银行对公客户授信业务操作流程

银行对公客户授信业务操作流程

1目的

本文件规定了XX银行（以下简称“本行”）对公客户授信操作流程，旨在加强对公客户信用风险的控制和管理内部监督控制，增强防范、抵御风险能力，提高本行经营管理水平，确保业务健康发展。

2适用范围

本文件适用于本行对公客户的授信工作。

3定义、缩写与分类

3.1定义

1）对公客户：是指办理或有意向办理贷款、承兑汇票、贴现、保函等授信业务的非自然人客户，包括有限责任公司、股份有限公司、社会团体、其他经济组织等。

2）集团客户是指具有以下特征的企业法人：

一是在股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企事业法人或被其他企事业法人控制的；

二是共同被第三方企业法人所控制的；

三是主要投资者个人、关键管理人员或与其近亲属（包括三代以内直系亲属关系和二代以内旁系亲属关系）共同直接控制或间接控制的；

四是存在其他关联关系，可能不按公允价格原则转移资产和利润，本行认为应视同集团客户进行授信管理的。

3）授信：是指本行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。本行客户的授信包括表内外授信，表内授信包括贷款、贴现、透支、贸易融资、拆借和回购等；表外业务包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑、保函等。

3.2缩写与分类

1）内部授信：是指确定的授信额度后，内部掌握，供客户申请信贷业务时参考、控制，对外保密。

2）公开授信：是指在内部控制线或额度内告诉客户部分授信额度。

3）综合授信：是指本行对单一客户确定的内部控制最高综合授信额度，包括贷款、项目融资、贸易融资（如打包放款、进出口押汇）、贴现、透支、保理、拆借和回购等表内授信，以及贷款承诺、保证（保函）、信用证、票据承兑等表外授信形式的本、外币统一综合授信。

4）集团授信：是指本行对集团客户确定的内部控制的最高综合授信额度。

5）单一客户授信：是指本行对单一客户确定的内部控制最高综合授信额度。

4职责与权限

5原则与基本规定

5.1原则

1）分级授信：客户经理调查后，经公司银行部总经理审核，报授信评审部审查、权限内审批，超权限的报授信管理委员会审议后表决，需行长审定的报行长行使“一票否决”权。

2）适度授信：根据授信客户风险程度和本行自身资金可能、风险承受能力，合理确定对客户的授信额度，防止授信集中度风险。

3）优先授信：对客户授信必须坚持为“三农”服务的宗旨和经营方向，应按照农户、农村工商户、农业产业化经济组织、农村微小中企业、集团客户的顺序进行授信，优先满足农户小额贷款授信。

4）分类授信：根据客户的经营状况、资信等级、产业政策等情况，将客户为新准入及适度支持、余额控制、清收退出等三类。对适度支持类客户，实行增加授信并确定最高综合授信额度。对余额控制类客户，给予在最高综合授信额度内周转，并制订计划在周转中逐步压缩授信。对清收退出类客户，要求对原有授信实行积极清收。

5.2基本规定

1）授信决策应依据规定的程序进行，不得违反程序或减少程序进行授信；

2）在授信决策过程中，应严格要求授信工作人员遵循客观、公正的原则，独立发表决策意见，不受任何外部因素的干扰；

3）不得对以下用途的业务进行授信：

a)国家明令禁止的产品或项目；

b)违反国家有关规定从事股本权益性投资，以授信作为注册资本金、注册验资和增资扩股；

c)违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产品等投资；

d)其他违反国家法律法规和政策的项目。

4)客户未按国家规定取得以下有效批准文件之一的，或虽然取得，但属于化整为零、越权或变相越权和超授权批准的，不得提供授信：

a)项目批准文件；

b)环保批准文件；

c)土地批准文件；

d)其他按国家规定需具备的批准文件。

5)授信调查应遵循以下原则：

a)双人调查原则。对符合基本准入条件的客户，实行双人调查原则；

b)实地调查原则。必须对客户、关联企业及担保情况进行实地调查，不得仅凭客户提供的资料完成所需信贷业务资料调查；

c)信息核实原则。通过向客户往来企业或知情人、银行同业、中介机构、政府管理部门、专家等咨询、公开信息搜集（如新闻媒体、网站等），核实所获取信息的真实性。可以采取电话、函证咨询、实地调查、信息查询等多种方式对信息的真实性进行核实；

d)完整性原则。开展信贷业务调查前应该设计充分、完整的调查方案（包括调查方式、调查程序、调查内容、调查重点等），以避免重复和无序劳动，丧失效率；

e)客观公正原则。对客户提供的信息不可盲从、不可偏信，须客观公正地开展尽职调查，保证调查的独立性、客观性、科学性。

6流程描述与控制要求

阶段流程描述与控制要求风险提示

6.1 受理申请环节名称：客户申请

操作部门/岗位：客户/客户

职责：提出授信业务申请

操作规范：客户以书面形式提交授信业务申请。内容主

要包括客户基本情况、项目基本情况、申请授信额度、

期限、担保方式、还款来源等。

环节名称：受理申请

操作部门/岗位：公司银行部/客户经理岗

职责：负责受理客户申请。

操作规范：1）负责受理客户申请，并收集需要授信客户

资料，对资料进行初步整理。

2）客户基础资料收集完整后应立即进行调查。

风险描述：收集客户资料如

真实、完整、有效，将严重

影响授信结果，导致决策失

误

风险等级：高风险

控制措施：1）证件类资料

复印件应与原件核对，并核

实原件的真实性、有效性；

2）查验客户成立及经营相

关文件是否符合法律法规；

确保客户的成立及经营的

合法性、有效性；3）验证

客户提供的资料中盖章及

签字的真实性，防止客户弄

虚作假；4）部分资料应现

场取得，确保资料的准确

性。

控制部门/岗位：公司银行

部/客户经理岗

6.2 授信调查环节名称：授信调查

操作部门/岗位：公司银行部/客户经理岗

职责：负责授信业务尽职调查，形成调查报告，并上报

审查人员审查；对不符合授信规定的客户，做好解释工

作。

操作规范：1）清楚掌握客户和客户业务的真实情况，包

括搜集集团客户、关联客户及内部股东的有关信息，根

据授信种类搜集客户基本资料，建立客户档案；

2）对客户提供的身份证明、授信主体资格、财务状

况等资料的合法性、真实性和有效性进行认真核实，并

将核实过程和结果以书面形式记载；

3）对客户调查和客户资料的验证应以实地调查为

主，间接调查为辅。必要时，可通过外部有权机构对客

风险描述：授信调查流于形

式或未执行关系人回避制

度,对客户提供的虚假资料

不能及时识别，不能真实掌

握申请人偿债能力和偿债

意愿,导致授信结果失真；

对不符合授信规定的客户

解释工作不到位或不恰当

的解释方式方法，会导致本

行形象和声誉受损。

风险等级：高风险

控制措施：1）严格执行“双

人调查、实地调查、真实反