公司授信业务管理体系介绍

质效平衡 方案优化
方案设计
核实背景 真实性
二、授信业务运行流程
• 营业执照 • 组织机构代码证 • 税务登记证 • 企业章程 …
授信客户 授信申请
经营部门
授信审查部门
贷前调查和申报 审查和建议
各级审批机构 和有权审批人
目录
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公司信贷组织结构
2
授信业务运行流程
3
公司授信授权政策
4
重要信贷管理政策
5
❖ 主要为全行系统的重要客户和授信金额较大、 跨三家（含）以上省分行、直属分行集团客户
(2) 总行授权管理
❖ 主要为除第1类集团客户外，授信金额较小、 牵涉面不广的跨省分行、直属分行集团客户
(3)省分行或直属 分行直接管理
❖ 主要为省分行或直属分行管辖范围内集团客户
四、重要信贷管理政策——信贷额度管理
风审会主任对被审议的风险资产业务有 一票否决权，被审议的事项在风审会主 任同意的情况下，需获应到会委员的三 分之二以上同意票方可通过。
一、公司信贷组织结构
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委员 委员
主任
委员 委员
一、公司信贷组织结构
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委员 委员 委员
主任
委员 委员 委员
一、公司信贷组织结构
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×× √
1.实际经营中未形成控制关系； 2.各成员均在省分行管辖范围 内，风控措施能落实到位； 3.跨国公司境内设立的多家企 业在我行授信，且不存在关联 交易，但母公司尚未在境内设 立总部 4.总、分行公司业务部认为可 按监控模式进行管理的
四、重要信贷管理政策——集团客户管理
❖ 集团客户管理模式
(1) 总行直接管理
授权应结合当地经济环 境和分支行经营规模、 经营能力，有利于分支 行业务发展
目录
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公司信贷组织结构
2
授信业务运行流程
3
公司授信授权政策
4
重要信贷管理政策
5来自百度文库
典型授信案例分析
四、重要信贷管理政策
四、重要信贷管理政策——集团客户管理
❖ 集团客户是指具有以下特征的企事业法人授信对象，对具有相关特征之一的 授信对象应当按照集团客户进行授信管理。
委员 委员 委员
主任
委员 委员 委员
一、公司信贷组织结构
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委员 委员 委员
主任
委员 委员 委员
一、公司信贷组织结构
×
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委员 委员 委员
主任
委员 委员 委员
行长
一、公司信贷组织结构
贷审会否定的授信业务，如有充足的风险降低 理由或其他特殊情况要求复议的，经营部门可以 填制复议申请表，阐述复议理由，报经贷审会主 任签字同意后，可提交贷审会进行复议。
典型授信案例分析
三、公司授信授权政策
直接授权
转授权
转授权不得大于原授权。不得向更下 级机构或授信业务经营部门转授权。
三、公司授信授权政策
以风险控制能力、资产管理能力和 资产质量来确定各分行授信业务流 程等级，以授信业务流程等级为授 权标准，确定各级审批权限。
信贷授权原则
谁授权，谁负责，对于 授信业务审批过程中出 现的问题，授权人要承 担主要责任
贷审会的工作职责是审查授信业务是否符合本行信贷投 向和风险程度。
贷审会实行委员制，设委员7名（其中主任委员1名）。
一、公司信贷组织结构
正常类 授信客户
同时满足下列两项条件的授信客户：
• 客户PD评级为1-12级（原双十评级1－7级）； • 没有一笔问题贷款，即所有授信业务风险评级均
为1－7级或本息逾期天数均不超过90天。
风险资产审查委员会 问题类授信客户 每两周一次
审查问题类贷款的处置方案
召开条件
贷审会委员到会5人(含)以上，且主任委 员或行长指定的代行主任职责人员到会
应由三分之二以上的委员出席方可举行
通过要求
5票以上(含5票)同意为通过(贷审会主任 票记入总票数)，与表决人数、到会人数 无关。贷审会主任不同意的不能通过。
❖ 为有效防范集团客户因多头授信而产生的系统性风险，必须将集团客户纳入 统一授信管理，并严格控制对关联企业的授信。
四、重要信贷管理政策——集团客户管理
❖ 集团客户授信模式
集中模式
监控模式
风险管控强度
较大
较小
主要特点
集团整体按单一客户最高授信 授权审批
对各集团成员给予分别授信
确定模式的一 般原则
1.已实行集团客户集中授信的； 2.已实行统一资金管理，统借 统还的； 3.关联关系复杂，存在大额关 联交易行为，或存在较大潜在 风险，可能影响集团整体经营 财务情况； 4.民营性质的集团客户。
贷审会同意的授信业务经行长否决的授信业务， 经营部门也可申请复议，但必须报经行长同意。
贷审会两次否决的授信申请无重大变动的，半 年内不得再提交贷审会审议。
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公司信贷组织结构
2
授信业务运行流程
3
公司授信授权政策
4
重要信贷管理政策
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典型授信案例分析
二、授信业务运行流程
贷款发放
授信审批 决议
提出资金 需求
❖ 授信额度是指我行根据客户的资信情况、我行提供资金的可能及对风 险的把握后批准的，可在规定的授信期间内给予某客户授信的最高值。
❖ 授信额度核定原则——六因素最小值法
问题类 授信客户
满足下列两项条件之一的授信客户： •客户PD评级为13-15级（原双十评级8－10级）； •有至少一笔问题类授信。
一、公司信贷组织结构
审查对象 会议时间
贷款审查委员会 正常类授信客户
每周一次
工作职责
审议经分行授信管理部门复审后需提交 贷审会审议的“正常类公司客户”的授 信额度及授信安排，审查授信业务是否 符合本行信贷投向政策和其风险程度
集团客户
(1)在股权上 或者经营决策 上直接或间接 控制其他企事 业法人（指拥 有50％以上股 权或投票权） 或被其他企事 业法人控制的
(2)共同被第 三方企事业 法人所控制 的
(3)主要投资 者个人、关键 管理人员或与 其关系密切的 家庭成员共同 直接控制或间 接控制的
(4)存在其他 关联关系，可 能不按公允价 格原则转移资 产和利润，我 行认为应视同 集团客户进行 授信管理的
公司授信业务管理体系介绍
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公司信贷组织结构
2
授信业务运行流程
3
公司授信授权政策
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重要信贷管理政策
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典型授信案例分析
一、公司信贷组织结构
一个完整的信贷流程还需要会计结算部、国际业务部、 法律合规部、授信尽职调查部等相关部门的支持配合完成。
一、公司信贷组织结构
贷款审查委员会
贷款审查委员会（以下简称“贷审会”)是对“正 常类公司授信客户”进行授信审查的机构，通过 集体审议，向有权审批人提供授信审查意见。