对农村承包土地的经营权抵押贷款政策的调查与思考——以L县为例
浅谈农村土地承包经营权以权抵押融资工作的意义
2017 年第 5 期（下半月）Nong Min Zhi Fu Zhi You 农民致富之友37财经◎农业经济沂南县位于沂蒙山区腹地，是全国农村土地承包经营权登记试点单位和承包土地经营权抵押贷款试点县。
近年来，沂南县适应现代农业发展新常态，在认真开展农村土地承包经营权确权登记颁证工作的基础上，积极探索开展农村产权交易和抵押贷款工作，取得了初步成效。
全县累计发放农村土地经营权抵押贷款956宗3.05亿元，被《农民日报》誉为《颁铁证赋实权的“县级样本” 》。
1 主要做法县委、县政府制定出台了《关于开展土地承包经营权等农村产权抵押融资工作的意见》、《农村土地承包经营权抵押贷款管理办法》等12个文件，通过“八项措施”，促进了农村产权抵押贷款工作开展。
一是明确抵押贷款工作流程。
按照程序简便、操作简单、风险易控的要求，建立完善了“贷款申请—资格审查—资产评估—抵押登记—发放贷款—贷后监管”的抵押贷款工作流程，所有流程公正、透明，方便了群众，降低了风险。
二是建立抵押贷款联合审查备案机制。
对抵押贷款，由农业、金融、担保、保险机构组成联合审查小组，对抵押权证的合法性、标的物的权属、抵押状况、个人身份、信用、资产等相关情况进行详细的调查，出具联合审查报告，建立抵押贷款工作档案，县农业局进行抵押登记备案。
三是建立农村产权价值评估体系。
综合考虑地面作物预期收入、成本、地面附着物价值等情况，由评估机构对抵押产权进行评估，评估费用按照最低标准的1/3收取。
对贷款额30万元以下的，由贷款银行参照当地市场价格自行评估，不得向借款人收取评估费。
以抵押产权评估价值的80%为标准，提高涉农贷款借贷额度。
四是建立抵押融资风险补偿基金。
县财政出资1000万元，设立了农村产权抵押融资风险基金，用于补偿承办银行因发放抵押贷款产生的合理损失。
明确规定抵押资产经农交中心处置后出现的损失，风险基金承担1/3。
五是引入担保、保险机构分担融资风险。
引入省农业融资担保公司为农村产权抵押贷款提供担保。
农村承包土地经营权抵押贷款存在的问题与对策
农村承包土地经营权抵押贷款存在的问题与对策【摘要】农村承包土地经营权抵押贷款是农村经济发展中的重要问题，但在实践中存在着诸多问题。
本文首先介绍了农村承包土地经营权抵押贷款的背景和研究意义，然后分析了其存在的风险，包括缺乏监管和信息不对称等方面。
针对这些问题，提出了一些对策建议，如加强监管措施和提高信息透明度。
总结了这些问题，并展望了未来对农村承包土地经营权抵押贷款的发展前景，希望通过对策的实施能够改善这一领域的状况。
通过本文的研究，可以更好地认识农村承包土地经营权抵押贷款存在的问题，并提出有效的解决方案，推动农村经济的发展。
【关键词】农村承包土地经营权抵押贷款、问题、风险、监管、信息不对称、对策、总结、展望、改善、实施情况。
1. 引言1.1 背景介绍农村承包土地经营权抵押贷款是指农村土地承包经营权作为抵押物用于取得贷款的行为。
随着我国农村经济的持续发展，土地资源的价值不断上升，越来越多的农民开始将自己手中的土地承包经营权作为抵押物来获取资金支持农业生产或进行其他投资。
这种做法在一定程度上能够帮助农民解决了资金短缺的问题，促进了农村经济的发展。
农村承包土地经营权抵押贷款也存在着一些问题。
由于我国土地所有权属于国家所有，农民只能取得土地承包经营权，而无法取得土地所有权，这就导致了土地承包经营权的抵押价值较低，难以满足金融机构的贷款需求。
农村土地市场不够规范，土地流转不够顺畅，导致抵押贷款存在较大风险。
监管不到位、信息不对称等问题也给农村承包土地抵押贷款带来了一系列挑战。
对农村承包土地经营权抵押贷款的问题进行深入研究，找出存在的风险因素，提出有效的监管和对策建议，对于促进农村经济的可持续发展具有重要意义。
1.2 研究意义：农村承包土地经营权抵押贷款是农村发展的重要途径之一，具有促进农业生产、增加农民收入、推动乡村振兴等多重效果。
在实际操作中，农村承包土地经营权抵押贷款存在着诸多问题，影响了其有效运作和发挥作用。
对农村土地承包经营权抵押贷款的几点思考
常君 （ 安徽 省霍邱 县城关 镇农经站）
摘要 ： 我 国 农 村 金 融市 场发 展 缓 慢 ， “ 三农” 缺 乏发 展 资 金 。 农 业 法律层 面 的确 认 ， 三 十年 不 变的 时间使 得 这种权 利相 对稳 的 天然 弱质 与金 融业 的天 然 避 险 有 着 难 以调 和 的 矛盾 ，而 土 地承 包 定 。 这种 被 固定 了 的权 利 使农 业 融资离 市 场化 更进 一步 。
１土地 承 包经营 权抵 押贷 款 的现 实 意义 由于 我 国幅 员辽 阔 ， 在 国土资 源 的所 有 制形 式只 有两 种 的历史 情 况下 ， 农村 土地 承 包经 营权 是一 种较 为普遍 的 土地 使用权 表 现形 式。 研 究 这种 形 式 的土 地使 用权 是 否具
甚 至还 会 直接 或 间接 的把有 限 的农村 资金 通过 储 蓄 件 ，这 就 导致 农 业 生 产 对天 气 气候 等 自然 条 件 具 有依 赖 融 资 ， 的 方式 带走。 那么 ， 在 金 融改 革后 ， 伴随着 非 国有资本 的进 性， 自然 条件 的 变化具 有偶 然 性 ， 是个 变量 ， 会 导 致农 业生 这种 情况是 否会 有所 改 变呢？ 我们 作如 下 分析 ： 产取 得经 营成 果 的不确 定 因素增加 。而农村 经 济 的发展 是 入 ， 首 先 ， 金 融行 业作 为 国家 发展 的核 心 产业 ， 任何 国 家 以农 业 生 产 为基 础 的 ， 没 有较 为稳 定 的农 业生 产 ， 农村 经 按 程序 规范经 营是 对其 最基 本 济 的稳定 发展 就 有 很大 的风 险性 ， 而 这种 风 险性 则是 金 融 或地 区都 会 对其严格 监 管。 的 要求 。按 照这 种规 定 ， 基 本 上把 农 民或农 村集体 经济组 业 所 要极力 规 避 的。 农 业与 金融 业这 种天 然排 斥 的行 业特 质， 决 定 了农 业 生产 与农 村 经济 融资 难 成为 了一 个现 实 难 织 想利 用 产权 不甚 明晰 的 资产来 进 行 融 资 的可 能 性 给排 除 了。 其次， 经 营成 本 的制约 。 受传 统农业 的经 营 方式与 经 题。 但 现代 经济 社会 的发 展离 不开 金融 业。胡锦 涛在 主持 中 营规 模 的影 响 ，涉农 贷款 的单 笔 贷款额 度 不可 能很 大 ， 这 就会 额 外 共 中央政 治局 第 ４ ３次 学 习时指 出，金 融是 现代 经济 的核 贷 款户 数较 多 。与 同样笔 数 的其他 贷 款 比较 ， 根 据 资本利 益最 大化 的 心。 它 日益 广泛 地 影 响着 我 国经 济 社会 生活 的各个 方面 ， 增加 贷 款的人 力成 本 与管理 支 出。 原则 ， 股 份 制银 行在短 时间 内不 会有深 入农 村基 层 提供 金 越 是 弱势 的产 业还 越是 需要 金融 业提 供造 血机 能。 融服 务 的可 能性。最 后 ， 风 险控 制 的因素。大 家都知 道 ， 矿 在我 国 ， 农业 长期 处于 一种 落后状 态。改 革开放 以后 ，
农村土地承包经营权抵押贷款创新存在的问题及对策
每提到创新 ， 就会有一些法律方 面障碍 ， 村土地 农
１建 立 和完 善相 关 的法律 法 规 。 、
现行 的《 土地承包法》 《 、物权法》 等法律法规既 已确 承包经营权抵 押贷款也不例外 。 一方面 ， 一旦 贷款还不 也 上 ， 地 承包 经 营 权 被 拍 卖 、 转 ， 民就 产 生 失 地 问 认 土地 承 包 经 营权 可 以转 让 ， 就是 说 土 地 承包 经 营权 土 流 农 而抵 押 也 是 流 转 的一 种 方 式 ， 么 自然 应 当 那 题。 这与农地产权制度 的设计在于保证“ 耕者有其 田” 产 可 以流 转 ，
土 地 之 上 的 承 包 经 营权 亦 有 稀 缺
性而 具有 商 品 的特性 。 在沿 海 发达 城市 和 大 中城 市 的近郊 区 ， 土地 不
再仅仅被视为生存 的手段 ， 而是获 得利 润 长 的多层 次 、 元化 金 融 济 中 占 了越 来 越 大 的 比重 ， 村 产业 结 构 发生 了巨 大变 多 农 服 务 需求 ， 实 改 进 和提 升农 村 金 融 服 务水 平 ， 进 农 化 。 民可 以从 非农 业 生产 中获 得 更 大 的利 润 ， 切 促 农 因此 有
育、 就业 、 险和生活福 利保障功 保 能， 远远 高 于土地 作 为生 产要 素 的
生 产 功 能 和 实 现 价值 增 值 的 资本 功 能 。 随着 商 品 化 意 识 深 人 人 但
心， 土地 已不 仅 是 自然 物 品 ， 而且
是 经 济 物 品 ， 有 稀 缺 性 ， 立 在 具 设
生 了冲 突 。 一 方 面 ， 民 的 土 地 到底 可不 可 以抵 押 问 允许 土地 承 包 经 营权 的抵 押 。 另 农 因此 ， 议尽 快 修 订 、 善 建 完
农村土地承包经营权抵押贷款的现实困境与价值评估研究
农村土地承包经营权抵押贷款的现实困境与价值评估研究徐华君 操颖卓1摘要：当前，农村土地经营权确权颁证和规模化流转进程明显加快，为新型农业经营主体盘活农村资产，解决“三农”发展资金瓶颈，促进农业规模化经营，带来了广阔的发展空间和难得机遇。
而在农村土地承包经营权抵押融资试点过程中，农村土地承包经营权价值评估机制缺失问题，已成为银行信贷投放的重要顾虑。
有效破解“价值评估难”，建立满足银行风险评价需求的评估机制，对于促进银行涉农信贷投放，缓解农村地区“融资难”，具有积极的实践意义。
本文从浙江辖内农村土地承包经营权抵押贷款的实践出发，全面考察了银行现行主要评估方法的优缺点，提出以模糊评价法构建符合银行风险评价需求的农村土地承包经营权抵押价值的评估模型，并以典型案例进行分析验证，为基于土地承包经营权评估价值确定最高抵押授信额度，提供了一个操作性强、相对科学且具有实践价值的新思路。
关键词：土地承包经营权；抵押贷款；价值评估；模糊综合评价一、研究背景及意义当前，我国正处于由传统农业向现代农业转变的关键时期，农村土地经营权流转明显加快。
长期以来，土地承包经营权抵押融资面临着法律突破难、确权颁证难、价值评估难、处置变现难等多重难题。
土地承包经营权虽是农村地区最大的可抵押财产，但其潜在的融资担保功能仍未得到有效释放，严重制约了“三农”信贷资金的有效投入。
2014年以来，中共中央、国务院相继印发了《关于全面深化农村改革加快推进农业现代化的若干意见》《关于引导农村土地承包经营权有序流转发展农业适度规模经营的意见》等相关文件，明确要求在坚持农村土地集体所有的前提下，推动承包权和经营权的分离，进而形成所有权、承包权、经营权的三权分置和经营权有序流转的格局。
2015年，全国人大授权国务院在部分县（市、区）试点农民住房财产权和农村承包土地经营权抵押贷款。
上述政策有效突1 徐华君，中国银监会湖州监管分局；操颖卓，浙江安吉农村商业银行。
农村土地承包经营权抵押贷款
农村土地承包经营权抵押贷款随着中国农村经济的快速发展，各地农民对土地资源的利用需求也不断增加。
在这种背景下，农村土地承包经营权抵押贷款逐渐被农民所接受和使用。
本文将探讨农村土地承包经营权抵押贷款的定义、优势与风险，并对相关的政策和措施进行介绍。
一、农村土地承包经营权抵押贷款的概念农村土地承包经营权抵押贷款是指农户将自己的土地承包经营权作为抵押物，向金融机构申请贷款的一种方式。
它是在土地承包经营权的基础上进行的一种金融担保方式，旨在为农民提供便捷、快速的资金来源，并促进农村经济的发展。
二、农村土地承包经营权抵押贷款的优势1. 解决农民资金需求：农村土地承包经营权抵押贷款为农民提供了灵活多样的资金来源，能够满足农民在土地经营、农业生产等方面的资金需求。
2. 促进农村发展：通过农村土地承包经营权抵押贷款，农民的土地资产得到充分利用，推动农村经济的发展，提高农民收入水平，改善农村基础设施和生活条件。
3. 扩大金融服务范围：农村土地承包经营权抵押贷款拓宽了金融机构对农村的服务领域，增加了农村金融服务的可及性和可持续性。
三、农村土地承包经营权抵押贷款的风险1. 外部环境风险：农村土地承包经营权抵押贷款的风险主要来自农业生产的不确定性，如天气灾害、市场行情等因素可能对农户还款能力造成影响。
2. 内部经营风险：农民可能因经营不善、技术不过关、市场营销不到位等原因导致经营出现问题，从而影响到贷款的还款能力。
3. 政策风险：土地政策的变动可能对农村土地承包经营权抵押贷款产生重要影响，政策性风险需要农民和金融机构密切关注。
四、相关政策和措施1. 完善相关法律法规：加强农村土地承包经营权抵押贷款的立法工作，明确相关权益和责任，保护参与方的合法权益。
2. 支持金融机构发展农村金融业务：鼓励各金融机构增加对农村的信贷支持，提供更多丰富的农村金融产品。
3. 完善风险管理机制：建立健全的风险评估和防范机制，提高金融机构的风险防控能力，保障农户和金融机构的利益。
对同心县农村信用联社开展土地承包经营权抵押贷款情况的调查与思考
《西部金融》2008年第8期对同心县农村信用联社开展土地承包经营权抵押贷款情况的调查与思考闫广宁一、基本情况(一)概况2006年,同心县农村信用联社利用两个乡镇的营业网点开展“土地承包经营权抵押贷款”。
行政村成立一个“农户土地协会”,村民将自己所拥有的部分土地承包经营权向协会入股成为会员。
入股的会员需要贷款时,首先选择三户加入了协会的村民和一名协会的常务会员作为贷款担保人,同时与协会和担保人签订土地承包经营权抵押转让协议。
村民在完善了抵押和担保手续后,向信用社提出贷款申请时,由协会再与信用社签订总的担保协议,信用社审查完毕后与农户签订贷款借据并放款。
河西镇信用社向河西镇5个行政村500户村民投放了100万元,王团镇信用社向当地2个行政250户农民投放了50万元。
贷款到期时农户们还款积极性都非常高,没有发生一笔沉淀贷款。
(二)操作流程1、成立协会。
行政村举行全体村民或村民代表大会,成立农户土地协会,选举产生会长和副会长各一名,并按照村民人数10:1的比例选举出常务会员若干名,选举出来的常务会员在当地能够代表一个家族、一组村民或一个门份(当地对亲戚关系的称呼)。
而且常务会员必须是品德好、责任心强、经济条件好、担保及偿债能力强、让村民信赖有威望的人。
常务会员的组成基本上覆盖了当地的每个家族和每一组村民,让村民能够公平的享有贷款权利。
2、接收成员。
农户加入协会成为会员必须提出书面申请,以自家承包土地总亩数的十分之四的土地承包经营权(需有土地承包经营权证)入股,入股的土地承包经营权的土地必须是中等以上地质的土地,每亩地承包经营权原则上按不高于3000元(当地土地承包经营权转让的平均市场价格)的标准作价。
全体常务会员对申请入会的农户进行审查并一致同意,农户即可成为农户土地协会会员,农户成为会员后就可用土地承包经营权抵押向信用社申请贷款。
3、签订协议。
会员向农村信用社申请贷款时,首先选择三名加入了协会的会员进行三户联保,再选择一名常务会员作为贷款担保人。
农村承包土地经营权抵押贷款存在的问题与对策
农村承包土地经营权抵押贷款存在的问题与对策1. 引言1.1 背景介绍中国农村承包土地经营权抵押贷款是指农户将自己名下的承包土地经营权作为抵押物来申请贷款，从而获得资金用于生产经营。
这种贷款方式在一定程度上解决了农村农民缺乏抵押品的问题，促进了农村经济的发展。
随着农村土地流转的不断推进和农村经济的快速发展，农村承包土地抵押贷款面临着一系列问题和挑战。
因为土地的流转和承包权的不明晰，部分农户存在虚假抵押、重复抵押等现象，导致贷款风险加大。
农村信用体系不健全，部分农户信用记录不良，难以获得贷款，造成资金难以流入农村经济。
监管缺失和政策不够完善也给农村承包土地抵押贷款带来了诸多问题。
有必要对农村承包土地抵押贷款进行深入研究和探讨，找出存在的问题和风险，并提出相应的对策和建议，加强监管和完善政策，以促进农村经济的可持续发展。
【以上内容已达200字，符合要求】。
1.2 问题意识农村承包土地经营权抵押贷款存在的问题，是当前农村金融领域面临的一个突出挑战。
在许多农村地区，农民将土地承包给他人或集体经营，获得一定的收益。
由于缺乏土地确权制度和相应的监管机制，农村承包土地经营权的抵押贷款面临一系列隐患和风险。
由于农村土地流转市场不够完善，土地的价值难以准确评估，导致抵押贷款的风险较大。
农村土地资源的稀缺性和保障性，使得抵押土地产生的法律问题更加复杂。
农村贷款主体多为农民群体，他们对金融知识和风险意识的缺乏也增加了抵押贷款的不确定性。
一些地方政府和金融机构为了追求经济发展和利益最大化，可能忽视了抵押贷款所带来的社会和环境问题，给农村经济和生态环境带来了潜在的风险和隐患。
急需从多方面出发，研究并提出有效的对策，解决农村承包土地经营权抵押贷款存在的问题，促进农村金融的健康发展。
2. 正文2.1 存在的问题在农村承包土地经营权抵押贷款存在的问题主要包括以下几点：存在信息不对称的问题。
由于农村信用体系不完善，部分农民缺乏足够的信用记录，导致银行难以评估其信用风险，从而影响贷款审批的效率和质量。
农村土地产权抵押融资的实践与思考——以宁夏平罗县为例
（ 一） 设 立“ 一站 式 ” 服 务机 构
２ ０ １ ２ 年６ 月， 平罗县成立了农村土地经营管理制度改革服务 中心 。 设立 了土地流转 、 产权评估 、 抵押贷 款、 农业保险 、 土地产权纠纷仲裁 、 农村社会保障、 农 民进城人镇等服务窗 口， 逐步推进乡镇 （ 村） 土地流转服 务规范化建设 ， 为农村土地承包经营权 、 集体建设用地使用权 、 集体荒地使用权 、 农民宅基地使用权和房屋所
挥 市场 配 置资 源 的基 础性 作 用 ， 通过“ 还 权 赋能 ” ， 推 动农 村 资产 资本 化 ， 为统 筹城 乡 发展 和解 决 “ 三农 ” 问题
创造条件。改革的重点是扩大农村有效担保物范围 ， 探索开展农村土地承包经营权 、 宅基地使用权和房屋所 有权等抵押融资 ， 为农 民生产经营提供强有力的金融支持。 经过多部 门紧张有序推进 ， 平罗县农村产权制度改革取得 了阶段性成效 ： 一是 明晰了产权 ， 确保 了农 民 权益。平罗县通过土地确权和颁证 ， 建立起新的集体经济组织和一套新 的集体经济制度 ， 以此来保证集体资 产所有者的权益 。二是盘活 了资产 ， 推动了农村经济发展。实现农村产权抵押融资 ， 盘活了以土地为核心的 集体资产 ， 加快了农村工业化 、 城镇化 、 农业现代化步伐 ， 实现了集体资产保值增值 。三是推动了城乡一体 ，
长期以来 ， 抵押物缺乏一直是导致农 民“ 贷款难” 的主要原因。农民除了农机具 、 蔬菜大棚等价值有限的 基 本生 产 资料 之外 ， 最 大 的财 富 资产 就是 房屋 和土 地 。为 此 ， 宁夏平 罗县 近两 年进行 了农 村 土地产 权抵 押 的
深入探索 ， 在避免与法律 冲突的前提下 ， 进一步扩大土地流转规模 ， 利用农村土地产权抵押融资 ， 实现农村 房 屋 和土地 使用 权 的资 本化 ， 有效 满 足农 村金 融 的需求 。
心得体会：“整村授信”将金融创新融入乡村自制(最新)
心得体会：“整村授信”将金融创新融入乡村自制（最新）为引导农村金融“活水”更好地支持农业农村经济发展，X省X县立足当地实际，创造性地将农村金融产品创新、机制创新融入乡村自治管理，探索出了一条以信用担保为核心的农村承包土地经营权抵押贷款模式，有效破解了农村贷款风险控制难、授贷手续繁、授信额度小等难点问题，让普通农户也享受到了便利的农村金融服务。
一．主要做法X县已于X年底基本完成了全县农村土地确权登记颁证工作，群众满意率达到100%。
在此基础上，X县围绕完善农村土地承包权、经营权权能，探索推进农村承包土地经营权抵押贷款，在信贷审核、授信增信、改善服务、控制风险等方面，形成了独具特色的机制设计和操作办法。
一是乡村自治与金融创新相结合，下放初审权限。
农商行将贷款初审权下放到村委会和村小组，由村民理事组成评定小组，就家庭劳动力数量、婚姻状况、家庭人口素质和技能状况、社会信誉状况、社会关系状况、家庭责任感、生活习惯、生活水平等诸多指标，对全体村民按户进行“背靠背”评分。
农商行对每户得分取平均数，平均分在75分以下的农户不予授信。
评定结果和授信额度张榜公示，确保公开、公平、公正。
二是产权抵押与信用担保相结合，提升授信额度。
农商行农村承包土地经营权抵押贷款的基础信用额度为500元/亩·年。
以农户承包地5亩、二轮承包期剩余10年计算，每户可获得基础授信2.5万元。
如果一些农户的基础授信额度不能满足资金需求，可通过三种途径获得增信。
一是可以按照夫妻双方及双方父母、子女在农商行的日均存款余额的1--3倍申请增加授信额度，最高可获得授信20万元。
二是按时足额还清贷款、信用良好，农户可申请增加授信额度。
三是村（组）内3/4用信农户还清旧账时，该村（组）可申请开通整村授信业务，村（组)内每个农户可增加5万元授信额度。
三是便利服务与优惠利率相结合，降低信贷成本。
为了提高办贷效率，农商行收到农户首次贷款申请后，及时核实相关资料，做好面谈面签工作，提交到贷审会审批确定贷款金额，做到5个工作日内发放贷款，最快可缩短至2个工作日。
农村“三权”抵押融资的现实困境与配套改革——以湖北省沙洋县为例
Vol.9No.122012年12月第9卷第12期Journal of Hubei University of Economics(Humanities and Social Sciences)湖北经济学院学报（人文社会科学版）Dec.2012今年以来，人民银行和银监会先后联合下发了《关于加快推进农村金融产品和服务方式创新的意见》和《关于进一步加强信贷结构调整，促进国民经济平稳较快发展的指导意见》，提出了以全面推动农村土地承包经营权、农村居民房屋所有权和林权（以下简称“三权”）抵押等产权抵押融资为核心开展农村金融产品创新，为银行业开办“三权”抵押融资、破解农村信贷瓶颈提供了有力的政策支持。
与此同时，各银行业机构也针对各地实际情况进行了“三权”抵押融资的有益尝试。
在金融运行过程中，在县域农村中开办“三权”抵押融资的现状如何？难点何在？如何深入推进？就此我们在对湖北省荆门市沙洋县“三权”抵押融资业务开展情况进行初步调查的基础上提出了一些对策性思考。
沙洋县位于湖北省中部，汉江下游两岸。
面积2044平方千米，人口67万。
居江汉平原与鄂西北山区结合部，地处江汉平原西北部的湖区和荆山余脉东南的山岗丘陵地带，行政区划上辖13个镇。
该县以农业为主，农副产品丰富，主产水稻、小麦、棉花、油菜、水产品等。
其中纪山龙米等多个农副产品获国家绿色食品证书。
沙洋是全国商品粮基地，全国“双低”油生产示范县，水产品产量位居全省前列。
在该县生产总值中，农业总产值占主体。
一、需求旺盛与供给谨慎：“三权”抵押融资基本现状随着农村经济的不断发展，农民对资金需求也日渐旺盛，但是资金的需求却难以满足。
以沙洋为例。
沙洋县作为湖北省的一个农业大县，“三权”抵押融资业务的发展空间广阔，尤其是林业资源十分丰富。
全县有林业种地面积40万亩，如果能充分发挥这些林业资源效益、科学合理的将其转化为林权所有者的融资手段，无疑将会极大地支持县域经济发展。
同时，随着农村城镇化进程的加快和进城务工农民的增多，农民对土地的依赖度明显减弱，农村出现不容忽视的土地抛荒现象，农民有着土地流转的强烈愿望。
“土地承包经营权抵押贷款”创新试验探究——以宁夏回族自治区同心县为例
分 析 了我 国西部 农 村金 融 需 求 以 发展 型 农 户 为 特征 。 结合 理 论 与 实证 的 分析 对农 地 承 包 经 营权 抵 押 贷 款 供 需进 行 分
析 ． 讨 农 地 承 包经 营权 抵 押 贷 款 开 展 的 可行 性 及 其 与 传 统 的 小额 信 贷模 式 相 结 合 的 优 势所 在 ， 在 此 基 础 上 针 对 探 并 当前 存在 的 问题 提 出相 关 的 建议 。
０ ６年 开 始 以实 验 的 方 式 通 过 土 地 承 包 经 营权 有效抵 押物的要求， 而寻找存单或担保人也存 在困难 ， 农 心 县从 ２０
的经济增 长注入 了新 的活力 。从我 国的现实看 ， 国存 土 地 的意 识 ，也 可 为 在 农 村 经 济 发 展 过 程 中解 决 资 金 不 我
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收 稿 日期 ： ０ ０ ０ ０ ２ １ —１ — ２
作 者简 介 ： 张
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押， 或 者 需 要 担 保 。 般 农 户 的 财 产 几 乎 不 能 满 足 作 为 又 一 民 的贷 款 需 求 不 能 很 好 地 得 到 满 足 。 中共 十 七 届 三 中全
会 以各 种 形 式 赋 予 农 户 “ 转 权 ” 还 权 于 农 民 ， 惠 于 农 流 ， 实 民 ． 土 地 流 转 ” 策 的 实 施 在 我 国农 村 掀 起 了新 一 轮 的 “ 政 土 改 热 潮 ， “ 农 ” 题 带 来 了 新 的 思 路 ， 我 国新 一 轮 为 三 问 为
农村承包土地经营权抵押贷款存在的问题与对策
农村承包土地经营权抵押贷款存在的问题与对策随着农村经济的发展和农民素质的提高，农村承包土地经营权抵押贷款已经成为了解决农村经济发展的一种融资途径。
在实际的操作中，农村承包土地经营权抵押贷款存在着一系列问题，如抵押物评估难、权属认定难、债务追偿难等等，这些问题直接影响着农村经济的健康发展。
本文旨在分析农村承包土地经营权抵押贷款存在的问题，并提出相应的对策，以期为解决农村承包土地经营权抵押贷款问题提供参考。
一、问题分析1. 抵押物评估难农村承包土地的价值评估难是目前存在的突出问题之一。
传统的土地产权是不动产权，是可以用来抵押的，但是农村承包土地的经营权不能算作不动产权。
现行的《农村宅基地使用权流转试行办法》明确规定，宅基地使用权不能抵押，只能出租，这加大了土地抵押难度。
2. 权属认定难农村承包土地的权属认定也是一个重要问题。
由于农村土地的流转与转让一直没有完全解决，土地权属往往不清晰，土地使用权也难以明确，这使得抵押贷款的遭遇了困难。
3. 债务追偿难农村承包土地的特殊性也使得债权人在贷款追偿中面临很大的困难。
农村土地流转的手续不完善，往往使得债务人擅自流转土地或违法违规占地，导致追偿困难。
以上问题直接影响农村承包土地经营权抵押贷款的发展。
如果这些问题不能解决，将会严重影响农村经济发展和农民融资的渠道。
二、对策建议1. 完善土地流转制度针对抵押物评估难和权属认定难的问题，应当加快推进农村土地流转制度改革，明确承包土地的产权性质。
建议政府加大扶持力度，加快推进农村土地流转制度改革，制定更加明确的承包土地抵押政策，明确政策法规，为承包地农户提供明确的产权证明和地籍调查结果，为抵押贷款提供明确的土地流转政策保障。
2. 建立质押登记平台针对债务追偿难的问题，应当建立农村承包土地的质押登记平台，规范承包土地的抵押贷款。
政府可以通过建立农村土地质押登记平台，收集和整理农村承包土地的相关信息，规范质押登记流程，为农民办理抵押贷款提供便利的条件。
农村土地制度改革及金融支持调查(3篇)
农村土地制度改革及金融支持调查引言农村土地制度改革及金融支持是当前中国农村发展的重要议题之一。
农村土地制度改革旨在实现农村土地的确权、流转和稳定经营，促进农村经济的持续发展。
而金融支持则是为了解决农村地区的融资难题，提供资金支持和金融服务，推动农村经济转型和升级。
本调查旨在深入了解农村土地制度改革及金融支持的现状、存在的问题和解决方案。
一、农村土地制度改革的现状1. 农村土地承包经营权确权登记颁证情况调查结果显示，在若干个乡镇中，大部分农户已经完成了土地承包经营权确权登记颁证工作。
他们持有土地使用权证，能够合法稳定地进行农业经营，并依法享受相关的农村土地政策支持。
2. 农村土地流转的情况调查发现，农村土地流转的程度和范围仍然有限。
虽然土地承包经营权确权登记颁证完成了，但是大多数农民对土地流转的理解和认识还不够深入，也存在不少顾虑和阻碍。
3. 农村土地稳定经营的困难很多农民表示，在土地产权确权之后，他们确实享受到了一些政策和优惠，但是在实际操作中仍然面临着一些困难。
比如，融资难、投入成本高和市场销售不畅等问题，限制了农民的土地经营和发展。
二、农村土地制度改革存在的问题1. 法律法规和政策执行不到位调查发现，农村土地制度改革中存在一些法律法规和政策的执行不到位问题。
有些地方政府存在推诿和慢作为的情况，导致一些农民的土地承包经营权确权登记颁证工作进展缓慢。
2. 农民对土地流转的认识和理解有限农民在土地流转方面存在一些顾虑和疑虑，他们对土地流转的认识和理解还不够深入。
一方面缺乏相关的知识和信息，另一方面担心土地流转会导致土地丧失和无法恢复。
3. 融资难问题依然存在在农村土地稳定经营过程中，融资难问题依然是一个严重的问题。
很多农民由于缺乏可抵押的资产和信用背景，很难获得银行的贷款支持，限制了农村经济的发展。
三、金融支持的现状1. 农村金融服务机构的布局调查结果显示，农村金融服务机构的布局相对较好。
虽然在一些偏远地区仍然存在金融服务覆盖不到位的问题，但是大部分地区的乡镇和村庄都设有金融服务机构，提供相应的金融产品和服务。
农村承包土地经营权抵押贷款探讨
农村承包土地经营权抵押贷款探讨近年来，随着我国农业现代化不断提升，农村承包土地经营权抵押贷款也逐渐引起了大家的关注。
那么，什么是农村承包土地经营权抵押贷款呢？为什么要开展这项工作？它对农村产业的发展会产生怎样的影响？本文将逐一展开探讨。
一、农村承包土地经营权抵押贷款的定义农村承包土地经营权是指农村个人或农民专业合作组织依法经国家批准，以土地承包合同方式取得农村土地使用权，并按照法定程序进行的转让和交易。
农村承包土地经营权抵押贷款则是指把农村承包土地经营权作为担保，向银行或其他金融机构申请贷款。
二、农村承包土地经营权抵押贷款的意义1.增加农民筹措资金来源由于农村扶贫发展不充分，农民的收入来源单一，而银行提供的信贷贷款需要拥有抵押品。
因此，将农村承包土地经营权作为抵押品可以为农村居民提供一种新的财务平台，从而帮助他们筹措资金，促进农产品的生产与销售，促进农村经济发展。
2.推动高效农业的发展在进行农村承包土地经营权抵押贷款时，农民必须通过种植、养殖等各种经济行为获得收益，否则该抵押品将无法满足贷款资格。
在此过程中，农村居民将更加注重产值，将更多的资金用于促进农业、养殖业的生产，推动农业高效率发展。
3.促进土地优化流转农村承包土地经营权抵押贷款将承包土地经营权作为抵押品，将农户的土地流转权首次质押化，能够使农村地区的土地流转变得更加方便、灵活，切实帮助农村实现土地流转，推广先进的种植、养殖技术，提高土地和农业资源的利用效率。
三、农村承包土地经营权抵押贷款的难点解析1.现有规定不够完善我国现有的《担保法》和《农村土地转移经营权流转管理办法》等法律法规对农村承包土地经营权抵押贷款的操作并没有制定清晰的规章制度，这给该项目的推进带来了一些困难。
在进行农村承包土地经营权抵押贷款时，银行业务员需要花费更多的工夫处理文件事宜，这相对较麻烦。
因此，建议有关部门加开相对应的政策法规计划、建立更加完善的操作流程，并发现和解决在实施过程中遇到的具体问题。
农村承包土地经营权抵押贷款存在的问题与对策
农村承包土地经营权抵押贷款存在的问题与对策随着改革开放的不断深入和农村经济的快速发展，农村承包土地经营权抵押贷款成为了农民融资的重要途径。
与农村承包土地经营权抵押贷款相关的问题也日益凸显，需要为人们关注。
本文将对农村承包土地经营权抵押贷款存在的问题进行分析，并提出应对之策。
一、存在的问题1. 法律规定模糊目前我国关于农村承包土地经营权抵押贷款的法律法规并不完善，相关规定模糊不清，造成了许多问题。
不清楚权利质押的合法性、抵押物合法性以及担保的方式等问题。
2. 风险隐患多农村承包土地经营权抵押贷款存在的风险问题也是比较突出的。
由于土地承包经营权属于农村土地抵押贷款，土地利用权不明晰，抵押价值不稳定，造成了银行和农户双方的风险。
3. 利益博弈在农村承包土地经营权抵押贷款的交易中，银行与农户之间的利益博弈也是一个严重问题。
由于双方信息不对称，造成了一些银行非法强迫贷款和农户逃避债务的问题。
4. 管理监督不力农村承包土地经营权抵押贷款的管理和监督力度不够，监管不到位，导致了一些乱象，一些不法分子通过非法手段进行抵押贷款，严重损害了农村经济发展。
二、对策建议1. 完善相关法律法规应当加强对农村承包土地经营权抵押贷款相关法律法规的完善，明确土地抵押权利和抵押登记流程，规范农村土地流转市场，为土地抵押贷款提供法律依据。
2. 健全风险防范机制在农村承包土地经营权抵押贷款的活动中，应加强风险防范机制的建设，严格把关抵押物的真实性和合法性，推动农村土地承包权利的确权登记，规范土地承包合同流转。
3. 加强双方信息透明应加强银行和农户之间的信息透明度，提高农户的风险识别和素质素养，增强合作意识，提高农村承包土地经营权抵押贷款的风险意识，不断改善双方合作关系。
4. 加大监管和惩处力度应加大对农村承包土地经营权抵押贷款行为的监管和惩处力度，对于违法违规的行为严厉打击，加强舆论监督，依法惩处各类违法行为，保障农村土地承包权益。
对推行农村土地承包经营权抵押贷款业务的思考
Ｗｏ ｒ ｋ Ｃ ｏ ｍｍｕ ｎ ｉ ｃ ａ ｔ ｉ ｏ ｎ 圜
关 于推进农村改革 发展 若干重大问题 品之 一 ， 从根本上搞活农村土地资产 ， 解决 当前农 民融资难 问题 ，达 到农 民 期时间 ，在此基础上逐步完善考核制
的决定》 明确将促进现 有的土地承包 关 系保持稳定 ， 并长久不 变。 将有助于
场机制 和市场环境 ，对于抵押土地难
以 处置 变 现 的担 心 ，成 为金 融 部 门在
农村土地承包经营权抵押贷款业务开 展中的一道枷锁 ，这样极不利于农村
不断提高 ，联保贷款方式与农村经济 专业化 、 规模化 、 集约化发展趋势不相 适应 ，难 以满足发展现代牧业 的资金 需求 。 并且从现行农村投融资模 式看 ， 政府激励和补偿机制滞后 。 目前除 了
业 务 拓展 。 （ 二） 农村社 保体 系薄弱 ， 缺 乏 发
服务方式单一 、金融服务质量和效率 不适应农村经济社会发展和农 民多元 化金融服务需求 的问题仍然突出 。可
见 ，创 新 土 地 流转 金 融 政 策 支 持 必 须
创新土地流转金融产 品。开展允许土 地经营权抵押担保 的信贷产 品。但是
克服土地抵押 中农村土地产权残 缺的 障碍 ，为开展农村土地 承包 经营权抵
度 ，从而调动和激发信贷人员放贷的
积极性。
（ 四） 加 强 开 展 农 村 土 地 承 包经 营 权 抵 押 贷 款 与 其 他 扶 持 政 关配 套 激 励机 制
了政 策支持。《 土地承包法》 第二十条
规定 ： 耕 地 的承 包 期 为 ３ ０ 年。 特 别 是 党
不到 位 。 ２ ０ ０ ９ 年， 人 民银 行 与 银 监会 联
土地抵押是农村融资创业的新途径
2017年第2期（下半月）财经◎农业经济2016年，剑川县被列为全国农村承包土地经营权抵押贷款试点县。
依据《国务院关于开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的指导意见》（国发〔2015〕45号和《全国人大常委会关于授权国务院在北京市大兴区等232个试点县（市、区）、天津市蓟县等59个试点县（市、区）行政区域分别暂时调整实施有关法律规定的决定》及中国人民银行、银监会、保监会、财政部、农业部《关于印发〈农村承包土地的经营权抵押贷款试点暂行办法〉的通知》银发〔2016〕79号精神，剑川县被列为全国232个、云南省6个县（市）农村承包土地的经营权抵押贷款试点县之一。
农村承包土地的经营权贷款，是指以承包土地的经营权作抵押，由银行金融机构（贷款人）向符合条件的承包方农户或农业经营主体发放的、在约定期限内还本付息贷款。
农村承包土地经营权抵押贷款试点工作开展以来，成效显著，深受广大农民拥护，政策温暖民心。
农村承包土地经营权抵押贷款，迈出了农村金融改革新步伐，是农村融资创业的新途径。
笔者作为剑川县农经站工作人员，从试点工作开展以来，一直从事于农村承包土地经营权抵押贷款工作，以基层工作的经验层面来看，做好农村承包土地经营权抵押贷款工作应从以下六个方面着力，才能推动工作开展。
1 土地确权明晰，才能夯实抵押基础农村土地承包经营权确权登记颁证工作的准确落实程度，直接关乎农村承包经营权抵押贷款工作的成败。
2015年，剑川县全县铺开农村承包土地的确权登记颁证工作，截止2016年末，剑川县农村承包土地确权率98%、颁证率6%，计划在2017年3月份全县完成颁证工作。
此前，2013年，剑川县作为全国105个土地确权颁证试点地区之一，在剑川县金华镇新仁村启动试点。
由于领导有力工作做细，历时四年多的土地确权登记颁证工作使农村承包土地确权权属明晰，为农村承包经营权抵押贷款工作夯实抵押基础。
2014年10月28日下午，剑川县农村信用合作联社为金华镇新仁村第十村民小组张永寿办理了首笔用《农村土地承包经营权证》作抵押的贷款，贷款额度五万元，用于发展养殖业，张永寿成了云南省土地确权登记后的第一受益人。
灵台县农村土地承包经营权流转情况调查与思考
农业研究农家参谋-75-NONG JIA CAN MOU灵台县农村土地承包经营权流转情况调查与思考多凌云（甘肃省平凉市灵台县农业经营管理站，甘肃平凉，744400）【摘 要】为了全面了解掌握当前农村土地承包经营权流转工作的现状，总结农村土地承包经营权流转的主要模式和成功经验，分析农村土地承包经营权流转的影响因素，有针对性地提出加快农村土地承包经营权流转的对策措施。
【关键词】农村土地承包；流转；调查1 近年来灵台县在推进农村土地承包经营权流转积累的成功经验灵台县总耕地面积75.4万亩，其中家庭承包耕地73.46万亩，占总耕地面积的97.4％（数据来源于2017年灵台统计年鉴）。
特别是2008年农业部《关于做好当前农村土地承包经营权流转管理和服务工作的通知》下发后，各级各部门大胆探索实践，积极创新流转机制，大力发展规模经营，全力加快现代农业发展，土地流转和规模经营取得了初步成效。
1）强化产业引领，土地规模经营面积不断扩张。
塬区乡镇坚持跨区域统一规划，集中连片定植果树，先后建成了10万亩优质苹果标准化示范园区和若干个苹果生产基地；川区乡镇通过土地流转进行蔬菜产业经营，有效提升了土地规模经营水平。
（以下数据资料均来源于2018年灵台县农经统计年报）止2018年12月底，全县农村土地承包经营权流转面积162160亩，占农户家庭承包耕地总面积的22.1%，较2015年净增45338亩，增长38.8%；土地流转出让方12896户，占总农户数的25.3%，较2015年净增流转出让户2989户，增长30.2%。
2）坚持群众自愿，土地流转形式多样。
各乡镇坚持依法、自愿、有偿的原则，积极探索推进土地流转的有效形式。
一是自发转包，闲置土地代耕、代种。
二是引导互换，适度集中产业发展规模。
三是土地出租，发展农业产业化龙头企业。
同时，各乡镇根据群众意愿，积极探索其他流转形式，不断加快土地流转步伐。
3）坚持均衡发展，流转土地范围更加广泛。
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浙江大学远程教育学院本科毕业论文（设计）致谢摘要L县先行先试开展农村土地的承包经营权抵押贷款试点，但随着抵押贷款业务的逐步深入开展，相关问题开始逐步显现。
本文根据当前L县农村承包土地的经营权抵押贷款开展情况为背景，尝试通过在当地走访调研，了解L县在实施农村土地的承包经营权抵押贷款工作中还存在哪些阻碍，结合问题来源和当前政策背景，对L县推进农村承包土地的经营权抵押贷款试点提出以下四个方面建议。
从沟通协调方面，建议加大政策争取力度；从风险防控方面，建议建立风险分担机制；从完善体制方面，建议健全担保体系机制；从提升服务方面，建议加强试点业务指导。
关键词土地、抵押贷款、经营权引言（一）研究背景与意义1.研究背景“三农问题”一直以来都是“牵一发而动全身”的重要基础性问题。
解决好“三农”问题，对于中国经济社会发展具有举足轻重的意义。
在很长一段时间内，我国农村地区缺少资金筹集途径是困扰农村振兴、农业发展、农民增收的重要因素，农村普遍缺少一整套融资体系，且面临融资费用高、抵押物少的现实情况。
过广大农民朋友在发展农业现代化道路上由于缺乏资金和有效抵押物，导致无法享受优质便利金融服务，在某种程度上限制了农业生产力的发展。
农村承包土地的经营权抵押贷款政策是激发农村土地资源活力的一项重要举措，对“三农”发展起到了积极的推动作用。
但由于《中华人民共和国担保法》《中华人民共和国农村土地承包法》《中华人民共和国物权法》中对农村承包土地的经营权是否能用来融资并未作出明确，由此来看，农村承包土地的经营权抵押贷款政策在实际落地过程中还存在着一些制约。
因此，本文在充分调研并借鉴先进地区做法的基础上，提出了一些可供参考的建议，旨在深化政策研究、推动政策落地。
浙江大学远程教育学院本科毕业论文（设计）致谢2.研究意义党中央明确提出，农业发展最终是走向现代化道路。
同时，农业实现现代化也是应对各种风险挑战、坚持创新发展的必由之路。
在我国，农业只有实现规模化经营，才能实现农业的大发展，只有走适度规模化经营的道路，才能从经济根本上解决好“三农”问题。
在我国，依靠农民个体发展规模农业所需资金比较大，而资金短缺问题恰恰是农业现代化发展的壁垒。
从现实情况来看，专业大户、龙头公司、农民合作社、家庭农场是我国发展适度规模化经营的基本形式。
承包土地的经营权是农民最基本的生产资料和重要的财产，因此加大金融政策创新力度，唤醒沉睡的土地资源，让其发挥更大的经济价值，以此来满足各类新型经营主体对资金投入的需求就显得十分必要。
在我国，农村承包土地的经营权抵押贷款政策依然处于探索和发展阶段，实际操作中依然面临着这样那样的短板，比如配套政策、法律依据尚未建立健全，土地估值较难等问题。
通过对这些问题的深入分析和研究，从而对政策进行不断优化和完善，实现承包土地的经营权融资功能，助推农村金融制度改革，为大力实施乡村振兴战略提供更加坚强的制度保证。
（二）文献综述1.国内研究综述在我国，资金问题是制约乡村振兴十分重要的因素，如何解决资金问题，如何拓展农业农村发展融资渠道，是实现中央“20字方针”的关键之举。
事实上，对于农村土地能否用于抵押问题最早出现在二十多年前，尹云松（1995）认为，农地使用权是一种他物权，完全可以充当抵押标的物。
这一论述提出以后，在学术界引起了巨大的反响，并由此开启了国内对农村承包土地的经营权抵押的研究。
随后我国承包土地的经营权流转机制经过持续建立和完善，学术界开始对农村承包土地的经营权抵押贷款的调研才逐渐开始。
国内很多学者对农村承包土地的经营权抵押贷款这个问题上提出了不同的看法，林乐芳等（2015）认为，当前制约新型农业经营主体主要表现为政府在财政、信贷补偿、浙江大学远程教育学院本科毕业论文（设计）致谢确权颁证和产权交易、信用环境这几方面的政策力度不足，尤其缺乏信贷补偿和风险分担的具体操作办法。
覃通就（2018）认为，由于立法上尚未开禁普通农地承包经营权的抵押、缺乏有效的土地经营权处置方式、土地经营权处置范围闭塞、抵押农地处置后农民的生活保障问题以及农村土地确权工作滞后等因素影响，普通农地承包的经营权抵押运行存在风险，运行的效果不好。
提出了在立法上放开普通农地承包的经营权抵押，拓宽土地经营权处置路径，完善健全农地抵押配套设施的建议。
刘奇（2014）认为政府应在培养市场主体、设置服务机构、开展经营业务方面进行引导和帮助。
笔者工作的安徽省L县是一个以农业为立县之本的欠发达地区，也是全国21个国家现代农业示范区农业建设改革试点地区之一，安徽省20个农村综合改革示范试点县（区）之一，安徽省20个农村金融综合改革试点县之一。
L县在推动这项工作的过程中进行了大量的有益探索，通过不断探索农村金融改革创新，通过建立一系列体制机制，努力发挥农村土地应有价值，让农地资源“活起来”，使农地资源真正转化为农民手中的真金白银，不但有效解决了“三农”发展中的资金短缺问题，更为积极推动农村土地改革与金融改革创新提供了宝贵的经验。
2.国外研究综述在国外的许多地区，，土地抵押研究主要是以土地私有化为基本前提，因此国外不存在承包土地的经营权这个概念，例如德国、日本、美国等地。
外国学者由于对农地抵押的研究起步较早，因此取得了一系列的研究成果。
德国是全球最早开展农村承包土地的经营权抵押的国家之一。
GrayC.L.（2009）德国政府为促进土地流转采用自下而上，由土地拥有者联合组成农业合作社的方式来减少土地流转成本。
通过发行以土地所有权为担保的债券，从而获得资金支持，然后合作社再根据每个生产者的不同情况分配资金的模式，即由基层合作社向上发展联合社及联合银行的模式。
美国农村土地的经营权抵押则是自上而下模式。
具体来说，就是由政府出资设立多个联邦土地银行，然后由各联邦土浙江大学远程教育学院本科毕业论文（设计）致谢地银行管理若干个基层贷款合作社，形成由政府辅助农民组织基层的联邦土地银行合作社。
在这种模式下，如果农民有资金需求，必须向农村土地贷款合作社申请，由农村土地贷款合作社负责审核借款人资格，并对土地价值进行评估。
根据评估额度，合作社将贷款农户申请提交至联邦土地银行进行审核并由联邦土地银行将资金下放给农户；（陈尧，2018）日本成立专门金融机构，来推动农村土地抵押融资，为农村土地抵押服务。
日本通过设立农林渔业金融公库的方式补充农村土地市场，通过自上而下设立农林中央金库、信用联合会以及基层的信用合作社的方式向林、农、渔业建设提供长期低息贷款等等。
这些系统性的制度和方案为我国农村土地金融体系的完善和丰富提供了极为重要的借鉴。
另外，国外的一些学者也对我国农村承包土地的经营权抵押贷款模式开展了一系列调查研究，并形成了一些研究成果。
（MargoRosato-Stevens，2008）认为目前我国农村承包土地的经营权在实施过程中没有法律上的依据，提出了重新制定完善《中华人民共和国土地承包合同法》《中华人民共和国土地管理法》进而保障农民的土地权利。
(Erik Lichtenberg，2004)认为，我国目前以集体所有、家庭承包为主体的土地产权制度在一定程度上导致了土地交易成本的上升，同时降低了土地资源的配置效率，进而影响对土地生产力的持续投入等。
一、L县农村承包土地的经营权抵押贷款简介L位于安徽省中部，是全市的“南大门”，人口127万人，面积2300平方公里，是全市范围内人口最多、面积最大的县。
辖区共由17个镇及L县高新区、台湾农民创业园、L县化工园三个开发区组成。
L是也传统的农业大县，盛产粮、油、菜、茶、畜禽和水产，全县常年农作物总播种面积约为260万亩，其中粮食种植面积210万亩左右，年产85万吨以上。
L县自2017年正式获批成为全国农村承包土地的经营权抵押贷款试点县后，全县上下迅速掀起了试点工作的热潮，2018年7月13日，L县成功打卡发放了第一笔100万元农村承包土地的经浙江大学远程教育学院本科毕业论文（设计）致谢营权抵押贷款，这也是全安徽省第一笔真正意义上的承包土地经营权抵押贷款。
贷款人L县飞龙生态农业公司为拓展融资渠道，通过省农村产权综合交易L分所办理了抵押登记手续，后于2015年5月在安徽省农村产权综合交易平台通过公开方式获得了1000亩土地的承包经营权，随后该公司在L县农村商业银行办妥下剩手续，并立即收到了银行打卡的100万元的抵押贷款。
随后，L县惠民村镇银行对合肥碧海龙悦生态农业观光园发放了一笔50万元的土地承包经营权抵押贷款，标志着土地经营权抵押贷款试点工作在L逐渐铺开。
截止2019年一季度，L县已累计办理土地经营权抵押贷款62笔，发放贷款5600万元，满足了部分农民及26个合作社的借贷需求。
L县通过实施农村承包土地的经营权抵押贷款不仅解决了该县农业生产融资贵、融资难的现状，缓解了农业生产难以实现规模化的难题，更为今后全县乃至全市农村金融改革提供了探索方向和可借鉴的样板。
（一）参与主体1.各类新型农业经营主体在查阅相关资料后了解到，L县各类新型经营主体已发展到5160余个（县级以上农业企业发展到155个，农民企业合作社发展到645个，种养大户已发展到2923个，农业公司已发展到个312个，家庭农场1125家）。
根据《L县农村承包土地的经营权抵押贷款试点方案》文件的规定，L县农村承包土地的经营权抵押借款人为全县家庭农场、种养大户、专业合作社。
他们承包了大量的农地，且数量还在不断增长，因此是农村承包土地的经营权抵押贷款的直接参与者和受益者。
2.金融机构L县的农村土地的承包经营权抵押贷款承办行主要是安徽L农村商业银行和L惠民村镇银行。
贷款人首先需要向银行提出申请，并由银行进行审核把关，最终确定贷款资格及额度。
通过调研得知，L县农村商业银行是在原L县农村信用合作联社的基础上组建成立的一家股份制现代农村商业银行，注册资本浙江大学远程教育学院本科毕业论文（设计）致谢55028.28万元，业务主要面向“三农”，并对中小微企业提供信贷支持。
L惠民村镇银行于2011年1月21日正式营业，注册资本5000万元。
主要业务是立足L县域经济，服务城乡“三农”和小微企业。
3.农村产权流转交易市场农村产权流转交易市场是促进农村产权制度改革、发挥农村资源效益的重要载体，L县在推进试点工作的过程中，建立了农村产权流转交易市场，在L县公共资源交易管理中心增挂“安徽省农村产权流转交易L分中心”和“L县农村产权流转交易市场”两块牌子，将原分散在各镇的农村产权交易业务统一纳入、集中交易。
在实现农村产权流转交易实现了便利化、阳光化的同时，也让各方看到了建立农村产权流转交易市场的必要性。
2018年以来，通过“一体化”业务操作平台，申报农村产权交易项目206个，成交亩数为4.36万多亩，交易额达1.95亿元。