2018年中国小微企业融资研究报告
小微企业云财务应用市场现状分析
云软财务应用产品正在提供越 来越多增值性服务，向综合 服务平台发展。
畅捷通率先提出“智能云财务”进入快速发展。
概念，助力小微企业财务人员 向管理会计转型。
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PART 2
中国小微企业云财务应用市场发展现状分析
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中国小微企业云财务应用市场产业链全景图谱
硬件供应商
软件供应商
云财务应用
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九千万小微企业财务管理升级，造就巨大市场潜力
8705.4
9814.8
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2018年
期末实有（万户）
新登记（万户）
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2016年 2017年数据说明：以上数据来源于国家市场监督管理总局。
截至2017年末，我国小微企业已达9000万户，占市场比重达到90%。小微企业的财务信息化水平相对较低，经 营管理方式相对粗放，具有庞大数字化转型诉求，为云财务应用落地普及奠定了市场基础。小微企业发展基本情况2016-2018年全国市场主体发展基本情况
金蝶
畅捷通
浪潮
柠檬云财税
新中大
大账房
专 利 数
研发投入
企业融资可行性研究报告范文模板
企业融资可行性研究报告范文模板一、前言现代经济社会竞争激烈，企业要想生存和发展，在发展初期和成长期需要大量资金支持。
而融资成为企业获得资金的主要途径之一。
因此，企业融资可行性研究显得尤为重要。
本报告旨在分析企业融资的可行性，为企业的融资决策提供参考。
二、企业概况1. 企业简介XX公司成立于20XX年，主营XX行业，公司规模较小，但拥有一支专业且稳定的团队，产品在市场上有一定的竞争力。
2. 发展现状目前，公司主要依靠自有资金和自营盈利支持经营。
虽然公司运转平稳，盈利也稳定增长，但是仍然面临着融资以扩大规模和提升产品竞争力的需求。
3. 目标和规划公司计划未来三年内扩大业务规模，开发新产品，打开新市场。
为实现这一目标，需要大量资金的支持。
三、融资方式分析1. 自有资金公司拥有一定的自有资金，可以用于部分项目的投资。
但是由于业务规模扩大的需求，自有资金已经无法满足未来发展所需的大量资金。
2. 银行贷款银行贷款是最常见的融资方式之一，具有期限长、利率低等优点。
但对于小微企业来说，贷款材料繁琐，审核周期长，利率也较高，对企业的风险较大。
3. 股权融资股权融资是企业融资的另一种方式，可以吸引更多的投资者，提高企业的知名度。
但是股权融资也会带来企业控制权的变动，增加与投资者的协调和沟通成本。
4. 其他融资渠道除了以上几种融资方式，公司也可以考虑债券融资、天使投资、风险投资等方式。
这些融资方式各有利弊，公司可以根据自身情况选择最适合的方式。
四、融资可行性分析1. 融资需求公司年度融资需求为X万元，主要用于产品研发、市场推广、固定资产投资等方面。
2. 资金用途融资后的资金将主要用于扩大业务规模、提升产品品质、拓展市场份额。
这些投资将对公司未来的发展起到重要作用。
3. 项目风险融资项目中存在的风险主要包括市场风险、经营风险、政策风险等。
公司需谨慎评估风险，并采取有效措施降低风险。
4. 资金回报融资项目的回报将取决于企业的经营状况和市场表现。
金融支持民营和小微企业情况调查报告
金融支持民营和小微企业情况调查报告民营和小微企业融资难融资贵问题由来已久，民营和小微企业对全市经济发展的贡献尤为突出，全市国民生产总值中民营经济占比达72%，民营经济就是全市经济的风向标。
但仍存在小微企业有效信贷需求不足、重点支持企业名录库入库企业数量少、相关政策宣传不到位等问题亟需关注。
一、X市金融运行总体情况及小微企业贷款情况截至2019年4月末，X市金融机构各项存款余额648.19亿元，同比增长-1.50%，增速比上年同期高0.94个百分点（去年同期为-2.44%）；比年初增加23.10亿元，同比多增20.72亿元。
各项贷款余额602.02亿元，同比增长13.01%，增速比上年同期高10.85个百分点；比年初增加29.41亿元，同比多增9.58亿元。
存贷比92.9%。
期末各项存、贷款余额及存贷比均位于Z辖区六县市首位。
截至2019年4月末，X市金融机构小微企业贷款余额115.40亿元，比年初增加-6.32亿元，增速-5.19%，低于各项贷款增速10.33个百分点；普惠口径小微企业贷款余额56.40亿元，比年初增加4.08亿元，增速7.80%，高于各项贷款增速2.66个百分点。
二、支持民营和小微企业主要做法（一）提高政治站位，不断增强对民营和小微企业金融服务工作重要性的认识潘功胜行长讲到，小微和民营企业金融服务工作问题，是检验我1们是不是真正落实和执行国家基本经济制度的问题。
X市支行高度重视民营和小微企业金融服务工作，将“切实改进提升民营和小微企业金融服务”“加强民营和小微企业金融服务跟踪问效”列入支行2019年工作要点，多次通过行务会、科务会以及季度金融形势分析会的形式学习传达上级行相关文件精神，认真组织相关部门和金融机构参加相关电视电话会议，确保相关政策精神第一时间传达到位。
（二）加大宏观审慎支持，持续强化法人金融机构支持民营和小微企业的激励约束从2019年1季度开始，宏观审慎评估中“信贷政策执行”大项进行了调整，调整后，涉及民营和小微企业金融服务的方面共30分（民营企业融资和小微信贷政策导向各15分），X农商银行和X郑银村镇银行分别得到23.7分和27分，有效调动了两家法人机构持续支持民营和小微企业的积极性。
中小企业信用评级问题
中小企业信用评级模式的选择应当遵循市场认可 原则和发展原则。国外信用评级开展已逾百年，而我国 中小企业区域性较为复杂，无论是企业主体还是市场本 身“信用”意识较为单薄，因此切不可根据国外评级模式
生搬硬套，当以国情与区域性相结合，探索具有中国特 色社会主义市场经济信用评级，其检验标准即是否为当 下市场所接受和认可。同时，信用评级也是市场经济发 展的必然诉求，无论是一般市场经济还是中国特色社会 主义市场经济在发展到一定阶段时，信用评级是市场融 资需求一定阶段下的必然产物，因此评级模式的选择要 能够推动市场发展，同时亦能推动信用评级行业自身在 国内的发展。
作者单位：浙江省经济信息中心应对气候变化处
浙经智库 ·智库新锐·
2018年第20期
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பைடு நூலகம்中小企业信用评级问题
□ 王逸伦
中小型企业面临着不同类型的信用风险，包括经营风 险和信息隐瞒风险等。中小企业信用评级模式的选 择应当遵循市场认可原则和发展原则
中国小微企业调查分析报告
让小微不再微小——提高起征点扶持小微企业成长中国小微企业调查分析报告中国家庭金融调查与研究中心是西南财经大学2010年成立的公益性学术调查机构。
截至目前，已中国家庭金融调查旨在收集家庭金融微观层面的相关信息，调查的主要内容包括：住房资产和金融财富、负债和信贷约束、收入、消费、社会保障与保险、代际转移支付、人口特征和就业以及支付习惯等相关信息，以便为研究者提供高质量的微观家庭金融数据，为国家制定宏观经济与金融政策提供依据。
中国家庭金融调查2011年第一轮调查样本分布在全国25个省（自治区、直辖市），80个县（区、县级市），320个村（居）委会，样本规模为8438户。
2013年第二轮调查样本分布在全国29个省(自治区、直辖市)，262个县（区、县级市），1048个村（居）委会，样本规模为28142户。
2015年第三轮调查样本覆盖全国29个省(自治区、直辖市)，363个县（区、县级市），1439个村（居）委会，样本规模约40000户。
在此基础上，该中心于2015年开展了第一轮中国小微企业调查（CMES）。
CMES旨在收集有关法人小微企业的相关信息、构建中国小微企业基础数据库，为学术研究和政府决策提供数据支持。
该调查内容主要包括小微企业的生产经营、人力资源管理、研发与创新、融资、财务、税费、组织管理、运营环境等方面的信息。
2015年第一轮小微企业调查总样本规模为12000余家，具有全国代表性。
包括分布在全国28个省（自治区、直辖市），80个县（区、县级市）、240个街道（乡镇）法人小微企业5601家，以及分目录内容提要 (1)1. 小微企业的社会贡献 (4)2. 小微企业经营困难 (6)3. 小微企业税费负担重 (8)4. 提高起征点扶持小微企业成长 (13)内容提要小微企业作为国民经济发展的生力军，在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场、维护社会和谐与满足居民需求等方面发挥着极为重要的作用1。
2015 年中国家庭金融调查与研究中心（CHFS）数据表明我国小微企业GDP贡献度为30.0%，提供了2.37亿个就业岗位。
民生银行小微金融服务的发展研究
目录一、引言 (2)（一）研究背景 (2)（二）研究意义 (3)（三）研究方法 (3)二、我国小微企业金融服务的概况 (4)（一）小微企业的概述 (4)1.小微企业的定义及特征 (4)2.小微企业的重要性 (4)（二）小微金融服务的概述 (5)1.小微金融的定义及发展历程 (5)2.小微金融服务的现状 (6)三、国外小微企业金融服务的概况 (7)（一）国外小微企业金融服务的概述 (7)（二）国外小微企业金融服务的现状 (8)四、民生银行小微金融服务的概况 (8)（一）民生银行概况 (8)（二）民生银行小微金融服务的发展现状 (9)1.小微金融服务的市场情况 (9)2.小微金融的贷款情况 (10)3.小微金融服务产品的案例分析 (10)五、民生银行发展小微金融存在的问题及原因分析 (12)（一）发展中存在的问题 (12)1.小微客户开发力度不够 (12)2.小微企业信用状况较差 (12)3.产品体系不够完善，创新力度不足 (13)（二）问题原因分析 (13)1.只注重绩效考核，对客户缺乏深度开发 (13)2.企业信用担保体系不完善 (14)3.产品创新难度高，多元化程度低 (14)六、提升民生银行小微金融的发展对策 (15)（一）健全激励约束制度，加大客户综合开发力度 (15)1.健全激励约束制度 (15)2.加大客户综合开发力度 (15)（二）建立专业化的贷款担保机制 (15)（三）优化业务流程，不断升级商业模式，加强产品创新 (16)1.优化业务流程，提升办理效率 (16)2.加快模式创新，开启小微金融新时代 (16)3.加快产品服务创新，满足小微客户综合需求 (17)（四）不断优化风险管理模式 (17)（五）突破银行与小微企业的信息不对称难题 (17)七、总结 (18)参考文献 (18)民生银行小微金融服务的发展研究摘要：随着国内经济水平的逐步发展，小微企业在市场经济中扮演着越来越重要的角色，由于受到国家政策的大力支持，小微企业的数量逐渐增加，小微企业的发展也有了明显提高，小微企业进一步促进了中国经济的发展，为推动我国国民经济的发展做出了重大贡献。
小微企业融资问题研究报告
小微企业融资问题研究报告一、背景介绍与问题提出小微企业是中国经济中重要的组成部分，但其融资问题一直是困扰其发展的瓶颈之一。
小微企业主要存在的融资问题包括融资门槛高、融资成本高、融资渠道不畅等。
本文将从不同的角度对小微企业融资问题进行深入分析和探讨，希望能为解决小微企业融资问题提供一些参考意见。
二、融资门槛高问题小微企业由于规模较小，信用评级不高，往往难以满足传统银行融资的要求，从而导致融资困难。
为解决融资门槛高问题，可以建立创业板、中小板等股权融资市场，提供更多适用于小微企业的融资渠道和金融工具。
三、融资成本高问题小微企业融资渠道有限，导致融资成本相对较高。
为解决融资成本高问题，可以建立小微企业融资担保基金，为小微企业提供风险补偿，降低融资成本。
同时，加大对小微企业的税收优惠政策力度，减轻企业负担，提升企业利润水平，从而降低融资成本。
四、融资渠道不畅问题小微企业融资渠道单一，主要依赖传统银行贷款。
为解决融资渠道不畅问题，可以培育和发展创业投资机构、天使投资等非银行融资渠道，提供更多适用于小微企业的融资方式。
同时，建立互联网金融平台，促进小微企业与投资者之间的直接对接，缩小融资缺口。
五、政府政策支持政府在解决小微企业融资问题方面起着至关重要的作用。
政府可以加大对小微企业的财政资金支持力度，设立专项基金，鼓励金融机构加大对小微企业的融资支持。
此外，政府还可以推出有针对性的减税、减费政策，进一步降低融资成本，扶持小微企业的发展。
六、加强信用建设小微企业由于信用评级较低，融资难题始终存在。
因此，应加强对小微企业信用建设，完善信用评级体系，提高小微企业的信用等级，为其融资提供更多便利。
此外，加强与大型企业的合作，通过与大企业的资信背书，提升小微企业的融资能力。
七、培育金融服务需求小微企业对融资需求较大，但金融机构对小微企业融资的服务意识和服务能力有待提升。
应通过加强金融机构对小微企业的培训和指导，增强其对小微企业的金融服务意识，提高金融机构的服务能力，促进小微企业融资的顺利进行。
金融科技解决小微企业融资问题的实证研究
2021年1期总第934期小微企业是现代国民经济的重要组成部分，是经济新常态下的增长新活力和吸纳就业的主渠道,有着广泛的社会经济基础。
然而，作为国民经济的一个重要主体，小微企业却长期面临着巨大的融资缺口、融资成本过高等问题在全球范围内广泛存在，而在发展转型国家尤为突出。
《中小微企业融资缺口报告》中指出，中国有四成中小微企业受信贷约束，融资缺口达1.9万亿美元，近八成的微型企业融资需求未被满足。
根据央行发布的季度《银行家调查问卷》显示，近年来小微企业的贷款需求有所下降，总体来说一直处于较高水平，而且长期高于大型企业的贷款需求。
当前我国经济处于结构性调整阶段，小微企业是“大众创新、万众创业”环境下最具创新活力的群体，改善对小微企业的金融服务是金融支持实体经济和稳定就业、鼓励创新的重要内容，关乎经济社会发展全局，具有十分重要的战略意义。
一、金融科技如何解决小微企业融资困境1.中小微企业融资难的原因分析关于中小微企业融资难融资贵的问题，国内外学者进行了大量的研究，成果颇丰，总结来看大致归纳为以下几方面原因：（1）信息不对称：对于金融机构来说，放贷决策的主要依据就是来自于对贷款人的信息搜取和甄别。
在借贷过程中，小微企业和银行等正规金融机构之间存在严重的信息不对称问题，导致银行对小企业融资的逆向选择、道德风险和信贷配给不足等问题。
（2）外部因素：主要包括金融体系的构建，金融机构的设置、金融服务的覆盖范围、社会信用体系的建设，还有社会整体的法律、体制以及监管环境等等。
政府一些必要行为形成的金融垄断导致金融资源分布不均。
虽然我国的社会信用体系建设已经取得了一定的成效，但是小微企业的征信体系进展缓慢，在社会的信用链上处于较薄弱的环节。
这些外部因素导致小微企业被排除在金融制度外，只能通过民间借贷或者自筹资金等方式，从非金融机构获得资金。
（3）内部原因：主要有生命周期、企业性质、经营状况、负债情况、企业资金链条长短和信用状况六个方面。
中国银监会办公厅关于2018年推动银行业小微企业金融服务高质量发展的通知
中国银监会办公厅关于2018年推动银行业小微企业金融服务高质量发展的通知文章属性•【制定机关】中国银行业监督管理委员会(已撤销)•【公布日期】2018.02.11•【文号】银监办发〔2018〕29号•【施行日期】2018.02.11•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文中国银监会办公厅关于2018年推动银行业小微企业金融服务高质量发展的通知银监办发〔2018〕29号各银监局，各政策性银行、大型银行、股份制银行，邮储银行，外资银行：为深入贯彻落实党的十九大、中央经济工作会议和全国金融工作会议精神，着力缓解小微企业金融服务供给不充分、结构不均衡的问题，引导银行业小微企业金融服务由高速增长转向高质量发展，现就2018年进一步做好小微企业金融服务工作有关事项通知如下：一、总体要求引导银行业金融机构加强对普惠金融重点领域的支持，聚焦小微企业中的相对薄弱群体。
自2018年起，在银行业普惠金融重点领域贷款统计指标体系的基础上，以单户授信总额1000万元以下（含）的小微企业贷款（包括小型微型企业贷款+个体工商户贷款+小微企业主贷款，下同）为考核重点，努力实现“两增两控”目标：“两增”即单户授信总额1000万元以下（含）小微企业贷款同比增速不低于各项贷款同比增速，有贷款余额的户数不低于上年同期水平；“两控”即合理控制小微企业贷款资产质量水平和贷款综合成本（包括利率和贷款相关的银行服务收费）水平。
为落实《中共中央国务院关于服务实体经济防控金融风险深化金融改革的若干意见》（中发〔2017〕23号）“确保小微企业金融服务增速、户数、申贷获得率维持在合理区间”的要求，2018年将继续统计、监测全口径小微企业贷款（即国标小型微型企业+个体工商户+小微企业主贷款，下同）数据，但不再作为考核要求。
二、分类实施考核，兼顾总量增长和结构优化（一）大型银行、股份制银行和邮储银行1.考核指标：努力实现“单户授信总额1000万元以下（含）小微企业贷款同比增速不低于各项贷款同比增速，有贷款余额的户数不低于上年同期水平”。
小微企业融资存在的问题及应对措施
小微企业融资存在的问题及应对措施作者：施晓凤来源：《理财·经论版》 2018年第12期随着全球金融危机的蔓延以及中国经济增速放缓，国内经济结构面临调整。
在这样的内外环境下，很多小微企业面临减产和倒闭的风险。
在小微企业发展中最突出问题之一就是融资难。
本文从资金供给和需求两个方向对其存在的问题进行分析。
一、小微企业融资存在的问题（一）资金供给方面存在的问题1.小微企业金融服务缺失问题依然存在大多数小微企业（特别是制造业等实体企业）大都分布在县级及以下区域，随着国有商业银行营业网点整合，县级以下区域的国有商业银行和股份制银行的营业网点减少，即使加上邮储银行、农村信用合作社（或农商行）及城市商业银行设立的小微企业专营支行，也难以满足众多小微企业的服务需求，所以小微企业的资金需求难以得到及时、有效的满足。
2.小微企业贷款的效益低小微企业具有规模小、数量多、类别多的特点，而银行在提供金融服务的过程中大都依然采取传统的一对一、撒网式、单纯依靠客户经理进行金融服务的经营方式，这势必会导致出现专业人才短缺、经营成本居高不下的局面。
同时，国家对小微企业贷款的利率也有一定的限制，再加上部分小微企业自身经营的不确定性会影响贷款质量，所以使得商业银行更愿意将业务重心放在效益更显著的大中型企业领域。
3.信用体系尚不完善，信息不对称问题未能得到很好的缓解虽然政府清楚认识到了信用体系建设对缓解小微企业融资难的重要性，也出台了一系列政策加以完善，但由于小微企业数量、类别众多，政府各职能部门（如工商、税务等）各自所掌握的企业信息还未能与银行实现完全共享，所以出于贷款安全性考虑，银行在对小微企业进行贷款审核过程中更加注重抵押物、质押物、担保能力的考量，而这些恰恰是小微企业在融资中的薄弱环节，因此无形中形成了对小微企业的金融排斥。
4.小贷公司尚不能很好地补充银行类金融机构的业务空白小贷公司的借款利率比银行的借款利率高，小微企业大都在被银行拒绝的情况下向小贷公司借款，而那些被银行拒绝的企业的经营状况往往比能从银行借款的企业要差，加上较高的融资成本，会形成恶性循环。
我国商业银行小微企业贷款发展研究
经济研究我国商业银行小微企业贷款发展研究王贵民，杨宏斌（成都信息工程大学统计学院，四川 成都 200031）摘 要：在发展小微企业过程中，国家政策的扶持、征信制度的完善以及金融技术的运用都激发了商业银行发展小微企业贷款的积极性。
但是，我国商业银行小微企业贷款发展仍面临诸多阻碍，比如商业银行内部考核机制不够完善，贷款流程复杂、审核成本高。
为了促进小微企业贷款的发展，商业银行需要转变理念，大力发展小微企业贷款；积极优化内部考核机制，解决从业人员的后顾之忧；优化办贷流程，提高工作效率。
关键词：商业银行；小微企业；贷款；风险管理中国小微企业是助力经济发展的“轻骑兵”，其工业总产值、销售收入、实现利税大约分别占中国经济总量的60%、57%和40%，提供了75%的城镇就业机会。
据统计，小微企业占市场主体的90%以上，贡献了全国60%的GDP和50%以上的税收，解决了80%以上的就业。
近年来，商业银行积极拓展小微企业贷款业务的发展，是顺应经济发展的现实选择。
随着小微企业的发展和金融科技的进步，商业银行小微企业贷款业务发展面临着一些新的机遇。
商业银行如何抓住机遇，大力发展小微企业贷款，应对互联网金融的竞争，是商业银行必须思考的问题。
1 我国商业银行小微企业贷款发展机遇分析1.1 小微贷款需求大，为银行提供了发展空间 据资料显示，目前中国小微企业数量为7320万户，占全国企业总数的85%以上。
银保监会指出，截至2019年6月，有贷款的小微企业为660万户，占正常经营小微企业的25%；有贷款的个体工商户为1200万户，占个体工商户贷款总数的16%。
另统计，当下中国已经有超过7.3亿的互联网用户。
新兴的小微企业大多为互联网企业，这些微型企业有着庞大的贷款需求。
从上述数据来看，小微贷款需求大，为银行小微贷款业务的发展提供了广阔的空间。
1.2 良好的政策支持2017年5月银监会发布《大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案》，对继续执行与小微企业签订的借款合同的金融机构可以免征印花税，开展小微企业融资业务的金融企业还会在存款准备金上得到一定的帮助。
2018年金融专业毕业论文题目与选题参考
2018年金融专业毕业论文题目与选题参考1、中国小微企业融资问题研究2、中国农村金融可持续发展问题研究3、中小企业融资难研究4、金融产业集聚及其对区域经济增长的影响研究5、资本约束下我国商业银行盈利模式的转型研究6、金融消费者保护理论研究7、农民收入增长与农村金融发展的互动研究8、我国反向抵押贷款的风险因素与定价研究9、信息不对称视角下中国上市公司股权结构与股利政策关系研究10、中国地方政府债务融资问题研究11、中国商业银行网点布局研究12、中国上市公司股权激励问题研究13、基于绩效考核下的国有控股银行操作风险管理研究14、互联网金融发展研究15、我国新型农村合作医疗实施效果的实证研究16、中国金融发展对企业技术创新的效应研究17、全球视角下的欧洲主权债务危机研究18、外资银行进入对中国商业银行竞争行为的影响研究19、银行宏观审慎监管的基础理论研究20、人口老龄化背景下日本公共养老金制度的经济学分析21、基于时间序列分析的我国上市银行系统性风险研究22、我国中小企业融资问题研究23、中国农产品贸易比较优势动态研究24、次贷危机后国内外金融监管思路和模式研究25、宏观经济不确定下的商业银行信贷风险防范研究26、我国商业银行服务管理问题研究27、国际碳交易定价机制及中国碳排放权价格研究28、农村中小企业融资体系研究29、陕西省农户借贷行为研究30、我国小企业融资困境与对策研究31、我国融资租赁公司的融资问题研究32、中国金融发展方式转变研究33、企业集团财务公司风险防范问题研究34、中国利率市场化研究35、融资融券对股票市场的影响研究36、基于动态随机一般均衡模型的中国经济波动数量分析37、中国大型商业银行公司治理及其优化路径研究38、供应链金融融资模式分析及风险控制39、中国农村小额信贷可持续发展影响因素研究40、中国城市基础设施建设融资模式研究41、中美中小银行比较研究42、关于黄金定价的一些研究43、我国民间金融发展研究44、美国次贷危机成因与我国住房和金融市场发展45、我国农村金融排除研究46、欧洲国家债务危机的风险传导研究47、中国证券交易制度的设计与变革研究48、农村金融产品与服务创新研究49、中国中小企业融资担保制度问题研究50、我国市政债券融资的理论研究与制度设计51、中国商业银行资本结构优化调整研究52、中国上市公司债权再融资的实证研究53、影子银行发展对我国货币政策的挑战54、中国政策性银行市场化路径研究55、房地产价格波动对宏观经济影响的一般均衡分析56、我国互联网金融的演进及问题研究57、村镇银行发展的内外部制约因素研究58、我国上市公司股利政策研究59、新型农村社会养老保险基金运营管理研究60、经济周期中我国民营企业融资问题研究61、风险可保性理论与巨灾风险的国家管理62、我国商业银行信贷风险控制研究63、保荐代表人、证券监管与保荐质量的提高64、中国商业银行可持续发展研究65、基于全面风险管理的商业银行功能再造研究66、中国银行业监管问题与对策研究67、外商直接投资与我国二氧化碳排放68、我国房地产价格波动形成机制及影响因素研究69、股指期货影响股市波动的机制解析与实证检验70、基于情绪的投资者行为研究71、中国上市公司投资不足和过度投资研究72、发展中国家金融开放的时机抉择及政策选择73、中国公立大学财务治理模式创新研究74、顺周期性下的银行风险管理与监管75、现代金融危机生成的机理与国际传导机制研究76、资本约束下的银行经济资本管理与经营转型77、互联网金融对传统金融的影响力研究78、基于需求视角的互联网金融模式研究79、互联网金融对商业银行的影响及对策研究80、中国中小企业融资渠道拓展研究81、基于投资者情绪的行为资产定价研究82、股指期货市场风险管理与量化策略研究83、商业银行个人理财产品市场竞争行为研究84、保险公司多元化经营行为研究85、中国中小企业融资难的制度性缺陷研究86、地方政府债务风险预警体系研究87、我国农产品品牌价值及品牌战略管理研究88、我国中小企业信用担保制度问题研究89、房地产价格与货币政策90、互联网金融发展及其对我国商业银行的影响研究91、我国房地产金融风险研究92、余额宝存在的风险及对策研究93、我国互联网金融对商业银行盈利的影响研究94、浅析互联网金融及其对商业银行的影响95、温州中小企业融资问题研究96、人民币跨境结算的制约因素与推进策略研究97、基于主成分分析法和熵值法的我国指数基金综合评价98、中国影子银行效应、风险及监管研究99、中国上市公司并购动因与绩效研究100、江苏区域金融作用机制及发展差异研究101、中国区域金融协调发展研究102、互联网金融对商业银行的影响与启示研究103、互联网金融模式对我国商业银行体系的冲击104、第三方支付发展及其对商业银行影响研究105、关于第三方支付平台以及互联网金融发展研究106、中美社区银行模式比较研究107、股票挂钩型结构性银行理财产品特征及其定价分析108、我国财政补贴农业保险问题研究109、论我国巨灾保险制度的建立与完善110、第三方支付的模式分析及问题探索111、季节性农产品供应链内部融资问题研究112、美国扩张性货币与财政政策对中国通货膨胀的影响113、水果价格形成、波动及调控政策研究114、中国股票市场波动的影响因素研究115、我国新型农村金融机构的发展特征及政策效果研究116、中国农村金融供给创新的路径选择117、我国家庭金融资产选择行为研究118、我国股票市场与货币政策的相互影响研究119、我国商业银行操作风险理论与实证研究120、互联网金融风险及风险管理研究121、P2P 网络借贷平台风险防范研究122、村镇银行 - 我国农村金融发展的新选择123、我国商业银行的操作风险研究124、信息披露的投资者保护效应研究125、近代中国金融机构变迁研究126、基于供应链的湖北农产品物流服务体系研究127、中国区域金融支持问题研究128、信贷风险管理研究129、中国银行监管的问题与对策研究130、互联网金融的发展对我国商业银行的影响131、中小企业新型融资方式比较研究132 、P2P 网络借贷平台运营模式研究133、上市公司股权结构与现金股利政策间关系的实证研究134、我国货币政策的利率传导机制及效率研究135、资本监管与商业银行行为研究136、中国大型商业银行国际竞争力的研究137、节能减排约束下中国城市经济增长138、我国信托业功能演进和发展研究139、中国商业银行对小微企业信贷融资问题研究140、银行理财业务机制研究141、人民币国际化路径设计及政策建议142、中国农村金融供给与需求结构研究143、我国大型商业银行对中小企业信贷融资问题研究144、基于模糊分析法的商业银行信贷风险内控体系评价研究145、中国金融生态问题研究146、基于互联网金融的小微企业融资模式研究147、互联网企业并购风险控制研究148、电商小额信贷金融模式的优势与风险研究149、我国利率市场化的现状和对策研究150、P2P 借贷行业的发展与风险控制151、我国商业银行风险管理存在的问题与对策研究152、我国 P2P 网络信贷风险评估研究153、中国金融发展与产业结构调整的实证研究154、个人信用评分组合模型研究与应用155、货币政策冲击对股票市场的非对称影响研究156、我国企业债券信用增进研究157、基于企业社会责任视角的期货公司风险管理研究158、产业政策对产业结构变迁、二氧化碳排放的影响159、利率市场化进程中我国商业银行中间业务发展研究160、中国金融发展对农民收入增长影响的理论与实证研究161、中国商业银行效率研究162、P2P 网络信贷行为及风险评估研究163、我国商业银行个人理财业务发展研究164、我国商业银行个人理财业务风险防范研究165、商业银行践行绿色信贷政策运行机制研究166、商业银行个人理财业务风险研究167、汇率变动对价格影响的实证分析168、中小企业融资研究169、中国商业银行国际化发展模式研究170、低碳经济框架下碳金融体系运行的机制设计与制度安排171、基于信用评分模型的小微企业贷款的可获得性研究172、我国战略性新兴产业的融资模式研究173、中国商业银行整体风险管理研究174、美国货币政策对中国产出溢出效应的实证研究175、人民币汇率变动的出口价格传递效应研究176、中国村镇银行制度研究177、中国货币政策的股票市场传导机制研究178、中国银行业全面风险管理改进研究179、经济转型中我国商业银行效率与相关因素研究180、生鲜电商行业发展研究181、“大家投”网众筹融资模式分析182、互联网金融对我国商业银行的影响研究183、北京农商银行应对互联网金融的策略研究184、利率市场化对商业银行风险的影响研究185、定量宽松货币政策理论与实践的研究186、我国私募股权投资基金退出机制研究187、海外创业板市场比较研究188、中国民间借贷的现状和出路189、国家农业产业技术体系建设与发展190、商业银行操作风险度量与预警研究191、金融宏观与微观审慎监管协调机制研究192、银行数据挖掘的运用及效用研究193、新兴市场中小企业融资研究194、人民币离岸市场与在岸市场联动关系研究195、中国金融脱媒研究196、商业银行流动性风险管理研究197、关系型融资研究198、中国商业银行效率研究199、大数据技术在商业银行中的运用探讨200、上海自贸试验区金融与贸易功能拓展研究201、中国互联网金融发展研究202、P2P 网络信贷中借款人的信用风险评估研究203、我国影子银行风险研究204、新型城镇化导向下的金融支持体系研究205、我国社区银行发展现状及前景研究206、商业银行个人理财业务风险控制研究207、我国中小企业融资问题研究208、商业银行小微企业贷款定价机制研究209、我国商业银行风险预警系统研究210、基于供应链金融的中小企业融资模式研究211、国内外商业银行个人理财业务的比较研究212、房地产价格波动与金融稳定研究213、我国上市电影企业价值研究214、农村金融与担保机制研究215、收入分配与中等收入陷阱的关系研究216、控股股东代理问题与公司投融资决策217、股指期货风险管理研究218、股指期货套期保值和套利策略研究219、国际贸易融资创新及风险控制220、个人住房抵押贷款提前还款风险实证研究221、互联网金融与金融包容性222、中国 P2P 网络贷款行业研究报告223、信息不对称下 P2P 网络借贷行为的实证研究224、互联网金融对我国商业银行的影响研究225、国内外商业银行电子银行业务发展的比较研究226、新形势下我国商业银行中间业务发展研究227、招商银行投资价值分析228、利率市场化背景下我国商业银行业务转型问题研究229、我国中小企业融资问题研究230、P2P 网络借贷模式研究231、基于 BP 神经网络的股票指数期货价格预测232、基于模糊综合评判法的企业信用评级研究233、供应链金融融资模式及案例分析234、中国企业集团资金集中管理研究235、我国外汇储备与通货膨胀关系研究236、跨国资源类并购定价及绩效研究237、我国贸易收支不平衡实证研究238、对冲基金对中国 A 股市场的影响研究239、人民币升值：研判、成因及影响研究240、金融危机传导理论研究241、现代商业银行信用风险管理技术研究242、中小企业银行信贷融资研究243、中国互联网金融的三种新型投融资模式研究244、我国对外直接投资发展阶段、模式及策略研究245、我国村镇银行发展路径研究。
《中小企业融资的现状、问题及对策研究—以A公司为例开题报告文献综述含提纲4100字》
开题报告文献综述3.2 研究思路与技术路线论文首先简单介绍目标公司的基本情况，其次归纳其融资状况，然后深入分析其融资中存在的问题，最后提出相应的解决对策。
绪论相关概念公司融资情况分析公司融资存在的问题分析公司融资存在的问题的对策提出结论4 论文进度安排（7月20日至8月10日）：思考论文选题，确定论文研究方向，并搜集相关资料，撰写开题报告、制定写作计划。
（8月11日至8月25日）：继续搜集资料，并在搜集资料过程中发现问题，准备重点素材，为论文初稿做准备，撰写论文初稿。
（9月26日至9月10日）：按照指导教师对初稿提出的修改意见进行修改，反复推敲如何改进，并完成第二稿（9月11日至9月25日）：将第二稿交指导老师评定，同时依据导师的意见进一步修改，严格按照要求进行论文的后期修正。
（9月26日至10月1日）：完成论文的定稿、打印、装订、并准备论文答辩。
5 参考文献[1]Joseph E. Stiglitz,“Andrew Weiss Credit Rationing in Markets withImperfect Information”in The American Economic Review,2012. [2]Francesco Ciampi. Corporate Governance Characteristics and DefaultPrediction Modeling for Small Enterprises: An Empirical Analysis of Italian Firms[J], Journal of Business Research, 2014,12:1012-1025.[3]Hauswald and Agarwal.Distance and Private Information in Lending[J].The Review of Financial Studies.2018.[4]Suliva, Teresa A. Warren, Elizabath, Westbrook,Jay. Financial Difficulties of Small Business and Reasons for Their Failure[R]. Prep ared for the Small Business Administration Contract, 2019:[5]Thorsten Beck. Small and Medium Enterprises Across the Globe[J]. Small BusinessEconomics,2020(4):416-433.[6]Wiilialn D.Bradford, Elizabath, Westbrook,Jay. Financial Difficulties of Small Business and Reasons for Their Failure[J].Prepared f or the Small Business Administration Contract, 2018.[7]Claessens,Evidence From Bank Branch Deregulation [J].Quarterly OfEconomics ,2020(3):639-670.[8]Lindil;Haskell Bradford D.Caspase-1 is not required for type 1diabetes in the NOD mouse.Pubmed Journal.2021(1):99-104[9]封北麟.精准施策缓解企业融资难融资贵问题研究——基于山西、广东、贵州金融机构的调研[J].经济纵横,2020(04):110-120.[10]余青.缓解小微企业融资困境的支持政策研究[D].华中师范大学,2019.[11]胡国平.融资能力、盈利性、政府服务与小微企业活力研究[J].产业经济评论，2016(4):524-529[12]李冕.小微企业融资瓶颈及对策——基于陕西省的调查[J].青海金融,2018(03):39-42.[13]郑蕾.LPR改革对降低小微企业融资成本的有效性研究[J].北方金融,2021中小企业融资的现状、问题及对策研究——以A公司为例写作提纲1前言2相关概念2.1融资渠道2.2融资结构3A公司融资现状3.1公司基本情况介绍3.2融资现状的现状4 A公司融资存在的问题分析4.1内源融资不足4.2融资结构不合理4.3债权融资占比过高5 A公司融资问题的对策5.1积极推动项目融资进程5.2努力拓宽公司融资渠道5.3引进外资增加股权融资6 结论参考文献致谢。
供应链金融产品可行性分析报告
供应链金融/税银贷产品可行性分析报告一、用户画像1.1 小微企业根据2017年12月工信部等四部委发布的《统计上大中小微型企业划分办法（2017）》小微企业因管理不完善、报表不规范，其信用水平难以依靠小微企业提供的信息进行很好地评估（信息不对称）。
要很好地评估小微企业的信用水平，需要融资提供方在获取信息的广度、信息的丰富度、授信算法等方面有所提升，在过去纯人工进行信息收集、风险评估的方式下，要提升这些方面需要投诸较多的人力和成本，而这将使得风控的成本上升，因此，风控的效果与耗费的成本是“跷跷板”的关系，风控的成本与效果难兼顾（纯人工的信用评估模式没有规模效应）。
要解决风控的成本与效果难兼顾的问题，需要在信息获取、业务开展模式上向自动化转变。
受全球经济发展放缓形势影响，中小企业融资渠道有限，由于内部管理不规范、财务状况相对混乱，加之融资短平快特点，造成融资成本高；受金融体系不健全、法律体系不畅通影响，融资难度加大。
1.2 市场规模根据网商银行（阿里蚂蚁金服）2018年年度财报数据显示我国小微企业法人约有2800万户，个体工商户约6200万户。
湖南省中小企业服务中心2019年第一季度统计数据显示湖南省中小微企业超83.4万户，人民银行长沙中心支行数据显示截至4月末，全省小微企业贷款余额10606.5亿元。
截止2018年末，网商银行服务小微企业1500万，建设银行累计服务小微企业225万户，中心、百信银行累计服务58万户小微企业，微众银行累计服务34万户小微企业。
1.3 利润空间资料显示2019年一季度新发放的普惠型小微企业贷款利率为6.87%，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》对民间借贷的利率划分出来三个区域，划分界限为年利率不超过24%，即月利率不超过2%”。
由于国家最近针对贷款业务的一定限制和监察，作为中间商每单贷款实际收益在0.3%—0.5%之间。
收益超过该比例，会导致实际贷款利率超过24%的贷款红线。
基于DEA―VRS模型的我国科技型中小企业融资效率实证研究
基于DEA―VRS模型的我国科技型中小企业融资效率实证研究引言随着科技的发展和经济的进步，中小企业在国家经济中的地位越来越重要。
然而，中小企业面临的一个重要问题是融资难题。
为了解决这个问题，研究我国科技型中小企业的融资效率变得尤为重要。
本文将基于DEA-VRS模型，对我国科技型中小企业的融资效率进行实证研究。
研究背景在我国经济中，科技型中小企业对经济增长和创新能力的贡献不可忽视。
然而，受制于多种因素，包括不完善的金融体系和高风险背景，科技型中小企业面临融资难题。
因此，提高科技型中小企业的融资效率，成为促进其可持续发展和推动经济增长的关键因素。
DEA-VRS模型的介绍DEA（Data Envelopment Analysis）是一种非参数的效率评价方法，通过比较输入产出数据，评估相对效率。
VRS（Variable Returns to Scale）模型是DEA的一种改进版本，考虑了规模收益递增和规模收益递减的情况。
DEA-VRS模型是对不同规模下企业的相对效率进行评价的一种方法。
研究方法本研究将使用DEA-VRS模型，分析我国科技型中小企业的融资效率。
具体步骤如下：1.收集数据：选择一定数量的代表性科技型中小企业作为研究样本，并收集相关的财务和融资数据。
2.输入输出指标选择：根据科技型中小企业的特点，选择合适的输入和输出指标，如人员规模、资产规模、研发投入、财务收入等。
3.数据处理：将收集到的数据进行归一化处理，以避免因指标单位不同而引起的评价结果偏差。
4.DEA模型构建：基于归一化的数据，构建DEA-VRS模型，评估科技型中小企业的融资效率。
5.研究结果分析：通过DEA模型计算得到各个企业的融资效率得分，并进行排名。
对于效率较低的企业，分析其存在的问题并提出改进措施。
6.结论与启示：根据实证研究结果，总结我国科技型中小企业融资效率的现状，并提出相应的政策建议，以促进中小企业的融资效率提升。
研究意义本研究的实证分析将有助于了解我国科技型中小企业的融资效率现状，并发现其中的问题和挑战。
《小微企业融资问题研究国内外文献综述》6500字
小微企业融资问题研究国内外文献综述目录小微企业融资问题研究国内外文献综述 (1)（一）我国小微企业融资现状 (1)（二）商业银行小微企业信贷业务发展 (2)1．小微企业信贷业务发展的背景研究 (2)2．小微企业信贷供给研究 (3)3．小微企业信贷业务发展的风险研究 (3)4．小微企业信贷业务发展的对策研究 (4)（三）简要总结、参考文献 (5)（一）我国小微企业融资现状1978年改革开放的新政策实行后，我国小微企业在市场经济发展制度完善的背景下实现了快速发展，目前已经成为我国经济体系的主体力量之一。
回顾其发展的历程不难发现，在融资过程中也遇到了融资难、融资贵等问题，在一定程度上限制了企业发展，成为了较大的不利因素。
关于小微企业融资困难，在以往就有不少的研究，比如Weiss（2017）发表文章指出，从企业融资的角度分析，银企之间存在的信息不对称问题是融资困难的原因所在，容易出现逆向选择的情况。
张捷和王霄（2003）认为，银行等金融机构在对中小企业提供融资时会将“企业规模”这一因素作为重要的审核指标，因信息不对称的情况下，银行出于规避风险的考虑更可能选择规模较大的企业提供融资。
Marzarasaria & Francesco（2012）认为区域内银行等金融机构的数量和信贷市场上的竞争激烈程度对小微企业获得信贷支持的可能性之间关联性并不强，相对于信息完全公开透明的企业来说，信息不透明的企业更容易获得多家银行贷款支持。
我国关于小微企业融资的理论与实践中多涉及到的是中小型企业，而中小型企业这一范畴也同时将微型企业包含在内。
于洋（2013）认为，按照当前的中小企业类别划分，中型企业的情况总体来讲是比较好的，不需要很大的金融支持；而与之相反，小型企业却成为了容易被忽视的群体，特别是实力最小的企业，迫切需要得到金融支持。
李文启（2014）认为，目前大多数中小企业主要以间接性的融资方式为主，所能采用的融资渠道不仅单一，而且也不完全顺通。
中国普惠金融指标分析报告(2018年)
中国普惠金融指标分析报告（2018年）中国人民银行金融消费权益保护局为贯彻落实《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》和G20普惠金融成果文件要求，2016年底人民银行建立了中国普惠金融指标体系及填报制度。
《中国普惠金融指标体系》现包含使用情况、可得性、质量3个维度共21类51项指标，其中8个指标1通过问卷调查采集2。
从2018年填报结果看，各地因地制宜、多措并举，为普惠金融发展创造了诸多有利条件，我国普惠金融继续稳步发展。
一是金融服务覆盖率进一步提升，基础金融服务可得性较高，特别是偏远地区居民金融服务可得性得到进一步改善。
二是金融产品和服务创新成效明显，数字技术与金融融合速度加快，数字普惠金融产品和服务覆盖率进一步提升，服务普惠金融目标群体的能力显著提升，数字普惠金融生态不断完善。
三是小微企业金融服务状况得到改善，企业银行账户服务流程极大优化；小微企业融资困难进一步缓解，普惠口径小微贷款增长迅速。
四是信用体系建设、金融消费纠纷非诉解决机制建设、金1这8个指标为：拥有活跃账户的成年人比例，使用电子支付的成年人比例，购买投资理财产品的成年人比例，成年人个人未偿还贷款笔数，在银行有贷款的成年人比例，在银行以外的机构、平台获得过借款的成年人比例，金融知识，金融行为。
2问卷调查采集时间为2019年3月至5月。
融知识普及教育等继续稳步推进。
五是金融对民生领域、农村地区的支持力度需进一步加强。
一、使用情况维度（一）账户和银行卡使用情况银行结算账户和银行卡广泛普及，全国及农村地区人均持有量持续稳步增长。
截至2018年末，全国人均拥有7.22个银行账户，同比增长9.39%；人均持有5.44张银行卡，同比增长13.08%（其中人均持有信用卡和借贷合一卡0.49张）。
东部地区人均账户和持卡量最高，中西部略低。
截至2018年末，农村地区累计开立个人银行结算账户43.05亿户，同比增长8.55%，人均4.44户。
小微企业融资的智能风控路径
栏目编辑：张磊磊 E-mail:1711945429@当前，我国经济处于转变发展方式和转换增长动力的关键期，中央对金融服务实体经济的发展要求进一步加强，特别要求银行进一步服务小微企业，在实现良好风控的基础上，支持小微企业的发展，提升微观主体活力，同时拓展自身业务空间，使金融机构和小微企业形成一种相互需要、相互支持和互惠互利的关系。
但是，银行获取小微企业经营数据的全面性、维度不够，风险管理方法以定性管理为主，在实践中会采用较多的主观规则和主观判断，导致定量分析较为欠缺，难以精准分析小微企业的风险，小微企业融资难、融资贵的问题仍然存在。
随着大数据、人工智能技术在银行风控领域的应用，银行可以全方位地收集小微企业多维度的数据，采用数据挖掘模型对其风险进行科学的评估，获得符合实际的风险评估结果，为银行有效服务小微企业开拓了一条新的路径。
小微企业融资的智能风控路径■ 中国农业发展银行信息科技部 李小庆摘要：当前小微企业融资难、融资贵的问题仍然存在，随着大数据、人工智能技术在银行风控领域的应用，银行可以全方位地收集小微企业多维度的数据，采用数据挖掘模型对其风险进行科学的评估，从而获得符合实际的风险评估结果。
本文分析了当前小微企业融资面临的主要问题及成因，提出了面向小微企业的智能风控思路及路径，为银行有效服务小微企业开拓了新的思路和方法。
关键词：小微企业；融资；智能风控；大数据栏目编辑：张磊磊 E-mail:1711945429@一、当前小微企业融资面临的主要问题及成因根据人民银行发布的《2018年金融机构贷款投向统计报告》，2018年末，金融机构人民币各项贷款余额136.3万亿元，同比增长13.5%，增速比2017年末高0.8个百分点，其中，普惠口径小微贷款余额8万亿元，同比增长18%，增速比2017年末高8.2个百分点。
通过金融服务实体经济，重点之一在于支持小微企业的发展，实现实体经济和金融的有机融合，不仅是当前经济发展的需要，也是支持小微企业健康发展的有效途径。
中国小微企业融资难问题与对策研究开题报告
中国小微企业融资难问题与对策研究开题报告
一、选题背景
当前，中国的银行间利率处于一个较高的水平，而银行对小微企业
的放贷要求也日益严格，导致小微企业融资难、融资贵的问题愈加突出。
中国的小微企业是推动经济增长和就业的重要力量，如果小微企业融资
难题无法得到解决，将会对经济发展和社会稳定带来严重的影响。
二、研究内容和研究方法
本研究将通过文献分析和实证研究的方式，综述小微企业融资的现
状及问题，并探讨解决小微企业融资难的途径和对策。
研究中将深入分
析小微企业融资难的原因，包括金融制度不完善、信息不对称、担保条
件苛刻、风险定价模型不科学等问题，并结合国内外相关研究成果，提
出应对小微企业融资难的对策和建议。
三、研究意义
通过本研究，可以帮助理解小微企业融资难的根源和影响，为政府、银行、企业等各方提供解决小微企业融资难问题的对策和建议。
同时，
本研究可以进一步完善金融制度，优化金融体系，促进小微企业的发展
和创新，实现经济社会可持续发展的目标。
四、预期成果
本研究的预期成果包括完整的小微企业融资难研究报告和相关数据，并提出具体的解决方法和建议，为相关政策制定和实践操作提供参考。
同时，本研究还可以拓展小微企业融资难问题的深度和广度，为相关领
域的后续研究提供基础和参考。
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2018年
概念界定与报告背景
2017年12月，工信部等四部委发布的《统计上大中小微型企业划分办法（2017）》对我国各行业中大、中、小、微型企 业的划分标准进行了修订，按照修订后的标准，以零售业为例，微型企业指从业人数10人以下且营业收入100万以下的企 业，小型企业指从业人数10-50人且营业收入在100万到500万的企业，以此类推。本报告对企业规模的定义同该划分标准 保持一致。 “融资”指资金融通，广义的融资既包括资金融入还包括资金融出，本报告研究范围仅限于资金融入。资金融入又分为 “直接融资”与“间接融资”两种方式，“间接融资“通过银行、信托等金融中介机构获得融资，”直接融资“则不通过 金融机构，以发行股票、债券等方式获得融资，本报告研究范围仅限于“间接融资”且聚焦于贷款业务。
中小微企业融资难、融资贵问题在我国乃至世界范围内都存在已久，2018年在经济增速放缓、流动性趋于短缺的压力下， 该难题更加突出，为缓解该问题，监管层陆续推出多项举措，使得中小微企业融资话题又一次受到广泛关注。本报告希望 对该问题进行探讨，梳理该问题的难点、分析当下各类模式和机构的价值、寻找未来行业发展趋势，并为政策监管、企业 经营及该领域的投资提供建议。
报告结构
小微企业融资并非一个行业，准确地说，是多个行业同时面临、试图解决的一个问题。本报告在探讨该问题时，遵照难题 提出、难题分析、难题解决的思路。与此同时，本报告对该难题涉及的部分细分领域按照难题分析框架进行梳理和比较。
小微企业融资难问Байду номын сангаас的提出，分 析该问题的空间、政策环境。
报告结构
分析该难题的具体原因及解决切入点， 梳理当下解决它的各种模式之间的相互 关系，逐一分析各类模式的价值点。
在政策监管、企业经营、投 资价值方面提供建议。
难题 提出
难题 原因及 模式分析
典型 企业案例
行业 未来趋势
建议
对典型企业进行分析，根据结果 性数据对各项能力进行衡量，以 了解各类模式的实际运用效果。
分析行业未来在宏观层面、产业链变迁、 行业竞争等方面的趋势。
小微企业融资宏观现状
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小微企业融资模式分析
中型
50≤X＜300 500≤Y＜20000 500≤Y＜20000
100≤X＜300 8000≤Z＜120000 6000≤Y＜80000 5000≤Z＜80000
小型
10≤X＜50 100≤Y＜500 50≤Y＜500 10≤X＜100 100≤Z＜8000 300≤Y＜6000 300≤Z＜5000
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典型企业分析
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小微企业融资未来趋势
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监管、经营及投资建议
产业链将分化成“资金-风控-获客”三环节，从业机构依贷款额度差异错位竞争，关键竞争要素将趋于多元 参考消费金融行业过去三年的产业链变迁历程，预计未来小微企业贷款产业链将分化成为“资金-风控-获客”三环 节。随着产业链分化，未来关键竞争要素将趋于多元。
政策层面警惕道德风险、推动信息共享；投资看好税务信息贷款、支付信息贷款两个细分赛道 就企业经营而言，建议在不同阶段关注不同的经营要点，例如在成长期需要加强品牌建设、为小微企业提供配套服 务。就投资而言，看好税务信息贷款、支付信息贷款两个细分赛道，看好这两个细分赛道中的“银税互动”第三方 金融科技平台、税控系统服务商旗下小微企业融资平台、第三方支付产业链中第三方支付机构三类机构。
税务信息贷款模式是当下解决中小企业融资难的最佳模式，模式空间暂未释放，预计未来将高速增长 税务信息具备覆盖的企业面广、信息维度多且与风控效果相关性大、信息准确度高、电子化存储便于风控全自动等 优势，是当下解决中小企业融资难的最佳模式。从我国税务监管模式和发票产业链来看，税务信息集中度高。税务 信息贷款模式的从业机构目前仅包括 “银税互动”平台或税控系统服务商旗下小微企业融资平台。
微型
X＜10 Y＜100 Y＜50 X＜10 Z＜100 Y＜300 Z＜300
注释：仅摘录部分行业划分标准作示例之用，详见《统计上大中小微型企业划分办法（2017）》。 来源：国家统计局。
摘要
宏观现状
模式分析
未来趋势 建议
中国小微企业贷款有较大空间 中国小微企业最终产品和服务价值占GDP的比例约60%、纳税占税收总额的比例约50%，而2017年金融机构小微企 业贷款余额占企业贷款余额的37.8%，小微企业经济贡献与金融机构对小微企业的贷款支持力度有较大差距。针对该 差距，以经济贡献测算，金融机构小微企业贷款未来空间预计为当前规模的1.6-2.5倍；以日本情况测算，我国金融机 构小微企业贷款未来空间预计约为当前规模的5倍。多政策出台支持小微企业融资，为空间实现创造良好的政策环境。
支付信息贷款模式优势多，且在覆盖微型企业方面有独特优势，模式空间暂未释放，预计未来将高速增长 支付信息贷款模式的优势同税务信息贷款模式类似，且在覆盖微型企业方面有独特优势，即随着线下支付的快速发 展，支付信息得以覆盖微型商户的经营信息。支付信息集中度较高，该模式的从业机构仅包括银行卡刷卡产业链中 的银行卡收单机构、第三方支付产业链中的第三方支付机构。
小微企业融资难的症结在于风控，具体包括提高风控效果难、成本与效果兼顾难 小微企业因管理不完善、报表不规范，其信用水平难以很好地评估；要很好地评估小微企业的信用水平，需要在获 取信息的广度、信息的丰富度、授信算法等方面有所提升，而要提升这些方面需要投诸较多的人力和成本，风控的 成本难以把控。
供应链金融授信基于真实贸易往来，在风控上具备优势 供应链金融模式具备真实的贸易往来，且贸易往来中形成的应收账款、存货、预付账款等资产可作为抵押品，供应 链金融业务在风控上具备优势。
中国大中小微型企业划分标准
行业名称 零售业
农、林、牧、渔业 租赁和商务服务业
建筑业
指标名称
从业人员(X) 营业收入(Y) 营业收入(Y) 从业人员(X) 营业收入(Y) 营业收入(Y) 资产总额(Z)
计量 单位
人 万元
万元
人 万元 万元 万元
大型
X≥300 Y≥20000 Y≥20000
X≥300 Y≥120000 Y≥80000 Z≥80000