温州民间金融市场的发展现状及对策研究

温州民间金融市场的发展现状及对策研究摘要：民间金融一直处于地下隐蔽活动状态，不少不法分子借着民间借贷的旗号，从事非法活动，同时将民间金融与高利贷和非法集资相等同，受到监管当局的严格控制，严重影响了民间金融的正常发展。

因此要正确对待民间金融问题，对其进行引导和规范，纳入国家监管范围之内，使其阳光化、规范化、合法化。

近年来，随着温州民间借贷危机的爆发及随后的温州金融改革试验区的建立，温州民间金融问题再一次成为一个关注的话题。

这可视为一个契机，去分析研究温州民间金融问题，理解其内在的机制和原理，并从中获得现实启示.为温州金融改革提供一些启示性的内容。

本文以温州民间金融为研究对象，在分析温州金融的发展现状和存在问题的基础之上重点针对温州金融的应对策略进行了研究，以期为温州民间金融的改革贡献一份力量。

关键字：温州；民间金融；对策Abstract：Private finance has been active in the underground covert, many criminals through banner private lending, engage in illegal activities, while private finance and loan-sharking and illegal fund equal to the same, subject to strict control of regulatory authorities, seriously affected the normal private finance development. Therefore, to correctly deal with private financial issues, guide and regulate its inclusion within the scope of national regulators to sunlight, standardized and legalized. In recent years, with the outbreak of Wenzhou private lending crisis and the subsequent establishment of Wenzhou financial reform pilot area, Wenzhou private financial issues once again become a topic of concern. This can be seen as an opportunity to analyze the study of Wenzhou private financial issues, to understand its internal mechanisms and principles, and derive the real revelation. Provide some suggestive content Wenzhou financial reform. In this paper, Wenzhou private finance for the study, in the current situation of the development of Wenzhou financial analysis and existing problems of coping strategies focusing on the financial Wenzhou were studied in order to contribute to a private financial reform in Wenzhou.Keywords: Wenzhou;The folk finance;Countermeasures目录摘要 (2)Abstract. (3)一、引言 (1)二、民间金融的概念 (1)三、温州民间金融的发展概况 (2)（一）温州民间金融发展历程 (2)（二）温州民间金融现状 (2)（三）温州民间金融发展和存在的原因 (3)四、温州民间金融市场发展的存在问题 (3)（一）经营风险高，增加金融市场的不稳定性 (3)（二）发展不规范，不利于政府的宏观调控 (3)（三）政策法规制度缺失，监管困难 (4)（四）融资性担保公司问题突出，引发经济社会问题 (5)（五）新型金融机构支持力度不足 (5)五、促进温州民间金融市场发展的政策建议 (5)（一）建立民间金融市场准入和退出机制 (5)（二）健立民间金融存款保险制度 (6)（三）建立民间金融信用担保机制 (6)（四）建立民间金融内部控制机制 (7)（五）建立运营监管机制 (7)致谢 (1)参考文献 (1)一、引言民间金融在世界各个国家和地区中都普遍存在。

在欧美等发达国家，以服务业、金融业为主的第三产业非常发达，相应的民间金融也是整个金融体系的支柱和主体。

并且这些国家的金融并不区分正规或非正规、公营或民间，而是分为合法与非法。

但在广大的发展中国家和地区之中，由于金融发展起步较晚，正规金融体系尚不健全，因此民间市场积累了大量的非正规金融。

民间金融规模庞大，形式多样，在地区经济的发展中起到了非常重要的作用。

温州是我民营企业发展最快的地区，其民间金融规模庞大。

2010 年 4 月中国人民银行温州市中心支行做了一个关于温州民间借贷的调查，发现温州本地民间借贷是民间资本投资的主要渠道，其容量达到 560 亿元。

在被调查样本中，有 89%的家庭个人和56.67%的企业参与民间借贷。

同时，温州是我国最早实行利率浮动改革的试点之一，也是唯一一个设立民间利率监测点的地区，温州民间金融市场利率正成为我国推进利率市场化的一个重要样本。

温州的相关监管部门建立了定期监测网络，可以及时反映民间金融市场的最新动态。

可以说民间金融已成为温州调整产业结构、优化资源配置的基础。

本文正是通过分析和研究温州民间金融的发展过程，同时针对目前民间金融发展中遇到的主要问题，为地方政府及相关监管部门规范民间金融发展提供对策建议，使民间金融在温州国民经济发展中发挥更大的作用。

由于温州民间金融的典型性和代表性，温州民间金融的模式选择与发展经验对于我国其他地区金融市场的发展也具有借鉴作用，突出其补充作用，共同为我国整体金融市场的运行与经济社会的发展服务。

这正是本文选择温州民间金融这一课题的现实意义。

二、民间金融的概念对于民间金融含义的界定，国内外学者有很多不同的定义，主要是定义的范围和关注重点有所区别。

1994 年之前，基本是依照所有制即公有制和非公有制进行限定，民间金融属于为非公有制经济提供资金支持。

有学者认为只要没有在工商部门进行正规注册的各种金融组织、金融机构、金融活动等都可以称为民间金融。

也有专家称考量民间金融的标准，应该是其资金融通在国家的监管和宏观调控之外。

通过对学者们以往对民间金融的定义总结，我们可以归纳出民间金融不同于正规金融的以下几点：一，土生土长于民间，由民间的组织或者个人独立自主的开展资金融通及与其相关的金融活动；二，交易主体来自民间，一方是筹集了大量民间闲散资金的民间金融组织或个人，另一方是无法顺利从正规金融机构获得贷款而又对资金有迫切需求的农民、私营企业等；三，处于监管之外，没有正式的法律条文规定其行为，使得民间金融的经济活动处于非监管、半地下的状态。

由此可见，民间金融则主要是指我国银行业、保险业、证券业等以外的经济机构所从事的融资等活动，由民间的组织或个人设立，又称非正规金融。

三、温州民间金融的发展概况（一）温州民间金融发展历程温州是国务院批准的中国首批13个农村改革试验区之一。

温州金融三十年改革的历程中，所谓的“两社一会”，即城市信用合作社、农村金融服务社和农村合作基金会，是最具有考查研究的一部分。

20世纪八九十年代，温州曾存在过51家城市信用社、34家农村金融服务社、188家农村合作基金会。

温州“两社一会”中，大部分是民间、私人所有。

1995年，是温州“两社一会”发展的巅峰时期，也是其发展的分水岭。

该年末，这些金融机构占全市存贷款份额20%。

自1998年起，政府开始清理整顿“两社一会”。

1998年，清理整顿了市区29家城市信用社，6家金融服务社，8家营业处，全部整合归并为温州市商业银行；1999年，188家农村合作基金会被清理，148家由农信社接收，其余全部清盘关闭；2000年，34家视同基金会的农村金融服务社被清理整顿，30家并入农信社作为其分支机构，其余清盘关闭；2000年一2001年，22家城市信用社中，有巧家改制为农村信用社，6家被股份制银行收购，1家关闭。

截至2001年，“两社一会”已完全退出了历史舞台①。

但是，温州民间金融依然存在，这是业态方式发生了变化而已。

（二）温州民间金融现状据中国人民银行测算，温州民间金融1980年的规模约4.5亿元，约为银行贷款总量的65%，到1990年的规模约50亿，约为银行贷款总量的80%，民间金融规模与银行贷款的比值在10年内提高了 15个百分点。

到2001年，民间金融规模约为300亿元至350亿元，民间金融与银行贷款的比值约为45%，比值略为下降。

到了 2007年，在“从紧”的货币政策影响下，当地民间金融资金总量仍然接近6000亿元，这几乎相当于上海市2007年经济总量的一半。

2007年之后，民间金融资金量仍然保持相当数量的上升趋势。

以上数据充分①陈明衡.温州金融改革三十年.浙江人民出版社,2008,12.反映了民间金融已经在经济资本中占据了局足轻重的位置。

（三）温州民间金融发展和存在的原因随着市场经济的发展，民间金融正在逐步获得官方的认可。

它作为正规金融之外的第二套金融体系一直都在运转的。

不仅长久地生存下来，而且在不断地发展壮大，是有其特定的原因的:①市场对民间金融拥有广泛需求，正规金融难以满足市场的所有需求，民间金融作为正规金融的补充力量而存在；②民间金融拥有自发性的特点并一定程度上起到了金融资源优化配置的作用；③温州民间金融有其独特的体制优势。

其信用机制往往不是法律与市场规则，而是个体信用；④民间金融相对客观地反映了一定区域内资金供求和利率的关系。

四、温州民间金融市场发展的存在问题（一）经营风险高，增加金融市场的不稳定性民间金融在发展过程中，面临各种经验风险。

①产权风险或制度风险。

民间金融的定位还处于模糊的状态，所以得不到法律的保护，尤其是在整顿时期，民间金融往往成为被禁止和取缔的对象；②操作风险和资本规模风险。

民间借贷活动具有一定的隐蔽性，没有抵押担保，正式的合同，所以在资本的运作、管理、防范风险风险方面都存在很大的操作风险。