保险学教程(第15章)-保险理财规划概论

15
第二节 保险需求分析
生命价值法用公式表示是：
用生命价值法计算的人寿保险保障金额=被保险人 一生对家庭收入的净贡献
例 15-1 张三现年40岁，预计再工作20年后退休， 目前年净收入10万元，个人年消费支出4万元，预计每 年的收入增长及消费支出均按10%递增，贴现利率为5%， 假设张三退休后能领取的养老金只够他自己的生活费 用（也就是说，张三退休之后对家庭的净贡献为零）。 请根据生命价值法计算张三需要购买多少保额的人寿 保险？（教材p359）
受损失或损坏的风险。为财产保险的基本方法 有两种：特定危险保险和一切危险保险。 （六）责任保险的需求计算
责任保险需求确定实际是确定责任保险的 赔偿限额，即当保险事故发生时，保险公司所 赔付的最高金额。
25
第二节 保险需求分析
在确定应该购买的赔偿限额时，应当充分考 虑以下因素：
（1）当前的医疗费用水平和生活费用水平；
14
第二节 保险需求分析
通常，在选择保险保障金额时，主要考虑以 下两个因素：对保险保障需求的大小、自身对保 费的负担能力。
人寿保险需求的计算方法包括生命价值法、 遗属需求法、双十原则法和资本保留法等。
1．生命价值法
人的生命价值是指个人未来收入或个人服务 价值扣除个人衣食住行等生活费用后的资本化价 值，此价值就是死亡损失的估算价值。
第15章 保险理财规划
第一节 保险理财的含义、原则与步骤 第二节 保险需求分析 第三节 保险理财规划的典型案例分析
1
本章学习目标
1．掌握保险理财的定义，理解保险理财规划的 原则和步骤。
2．理解人生不同阶段的主要风险和保险需求， 掌握人寿保险需求的计算。
3．领会保险理财规划典型案例的分析。
2
第15章 保险理财规划概论
例题见例15.2（教材p359 ）
18
第二节 保险需求分析
生命价值法与遗属需要法的比较
生命价值法
遗属需要法
保证家庭生活水平不下降
相同点
不考虑被保险人本人的生活费用
考虑资金的时间价值
从被保险人的收入出发，即从供给 从被保险人家属的生活费用缺口出发，
出发 不同点
仅考虑被保险人本人的收入
即从需求出发 同时考虑被保险人本人及其家属的收入
学习保险学的目的不仅是掌握保险理论 知识，更重要的是理论结合实际，用保险负 责的态度、智慧的理念引领我们创造“真、 善、美”的生活。
保险理财规划就是理论结合实际的有效 手段。
3
第一节 保险的含义、原则与步骤
一、保险理财的含义
保险理财是个人理财的重要组成部分，是从 个人理财的角度进行保险规划，针对可能面临的 风险，通过定量分析个人保险需求的额度，选择 合适的保险品种、期限及保险金额，利用保险产 品来有效地规避、转移风险，并适时获取一定的 投资收益，从而提高生活质量。
金等方面的投资
收入进一步提高，费用支 偿还房贷，储备教 意外伤害保险、健康保险、
家庭成长期（子女出生到 出主要体现在房贷、医 育金，建立多元化 财产保险、子女教育金保
子女参加工作以前）
疗、子女教育上
投资组合
险
家庭成熟期（子女参加工
重点准备退休金， 健康保险、投资性保险、
负担最轻、储蓄能力最强
作到家长退休）
8
第二节 保险需求分析
保险需求就是指在一定的费率水平上，保险消 费者从保险市场上愿意并有能力购买的保险商品数 量表（单）。
保险需求分析就是对客户在其人生发展的不 同时期和阶段，依据其收入、支出、家庭状况以及 所处的环境等因素，对客户所面临的风险进行全面 的分析和评估，从而帮助其制定财务管理和风险管 理的具体方案。
补充案例：人生的七张保单
29
降低投资组合风险 年金保险、财产保险
养老期（退休后）
安度晚年，收入、消费减 以固定收入的资产 年金保险、医疗保险
少，医疗保健支出增加 为主优先考虑
13
第二节 保险需求分析
三、保险需求的计算
（一）人寿保险的需求计算 人寿保险是家庭风险管理与保险规划中最重要
的组成部分，在考虑寿险保障的需求大小时，首先 应明确被保险人自己的角色——在家庭中的地位、 责任、作用以及经济贡献如何，然后估算出被保险 人面临的各种风险、可能产生的最大的费用需求。 在此基础上，进一步选择寿险保障金额。
之所以要对保险规划进行动态调整，主 要在于不同生涯阶段或者不同经济状况具有不 同特点和不同的保险需求。
28
第三节 保险理财规划典型案例分析
因此，在对个人及家庭进行保险理财规划 时，个人所处人生阶段、经济状况及家庭的成 员结构是需要考虑的重要前提。
保险理财规划的最具代表性的案例有单身 青年、两人世界、三口之家、“4-2-1”家庭 等四种情况（具体见教材p365-p375）。
23
Baidu Nhomakorabea
第二节 保险需求分析
（四）健康保险的需求计算 健康保险的需求包括三个部分：医疗费用；
收入损失；护理费用。 在确定医疗费用的保障金额时，主要是根据
三个方面来考虑：一是根据被保险人的身体状况； 二是根据当时的医疗费用水平来估定；三是根据 自己的社会保障水平来估定。
24
第二节 保险需求分析
（五）财产保险的需求计算 大多数人面临房地产以及其他个人财产遭
16
第二节 保险需求分析
2．遗属需求法 遗属需要法也称生活费用法。该方法是从
需求的角度考虑某个家庭成员遭遇不幸后会给 家庭带来的现金缺口。
一个家庭一旦重要成员的财务需求包括如 下方面：遗产处理费用、依赖期的需求（直到 最小的家庭成员成年）、特别需求（房屋按揭、 教育经费、应急基金等）、退休需求。
17
第二节 保险需求分析
与生命价值法不同的是，遗属需要法是从 支出的角度入手，而生命价值法是从收入的角 度入手。在用遗属需要法计算需求缺口时，只 需要考虑除被保险人以外的其他家庭成员一生 中所需要的生活费用缺口即可。
遗属需要法用公式表示是：
用遗属需要法计算的人寿保险保障金额=被保险 人家属一生所需生活费用的缺口
5
第一节 保险的含义、原则与步骤
三、保险理财的主要步骤
（一）确定保险标的
购买适合自己或家人的人身保险，投保人 有三个因素要考虑：一是适应性；二是经济支 付能力；三是选择性。
（二）选定保险产品
选定保险产品需要考虑到三个因素。一是 人们面临的风险；二是人们的保障需求缺口； 三是要注意合理搭配险种。
6
第一节 保险的含义、原则与步骤
（2）被保险人的风险状况；
（3）保险合同中对每次事故赔偿限额和累计赔偿 限额的规定。
在实践中，没有固定的定量方法计算某个家 庭应该购买的赔偿限额，主要是有各个家庭根据 具体情况自行合理估算。
26
第二节 保险需求分析
个人和家庭面临的保险需求计算（教材p364）
面临的风险 死亡风险 养老风险
保险产品 人寿保险 养老保险
命价值法，遗属需要法
综合考虑身体状况、医疗
附加意外医疗保险
费用、社会保障三要素进
行估算
疾病保险、医疗保险、 综合考虑身体状况、医疗
失能收入损失保险和 费用、社会保障三要素进
护理保险
行估算
家庭财产保险、车辆 损失保险等
实际价值或重置价值估 算法；对特殊财产采取专 家评估法
家庭第三者责任保 险、宠物责任保险、 家政服务人员责任保 险等
充分考虑医疗费用、风险 状况、条款限额三因素自 行合理估算。
27
第三节 保险理财规划典型案例分析
保险需求规划的流程包括：对个人和家庭 的风险进行评估，分析家庭角色和家庭责任、 确定暴露的风险，采用各种方法确定保险金额， 分析已有保障、得出保障缺口，制定全面的保 险计划，根据自己的变化调整保险变化等。
根据这个原则，在考虑养老保险的保障金额 时，可以借鉴人寿保险保障金额中的遗属需要法， 即生活费用法。
22
第二节 保险需求分析
（三）意外伤害保险的保障金额计算 意外伤害风险发生之后产生的经济影响包括
两个部分：一是过程，二是结果。因此，在确定 意外伤害保险的保障金额时应该考虑这两个部分。
经验而言，在安排意外伤害风险的保障金额 时，意外伤害保障金额至少应当为人寿保险保障 金额的2～3倍以上。具体可以借鉴人寿保险中的 生命价值法与遗属需要法。
保险理财的目的是让个人在人生的各个阶段， 适时地得到财务支援，以达成人生的各种目标。
4
第一节 保险的含义、原则与步骤
二、保险理财的原则
（一）商业保险与社会保险相结合的原则 （二）转移风险的原则 （三）保障第一的原则 （四）量力而行的原则 （五）分析个人需求的原则
（适应性，可行性，选择性；教材p351） （六）综合规划的原则
20
第二节 保险需求分析
4．资本保留法 资本保留法是估算替代收入的资本需求，
一旦家庭成员发生风险不能获得收入，则用保 险赔偿费用投资，按照合适的收益率，产生的 收益与发生风险前的收入基本相符。
21
第二节 保险需求分析
（二）养老保险的需求计算
计算养老保险保障金额的原则与计算人寿保 险保障金额的原则基本相同，即希望退休后，被 保险人的经济状况没有因为退休而发生任何变化， 或者说被保险人的生活水平并没有因为退休而下 降。
11
第二节 保险需求分析
（三）责任风险及保险需求分析 责任风险是指是指由于人们的疏忽或过失
行为，造成他人的财产损失或人身伤亡，按照 法律、合同应负法律责任或合同责任的风险。
针对各种责任风险，人们相应有对各种责 任保险的需求（如家庭第三者责任保险、高空 坠物责任保险、宠物责任保险等）。
12
第二节 保险需求分析
保险需求分析是保险理财规划的重要前提。
9
第二节 保险需求分析
一、基本风险与保险需求分析
（一）人身风险与保险需求分析 人身风险是指导致人的伤残，死亡，丧失
劳动能力以及增加费用支出的风险。人身风险 包括生命风险和健康程度的风险。在人生旅途 中，隐含了众多的风险。人身风险包括死亡、 年老、疾病、残疾等各种风险。
人生的价值
家属的需要
19
第二节 保险需求分析
3．双十原则法 双十原则是指应有的保额一般为家庭年支
出的10倍，合理的保费一般为家庭年收入的 10%。前者可解释为，一旦保险事故发生，保 险能够给家人提供10年的保障。后者可解释为， 家庭收入扣除60%的生活费用，30%的投资费用 后，剩下的10%购买保险，以构造家庭的财务 安全网 。
二、人生不同阶段及面临的主要风险（教材p358）
人生阶段
特点
理财活动
保险需求
积蓄资金，加强职 意外伤害保险、责任保险、
单身期（参加工作至结婚）经济收入较低且花销大
业培训
定期保险
储蓄购房首付款，
家庭形成期（结婚到新生 经济收入增加、消费逐渐 增加定期存款、基 意外伤害保险、责任保险、
儿诞生）
增大
财产保险等
具体险种
保险需求计算方法
定期寿险、终身寿险、 生命价值法、遗属需要
两全保险、投资连结 法、双十原则法、资本需
保险等
求法
纯粹终身年金、变额 生活费用法 年金等
人身风险 意外风险
疾病风险 财产风险
责任风险
意外伤害保险 健康保险 财产保险 责任保险
普通意外伤害保险、 人寿保险保额倍数法，生
特种意外伤害保险
（三）确定保险金额
对一般财产，由投保人根据可保财产的实际价值 自行确定，也可以按照重置价值即重新购买同样财产 所需的价值确定。
对“人的价值”存在着一些常用的评估方法，如 生命价值法、财务需求法、资产保存法等等。需要注 意的是，这些方法都需要每年重新计算一次，以便调 整保额。（在进行保险规划时，应当考虑当事人已经 具备的各种保障。多数人都处在一个三层的保护之中， 即社会保障、企业福利和商业保险三层保障。）
10
第二节 保险需求分析
（二）财产风险及保险需求分析
财产风险是因发生自然灾害，意外事故而使 被保险人人占有、控制或照看的财产遭受损失， 灭失或贬值的风险。
针对不同财产的风险，人们有对家庭财产保 险（具体有突出保障功能的普通家庭财产保险， 突出储蓄功能的家庭财产两全保险及长效还本保 险，突出投资功能的理财型家庭财产保险）、机 动车辆损失保险等财产保险的需求。
7
第一节 保险的含义、原则与步骤
（四）明确保险期限 （五）选择合适的保险公司和保险中介 （六）动态调整保险规划
在检查保险规划时，主要应考虑以下几项： 保险金额、受益人与要保人资料、保险费。
及时调整自己的保险规划有两个好处：一 是能够使自己的保险金额时时充足；二是能够 使自己所承担的保险费比较恰当。