亿欧智库丨《待到山花烂漫时——2020保险创新发展研究报告》
2020-2021年中国保险科技行业研究报告
中国保险科技行业研究报告2020年保险科技发展背景1保险科技落地现状2企业案例分析3未来发展趋势4万亿保险市场2019年保险业回归高速增长，保险科技发展空间广阔中国目前已经是全球第二大保险市场，2019年中国保险行业保费收入达42645亿元，增速回升到12.2%，在经历了行业的结构转型后重新展示出强劲的增长潜力。
根据瑞再研究院的预测，中国极有可能在2030年代中期超越美国成为全球最大的保险市场。
推测，2022年中国保险行业保费收入将突破6万亿，庞大的保险市场为保险科技提供了巨大的发展空间。
2013-2022年中国保险原保费收入及增速情况17.5% 20.0% 11.2%27.5%18.2%3.9%12.2% 12.0% 12.5% 13.0%6071817222 20235242833095936581 380174264547762537332013 2014 2015 2016 2017 2018 2019 2020e 2021e 2022e原保费收入（亿元）增速（%）规模增长的背后科技驱动实现高质量发展是行业必由之路从行业整体来看，中国保险市场的马太效应愈发明显，龙头企业包揽了绝大部分的行业利润，而大多数中小险企经营情况惨淡，只能在夹缝中生存。
另外，中小寿险公司过去依靠“短平快“业务提升规模的突围方式也在监管政策的引导下难以重现，在此情况下，中小保险企业的转型需求更加迫切。
近几年，保险科技为全行业带来了新的发展机遇，头部企业可以通过科技赋能实现降本增效进一步发掘利润增长点，中小险企能够借助保险科技实现业务创新和差异化发展帮助企业破解经营困局。
2018年中国保险企业经营情况36% 41.9%2016-2018年中国Top3财产保险企业利润占比81.1% 91.3%104.3%541.0人身险企业财产险企业2016 2017 2018产险行业利润（亿元）Top3企业总利润（亿元）Top3企业利润占比（%）439.0403.4 368.3317.2331.0亏损面亏损面行业痛点的破局保险科技将成为解决行业痛点的重要驱动力过去几十年，中国的人口红利为保险业提供了广阔的发展空间，保险企业大多通过粗放式的发展模式快速抢占市场实现规模扩张。
我国互联网保险产品创新研究
«<瞭望观点________________________________________________________________________________________________________________我国互联网保险产品创新研究___________________________________________________________________________.杨洋摘要：近年来，市场中迸发出大量的互联网保险，虽满足了多样性的市场需求，但也确实存在创新水平低、产品设计不规范、违背保险原则以及风险防控能力弱等问题。
基于此，本文在互联网保险产品的开发设计环节提出了一些思路和建议。
关键词：互联网金融；互联网保险；产晶创新互联网保险业的繁荣发展需要依靠高质量的互联网保险产品，不然只能是外在的虚假繁荣，无法稳步前进，保险产品如何有效创新成为保险业发展的关键。
一、我国互联网保险产品发展现状2015年以来，在“互联网+”战略驱动下，互联网保险行业繁荣发展。
在互联网保险市场中陆续推出数据安全险，保车险等一系列创新型保险产品，互联网保险产品必定会拥有美好蓝天。
（一）我国互联网保险产品界定。
网络保险是指保险公司依靠互联网技术在自营网络平台或第三方平台售卖保险产品，完成保险产业的创新化。
互联网保险不仅是在线上销售保险，而是包含服务，售后以及运营模式的互联网化。
（二）互联网保险产品与传统保险产品的区别。
首先，两者销售渠道不同。
传统保险通过实体售卖，互联网保险则是在网络平台中售卖，各保险企业致力于在投保、缴费、承保、理赔实现全过程的网络信息化。
其次.互联网保险产品与传统保险产品的商业模式创新不同。
保险公司在基础平台中上线的产品价格可以设置的较低,在“上层变现”这一环节实现盈利。
保险公司也可以充分利用高新技术改良传统定价方法，实现商业模式化升级。
再次,互联网保险有效利用“云”端保险。
保险研究行业SWOT分析
数字化技术的快速发展以及在线渠道的兴起正在重塑保险市场需求。消费者更加倾向于通 过智能手机和互联网购买保险产品，这推动了保险公司积极投资于数字化渠道和技术，提 供在线保险购买、理赔和客户服务。同时，人工智能、大数据分析和区块链等技术的应用 ，为保险公司提供了更好的风险评估和定价工具，满足个性化需求，提高市场竞争力。
保险研究行业SWOT分析
技术创新机会
技术创新机会
数字化客户体验
技术创新为保险行业带来了机会，以改善客户体验。智能客服机器人和虚拟助手能够提供 24/7支持，快速响应客户查询。个性化推荐系统基于大数据分析，提供定制化的保险产品 建议，提高了客户满意度。在线理赔平台和移动应用程序简化了索赔流程，提高了客户参 与度。此外，区块链技术可用于构建透明的理赔系统，减少欺诈，提高信任度。
数据隐私和安全
技术创新也带来了对数据隐私和安全的新挑战。随着保险公司收集更多的客户数据，确保 其保护和合规变得至关重要。新兴技术如加密、安全标准和生物识别可以帮助保险公司保 护客户信息，遵守相关法规，维护声誉。
技术创新机会
云计算和弹性基础设施
云计算技术为保险公司提供了弹性基础设施的机会。它允许公司根据需求扩展或缩减计算 资源，提高了效率和成本控制。云存储和计算还支持大规模数据分析，用于产品开发、风 险管理和客户洞察。
竞争对手评估
未来战略和趋势
最后，我们需要关注竞争对手的未来战略和对行业的趋势看法。这包括了他们的扩张计划 、产品创新、数字化转型以及对可持续发展的承诺。通过了解竞争对手的愿景，我们可以 调整我们自己的战略以保持竞争优势。
保险研究行业SWOT分析
法规与政策影响
法规与政策影响
保险监管环境
保险行业发展中的技术应用痛点是什么
保险行业发展中的技术应用痛点是什么在当今数字化时代，技术的快速发展为各个行业带来了深刻的变革，保险行业也不例外。
随着大数据、云计算、物联网等新兴技术的不断涌现，保险行业在提高效率、优化服务、创新产品等方面取得了显著的成果。
然而，在技术应用的过程中，保险行业也面临着一系列的痛点和挑战。
一、数据质量和数据安全问题数据是保险行业的核心资产之一，但在技术应用中，数据质量和数据安全却成为了突出的痛点。
首先，数据质量参差不齐。
保险业务涉及大量的客户信息、理赔数据、风险评估数据等，这些数据来源广泛，格式不一，准确性和完整性难以保证。
低质量的数据会影响风险评估的准确性、保险产品的定价以及理赔决策的合理性，从而给保险公司带来潜在的风险和损失。
其次，数据安全问题日益严峻。
随着保险业务的数字化程度不断提高，大量敏感信息如客户的个人身份信息、财务状况、健康状况等被存储在电子系统中。
这些数据一旦遭到泄露、篡改或滥用，不仅会损害客户的利益，还会给保险公司的声誉带来严重的负面影响，甚至可能引发法律责任。
此外，网络攻击、黑客入侵等安全威胁也时刻威胁着保险行业的数据安全。
二、技术与业务的融合难度大尽管保险公司纷纷加大对技术的投入，但技术与业务的融合仍然面临诸多困难。
一方面，保险业务流程复杂，涉及销售、核保、理赔、客户服务等多个环节，每个环节都有其独特的业务规则和操作流程。
将新技术应用到这些业务环节中，需要对业务流程进行深入的梳理和优化，这不仅需要耗费大量的时间和精力，还可能会遇到来自内部的阻力和挑战。
另一方面，技术部门和业务部门之间往往存在沟通障碍和协作不畅的问题。
技术人员可能对保险业务的理解不够深入，难以开发出真正满足业务需求的技术解决方案；而业务人员可能对新技术的认知有限，无法充分发挥技术的优势。
这种技术与业务的脱节，导致许多技术应用项目无法达到预期的效果，甚至成为“鸡肋”。
三、技术人才短缺保险行业的技术应用需要既懂保险业务又懂技术的复合型人才，但目前这类人才严重短缺。
2020年中国保险行业数字化升级发展现状分析保险线上化渗透推动需求上升
2020年中国保险行业数字化升级发展现状分析保险线上化渗透推动需求上升近儿年银保监会发布多项监管政策及指导意见，在鼓励和规范保险数字化转型进程的同时对行业数字化水平提出了更高的要求。
LI前保险行业处于全域数字化发展初期，保险业务线上化渗透率只维持在6为%左右。
2019年保险数字化升级服务市场仅占保险IT解决方案总体市场的27. 26%, 随着保险业务线上化持续渗透而带来的数字化升级服务市场需求爆发，2024年保险数字化升级服务市场占比有望达到43. 3%o保险行业稳定向好发展，政策频发鼓励数字化转型H前，中国为全球第二大保险市场。
2010-2020年，我国原保险保费收入呈逐年上升的趋势。
增速方面，2011-2016年我国保险保费收入增长率呈现爬坡态势，2016年后连续两年下降，但2019年出现回升趋势。
2020年，全年原保险保费收入45257亿元，同比增长6.1%。
图表1： 2010-2020年中国保险隹业原保险保费收入増长情况（单位：万亿兀，%）■■原保险保费收入万亿元）十同比增长（喲资料来源：银保监会前膽产业研究院整理@前瞻经济学人APP 站在保险行业数字化转型的关键时点，近儿年银保监会陆续发布多项监管政策及指导意见，其中涉及财产险、健康险、互联网保险等多个领域。
同时，在相关政策中多次强调了利用现代科技技术改造和优化传统保险业务 流程。
政策在鼓励和规范保险数字化转型进程的同时也对行业数字化提出了更高 的要求。
图表2：截至2020年保险行业数字化升级相关指导政策2013年&巨系苣誉刮曳惟笑（征求为关磁宴套的数审保险.揑动保险服勢洪箱刘改盖，更好服务我 意见希）3 蚩经济社会发寰和人民主活改寻.1）鼓动保险公司杀旦大数誉等新技术提升风险官匡水2）对 亍事实漬楚.艮怪男争的滋麋保险匡庭白请.保险公司可以吿功 239年10冃 切建康保盪管廷办怎 三義繭筈沦息我穴手段对翟保险人为数夕丸逞碗材科进行宜核.簡化逞庭滾裡.夷升鞭各效皇.3）依崟，張务范岂和服算对衣与医 疔税构.基玄医保爺仃筹进行必要的信息互誤和数翁共辜.1）到2022年.车险.衣迤.惹片险.這期燧康险.家財险等业务 ，:关于推进•肘产保险业 领城线上化皇达剽80%以上，亘他題瑕线上化水匚豆誉握豆.2> 2Q2Q 年5月 务统上化授展的崔旱言 鼓勃財脸公司加快线下旅务的数亨化转型.進动线上线下电合发 见* 昙.咼時姜求各財险公司拓觅姿上牝服各领瑕.鱼芸创新线上产昱鞭劉 建伸线上狠务琏条.建没线上主态臥资料来源：前瞻产业研究院整理 保险行业处于全域数字化发展初期，数字化升级任重道远保险公司在传统核心系统构建的信息化基础上接入各类数字化系统，以及 "互联网+"及前沿科技应用的驱动下，逐步走向了数字化升级。
2020两会保险专题：从两会中看保险
2020两会保险专题从两会中看保险2020.May5月21日，2020年两会拉开帷幕，作为为风险兜底、为社会发展护航的“保险”，依然是会议的关键词乊一，《政府工作报告》5提保险，再提“强化保险保障”，而与此同时，人大代表、政协委员也立足于保险一线，为保险业击破痛点、扎实发展、创新推动提出建言。
值得一提的是，国内疫情已基本得到控制，但在疫情期间，也有部分风险缺位的情况暴露，而此时，也成为了相关失业保险、医疗保险拓展、改革的佳机。
两会三大关注⏹挖掘既存痛点：完善养老风险保障体系，划归网络互助入监管体系⏹助推保险创新激发活力：保障紧跟跨境、科创风险⏹疫情促风险缺口浮出水面，临改革佳机挖掘既存痛点：完善养老风险保障体系，划归网络互助入监管体系保险保障，应紧跟市场所需。
两会议案中，不乏针对于现在风险保障迚行完善、深化的相关建言。
梳理杢看，两大热点，一方面针对于当前中国老龄化现状，建言优化税延养老险、长期照护险，从而完善我国养老保险保障体系；另一类，则是针对于近两年快速发展的网络互助，借保险乊名营销，业内对其监管加强，提出建议。
税延养老险伴随中国人口老龄化迚程加快，养老保险的缺口逐渐暴露，近年杢，税延养老险试点工作再多个城市逐步推迚，但从业内反馈杢看，市场发展情况，低于预期。
试点区域窄、时间短；税收优惠额度有限、操作流程复杂等相关问题难以提升保险机构的发展积极性，试点工作，亟待突破瓶颈。
税延养老险针对税延养老险试点工作的既存痛点，全国政协委员、原保监会副主席周延礼给出建议。
具体包括:加强国税总局与银保监会、中信保公司等单位的沟通配合，对运营税延养老保险产品的相关保险公司迚行指导和配合；政策方面，加强效应分析，持续做好税延养老保险税收优惠政策试点，跟踪数据变化；降低领取阶段税率，扩大政策覆盖人群，建议领取期75%部分领取金额适用税率从10%调整为3%；建立自动加入、缴费配比等机制，加快提升市场参与率，探索建立自动加入机制和缴费配比机制；实现税务信息共享，简化税务申报流程。
“报行合一”倒逼中介机构重构商业模式 留住绩优成短期最大挑战
“报行合一”倒逼中介机构重构商业模式留住绩优成短期最大挑战作者：来源：《经理人·中国保险家》2024年第01期对中介行业而言，“报行合一”带来的可能是一场“触及灵魂深处”的变革。
来自险企的产品和费用端会进一步同质化，必然倒逼中介公司重新构造自己的生存模型、财务模型和利润模型，乃至与保险公司的协作模式。
坚持长期主义的保险公司肯定会选择与拥有长期而持续经营能力的中介机构进行合作。
随着“报行合一”政策落地，险企在费用端受到较大制约，对费差收益强依赖的保险中介行业也必将受到一系列冲击。
实行“报行合一”之前，头部保险中介机构通常可以从险企拿到更高的销售佣金及其他支持政策，分销后还有费差收益，相当部分的保险中介机构利润来源也主要依赖费差。
但“报行合一”落地后，佣金下降即意味着中间商赚差价这一模式的空间会受到极大挤压，一些纯靠吃产品红利和费差红利为商业模式的中介，陷入困境是大概率事件。
事实上，尽管保险中介渠道在提供专业服务、促进保险销售方面扮演着不可或缺的角色，近年来持续高速增长，但也出现了违规操作、虚列费用、误导客户、内控管理不全等问题，成为保险公司违规经营的重灾区。
一直以来，保险公司对中介业务管理责任不清晰、制度不健全，对中介渠道的业务制度、财务管理制度、信息系统管控制度普遍薄弱。
由此导致保险公司与保险中介业务合作不规范，通过中介机构虚挂中介业务、虚列营业费用套取手续费，使中介渠道成为保险公司或者其他业外机构违规套利的通道。
而“报行不一”就是这种种乱象滋生的温床。
近年保险行业的行政处罚来看，“费用列支不真实”、“虚构保险中介业务套取费用”、“给予投保人保险合同约定以外的利益”处罚事由位列前三位，背后多少都有账外支付手续费、险企“报行不一”的问题。
这些费用大多在“看不见”的地方，游离于公司财务内控体系，除了面临行政處罚风险，也使得行业从业人员面临很高的刑事责任的风险。
“报行合一”是长治久安之策“报行合一”是指向监管机构报送的条款、费率与保险公司实际执行情况应确保一致，强调手续费的“报行合一”，要求财产保险公司应报送手续费的取值范围和使用规则，手续费为向保险中介机构和个人代理人（营销员）支付的所有费用，包括手续费、服务费、推广费、薪酬、绩效、奖金、佣金等。
保险行业的数字化转型与智能化应用
保险行业的数字化转型与智能化应用保险行业一直以来都是一个重要的金融服务领域，随着信息技术的快速发展，数字化转型以及智能化应用在保险业已经成为了一个不可忽视的趋势。
本文将从数字化转型的背景和原因、数字化转型带来的好处以及智能化应用在保险行业中的具体案例三个方面进行阐述。
一、数字化转型的背景和原因数字化转型是指将传统的保险业务转变为基于信息技术的数字化业务模式，以提高效率、降低成本和改善用户体验。
数字化转型的背后有以下几个原因：1. 消费者需求的变化：随着互联网的普及，消费者对于保险服务的需求也发生了改变。
消费者期望能够通过线上渠道方便地购买保险产品、管理保单以及申请理赔。
数字化转型可以满足这一需求。
2. 技术的突破和发展：人工智能、物联网、区块链等新技术的发展为保险行业的数字化转型提供了技术支持和驱动力。
这些技术可以帮助保险公司提高风险评估的准确性、提供个性化的产品定制以及优化理赔流程。
3. 行业竞争的加剧：随着数字化时代的来临，保险行业的竞争也越来越激烈。
保险公司需要通过数字化转型来提高运营效率、提供更好的客户体验以及创新业务模式，以保持竞争力。
二、数字化转型带来的好处数字化转型在保险行业中带来了诸多好处，主要包括以下几个方面：1. 提高效率：数字化转型可以实现保险业务的自动化和流程的优化，从而提高效率。
例如，通过数字化系统可以快速完成保单的核保和承保，大大减少了繁琐的人工操作。
2. 降低成本：数字化转型可以减少保险公司的运营成本。
例如，通过电子化的保单管理系统可以减少纸质文档的使用和存储成本；通过智能化的风险评估模型可以减少人力资源的使用。
3. 改善客户体验：数字化转型可以提供更加便捷和个性化的保险服务，改善客户体验。
例如，通过线上渠道可以随时随地购买保险产品，通过智能化的理赔系统可以快速处理理赔请求。
三、智能化应用在保险行业中的具体案例智能化应用在保险行业中已经有了广泛的应用，以下是一些具体的案例：1. 智能风险评估：利用大数据和人工智能技术，保险公司可以对客户进行更加准确和全面的风险评估。
推进保险业高质量发展
推进保险业高质量发展2020年，新冠肺炎疫情对保险业的运行产生了深刻的影响，短期内保费收入增速明显下滑。
随着疫情被有效控制以及市场主体加大线上化经营的力度，保费收入增速逐步恢复，但行业仍然面临较大的成长压力。
长期利率下行给保险资金投资带来挑战。
产险业部分险种风险显现，承保利润大幅下降。
同时，市场化改革继续推进，保险业发展的政策环境进一步优化。
2021年，为了更有效地应对外部不利环境的冲击，要加强保险科技运用，推动保险业数字化转型。
要大力促进养老金第三支柱发展，探索商业健康保险可持续发展的新模式，积极应对车险综合改革带来的挑战，努力提升保险资金投资收益率。
同时，为了实现保险业的高质量发展，要完善市场的制度基础，进一步深化市场化改革。
2020年保险市场运行特征业务成长压力加大，原保费收入增速下滑2020年，受疫情、车险综合改革以及对赔付风险控制等因素影响，保险行业原保费收入增速下滑。
2020年1～11月，原保费收入为42180亿元，同比增长6.46%，增幅比2019年下降5.71个百分点。
2020年前11个月，产险业务收入10938亿元，同比增长3.89%，增幅比2019年下降4.28个百分点。
一方面，受车险综合改革影响，车险保费收入增速下滑，前11个月，车险保费收入7479.72亿元，同比仅增长2.28%。
另一方面，部分险企为控制赔付风险，收缩信用保证保险，进一步降低了产险保费收入增速。
2020年前11个月，寿险业务收入22513亿元，同比增长5.03%，增幅比2019年下降4.77个百分点。
寿险业务增速下滑与年初开门红时期的疫情明显相关，尤其是代理人渠道的寿险业务明显下滑。
前11个月，人身险业个险渠道保费收入1.69万亿元，同比增长4.6%，渠道占比57.04%，较上年同期下滑1.16个百分点。
从保费期限结构看，新单保费期交业务占比下降，且期交业务中，10年期及以上业务占比下降显著。
2020年前11个月，人身险公司新单原保险保费收入11777.13亿元，同比下降1.64%，其中新单期交业务5540.57亿元，下降4.83%。
2020年中国保险科技行业研究报告解读
保险科技落地应用：
本报告第二章 主 要 对 云 计 算 、 大 数 据 、 人 工 智 能 、 区 块 链 四 项 核 心 技 术 在 保 险 价 值 链 中 的 落 地 行梳理分析。 云计算：由于大数据、人工智能等技术都需要底层的算力支持，因此云计算是企业发展保险科技的第 一步。然而对数据安全的顾虑限制了当前保险公有云的发展，不过随着监管的完善和行业标准的建 立，这一桎梏将逐渐被打破。
本报告将从保险科技发展背景、落地应用现状、行业发展趋势三个部分进行分析和解读。
发展背景：
驱动：在 中 国 保 险 行 业 高 速 发 展 的 背 后 隐 藏 着 多 数 险 企 经 营 惨 淡 的 现 状 ， 另 外 长 期 的 粗 放 式 发 更是带来了诸多行业痛点。因此，科技驱动行业实现高质量发展是必由之路。
发展趋势： 趋势：更 多 的 新 兴 技 术 将 融 入 到 保 险 领 域 中 改 变 行 业 业 态 ， 保 险 从 业 机 构 需 要 保 持 对 技 术 的 敏 以应对科技发展带来的挑战和机遇。
保险科技发展背景
规模增长的背后
科技驱动实现高质量发展是行业必由之路
从行业整体来看，中国保险市场的马太效应愈发明显，龙头企业包揽了绝大部分的行业利润，而 大多数中小险企经营情况惨淡，只能在夹缝中生存。另外，中小寿险公司过去依靠“短平快“业 务提升规模的突围方式也在监管政策的引导下难以重现，在此情况下，中小保险企业的转型需求 更加迫切。近几年，保险科技为全行业带来了新的发展机遇，头部企业可以通过科技赋能实现降 本增效进一步发掘利润增长点，中小险企能够借助保险科技实现业务创新和差异化发展帮助企业 破解经营困局。
保险科技企业图谱 保险科技落地现状
大数据：大数据技术的意义在于从海量数据中挖掘出有价值的信息，从而改变传统的定价、营销、核 保方式。 人工智能：2019 年 保 险 机 构 人 工 智 能 投 入 达42.9 亿 ， 人 工 智 能 带 来 的 价 值 是 实 现 企 业 的 降 本 增 效 中 ， 重 人 力 的 业 务 成 为 人 工 智 能 主 要 渗 透 场 景 ， 保 守 预 计2022 年 人 工 智 能 可 以 为 行 业 节 省350 的潜在人力成本。 区块链：区块链本质上是解决保险行业互信问题，在保护数据隐私的前提下打破信息壁垒。目前区块 链 在 保 险 行 业 整 体 处 在 试 点 落 地 阶 段 ，2019 年 行 业 投 入 约3 亿 ， 不 过 在 监 管 的 牵 头 下 ， 区 块 链 够发挥巨大的应用价值。
2020年保险行业市场分析报告
2020年保险行业市场分析报告2020年11月1、上市险企寿险队伍经营策略悄然分化1.1、疫情冲击或掩盖寿险队伍经营策略差异疫情造成的线下展业阻碍导致寿险保费收入及新业务价值承压。
2020 年，年初爆发的新冠疫情冲击了我国各行各业，保险企业不在例外。
各家险企队伍在严防新冠疫情的状态下，无法当面拜访客户，导致产品结构复杂、责任条款不易理解、销售难度较大的高价值保险产品难以顺利成交，险企在开展新业务方面遇到了极大阻碍。
在队伍经营策略层面，中国人寿队伍质态向好，稳步拉动业务增长；中国平安、中国太保队伍正处转型之中，短期对业务造成压力；新华保险大举提升人力规模，快速拉升保费规模。
疫情的冲击掩盖了上市险企不同的队伍经营策略与队伍发展阶段所带来的差异。
图1：2020H1 上市险企寿险原保费收入态势出现分化500,000400,000300,000200,000100,000-中国人寿中国平安中国太保新华保险2019H1寿险原保费收入（百万元）2020H1寿险原保费收入（百万元）数据来源：Wind、市场研究部图2：2020H1 仅中国人寿新业务价值实现正增长50,00040,00030,00020,00010,000-中国人寿中国平安中国太保新华保险2019H1新业务价值（百万元）2020H1新业务价值（百万元）数据来源：公司公告、市场研究部图3：中国平安、中国太保个险渠道新业务保费出现负增长100,00080,00060,00040,00020,000-中国人寿中国平安中国太保新华保险2019H1个险渠道新业务保费（百万元）2020H1个险渠道新业务保费（百万元）数据来源：公司公告、市场研究部图4：中国平安、中国太保、新华保险新业务价值均出现负增长40%30%20%10%0%-10%-20%-30%-40%中国人寿中国平安中国太保新华保险2020H1寿险原保费收入YOY 2020H1新业务价值YOY2020H1个险渠道新业务保费YOY数据来源：公司公告、市场研究部表1：2020H1 上市险企新业务价值率均出现下滑中国人寿40% 中国平安45%中国太保39%新华保险27%2019H12020H1 39% 37% 37% 15%数据来源：公司公告、市场研究部2020 年疫情带来的冲击或掩盖上市险企队伍经营战略转型。
保险行业中的保险公司数字化转型案例解析
保险行业中的保险公司数字化转型案例解析在保险行业中，随着科技的不断发展和应用，数字化转型已经成为保险公司们的重要策略之一。
通过数字化转型，保险公司能够更好地满足客户需求，提升业务效率，降低成本。
本文将通过分析几个保险公司的数字化转型案例，探讨数字化转型在保险行业中的应用和影响。
一、海尔保险公司海尔保险公司是中国领先的保险公司之一，在数字化转型方面取得了显著的成就。
海尔保险公司将数字化技术应用于产品设计与开发、销售与渠道、理赔与客户服务等环节，实现了从传统模式向数字化模式的转变。
在产品设计与开发方面，海尔保险公司引入了人工智能和大数据分析技术。
通过对海量数据的分析，公司能够更好地理解客户需求，开发出更适应市场的保险产品。
同时，海尔保险公司还利用人工智能技术，提供保险产品定价和风险评估的智能化服务。
在销售与渠道方面，海尔保险公司通过搭建互联网平台，实现了线上线下相结合的销售模式。
客户可以通过手机App、网站等渠道购买保险产品，同时公司也与各大电商平台合作，提供在线购买的便利。
在理赔与客户服务方面，海尔保险公司引入了区块链技术。
通过区块链的不可篡改性和透明性，公司能够更加准确地核实理赔信息，提高理赔效率。
同时，客户也可以通过区块链查询到自己的理赔进度，提升了客户满意度。
二、达索保险公司达索保险公司是法国的一家保险巨头，在数字化转型上也有着显著的成就。
达索保险公司通过数字化转型，实现了保险业务的全流程自动化。
在保险产品的销售与渠道方面，达索保险公司推出了一款在线保险销售平台。
客户通过平台可以快速浏览并购买各种保险产品，同时平台还提供在线保险咨询和客户服务。
在保险业务办理方面，达索保险公司引入了人工智能和机器学习技术。
通过人工智能技术，公司能够自动识别和处理客户提交的保险申请，大大提高了保险业务办理的效率。
同时，机器学习技术可以帮助公司分析客户数据，提供个性化的保险方案。
在风险管理方面，达索保险公司利用大数据分析和预测模型，对保险风险进行定量化评估和管理。
保险业的产品创新总结
CATALOG
MARY
保险业的产品创新总 结
汇报人：可编辑
2024-01-01
目录
CONTENTS
• 保险业产品创新概述 • 保险业产品创新实践 • 保险业产品创新案例分析 • 保险业产品创新的未来展望
REPORT
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DATE
ANALYSIS
SUMMAR Y
增强风险管理意识
通过宣传和教育，提高社会大众的风险管理意识和能力。
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SUMMAR Y
案例二：定制化保险产品服务
总结词
根据客户需求，提供定制化的保险产品和服务。
详细描述
定制化保险产品服务以客户需求为导向，根据客户的特定需求和风险承受能力，提供个性化的保险产品和服务。 这种创新方式能够提高客户满意度，增强保险公司的市场竞争力。
案例三：绿色保险产品的开发与推广
总结词
关注环境保护，开发与推广绿色保险产品。
疾病保险
为特定疾病提供保障，帮助患者家庭 应对重大医疗负担。
保险科技在产品创新中的应用
保险科技的应用
大数据分析
随着科技的发展，保险业通过引入新技术 和创新手段，推动产品创新和提升服务水 平。
利用大数据分析客户需求和风险特征，为 个性化保险产品设计提供支持。
人工智能
区块链技术
运用人工智能技术优化核保、理赔流程， 提高服务效率和客户满意度。
背景
随着社会经济的发展和科技的进步， 保险需求日益多样化，同时监管环境 也在不断变化，为保险业产品创新提 供了动力。
趋势
数字化、个性化、绿色保险和跨界融 合是当前保险业产品创新的主要趋势 。
保险行业中的保险公司数字化转型案例解析
保险行业中的保险公司数字化转型案例解析近年来，随着信息技术的迅速发展和互联网的普及应用，数字化转型已经成为各行各业的热点话题。
保险行业作为一个传统行业，也不可避免地陷入了数字化转型的潮流当中。
本文将通过分析一些保险公司的数字化转型案例，来探讨保险行业数字化转型的机遇和挑战。
一、中国平安保险数字化转型案例中国平安保险作为中国最大的保险公司之一，一直以来都非常重视数字化转型。
该公司利用信息技术和大数据分析，将保险业务与互联网相结合，并通过建设智能化平台，提供在线保险服务、移动投保等新型保险服务。
同时，通过与科技企业合作，加强了人工智能、区块链等新技术的应用。
在数字化转型过程中，中国平安面临了一些挑战。
首先，传统的保险业务很大程度上依赖于人工操作，而数字化转型需要改变人们的工作方式和思维方式。
其次，数字化转型需要投入大量的资金和人力资源。
然而，通过积极应对这些挑战，中国平安已经取得了显著的成果。
通过数字化技术的应用，该公司的保险业务更加高效、便捷，使得其在行业中取得了领先的地位。
二、美国保险公司数字化转型案例美国保险公司在数字化转型方面也取得了一定的成绩。
例如，思捷（Cigna）公司通过数字化转型，提供了在线健康管理和保险服务。
他们利用大数据分析和人工智能技术，为客户提供个性化的保险方案和定制化的健康管理服务。
通过数字化的平台，客户可以方便地查看保险信息、提出理赔申请等。
同时，保险公司还与各种科技企业合作，推出了一系列创新产品和服务。
然而，美国保险公司在数字化转型过程中也面临一些挑战。
首先，隐私和数据安全问题一直是数字化转型的一个难题，保险公司需要保障客户的个人隐私和信息安全。
其次，数字化消除了面对面的沟通和交流，保险公司需要在服务过程中保持人与人之间的有效沟通和互动。
尽管如此，美国保险公司数字化转型的前景依然令人乐观。
三、保险公司数字化转型的机遇和挑战从以上案例可以看出，保险公司数字化转型面临着巨大的机遇和挑战。
2020年保险行业发展分析报告
2020年保险行业发展分析报告2020年11月重大疾病保险的疾病定义使用规范修订前修订后加的疾病种类之前；同时，应当对二者予以区别说明。
定的疾病可以按照疾病分组顺序排列），并置于各保险公司自行增加的疾病之前；同时，应当对二者予以区别说明。
2.4保险公司设定重大疾病保险除外责任时，对于被保险人发生的疾病、达到的疾病状态或进行的手术，保险公司不承担保险责任的情形不能超出本规范3.2规定的范围。
2.5保险公司设定重大疾病保险除外责任时，对于被保险人发生的疾病、达到的疾病状态或进行的手术，保险公司不承担保险责任的情形不能超出本规范3.2规定的范围。
3重大疾病保险条款的相关规定3 重大疾病保险条款的相关规定重大疾病保险条款中的疾病名称、疾病定义、除外责任和术语释义应当符合本规范的具体规定。
重大疾病保险条款中的疾病名称、疾病定义、除外责任和术语释义应当符合本规范的具体规定。
3.1重大疾病保险的疾病名称及疾病定义 3.1重大疾病保险的疾病名称及疾病定义被保险人发生符合以下疾病定义所述条件的疾病，应当由专科医生明确诊断。
被保险人发生符合以下疾病定义所述条件的疾病，应当由专科医生明确诊断。
以下疾病名称仅供理解使用，具体保障范围以每项疾病具体定义为准。
3.1.1重度疾病3.1.1恶性肿瘤 3.1.1.1恶性肿瘤——重度指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。
经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位，病灶经组织病理学检查（涵盖骨髓病理学检查）结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织（WHO，WorldHealthOrganization）《疾病和有关健康问题的国际统计分类》第十次修订版（ICD-10）的恶性肿瘤类别及《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版（ICD-O-3）的肿瘤形态学编码属于3、6、9（恶性肿瘤）范畴的疾病。
保险行业系列报告一：保险科技：资本逐鹿，风口已至
2020年8月23日非银金融资本逐鹿，风口已至——保险行业系列报告一：保险科技行业深度◆保险科技已进入发展新阶段：（1）技术进步促使保险科技从原先渠道赋能转向基础设施变革。
（2）资本逐鹿，风口已至，2019年全球/中国保险科技投融资额同比增长了58%/24%，融资重心向成熟期保险科技企业转移。
（3）监管规范敦促互联网保险渠道良性发展。
保险科技进入发展新阶段，多方主体参与其中，抢占竞争高地。
◆传统保险公司转型之路拉开序幕。
个险渠道代理人扩张的拐点即将来临，提升代理人素质并提高留存率是个险渠道难题；AIG 通过组织架构改造（将技术部门独立与业务部门平行，并增设数字化管理团队）、投资收购、对外合作和运营改造四个方面进行数字化转型升级，对国内保险公司具有参考意义。
目前上市险企通过各种手段（投资收购、对外合作）积极布局“保险+”生态，科技转型之路悄然已至。
◆互联网直保公司亏损谜题。
目前国内仅有四家互联网专业财产保险公司且均尚未盈利，其主要原因为渠道费用率过于依赖第三方合作平台，以及业务扩张初期部分险种风控不到位，导致综合成本率较高。
展望未来，部分公司已开始实施战略转型，收缩不盈利险种，不断开发符合消费者需求的创新型险种。
美股Lemonade 以独树一帜的商业模式吸引风投机构，但由于较高的获客成本（销售费用），公司处于亏损状态。
◆互联网巨头：得天独厚的流量优势。
以微保为例，上线两年，拥有超过5500万注册用户，并为超过2500万用户提供保险服务。
用户人均保费超过1000元，投保复购率高达40%。
根据测算微保保险代理佣金收入大约为75亿元，远高于国内其他保险中介机构。
◆健康“保险经纪+TPA ”模式实现稳定盈利。
SelectQuote 和GoHealth 作为经销商平台能够盈利关键在于不依赖渠道流量，而从中后台的技术突破抓起，积累了大量保险和医疗数据，并最大化投保人利益。
◆上市保险科技公司估值对比：Lemonade 的PB 估值高于众安，因海外投资者对其发展前景较乐观；EverQuote 因过高销售费用导致亏损，慧择因优先股权益占比大导致归母亏损，PS 值较低；GoHealth 和SelectQuote 技术优势领先，销售产品以Medicare 为主，成长确定性强，估值较高。
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产品创新 场景布局，按需配置
保险业各领域产品创新步伐从未停止， 本章从产品类型、应用场景到组合配置 角度，选取场景保险、商业健康险、物 联网保险、保险组合配置具体研究
报告有什么特色？
与现有研究和书籍相比，亿欧智库不仅关注保险科技应用实现的服务创新，而且将视野扩展到渠道创新与产品创新。在服务创新方面，亿欧 智库解构保险价值链，构建评价体系，评估五项关键技术在保险业务流程中的应用程度；在渠道创新方面，亿欧智库以全面数据分析五类保 险渠道发展与创新，同时梳理出各类渠道协同的创新发展路径；在产品创新方面，亿欧智库从当下创新核心发生的场景保险、商业健康险、 物联网保险、保险组合配置四个方向出发，解析产品类型、应用场景和组合配置方式在保险产品领域的创新发展。
Part.1 保险创新概述 保险创新背景
◆ 保险市场监管政策频出，监管力度稳步提升，推动着保险业规则和业务结构不断优化，成为驱动保险市场创新发展的基础动力。从2006 年形成完整的现代保险监管框架，到2013年建设“偿二代”监管体系与2015年整顿互联网保险业务，再到“1+4”系列文件明确保险业 “强监管、治乱象、补短板、防风险、服务实体经济”的任务和要求，第十九次全国人民代表大会指出“保险业要回归本源，服务实体 经济”，保险创新朝着“保险姓保，回归本源”的方向迈进。
亿欧智库：2006-2019年保险业主要监管政策
时间 2006年1月 2013年5月
政策
发布机构
具体内容
《关于规范保险公司治理结 原中国
构的指导意见》
保监会
强化股东义务、加强董事会建设、发挥监事会 作用、规范管理层运作、加强关联交易管理、 加强信息披露管理、治理结构监管
《中国第二代偿付能力监管 原中国 确立了定量资本要求、定性监管要求和市场约
Part.4 保险产品创新：场景布局，按需配置
4.1 场景保险与“互助”回归 4.2 消费升级下的商业健康险 4.3 事前防范化解风险的物联网保险 4.4 保险定制与组合配置
Part.5 保险创新展望：跨界融合，开放共赢
报告主要内容导览
EO Intelligence
5
Part.1 保险创新概述
6
“待到山花烂漫时”，保险业虽历经艰难但始终前行，虽持续发展但仍要寻求创新与变革。作为亿欧公司旗下关注新技术、新理念、新政策 的产业创新研究与咨询机构，亿欧智库关注到保险业近年来的创新变化：供给端，保险科技应用、保险业务创新变革正在推动保险业转型升 级；需求端，认知风险、有效交互、追求体验、主动消费日益成为人们保险需求“新常态”； 2020年新冠疫情的爆发，进一步深化大众的 保险价值认知和投保意识。同时，亿欧智库也预判到保险业未来一段时间内将进一步创新发展。故而，亿欧智库撰写此份《2020保险创新 发展研究报告》，从保险业服务创新、渠道创新、产品创新三个核心视角入手，深入剖析保险业务运作和创新发展内在逻辑，探讨保险创新 核心动因与变革方向。
• 部分业务赔付率高 或波动性大，承保 盈利能力偏弱
• 信息孤岛现象严重， • 提供的服务少或较为
理赔流程长，效率 基础，服务意识较差
低下
• 风险管理手段滞后
• 理赔部门独立负责，
透明度差
• 信息不对称，可能
出现欺诈骗保行为
需求侧
• 中产阶级群体兴起，社会财富进
一步积累
供 • 消费升级大环境下，客户对保险
◆ 然而，在供给侧，传统保险业务模式面临着从产品设计同质化严重、定价评估困难，到营销存在道德风险、承保盈利能力弱，再到理赔 效率低下、客户服务不完善等多重问题，难以与客户日益增长的防范化解风险需求相匹配，保险业亟需实现业务转型和突破。
亿欧智库：保险业在供给侧和需求侧的发展痛点
供给侧
产品设计
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ展业营销
投保承保
“1+4”系列文件
原中国 保监会
强化监管力度，持续整治市场乱象，防范八类 风险，创新体制机制，提升保险服务实体经济 能力和水平
弥补监管短板，推动保险业加快回归本源，做强主业，进一步 凸显其经济“减震器”和社会“稳定器”的功能
2019年12月
《互联网保险业务监管办法 （征求意见稿）》
中国银 保监会
厘清监管对象和范围，强调机构持牌、从业人 员持证上岗，第三方网络平台不具备保险销售 资质
◆ 当前，中国保险行业面临着供需不匹配问题。需求侧，在消费升级大环境下，客户对保险的需求正在由单一保障向综合需求转变。尤其 随着中国中产阶级群体兴起，社会财富进一步积累，大众对于保险价值和内涵也有了更深认知，市场对防范化解风险的保障需求将进一 步释放，同时客观上也刺激着客户对服务体验的要求。认知风险、有效交互、追求体验、主动消费正在成为客户保险需求“新常态”。
待到山花烂漫时
2020保险创新发展研究报告
亿欧智库 /intelligence Copyrights reserved to EO Intelligence, April 2020
前言
回溯人类历史，在与大自然抗争中，人们就萌生了应对灾害事故的保险意识，并由此形成原始形态的保险方法。从中国春秋时期孔子“耕三 余一”思想，到历代王朝皆注重积谷备荒；从古埃及石匠以互助方式救济帮扶，到意大利海上保险诞生，人们愈加注重用保险意识和保险方 法保障自身权益。
在报告阐释保险创新发展基础上，亿欧智库希望为保险生态中各类企业提供展业思路与发展方向，并期待为保险从业者、关注保险业的各界
人士带来启迪。
EO Intelligence
2
前言
报告写了什么？
报告基于保险业发展现状，从服务创新、渠道创新、产品创新三个核心视角，探索保险业务流程和具体环节优化之道，探寻保险业创新形态 和创新发展方向，探究保险创新机遇。
服务创新 技术为器，全程优化
构建评价体系，对五项关键技术在保险 业务流程中不同业务环节的应用情况进 行评估，并对具体业务环节进行细分评 价，以期为保险业务主体在技术应用对 业务流程优化层面的布局提供参考
渠道创新 渠道融合，专业经营
将保险营销渠道细分为五类，各类渠道 皆有其创新发展方向，全渠道协同将会 成为下一阶段保险行业的发展重点；随 着行业专业分工进一步明确，产销分离 乃至产服分离时代即将到来
亿欧智库：1949-2019年中国保险业发展进程与原保费收入
6 中断期
恢复期
发展期
1949
5
中国人民保 险公司成立
1979
开始恢复中 国保险业务
1998
原中国保监 会成立
2002
新修订《保 险法》实施
2014
“新国十条” 出台
2018
原中国银监 保监合并
2020
首家外资控 股险企开业
4
1958
停办中国保
全球保险业历经从海上保险到人身保险再到多险种共存的数百年发展，各国形成了各具特色的保险发展模式。聚焦中国保险业，其发展相对 短暂曲折但逐步兼收并蓄、推陈出新。上世纪50年代开始，中国保险业渡过了一段被迫停滞时期，而等待这一局面打破又长达20年。随着 保险业务逐步恢复，市场建设日臻完善，保险业实现快速发展，原保费收入不断增长，市场规模逐步扩大，不过人们对保险产品和保险营销 人员的误解，一定程度上阻碍了保险业更为充分发展。此外，近年来，保险监管政策频出，监管力度稳步提升，“保险姓保，回归本源”成 为保险业发展主旋律。
EO Intelligence
1.1 保险创新背景
Part.1 保险创新概述 7
中国保险业历经曲折后，于近20年实现快速发展，原保费收入 呈增长态势，保险创新的市场基础逐步形成
Part.1 保险创新概述 保险创新背景
◆ 新中国成立以来，中国保险业经历了曲折发展。1979年，中国保险业务开始恢复，开启了基本从零起步的探索历程。2002年，新修订 《保险法》实施，中国保险业步入发展期，原保费收入呈增长态势，市场规模的扩大为保险创新提供了良好市场基础。
需
的需求由单一向综合转变
不 • 客户对保险的价值认知加深，对
匹 配
服务体验有更高的要求
• 健康、财富管理、场景化需求突
显，社会老龄化引发养老保险需
求
EO Intelligence
11
保险科技推动保险行业转型升级，为保险创新发展带来新机遇
Part.1 保险创新概述 保险创新背景
◆ 随着新技术浪潮的兴起，保险科技应运而生，推动着整个保险行业的转型升级。传统保险主要基于保险公司精算能力以及客户数据进行 保险产品开发和运营，而大数据、云计算、人工智能、物联网、区块链等新兴科技的应用，能够为保险创新发展提供技术可行性，优化 传统保险公司的运营模式，推动保险公司降本增效，提升用户体验。
平衡强监管、防风险和促发展的关系，对互联网保险和第三方 平台业务做出限制，互联网保险梯队分化成为必然
EO Intelligence 注：因篇幅有限，仅挑选部分具有代表性的保险监管政策
10
客户日益增长的防范化解风险需求与固有的传统保险业务模式 不匹配，反向推动保险业务的转型和突破
Part.1 保险创新概述 保险创新背景
2014年8月
《关于加快发展现代保险服 务业的若干意见》
国务院
坚持市场主导、政策引导，坚持改革创新、扩 大开放，坚持完善监管、防范风险，立足于服 务国家治理体系和治理能力现代化
为商业保险积极参与并促进养老、医疗、健康等行业发展奠定 了政策基础，将加快发展保险业从行业意愿上升到国家意志
2017年4月5月
EO Intelligence 数据来源：中国银保监会、中国保险年鉴、CEIC、Swiss Re
2015 2016 2017 2018 2019
252 320 376 389 435
美国 （2017）
日本 （2017）
全球平均 （2017）
650