小额贷款公司的背景和目的

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小额贷款实施方案

小额贷款实施方案

小额贷款实施方案一、项目背景与意义近年来,随着市场经济的发展和社会进步,小微企业和个体工商户在我国经济中的地位愈加重要。

然而,由于资金短缺和信用不足等问题,这些企业和个体工商户的发展受到了很大的限制。

因此,为了促进小微企业和个体工商户的发展,提高其生产经营能力,推动经济的健康发展,需要开展小额贷款业务。

二、整体目标本项目的整体目标是提供小额贷款服务,帮助小微企业和个体工商户解决融资难、融资贵问题,推动其发展壮大,促进经济社会的繁荣。

三、项目内容与方法1. 建立小额贷款机构:成立小额贷款公司或合作社,具备符合法律法规要求的资质和资金规模,为小微企业和个体工商户提供贷款服务。

2. 确定贷款对象:根据政策、市场需求和风险控制要求,确定符合条件的小微企业和个体工商户作为贷款对象。

3. 贷款审批流程:建立完善的贷款审批流程,包括贷款申请、审核、审批和放款等环节。

要注重信用评估和风险控制,确保贷款流程的公平、公正和透明。

4. 贷款产品和利率:根据不同的贷款对象和需求,设计合理的贷款产品和利率。

例如,根据不同行业和规模,推出短期贷款、流动资金贷款、转贷款等。

5. 贷款担保方式:根据风险程度和还款能力等因素,确定合适的担保方式,如信用担保、抵押担保和保证担保等。

6. 贷后管理与催收:建立贷后管理体系,定期对借款人的经营状况进行跟踪和评估,确保贷款资金的合理使用和按时还款。

针对逾期和不良贷款,开展催收工作,保护贷款资金的安全性和稳定性。

7. 宣传推广:通过宣传和推广活动,加强对小额贷款政策和程序的宣传,提高小微企业和个体工商户的贷款意识和贷款能力。

四、项目实施计划1. 前期准备阶段:包括市场调研、政策研究和法律咨询等工作,为项目实施做好准备。

2. 设立小额贷款机构:完成注册、资金筹集和人员招聘等工作,确保项目正式启动。

3. 建立贷款审批流程:制定详细的贷款审批流程和相关操作规范,确保贷款审批工作的顺利进行。

4. 推出贷款产品和利率:根据市场需求和风险评估结果,制定合理的贷款产品和利率,并在各个渠道进行推广。

设立小额贷款公司申请书范文

设立小额贷款公司申请书范文

设立小额贷款公司申请书范文一、申请单位基本情况申请单位名称:XXX小额贷款有限公司注册资金:XXX万元法定代表人:XXX联系地址:XXX联系电话:XXX申请日期:XXX二、申请单位背景与目的XXX小额贷款有限公司是一家专注于小额贷款业务的金融机构,旨在为个人和小微企业提供灵活、便捷的融资服务。

公司成立的目的是满足市场对小额贷款的需求,推动经济发展和社会进步。

三、申请单位经营范围及业务模式1. 经营范围(1)小额贷款业务(2)担保业务(3)咨询服务(4)其他与小额贷款相关的合法经营活动2. 业务模式(1)个人小额贷款:为个人提供小额贷款,满足其个人消费、教育、医疗等需求。

(2)小微企业贷款:为小微企业提供融资支持,帮助其发展壮大。

(3)担保服务:为借款人提供担保服务,提高其融资成功率。

(4)咨询服务:为客户提供与小额贷款相关的咨询和指导。

四、申请单位的优势与特色1. 专业团队:公司拥有一支经验丰富、专业素质高的团队,能够提供全方位的金融服务。

2. 创新产品:公司不断创新,推出符合市场需求的贷款产品,满足客户多样化的融资需求。

3. 高效审批:公司借助先进的风控系统和科技手段,能够快速审批贷款申请,提高客户满意度。

4. 优质服务:公司秉承“诚信、专业、高效、共赢”的服务理念,为客户提供优质的金融服务。

五、申请单位的发展规划与市场前景1. 发展规划(1)扩大业务范围:在小额贷款领域不断拓展,开拓更多的市场份额。

(2)提升技术水平:加大科技投入,引进先进的金融科技,提高公司的运营效率。

(3)加强风控管理:建立完善的风险评估体系,降低坏账率,保障公司的稳定发展。

2. 市场前景随着经济的发展和社会进步,个人和小微企业对小额贷款的需求不断增加。

同时,政府对小微企业的支持力度也在不断加大。

在这样的背景下,小额贷款公司有着广阔的市场前景和良好的发展机遇。

六、申请单位的合规与风险控制1. 合规经营公司将严格遵守国家相关法律法规,遵循市场规则,依法合规经营,保护借款人和投资人的合法权益。

小额贷款公司组建方案

小额贷款公司组建方案

小额贷款公司组建方案一、背景介绍随着社会经济的发展和人们对金融服务需求的增加,小额贷款业务得到了广泛关注。

小额贷款公司作为一种非银行金融机构,在金融市场上发挥着重要的作用。

为了满足市场需求并创造经济效益,组建一家小额贷款公司是一个可行的选择。

二、组建目标•提供小额贷款服务,满足市场需求;•赢得客户信任,建立良好的企业形象;•实现盈利,保持公司的可持续发展。

三、组建步骤1. 市场调研与分析在组建小额贷款公司之前,进行充分的市场调研与分析是非常重要的。

主要包括以下方面:•市场需求:了解目标市场的小额贷款需求情况,了解竞争对手的产品和服务。

•法律法规:研究并了解相关的贷款企业法律法规,确保公司运作符合法律要求。

•风险评估:评估市场竞争、经济环境和风险管理等方面的风险。

2. 注册与许可在确定组建小额贷款公司的地点后,需要进行公司注册和获得相关的许可证件。

包括但不限于:•工商注册:根据当地工商局要求进行公司注册,获得营业执照。

•监管许可:根据当地金融监管机构的要求,获得小额贷款公司的相关许可证件。

3. 企业架构与管理团队建立一个有效的企业架构和管理团队是小额贷款公司长期成功的关键。

包括:•高效管理团队:确保公司内部良好的沟通与协作,设立有效的决策机制和管理流程。

•风险管理团队:设置专门的风险管理部门,负责评估和管理贷款风险。

•IT系统支持:建立完善的信息技术系统,以支持贷款审批、风险管理和客户服务等业务。

4. 产品设计与营销策略基于市场调研和分析结果,确定小额贷款产品的设计和营销策略。

包括:•产品定位:根据市场需求和竞争情况,确定小额贷款产品的定位和特点。

•利率与期限:根据公司的风险管理能力和市场利率水平,确定贷款利率和还款期限。

•营销渠道:制定合适的营销策略,通过各种渠道吸引客户,包括线下渠道和线上渠道。

5. 风险管理与合规监管小额贷款公司面临的风险较高,因此完善的风险管理和合规监管措施非常重要。

包括:•贷款审批:建立科学的风险评估和贷款审批流程,严格控制贷款风险。

小额贷款公司的现状和未来发展方向

小额贷款公司的现状和未来发展方向

小额贷款公司的现状和未来发展方向1. 引言1.1 小额贷款公司的现状和未来发展方向小额贷款公司是现代金融体系中的一种重要组成部分,其在满足个人和小微企业的资金需求方面发挥着重要作用。

随着互联网金融的发展和消费金融市场的兴起,小额贷款公司的发展愈发迅速,但同时也面临着市场竞争激烈、监管政策趋严、科技创新驱动发展和消费金融需求增长等挑战。

在未来,小额贷款公司需要拓展线上业务,通过互联网渠道实现跨地域、跨行业的服务扩张,提升业务覆盖范围;同时,加强风控能力是小额贷款公司不可或缺的发展方向,建立完善的风控体系,降低信用风险,确保资金安全;此外,创新产品和服务也将成为小额贷款公司的发展重点,不断满足客户多样化的金融需求,提升竞争力;最后,加强合规管理是小额贷款公司的基本要求,遵守监管政策,规范经营行为,确保合法合规经营的同时,为未来的发展打下坚实基础。

2. 正文2.1 小额贷款公司的现状首先,小额贷款公司在金融市场中扮演着重要的角色。

随着互联网金融的发展,小额贷款公司扩大了金融服务的范围,满足了大量小微企业和个人的资金需求。

这种形式的贷款方便快捷,受到了广大客户的欢迎。

其次,市场竞争激烈。

随着小额贷款市场的逐渐规范和开放,越来越多的机构进入这个领域,市场竞争愈发激烈。

小额贷款公司需要不断提升自身服务水平,提升竞争力。

再者,监管政策趋严。

为了防范金融风险,监管部门加大了对小额贷款公司的监管力度。

要求小额贷款公司加强风险管理,规范经营行为,遵守法律法规。

最后,科技创新驱动发展。

随着技术的不断发展,小额贷款公司也在不断探索利用科技手段提升服务效率和用户体验。

利用大数据、人工智能等技术手段,提高风控能力和服务水平。

综上所述,小额贷款公司在当前社会经济环境下面临着市场竞争激烈、监管政策趋严、科技创新驱动发展等挑战,但同时也面临着巨大的发展机遇。

要想稳步发展,小额贷款公司需要不断提升自身核心竞争力,适应市场需求,不断创新发展模式和业务。

小额信贷与普惠金融

小额信贷与普惠金融

小额信贷与普惠金融一、小额信贷的定义及发展背景小额信贷是指金融机构为解决个体经营户、小微企业等困难群体的融资问题而推出的低额贷款产品。

近年来,全球各国都在积极推动小额信贷发展,旨在缓解金融服务滞后、融资难、融资贵等问题,推动微型企业、个体经营户等经济小微主体发展壮大。

二、小额信贷的发展现状中国作为经济发展最快速的国家之一,小额信贷也得到了长足的发展。

2019年,中国小额贷款公司数量已经超过6,600家,整体规模超过1.1万亿元。

但与发达国家相比,我国小额信贷市场发展依然有待进一步完善和推动。

三、小额信贷的地位和作用小额信贷是普惠金融的重要组成部分,它为国家促进经济社会发展、发展微小型、小型和中小企业做出了重要贡献。

小额信贷以低门槛、低成本、低风险的特点受到广泛青睐。

对于一些创业者、农民和个体工商户等,小额信贷不仅提供了资金支持,还能为他们取得更多的收益。

并且,小额信贷也是保护消费者利益的重要一环。

四、普惠金融的含义普惠金融是一种公平、平等、包容、透明、可持续的金融服务,是面向全体社会成员提供高效、低成本、多样化金融服务的理念和模式。

普惠金融不仅仅是短期的金融服务,它注重提供标准化、公平、透明、回收能力强的金融服务。

五、普惠金融的关键问题普惠金融的关键问题是如何整合服务、开发优质的金融产品、发挥金融科技优势。

普惠金融需要在政府、金融机构和社区之间建立更好的协同和合作。

同时,普惠金融服务还必须保护客户的隐私和数据安全。

六、小额信贷与普惠金融的关系小额贷款是实现普惠金融的重要手段之一。

针对普惠金融的核心需求,小额贷款已做出了创新的尝试和实践。

小额信贷的先进技术和金融模式创新,为普惠金融提供了新的思路和方法。

普惠金融将逐步通过小额信贷的手段,加大对薄弱群体的资金支持,促进经济发展的有序、可持续发展。

同时,小额信贷也可以通过普惠金融的机制,为其提供更多的用户,并提高自己的影响力。

七、小额信贷与普惠金融的挑战和对策小额信贷和普惠金融面临着现实挑战。

小贷公司营销策划方案

小贷公司营销策划方案

小贷公司营销策划方案一、项目背景小贷公司是为个人和小微企业提供小额贷款的金融机构。

随着经济的发展和人们对金融服务需求的增加,小贷公司的市场潜力巨大。

然而,由于市场竞争激烈,小贷公司需要制定切实可行的营销策划方案来提高品牌知名度、吸引目标客户、增加业务量。

二、市场分析1. 目标市场小贷公司的目标市场主要包括个人和小微企业,他们通常需要小额贷款来满足短期资金需求,如支付账单、购买设备或扩大业务等。

根据不同地区的经济发展水平和人口规模,可以进一步确定目标市场的规模和特征。

2. 竞争分析小贷公司市场竞争激烈,主要有以下几方面竞争对手:(1)其他小贷公司:同行业内存在很多小贷公司,它们与我们的目标市场相同,提供类似的服务。

(2)传统金融机构:银行和信用社也提供贷款服务,具有较稳定的客户群体和较高的品牌知名度。

(3)互联网金融平台:互联网金融平台的发展趋势迅猛,它们提供便捷的在线贷款服务,具有一定的市场份额。

(4)其他金融产品:信用卡、消费贷款等金融产品也是我们的竞争对手,他们具有一定的市场影响力。

3. SWOT分析通过对小贷公司的优势、劣势、机会和威胁进行SWOT分析,可以在制定策划方案中发现机会、威胁和优势的应用。

(1)优势:灵活的贷款额度和期限、快速审批流程、个性化的服务、弹性的还款方式等。

(2)劣势:品牌知名度相对较低、缺乏稳定的客户群体、市场竞争激烈等。

(3)机会:市场潜力巨大、互联网金融的发展、政府对小微企业的政策支持等。

(4)威胁:竞争对手的进一步发展、金融监管的加强、经济不稳定等。

三、营销目标在制定营销策划方案之前,需要明确具体的营销目标,如:(1)提高品牌知名度:通过广告、宣传等方式,提高公司的品牌知名度,树立公司在小贷行业的权威形象。

(2)增加目标客户:通过线上线下渠道吸引目标客户,扩大客户群体和业务量。

(3)改善客户满意度:提供个性化的服务,满足客户的需求,从而提高客户满意度和忠诚度。

第四节--小额贷款公司运作模式与流程

第四节--小额贷款公司运作模式与流程

第四节小额贷款公司运作模式与流程一、设立小额贷款公司的背景意义(一)小额贷款公司的定义小额信贷(micro credits)是国际上新兴的信贷概念。

有别于传统的贷款业务,小额信贷是以低端客户为服务对象,向其提供额度小到可以控制风险的无抵押信用贷款。

小额贷款是目前国内使用的概念,按照央行试点方案的定义,单笔贷款额在贷款机构注册资金5%以下的为小额贷款。

国内现行政策对小额贷款公司的定义是“由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司”(《关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发〔2008〕23号))。

(二)小额贷款公司的政策背景近年来,央行和银监会这两大金融监管机构分别发布了小额贷款公司管理的一些试行性质的规定,其中央行发布《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》(银发〔2008〕137号),银监会先后发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》、《贷款公司管理暂行规定》(银监发〔2007〕6号)。

2008年,央行和银监会联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发〔2008〕23号)。

在此类中央级别的规定之外,一些地方政府也相继发布了小额贷款公司试行规范,如重庆市人民政府发布《关于印发重庆市推进小额贷款公司试点指导意见的通知》(渝府发〔2008〕76号)。

这些中央和地方规定在小额贷款公司试运行方面做了大量尝试,为小额贷款公司业务的正规化、合法化作了铺垫。

银监会和人民银行在各自试点的基础上,逐步取得一些共识。

根据银监会、人行2008年发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发〔2008〕23号),小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。

我国把小额贷款公司定义为“只贷不存”的半金融机构,这是与其他国家的一个重要区别。

小额贷款策划书3篇

小额贷款策划书3篇

小额贷款策划书3篇篇一小额贷款策划书一、策划书名称“小额贷款”策划书二、策划目的1. 满足个人和小微企业的资金需求,提供便捷的贷款服务。

2. 提高资金使用效率,促进经济发展。

3. 控制风险,确保贷款的安全回收。

三、贷款对象1. 有稳定收入的个人客户。

2. 经工商行政管理机关或主管机关核准登记的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户。

四、贷款政策1. 贷款额度:根据客户的需求和还款能力,提供灵活的贷款额度,满足不同客户的需求。

2. 贷款期限:根据客户的还款计划和资金使用需求,设定合理的贷款期限,一般为1-3 年。

3. 贷款利率:根据市场情况和风险评估,制定合理的贷款利率,确保贷款的收益和风险相匹配。

4. 还款方式:提供等额本金、等额本息等还款方式,方便客户根据自身情况选择合适的还款方式。

五、贷款流程1. 客户咨询:客户可以通过电话、在线咨询或线下咨询了解贷款产品和政策。

2. 贷款申请:客户填写贷款申请表,并提交相关资料,如身份证明、收入证明、财务报表等。

3. 贷款审查:对客户的资料进行审查,包括信用记录、还款能力等方面的评估。

4. 贷款审批:根据审查结果,决定是否批准贷款申请,并确定贷款额度、利率和还款方式。

5. 签订合同:审批通过后,客户与公司签订贷款合同,明确双方的权利和义务。

6. 放款:按照合同约定,将贷款款项划入客户指定的账户。

7. 还款:客户按照合同约定的还款计划,按时足额归还贷款本金和利息。

六、风险控制1. 严格审查:对客户的资料进行严格审查,确保客户的信用记录良好,还款能力充足。

2. 抵押物评估:对于需要抵押物的贷款,对抵押物进行评估,确保抵押物的价值充足。

3. 风险分散:将贷款资金分散到多个客户和多个行业,降低整体风险。

4. 贷后管理:对贷款客户进行定期跟踪和管理,及时发现和解决潜在风险。

七、预期收益1. 利息收入:通过向客户发放贷款,收取利息收入,实现资金的增值。

2. 手续费收入:在贷款过程中,收取一定的手续费,如评估费、手续费等,增加收入来源。

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摘要:为促进农村发展,我国近年来借鉴国外小额贷款的成功经验,发展了中国的农村小额贷款业务。

但我们经过实践发现,农村小额贷款在国内的实施并不乐观,除去几个试点,在大部分农村地区并不普及。

本文在实地调查的基础上,总结出了小额贷款实施中的问题并提出改进建议,共分为四部分。

第一部分介绍农村小额贷款的概况和国内外现状。

第二部分在实践的基础上,结合所学知识,从农户和银行两个角度总结小额贷款在大兴区实施中存在的问题和造成问题的主要原因,农户方面存在对贷款需求少、信用等级差和认识误区等问题,银行方面存在宣传不足、贷款风险大等问题。

第三部分根据上一部分的问题提出了一些建议,包括加大宣传力度、简化办理程序、及时下放贷款和政策导向,希望能帮助农村小额贷款顺利实施,真正发挥作用。

第四部分对实践进行总结。

关键词:农村小额贷款国内外担保质押信用等级小额信贷风险一、农村小额贷款概况和国内外现状(一)国外农村小额贷款的产生、发展和现状1.国外小额贷款的产生和发展第二次世界大战以后,许多发展中国家为促进经济迅速发展,通过国有农业开发银行等农村金融机构将大量的补贴性资金投放到农村地区。

由于这些国家的农村金融环境中具有许多不利因素,而实施的传统的农村金融政策又未准确认识本国农村经济和金融,因此这些实践并未获得成功,反而造成了负面影响,制约了发展中国家的经济增长。

此后,这些国家不断摸索新的发展方法,小额信贷也于20世纪六七十年代产生,最初是一种“发展金融”的模式,到了20世纪八九十年代,演变成为小额贷款的模式,目的仍然是消除农村的贫困。

小额贷款以贫困或中低收入群体为特定目标客户并提供适合特定目标阶层客户的金融产品服务,为大量低收入(包括贫困)人口提供金融服务,作为一种发展工具,为解决农村发展和减少贫困问题提供了有效的方案。

因此小额贷款在过去三十年多年里迅速发展,已经从世界的某些区域扩展到几乎覆盖整个发展中国家和一些发达国家,遍及亚、非、拉美等地。

在小额贷款发展过程中,典型的小额信贷机构有孟加拉乡村银行、孟加拉社会进步协会、印度尼西亚人民银行、玻利维亚阳光银行等,都在扶贫开发方面取得了相当成就。

2.国外农村小额贷款的未来趋势随着小额贷款的不断发展,其未来走向逐渐显现。

首先,低收入客户不仅需要传统的小额贷款,对全面的金融服务也有很大需求,这意味着小额贷款将逐渐过渡到微型金融。

其次,传统的小额贷款被称为“福利主义小额信贷”,因其首先关注社会发展,并通过员工激励和严格财务制度等手段来实现“可持续发展”的目标,而将会被以商业可持续性为首要目标的“制度主义小额信贷”所取代。

第三,关于小额信贷行业监管原则的一致意见将会形成,不断建立和完善小额信贷的监管制度,但对于其的利率管制将会逐步放松。

最后,小额贷款通过帮助贫困人口和中低收入人口增加收入,将会发挥越来越多的社会和经济作用。

(二)国内农村小额贷款产生背景和发展现状1.国内小额贷款的产生和发展随着小额信贷在国际X围内的蓬勃发展,中国也出现了这方面的实践,并从只借鉴个别技术转变到试图全面引入小额信贷制度。

在联合国20世纪80年代援华项目中,中国进行了初期的小额贷款扶贫试点实践,吸纳了其中的个别技术或组织环节。

从90年代初开始,在部分贫困地区也先后开展的小规模的小额信贷试验,主要着眼于尝试解决我国信贷资金扶贫工作中的一些突出问题。

这是小额贷款在中国发展的第一阶段,在资金来源方面,主要依靠国际捐助。

1996-2000年开始了政府主导型的第二阶段,政府从资金、人力和组织方面积极推动,借助小额信贷推进农村扶贫和帮助下岗职工。

但在扶贫政策力度不断加大的同时,信贷资金操作的矛盾日益显现,政府小额贷款扶贫项目始终存在体制和宏观政策方面的困境。

从2000年起,进入农村正规金融机构全面介入和各类项目制度化建设第三阶段。

作为正规金融机构的农村信用社,在中国的农村有着最为完善的网络,是农村最重要的转账服务机构。

在中国人民银行的推动下,全面试行并推广小额信贷活动,农信社作为农村正规金融机构逐步介入和快速扩展小额信贷试验,并以可能成为主力军的身份出现在小额信贷舞台。

2.国内农村小额贷款的未来趋势由于现有的农村正规金融和小额信贷都不足以解决我国农村金融面临的困局,必须在农村金融市场进行改革和开放,引入商业性资本投资的新型机构,发展商业性小额信贷。

这是因为商业性资本在保持盈利能力、保持机构可持续方面和业务扩X方面有着充分的动力,是改善我国农村金融服务,促进农村地区经济增长和消减贫困的新途径。

、(三)国内外对农村小额贷款的经验总结由于我国当前的农村金融政策仍处于国外发展小额贷款的传统阶段,国际经验对我国更好运行小额贷款有着重要的借鉴意义;而我国根据自身特点推行的小额贷款试点积累了相当有益的经验。

第一,要正确定位小额贷款,将其作为一种金融服务的创新模式,从指导思想、政策、运营管理上实现从补贴性小额信贷到持续性小额信贷的转变。

单纯的政策性补贴性农村金融项目可能是失效或是低效的。

根据国际经验,应以市场化原则为导向,将其经营策略和经营目标由项目型向机构型转变,由补贴性向可持续型转变,从政府行为向市场行为转变,发展商业性小型贷款机构。

在国内政府应通过出台税收等优惠政策措施,鼓励各类信贷资金和商业银行进入农村金融市场,促进竞争性农村金融市场的发育,提高小额贷款的效率,协调政府扶贫行为和小额贷款的商业行为的关系。

第二,通过制度创新实现小额贷款的可持续发展。

最重要的是采取更加灵活的小额贷款利率政策,允许其按照市场机制在法律监管下自由决定利率,这是小额信贷项目能否可持续发展的关键因素之一,并且建立小额信贷担保基金,为其从金融市场获得资金创造条件。

在小额贷款机构方面需要进行大力改革,适度推动小额贷款机构向吸存机构的改进,继续加大小额贷款公司等市场化金融性营利机构的试点,同时发挥区域性金融机构的作用。

还应加强社会信用制度建设,创建信用社区和信用客户。

第三,应加强和规X对小额贷款的监管,确立小额信贷机构监管归属权。

首先要规X和扶持小额信贷试点项目,探索制定相应的规则和条例,寻求适宜的监管方法。

其次,必须明确小额贷款机构的准入和退出机制,探索制定相应的规则和条例,采取规X化的监管方法,确保其合法性和规X性。

此外,应建立相对健全的审慎监管框架,同时对小额信贷机构进行非审慎限制。

第四,对小额贷款机构的建立和运行提供技术支持,不断地进行管理人员和基层工作人员的培训,加强交流与合作,提高小额贷款的经营管理水平。

同时对项目提供有效的技术支持,帮助其进行基础设施建设。

二、农村小额贷款在实践中存在的问题有了国外的成功经验,在政府和不少国际组织的支持和帮助下,为了解决我国的三农问题,近年来,小额信贷越来越受到中央的重视,我国相继举办了几百个小额贷款机构,投入资金达几亿元之多。

在今年举行的中央金融工作会议上,提出了要“积极培育多种形式的小额信贷组织”。

小额信贷尤其是农村小额信贷引起人们的关注。

但是运行多年的结果,绝大部分并不成功。

我们将以市大兴区魏善庄镇北田各村为例,分析农村小额贷款中在具体实践中存在的问题。

(一)从农户的角度在我们走访北田各村过程中,通过采访村支书和村民,我们了解到农村小额贷款的实施情况远差于我们原先的设想,由于在申贷过程中存在着手续繁复、宣传力度不足、信用等级差等各式各样的问题,使得大兴区这个小村庄,几乎没有申请小额贷款的状况。

1.手续繁复条件苛刻在我们采访北田各村村支书时,了解到北田各村几乎没有人申请农村小额贷款。

其最主要的问题就在于申贷手续十分繁琐,致使小额信用贷款难以普及。

申贷必须要求贷款人以抵押、质押等方式进行担保,而且担保条件过于苛刻,使得许多人由于达不到申贷条件而无法申请。

按照政策规定,商业银行应按照5:1的比例,根据担保基金的数量发放贷款,但银行往往以风险过高为由,将比例降到了1:1。

X书记给我们举了个例子,如果村民想贷一万,就要求担保人向银行出示一万块钱的死期存折作为抵押,如果贷款到期还不上的话,就由担保人来还。

而且即使有一万块钱的死期存折,计算上利息,往往也贷不到一万块。

这样苛刻的担保条件使得农户对贷款几乎无需求,如果担保人手中有一万元的死期存折,那农户可直接向担保人来借,也就无需申请贷款。

除此之外,申贷过程环节多、效率低,申请一笔贷款的周期较长。

在我们采访村民王某时,他告诉我们他承包了一处地,种蔬菜大棚,曾经为了秋收,在3、4月份申请过贷款,可直至秋收过了,贷款也没发下来,从那之后他就再没申请过。

因此,由于条件苛刻,手续繁复,使得许多村民即使想贷也很难贷到,久而久之,全村几乎就没有人再申贷了。

2.对农村小额贷款需求少除了上述申请手续繁复问题造成贷款少之外,另一个原因就是对农村小额贷款的需求少。

由于的整体生活水平比较高,且大兴区又属于比较富裕的城区,使得农民的收入也维持在了较高水平。

从X书记那我们了解到,北田各村村民人均纯收入一年能达到5000-6000元左右,整个大兴区农民人均纯收入能达到8000元左右。

且大部分村民都以种地为主,85年分田到户,承保期为30年,再加上每亩的农业补贴,仅以种地能维持正常生活,所以搞三产的人很少,这就对贷款需求少。

X书记说,以前曾有个村民想开个养牛场,动员全村村民用个人的XX申请贷款来筹资建厂,每户申请三万,到年终给每户村民派发1000元红利。

可由于村民对其的不信任,担心收不回三万块钱,所以这件事最终也没办成。

在我们走访北田各村村民时也发现,上午很少有男人在家,都下田种地去了;村中也没有什么企业,只有一两个小卖部。

尽管如此,我们在采访小卖部的女主人时,她告诉我们她很想用贷款来扩大小卖部规模,但由于贷款的手续太繁复,所以一直没实行。

3.农村小额贷款宣传不足在北田各村,我们发现村民对小额贷款的了解知之甚少。

在我们发放的问卷中,发现只有少数村民对哪些地方可以办理贷款有所了解,而对开办个体工商户的个体经营者可以申请贷款的最高额度,自主、合伙创办的小企业可以申请贷款的最高额度,小额贷款期限以及申贷条件及优惠政策这些比较专业的问题几乎完全不了解。

当我们向村民了解情况时,许多村民第一句话就是问我们能贷多少。

而我们在讲清楚调查目的后,他们说的最多的也是不了解。

而且村内也没有相关的横幅或标语。

X书记告诉我们,最近几年上面对这方面宣传力度不够,使得村民对这方面了解很少,这也是造成贷款少的一个原因。

4.农民对农村小额贷款利息的认识误区除了上述三个原因外,造成村民贷款少的另一个原因就是村民陈旧的观念。

在村民传统观念中,认为贷款利息高,利滚利,贷款会带来巨大的债务。

X书记说,在过去几年,有贷款也是只贷3000-5000元,并且很快就还了,贷款期限为半年的一个月就还了。

所以尽管农村小额贷款是按照中国人民银行公布的贷款基准利率执行的,采用低息、贴息政策,但由于宣传少、村民的不了解,且又由于以前农村高利贷猖獗,利滚利的观念已植入人心,使得村民对贷款利息有很大的误区,造成村民不愿贷款、害怕贷款的心理。

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