贷中贷后管理

贷中贷后管理

贷后管理是从贷款发放之日起到贷款本息收回之时止的贷款管理。主要内容包括贷后调查、调查方法和风险预警、到期贷款管理。

一、贷后调查

（一）、贷后调查主要是指担保中心与合作银行共同对下岗失业人员申请贷款后的贷款使用及生产经营情况进行的调查。主要目的是：

1、及时了解贷款发放后的资金使用情况，发现问题及时采取措施。使贷款资金专款专用，真正用于经营项目上。

2、对可能影响到贷款不能按期归还的突发事件要做到早知情、早汇报、早防范、早疏导。

3、采取调查与帮扶相结合的方法，对小额贷款所扶持的经营项目加以指导，尽可能帮助他们在生产经营活动中遇到的一些实际困难和问题，以促进项目的运作成功和贷款的按期归还。

（二）、调查内容

贷款使用过程中，调查人员要深入到借款人的经营场地，按照规定的检查间隔和检查内容定期进行贷后调查。主要内容有：

（1）贷款用途，是否符合贷款申请的项目，有无挪作它用。对项目调整，要做到心中有数。

（2）生产经营情况。主要产品生产技术、生产能力即原材料的市场变化情况；生产经营是否合法，有无经济纠纷。

（3）财务状况。了解财务的真实情况，产、销、利的变化情况。以及负债情况。

调查人员在完成检查后应填写检查记录，贷后调查记录除了反映借款人生产经营、资产负债以及产、销、利的变化情况外，还要对借款人的项目发展前景、偿还贷款能力及风险因素进行分析、预测，提出切实可行的意见和建议，报主管领导审定和归档保管。

二、风险预警与调查方法

（一）风险预警。建立风险预警机制是指通过贷后检查，对所调查的小额贷款扶持项目生产经营状况进行综合分析，运用定量和定性分析相结合的方法，尽早识别和确定项目的风险类别、程度、原因及其发展变化趋势，并按程序对问题贷款采取针对性处理措施，以及时防范、控制和化解贷款风险。扶持项目一般可按生产经营状况分为好、一般和差三个档

次，并按项目的不同情况和间隔期开展调查。

项目调查间隔期为：

（1）经营状况较好的一般不超过三个月。

（2）经营状况属于一般性的一个月

（3）经营状况较差的要随时关注

（4）对贷款逾期和拖欠利息的要立即调查，查明原因，采取措施。

（二）调查方法。各地在开展小额贷款调查工作中，应针对小额贷款的特性，一般应采取以下调查方法：

1、属生产加工型的，主要调查销售市场的稳定性，有无销售合同或稳定的销售渠道。加工车间的工人在不停的劳作，询问每月的产量，推算产品的合理库存，一般生产加工型企业的库存在半个月的产量以下，对成品库存较多的应引起警惕，查明原因。了解货款回笼的方式和及时性，货款拖欠情况，有无拖欠在2个月以上的货款及金额，是什么原因造成货款回笼不及时，是成品质量问题还是其他原因。出现产品积压、货款回笼不及时和产品质量问题，担保中心要及时做出反映，采取相应的对策。

2、属商贸服务型的，主要察看借款人经销点或经营场所的客户进出量和周边环境情况；商品存货的充足量、品种的齐全情况；估算商品成本、固定费用支出和效益情况。

3、对于借款人变更经营项目的，要着重了解。借款人获得贷款后会有改变经营项目和变更经营场地现象。对此，应引起高度重视，是什么原因导致变化？分析新项目和经营场所变更的可行性，评估风险程度。

三、到期贷款的管理

1、贷款到期前的一个月，合作银行和担保中心要分别发出提示归还到期贷款通知书和督促履行保证责任通知书，督促借款人和保证人，筹措资金归还贷款本息。

2、对逾期、呆滞贷款，每季度要向借款人和保证人发一次催收通知书，督促其在通知书上签字，作为回执留存。

3、对不能按期归还贷款的借款人及保证人，要注意借款合同和反担保合同的诉讼时效的中断或在诉讼时效期内提出诉讼。

搞好贷后管理，是防范贷款风险的重要环节。如何搞好贷后管理？

一、加强贷后检查。贷款发放后，贷款管理部门应定期或不定期对借款人执行借款合同

情况、资信情况、收入情况、抵（质）押物现状及担保人情况进行跟踪调查和检查，防

止贷款风险的发生。信贷人员应根据贷后检查情况，进行综合分析，提出解决问题的建议，并以书面形式报经信贷部门负责人和主管行长。

二、加强对不良贷款的催收。如凡拖欠三个月内的贷款应按照催收程序分别通过电话、催收函等进行催收，或要求经销商垫付还款；对连续3期或累计6期未还款的，要及时采取法律手段清收或要求经销商、保险公司履行担保责任；损失类贷款应按照程序及时核销。

三、加强对不良贷款的管理。要制订和落实清收不良贷款责任制，要求辖内机构定期上报连续三期或累计六期未还贷款的余额和明细情况，以便督促辖内行加强不良贷款的催收；为有效控制贷款不良率，对不良率居高不下的行，可视情况调整其业务审批权，暂停其开办资产状况差的业务品种，直至将不良率降到合理的水平为止。

四、定期检查与随机抽查相结合，及时发现问题。主要包括：对档案及资料进行检查；对台帐进行检查；对抵押物进行抽查；对帐务进行核对。

五、完善档案管理制度。贷款发放后，根据要求完善档案，信贷员要仔细检查合同要素的填写是否有漏项，并按照档案管理的要求，做好档案的移交登记制度。信贷档案应分类严格保管，汽车抵押登记、或其他他项权证等抵押物物权凭证（一级档案）应入库保管，二级档案由档案管理人员专人保管。档案的查询、借阅、结清等应严格按照总行信贷档案管理办法执行。