2020年(发展战略)商业银行中间业务发展问题及战略研究
商业银行中间业务发展问题及战略性措施研究
商业银行中间业务发展问题及战略性措施研究
王成 豪 浙 江 财经大 学
【 摘 要】 随着经济的快速发展与互联 网经济的不断冲击 ， 银行作为金 融主体的重要 组成部分 ， 其 面临极大的挑战不言而喻 ，除去
传统存 贷款业务外 ，银行业 中间业务发展 已经成为各大银行 争先发展 的领 域。面对这种情况 ，本文主要 阐述 了商业银行 中间业务发展
合理 的银行 内部控制制度有 利于商业银行 中间业务 的快速发展 。 中也没有 相互 配合 和整 体统筹 上合 理的规划 。在实 际的操作 环
随着我 国近年来的经济发展 ，商业银 行 中间业务 中的财务状况 、 节 中，没 有相关 的管理 制度 ，对 相关 的情况 ，没 有具体 的考 核 风险状况还得不到有 效的保 障，操作过程中的一些具 体的环节 与 措 施 ，使得 在资本 市场上 中间业 务 的开 展丧失 了主动 性。对基 现有的金融法律存在一定 出入 。商业银行没有充分利用内部控 制 层 工作环 节没有 重视 ，对相关 考核评估 不够 准确 ，在业 务 的办 的相关部 门的职能 ，使得对金融活动 中风险的预防和控制没有有 理 中缺少 对 中间业务 的调节机 制 ，在信用 卡用户 进行 消费 同时
存在的问题 以及相应战略性措施 。
【 关键词 】 商业银行 ； 中间业务 ； 问题与措施
弓 ｌ 言
一
、
是受到传统吃利差思维模 式和长期分业经营体制 的影响 ，目前 我
随着金融市场不断 的发展 ，金 融市场竞争不 断的加剧 ，商业 国商业银行 中间业务主要以支付结算 、银行卡 、代付代收等相对
从 中收取手续 费和服务费 的业务。 中间业务 主要是在金融服务 中 大多数商业银行对于产品的开发没有设 立相关 的部 门，直接将设 收取手续费的一种业务 ，支持金融服务的一个必要的环节 。 计工作平摊或者是指派到业务部门中 ，对 中间业务没有足够 的创
浅谈商业银行中间业务发展的问题及策略
周 迎春
目前我国商业银行的中间业务发展占据越来越重要的地位 ，中间业务市 场竞争也越来越激烈，中间业务创新与发展也较过去有了长足的进步，但我 国商业银行中间业务的市场份额仍需进一步扩大，发展前景和利润空间仍需 进一步提升。现就我国商业银行中间业务的发展浅谈几点问题和策略。 商 业银 行 中 间业 务 发 展现 状 （ 一 ） 逐 步 重 视 中间 业务 发 展 目前我 国商业银 行 的中间业 务主要 依托 银行 自身服务 、技 术 、信 息 、人才等优势为客户提供信息咨询 、技术支持 、投资管理等方面的服 务。 由于我国商业银行经营中间业务 的时 间较短 ，其市 场份额仍处较低 水平。但近年来 ，各商业银行看到中间业务 的利润空间巨大 ，发展前景 较好 ，均纷纷拓展 中间业务的发展 ，抢 占市场 、开拓产品 ，增加 中间业 务收入 。虽然各家商业银行 的中间业务份额有较大地提升 ，业务收入也 有很大地增长 ，但 与国外银行相 比仍存在一定差距 。 （ 二 ） 业务 风险 相 对 较 低 由于商业银行 中间业 务的经营 ，仅 为客户提供服务 、信 息和技 术， 无需提供贷款或资金等，因此对商业银行来说 ，业务风险和资金 风险相 对较低 。目前我国商业银行 开展 中间业务 时只需 为客户 提供 的相应 服 务 、信息 、技术等 ，从而赚取相应 的服务费用 ，费用的收取 主要依据 监 管部 门和产 品特点 、性质等定价收取。因此 ，中间业务 的开展有 利润增 长空间，但资金风险相对较低 。 （ 三） 中间业务收入 日益增长 我国商业银行的 中间业 务虽开办较晚 ，但近年来各家 银行 争端这块 “ 蛋糕 ” 的激烈程度却 Ｅ ｌ 益增长 ，各家银行纷纷 以抢 占市 场、争 夺收入 为竞争 目标 。 目前 中间业务有 收费项 目也有 免费 项 目，收 费项 目主要 为 ：结算类 、卡单类 、咨询类、投 资理财类 、见证保证类等等 。免费项 目主要有 ： 银证转账 、发送对账单 等，但 中间业务仍以收费居多 ，因此 随 着 市 场 开 拓 和产 品开 发 ， 中间 业 务 收入 也 随 之 增 多 。 二 、 目前 商 业银 行 的 中 间业 务 发展 中存 在 的 问题 虽然我国商业银行 的中间业务呈较快发展态势 ，中间业务收入也呈 快速增长态势 ， 但 在发展过程 中仍存在一些 问题值得探讨。 （ 一 ）传 统 产 品仍 较 多 ，创 新 产 品仍 不足 目前我 国商业银行的中间业务产品仍以传统产 品为 主，如 ：支付 结 算类 （ 支票 、汇票 、汇兑 、结售 汇 等），卡 单类 （ 卡单 交易 费、年 费 等） ，代理服务类 （ 代收水 费、电费 、代 收保 险 费等 ） 。个别新 兴业 务 逐步发展 ，如 ：咨询类 （ 工程咨询 、财务咨 询等） 、投资理财类 等。但 在业务发展 中，开拓面仍 较窄 ，另一些 新兴 业务 发展 较弱 ，如 ：托 管 类 、现金管理类 、租赁类等业务 ；新产品创新不足，金融衍 生类工具仍 未进一步开展 ；新产品的市场开拓能力不足 ，新制度创新欠缺 。 （ 二 ） 客 户细 分 不 够 ， 产 品 同质 化 水 平 较 高 我国商业银行 的中间业务产品种类虽逐步增多 ，但 产品的同质化水 平较高 ，特色产 品不多 。主要由于：一是产品仍以传 统类为主 、产品 附 加值较低 ，替代性较强 ，被同业竞争者模仿较易 ，缺乏核心竞争力 。二 是产品设计上缺乏市场定位和市场分析 ，对客户群体细分不够 ，未形成 个特色产品的开发 、营销体系 ，因此产 品的同质化水平偏高 。 （ 三 ） 产 品 管理 欠缺 ，规 范性 不足 目前我国商业银行中间业务产品管理还比较欠缺 ，各家银行重营销轻管 理 、重收入轻风险的氛围较浓重。各家银行为快速发展中间业务 ，从管理层 至经办层都以任务指标为主，以中间业务收入增长为主，而对 中间业务产品 的规范管理、规范运营 、规范收费等关注度相对较低，管理模式较粗放。 （ 四）服务维护跟不上 ，技术水平偏低 目前我 国商业银行只重视对 中间业务的营销和经 营，而对 客户的后 续 服务重视不足 ，产 品后续维 护不到 位 ，致使 客户对 产品 的体验度 不 高。另外商业银行 的信 息化管 理水平 还需进 一步 提高 ，不能 仅满 足当 下 ，要放远 眼光 、利用高科技 开发新产 品，利用网络技 术打造高效的信 息共享平 台，进一步提高网络安全性 、可操作性、远程交易性 ，促进 中
我国商业银行中间业务的发展现状分析及对策探讨2800字
我国商业银行中间业务的发展现状分析及对策探讨2800字随着金融技术的进步，在世界商业银行业务创新的实践中，银行竞争的加剧、市场需求的扩大和金融管制的放松等诸多因素的刺激，极大地推动了商业银行中间业务的发展，其市场份额不断扩大，业务种类不断拓展，成为商业银行资产业务和负债业务并驾齐驱的三大业务之一。
本文基于商业银行中间业务的理论基础，对现行条件下我国商业银行中间业务发展现状做出探讨，分析了存在的问题并提出了相应的建议。
商业银行中间业务发展现状对策一、我国商业银行中间业务的发展现状商业银行中间业务与资产业务、负债业务共同构成商业银行的三大基本业务，中间业务是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资金，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。
自1996年以来，人民银行已连续8次下调存款利率，使得存款利差急剧缩小，商业银行经营成本持续上涨，银行的盈利空间变小；再加上近年来证券市场的逐步发展，人民的投资意识得以加强，储蓄资金分流严重；历史上形成的大量呆、坏账无法收回，造成银行难以医治的“内伤”；无序的社会信用秩序和银行贷款的终身追究责任制，导致银行“惧贷”、“惜贷”现象出现；较为沉重的税收负担和大量的应收利息的存在，进一步恶化了银行的财务状况等。
种种事实都表明，银行业的微利时代已经到来，通过传统的存贷利差给银行带来的利润越来越少，商业银行必须寻求新的利润增长空间。
正是基于这样的认识，我国各家商业银行已把大力发展中间业务作为其转轨时期的战略重点。
各行以服务类中间业务（如结算、代保管、银行卡等）为基础，以代收代付业务为切入点，积极发展其他类型的中间业务。
近年来，我国商业银行中间业务发展迅速，中间业务品种不断创新，中间业务收入总额逐年增长。
2007年，工行、农行、中行、建行的手续费以及佣金净收入共计达到了1002.80亿元，占到同年营业收入总额的13%，比以往有了较大提高。
商业银行中间业务发展存在的问题与对策
商业银行中间业务发展存在的问题与对策
商业银行的中间业务是指除了传统存贷款业务之外的其他业务，包括信用卡、理财、基金销售、保险代理、外汇等业务。
中间业务
的发展对于商业银行的盈利能力和市场竞争力具有重要的影响。
然而，当前商业银行中间业务发展存在以下几个问题：
1. 业务同质化：目前商业银行中间业务产品种类多，但相互之
间差异极小，缺乏差异化竞争。
2. 业务盈利模式难以稳定：很多中间业务都是以佣金和服务费
为主要收入来源，但收入受市场需求、政策影响波动较大，盈利模
式难以稳定。
3. 业务风险较高：一些中间业务涉及到的风险较高，如外汇、
金融衍生品等产品的交易风险较大，而一些保险、理财产品的信用
风险也值得注意。
针对上述问题，商业银行可以考虑以下对策：
1. 加强产品创新：商业银行应该加强对中间业务产品的创新和
研发，推出差异化、个性化的产品，以满足客户的不同需求。
2. 多元化盈利模式：商业银行应该加强对非佣金收入来源的探索，如通过财富管理、资产管理等业务实现多元化盈利。
3. 加强风险控制：商业银行需要加强对中间业务的风险控制，
制定完善的风险管理制度和风险防范措施，减少业务带来的风险。
4. 加强客户服务：商业银行应该注重通过中间业务为客户提供
全方位的金融服务，提高客户粘性和忠诚度。
论商业银行中间业务产品创新及发展方向研究分析
论商业银行中间业务产品创新及发展方向研究分析一、引言商业银行作为金融体系的核心机构，除了传统的资金融通和服务功能，还承担着中间业务的重要角色。
中间业务在商业银行的盈利结构中占有重要地位，也是商业银行不断创新和发展的一个重要方向。
二、中间业务的发展现状随着金融市场的不断发展和监管政策的不断改变，商业银行的中间业务也在不断发展和变化。
目前，商业银行的中间业务主要包括信贷业务、资本市场业务、国际业务、理财业务等。
1. 信贷业务信贷业务是商业银行的传统业务之一，也是商业银行盈利的重要来源。
随着金融科技的发展，信贷业务的创新方式也在不断涌现，如消费金融、互联网金融等。
商业银行可以通过提供更加灵活、便捷和个性化的信贷产品，满足不同客户的需求，提升竞争力。
2. 资本市场业务资本市场业务是商业银行的重要中间业务之一，包括证券承销、证券交易、资产管理等。
随着市场对金融衍生品、债券等复杂产品需求的增加，商业银行可以通过多元化和创新的产品设计满足客户需求，提高市场份额。
3. 国际业务随着经济全球化的发展，商业银行的国际业务也越来越重要。
商业银行可以通过开展跨境支付、贸易融资、外汇管理等业务，为客户提供全球化的金融服务，拓展海外市场。
4. 理财业务理财业务是商业银行中间业务的重要组成部分，也是近年来商业银行发展较快的业务之一。
商业银行可以通过创新理财产品，提供更多元化、风险可控的投资渠道，吸引更多客户参与。
三、中间业务产品创新及发展方向商业银行应积极创新和发展中间业务产品，以满足客户多样化的需求和提升竞争力。
以下是中间业务产品创新及发展的几个方向：1. 数字化创新随着金融科技的发展，商业银行可以通过数字化创新提供更加便捷、高效的中间业务产品。
利用大数据和人工智能技术，提供个性化的信贷产品，实现智能化的风控和客户服务。
2. 产品定制化商业银行可以根据客户的不同需求，提供定制化的中间业务产品。
根据不同行业的特点设计特色信贷产品，为客户提供更加适合的融资解决方案。
商业银行中间业务发展问题及战略研究
商业银行中间业务发展问题及战略研究论文报告：商业银行中间业务发展问题及战略研究目录：一、问题现状分析二、商业银行中间业务发展的利弊分析三、商业银行中间业务的主要类型四、商业银行中间业务的战略研究五、案例分析1. 中国工商银行中间业务发展的案例分析2. 中国农业银行中间业务优化的案例分析3. 中国建设银行中间业务竞争的案例分析4. 中国银行中间业务创新的案例分析5. 招商银行中间业务领先的案例分析六、结论与建议一、问题现状分析商业银行中间业务是指银行与客户之间进行的非传统的金融业务，包括承销、信贷保险、证券托管、代理理财、融资租赁等。
对于商业银行来说，中间业务不仅可以增加利润，而且与传统业务相比，具有低风险、高收益等特点，在当前金融市场竞争日益激烈的情况下，已经成为各家银行争相发展的战略方向之一。
然而，商业银行中间业务发展的问题也随之而来。
首先，中间业务收益高但存在风险，需要银行有一定的风险控制能力。
其次，中间业务的发展需要大量的人力、物力投入以及技术支持，这对于小型银行来说是一种巨大压力。
因此，如何有效地发展中间业务并保持控制风险，成为银行面临的重要问题。
二、商业银行中间业务发展的利弊分析商业银行中间业务的发展具有许多优势。
首先，相对于传统业务，中间业务的收益更高。
其次，中间业务具有更大的市场空间，可以满足客户多样化的需求。
此外，中间业务在扩大银行业务范围、增加非利息收入等方面也具有积极意义。
但是，商业银行中间业务的发展也面临着许多挑战和风险。
首先，中间业务风险较高，例如，信用风险、市场风险、操作风险等，银行必须做好风险控制工作。
其次，中间业务需要银行具有更强的产品设计和服务能力，这需要大量投入。
此外，中间业务发展周期长，需要银行把握机会，持续投入，积极推进。
三、商业银行中间业务的主要类型商业银行中间业务的类别较多，以下是主要的几种类型：1. 承销业务承销业务是指银行为客户发行债券、股票等证券而进行的业务。
商业银行中间业务发展状况分析及对策建议
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人工智能重塑客户
服务
人工智能技术助力银行提升客户 服务的智能化水平，通过数据分 析和预测为客户提供个性化、精 准的服务支持。
06
案例分析：XX银行中间业务发展 策略研究
XX银行中间业务现状及问题分析
业务规模较小
XX银行中间业务规模与国际先进 银行相比存在较大差距，整体收
入水平较低。
品种单一
XX银行中间业务主要集中在传统 结算、汇款等低附加值领域，缺乏 创新性和个性化产品。
XX银行中间业务发展对策建议
加强产品创新和研发
银行应加大投入力度，开发具有差异化和个性化的中间业务产品， 满足客户多元化需求。
提升营销能力和客户黏性
银行应加强市场调研，制定有效的营销策略，提高客户满意度和忠 诚度。
加强风险管理
银行应建立健全内部控制体系，加强风险识别、评估和控制，确保 中间业务风险得到有效防范和管理。
汇交易等，满足客户全球化金融需求。
中间业务与金融科技的融合发展
金融科技引领业务
变革
金融科技的发展深刻改变了中间 业务的服务模式和业务流程，银 行借助科技力量推动中间业务的 转型升级。
区块链技术的应用
利用区块链技术的去中心化、安 全性等特点，商业银行在中间业 务领域探索应用场景，提高交易 的透明度和安全性。
中间业务的定义与特点
• 定义：中间业务是指商业银行在资产和负债业务的基础上，利 用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用 或较少运用银行的资金，以中间人的身份代理客户办理收付、 咨询、租赁和其他委托事项，提供服务收取费用的业务。
中间业务的定义与特点
01
特点
02
1. 不运用或较少运用银行的资金。
我国商业银行中间业务发展存在的问题及对策
我国商业银行中间业务发展存在的问题及对策，不少于1000字随着我国经济的快速发展和金融业的深度变革，商业银行作为金融体系中的主要组成部分，其在提供基本的资金融通服务的同时，还积极展开中间业务，以增加收入、扩大业务规模和提高盈利水平。
然而，我国商业银行中间业务发展问题也随之而来。
本文将围绕该问题进行探讨，并提出相应对策。
一、我国商业银行中间业务发展存在的问题1、中间业务收入占比不高。
目前，我国商业银行中间业务收入占比仍较低。
资产管理、信托、租赁、财富管理等高附加值中间业务对总收入的贡献不足，高度依赖贷款利差等传统业务。
中间业务增长持续较慢，未能真正落实差异化经营。
2、部分中间业务存在高风险性。
信用卡、理财等高风险中间业务发展迅速，风险控制薄弱成为了业务的短板。
近年来，大量非法集资、内幕交易、虚假宣传的事件频频发生，严重损害商业银行信誉，也对客户的利益造成了严重伤害，控制风险已经迫在眉睫。
3、中间业务管理水平亟需提高。
主管部门和商业银行应加强中间业务管理，完善中间业务规则。
加强对中间业务的内部监管与管理，加强机制的建立和流程的规划。
完善中间业务控制体系和管理制度，提高风险管理能力和水平，防范风险暴露问题。
目前，商业银行中间业务管理制度不够成熟，有些领域的监管政策尚未细化，需要进一步完善改进。
二、我国商业银行中间业务发展对策1、拓宽中间业务渠道。
拓宽中间业务渠道，创新服务项目产品，简化产品流程，优化客户体验，提高中间业务收入占比。
同时，加强市场 promotion，提高中间业务营销的专业性和市场化水平，积极发挥各自的特点和优势，共同加强品牌宣传和推广，促进中间业务有机增长。
2、提高中间业务风险控制能力。
进一步完善商业银行的风险管理制度，加强监管机制，调整中间业务结构，降低中间业务风险。
同时，加强中间业务操作人员的知识和技能培训，提高风险意识，加强风险管理体系建设，完善风险管理控制机制，保证中间业务的正常运转。
我国商业银行中间业务的发展问题及对策
二、商业银行发展中间业务的政策性建议（一）提高对发展中间业务重要性的认识长期以来,我国商业银行奉行传统的经营理念，对发展中间业务的认识不足。
这也与我国利率由人民银行统一制定、利差幅度较大有关。
有了存款，不论是发放贷款还是上存人民银行,就有利润，这就形成了我国银行业普遍存在追求资产规模、以存款立行的经营思想。
而发展中间业务，其收益不明显、不直接，造成了基层行对发展中间业务的自我激励不足。
把中间业务作为商业银行经营辅助性产品让其自然发展，以至中间业务缺乏内在的发展动力，缺乏整体性及规模性市场营销,影响了商业银行中间业务的良性发展。
（二）完善中间业务的组织管理体系目前国有独资商业银行中间业务品种都是由总行统一推出，逐级授权办理，基层行没有专门机构主动地研究市场和客户需求,对上级银行推广的中间业务，只强调一个“有”字，散地分布在对公信贷、个人信贷、国际业务、会计等不同的职能部门。
开展业务存在自发性、随机性特点，各职能部门往往只能各自开发、自成体系，不同业务之间难以衔接，缺乏对中间业务统一的规划和管理，在一定程度上使中间业务的管理缺乏统一性、连贯性以及业务推动的有效性。
因此，必须尽快完善中间业务的组织管理体系。
在中间业务的拓展上，要以效益为中心，全面整合中间业务,制定统一的鉴定、核算和综合效益评价体系。
（三）加大技术支持,优化服务手段中间业务是一项集科学技术、电子智能和服务质量为一体的现代化金融服务业务，它的发展必须要有相应的“软硬件”为依托，虽然我国商业银行近年来在电子化建设方面步伐较快，但这远跟不上发展的需要，特别是在计算机联网、软件的开发与应用及服务功能上尤为突出。
中间业务，尤其是中高级的中间业务，需要一系列技术的支持，附加值越高，对技术的要求就越高。
（四）完善人才培训机制,加快专业人才培养步伐目前，国内商业银行从事中间业务的人员较为匮乏已成为我国银行业不能开展技术含量高的品种业务的“瓶颈”。
比如理财顾问，就要求对银行、保险、证券、房地产、外汇、国内外经济形势都有较全面的掌握，这方面的人才在我国金融界非常稀缺。
我国商业银行发展中间业务的现状及对策
我国商业银行发展中间业务的现状及对策当前，我国商业银行发展中间业务取得了显著成就，但也面临一些挑战与问题。
本文将对我国商业银行发展中间业务的现状进行分析，并提出相应的对策。
一、我国商业银行中间业务发展的现状1. 中间业务的定义与类型中间业务是指商业银行为客户提供的除传统贷款、存款外的各类服务，包括信用卡、理财、投资银行、债券承销、基金销售、资产管理等多种形式。
2. 中间业务发展的重要性随着我国金融市场的改革开放和经济的快速发展，中间业务在商业银行盈利结构中的比重逐渐增加。
中间业务不受利率政策和信贷政策的影响，能为商业银行带来更高的收益。
3. 中间业务发展的成就目前，我国商业银行的中间业务发展取得了显著的成就。
信用卡、理财等业务规模持续扩大，贡献了大量的利润。
投资银行等高附加值业务也取得较好的成绩。
二、我国商业银行发展中间业务面临的挑战1. 利率市场化的推进我国银行业的利率市场化改革正加快推进，传统的存贷款业务利润空间逐渐收窄，商业银行需要加大中间业务的开发与创新，以弥补利润损失。
2. 金融科技的崛起金融科技的快速发展给商业银行的中间业务带来了新的竞争压力。
互联网金融、移动支付等新兴业务的兴起，使得传统的中间业务面临着来自科技公司、支付机构等的竞争。
3. 风险管理的挑战中间业务的发展也带来了一定的风险。
信用卡逾期、理财产品风险等问题时有发生。
商业银行需要加强风险管理能力，完善内部控制体系，防范风险的发生。
三、商业银行发展中间业务的对策1. 加强创新能力商业银行要加强创新能力，积极推动金融科技与中间业务的深度融合。
通过引入人工智能、大数据等技术，提升中间业务的效率和服务质量，满足客户个性化需求。
2. 深化服务理念商业银行应加强客户导向理念，提供差异化的中间业务产品和服务。
通过定制化理财方案、全方位的资产管理等方式，满足不同客户的需求，提高客户黏性。
3. 加强风险管理商业银行要增强风险管理能力，在发展中间业务的同时，注重风险防控。
我国商业银行中间业务发展问题及对策研究
我国商业银行中间业务发展问题及对策研究一、本文概述随着全球金融市场的不断深化和我国经济的持续发展，商业银行中间业务在我国金融体系中的地位逐渐凸显。
这些业务不仅为银行提供了多元化的收入来源，还为客户提供了更加全面和便捷的金融服务。
然而，在实际发展过程中，我国商业银行中间业务也面临着一系列问题，如产品创新不足、风险管理不到位、市场竞争加剧等。
因此，本文旨在深入研究我国商业银行中间业务的发展问题，并提出相应的对策和建议。
本文首先对商业银行中间业务的概念、分类及其重要性进行了阐述，明确了研究范围和对象。
接着，通过文献综述和实证分析，总结了当前我国商业银行中间业务的发展现状和存在的主要问题。
在此基础上，本文进一步分析了问题产生的原因，包括制度环境、市场结构、技术条件等多个方面。
本文提出了促进商业银行中间业务健康发展的对策建议，包括加强产品创新、完善风险管理机制、提升服务质量、加强国际合作等。
希望通过这些对策的实施，能够有效解决我国商业银行中间业务发展中的瓶颈问题，推动银行业务结构的优化和转型，为我国金融业的稳健发展贡献力量。
二、我国商业银行中间业务发展现状近年来，随着金融市场的逐步开放和竞争的加剧，我国商业银行中间业务得到了迅速发展。
然而，与西方发达国家相比，我国商业银行中间业务的发展仍处于初级阶段，存在诸多问题和挑战。
从业务规模上看，我国商业银行中间业务的收入在总营业收入中的占比逐年提升，但总体比例仍然偏低。
这反映了我国商业银行在传统存贷款业务上的依赖程度较高，中间业务的发展潜力尚未得到充分挖掘。
从业务结构上看，我国商业银行中间业务主要集中在结算与清算、代理收付、咨询顾问等传统业务领域，而高附加值的创新型中间业务，如投资银行、资产管理、金融衍生产品等业务发展相对滞后。
这种业务结构的不合理，限制了我国商业银行中间业务的盈利能力。
我国商业银行在中间业务发展过程中，还面临着人才短缺、技术落后、风险管理不足等问题。
我国商业银行中间业务发展中存在的问题和对策分析
我国商业银行中间业务发展中存在的问题和对策分析【摘要】我国商业银行中间业务发展在近年来取得了一定的成绩，但仍然存在一些问题。
中间业务发展不够均衡，部分业务规模较大而部分业务规模较小。
中间业务收入贡献率不高，对银行整体业务贡献有限。
由于市场竞争激烈，银行在中间业务发展过程中面临较大的风险和挑战。
为解决这些问题，可以采取以下对策：一是加强风险管理，建立健全的风险控制机制，提高中间业务的盈利能力和安全性；二是深化产品创新，开发具有竞争力的中间业务产品，提升服务品质和市场竞争力；三是优化营销策略，加大对中间业务的推广力度，拓展新的市场渠道，提升中间业务的市场份额。
通过这些对策的实施，我国商业银行的中间业务发展将迎来新的机遇和挑战。
【关键词】我国商业银行、中间业务、发展现状、问题分析、对策建议、风险管理、产品创新、营销策略、总结与展望1. 引言1.1 背景介绍商业银行是我国金融体系中的重要组成部分，承担着吸收存款、发放贷款等传统业务外，中间业务的发展也逐渐受到重视。
中间业务是商业银行在居间服务中赚取利润的重要途径，包括信贷中介、银行承销、投资咨询等多种形式。
随着金融市场的不断发展和开放，我国商业银行中间业务也呈现出了一些新的特点和趋势。
在经济全球化和金融市场国际化的大背景下，我国商业银行中间业务发展面临着机遇与挑战并存。
一方面，金融市场的不断完善和开放为商业银行提供了更多的发展空间，中间业务的多元化、专业化需求也日益增长；随着市场竞争的不断加剧和监管政策的不断收紧，商业银行中间业务的发展也受到了一定的限制和影响。
对于我国商业银行而言，如何合理把握中间业务的发展机遇，同时有效规避风险，提升服务水平，已成为当前亟需解决的问题之一。
本文将围绕商业银行中间业务发展中存在的问题及对策展开分析，以期为我国商业银行中间业务的健康发展提供一定的参考和建议。
2. 正文2.1 我国商业银行中间业务发展现状分析我国商业银行中间业务发展取得了一定进展，但仍存在一些问题和挑战。
我国商业银行中间业务发展中存在的问题和对策分析
我国商业银行中间业务发展中存在的问题和对策分析【摘要】我国商业银行中间业务是银行业务的重要组成部分，但在发展过程中存在着一些问题，如风险管理能力不足、金融科技水平不高、人才培养和创新能力不足、监管不足等。
为了解决这些问题，可以采取一些对策，比如加强风险管理能力、提升金融科技应用水平、加强人才培养和创新能力、加强监管与规范化建设等。
通过这些对策，可以提升我国商业银行中间业务的发展水平，有利于推动银行业向服务实体经济转型升级。
商业银行中间业务发展的前景是积极的，随着金融科技的快速发展和监管政策的不断完善，商业银行中间业务将会迎来更多的机遇和挑战。
我们有信心相信，在不断探索和创新中，我国商业银行中间业务一定能够实现更好的发展。
【关键词】商业银行，中间业务，发展，问题，对策，风险管理，金融科技，人才培养，监管，规范化建设，前景，总结，展望1. 引言1.1 我国商业银行中间业务发展现状随着金融市场的不断发展和改革开放的深入，我国商业银行中间业务在近年来得到了迅猛的发展，成为银行业务中不可或缺的重要组成部分。
中间业务包括信用卡业务、财富管理、互联网金融等多种形式，它们为商业银行带来了丰厚的利润同时也提升了客户体验。
在当前经济形势下，我国商业银行中间业务发展呈现出以下几个特点。
中间业务收入在商业银行收入中所占比重逐渐加大，成为银行盈利的主要来源之一。
随着金融科技的快速发展，商业银行不断探索创新，积极拓展中间业务领域，提升服务水平和竞争力。
我国商业银行中间业务发展呈现出多元化和个性化趋势，满足了不同客户群体的需求，推动了金融业务的多样化发展。
我国商业银行中间业务发展现状尚处于蓬勃发展阶段，但也面临着一些问题和挑战。
有必要进一步加强风险管理能力、提升金融科技应用水平、加强人才培养和创新能力、加强监管与规范化建设，以推动商业银行中间业务持续健康发展。
1.2 研究目的和意义商业银行中间业务的发展是我国金融体系建设的重要组成部分，对于促进我国经济的稳定增长和金融业的可持续发展具有重要意义。
我国商业银行中间业务发展中存在的问题和对策分析
我国商业银行中间业务发展中存在的问题和对策分析随着我国经济的不断发展和金融体系的深化，商业银行作为金融体系中的重要组成部分，对于中间业务的发展也变得越来越重要。
中间业务是指银行在资金融通的过程中，利用自身的资金和信用进行融资、信贷、信用证、保理、货币市场操作等交易，以谋求利润的一种金融业务。
在我国商业银行的中间业务发展过程中，也存在着一些问题和挑战。
本文将围绕我国商业银行中间业务发展中存在的问题，提出相应的对策分析。
问题一：中间业务收入增速放缓近年来，我国商业银行的中间业务收入增速明显放缓，主要表现为传统中间业务收入增速下滑、新兴中间业务规模较小等问题。
传统中间业务包括存款、贷款、信用卡收入等，随着市场竞争的加剧和监管政策的收紧，传统中间业务的增长动力不足，增速逐渐放缓。
而新兴中间业务虽然表现出了增长的趋势，但规模仍然较小，未能对传统中间业务的衰退形成有效的补偿。
对策分析：商业银行应加快中间业务创新，拓展新兴中间业务。
商业银行可以通过引入科技创新、合作联盟等方式，开拓新的中间业务领域，例如金融科技、消费金融、资产证券化等，以提升中间业务收入增长动力。
商业银行应加大对中间业务的市场营销力度，提升中间业务的市场占有率。
通过加强市场推广、提升产品服务水平等方式，增加中间业务的增长空间。
商业银行应加强风险管理控制，提高中间业务的盈利能力和稳定性。
通过建立完善的风险管理体系，控制中间业务的风险，提高中间业务的盈利能力和稳定性。
问题二：中间业务利润率下降受人工成本、资金成本等因素的影响，我国商业银行中间业务的利润率也出现了下降趋势。
中间业务的利润率下降主要有两个方面的原因，一是人工成本不断上涨，导致中间业务的成本支出增加；二是资金成本上升，导致中间业务的利润空间收窄。
对策分析：商业银行应加大对中间业务的费用管理力度，提升中间业务的利润率。
通过精简业务流程、整合资源、提高运营效率等方式，降低中间业务的成本支出，提升中间业务的利润率。
我国商业银行中间业务发展中存在的问题和对策分析
我国商业银行中间业务发展中存在的问题和对策分析一、中间业务收入占比不高当前，我国多数商业银行的中间业务收入占比还不高，甚至不足10%。
这主要是因为我国商业银行的经营特点决定了其主要的收入来源是存款和贷款，而中间业务的收入比例并不高。
二、中间业务收入主要集中在少数银行目前我国中间业务的收入十分集中在大型银行身上，而小型银行中间业务的收入普遍较低。
这主要是因为大型银行在资源和技术上的优势，能够开展多种高端、复杂的中间业务。
三、中间业务风险较高中间业务涉及的产品和业务较为复杂，有些产品还存在着一定的市场风险和信用风险。
商业银行要深入开展中间业务，必须具备充足的风险管理能力，否则可能面临严重的风险和损失。
针对以上问题，商业银行可以采取以下对策：一、加强中间业务创新商业银行应该积极创新中间业务产品，加强技术研发和市场调研，提高产品的竞争力和市场占有率。
同时，银行也可以通过不断扩大中间业务的服务范围，吸引更多的客户。
商业银行可以通过提高中间业务收入占比来实现中间业务的发展。
银行可以通过提高自身服务能力、加强对客户需求的了解和针对性产品研发等方式，提高客户的满意度，从而增加自身中间业务的收入。
三、加强风险管理商业银行要加强中间业务的风险管理，建立完善的风险管理体系，从而更好地管理和控制风险。
银行可以采取多种风险控制措施，加强对于中间业务的审查和恰当的风险分析，确保中间业务不会给银行带来较大的风险。
四、合理配置人员和资源商业银行应该根据自身的规模和业务来合理配置人员和资源，建立稳定的中间业务投入机制。
对于经济效益不佳的中间业务，银行应该采取适当的处置措施，以减少风险。
总之，商业银行将中间业务作为未来发展的重要方向之一，需要加强创新和科技投入，优化服务模式和控制风险，从而实现中间业务的稳步发展。
我国商业银行中间业务发展存在问题及对策研究
宋彦超 （ 东 展 行 分 广 发 银 郑州 行）
摘要 ： 商业 银行 中问业务 经营成 本低、 风险小、 收益 高， 因而得 到迅 速发 进” 激励模 式， 各产品的激励政策缺 乏协调统一。由于对产品发展的 展。伴随着我国金融体 系的完善与全球金融一体化进程的进一步加 快， 我国 周期性特点认识不足， 激励政策缺乏连续性和差异性 只重视对中间 商业银行面临的竞争将空前剧 烈， 因而大力发展中间业务是我国商 业银 行的 业 务 产 品销 售 人 员 的激 励 ， 对 中 间 业 务 产 品 创 新 、 潜 、 而 挖 内部 管理 必然选择。通过对我国商业银行 中间业务存在问题进行分析 ， 针对 性地提 出 等 中后 台人 员 正 向激 励 明显 不 足 ，造 成 了中 间 业 务 的相 关 内部 管理 了发展我 国商业银行中间业务 的对策。 人 员 只 愿 单 纯 地按 制度 办 事 ， 以减 少 违规 的惩 罚 ， 而不 愿 意 通 过 主动 关键词 ： 商业银行 中间业务产 出效率。 ２４ 风险管理机制建设相对不足 中间业务是低风险业务 ， ． 但不 我 国金融体 系改革以来 ，商业银行中间业务步入 了快速发展 的 是零风险业务 ， 我国商业银行风 险管理机制建设存在的主要不足 ： 一 阶段 。特别是 ２ ０ ０ ８年全球性金融危机爆发 以来 ， 由于 中央银行连续 是 对 商 业 银 行 表 内业 务 的衍 生 产 品 ， 贷款 承 诺 、 如 备用 信 用 证 、 币 货 降息， 存贷利差逐步 缩小， 使商 业银 行竞争意识、 盈利意识与风险 防 互 换 、 利 率互 换 等 或有 资 产 信 用 风 险 和 市场 风 险 的研 究 和 机制 防范 范意识 日益加强， 服务功 能也完善起来 ， 发展 中间业务 已成 为银行业 还 弱 于表 内 资产 的管 理 。 二 是 银 行缺 少 自身 作 为 中介 产 品代 理 可 能 竞争 的焦 点 。 信用风险等防范机 制， 缺乏必要的手段和 我 国 加 入世 界 贸 易 组 织 后 ， 济 、 融 与 世 界 各 国 之 间 实现 大 融 造成信誉 损失的关联风险、 经 金 机制对接 受产品的客户进行筛选甄别等。三是操作风险防范机制还 合， 形成 一 体 化 。 现今 我 国各 家 商 业 银 行均 得 到 新 的发 展 ， 不仅 在 传
商业银行中间业务发展问题及建议
国际金融市场中逐渐利率市场化的趋势，使得传统存贷业务受到挤压，西方商业银行为了开辟新的利益市场便大力拓展中间业务，并进行不断地改进与创新，促进了其经济的发展。
随着互联网科技和高新技术的不断升级，我国金融市场也在不断变革和逐步完善中，越来越多的新兴科技公司涌入金融市场中寻求新的业务发展，商业银行面临着巨大的挑战，如果仅依赖传统的资产负债业务，商业银行很难在金融市场的竞争中冲出重围。
当下市场的激烈竞争，不仅带给商业银行挑战，也带来了新的机遇。
商业银行应依托当下发展势头迅猛的金融科学技术，着重发力于中间业务板块，是其成为商业银行发展的重要效益增长点，从而拓展新的发展空间，实现经营模式转型。
一、中间业务基本内容国外对于中间业务的理解及定义主要源自于巴塞尔协议，该协议将中间业务表述为表外业务，同时将其又分为狭义的表外业务和广义的表外业务。
狭义的中间业务是指不在资产负债表反映，不涉及资产负债表内金额的变动，但在一定条件下会转变为资产和负债业务的或有资产、或有负债的业务。
广义的中间业务则是指包括所有不在资产负债表中反映的一切业务。
根据2001年中国人民银行发布实施的《商业银行中间业务暂行规定》中的第三条规定：“不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。
”由此可以看出，我国商业银行中间业务收入的主体为非利息收入，基本上等同于中间业务的广义定义。
根据对国内外理论界对商业银行中间业务定义的阐述，可以从国际上和国内角度两个方面对商业银行中间业务进行分类。
国际上，即按照巴塞尔委员会的定义，从商业银行中间业务风险角度进行分类，分为金融服务类中间业务和或有项目中间业务。
金融服务类包括与贷款有关的服务、信托与咨询服务、经纪人/代理人服务、支付服务及进出口服务等，或有项目中间业务包括贷款承诺业务、担保业务、金融衍生业务及投资银行业务等。
而在国内，则是按中国人民银行关于落实《商业银行中间业务暂行规定》有关问题的通知的规定分类，主要是根据中间业务的功能和性质分为传统类和新兴类，传统类包括支付结算类中间业务、银行卡业务及代理类中间业务等，新兴类则包括担保类中间业务、承诺类中间业务、交易类中间业务、基金托管业务和咨询顾问类业务等。
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（发展战略）商业银行中间业务发展问题及战略研究商业银行中间业务发展问题及战略研究我国商业银行中间业务起步晚,收入比重低,品种少,创新能力不足,服务收费不合理。
加入WTO后,中外银行的激烈竞争促使我国商业银行于发展中间业务上必须尽快提高认识,完善组织管理,强化产品开发,实施有效市场营销,优化服务手段,完善人才培养机制,调整收费标准,防范市场风险。
中图分类号:F830.3文献标识码:A文章编号:1003-7217(2004)03-0031-04壹、我国商业银行中间业务发展现状及存于的问题(壹)我国商业银行中间业务现状近几年,国内银行业的竞争日趋激烈,传统的商业银行业务所能带来的利润越来越小,为寻求和扩大盈利空间,各商业银行将目光投向了中间业务。
据了解,我国四大银行2002年中间业务占其全部收益比重分别为:中国银行约17%、中国建设银行约8%、中国工商银行约5%、中国农业银行约4%。
但因我国银行中间业务起步较晚,发展不快,不仅业务量占总收入的比重偏低,而且品种较少,仅仅限于结算、代理收费等劳动密集型产品。
而技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类于我国才刚刚起步,有的基本没有开展。
目前,我国各商业银行已经开展的中间业务大约有260余个品种,可是,其中有相当壹部分是不收费的,例如邮寄对帐单、代发工资、银证转帐等业务均不收费。
(二)我国商业银行中间业务发展存于的问题和西方商业银行发达的中间业务相比,我国银行中间业务无论于规模仍是质量等方面均存于许多问题,主要体当下:1.绝对收入额及其占营业收入的比例偏低表12001年四大国有商业银行中间业务收入比较单位:亿元───────────────────────────────工商银行农业银行中国银行建设银行合计───────────────────────────────中间业务26.169.6652.4632.28120.56收入营业收入746.6496.57403.59595.312242.07净额中间业务净收入占3.51.95135.425.38比例───────────────────────────────注:中国银行中间业务净收入中其他营业收支净额(含汇兑损益)为25.2亿元,建设银行其他营业收支净额(含汇兑损益)为3.2亿元。
从表1中见出,除中国银行因历史原因外汇业务收入较大导致其中间业务的业务收入占比例达13%外,其他几大银行所占比例均较小。
据了解,德国商业银行60%之上的收入来自中间业务,美国花旗银行等20家大银行的中间业务占比于70%之上,英国最大的商业银行巴莱克银行中间业务的利润弥补全部支出的73%,香港银行非利息收入占总收入的比例为22%。
然而,我国四大国有商业银行中间业务平均收益比重不超过10%。
2.对传统类中间业务依赖较大,创新能力不足表2我国某国有商业银行2001年中间业务收入占比表────────────────────────────────────────总计结算类代理类担保类银行卡类房产金融────────────────────────────────────────收入占比(%)10024.7614.12.9712.233.81────────────────────────────────────────────────────────────────────委托贷款咨询基金其他────────────────────────────收入占比(%)15.515.371.220.05────────────────────────────从表2中可见出,传统的结算、代理业务收入占比约40%,咨询、基金类业务仅占约6%。
而国外银行和我国银行的收入构成明显不同,见表3表3大通银行1999年非利差收入────────────────────────────────────────总计投资银行收入交易收入证券销售收入私有权益────────────────────────────────────────收入(亿元)802211361938312831收入占比(%)10014.624.163.8910.36────────────────────────────────────────────────────────────────────────信托托管投资管理其他服务收入其他收入────────────────────────────────收入(亿元)13.71983515收入占比(%)16.2924.726.42────────────────────────────────可见,国外银行中间业务收入主要来源于知识含量较高的对外投资业和投资管理业务,而且分布均匀,来源广泛,对某壹类业务的依赖性小。
虽然于我国有分业的客观因素,但我国中间业务的层次性较低的实际情况也很明显。
3.中间业务的服务收费不合理首先表当下服务收费价格的严重偏低。
以中国人民银行总行1997年12月31日颁布的《支付结算办法》中的有关结算收费为例:表4商业银行结算收费标准单位:元──────────────────────────────────银行银行承托收承付本票单位主服务项目汇兑汇票兑汇票委托收款支票动查询──────────────────────────────────手续费金额按票面金1.00O.501.00O.60O.50(每笔)额的0.5%──────────────────────────────────────────────────────────────────未于银行开户的个人汇款和办理银行汇票符合规定的汇票服务项目─────────退汇本票支票挂失<5000≥5000────────────────────────────────手续费金额票面金额1%500.5票面金额的1%(每笔)────────────────────────────────这壹标准严重偏低,壹笔业务的手续费收入甚至抵不上银行因此而付出的关联费用。
显然,收费只是象征性的,不能从中体现出银行运营服务的性质。
另外,其他壹些银行的中间业务没有明确的定价,或者是缺乏行业性的统壹规定。
二、商业银行发展中间业务的战略性措施(壹)提高对发展中间业务重要性的认识长期以来,我国商业银行奉行传统的运营理念,对发展中间业务的认识不足。
这也是和我国利率由人民银行统壹制定、利差幅度较大相统壹的。
根据2003年5月我国商业银行的挂牌利率见:壹年期的存款利率是1.98%,而壹年期的贷款利率为5.31%,利差达3.33%。
加上银行吸收的存款有相当壹部分为活期存款,其综合利率水平更低,利差也就更大。
有了存款,不论是发放贷款仍是上存人民银行,就有利润,这就形成了我国银行业普遍存于追求资产规模、以存款立行的运营思想。
而发展中间业务,其收益不明显、不直接,造成了基层行对发展中间业务的自我激励不足。
近来各家商业银行虽然对中间业务越来越重视,但于运营理念和观念上始终重视传统的存、贷业务,对未来中间业务的发展市场和于商业银行运营中的战略地位及经济效益性认识不够充分,仍然把中间业务作为商业银行运营辅助性产品让其自然发展,以至中间业务缺乏内于的发展动力,缺乏整体性及规模性市场营销,影响了商业银行中间业务的良性发展。
认识是行动的先导,提高认识要贯穿于中间业务发展的整个过程。
实现“十个转变”,即于运营理念上从专业银行向现代银行转变;于运营目标上从间接创收向直接和间接创收且重转变;于运营意识上从“副业”向“主业”转变;运营模式上由“壹元化”向“多元化”转变;于运营品种上从传统产品向新兴产品转变;于运营手段上从科技含量低、单壹化向高技术、多样化转变;于服务策略上从低效向高效转变;于运营态度上由被动服务向主动服务转变;于运营机制上从僵化向灵活方式转变;于运营作风上从“以自我为中心”向“以客户为中心”转变。
通过上述转变,进壹步提高对发展中间业务重要性和紧迫性的认识,最终于措施和行动上推动中间业务的健康、快速发展。
(二)完善中间业务的组织管理体系目前国有独资商业银行中间业务品种均是由总行统壹推出,逐级授权办理,基层行没有专门机构主动地研究市场和客户需求,对上级银行推广的中间业务,只强调壹个“有”字,零散地分布于对公信贷、个人信贷、国际业务、会计等不同的职能部门。
开展业务存于自发性、随机性特点,各职能部门往往只能各自开发、自成体系,不同业务之间难以衔接,缺乏对中间业务统壹的规划和管理,于壹定程度上使中间业务的管理缺乏统壹性、连贯性以及业务推动的有效性。
因此,必须尽快完善中间业务的组织管理体系。
于中间业务的拓展上,要以效益为中心,全面整合中间业务,制定统壹的鉴定、核算和综合效益评价体系。
首先,各商业银行建立统壹规范的核算体制,完善各商业银行会计核算科目,保证中间业务核算的真实和完整。
其次,建立中间业务初级核算系统,充分发挥财务管理作用。
第三,督促商业银行健全内部运营机制,各商业银行可考虑改变传统业务部门的职能,新成立壹个综合业务部门来统壹筹划、协调发展、规范管理各项中间业务。
第四,建立健全内部控制制度,加强内部控制,保证制度落到实处,确保中间业务得到有效管理和规范发展。
第五,加强对客户的信用调查和信用评估,于央行确定的分类指导费率范围内,商业银行费率要和客户的信用等级和业务风险系统相联系,避免企业运营风险的转嫁,降低信用风险,增加运营效益。
(三)强化中间业务产品开发我国商业银行中间业务品种单调,创新能力亟待提高,于推行中间业务产品创新的过程中,应注重我国的实际情况,面向广大客户的需要,具体可朝以下几方面努力:1.咨询业务。
银行的咨询业务范围极为广泛,随着改革开放的不断深化,我国企业参和国际经济项目的投标、合作、建设和生产销售的机会愈来愈多。
国有商业银行应抓住机遇大力拓展咨询业务,以保证有竞争力的国内优秀企业不会因信息滞后或缺少国内银行为其提供信用担保、信用签证等原因而错失良机,为国有企业积极参和国际竞争提供帮助。
2.信息咨询业务。
开办信息咨询业务涉及的内容广泛。
其中,商业银行应着重发展以下几方面的信息咨询业务。
(1)有偿提供可对外公开的金融情报,为客户提供国内外市场动态、外汇、人民币价格走势、信息数据及金融市场方面的服务。
(2)开展咨询和市场调查,对企业资信进行评估,对国内外市场动态、贸易政策、关税等进行调研活动。
(3)银行受托,对企业运营管理中的问题进行诊断,提供参考。
(4)提供中介服务。
即银行为客户进行经济合作和商品交易充当中介人,为客户牵线搭桥,促使双方达成协议,收取中间服务费或交易中间费。
3.代理清理债权、债务、国际金融担保等业务。