保险学复习资料-华东师范大学

保险原理复习资料名词解释1、保险密度（深度）保险深度是指一国或地区一定时期内保费收入总额与GDP之比。

保险密度是指一定时期内的人均保费。

2损失非故意、非预期、非计划的经济价值的减少。

3利差益（利差损）指资产运用的实际利益率大于责任准备金计算所采用的预定利率时产生的利益。

如果预定利率是5%，实际投资收益率是8%，就是利差益，反之则相反。

4死差益（死差损）指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余。

5费差益（费差损）指实际所用的营业费用比依预定营业费用率所计算之营业费用少时所产生的利益。

如果实际使用附加费低于预期，就产生费差益，反之则相反。

6赔款准备金是财产保险公司的一种法定准备金，是保险公司为会计年度决算以前发生赔案应付而未付赔款，在当年收入的保费中提存的资金。

7未到期准备金未到期责任准备金也是财产保险法定准备金的一种，是保险人在年终会计决算时，把属于未到期责任部分的保费提留出来，用作将来赔偿准备的资金。

8危险单位风险单位是保险标的发生一次风险事故可能波及的最大损失范围。

由于自留额和分保限额是按照一个风险单位来确定的，所以风险单位的划分非常重要。

9赔偿限额通常由被保险人与保险人根据实际情况协商后在保险单中载明，一般分为每一次产品事故的最高赔偿金额和保险有效期内的赔偿累计最高限额两种。

10自动弃权、禁止反言弃权是指保险合同的一方当事人放弃其在保险合同中可以主张的权利，通常是指保险人放弃合同解除权和抗辩权。

禁止反言：在保险合同中，禁止反言是指保险人知道其有解除权和抗辩权，但是保险人没有行使其权利，反而向投保人或受益人明示或默示保险合同仍然有效，以致投保人或受益人不知合同可被解除或保险人有抗辩权，因而履行了合同，保险人便不得再主张解除合同或拒绝承担赔偿责任。

11近因原则是保险当事人处理保险案件，或法庭审理有关保险赔偿的诉讼案，在调查事件发生的起因和确定事件责任的归属时所遵循的原则。

12重复保险是指投保人以同一保险标的、同一可保利益，同时向两个或两个以上的保险人投保同一个危险，保险金额总和超过保险标的的价值。

13共同保险数个保险人订立数个保险合同，但保险金额总和不超过保险标的的价值，则为共同保险。

14再保险再保险，也叫分保，是保险人将其所承保的风险责任的一部分或全部，向一个或多个保险人再进行投保的行为。

可以说，再保险是对原保险人的保险。

15保险标的指保险所要保障的对象。

如财产保险中的保险标的是各种财产本身或其有关的利益或责任；人身保险中的保险标的是人的身体、生命等。

16保险期限即保险合同的有效期限，也就是保险合同从开始生效到终止的这一期间。

保险期限是计算保费的依据之一，也是保险人履行其赔偿或给付义务的根据。

17免赔额是免赔的额度。

指由保险人和被保险人事先约定，被保险人自行承担损失的一定比例、金额，损失额在规定数额之内，保险人不负责赔偿。

因为免赔额能消除许多小额索赔，损失理赔费用就大为减少，从而可以降低保费，所以免赔额条款在财产、健康和汽车保险中得到广泛使用。

18期内索赔式(期内发生式)①期内索赔式：不论保险事故发生在何时，只要被保险人在保险期限内要求赔偿，保险人即负赔偿责任。

②期内发生式：不管产品是何时生产或销售，也不管给保险人何时提出索赔，只要产品责任事故发生在保险期限以内，保险人均负赔偿责任。

19偿付能力指保险人履行赔偿或给付责任的能力。

20溢额再保险是分出公司以保险金额为基础，规定每个风险单位的一定额度作为自留额，并将超过自留额的部分，即溢额转给分入公司。

该方式下，分入公司按照所承担的溢额占总保险金额的比例收取分保费和分摊分保赔款。

21定值保险保险双方当事人事先确定保险标的的保险价值，并在合同中载明，以确定保险赔偿的最高限额。

22复效条款复效条款是人寿保险的常用条款之一。

如果保险单所有人在宽限期届满时仍未缴付保险费，并且保险合同中没有其他约定的，保险单便会失效即中止。

自合同效力中止之日起两年内双方未达成协议，保险人有权解除合同。

投保人已缴足两年以上保险费的，保险人按照合同约定退还保险单的现金价值；投保人未缴足两年保险费的，在扣除手续费后退还保险费。

23自留额又称自负责任额，是指对于每一个风险单位或一系列风险单位的责任或损失，分出公司根据其自身的财力确定的所能承担的限额。

简答题1、简述保险价值与保险金额的关系。

保险金额是保险合同载明的保险人的最高赔偿限额。

保险价值是保险标的的实际价值。

保险价值等于保险金额是足额保险；保险金额低于保险价值是保险公司按保险金额与保险价值的比例赔偿；保险金额超过保险价值是超额保险，超过保险价值的保险金额无效，恶意超额保险是欺诈行为，可能使保险合同无效。

当保险财产遭受损失时，保险人只能按照实际损失赔偿，超过保险价值的保险金额就得不到赔偿。

2、简述保险利益构成的条件与时效限制保险利益是投保人对保险标的（财产保险合同为财产、物资、责任和信用，人寿保险合同为被保险人的身体和寿命）具有法律上承认的利益。

这种利益因保险标的完好、安全时，投保人或被保险人可以从中获益；当保险标的损毁、伤害时，投保人或被保险人必然会遭受经济损失。

保险利益构成的条件：1、保险利益必须是合法的利益。

2、保险利益必须是确定的利益。

3、保险利益必须是经济利益。

时效限制：在财产保险中，不仅要求投保人在投保时对保险标的具有保险利益，而且要求保险利益在保险有效期内始终存在，特别在事故发生时，被保险人对保险标的必须具有保险利益。

人身保险强调投保人在订立保险合同时对被保险人必须具有保险利益，保险合同生效后，就不再追究投保人对被保险人的保险利益问题。

3、根据保险资金来源在保险资金投资中需要注意什么？保险投资是指保险公司将其可用资金进行证券投资和其他资产买卖的一种资金运用行为。

保险资金的来源可从不同角度分析，其基本来源有：（1）资本金。

资本金是保险公司在开业时必须具备的注册资本。

各类保险公司的注册资本由管理机构根据本国经济情况和保险业务情况的需要进行制定和调整。

（2）准备金。

责任准备金是保险公司按法律规定为在保险合同有效期内履行经济赔偿或保险金给付义务而将保险费予以提存的各种金额。

准备金一般包括未到期责任准备金、未决赔款准备金和总准备金。

在我国则包括未到期责任准备金、未决赔款准备金和保险保障基金。

（3）其他投资资金。

在保险经营过程中，还存在着其他可用于投资的资金来源，主要包括：结算中形成的短期负债、未分配利润、公益金、企业债券等。

这些资金可根据其期限的不同作相应的投资。

与其他投资类似，保险投资通常也要考虑安全性、流动性和收益性。

保险资金运用要注意1、期限结构（资本金、责任准备金、其他类型资金）2、收益率结构（资本金、责任准备金、其他类型资金）3、风险结构4、请写出人寿保险、广义财产保险和责任保险分类表广义的财产保险是以物质财产及其相关利益和损害赔偿责任作为保险标的的保险。

也就是说，广义的财产保险包括以有形物质财产为标的的财产保险、以与物质财产有关的利益为标的的利益保险，以及以损害赔偿责任为标的的责任保险。

人寿保险，亦称生命保险，是人身保险中最为主要的险种。

人寿保险是以人的生死为保险事件，由保险人根据合同的规定负责给付保险金的保险。

责任保险亦可称为第三者责任保险，是一种以被保险人的民事损害赔偿责任作为保险对象的保险。

责任保险属于广义的财产保险范畴。

5、简述投保人、被保险人和受益人的权利与义务◆保险人的义务：（1）及时签单义务（2）保密义务（3）赔偿、给付义务（4）承担合理费用义务◆保险人的权利：（1）收取保费权利（2）调研保险标的的情况（3）解约权与增费权（4）享有代为权（5）不承担赔偿权利◆投保人的权利：（1）解约权（2）保单现金价值所有权◆投保人的义务：（1）交纳保费义务（2）通知义务（3）避免损失扩大义务◆受益人的权利：（1）在被保险人死后享有赔偿请求权（2）对给付金享有充分处理权◆受益人的义务：（1）提供单证义务6、简述保险与赌博的区别与联系与赌博进行比较的保险，主要是指非寿险。

联系：从表面上看，两者都是关于金钱得失同样取决于偶然事件的发生与否，有一定的相似之处。

有本质的区别：（1）保险所管理的是纯粹风险，而赌博所面临的是投机风险。

（2）保险必须以保险标的对自己有经济利害关系为条件，赌博则无此项条件。

（3）保险是风险的转移，目的是谋求经济生活的安定；赌博是风险的制造，给家庭和社会带来不安定的因素。

7、简述风险管理与保险的关系共同点：首先，两者都是以风险作为研究和管理的对象。

其次，两者都是以概率论和大数法则等数学和统计学原理作为其分析的基础和方法。

第三，保险是风险管理最重要、最有效的制度性工具之一。

第四，加强风险管理是提高保险经济效益的手段。

区别：最主要的区别表现在风险管理所管理的风险范围要大于保险的范围。

前者管理所有的纯粹风险以及某些投机风险，而后者只是对付纯粹风险中的可保风险。

8、简述保险的基本职能和派生职能基本功能是风险分散和损失补偿，派生功能是融通资金和防灾防损。

风险分散：保险向社会提供了这样一种机制：具有同类风险的组织和个人（被保险人）被聚集，同时向聚集他们的人（保险人）交纳一定的费用，被保险人约定的风险就转移给了保险人，其实，实际上是同类风险的所有被保险人通过保险这种机制共同承担了少数人的风险。

损失补偿：保险以合同的形式向众多投保人收取保险费，然后根据合同在少数被保险人发生约定风险事故所致损失时进行经济补偿，这就是保险的损失补偿功能。

风险分散与损失补偿是手段与目的的统一，是保险本质特征的最基本的反映。

派生功能是在基本功能基础上产生的，同样反映了保险的本质特征。

融通资金：保险机构一方面吸引资金，另一方面投放资金，这就是保险的融通资金的功能。

现代保险机构特别是人寿保险公司，其融通资金的能力非常强大。

9、简述补偿原则的质与量的规定损失补偿原则是指当保险合同生效后，如果保险标的发生保险责任范围内的损失时，被保险人有权按照合同的约定，获得保险赔偿；但是被保险人不能因损失而获得额外的利益。

损失补偿原则的额度限制（1）以被保险人所受的实际损失为限。

实际损失是根据损失当时财产的实际价值来确定的，而财产的实际价值与市价有关，所以实际损失通常要根据损失当时财产的市价来确定（定值保险和重置价值保险例外）（2）以保险合同中所规定的保险金额为限。

保险金额是保险人承担赔偿责任的最高限额，所以保险赔款不能超过保险金额，只能低于或等于保险金额。

（3）以被保险人对保险标的所具有的保险利益为限。

保险人在保险利益的限度内支付保险金或保险赔款。

保险人对被保险人的赔偿恰好使保险标的恢复到未出险前的状况，即保险补偿以被保险人的实际损失为限，被保险人不能因保险赔偿而获得额外的经济利益。