农村信用社手机银行系统平台的设计与实现

农村信用社手机银行系统平台的设计与实现

目前，农村信用社电子银行在我国的发展呈现出良好的态势，用户数量和业务量都在持续增长，所开发的业务功能也越来越丰富，深度化发展就成为农村信用社电子银行新的发展方向，建设科学合理的农村信用社手机银行系统平台就显得很重要了。

标签：农村信用社；手机银行系统平台；设计与实现

随着手机银行的快速发展，“以客户为中心”的现代银行服务理念在手机银行的应用中被充分体现，由于手机银行快捷、不受时空限制等优点，广大的客户对其越来越青睐。转账汇款、账户查询信用卡、缴费充值、还款等丰富的银行服务，客户通过手机银行就可以全部完成，从而避免了在银行网点间奔波的情况。手机银行在移动支付的伴随下，各家银行都逐渐将其地位提升到了战略的高度。

1 我国手机银行业务发展现状

从20世纪70年代开始，银行业电子化在我国开始发展，而直到1996年，中国银行首开国内第一个网上银行系统，才标志网上银行在我国正式开始发展。后来，各大银行随着网路技术的发展普及，纷纷以中国银行为参照建立起自己的网上银行，随后手机银行、电话银行、自助银行客户端、网络银行及终端等电子银行业务体系被陆续建立。起步晚且以企业为主要客户的农村信用社电子银行，由于利用率和安全性较低，加上特殊性的客户群体，使之总体的发展不是很快。近些年，农村地区网民数量随着互联网信息、网络基础设施、计算机及通信技术的完善出现了急剧增长，电子银行业务在我国农村信用社发展迅猛，金融机构经营效率被大幅度提升，经营成本也显著降低。在每年人口负增长达到120万人的农村地区，网民的数量仍然保持了持续增长的态势。据有关调查显示，2015年网民网上支付用户规模在农村地区依然超过了8000 万个。比如山东省农村信用社到2015年年底为止，使用电子银行的客户数量就有1690 万户，电子银行在山东信用社的全年交易超过3亿笔，金额累计有4.5万亿元之多。

2 常见的手机银行实现方式

手机客户端软件、WAP 网站、手机用户身份识别卡（SIM）、微信公众平台、加贴芯片卡等方式是常见的手机银行实现方式。其中常用的是手机银行客户端版和手机银行贴片版。iPhone 及Android 等手机主流操作系统，手机银行客户端版都可以支持（如图1所示）；而在偏远农村地区，2G、3G网络不佳，手机银行贴片版就比较适用，具有兼容性强、安全性高、高额支付等明显的优势。

3 农村信用社手机银行系统平台的设计

3.1 加强远程授权系统与多渠道业务的结合

在电子银行系统中，标准化服务一般针对大众客户，对高端客户则会提供个性化的服务平台，是实现对内分流，延展对外客户接触面，吸引客户，降低成本的重要方式。我国银行交易数在最近三年内出现的逐年增加情况，电子交易所做的贡献占了很大的比重，柜面交易数则在此消彼长的不断减少。大多数的电子转账交易中为控制風险性，交易金额会被严格限制，但客户大额的交易需求可以通过授权后，在柜面进行交易。因此，电子渠道风险的控制，是未来远程集中授权中心发展的主方向，以使实时风险预警监测得到实现，从而对银行的风险管控能力进行提高。在具体的手机银行业务办理中，在客户端上客户进行的业务操作，身份验证必不可少。而通常在风险比较高的业务中，通过触发手机客户端远程授权中心可以对客户头像进行抓拍并把语音输入向客户进行提示，以保证授权员可以鉴别出客户的真实性。另外，一改日间授权业务办理这一传统方式，银行远程授权中心与多渠道结合后就把业务时间扩展至24小时。

3.2 加强农村信用社手机银行系统平台的安全设计

3.2.1 设置防火墙

入侵检测、漏洞扫描技术、二级防火墙在手机银行系统中作为系统安全的核心内容，可以对内外攻击进行有效地抵御。另外，通过防火墙日志，系统安全状况就可以通过实时的监控系统进行掌握，对问题及时发现并采取相应解决措施。

3.2.2 加强访问控制

设置两台防火墙在网络接入点就可以起到互相备份的作用，通过不同安全区域划分，如隔离区、外网区和内网区，就可以以不同级别指令为依据，严格端口和服务限制。主管柜员的操作权限在系统管理员的限制下，个人指令就会被阻止，而只允许查询操作的进行。而且防火墙可以对移动网络的接入点进行隔离，扫描所有进入系统内部的信息，危险操作一旦出现，技术人员就可以及时发现并作出相应的应对策略，入侵者的欺骗性攻击就可以被有效的阻止。

3.2.3 定期检测系统安全性

漏洞扫描系统可以对内部网络、移动网络入口及服务器等设备定期进行检测，以保障整个系统的安全，一旦漏洞被技术人员发现，就可以对系统进行升级，调整网络部署，设备的作用就可以得到充分发挥。

3.2.4 应用短信验证码

当使用手机登录系统时，签约手机登录必须要收到短信验证码，以保证是用户预留的签约手机号码正在登录系统，这样以来，客户的登录密码即使被某人所盗取了，客户的手机如果没被同时拿到，登录就无法实现；即使其拿到了客户的手机，但不知道客户的登录密码，仍然无法登录，支付密码认证中使用动态短信验证码时，对单笔限额可以无限制，但把50000元作为每日最多累计限额，并且系统会把登录次数在客户每次登录手机银行时进行提醒。

4 结束语

随着我国加快建设新农村的速度，电子银行业逐渐趋于成熟，但是电子商务平台的构建作为一项复杂的系统工程，还需要很长的一段时间来向专业化方向进行完善。政府在这个过程中应起到主导作用，提出积极有效的战略措施，更好的促进农村信用社电子银行业务稳定有序的发展。

参考文献

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[3]黄巧霞.构建现代化农村支付体系的思考[J].福建金融管理干部学院学报，2009，06：20-24.