第七章贷款业务
商业银行经营管理第七章消费信贷
消费信贷的特点
高风险性
（1）消费信贷的还款来源不稳定，波动性较大。 还款来源 个人收入 个人收入 国内外经济形势，企业经营状况， 个人身体健康状况，家庭及意外情况 （2）信息不对称风险比较严重。 信息不对称 逆向选择和道德风险 （3）贷款结构内含较高的利率风险和违约风险。 固定利率（利率风险） 提高贷款利率（风险补 偿） 违约风险和再投资风险
高收益性 消费信贷的高风险性决定了它也具有高收益性。 消费信贷的收益主要来自于利息收入与其他相关手续费。 利息收入 贷款价格 借款人的资信高低 非利息收入：消费回佣收入，手续费收入，年费收入 周期性 消费信贷的周期性体现在较高的经济周期敏感性。 经济扩张时期 消费信贷规模膨胀 经济衰退时期 消费信贷规模收缩 消费信贷规模的周期变化是消费信贷利率较高的原因 利率不敏感性 借款人 教育程度，收入水平，对生活质量的追求， 贷款所带来的效用 利率的高低及其变化
美国消费对经济起到极大拉动作用，居民消费每 增长1%，可带动GDP增长0.5%
消费信贷产生的基础 1、经济基础 经济发达，买方市场形成 2、金融基础 银行业发达，资金充裕 3、理论基础 生命周期消费理论（弗•莫迪利安） 恒久性收入 长期消费
消费信贷对商业银行的意义
从商业银行角度看，消费信贷是实现资产多元化、 降低不良资产比率、提高竞争能力的有效手段。 1.消费信贷可以改善银行资产结构，降低经营风险 2.消费信贷是商业银行一个新的利润增长点 3.消费信贷是提高商业银行竞争力的重要途径
个人综合消费贷款 • 是贷款人向借款人 发放的不限定具体 消费用途、以贷款 人认可的有效权利 质押担保或能以合 法有效房产作抵押 担保，借款金额在 2000元至50万元 、期限在六个月至 三年的人民币贷款 。
贷款业务操作规程
贷款业务操作规程（试行）第一章总则第一条为规范贷款业务，防范贷款业务风险，使贷款业务在合法合规的基础上高效开展，有效履行诚实、信用、谨慎、有效管理的受托人义务，维护受益人的最大利益，特制定本规程。
第二条本规程所称贷款业务是指以营业和收取报酬为目的，以受托人身份承诺贷款和处理贷款事务的经营行为。
第三条贷款项目是指受托人根据贷款文件的约定，单独或者集合管理运用、处分贷款财产的基本单位。
第二章贷款业务准入条件及定价第四条合规风控部负责公司贷款业务准入条件的制定，经公司贷款投资决策委员会、风险控制委员会审议、审批通过后执行。
合规风控部负责对准入条件进行解释。
第五条合规风控部负责公司贷款业务的价格基本标准或价格标准范围的制定，经公司贷款投资决策委员会、风险控制委员会审议、审批通过后执行。
合规风控部负责对定价进行解释。
第三章贷款项目营销第六条贷款业务部门按照各自的职责分工负责贷款项目营销与推介；理财中心负责资金贷款营销与推介。
第四章贷款项目尽职调查第七条贷款业务部门负责牵头组织开展贷款项目尽职调查，调查原则上一次性完成，由两名（含）以上人员进行，并设主调查人一名，主调查人由贷款业务部门人员担任。
调查人员一般需由贷款业务部门派人进行，对于新客户、重大项目或公司认为有必要时，可组织合规风控部等部门联合进行项目尽职调查。
第八条贷款项目调查一般需要在5个工作日内完成，调查完成后，贷款项目主调查人员负责撰写《贷款项目尽职调查报告》，主调查人员、其他共同调查人员、贷款业务部门负责人在报告上签字确认。
合规风控部参加调查的，由合规风控员负责撰写《贷款项目合规与风险调查报告》，合规风控员、合规风控部负责人在报告上签字确认。
第五章贷款项目立项第九条在贷款业务部门对贷款项目进行尽职调查后，对认为符合公司贷款业务准入条件并具有可操作性的项目由贷款业务部门负责发起贷款项目立项。
贷款业务部门贷款经理、合规风控员、负责人、分管总裁审核贷款项目符合公司业务准入条件后，签批《贷款项目立项审批表》（附件1）。
第七章 政府贷款
根据优惠的程度，可以分为无息和计息贷 款两种：无息贷款要收取一定的手续费； 计息贷款一般都含有至少25％的赠与成分。
按国际惯例，优惠性贷款必须含有25％， 30％或35％以上的赠与成分，所谓赠与成 分，就是根据贷款的利率、偿还期限、每 年的偿还次数、宽限期和综合贴现率等数 据，计算出赠与成分占贷款额的比例。
1．基本情况。是为了促进日本与外国经济 的交流，其资金来源于大藏省，通过提供 信贷，支持和弥补商业银行及其他金融机 构所进行的金融活动，同时根据日本政府 的有关政策进行有关的金融活动，起到促 进日本企业出口业务的发展的作用。
贷款业务分为五大类：①出口信贷；②
进口信贷；③海外投资信贷及海外事业信 贷；④经济合作信贷(不附带条件的直接贷 款)；⑤过渡性贷款(短期直接贷款)。
第二，贷款的偿还期。一般规定从某年开 始在10年、20年或者30年内，每年分一次或 两次偿还贷款的本金和利息。
第三，贷款的宽限期，即贷款使用后的一 段时间内不必偿还本息或只付息不还本的 期限。一般规定为5年、7年或者10年。
2020/12/25
姜伟林 吉林大学珠海学院
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四、政府贷款的附加条件
第一，所得贷款限于购买贷款国的货物、技术或 劳务，从而扩大其商品输出规模。
主要包括日本海外经济协力基金贷款、输出入银 行贷款和“黑字还流”贷款,现已停止发放。
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姜伟林 吉林大学珠海学院
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(二)曰本海外经济协力基金贷款
日本海外经济协力基金简称协力基金，是 负责办理日本政府向发展中国家提供政府 贷款的专门机构。日本协力基金贷款是我 国利用外国政府贷款的重要组成部分。
从2002年开始，美国强调外援首先要为 “反恐战”服务：如对巴基斯坦的援助就 由170万美元增至的2.75亿美元。伊拉克是 美国的最大经济援助对象，共从美国得到 185亿美元的援助；其次是以色列(26亿美 元)、埃及和阿富汗(大约都是18亿美元)。
第七章 P2P网络借贷《互联网金融概论》PPT课件
பைடு நூலகம்
P2P网络借贷的意义 第一，推动直接融资的展开； 第二，加快“影子银行”市场化； 第三，推动金融监管理念变革和监管方法创新； 第四，标准化民间借贷，挤压高利贷； 第五，推动征信体系建造； 第六，创新金融业风控手法。
二、国外P2P网络借贷的发展概况 全球第一家P2P网贷平台是在英国成立于2005年3月的ZOPA，它 的口号是：摒弃银行，每个人都可以有更好的交易；经营理念是： 减少中间环节，投资人和借款人在投资收益和借款成本方面能够获 得更好的效果。 现在最为成功的P2P网贷公司是美国的LendingClub公司，它成立 于2006年10月，最早通过Facebook开展业务。目前，LendingClub 在美国的市场份额为四分之三。 P2P网贷公司的另一个典型代表是Prosper。Prosper公司是美国 第一家P2P网贷公司。
3.我国P2P网络借贷发展模式： （1）无担保线上交易模式。 （2）有担保线上交易模式。 （3）线下交易模式。 （4）线上线下结合方式。
四、我国P2P网络借贷的风险分析 1. 我国P2P平台目前主要存在以下形式的风险 （1）诈骗跑路风险。 （2）涉及非法集资风险 （3）挪用客户资金风险。 （4）产品异化风险。 （5）借款人高风险 （6）网络技术风险。 （7）外溢性风险。
信息化
第七章 P2P网络借贷
一、 P2P网络借贷的概念 P2P借贷模式，也称人人贷，是指有资金并且有理财投资 想法的个人，通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式 将资金贷给其他有借款需求的人。借款者可以自行发布借款 信息，包括金额、利息、还款方式等，实现自助借款；借出 者可根据借款人发布的信息，自行决定借出金额，实现自助 式借贷。其中，由中介机构负责对借款方的经济效益、经营 管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，并收取账户管 理费和服务费等。如果支撑P2P借贷的中介机构是互联网平台 （公司），那么这个模式就是P2P网络借贷，简称P2P网贷。
银行个人经营性贷款管理办法
xx银行个人经营性贷款管理办法第一章总则第一条为规范我行个人经营性贷款业务管理，有效防范风险，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》及我行《xx银行个人贷款管理办法》等法律法规，结合我行实际，特制定本办法。
第二条个人经营性贷款是指我行向借款人发放的用于借款人流动资金周转、购置或更新经营设备、支付租赁经营场所租金、商用房装修等合法生产经营活动的贷款。
第三条办理个人经营性贷款业务时应加强对贷前调查、贷款审查、贷款审批、贷款发放、贷款支付、贷后管理等环节的尽职调查和合规操作。
第四条每笔贷款的贷前调查、面谈面签、担保落实等环节的操作应由不少于两名信贷人员完成。
第五条经办行应加强个人经营性贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。
第六条本办法适用于xx银行所有分支机构。
第二章贷款对象、条件和用途第七条贷款对象。
贷款对象为年满18周岁至60周岁，具有完全民事行为能力的中国公民，且借款人年龄加贷款年限原则上不得超过70年。
贷款对象包括个人、依法核准登记的个人独资企业经营者和个体工商户，合伙企业的合伙人以及其他私营企业的个人股东；非法人资格的项目承包人或承租人，可提供承包协议或承租协议的，纳入个人经营贷款对象范围。
第八条贷款条件。
申请个人经营性贷款的借款人（含共同借款人）应具备以下条件：（一）贷款申请金额、期限和币种符合我行规定；（二）借款人具有稳定的职业和经济收入，有偿还贷款本息的能力以及还款意愿；（三）持有工商行政管理机关核发的营业执照或相关行业的经营许可证；（四）个人信用状况良好，无重大不良信用记录；（五）我行规定的其他条件。
第九条贷款用途。
个人经营性贷款用途应当明确，可用于各种合法的经营活动等资金需求，但不得违反国家法律和行政法规的强制性规定。
第三章贷款金额、期限、利率及还款方式第十条贷款金额。
我行应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的授信总额及具体贷款金额，不得超过借款人的实际需求发放贷款。
第七章贷款项目评估
第七章贷款项目评估1概述一、贷款项目评估以项目可行性研究报告为基础，以银行的立场为起点，以提高银行的信贷资产质量和经营效益为目的，依照项目的具体情形，剔除项目可行性研究报告中可能存在的将阻碍评估结果的各类非客观因素，从头对项目的可行性进行分析和判定，为银行贷款决策提供依据。
二、项目的可行性研究和贷款项目评估，涉及的方面和采纳的公式是相同的，区别表此刻：发起主体不同、发生的时刻不同、研究范围与偏重点不同、进行项目评估和可行性研究的目的不同。
3、项目建设的必要性评估①项目所属行业当前整体状况分析，国内外情形对照，进展趋势预测，项目所生产产品的生命周期分析。
②贷款项目是不是符合国家产业政策，是不是符合国家整体布局和地域经济结构的需要。
③项目产品市场情形分析和项目产品的竞争力分析。
国内外市场的供求现状及以后情形预测，生产同类产品的厂家竞争情形及项目的竞争能力分析，项目产品销售渠道分析。
4、项目建设配套条件评估：厂址选择是不是合理，所需土地征用落实情形；资源条件可否知足项目需要，原辅材料、燃料供给是不是有保障，是不是经济合理；配套水、电、气、交通、运输条件可否知足项目需要；相关及配套项目是不是同步建设；环保指标是不是达到有关部门的要求，环境阻碍报告书是不是已经由权威部门批准；项目所需资金的落实情形。
五、项目技术评估：所采纳的设备可否与生产工艺、资源条件及项目单位的工人技术水平和治理者的治理水平相和谐；引进设备的必要性，引进设备后对国外配件、维修材料、辅料的依托程度和解决途径；引进设备与国内设备是不是相和谐。
六、借款人的人员情形及治理水平：借款单位是不是有健全的机构、完善的规章制度、团结的领导班子、胜任的企业负责人，职工的技术素养可否知足项目的需要。
7、项目财务评估：项目财务评估包括项目投资估算与资金筹措评估、项目基础财务数据评估、项目的盈利能力和清偿能力评估，和不确信性评估(项目将面临的风险及抗风险的能力)四个方面。
中央银行学第7章
再贴现和贷款在中央银行资产业务中一直占很高比重；70 年代以来，随金融市场的发展，这一比重逐步下降，证券 买卖业务和黄金外汇储备业务比重上升。虽然这一比重逐 步下降，但绝对量却一直上升，其重要性并未改变。
二、再贴现业务
（一）再贴现业务的概念
再贴现业务是指商业银行将通过贴现业务所持有 的未到期的商业票据向中央银行申请转让，从而 获得中央银行的资金融通。商业银行未到期的商 业票据→ 中央银行。
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净回笼
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基础货币
本外币有效 --对冲比率%
短期国债 ---
63
105 124 46
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2694 6690 13848 10240.7 4288
37.28 44.39 49.67 28.04 10.62
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2121.8 2261.5
中国的国债市场
1. 发行市场。1981年恢复国债发ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ，在发行方式、 期限结构和规模等方面有很大变化。
现券交易 现券卖断
央行票据
现券买断 发行 到期
回笼基础货币
投放基础货币 回笼基础货币 投放基础货币
长期 单向 重大调整
＊中国人民银行公开市场业务实践
一、中国货币政策框架和货币政策工具改革 二、公开市场业务的制度框架和实践 三、公开市场业务的基本经验 四、公开市场业务的展望
一、中国货币政策框架和货币政策 工具改革
1、对商业银行的贷款。 2、对其他金融机构的贷款。 3、对政府的贷款。 4、其他贷款。
第二节 中央银行的证券买卖业务
一、中央银行证券业务的概念和规定 1、概念：中央银行在公开市场买卖证券。买进证
银行柜面业务操作规范与流程
银行柜面业务操作规范与流程第一章：总则 (3)1.1 制定目的与依据 (3)1.2 适用范围 (3)1.3 基本原则 (3)第二章：柜员职责与权限 (4)2.1 柜员职责 (4)2.2 柜员权限 (4)2.3 柜员行为规范 (4)第三章：客户服务流程 (5)3.1 客户接待 (5)3.2 业务咨询与办理 (5)3.3 业务回执与资料归档 (6)第四章：账户管理 (6)4.1 账户开立 (6)4.2 账户变更 (6)4.3 账户撤销 (6)4.4 账户冻结与解冻 (7)第五章：存款业务 (7)5.1 现金存款 (7)5.1.1 概述 (7)5.1.2 操作流程 (7)5.1.3 注意事项 (7)5.2 转账存款 (8)5.2.1 概述 (8)5.2.2 操作流程 (8)5.2.3 注意事项 (8)5.3 存款证明 (8)5.3.1 概述 (8)5.3.2 操作流程 (8)5.3.3 注意事项 (8)第六章：取款业务 (9)6.1 现金取款 (9)6.1.1 提前准备 (9)6.1.2 取款操作 (9)6.1.3 取款核对 (9)6.2 转账取款 (9)6.2.1 提前准备 (9)6.2.2 转账操作 (9)6.2.3 转账确认 (9)6.3 取款限额与控制 (9)6.3.1 取款限额 (9)第七章：贷款业务 (10)7.1 贷款审批 (10)7.2 贷款发放 (10)7.3 贷款回收 (10)7.4 贷款逾期处理 (11)第八章：结算业务 (11)8.1 汇款业务 (11)8.2 托收业务 (11)8.3 信用证业务 (11)8.4 银行承兑汇票业务 (12)第九章：银行卡业务 (12)9.1 银行卡发行 (12)9.2 银行卡激活与使用 (13)9.3 银行卡挂失与解挂 (13)9.4 银行卡冻结与解冻 (13)第十章：电子银行业务 (14)10.1 网上银行 (14)10.1.1 网上银行的特点 (14)10.1.2 网上银行的主要业务 (14)10.2 手机银行 (14)10.2.1 手机银行的特点 (14)10.2.2 手机银行的主要业务 (15)10.3 自助设备 (15)10.3.1 自助设备的特点 (15)10.3.2 自助设备的主要业务 (15)10.4 电子支付 (15)10.4.1 电子支付的特点 (15)10.4.2 电子支付的主要形式 (15)第十一章：柜面风险管理 (16)11.1 风险识别与评估 (16)11.2 风险防范与控制 (16)11.3 风险监测与报告 (16)11.4 风险事件处理 (17)第十二章：柜面业务操作监督与检查 (17)12.1 柜面业务操作规范 (17)12.1.1 操作流程标准化 (17)12.1.2 操作权限划分 (17)12.1.3 操作风险防控 (17)12.2 监督检查制度 (17)12.2.1 监督检查体系 (18)12.2.2 监督检查内容 (18)12.3 违规行为处理 (18)12.3.1 违规行为分类 (18)12.4 持续改进与优化 (18)12.4.1 培训与考核 (18)12.4.2 业务流程优化 (19)12.4.3 监督检查机制完善 (19)12.4.4 技术支持 (19)第一章：总则1.1 制定目的与依据为了规范我国某行业的发展，维护市场秩序，保障消费者和企业的合法权益，根据国家相关法律法规及政策，结合行业发展实际，特制定本规定。
第七章 贷款项目评估-项目清偿能力分析
2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料公司信贷第七章 贷款项目评估知识点：项目清偿能力分析● 定义：贷款人从事项目融资业务，应当以偿债能力分析为核心。
项目清偿能力分析主要通过计算一些反映项目还款能力的指标，分析判断项目还款期间的财务状况及还款能力，分析项目按时偿还贷款的可能性。
● 详细描述：1. 资产负债率资产负债率是反映项目各年负债水平、财务风险及偿债能力的指标，计算公式为：资产负债率=负债合计÷资产合计× 100％2. 贷款偿还期项目归还贷款所需的时间就是贷款偿还期，贷款偿还期一般用于计算项目偿还固定资产贷款所需的时间。
这个指标的计算有两个目的：(1)在还款时间及还款方式既定的情况下，计算项目能否满足还款要求，可以采用综合还贷的方式。
(2)以最大能力法计算项目贷款偿还期。
最大能力法即以项目本身投产以后产生的可还款资金偿还项目贷款所需的时间。
3. 流动比率流动比率(Current Ratio，CR)也称营运资金比率(Working Capital Ratio) 或真实比率(Real Ratio)，是指企业流动资产与流动负债的比率。
流动比率的计算公式为：流动比率=流动资产／流动负债流动比率反映了企业用来偿还负债的能力，与其相关的是速动比率，一般情况下都是结合两个比率进行综合分析。
5. 速动比率速动比率(Quick Ratio，QR)，又称“酸性测验比率”(Acid—test Ratio)，是指速动资产对流动负债的比率。
它用于衡量企业流动资产中可以立即变现用于偿还流动负债的能力。
速动资产包括货币资金、短期投资、应收票据、应收账款、其他应收款项等，但存货、预付账款、待摊费用等则不应计人。
速动比率计算公式为：速动比率=(流动资产一存货一预付账款一待摊费用)／流动负债总额×100％一般来说，流动比率和速动比率越高，说明企业资产的变现能力越强，短期偿债能力亦越强;反之亦成立。
规章制度金融贷款管理办法
规章制度金融贷款管理办法第一章总则第一条为规范金融机构的贷款业务，促进金融系统的稳定发展，维护金融秩序，保护金融机构和借款人的合法权益，本办法制定。
第二条本办法适用于各类金融机构进行各种形式的有担保或无担保的贷款业务。
第三条金融机构应当遵守国家法律法规、行业规范和自律规定，合理、合法的开展贷款业务。
第四条金融机构应当建立健全贷款管理制度和风险控制机制，保障贷款业务的正常运作和风险可控。
第五条金融机构应当依法合规开展贷款业务，加强内部管理和风险防范，提高风险管理水平，确保贷款业务的合规性和安全性。
第六条金融机构应当对借款人的信用状况、还款能力和还款意愿进行全面评估，确定贷款额度和期限，并监督借款人履行还款义务。
第七条金融机构应当建立健全贷款审批、监管、催收等制度，加强对贷款业务的管理和监督，确保资金的安全和风险的可控。
第八条金融机构应当建立健全贷款信息系统，定期报送贷款数据，接受有关主管部门的监督和检查。
第九条金融机构应当依法履行反洗钱和反恐怖融资义务，加强客户身份识别和交易监测，防范洗钱和恐怖融资风险。
第二章贷款审批管理第十条金融机构应当建立健全贷款审批流程和机制，按照规定的程序和标准进行贷款审批。
第十一条金融机构应当对申请贷款的借款人进行资信调查，核实其身份信息、经营状况、资产负债表等相关资料。
第十二条金融机构应当根据借款人的信用状况、还款能力和抵押品情况等因素，综合评定贷款风险，确定贷款额度和期限。
第十三条金融机构应当建立健全贷款审批委员会制度，严格审批程序，负责审批各类贷款业务。
第十四条金融机构应当及时向借款人告知贷款审批结果，并签订书面合同，明确贷款金额、利率、期限、还款方式等具体要求。
第十五条金融机构应当在贷款审批过程中，遵守保密原则，保护借款人的隐私信息和商业秘密。
第三章贷款监管管理第十六条金融机构应当建立健全贷款监管机制，加强对贷款资金的使用和流向的监督，确保贷款业务的合规性和安全性。
第七章 贷款项目评估-项目现金流量分析
2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料公司信贷第七章 贷款项目评估知识点：项目现金流量分析● 定义：把某一个项目或方案作为一个系统，在建设和生产服务年限内这个系统必定存在现金流动，人们把某一时间内流入该系统的现金称为现金流入(如销售收入等)，把流出该系统的现金称为现金流出(如投资支出、原材料支出等)，现金流人与现金流出统称现金流量。
● 详细描述：贷款人从事项目融资业务，应当以偿债能力分析为核心，重点从项目技术可行性、财务可行性和还款来源可靠性等方面评估项目风险，要充分考虑政策变化、市场波动等不确定因素对项目的影响，审慎预测项目的未来收益和现金流。
在项目评估中现金流入用正值表示，现金流出用负值表示，现金流人与现金流出的差称为净现金流量。
现金流量只计算实际的现金收支，不计算非实际的现金收支(如折旧等)，并要如实记录流人或流出的发生时间。
因此，在计算现金流量时，折旧费支出、无形资产与递延资产摊销都不能作为现金流出，因为这三项费用只是项目内部的现金转移，固定资产投资、无形资产和递延资产投资已按其发生时间作为一次性支出计人项目的现金流出中，如果再将折旧等视为现金流出，就会出现重复计算。
这是现金流量分析中最重要的观念，也是正确进行现金流量分析的基础。
另外，项目生产经营期间所支付的利息应计入产品总成本中，但在编制全部投资现金流量表时，全部投资都假设为自有资金，以全部投资为计算基础，利息支出不作为现金支出，而在编制自有资金现金流量表时，借款利息应作为现金流出。
通过现金流量表计算的评价指标有投资回收期(静态、动态)、净现值、净现值率、内部收益率等指标。
根据投资计算基础的不同，现金流量表主要分为以下两种：(1)全部投资现金流量表。
(2)自有资金现金流量表。
例题：1.下列关于项目现金流量分析的说法，正确的是()。
A.无形资产摊销应该作为现金流出B.把折旧费支出计入现金流出，会造成重复计算C.在编制全部投资现金流量表时，利息支出应作为现金流出D.在编制自有资金现金流量表时，借款利息应作为现金支出E.通过现金流量分析，可以反映项目的获利能力和还款能力正确答案：B,D,E解析：在计算现金流量时，折旧费支出、无形资产与递延资产摊销都不能作为现金流出，因为这三项费用只是项目内部的现金转移，固定资产投资、无形资产和递延资产投资己按其发生时间作为一次性支出计入项目的现金流出中，如果再将折旧等视为现金流出，就会出现重复计算。
银行从业资格考试《个人贷款》第七章精讲
第七章个⼈经营类贷款本站考点知识精讲第⼀节基础知识本节是个⼈经营类贷款的基础知识，包括个⼈经营类贷款的含义和分类，其中有专项贷款和流动资⾦贷款两⼤类；个⼈经营类贷款的特征和发展；商⽤房贷款和有担保流动资⾦贷款的各贷款要素，以及设备贷款和⽆担保流动资⾦贷款的贷款要素。
⼀、个⼈经营类贷款的含义和分类（⼀）个⼈经营类贷款的含义个⼈经营类贷款是指银⾏向从事合法⽣产经营的个⼈发放的，⽤于定向购买或租赁商⽤房、机械设备，以及⽤于满⾜个⼈控制的企业（包括个体⼯商户）⽣产经营流动资⾦需求和其他合理资⾦需求的贷款。
（⼆）个⼈经营类贷款的分类根据贷款⽤途的不同，个⼈经营类贷款可以分为个⼈经营专项贷款（简称专项贷款）和个⼈经营流动资⾦贷款（简称流动资⾦贷款）。
1．专项贷款专项贷款是指银⾏向个⼈发放的⽤于定向购买或租赁商⽤房和机械设备，且其主要还款来源是由经营产⽣的现⾦流获得的贷款。
专项贷款主要包括个⼈商⽤房贷款（以下简称商⽤房贷款）和个⼈经营设备贷款（以下简称设备贷款）。
商⽤房贷款是指银⾏向个⼈发放的⽤于定向购买或租赁商⽤房所需资⾦的贷款。
⽬前，商⽤房贷款主要⽤于商铺（销售商品或提供服务的场所）贷款。
设备贷款是指银⾏向个⼈发放的，⽤于购买或租赁⽣产经营活动中所需设备的贷款。
2．流动资⾦贷款流动资⾦贷款是指银⾏向从事合法⽣产经营的个⼈发放的⽤于满⾜个⼈控制的企业（包括个体⼯商户）⽣产经营流动资⾦需求的贷款。
流动资⾦贷款按照有⽆担保的贷款条件分为有担保流动资⾦贷款和⽆担保流动资⾦贷款。
有担保流动资⾦贷款是指银⾏向个⼈发放的、需要担保的⽤于满⾜⽣产经营流动资⾦需求的贷款。
⽆担保流动资⾦贷款是指银⾏向个⼈发放的、⽆须担保的⽤于满⾜⽣产经营流动资⾦需求的信⽤贷款。
⼆、个⼈经营类贷款的特征个⼈经营类贷款的特点就是适⽤⾯⼴，它可以满⾜不同层次的私营企业主的融资需求，且银⾏审批⼿续相对简便。
个⼈经营类贷款主要有以下⼏个特征：1.贷款期限相对较短。
国际金融--第七章 国际信贷
(4）与信贷保险结合：2001年12月18日，由国家出资设立，我国成立了中 国出口信用保险公司。其业务范围包括中长期出口信用保险业务、海外 投资保险业务等，重点支持货物、技术和服务等出口。
第3节出口信贷
3.2卖方信贷(Supplier’s Credit) 概念及流程： 是指在大型机械设备或成套项目贸易中，为便于出口商以延期付款方式
第7章国际信贷
学习目的与要求： 本章通过学习，了解各类国际贸易短期融资
的活动的概念、特点，理解并掌握国际保理、出 口信贷的概念、特点、适用范围及基本业务流程。 了解政府贷款的种类。
第7章国际信贷
国际信贷，是指在国际金融市场上，一国的银行、其他金融机 构、政府、企业以及国际金融机构，向另一国的银行、其他 金融机构、政府、企业以及国际机构提供贷款的活动。
5现汇付款
第3节出口信贷
3.3.买方信贷（Buyer’s Credit） 贷款原则： (1)进口商所获融资仅限于向贷款国的出口商、或在该国注册的外国出口公司
进行支付，且资金使用仅限于进口资本货物，且限于贷款国制造的资本货 物。如我国规定，买方信贷的贷款仅限于购买中国的成套设备、船舶或其 他机电产品。 (2)使用买方信贷的贸易合同应符合一定的条件。如我国曾规定，买方信贷的 贸易合同应具备以下条件：设备贸易合同金额不低于100万美元；成套设备 的中国制造部分不低于70％，船舶不低于50％，否则适当降低贷款金额。 (3)贷款金额的确定原则。与卖方信贷一样，买方信贷也不是全额融资，一般 只提供贸易合同金额的85%，其余15%由进口商现汇支付。 (4)贸易合同以现汇付款为结算方式。取得买方信贷资金后，进口商就对出口 商进行现汇支付，然后，再分期偿还银行贷款。
度 3.出口保理商要求进口保理商对进口商进行信用评估 4.如进口商信用良好，进口保理商将为其核准信用额度 5.如果进口商同意购买出口商的商品或服务， 出口商开始供货，并将附
中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法(2014年)资料
中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法（2014年）目录第一章总则第一条为加强中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理，提高市场营销和风险管理能力，增强小额贷款产品线的盈利能力，更好地为城乡居民提供基础金融服务，大力支持社会主义新农村建设，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》、《贷款通则》、《个人贷款管理暂行办法》等有关法律、法规、文件，制定本办法。
第二条本办法所称小额贷款，是指中国邮政储蓄银行向单一自然人发放的、用于满足其生产经营活动资金需求的、金额较小的贷款。
第三条中国邮政储蓄银行各级分支机构办理小额贷款业务必须严格遵循国家法律法规，执行国家产业政策。
小额贷款业务以“安全性、流动性、效益性”为经营原则，按照“小额速贷、整贷零还、有偿使用、持续发展”的方式开展经营，以“小额、流动、分散”为整体风险控制的基本原则。
第二章岗位与人员第四条各岗位主要职责如下：（一）分支行三农金融部门负责人1.负责主持小额贷款业务的日常经营管理工作，制定或落实信贷政策和信贷发展目标。
2.负责对下级机构和人员的业绩进行考核管理。
3.负责组织、安排部门内其他岗位人员的工作。
（二）一级分行、二级分行业务管理岗业务管理岗负责小额贷款业务各项规章制度、发展策略、经营计划的制定，承担业务准入、经营分析、业务激励政策制定、业务风险控制等相关工作，负责个人信贷系统相关工作。
（三）一级分行、二级分行产品经理岗产品经理岗负责产品市场调研、产品设计、营销推广、销售支持、业务培训等相关工作，参与业务营销策划和业务宣传等相关工作。
（四）一级分行、二级分行业务检查岗负责现场和非现场检查、业务指导等工作，并适当参与其他工作。
（五）一级分行、二级分行审查岗负责独立审查贷款材料的合规性和完整性，出具明确的审查意见。
（六）一级分行、二级分行审批岗负责权限内的小额贷款业务审批。
（七）一级分行、二级分行及一级支行作业监督岗主要负责授信业务相关管理工作，授信执行环节的操作和监督检查、征信管理等。
第七章 贷款业务 《商业银行模拟实训》PPT课件
损失贷款核销
模块一 个人贷款
➢ 个人贷款1 ➢ 个人贷款2
模块二 企业贷款
➢ 企业贷款1 ➢ 企业贷款2
实验内容
个人贷款1
操作流程：
新开企业客户号（深 圳市恒丰汽车经销商）
开存款账户 （基本户）
个人客户 （吕雲）
新增个人贷款 合同
活期存款账户
个人贷款 发放
部分提前 还贷
全部提前 还贷
新增贷款合同
贷款发放
根据重要提示，开立汽车经销商账户
个人贷款2
操作流程：
新开单位客户号 （深圳理工技术学
院）
个人客户 （肖可可）
开存款账户（基 本户）
借记卡活期账户
助学贷款
新增个人贷款合 同
助学贷款单位合 同管理
助学贷款借据管 理维护
个人贷款发放
个人助学贷款 全部提前还贷
新增贷款合同
单位合同管理
助学贷款合同
贷款发放
根据重要提示，开立学校保证人账户
助学贷款提前全部还贷
操作流程：
企业贷款1
贷款借据管理
贷款发放
贷款展期放
贷款展期
全部还贷
企业贷款2
操作流程：
贷款借 据管理
贷款发放 部分还贷 转结不良贷款
拆笔自 动收息
贷款核销
借据录入
贷款发放
部分还贷
结转不良贷款
拆笔自动收息
贷款管理办法
贷款管理办法第一章总则第一条为规范的贷款行为，保护借贷双方的合法权益，防范贷款风险，提高贷款质量，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》和《贷款通则》等有关法律规定，并结合本银行实际，特制定本办法。
第二条本办法所称贷款人，系指本银行。
本办法所称借款人,系指从本银行取得贷款的法人、其它经济组织、个体工商户和自然人。
本办法中所称贷款系指本银行对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。
本办法中的贷款币种为人民币。
第三条贷款的发放和使用应当符合国家的法律、行政法规、行政规章，严格按照《贷款通则》的规定执行,应当遵循安全性、流动性和效益性的原则。
第四条本银行与借款人的借贷活动应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。
第二章贷款种类第五条自营贷款和委托贷款：自营贷款，系指本银行以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由本银行承担，并由本银行收回本金和利息。
本银行在业务范围内，制定相应内控制度后，可开办不同的自营贷款业务品种。
委托贷款,系指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由本银行（即受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款.本银行(受托人）只收取手续费，不承担贷款风险，不得给委托人垫付资金。
第六条短期贷款、中期贷款和长期贷款：短期贷款，系指贷款期限在1年以内（含1年）的贷款.中期贷款，系指贷款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年)的贷款。
长期贷款，系指贷款期限在5年(不含5年）以上的贷款。
第七条信用贷款、担保贷款和票据贴现:信用贷款，系指以借款人的信誉发放的贷款。
担保贷款，系指保证贷款、抵押贷款、质押贷款。
保证贷款，系指以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担连带责任而发放的贷款。
抵押贷款,系指以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。
质押贷款，系指以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。
第七章流动资金贷款与项目贷款
（三）出口押汇的币种及利率 1．币种限于：美元、欧元、日元、英镑、港币、 澳大利亚元。 2．出口押汇实行市场利率。 利率按照国际金融市场的状况、申请行筹资 成本、开证行资信风险等因素确定。
（三）出口押汇的操作程序 • I企业如需向银行申请叙作出口押汇，须 向银行各分支机构的国际结算部门或总行 国际业务部贸易科提交以下资料，包括： • 1、经工商局年检的企业法人营业执照 复印件； • 2、借款人有权签字人授权书及签字样 本； • 3、公司近期财务报表； • 4、银行需要的其他文件资料。
• 2004年3月，江苏省政府责令其全面停工。
• 中行、建行、农行等6家银行因涉及铁本项 目的贷款有160多笔而深陷漩涡。国务院检 查组的调查显示，截至2004年2月末，中国 银行常州分行等金融机构对铁本公司及其 关联企业合计授信余额折合人民币43．39 亿元，其中25．6亿元的银行贷款已实际投 入到项目。
• 银行项目贷款按项目性质、产品用途、企 业性质和产品开发生产不同阶段划分，主 要有基本建设贷款、技术改造贷款、科技 开发贷款、商业网点贷款、人民币保函业 务等。
（二）、对象 • 经国家工商行政管理机关核准登记的企（事）业法 人和其他经济组织。不符合主体资格的情况： 1、自然人 2、国家机关： 3、事业单位分两种情况： • 自收自支可以发放贷款； • 以公益为主要目的事业单位，视情况而定。 4、企业法人内部职能部门和企业法人分支机构（有 书面授权文件除外）：不具备法人资格，没有独立 可支配财产，不能独立承担民事和经济责任。
（三）种类 1、临时贷款 • 是指商业银行对借款人发放的、期限在3个 月（含3个月）以内的流动资金贷款，主要 用于企业一次性进货的临时性资金需要和弥 补其他支付性资金不足，是银行对企业超过 流动资金平均占用额的合理资金需要所发放 的贷款。
中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法(2014年)资料
中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法（2014年）目录第一章总则第一条为加强中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理，提高市场营销和风险管理能力，增强小额贷款产品线的盈利能力，更好地为城乡居民提供基础金融服务，大力支持社会主义新农村建设，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》、《贷款通则》、《个人贷款管理暂行办法》等有关法律、法规、文件，制定本办法。
第二条本办法所称小额贷款，是指中国邮政储蓄银行向单一自然人发放的、用于满足其生产经营活动资金需求的、金额较小的贷款。
第三条中国邮政储蓄银行各级分支机构办理小额贷款业务必须严格遵循国家法律法规，执行国家产业政策。
小额贷款业务以“安全性、流动性、效益性”为经营原则，按照“小额速贷、整贷零还、有偿使用、持续发展”的方式开展经营，以“小额、流动、分散”为整体风险控制的基本原则。
第二章岗位与人员第四条各岗位主要职责如下：（一）分支行三农金融部门负责人1.负责主持小额贷款业务的日常经营管理工作，制定或落实信贷政策和信贷发展目标。
2.负责对下级机构和人员的业绩进行考核管理。
3.负责组织、安排部门内其他岗位人员的工作。
（二）一级分行、二级分行业务管理岗业务管理岗负责小额贷款业务各项规章制度、发展策略、经营计划的制定，承担业务准入、经营分析、业务激励政策制定、业务风险控制等相关工作，负责个人信贷系统相关工作。
（三）一级分行、二级分行产品经理岗产品经理岗负责产品市场调研、产品设计、营销推广、销售支持、业务培训等相关工作，参与业务营销策划和业务宣传等相关工作。
（四）一级分行、二级分行业务检查岗负责现场和非现场检查、业务指导等工作，并适当参与其他工作。
（五）一级分行、二级分行审查岗负责独立审查贷款材料的合规性和完整性，出具明确的审查意见。
（六）一级分行、二级分行审批岗负责权限内的小额贷款业务审批。
（七）一级分行、二级分行及一级支行作业监督岗主要负责授信业务相关管理工作，授信执行环节的操作和监督检查、征信管理等。
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第七章贷款业务
（二）抵押权 • 抵押权是指法律规定的抵押权人对抵押物
形式的权利，是质押权的一种形式
• 抵押贷款的核心是抵押物抵押权的设定， 抵押权具有以下特征
第七章贷款业务
（七）按贷款质量（或风险程度）分类
• 正常类贷款 • 关注类贷款 • 次级类贷款 • 可疑类贷款
• 损失类贷款
1988年《金融保险企业财务制度》中规定 的贷款四级分类法：
（1）正常贷款 （2）一般逾期贷款：借款合同约定到期（
含展期后到期）未能归还的贷款（不含 呆滞贷款和呆账贷款） （3）呆滞贷款：逾期（含展期后到期）超 过规定年限以上仍未归还的贷款，或虽 未逾期或逾期不满规定年限但生产经营 已终止、项目已停建的贷款（不含呆账 贷款） （4）呆账贷款：按财政部有关规定列为呆 账第的七章贷贷款款业。务
• 票据贴现贷款 （三）按贷款对象分类
• 工商业贷款 • 农业贷款 • 消费者贷款
第七章贷款业务
（四）按贷款用途分类
• 流动资金贷款 • 固定资金贷款 • 不动产贷款
（五）按贷款偿还方式分类
• 一次性偿还贷款 • 分期偿还贷款
（六）按贷款现金流偿还分类
• 定期支付利息、到期偿还本金的贷款 • 按月支付本息的贷款
贷款限额=抵押物的估价值*抵押率
第七章贷款业务
第四节 票据贴现
一、票据贴现的概念
票据贴现即票据贴现贷款，是指票据的持有
人用未到期票据以背书形式向银行或贴现公司融
通资金，贴现金融机构扣除了从贴现日到票据到
期日的利息，将款项支付给票据持有人的一种贷
映第二还款%，抵 押期限一般应略长于贷款期限，以便在抵押人不 能按时还本付息时，借贷双方可根据合同及抵押 担保文件的有关规定处理抵押物。
抵押率=贷款本息之和/抵押物估价*100% 第七章贷款业务
（二）抵押贷款限额的测算 抵押贷款限额是指贷款的最高额度
借款人支付出现困难，并难以按市场条件获得新资金 借款人不能偿还对其他债权人的债务 借款人内部管理问题未解决，妨碍债务的及时足额偿还 借款人采取隐瞒事实的不正当手段套取贷款
借款人处于停产、半停产状态 固定资产贷款项目处于停缓状态 借款人已资不抵债 银行已诉诸法律来收回贷款 贷款经过重组仍然逾期，或仍然不能正常归还本息，还款状况没有得到明显改善
第七章贷款业务
二、贷款分类标准
（一）按贷款期限长短分类 • 活期贷款 • 定期贷款 • 定期贷款按照偿还期限的不同，可以分为
短期贷款、中期贷款和长期贷款。 • 透支贷款
第七章贷款业务
（二）按贷款保障程度不同分类
• 信用贷款 • 担保贷款 • 担保贷款根据还款保证的不同，可分为：抵押贷
款、质押贷款和保证贷款
第七章 贷款业务
第一节 贷款种类 第二节 贷款程序与原则 第三节 抵押贷款 第四节 票据贴现 第五节 工商业贷款 第六节 银团贷款 第七节 项目融资 第八节 消费者贷款 第九节 国际贸易融资
第七章贷款业务
第一节 贷款种类
一、划分贷款种类的意义 （一）贷款种类是贷款本身的内在要求 • 贷款具有内在风险性 • 贷款定价的复杂性 • 贷款信息的不对称特性 （二）贷款分类是商业银行稳健经营的需要 （三）贷款分类是中央银行金融监管的需要
• 抵押物的处分：拍卖、转让、兑现
• 处分抵押物的价款分配顺序：支付处分抵押物的费用；缴纳应纳税款； 支付抵押物保管费用；偿还贷款本息；余款归抵押人；如处分价款不 足以清偿贷款本息，抵押权人第七有章权贷要款业求务继续补偿
四、抵押率与贷款限额
（一）抵押率的确定 抵押率，是贷款金额与抵押物价值的比率，反
第七章贷款业务
（二）五“W”原则
who（借款人）,why（借款用途）,when（还款 期限）,what（担保物,how（如何还款）
（三）五“P”原则
personal，purpose，payment，protection， perspective
第七章贷款业务
第三节 抵押贷款
一、抵押贷款的概念及特征 （一）抵押
借款人无力还款，抵押品价值低于贷款额 抵押品价值不确定 借款人已彻底停止经营活动 第七章贷款业务 固定资产贷款项目停止时间很长，复工无望
第二节 贷款程序与原则
一、贷款程序
贷款申请 贷款调查与项目评估
信用等级评估
贷款审批
签订贷款合同
发放贷款
贷后检查
第七章贷贷款款业收务 回
二、贷款原则
（一）六“C”原则 1.品德分析(character) 2.资本分析(capital) 3.能力分析(capacity) 4.担保分析(collateral) 5.经营环境分析(conditional) 6.事业的持续性分析(continuity)
– 抵押权的标的是物 – 抵押权的标的具有特定性 – 抵押权的标的可以是有形的也可以是无形的 – 抵押权具有对标的的支配权和追及权 – 抵押权的权利是特定的人，义务人是不特定的人
第七章贷款业务
（三）抵押物 允许设定抵押权的财产：
– 固定财产 – 动产 – 流动资产 – 无形资产 – 有价证券 – 私有财产
五类贷款的主要特征
贷款种类 正常类 关注类
次级类 可疑类
损失类
主要特征
借款人有能力履行承诺，并对贷款的本金和利息进行全额偿还，没有有问题贷款
净现金流量减少 借款人销售收入、经营利润在下降，或净值开始减少，或出现流动性不足的征兆 借款人的一些关键财务指标低于行业平均水平或有较大下降 借款人的还款意愿差，不与银行积极合作 贷款的抵押品、质押品价值下降 银行对抵押品失去控制 银行对贷款缺乏有效的监督等
• 抵押物的估价 • 抵押物的占管
不允许设立抵押权的财产： 法律禁止买卖转让的国有土地所有 权、自然资源、文物、军火及麻醉 制品等；使用中的福利设施；海关 监管期内的监管物资；所有权或经 营权有争议或未履行法定登记手续 的财产；依法被查封、扣押或采取 诉讼保全措施的财产；已全价抵押 的财产；租用、代保管、代销财产； 国家法律、法规禁止设定抵押权的 其他财产和权利