银行卡收单业务创新发展简介

价值等式的相对性
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M-PESA 是肯尼亚最受欢迎的汇款方式：实惠、安全 和便捷
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银行卡收单业务运作
什么是收单业务？
● 商户收单属于中间业务还是资产业务？ - 总体属性是支付类的中间业务，以手续费为来源； 具有一定资产业务的特点 - 从发卡机构收到的清算资金 有可能被拒付而形成实质性垫款； 在商户审批需要借鉴对公授信的 审批方法
银行卡收单业务运作
市场拓展
商户审核
终端布放
日常巡检
交易 处理
收单业务运作 流 程 步骤图
清算对帐 风险处置 差错争议 商户服务 风险 监控
18 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year
收单业务的 若干 运作 核心
19 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year
2014 年末，商户、 POS 终端、 ATM 数累计分别达 1200 万家 、 1593 万 台、 66 万 台
受理 地域越 来 越 广， 农村 成 为 新 蓝海
小城镇、农村均可受理银行卡
参与主体不 断增多 ， 专 业 化分工逐渐明晰
中小银行逐步参与收单， 95 家收单类非金机构加入； 外包服务机构迅猛发展
● “ 三流 合一 ” ： 信 息流 、资金 流 、 物流 ● 服务商户，服务持卡人
25 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year
无原 则、 无底线 的创新是 违 规、 违 法 银行卡 风险事件 进 入 高 发 阶段！
商户调查
预 授权 115 风险 事件 ：
变造信息属于商业欺诈范畴，轻则违规，重则违法
22 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year
收单业务的 左护法—— 合规
收单业务合规是保障业务发展的基础
–收单业务一定程度上是短期的信用发放 –不合规可能导致拒付和交易损失 –需要在商户准入、交易处理等各流程环节控制 ● 合规至关 重 要 ！
•跨行业务相关方相互信任的保障 –发卡、收单相互信任 –发卡行与持卡人、收单行与商户相互信任 –持卡人、商户相互信任 •有序开展交易差错、争议处理 –投诉的处理 –异常交易的约定处理
14 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year
银行卡收单业务运作
6 大维度：
（ 现 场 、 代 理 …） （ 消费、 预 授权 …） （ 主营、 地区 、单 位 结算户 / （ 是 否 可 读 卡、 POS / ATM / 多 （ 卡 种 、 介 质 …） （ 磁 道 / 芯 片、 密 码 、 辅助 信
银联卡业务 类 型 规 划 ：思 路
交易 场 景
终端 终端 类 型
回顾一下历史上的银行创新
1936 年，机器人出纳员，英国 1941 年，出纳员视像
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回顾一下历史上的银行创新
1967 年，自动取款机，英国
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10 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year
存入大额溢存款提高 授信额度，利用预授 消费 撤销冲 正 风险事件 ： 权完成 115% 额度套 切断终端通信线路，利用消费 现。 撤销、消费撤销冲正时差套取 发卡机构额外信用额度。
预 授权 完 成 冲 正 风险 事件 ： 切断终端通信线路， 利用预授权、预授权 完成及预授权完成冲 正时差套取发卡机构 额外信用额度。
27 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year
无原 则、 无底线 的创新是 违 规、 违 法 如 何 开展 预 授权业务？
• 预授权业务开放范围：商户类别 • 预授权交易权限的管理策略：联机和离线 • 预授权业务风险管理：大额交易、资金清算
13 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year
卡组织模式
业务规则对于卡组织运作的意义
共同的语 •联网通用的基础 言 –交易能够正常处理，确保服务品质 信任的基 –确保各发卡机构的卡片能够被不同的收单机构受理 础 –确保各收单机构能够按照统一的约定提供商户至持卡人银行卡服务
3. 商户交易 监控 不及 时
未及时发现频繁大额预授权、小额完成等可疑交易
4. 资金结算 风险 意 识 不 强
给商户开通了 T+0 资金结算
29 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year
银联卡业务 类 型 规 划 ： 概况 与 V& M 思 路 基 本 保持一 致
ATM 、 P OS 等
卡片 操作 环境
公共 场 所 或家 庭
商户 交互 方式
现 场或 自 助 或代 理
持卡人 商户 信息 验证方 式
终端 能力
是否 可读卡
卡 性质
借记 或 贷记
卡片 状态
有卡 或无 卡
M CC 、 地区 卡信 息 、 密 码 、 辅助 信 、结算户 息
型
支付 分类 划分维度 增 补 新业Байду номын сангаас 类
什么是收单业务？ ● 传统的定义： 收单机构通过 POS 等机具向特约商户提供受理支付卡交易及资金结算等 金融服务，获取手续费收入的业务。主要是提供交易处理和结算，承担 相应收单收益和风险责任 ● 《银行卡收单业务管理办法》（人行公告 [2013] 第 9 号）的定义 ： 收单机构与特约商户签订银行卡受理协议，在特约商户按约定受理银行 卡并于持卡人达成交易后，为特约商户提供交易资金结算服务的行为
23 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year
收单业务的 右护法—— 创新
收单的延伸 增值业务—收单模式创新 客户交易分析 会员卡发行与管理 预付卡发行与管理 小额取现（ Cash Back) 签购单广告或优惠券 代缴费 信用卡还款 手机充值 网购业务 ……
24 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year
增值业务—与发卡业务互动 特惠商户 分期付款 积分消费 消费促销 ……
收单业务的 右护法—— 创新
收单业务的延伸
通过 更深 入结合商业运作、提 升客 户规模和服务 –精耕细作商业运作，提供收单增值服务 –掌握持卡人交易行为，深度经营数据 –服务商户进而服务持卡人，提升客户量、满意度和服务品质
16 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year
银行卡收单业务运作
收单业务的支付特性
联网通用
跨行、跨境 主体复杂 规则相对复杂
注重单据凭证
要式（类似票 据业务） 调单拒付
交易频繁
强连接 系统要求高
● 技术密集、劳动密集、规模经济、分工细致
17 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year
持卡人
12 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year
特约商户
卡组织模式
什么是银行卡组织？ 银行卡组织： 一套业务规则 与成员机构 共同制定业 务规则及相 应规范 一个转接系 统 负责运营银 行卡转接、 授权、清算 等网络系统 一个产品平 台 设计开发跨 行业务产品 ，共同开展 产品推广 一个支付品 牌 通过卡组织 网络开展业 务，使用卡 组织品牌
通过异常交易行为监控预警、交易流水分析等，确保交易无瑕疵
–收单不是 销售 消费品， 8 个业务 环节均需落 实 到位
卖 POS 仅是收单业务的起点，商户管理、风控等后续配套措施需跟 进
市场拓 展 争议处理
商户 审批 清算对账
商户开通 风险 防 控
终端 管 理 交易处理
–真 实 准 确 完整 上 送 交易信 息 ，是发卡银行实 施风控 和授权的基础
2
1. 2. 3. 4.
收单业务运作价值与创新
收单业务运作 商户 终端 产品解决方案
卡组织模式下的收单业务
银行卡产业的参与主体
发卡业务
发卡机构
借 记 卡 信 用 卡
卡组织规则 卡 章 程 领 卡 合 约
银行卡组织
收单业务
卡组织规则
收单机构
商 户 受 理 协 议
PO A 柜 S T 台 M
其 他
消费、取现、转账、存现等
主要支付驱动力的演变
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7 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year
回顾一下历史上的银行创新
1931 年，玻璃银行可阻挡劫匪 1931 年，防盗活板门挫败劫匪
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8 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year
28 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year
无原 则、 无底线 的创新是 违 规、 违 法 如 何做好 商户 管 理？ 1. 商户入网不 审核 不 严 2. 商户 日 常 巡检 不 到位
存在移机、异地收单等现象 对无缴付押金实际需求的商户开放了权限
26 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year
无原 则、 无底线 的创新是 违 规、 违 法 利 用 预 授权交易合 谋 套取 额外 信用 额度
基本案情 2013 年 12 月下旬以来至 2014 年 1 月份，部分地区有持卡人向信 用卡账户存入大额溢缴款（通常为数十万至上百万元），利用预 授权完成交易需在预授权金额 115% 范围内予以付款承兑的业务 特性，与部分支持预授权类交易的商户相勾结，合谋套取发卡银 行额外信用额度。 风险 特 征分析 • • • 交易金额较大 预授权发起与预授权完成时间间隔较短 预授权完成交易金额为预授权发起金额的 115%
中国银联
2015 年 4 月
目录
1
价值与创新 收单业务运作价值与创新 发展趋势思考
2
3
2 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year
1
价值与创新
价值等式的相对性
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4 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year
创新 促进市场细分 ，支付 日 趋便 利
便民：水电煤缴费、乘公交、买菜等 mPOS 、 O2O ， POS 流水贷等
21 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year
收单是 经 营 风险 的业务
–商户的清算资金 本 质是收单机构对商户的信用 放 款
业务大类 场景维度
4 大类 ： 消费 类 代 收付 类
现金转账 类 账户服务 类
思考交易本质： 是否面对面且交易发起方是谁？ 各方应遵循怎样的交易模式？ 在什么样的商户受理？ 在何种终端上发起？ 使用的是何种卡片？ 向发卡机构提供的验证内容？ 交易发 起 方式 交易模式 商户信 息 个人 …） 终端信 息 媒 体 …） 卡片账户信 息 验 证 方式 30 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year 息…）
收单业务的 若干 运作 核心
清算对账：交易的最 后 一 道 关 - 防范 大额 资金清算 风险 - 审慎 实 施 T + 0 清算
注：图片源自网络
20 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year
银行卡收单 市场高速增长
受理商户 日 益 丰富 ，业务规模 快速增长