中国邮政储蓄银行的业务与盈利模式

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中国邮政储蓄银行的业务与盈利模式

一、业务类型

中国邮政储蓄银行目前业务主要包括个人业务、公司业务、三农业务、理财业务。

个人业务

储蓄存款业务、支付结算业务、银行卡、外汇、信贷业务、投资理财

公司业务

公司存款、公司结算、现金管理、票据业务、公司融资融信、小微企业、公司理财、托管业务、贸易金融（国际业务）

三农业务

传统农户小额贷款、农机购置补贴贷款、传统商户小额贷款等

理财业务

理财、基金、保险、贵金属、国债、证券资金存管业务

二、盈利模式

邮储银行的战略重头戏在于零售信贷业务，目前小微企业贷款余额超过5000亿元，其中小额贷款笔均约6万元。转型之初，邮储银行的“创业难题”，是尽快为其存在央行、高达万亿元的资金找到多元化的盈利模式。

邮储银行选择了大型零售商业银行的战略定位，近年来的业务发展路径是“从两端到中间、供应链一线牵”。两端业务即小额贷款和批发业务，中间即公司信贷业务。“总行提供全行主要的收入来源；分行来奠定未来发展的业务基础、客户基础、品牌基础、产品基础、信贷发展策略。”

一端的模式是强总行，总行集中更多资金做好批发业务，包括债券、货币市场、金融同业，包括大企业贷款。几百人集中管理全行资产的70%-80%，这需要一支高素质、高度专业的人才队伍。

另外一端是分行，主做小额贷款，越小越好。“为什么做‘小’，第一，没有竞争，或者竞争还并不充分；第二，客户群体非常广泛；第三，信贷风险分散，因为额度低、金额小、又分散，即使出点问题，对全行影响也不大。”吕家进说，“从‘小’入手，小额单户农户单笔贷款一般不超过5万元，商户贷款单笔一般不超过10万元，从商户贷款慢慢过渡到小企业，

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然后到中型企业、大型企业。”

目前邮储银行的零售、公司、资金同业三大业务板块中，利润贡献占比较大的是资金同业业务。

中国邮政储蓄银行财务信息

2014年2013年2012年

盈利能力指标（%）

总资产回报率(1) 0.55% 0.57% 0.63%

净资产收益率(2) 19.80% 23.19% 27.79%

净利息差(3) 2.85% 2.63% 2.68%

净利息收益率(4) 2.91% 2.68% 2.71%

手续费及佣金净收入比营业收入 3.74% 4.12% 4.02%

非利息收入占比 3.21% 3.97% 4.29%

成本收入比(5) 45.05% 49.65% 48.72%

资产质量指标（%）

不良贷款率(6) 0.64% 0.51% 0.36%

拨备覆盖率(7) 363.53% 382.96% 519.49%

资本充足率指标（%）

资本充足率(8) 9.56% 8.84% 10.38%

核心一级资本充足率8.44% 7.72% ——

总资产回报率指标越高，表明企业资产利用效果越好，说明企业在增加收入和节约资金使用等方面取得了良好的效果，邮储2012——2014年总资产回报率持续下降，说明邮储的收入增加和成本节约能力有所减弱。

净资产收益率是综合性的财务分析指标，能够综合反映偿债能力、营运能力和获利能力，由表中可知，邮储的资产收益率自2012——2014年逐年下降，可以理解为随着规模的不断扩大、净资产的不断增加，必须开拓新的产品、新的市场并辅之以新的管理模式，以保证净利润与净资产同步增长，但这是一个很大的挑战。