小微企业贷款风险特征及防范策略

小微企业贷款风险特征及防范策略

2023年3月银监会发布了《2023年工作的指导意见》，要求银行业金融机构将更多的资源向小微企业倾斜。小微企业贷款也成了银行激烈竞争的业务。然而，小微企业因为其自身特点，风险高于个人住房贷款、个人消费贷款，同时也高于大中企业贷款。小微企业贷款风险主要有以下特点：

1、小微企业贷款经营风险大，影响小微企业贷款不良的原因多，银行往往难以把控

相对大中型企业而言，影响小微企业贷款经营的风险因素更多。如企业控制人的个人原因：家庭变化因素、身体变化因素、个人不良嗜好，往往会对企业经营产生很大影响；区域经营环境恶劣，互保企业跑路，而使得整个区域大批小微企业因承担过多债务形成贷款不良；上游企业占款、下游企业拖欠货款，也往往造成小微企业无法经营，资金链断裂。小微企业公司治理不规范，几乎没有完整的企业规划，企业主的个人意愿随时能改变企业的经营方向，跨业经营涉足不熟悉的行业很可能踩中地雷，产生意外的经营风险。其他的如官司、股东矛盾等诸多原因，都会造成小微企业贷款成为不良。

2、小微企业自身抗行业风险能力较低，银行对小微企业贷款行业风险也把控不足

相对大中型企业而言，小微企业在资金、人才、技术等方面都处于竞争劣势，公司治理不完善、缺乏核心竞争能力。当行业发生风险时，最先影响的就是小微企业。

同时，有些银行对小微企业贷款行业风险把控和认识也不足。如有些

银行的小微企业供销流量贷，对行业风险及核心企业的风险监控就不完善，当行业风险来临时，有可能存在批量的小微企业倒闭而形成大量不良贷款。

3、小微企业贷款用途难以把握和监控

小微企业因为缺乏公司治理，财务管理不规范，大多数小微企业都没

有财务报表，相对大中型企业而言信息不对称更为严重。因此，相对大中

型企业而言，小微企业贷款用途更加难以把握和监控。有些小微企业将贷

款投入到于贷款用途不符的高风险用途中去，有些甚至套取银行贷款资金

投入到房地产、高利贷当中去。而这些高风险用途贷款往往正是银行小微

贷形成不良的原因。

鉴于小微企业贷款的高风险，银行则应该采取有效的策略和措施积极

应对。除了严格按照常规的贷款“三查”，即贷前调查人员根据贷款风险

度以及复杂程度，以可以获取真实有效贷款信息为前提，对贷款进行查真、查实；贷中审查人员对贷款的信用风险、操作风险、道德风险、担保品变

现风险等进行全面、深入分析，提示风险并进行安全性审查和判断；贷后

检查落到实处，做好预警、检查、调整、清收工作。商业银行还要采取以

下措施，以防范、规避小微企业贷款的高风险：

1、采用风险定价，使收益覆盖风险

根据“高风险高收益”、“收益覆盖风险”原则，商业银行对小微贷

款一定要采用风险定价。可以根据小微企业的抵押率、资产负债率等指标，制定本行的定价策略。但是“风险定价”并不是一味的高定价，过高的定

价肯定会造成优质客户的流失。

2、了解小微客户、熟悉客户和企业

4、加强行业风险防范措施

商业银行总行的行业风险分析应该在所有条线共享，总行相关部门应

该定期下达行业风险报告。对于小微企业供销流量贷，核心企业最好在本

行对公有授信，便于把握和监控风险。

5、坚持“小额、批量”原则。

小微企业因为其自身特点，贷款金额小。同时小微企业较大中型企业

来说数量众多。根据“大数法则”，坚持“小额、批量”原则，要选好、

选对、选准目标客户，同时防止中型企业因无法在对公贷款或因对公贷款

额过大，而变相用个人名义贷款，总体负债过多、风险加大。

6、采用先进的预警系统

基于小微企业的高风险特征，商业银行则必须采用先进的预警系统，

对借款人资信、小微企业、担保物等进行及时监控。根据借款人资信变化、小微企业经营状况的变化、押品价值变动，主动及时发起监测、评估、检查、调整、清收等贷后管理措施。

7、用好、用足国家及央行支持政策措施

央行针对小微企业出台“定向降准”、“定向再贷款”、“定向降息”政策，以及出台的“信贷质押再贷款”政策，商业银行要用好、用足国家

及央行支持政策，以降低小微企业贷款的成本。

因此商业银行要充分认识小微企业贷款的高风险，采取积极有效的应

对措施，防范小微企业贷款不良率上升的所带来的风险。