高净值客户保险配置ppt课件
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高端客户保险需求ppt课件
高端客户保险需求
案例1： 后代不接企业，买险保障儿女
从事卫浴生意的郑先生事业有成。由于主营欧美高档水龙头，郑先生名下的两家企业不 仅没有受到金融危机影响，反而在原材料的涨价中，因为看准方向囤下大量有色金属， 因而斩获多多。不过，让郑先生头疼的是，唯一的儿子对家族生意毫无兴趣。郑太太说 ，留学澳洲的儿子只想搞艺术，且无意回国，花钱如流水，这成为郑先生最大的心病。 尽管父子俩多有争执，但郑先生私下却让太太为儿子买下了高额“大单”。这份大单年 缴费逾百万元，缴费期只有5年，但能提供终身的保障。郑太太的选择体现了他们那颗 拳拳父母心——“第六年，保险公司就开始分年给付，一辈子都有。这样安排，既不 需要担心儿子把钱一次挥霍掉，又能保证他有一定质量的生活”。
《公司法》规定，私营企业和合伙企业都需要业主
承担无限责任，偿债范围包括了业主的私有财产。
我国法律规定，人身保险金不属于破产债权，即 在债务人破产的情况下，债权人不能通过要求债务
人退保其人寿保单追索保单解约的现金价值。 ——摘自2004年11月18日《中国保险报》
法条解读：人寿保单不纳入破产债权。
高端客户保险需求
高端客户保险需求
案例3： 买份大额保单，遏制老公烧钱
全职主妇王太太购买高额少儿险，则主要是为帮老公“悭钱”。 王太太说，先生虽然事业不错，但实在太过“烧钱”。2009年，王先生在股市亏了200多万元，虽然对家庭财 富影响不大，但还是让王太太心疼。再加上生性大方的王先生年年都有大笔“人情”开支，不是三姑的儿子要 买房，就是四婶的女儿要出国，左算右算，老公一年要出的“人情账”至少好几十万元。
法条解读： 《保险法》对保险公司做出了强制性的要求不得解散；《保险 法》的规定是对被保险人、受益人合法权益的强有力的保障。
.高净值客户需求分析PPT课件
家族信托仅占客户aum的47其他综合配置了多样化产品储蓄理财资管信托境内外保险贵金属外汇等数据来源亍对2015年签约中信恒荣客户的分析21高净值客户全权委托理财管理计划中信银行金融市场部券商信托基金保险银行主导委托资产交付收益分配资产组合管理货币债券类挑选合作机构其他机构扩大投资管理人合作范围推出稳健型积极型产品完善产品线实现全市场资产配置满足客户对资产安全性流劢性和收益性的综合需mom管理模式截止2015年11月末智信晟信系列规模已达到228亿元委托资产达亿元以上的客户19名千万级以及上客户907名
份两会召开，3月1日注册制开始实施，建议减少个人操作，可选择符合当前主题的机构产
品，以防范不确定风险。
图：沪深300走势图
数据源：WIND
.
17
大宗商品—增加黄金配置，关注石油
短期黄金价格大幅上涨主要逻辑来自避险需求，美联储加息预期延后，整体利率水平
预期下降，实际利率下行，有利于黄金上行。从大类资产上看，全球权益类资产股价较高
• 家族信托
• 全权资产委托管理：智信、晟信
供应单位：行内相关部门
• 结构化产品
合作机构：信托、券商、基金等
• 项目融资类
【类固定收益类】
• 共赢-周周赢、月月赢、步步高升、天天快车 • 天天快车/超快车 • 货币市场基金 • 7天通知存款
【现金管理类】
供应单位：行内相关部门 合作机构：基金等
风险
.
近期市场风险经过释放后，虽然风险资产有了一定好转，但需保留一部分现金，
保持流动性，以应对后期市场的不确定因素，例如股市仍然可能有新低。
图：上证综指走势图
数据源：WIND
.
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类固收类—尽早配置中长期产品
份两会召开，3月1日注册制开始实施，建议减少个人操作，可选择符合当前主题的机构产
品，以防范不确定风险。
图：沪深300走势图
数据源：WIND
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大宗商品—增加黄金配置，关注石油
短期黄金价格大幅上涨主要逻辑来自避险需求，美联储加息预期延后，整体利率水平
预期下降，实际利率下行，有利于黄金上行。从大类资产上看，全球权益类资产股价较高
• 家族信托
• 全权资产委托管理：智信、晟信
供应单位：行内相关部门
• 结构化产品
合作机构：信托、券商、基金等
• 项目融资类
【类固定收益类】
• 共赢-周周赢、月月赢、步步高升、天天快车 • 天天快车/超快车 • 货币市场基金 • 7天通知存款
【现金管理类】
供应单位：行内相关部门 合作机构：基金等
风险
.
近期市场风险经过释放后，虽然风险资产有了一定好转，但需保留一部分现金，
保持流动性，以应对后期市场的不确定因素，例如股市仍然可能有新低。
图：上证综指走势图
数据源：WIND
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类固收类—尽早配置中长期产品
高净值客户开发与维护演示文稿
《婚姻法司法解释三》中第十八条
有下列情形之一的，为夫妻一方的财产：
（一）一方的婚前财产
（二）一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用； （三）遗嘱或赠与合同中确定只归夫妻一方的财产；
（四）一方专用的生活用品； （五）其他应当归一方的财产；
第25页，共56页。
根据以上《婚姻法司法解释三》相关规定，最终离婚后的财产分配 如下：
第33页，共56页。
客户想拥有怎样的客户经理？
理解
谅解
还有…
协助
辅导
以客 为尊
正面 态度
语言 清晰
专业
知识
第34页，共56页。
思考：
• 作为客户经理，你凭什么能让客户安 心地把自己的财富交托给你？
• 为什么是你？为什么不是TA？
信任？
第35页，共56页。
客户并非永远都 是正确的
但是客户就是客户！
第5页，共56页。
财富随着时代变迁和环境变化而变化……
中信银行私人银行与胡润研究院联合发布《2016中国高净 值人群出国需求与趋势白皮书》： 截止 2016 年 5 月，中国大陆拥有千万高净值人群 134 万，亿万高净值人群 8.9 万，广东取代北京成为最 多千万高净值人群地区，浙江亿万高净值人群数量首 次超过一万。
第36页，共56页。
高净值客户维护：信任是一切营销的基石
沟通
胜任
主动
A
信任
B
守诺
尊重
公正
第37页，共56页。
高净值客户服务特性
有形性
服务
独特性
可靠性
私密性
响应性
第38页，共56页。
开发高净值客户首先要提升形 象和气质：
有下列情形之一的，为夫妻一方的财产：
（一）一方的婚前财产
（二）一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用； （三）遗嘱或赠与合同中确定只归夫妻一方的财产；
（四）一方专用的生活用品； （五）其他应当归一方的财产；
第25页，共56页。
根据以上《婚姻法司法解释三》相关规定，最终离婚后的财产分配 如下：
第33页，共56页。
客户想拥有怎样的客户经理？
理解
谅解
还有…
协助
辅导
以客 为尊
正面 态度
语言 清晰
专业
知识
第34页，共56页。
思考：
• 作为客户经理，你凭什么能让客户安 心地把自己的财富交托给你？
• 为什么是你？为什么不是TA？
信任？
第35页，共56页。
客户并非永远都 是正确的
但是客户就是客户！
第5页，共56页。
财富随着时代变迁和环境变化而变化……
中信银行私人银行与胡润研究院联合发布《2016中国高净 值人群出国需求与趋势白皮书》： 截止 2016 年 5 月，中国大陆拥有千万高净值人群 134 万，亿万高净值人群 8.9 万，广东取代北京成为最 多千万高净值人群地区，浙江亿万高净值人群数量首 次超过一万。
第36页，共56页。
高净值客户维护：信任是一切营销的基石
沟通
胜任
主动
A
信任
B
守诺
尊重
公正
第37页，共56页。
高净值客户服务特性
有形性
服务
独特性
可靠性
私密性
响应性
第38页，共56页。
开发高净值客户首先要提升形 象和气质：
高净值客户保险配置ppt课件
健康与意外险
确保客户遇到意外时获得 一笔理赔金，由此创造出 一大笔正向现金流，补偿 客户经济损失，帮助客户 平稳度过难关。
年金险
寿险
把不确定的问题转变为确 定的解决方案。年金保险 把年轻时富余的钱存起来， 防止冲动消费掉和盲目投 资，确保在年老需要时能 够源源不断地流回口袋。
以人的寿命为保险标的， 以被保险人死亡为给付条 件，在保全资产中有着最 清晰与纯粹的功能。
投保人
保险人是指与投保人订立保 险合同，并按照合同约定承 担赔偿或者给付保险金责任指其财产或者人身受 保险合同保障，享有保险金请求 权的人。 投保人可以为被保险人。
受益人
受益人是指人身保险合同中由被保 险人或者投保人指定的享有保险金 请求权的人。 投保人、被保险人可以为受益人。
2018年8月
金融的核心任务是要解决人与人之间的跨 期价值交换问题。跨期价值交换涉及人与人之 间的跨期承诺，而跨期承诺是人类社会最难解 决的挑战！
——陈志武《金融通识课》
2
● 保险产品的原理及功能 ● 高净值客户保险需求及特点
（一）保险产品的基本要素（1/2）
保费
投保人为取得保险保障， 按保险合同约定向保险人 支付的费用。
债务策划： 债务风险策划（如保险、信托）
19
（四）从产品功能的角度看保险
经策划的财务事项 未来时期（5在年以上）
子女教育
养老规划
满足多方位 财务规划需
求
未经策划的财务事项
家庭保障
财富管理
中端客户规划重点 高端客户关注重点
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（四）从资金管理的角度看保险功能
经营主动
风险
油门
管理被动
刹车
风险
高净值客户经营培训PPT课件(77页)
高净值人群的消费特征
高净值人群的相关榜单
高净值人群的相关榜单
高净值人群的相关榜单
高净值人群的相关榜单
高净值人群的相关榜单
高净值人群的相关榜单
高净值人群的相关榜单
高净值人群的相关榜单
高净值人群的相关榜单
高净值人群的相关榜单
高净值人群的相关榜单
您将看到
1、高净值人士理财特征
高净值人群的理财特征 高净值人群的风险偏好
高净值人群的理财特征
1、中国传统观念中，财不外露以及自身安全的考虑，使高净值人群很多时候非常 谨慎，对于金融机构的私密性要求高，对个人信息安全的重视度也非常高，对于 金融机构资质及理财经理的信赖感要求更高。而且不愿意将资金集中于某家金融 机构，而是分散在多家机构，对于理财机构的选择很多时候也来自于圈子中朋友 的推荐。而可投资资产超过1亿元以上的超高净值人群对商业银行私人银行提供的 产品和服务缺乏依赖度。 2、 高净值人士对财富的控制欲望较强，对商业银行和财富管理机构管理财富的 能力缺乏全面深入的了解，期望值较低。高净值人士群体的结构仍不稳定，资产 规模波动较大，他们对投资和理财的需求具有短期性和单一性取向的特点，这向 财富管理机构进行长期和全面的投资规划和资产管理提出了挑战。
高净值人群分布
从行业来看，中国高净值人士主要 来自贸易、制造行业；金融业也是中国高 净值人士的摇篮；房地产价格近十年持续 攀升，房地产行业的可观利润造就了 11.6% 的高净值人士。TMT（科技/ 传 媒/ 通讯）行业因其快速增长而经常缔造 财富神话。
• 76.8% 的高净值人士来自民营企业。 其次为外资企业及国有企业。
高净值人士系列课题
信心之源 信息之源 营销之源
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高净值客户资产配置能力提升演示教学
1.40
果然全球配置有效果!
1.20
1.00
0.80
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1 6 11 16 21 26 31 36 41 46 51 56 61 66 71
注：以月报酬累积计算
台股+美國+歐洲 台股+美國 台指加權
Time
(1).马可维兹理论
• 1952年马可维兹(Markowitz)博士提出了他 的平均数/变异数投资组合理论
相关系数概念
股票A 预期投资报酬率15% 投资风险（标准偏差）50%
股票A+B
股票B 预期投资报酬率15% 投资风险（标准偏差）50%
若投资在两个完全负相关的股 票上，居然成为具有高报酬却 零风险的投资组合。
(2).相关系数意义
• 相关系数为正表示两变量具正相联性， • 相关系数为负表示两变量具负相联性。
1.何谓资产配置?
是一种将资金分配到各种资产类别,以 达到降低风险并提高报酬的投资策略
现金
股票
债券
资产配置的重要性
• 资产配置(Asset allocation) – 意义：透过有逻辑系统的方式，将投 资组合的资金分配为股票、债券与现 金等并考虑更细的分类。
– 考虑因素：年龄、投资时间长度、风 险容忍程度与资金规模等等。
Time
Lehman Bond
composite US
S&P 500
台指加權
1.8
1.6
1.4
2
$
资产配置小范例
2000/01/01投入$1到2005/10/31的表現
比只投资在股票上面好耶!
1.2
台指加權
1
0.8
高净值人士善用保险六大优势避免五大风险21页PPT
Hale Waihona Puke ▪26、要使整个人生都过得舒适、愉快，这是不可能的，因为人类必须具备一种能应付逆境的态度。——卢梭
▪
27、只有把抱怨环境的心情，化为上进的力量，才是成功的保证。——罗曼·罗兰
▪
28、知之者不如好之者，好之者不如乐之者。——孔子
▪
29、勇猛、大胆和坚定的决心能够抵得上武器的精良。——达·芬奇
▪
30、意志是一个强壮的盲人，倚靠在明眼的跛子肩上。——叔本华
谢谢！
21
高净值人士善用保险六大优势避免五大风 险
11、获得的成功越大，就越令人高兴 。野心 是使人 勤奋的 原因， 节制使 人枯萎 。 12、不问收获，只问耕耘。如同种树 ，先有 根茎， 再有枝 叶，尔 后花实 ，好好 劳动， 不要想 太多， 那样只 会使人 胆孝懒 惰，因 为不实 践，甚 至不接 触社会 ，难道 你是野 人。(名 言网) 13、不怕，不悔(虽然只有四个字，但 常看常 新。 14、我在心里默默地为每一个人祝福 。我爱 自己， 我用清 洁与节 制来珍 惜我的 身体， 我用智 慧和知 识充实 我的头 脑。 15、这世上的一切都借希望而完成。 农夫不 会播下 一粒玉 米，如 果他不 曾希望 它长成 种籽； 单身汉 不会娶 妻，如 果他不 曾希望 有小孩 ；商人 或手艺 人不会 工作， 如果他 不曾希 望因此 而有收 益。-- 马钉路 德。
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来区分保费，但实务中又很难做到完全精确、详细地划分被保险人。
8
（三）从产品设计的角度看保险——保费构成
纯保费
指根据保险标的损失发生率 和未来利率计算的由保险公司提供保 单给付所需的保费金额，简单说就是 保险责任的成本。
附加费用
· 产品营运成本，如为各种销售渠道 支付的手续费、税收、雇员薪资福利以 及设立和维持总分机构的费用等 · 手工和电子化操作的薄记成本也是 保险公司的一项重要营运支出
14
（三）从产品设计的角度看保险——纯保费计算
3.均衡纯保费
案例：上例中若假设年利率2.5%，每年年初缴纳保费，均衡纯保费是多少？
保险期间
保险合同赛生效力的起 迄时间。
保险责任
人身保险金给付的责任。
保险金额
保险公司承担赔偿或给付 保险金责任的最高限额。
交费期间
投保人与保险公司签订 合同时约定的缴费年期。
责任免除
保险人对某些风险造成的 损失补偿不承担赔偿保险 金的责任。
4
（一）保险产品的基本要素（2/2）
投保人是指与保险人订立保 险合同，并按照合同约定负 有支付保险费义务的人。
案例：上例中若假设年利率2.5%，死亡给付发生在年末，趸交纯保费是多少？
年龄
保单年度 年度中死亡人数
（1）
（2）
（3）
35
1
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2
11
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7
18
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8
20
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9
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44
10
24
10年死亡给付现值的总计
死亡保险金给付金额
（4）=（3）×1000 10000 11000 12000 14000 15000 17000 18000 20000 22000 24000
少资金？——准备金
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（三）从产品设计的角度看保险——定价假设
• 事故发生率对保费的影响（人寿保险、年金保险、健康险、意外险）
中国人寿保险业经验生命表（2000－2003） （非养老金业务）
中国人寿保险业经验生命表（1990－1993） （非养老金业务）
11
（三）从产品设计的角度看保险——定价假设
死亡率 年度中死亡人数 死亡保险金给付金额
当年度保费
（4） （5）=（3）×（4） （6）=（5）×1000
0.0010
10
10000
0.0011
11
11000
0.0012
12
12000
0.0014
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14000
0.0015
15
15000
0.0017
17
17000
0.0018
18
18000
0.0020
投保人
保险人是指与投保人订立保 险合同，并按照合同约定承 担赔偿或者给付保险金责任 的保险公司。
保险人
被保 险人
被保险人是指其财产或者人身受 保险合同保障，享有保险金请求 权的人。 投保人可以为被保险人。
受益人
受益人是指人身保险合同中由被保 险人或者投保人指定的享有保险金 请求权的人。 投保人、被保险人可以为受益人。
案例：以10年期定期寿险为例，假设投保人年龄为35岁，共10000人投保，若死亡则给付 保险金1000，按案例中给定的死亡率计算自然纯保费。
年龄
（1） 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44
保单 年度 （2）
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10
保单年度初生存 的被保险人数 （3） 10000 9990 9979 9967 9953 9938 9921 9903 9883 9861
20
20000
0.0022
22
22000
0.0024
24
24000
合计
（7）=（6）/（3） 1.00 1.10 1.20 1.40 1.51 1.71 1.81 2.02 2.23 2.43 16.42
13
（三）从产品设计的角度看保险——纯保费计算
2.趸交纯保费
趸缴保费是指在投保的最初时刻将保险期间内的所有保费一次性缴付。
7
（三）从产品设计的角度看保险——定价原则
充足性原则
• 收取的保费应足以抵补一切可 能发生的给付以及保险公司发 生的相关费用。
公平性原则
• 保险公司对被保险人所承担的 责任与投保人所缴纳的保费对 等
适当性原则
• 定价时不仅要考虑给付的需要 以及公平合理，还要考虑投保 人缴纳保费的能力。
公平性是相对的 保险公司应根据被保险人的不同年龄、不同性別、不同职业以及被保险人的习惯
9
（三）从产品设计的角度看保险——定价假设
影响保险产品定价的因素：
输入量：涉及哪些变量
• 发生保险事故的可能性多高？——死亡率，意 外事故发生率，重疾率等
• 涉及到的费用有多少？——预定费用率 • 如何将未来的现金流进行贴现？——预定利率 • 被保险人相关信息——年龄、性别等
输出量：需要计算什么
• 需要花多少钱？——保费 • 如果退保，能拿回多少？——现金价值 • 公司为了支付未来赔款，需要提前准备多
2018年8月
金融的核心任务是要解决人与人之间的跨 期价值交换问题。跨期价值交换涉及人与人之 间的跨期承诺，而跨期承诺是人类社会最难解 决的挑战！
——陈志武《金融通识课》
2
● 保险产品的原理及功能 ● 高净值客户保险需求及特点
（一）保险产品的基本要素（1/2）
保费
投保人为取得保险保障， 按保险合同约定向保险人 支付的费用。
自然保费与均衡保费
自然保费：就是按照各年 龄死亡率计算而得的逐年 更新的保费。自然保费比 较适合提供价格相对低廉 的短期保障产品的定价。
均衡保费：为使保险期间超过一年的保单每年的保费不随被保险人年龄的增长 而提高，寿险采取了均衡保费定价系统。
12
（三）从产品设计的角度看保险——纯保费计算
1.自然纯保费
5
（二）人身保险的分类（1/2）
人寿保险
பைடு நூலகம்
人寿保险
年金保险 健康保险
人身意外保险
普通型人寿保险
新型人寿保险
死亡保险
生存保险
两全保险
分红保险
投资连结 保险
万能保险
定期寿险 终身寿险
6
（二）人身保险的分类（2/2）
年金保险
健康保险
人身意外伤害保险
即期年金
延期年金
医疗保险 疾病保险
普通意外伤害保险
特定意外伤害保险
1元现值
（5） 0.976 0.952 0.929 0.906 0.884 0.862 0.841 0.821 0.801 0.781
死亡给付的现值
（6） 9760 10472 11148 12684 13260 14654 15138 16420 17622 18744 139902
趸交保费=10年死亡给付现值总计/投保人的人数 = 139902/10000 = 13.99（元）
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（三）从产品设计的角度看保险——保费构成
纯保费
指根据保险标的损失发生率 和未来利率计算的由保险公司提供保 单给付所需的保费金额，简单说就是 保险责任的成本。
附加费用
· 产品营运成本，如为各种销售渠道 支付的手续费、税收、雇员薪资福利以 及设立和维持总分机构的费用等 · 手工和电子化操作的薄记成本也是 保险公司的一项重要营运支出
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（三）从产品设计的角度看保险——纯保费计算
3.均衡纯保费
案例：上例中若假设年利率2.5%，每年年初缴纳保费，均衡纯保费是多少？
保险期间
保险合同赛生效力的起 迄时间。
保险责任
人身保险金给付的责任。
保险金额
保险公司承担赔偿或给付 保险金责任的最高限额。
交费期间
投保人与保险公司签订 合同时约定的缴费年期。
责任免除
保险人对某些风险造成的 损失补偿不承担赔偿保险 金的责任。
4
（一）保险产品的基本要素（2/2）
投保人是指与保险人订立保 险合同，并按照合同约定负 有支付保险费义务的人。
案例：上例中若假设年利率2.5%，死亡给付发生在年末，趸交纯保费是多少？
年龄
保单年度 年度中死亡人数
（1）
（2）
（3）
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1
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10年死亡给付现值的总计
死亡保险金给付金额
（4）=（3）×1000 10000 11000 12000 14000 15000 17000 18000 20000 22000 24000
少资金？——准备金
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（三）从产品设计的角度看保险——定价假设
• 事故发生率对保费的影响（人寿保险、年金保险、健康险、意外险）
中国人寿保险业经验生命表（2000－2003） （非养老金业务）
中国人寿保险业经验生命表（1990－1993） （非养老金业务）
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（三）从产品设计的角度看保险——定价假设
死亡率 年度中死亡人数 死亡保险金给付金额
当年度保费
（4） （5）=（3）×（4） （6）=（5）×1000
0.0010
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18000
0.0020
投保人
保险人是指与投保人订立保 险合同，并按照合同约定承 担赔偿或者给付保险金责任 的保险公司。
保险人
被保 险人
被保险人是指其财产或者人身受 保险合同保障，享有保险金请求 权的人。 投保人可以为被保险人。
受益人
受益人是指人身保险合同中由被保 险人或者投保人指定的享有保险金 请求权的人。 投保人、被保险人可以为受益人。
案例：以10年期定期寿险为例，假设投保人年龄为35岁，共10000人投保，若死亡则给付 保险金1000，按案例中给定的死亡率计算自然纯保费。
年龄
（1） 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44
保单 年度 （2）
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10
保单年度初生存 的被保险人数 （3） 10000 9990 9979 9967 9953 9938 9921 9903 9883 9861
20
20000
0.0022
22
22000
0.0024
24
24000
合计
（7）=（6）/（3） 1.00 1.10 1.20 1.40 1.51 1.71 1.81 2.02 2.23 2.43 16.42
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（三）从产品设计的角度看保险——纯保费计算
2.趸交纯保费
趸缴保费是指在投保的最初时刻将保险期间内的所有保费一次性缴付。
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（三）从产品设计的角度看保险——定价原则
充足性原则
• 收取的保费应足以抵补一切可 能发生的给付以及保险公司发 生的相关费用。
公平性原则
• 保险公司对被保险人所承担的 责任与投保人所缴纳的保费对 等
适当性原则
• 定价时不仅要考虑给付的需要 以及公平合理，还要考虑投保 人缴纳保费的能力。
公平性是相对的 保险公司应根据被保险人的不同年龄、不同性別、不同职业以及被保险人的习惯
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（三）从产品设计的角度看保险——定价假设
影响保险产品定价的因素：
输入量：涉及哪些变量
• 发生保险事故的可能性多高？——死亡率，意 外事故发生率，重疾率等
• 涉及到的费用有多少？——预定费用率 • 如何将未来的现金流进行贴现？——预定利率 • 被保险人相关信息——年龄、性别等
输出量：需要计算什么
• 需要花多少钱？——保费 • 如果退保，能拿回多少？——现金价值 • 公司为了支付未来赔款，需要提前准备多
2018年8月
金融的核心任务是要解决人与人之间的跨 期价值交换问题。跨期价值交换涉及人与人之 间的跨期承诺，而跨期承诺是人类社会最难解 决的挑战！
——陈志武《金融通识课》
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● 保险产品的原理及功能 ● 高净值客户保险需求及特点
（一）保险产品的基本要素（1/2）
保费
投保人为取得保险保障， 按保险合同约定向保险人 支付的费用。
自然保费与均衡保费
自然保费：就是按照各年 龄死亡率计算而得的逐年 更新的保费。自然保费比 较适合提供价格相对低廉 的短期保障产品的定价。
均衡保费：为使保险期间超过一年的保单每年的保费不随被保险人年龄的增长 而提高，寿险采取了均衡保费定价系统。
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（三）从产品设计的角度看保险——纯保费计算
1.自然纯保费
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（二）人身保险的分类（1/2）
人寿保险
பைடு நூலகம்
人寿保险
年金保险 健康保险
人身意外保险
普通型人寿保险
新型人寿保险
死亡保险
生存保险
两全保险
分红保险
投资连结 保险
万能保险
定期寿险 终身寿险
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（二）人身保险的分类（2/2）
年金保险
健康保险
人身意外伤害保险
即期年金
延期年金
医疗保险 疾病保险
普通意外伤害保险
特定意外伤害保险
1元现值
（5） 0.976 0.952 0.929 0.906 0.884 0.862 0.841 0.821 0.801 0.781
死亡给付的现值
（6） 9760 10472 11148 12684 13260 14654 15138 16420 17622 18744 139902
趸交保费=10年死亡给付现值总计/投保人的人数 = 139902/10000 = 13.99（元）