商业银行贷款业务：贷款的种类
商业银行贷款的种类
商业银行贷款的种类
（1）按贷款期限：
短期贷款、中期贷款、长期贷款（5年以上）；
（2）按贷款的保障条件：
信用贷款、担保贷款
（3）按贷款的具体用途：
流动资金贷款和固定资金贷款
（4）按贷款的偿还方式：
一次性偿还贷款、分期偿还贷款；
（5）按贷款风险度（或质量）：
1）正常贷款：借款人经营与财务状况完全正常，商业银行对借款人偿还贷款有充分的把握，不存在任何影响贷款本息及时、全额偿还的不利因素。
2）关注贷款：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生影响的不利因素，如果这些因素继续发展下去，回影响借款人的还款。
这类贷款的损失概率小于5%。
3）次级贷款：借款人的还款能力出现了明显问题，依靠其正常经营收入已无法足额偿还贷款本息。
这类贷款的损失概率在30%~50%之间。
4）可疑贷款：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要发生一定的损失。
这类贷款的损失概率在50%~70%之间。
5）损失贷款：采取所有可能的措施和一切必要的程序之后，贷款仍无法收回或只能收回极少部分。
这类贷款的损失概率在95%~100%之间。
商业银行贷款管理办法
贷款一、贷款的概念和种类（一）贷款的概念贷款是指金融机构处于债权人的地位，在定期或随时应偿还本息的条件下，将货币资金（现金或现金请求权）贷给他人的一种资产业务。
另外，贷款一词也常指贷款人向借款人贷放的贷币资金。
金融机构（特别是商业银行）以存款等负债业务集中起来的货币资金，绝大多数都通过贷款用于社会再生产。
因此，依法管理金融机构的贷款业务，规范贷款人与借款人之间的合同关系，对于支持社会经济的发展，提高金融机构的自身经济效益，保障金融业的安全与稳健，具有十分重要的意义。
改革开放以来，信贷管理体制的改革，一直是我国金融体制改革的重要内容。
其间，许多相关的法律、行政法规先后对金融机构开展贷款业务作了规定，借款合同法律制度也逐步建立和完善起来。
我国关于贷款管理和借款合同的现行法律、行政法规，主要有：（1）1995年5月10日第八届全国人民代表大会常务委员会第十三次会议通过的《中华人民共和国商业银行法》；（2）1981年12月13日第五届全国人民代表大会常务委员会第四次会议通过、1993年9月2日第八届全国人民代表大会常务委员会第三次修改的《中华人民共和国经济合同法》；（3）1985年2月28日国务院发布《借款合同条例》；（4）1995年6月28日中国人民银行发布的《贷款通则》。
（二）贷款的种类根据常用的几种标准，可以将贷款作如下分类：1.自营贷款、委托贷款和特定贷款。
自营贷款是指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款；其风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利息。
委托贷款指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款；贷款人（受托人）只收取手续费，不承担贷款风险；除国家另有规定者外，贷款人（受托人）不得给委托人垫付资金。
特定贷款，是指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资银行发放的贷款。
CH6 贷款业务(商业银行经营与供应链金融)
贷款五级分类与四级分类的区别：
五级分类是国际金融业对银行贷款质量的公认的标准，这 种方法是建立在动态监测的基础上，通过对借款人现金流量、 财务实力、抵押品价值等因素的连续监测和分析，判断贷款的 实际损失程度。能更准确地反映不良贷款的真实情况，从而提 高银行抵御风险的能力。
资金的规模和期限不同
票据贴现的金额一般不太大，每笔贴现业务的资金规模有限。票据的期 限较短，一般为2-4个月。然而贷款的形式多种多样，期限长短不一，规模 一般较大，贷款到期的时候，经银行同意，借款人还可继续贷款。
（三）按贷款用途分类
工业贷款
商业贷款 一是按部门分： 农业贷款
科技贷款
消费贷款等
二是按贷款具体用途划分
调高信用额度——当持卡人在半年以上保持
良好的信用记录，即“有借准时还”，并经常 把循环信用额度用满，积极的银行就会将持卡 人的循环信用额度调高，有的银行还有临时调 高额度的服务，当有如结婚、出国等临时需要 大笔用钱的时候，银行可以短期内调高持卡人 的循环信用额度。
（二）按贷款的保障条件分类
① 信用贷款
借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保， 也肯定要发生一定的损失。
采取所有可能的措施和必要程序后，贷款仍无法回收。
这种分类方法是指银行主要依据借款人的还款能力，即最终 偿还贷款本金和利息的实际能力，确定贷款遭受损失的风险程度， 将贷款质量划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类的一种管 理方法（其中后三类称为不良贷款）。
资金使用范围不同
持票人在贴现了票据以后，就完全拥有了资金的使用权，他可以根据自 己的需要使用这笔资金，而不会受到贴现银行和公司的任何限制。但借款人 在使用贷款时，要受到贷款银行的审查、监督和控制，因为贷款资金的使用 情况直接关系到银行能否很好地回收贷款。
金融企业会计 商业银行贷款业务核算
第四章商业银行贷款业务核算第一节贷款业务概述一、贷款的意义与种类（1）按贷款期限的不同，可以将贷款分为短期贷款（1年以下，含1年）、中期贷款（1年以上5年以下，含5年）和长期贷款（5年以上，不含5年）。
（2）按还款方式的不同，可以将贷款分为一次偿还的贷款和分期偿还的贷款。
一次偿还的贷款在贷款到期时一次偿还本金，而贷款利息则根据约定，或在整个贷款期间分期支付，或在贷款到期时一次支付。
分期偿还的贷款则按年、按季、按月以相等的金额还本付息。
（3）按贷款对象的不同，可以将贷款分为公司贷款和个人贷款。
（4）按贷款保障条件的不同，可以将贷款分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。
信用贷款是指商业银行完全凭借客户的信誉而无须提供抵押物或第三者保证而发放的贷款，这类贷款从理论上讲风险较大，银行通常要收取较高的利息。
担保贷款是指以一定的财产或信用作为还款保证的贷款。
根据还款保证的不同，担保贷款可分为抵押贷款、质押贷款和保证贷款。
票据贴现是持票人向银行贴付一定利息所做的票据转让行为。
（5）按照自主程度的不同，可以将贷款分为自营贷款、委托贷款和特定贷款。
自营贷款是指商业银行自主发放的贷款，贷款本息由商业银行收回，贷款的风险由商业银行承担，自营贷款构成商业银行贷款的主要部分。
委托贷款是指由委托人提供资金，由受托人根据委托人指定的贷款对象、用途、金额、期限和利率，代为发放、监督使用并协助委托人收回的贷款。
在办理委托贷款业务的过程中，贷款人只收取手续费，并且不承担贷款的风险。
特定贷款是指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成（要求他人完成任务）国有独资商业银行发放的贷款。
此类贷款具有政策性贷款的性质，但又不属于政策性贷款，如扶贫救灾贷款。
（6）按贷款质量和风险程度的不同，可以将贷款分为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款五类。
正常贷款是指借款人能够履行合同，有充分把握按时、足额偿还本息的贷款。
关注贷款是指尽管借款人目前有能力偿还本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响因素的贷款。
商业银行贷款业务贷款的种类
商业银行贷款业务贷款的种类商业银行贷款业务是指商业银行以提供资金支持为主要目的，向个人、企业或其他组织提供贷款的活动。
商业银行贷款业务的种类很多，主要包括个人贷款、企业贷款、房地产贷款、消费贷款等。
下面将对这些贷款业务进行详细介绍。
首先是个人贷款。
个人贷款是商业银行向个人提供的贷款服务，主要包括个人消费贷款、个人经营贷款和个人住房贷款。
个人消费贷款主要用于个人购买消费品、旅游、教育等方面的支出，贷款金额一般较小，贷款期限一般较短。
个人经营贷款是指商业银行向个体工商户、个人独资企业等提供的用于经营活动的贷款，贷款金额和期限根据借款人的实际需要和还款能力确定。
个人住房贷款是商业银行以购房为目的向个人提供的长期贷款，贷款期限一般较长，还款方式有等额本息、等额本金等多种选择。
其次是企业贷款。
企业贷款是商业银行向企业或其他组织提供的贷款服务，主要包括经营性贷款和项目贷款。
经营性贷款是商业银行向企业提供的用于生产经营活动的贷款，贷款金额和期限根据企业的经营情况和还款能力确定。
项目贷款是商业银行向企业或其他组织提供的用于特定项目的贷款，贷款金额和期限一般较大，贷款用途必须明确。
房地产贷款是指商业银行向购房人提供的用于购房的贷款服务。
根据贷款的用途和还款方式的不同，房地产贷款可以分为住房按揭贷款和商业房地产贷款。
住房按揭贷款是商业银行向购房人提供的长期贷款，贷款金额一般根据购房人的购房需求和还款能力确定。
商业房地产贷款是商业银行向购买商业用房和办公用房的企事业单位或个体工商户提供的贷款服务，贷款金额较大，还款期限较长。
消费贷款是商业银行向个人提供的用于消费支出的贷款服务。
消费贷款的种类很多，主要包括信用卡贷款、汽车贷款、教育贷款等。
信用卡贷款是指商业银行向信用卡持卡人提供的短期小额贷款，贷款金额和期限根据信用卡持卡人的信用评级和还款能力确定。
汽车贷款是商业银行向购车人提供的贷款服务，贷款金额和期限根据购车人的购车需求和还款能力确定。
贷款种类和政策
（一）贷款申请
借款人申请贷款必须填写《借款申请人》。它的基本内容包 括：借款人名称、性质、经营范围、申请贷款的种类、期限、金 额方式、用途、用款计划、还本付息计划以及有关的经济技术指 标等。 借款人还必须递交以下资料：借款人及保证人的基本情况及 有关法律文书；财政部门或会计事务所核准的上年度会计报表及 申请贷款前1个月的财务报表或资产负债表；原有不合理占用的贷 款纠正情况；自有资本和自有流动资金补充情况；担保品及拟同 意担保的有关证明文件；贷款人认为需要提供的其他文件证明等。 如借款人申请中长期贷款，还需提供以下资料：项目开工前 期准备工作的情况报告；在开户银行存入规定比例资金的证明； 经批准下达的项目开工通知书；按规定项目竣工投资所需自有流 动资金落实情况及证明材料；进出口协议或合同等。
（八）贷款收回
贷款到期后，借款人应主动及时归还贷款本息，一般可 由借款人开出结算凭证归还本息，也可由银行直接从借款人 账户中扣收贷款本息。贷款到期后，由于客观情况发生变化， 借款人经过努力仍不能还清贷款的，短期贷款必须在到期日 的10天前、中长期贷款在到期日的一个月前，向银行提出贷 款展期申请。如银行同意展期，应办理展期手续。每笔贷款 只能展期一次，短期贷款展期不得超过原贷款期限；中长期 贷款展期不得超过原贷款期限的一半，且最长不得超过3年。 贷款展期后，如展期期限加上原贷款期限达到新的档次利率 期限，则按新期限档次利率计息。如果银行不同意展期，或 展期以后仍不能到期还款，即列为逾期贷款，银行对其应进行贷款管理过程的详细记录，体现银行管理 水平和信贷人员的素质，可直接反映贷款的质量，在一些情况 下，甚至可以决定贷款的质量。一套完整的贷款档案管理制度 通常应包括以下内容： （1）贷款档案的结构。完整的应包括三个部分：法律文件、 1 信贷文件和还款记录 （2）贷款档案的保管责任人。信贷理人员应该清楚所管的档 案的完整程度，对所缺内容及原因作书面记录，归入贷款档案 （3）明确贷款档案的保管地点，对法律文件要单独保管，应 保存在防火、防水、防损的地方。 （4）明确贷款档案存档、借阅和检查制度
银行贷款的种类都有哪些
银⾏贷款的种类都有哪些银⾏贷款的种类就是指贷款的形式。
⽬前我国商业银⾏发放的贷款形式主要有：委托贷款、信⽤贷款、抵押贷款和票据贴现等四种形式。
想要了解更多关于银⾏贷款的种类都有哪些的知识，跟着店铺⼩编⼀起看看吧。
银⾏贷款的种类有哪些⼀、委托贷款委托贷款是指由政府部门、企事业单位及个⼈等委托⼈提供资⾦，由贷款⼈(即受托⼈)根据委托⼈确定的贷款对象、⽤途、⾦额、期限、利率等代为发放、监督使⽤并协助收回的贷款。
贷款⼈(受托⼈)只收取⼿续费，不承担贷款风险。
办理个⼈委托贷款的基本程序是：⼀是由委托⼈向银⾏提出放款申请。
⼆是银⾏根据双⽅的条件和要求进⾏选择配对，并分别向委托⽅和借款⽅推介。
三是委托⼈和借款⼈双⽅直接见⾯，就具体事项和细节如借款⾦额、利率、贷款期限、还款⽅式等进⾏洽谈协商并作出决定。
四是借贷双⽅谈妥要求条件之后，⼀起到银⾏并分别与银⾏签订委托协议。
五是银⾏对借贷⼈的资信状况及还款能⼒进⾏调查并出具调查报告，然后借贷双⽅签订借款合同并经银⾏审批后发放。
⼆、信⽤贷款信⽤贷款是指以借款⼈的信誉发放的贷款。
其特征就是债务⼈⽆需提供抵押品或第三⽅担保仅凭⾃⼰的信誉就能取得贷款，并以借款⼈信⽤程度作为还款保证的。
这种信⽤贷款是我国银⾏长期以来的主要放款⽅式。
由于这种贷款⽅式风险较⼤，⼀般要对借款⽅的经济效益、经营管理⽔平、发展前景等情况进⾏详细的考察，以降低风险。
从⽬前实际看，银⾏发放信⽤贷款的基本条件是：⼀是企业客户信⽤等级⾄少在AA-(含)级以上的，经国有商业银⾏省级分⾏审批可以发放信⽤贷款；⼆是经营收⼊核算利润总额近三年持续增长，现⾦流量充⾜、稳定；三是企业承诺不以其有效经营资产向他⼈设定抵(质)或对外提供保证，或在办理抵(质)押等及对外提供保证之前征的贷款银⾏同意；四是企业经营管理规范，⽆逃废债、⽋息等不良信⽤记录。
三、担保贷款担保贷款是指保证贷款、抵押贷款、质押贷款。
权利质押是指以汇票、⽀票、本票、债券、存款单、仓单、提单；依法可以转让的股份、股票；依法可以转让的商标专⽤权、专利权、着作权中的财产权；依法可以质押的其他权利。
商业银行各类贷款
– 2、房交所和国土资源局的
– 3、最高额抵押合同和抵押合同区别
– 4、同一物上的抵押权的清偿顺序 ❖ 同一物分别向两个以上债权人进行抵押的清偿顺序: （一）抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿；顺序
相同的，按照债权比例清偿； （二）抵押权已登记的先于未登记的受偿； （三）抵押权未登记的，按照债权比例清偿。 思考：为什么贷款发放前要对抵押情况进行查询？
，反之可高些。
路漫漫其悠远
第四节 几种重要贷款类别的管理
❖思考： 抵押率为什么是小于100%的？
路漫漫其悠远
第四节 几种重要贷款类别的管理
（4）抵押物的产权设定与登记 ❖ 所谓产权设定：
▪ 是指银行要证实并取得处分抵押物以作抵偿债务 的权利。
▪ 借款人要将财产契约交指定机构登记过户，明确 银行为产权所有者和保险受益人。
路漫漫其悠远
（5）抵押物的占管和处分
▪ 抵押物的占管 ：
占管包括占有和保管两层意思。抵押物的占管方式有 两种：
一是抵押人占管； 二是抵押权人占管。
▪ 抵押物的处分
抵押物的处分是指通过法律行为对抵押物进行处置的 一种权利。
抵押物处分的方式： (1)拍卖； (2)转让； (3)兑现
路漫漫其悠远
– 相关知识：
❖ 抵押物登记的内容主要包括：
▪ （1）抵押人姓名或企业名称、地址； ▪ （2）抵押权人名称、地址； ▪ （3）抵押物品名称、数量、规格、价值； ▪ （4）贷款金额、币种； ▪ （5）抵押和贷款期限； ▪ （6）抵押物品保管方式； ▪ （7）抵押合同签订的日期、地点等。
路漫漫其悠远
案例：抵押品登记后银行才有处置权
路漫漫其悠远
❖ 合同生效后，某银行履行了合同，把贷款转到借 款公司账户上。
商业银行贷款业务讲解
客户填写申请表，银行对客户的信用状况进行 审核。
资料准备
客户需准备各种手续、证件，如房产证、公司 资质证明、经营许可等。
商议贷款方案
银行根据客户需求，商议贷款数额、利率、还 款期限、还款方式有准备资料，并根据审核结 果决定是否通过贷款申请。
风险和管理
1
风险评估
随着人们对金融消费的不断深 入，贷款业务将继续保持稳健 的增长势头。
智能化引领创新
大数据、人工智能等技术不断 推动贷款业务智能化，实现更 加高效的风险控制和客户服务。
科技与金融深度融合
区块链等金融科技的发展，带 动贷款业务不断开拓新的领域 和市场。
额外费用 评估费、手续费、保险费等 担保费、中介费、保险费等 承诺费、管理费、保险费等
申请条件和所需文件
1 个人贷款
身份证明、年龄、收入证明、负债证明、担保等
2 中小企业贷款
营业执照、公司财务报表、经营计划、担保等
3 对公贷款
资质证明、合同、担保、财务报表、经营计划等
贷款业务前景和发展趋势
保持增长势头
银行会对客户的信用状况、还款能力、担保品价值等风险因素进行评估。
2
贷前管理
银行会要求客户提交健全的商业计划书、资金用途说明、负债表等资料。
3
贷后管理
银行进行客户还款监管、担保品管理、风险提示等，防止风险隐患。
利率计算和费用说明
贷款类型 个人 中小企业 对公
利率 4.65%- 8.25% 5.85%- 8.35% 3.25%- 5.90%
商业银行贷款业务讲解
商业银行贷款业务是银行向客户提供资金支持的一种业务。以下几个章节将 详细介绍这一复杂却又广泛应用的领域。
商业银行贷款业务讲解
商业银行贷款业务讲解商业银行贷款业务讲解1、概述1.1 简介商业银行贷款业务是指银行向个人、企业等借款人提供资金，以获取利息收入的一种主要业务。
商业银行通过贷款业务满足借款人的融资需求，同时通过利息收入获取盈利。
1.2 目的本文旨在详细介绍商业银行贷款业务的相关内容，包括贷款种类、申请流程、利率计算等，以帮助读者深入了解贷款业务的流程和相关知识。
2、贷款种类2.1 个人贷款2.1.1 个人消费贷款：用于满足个人日常消费、购房、购车等消费需求。
2.1.2 教育贷款：用于个人教育资金的借款。
2.1.3 其他个人贷款：如个人旅游贷款、医疗贷款等。
2.2 企业贷款2.2.1 经营性贷款：用于满足企业的日常运营资金需求。
2.2.2 投资性贷款：用于企业的固定资产投资、项目开发等资金需求。
2.2.3 其他企业贷款：如企业扩张贷款、低利率贷款等。
2.3 农户贷款2.3.1 农业生产贷款：用于满足农户的农业生产资金需求。
2.3.2 农村住房贷款：用于农户的住房建设和购买需求。
2.3.3 其他农户贷款：如农业机械化贷款、农民工创业贷款等。
2.4 贷款担保2.4.1 信用贷款：根据借款人的信用状况，无需提供抵押物或担保人。
2.4.2 抵押贷款：借款人提供抵押物作为贷款担保。
2.4.3 担保贷款：借款人提供第三方担保，承担借款责任。
3、贷款申请流程3.1 借款需求分析在申请贷款之前，借款人需要准确评估自身的资金需求，明确贷款金额、用途等。
3.2 提供贷款材料根据不同贷款种类，借款人需要提供相应的贷款材料，包括个人联系明、经营状况证明、资产证明等。
3.3 客户评级与风险控制银行会对借款人进行评级，综合考虑借款人的信用状况、还款能力等因素来确定贷款条件和利率。
3.4 签订贷款合同在贷款审批通过后，银行与借款人签订贷款合同，明确双方权益和义务。
3.5 放款和还款银行在合同签订后，将贷款拨入借款人账户，借款人按合同约定进行还款。
简述商业银行贷款的种类
简述商业银行贷款的种类商业银行贷款的种类可以分为以下几个方面：一、消费贷款消费贷款是商业银行向个人提供的用于满足消费需求的贷款。
根据个人消费的不同目的，消费贷款又可分为住房贷款、汽车贷款、个人消费贷款等。
1. 住房贷款住房贷款是指商业银行向个人提供的购房资金支持，帮助个人实现自己的住房需求。
根据还款方式的不同，住房贷款主要有等额本息贷款和等额本金贷款两种形式。
2. 汽车贷款汽车贷款是商业银行向个人提供的购车资金支持，帮助个人购买汽车。
汽车贷款的还款方式多样，包括等额本息贷款、等额本金贷款和一次性还本付息贷款等。
3. 个人消费贷款个人消费贷款是商业银行向个人提供的用于满足个人消费需求的贷款。
个人消费贷款的金额相对较小，一般用于购买家电、旅游、教育等方面。
二、经营贷款经营贷款是商业银行向企业提供的用于支持经营活动的贷款。
根据不同的贷款用途，经营贷款可以分为流动资金贷款、固定资产贷款和信用贷款等。
1. 流动资金贷款流动资金贷款是商业银行向企业提供的用于补充营运资金、满足企业日常经营所需的贷款。
流动资金贷款可用于支付工资、采购原材料、缴纳租金等。
2. 固定资产贷款固定资产贷款是商业银行向企业提供的用于购买、更新固定资产的贷款。
固定资产贷款常用于购买设备、房地产和土地等用于生产经营的固定资产。
3. 信用贷款信用贷款是商业银行根据企业的信用状况向其提供的贷款形式。
通过评估企业的信用度和还款能力，商业银行可以灵活设定贷款额度和利率，帮助企业解决资金问题。
三、农户贷款农户贷款是商业银行向农村居民提供的用于农业生产、农村发展和农民个人消费的贷款。
农户贷款主要包括生产贷款、农业经营贷款和农民个人消费贷款等。
1. 生产贷款生产贷款是商业银行向农户提供的用于购买农业生产资料、进行农作物种植、养殖等生产经营活动的贷款。
生产贷款有助于提高农民的生产能力和农产品质量。
2. 农业经营贷款农业经营贷款是商业银行向农业企业、合作社等农业经营主体提供的贷款形式。
商业银行业务分类讲解
商业银行业务分类大全来看看银行都干了些什么，也就是他们的业务细分。
最通用的分类是：负债业务(商业银行形成资金来源的业务），资产业务（商业银行运用资金的业务），中间业务（银行不需运用自己的资金，代客户承办支付和其他委托事项而收取手续费的业务)一、资产业务资产业务，是商业银行的主要收入来源.1、贷款(放款)业务——商业银行最主要的资产业务1）信用贷款：信用贷款，指单凭借款人的信誉，而不需提供任何抵押品的贷款,是一种资本贷款.(1）普通借款限额：企业与银行订立一种非正式协议,以确定一个贷款，在限额内,企业可随时得到银行的贷款支持,限额的有效期一般不超过90天。
普通贷款限额内的贷款，利率是浮动的，与银行的优惠利率挂钩。
（2) 透支贷款: 银行通过允许客户在其帐户上透支的方式向客户提供贷款.提供这种便利被视为银行对客户所承担的合同之外的“附加义务”。
（3）备用贷款承诺：备用贷款承诺，是一种比较正式和具有法律约束的协议。
银行与企业签订正式合同，在合同中银行承诺在指定期限和限额内向企业提供相应贷款,企业要为银行的承诺提供费用。
（4）消费者贷款：消费者贷款是对消费个人发放的用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款，商业银行向客户提供这种贷款时，要进行多方面的审查. (5) 票据贴现贷款：票据贴现贷款，是顾客将未到期的票据提交银行,由银行扣除自贴现日起至到期日止的利息而取得现款。
2）抵押贷款：抵押贷款有以下几种类型（1)存货贷款。
存货贷款也称商品贷款，是一种以企业的存贷或商品作为抵押品的短期贷款。
（2）客帐贷款。
银行发放的以应收帐款作为抵押的短期贷款，称为“客帐贷款"。
这种贷款一般都为一种持续性的信贷协定。
(3）证券贷款。
银行发放的企业借款，除以应收款和存货作为抵押外,也有不少是用各种证券特别是公司企业发行的股票和债券作押的。
这类贷款称为“证券贷款”。
（4）不动产抵押贷款.通常是指以房地产或企业设备抵押品的贷款.3)保证书担保贷款：保证书担保贷款,是指由经第三者出具保证书担保的贷款。
第4章商业银行贷款业务
第二节贷款政策、贷款管理制度和贷款程序
一、贷款政策 4.贷款的期限和品种结构 5.贷款的规模控制 6.贷款定价 7.贷款的担保政策 8.贷款档案管理制度 9.贷款的日常管理和催收制度 10.贷款质量评价的标准 11.对不良贷款的管理
第二节贷款政策、贷款管理制度和贷款程序
二、贷款管理制度
1.信贷部门管理组织的设置 服从职责分离、相互制约的原则，即审贷分离原则 设置两个层次：职能部门和贷款委员会 • 职能部门： 贷款发放部门 贷款监督管理部门 • 我国商业银行职能部门的设置：客户服务部、信贷 管理部和贷款风险管理部 • 贷款委员会：银行信贷业务的最高决策机构，由银 行总经理、有关副总经理和有关业务部门经理组成 ，其职责是确定贷款业务战略、制定和修改贷款政
3. 贷款费用 – 是指发生在银行信贷工作中的非利息费用，包括对客户的 信用调查和评估费、对担保品进行鉴定、估价、登记、管 理等的费用。这些费用需要在贷款价格中得到补偿。
第三节 贷款定价
4.贷款风险 – 风险越高，贷款价格就越高。 5.通货膨胀预期
– 贷款合同所订利率实际上只是名义利率,合同利率高,并不意味着 银行的贷款收入就高,关键还看当期通货膨胀。三者之间的关系是 ： 实际贷款利率=名义贷款利率－当期通货膨胀率 – 若贷款名义利率保持不变，通货膨胀率高，则贷款实际利率趋于 下降。 – 银行为保证目标收益，通胀高时贷款名义利率就高；反之则低些 。
– 有利于银行监控贷款的部门分布结构，以便银行合理安排贷款结 构，防范贷款风险。
第一节 贷款种类
(四)按贷款的偿还方式分类
• 可以划分为一次性偿还和分期偿还两种方式。 1.一次性偿还是指借款人在贷款到期日一次性还清贷款， 其利息可以分期支付，也可以在归还本金时一次性付清。 2.分期偿还贷款是指借款人按规定的期限分次偿还本金和 支付利息的贷款。 3.这种分类方法的优点 ：一方面有利于银行监测贷款到期 和贷款收回情况，准确预测银行头寸的变动趋势；另一方 面，也有利于银行考核利息率，加强对应收利息的管理。
商业银行贷款业务
商业银行贷款业务商业银行贷款业务是银行的主要业务之一，它提供给个人和企业获得资金的机会，以满足其各种资金需求。
本文将探讨商业银行贷款业务的基本概念、种类、申请流程和风险管理。
一、商业银行贷款业务的基本概念商业银行贷款是指银行向个人或企业提供资金的行为，借款人在约定的期限内偿还本金和利息。
商业银行贷款业务涵盖多个方面，包括个人贷款、企业贷款、住房贷款和车辆贷款等。
二、商业银行贷款的种类1. 个人贷款个人贷款是商业银行向个人提供的资金，用于个人消费、教育、购房、购车等方面。
个人贷款可以分为个人信用贷款、个人住房贷款、个人汽车贷款等。
2. 企业贷款企业贷款是商业银行向企业提供的资金，用于企业的经营发展、扩张和投资等。
企业贷款可以分为短期贷款、中长期贷款和固定资产贷款等。
3. 住房贷款住房贷款是指商业银行向购房者提供的资金，用于购买、建造或修缮房屋。
住房贷款可以分为商业型住房贷款和公积金住房贷款等。
4. 车辆贷款车辆贷款是商业银行向购车者提供的资金，用于购买各类车辆。
车辆贷款可以分为新车贷款和二手车贷款等。
三、商业银行贷款的申请流程1. 了解贷款需求借款人首先需要了解自己的贷款需求，包括贷款金额、用途、期限等。
同时，还需要了解贷款利率、还款方式和还款期限等基本信息。
2. 提供必要材料借款人需要提供一些必要的材料，包括个人身份证明、居住证明、收入证明、贷款担保等。
企业贷款还需要提供企业的营业执照、财务报表、资金用途规划等。
3. 贷款申请评估银行会对借款人的申请进行评估，包括信用评估、还款能力评估等。
评估结果将影响银行是否批准贷款以及贷款额度和利率等。
4. 签订贷款合同一旦银行批准贷款，借款人和银行将签订贷款合同，规定双方的权利和义务，包括贷款金额、利率、还款方式、还款期限等。
5. 贷款发放和偿还银行会将贷款发放给借款人，借款人按照合同约定的方式和期限进行还款。
银行会对还款进行跟踪和管理，确保借款人按时还款。
经济学商业银行经营管理企业贷款
1.净利润不能偿还贷款 净利润不是现金，而只是会计报表上的数字
反映。 只有现金才能偿还贷款。现金可能来自各种
渠道，利润只是来源之一，其它来源包括出 售财产、注入资本、借款和从贷款者那里获 得信用展期。
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2.现金流量分析的内容 现金流量包括现金流入量、现金流出量和
现金净流量；现金净流量为现金流入量与现 金流出量之差。计算方法为： 现金净流量＝经营活动的现金净流量
（1）银行筹集足够的可贷资金的成本； （2）银行的经营成本（工资和物质设施的成本）； （3）银行对违约风险所进行的必要补偿； （4）每笔贷款的适当利润以保证银行的所有者获得
必要的收益。因此有： 贷款利率＝筹集资金的边际成本＋银行的其他经营成
本＋预计违约风险补偿费用＋银行预期的利润
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二、价格领导模型
第一节 企业贷款的种类
一、短期贷款
银行对企业发放的短期贷款通常是指企业临时性、 季节性贷款，也可称为流动资金贷款
银行对企业发放的短期流动资金贷款具有自动清偿 的性质。
目前，无论是西方国家的商业银行还是我国的商业 银行，对企业发放的短期流动资金贷款都是贷款的 主要种类。银行发放此类贷款可以有抵押品，也可 以没有抵押品。
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（1）贷款产生的总收入； （2）借款人实际使用的资金额； （3）贷款总收入与借款人实际使用的资金额
之间的比率为银行贷款的税前收益。
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复习思考题
借款企业的信用支持主要方式是什么？银行 应怎样控制和管理这些信用支持？
银行为什么要对借款企业财务以外的因素进 行分析？这一过程怎样进行？
企业贷款的定价方法有哪些？什么是补偿余 额？它对贷款定价的意义何在？
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三、借款企业的担保分析
商业银行贷款种类
商业银行贷款种类1.经营性贷款：商业银行为企业提供的用于经营资金周转的贷款。
包括流动资金贷款、固定资产贷款、设备设施贷款等。
经营性贷款通常根据企业的运营情况和还款能力来决定借款金额和期限。
2.投资性贷款：商业银行为企业提供的用于投资项目的贷款。
投资性贷款主要用于企业开展投资、扩大生产、引进先进技术等。
这类贷款通常需要企业提供明确的投资计划，以及项目的回报预测和风险评估等。
3.消费性贷款：商业银行为个人或家庭提供的用于消费的贷款。
包括住房贷款、汽车贷款、教育贷款、旅游贷款等。
消费贷款通常根据个人的收入、信用情况和用款用途等来确定借款额度和期限。
4.农村信用贷款：商业银行为农业、农村相关领域提供的贷款。
包括农业生产贷款、农村基础设施建设贷款、农民专业合作社贷款等。
农村信用贷款通常根据农民的生产和经营情况，以及相关政策支持来确定借款条件和利率等。
5.房地产开发贷款：商业银行为房地产开发企业提供的用于房地产项目开发的贷款。
开发贷款通常需要开发企业提供相关的开发计划、土地使用权证明和项目回报预测等。
这类贷款通常需要付给较高的利率，以及一定的抵押品和担保。
6.进口和出口贷款：商业银行为企业提供的用于进口和出口贸易的贷款。
进出口贷款通常需要企业提供相关的贸易合同、货物运输保险和海关报关等文件。
这类贷款通常以外汇形式发放，并根据贸易金额和期限来确定利率和还款方式等。
除了以上主要的贷款种类外，商业银行还会根据市场需求和政府政策等提供其他特色贷款产品，如扶贫贷款、小微企业贷款、绿色贷款、科技创新贷款等。
这些贷款种类在提供资金支持的同时，也有助于促进经济发展和结构调整。
不同的贷款种类适用于不同的借款人和用途，借款人在申请贷款时应根据自身的需求和条件选择合适的贷款种类，并了解相关的还款方式和风险提示。
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第五章贷款业务贷款业务第一节：贷款种类和政策 第二节：贷款定价第一节贷款种类和政策一、贷款种类二、贷款政策三、贷款程序什么是银行贷款?银行贷款是商业银行作为贷款人按照一定的贷款原则和政策，以还本付息为条件，将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种借贷行为。
一、贷款种类按贷款的期限分类●活期贷款、定期贷款和透支按贷款的保障条件分类●信用贷款、担保贷款和票据贴现 按贷款的用途分类●按照贷款对象的部门划分●按照贷款的具体用途来划分一、贷款种类按贷款的偿还方式分类●一次性偿还和分期偿还按贷款的质量(或风险程度)分类●正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款按贷款的期限分类活期贷款：在贷款时不确定偿还期限，可以随时由银行发出通知收回贷款。
定期贷款：是指具有固定偿还期限的贷款。
透支：活期存款户依照合同向银行透支的款项有利于监控贷款的流动性和资金周转状况，使银行长短期贷款保持适当比例有利于银行按资金偿还期限的长短安排贷款顺序，保证银行信贷资金的安全按贷款保障条件分类信用贷款：是指银行完全凭借客户的信誉而无需提供抵押物或第三者保证而发放得贷款担保贷款：是指具有一定的财产或信用作还款保证的贷款票据贴现：银行应客户的要求，以现金或活期存款买进客户持有的未到期的商业票据的方式发放的贷款可以使银行依据借款人的财务状况和经营发展业绩选择不同的贷款方式，以提高贷款的安全系数按贷款的用途分类按照贷款对象的部门分类●工业贷款●商业贷款●农业贷款●科技贷款●消费贷款 按照贷款的具体用途分类●流动资金贷款●固定资产贷款有利于银行根据资金的不同使用性质安排贷款顺序；有利于银行监控贷款的部门分布结构，以便银行合理安排贷款结构按贷款的偿还方式分类一次性偿还：借款人在贷款到期日一次性还清贷款本金的贷款，其利息可以分期支付，也可以在归还本金时一次性付清。
分期偿还贷款：借款人按规定的期限分次偿还本金和支付利息的贷款有利于银行监测贷款到期和贷款收回情况，准确测算银行头寸的变动趋势有利于银行考核收息率，加强对应收利息的管理按贷款的质量（或风险程度）分类正常贷款：借款人能够履行借款合同，有充分把握按时足额偿还本息的贷款关注贷款：贷款本息的偿还仍然正常，但是发生了一些可能会影响贷款偿还的不利因素次级贷款：借款人依靠其正常的经营收入已经无法偿还贷款的本息，而不得不通过重新融资或“拆东墙补西墙”的办法来归还贷款，表明借款人的还款能力出现了明显的问题可疑贷款：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要形成一部分损失损失贷款：在采取了所有可能的措施和一切必要的法律程序后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分的贷款。
按贷款的质量（或风险程度）分类有利于加强贷款的风险管理，提高贷款质量有利于金融监管当局对商业银行进行有效的监管二、贷款政策贷款政策：商业银行指导和规范贷款业务、管理和控制贷款风险的各项方针、措施和程序的总和。
贷款政策的内容●贷款业务发展战略●贷款工作规程及权限划分●贷款的规模和比率控制●贷款种类及地区●贷款的担保●贷款定价●贷款档案管理政策●贷款的日常管理和催收制度●不良贷款的管理贷款业务发展战略开展业务应当遵循的原则银行希望开展业务的行业和区域 希望开展的业务品种希望达到的业务开展的规模和速度贷款工作规程及权限划分贷款工作规程：贷款业务操作的规范化程序第一阶段：贷前的推销、调查及信用分析阶段第二阶段：银行接受贷款申请以后的评估、审查及贷款发放阶段第三阶段：贷款发放以后的监督检查、风险监测及贷款本息收回的阶段贷款的审批制度：分级审批制度贷款审批的分级授权是银行根据信贷部门有关组织、人员的工作能力、经验、职务、工作实绩以及所负责贷款业务的特点和授信额度，决定每位有权审批贷款的人员或组织的贷款审批品种和最高贷款限额。
授权一般由银行董事会或最高决策层统一批准，自董事会到基层行管理层，权限逐级下降。
贷款的规模和比率控制通常银行根据负债资金来源情况及其稳定性状况，以及中央银行规定的存款准备金比率、资本金状况、银行自身流动性准备比率、银行经营环境状况、贷款需求情况和银行经营管理水平等因素，来确定计划的贷款规模。
评判银行贷款规模是否适度和结构是否合理的指标有●贷款/存款比率●贷款/资本比率●贷款集中度比率（时间的集中，用途的集中）●中长期贷款比率贷款的担保明确担保的方式规定抵押品的鉴定、评估方法和程序确定贷款与抵押品或质押品价值的比率确定担保人的资格和还款能力的评估方法与程序贷款定价银行贷款的价格一般包括贷款利率、贷款补偿性余额和对某些贷款收取的费用。
统一的价格表根据不同情况制定不同的价格贷款档案管理政策贷款档案的结构贷款档案的保管责任人明确贷款档案的保管地点明确贷款档案存档、借阅和检查制度贷款的日常管理和催收制度贷款发放以后，信贷员应保持与借款人的密切联系，定期或不定期地走访借款人，了解借款人的业务经营情况和财务状况，进行定期的信贷分析，并形成信贷分析报告存档。
银行应制定有效的贷款回收催收制度。
二、贷款政策制定贷款政策应考虑的因素●有关法律、法规和国家的财政、货币政策●银行的资本金状况●银行负债结构●服务地区的经济条件和经济周期●银行信贷人员的素质三、贷款程序贷款申请贷款调查对借款人的信用评估 贷款审批借款合同的签订和担保 贷款发放贷款检查（用途）贷款收回贷款申请借款申请书基本内容：借款人名称、性质、经营范围，申请贷款的种类、期限、金额、方式、用途、用款计划、还本付息计划以及有关的经济技术指标等。
贷款调查关于借款申请书内容的调查 贷款可行性的调查●借款人的品行●借款合法性●借款安全性●借款盈利性第二节贷款定价一、贷款定价原则二、贷款价格的构成三、影响贷款价格的主要因素四、贷款定价方法一、贷款定价原则利润最大化原则 扩大市场份额原则 保证贷款安全原则 维护银行形象原则二、贷款价格的构成贷款利率贷款承诺费补偿余额隐含价格贷款利率贷款利率：一定时期客户向贷款人支付的贷款利息与贷款本金之比率。
年利率，月利率和日利率银行贷款利率一般有一个基本水平，它取决于中央银行的货币政策和有关的法令规章，资金供求状况和同业竞争状况。
优惠利率，惩罚利率固定利率，浮动利率贷款利率的确定应以收取的利息足以弥补支出并取得合理利润为依据。
贷款承诺费：是指银行对已承诺贷给顾客而顾客又没有使用的那部分资金收取的费用。
补偿余额：应银行要求，借款人保持在银行的一定数量的活期存款和低利率定期存款隐含价格：附加条款可以是禁止性的，即规定融资限额及各种禁止事项。
也可以是义务性的，即规定借款人必须遵守的特别条款。
三、影响贷款价格的主要因素资金成本贷款风险程度贷款费用借款人的信用及其与银行的关系银行贷款的目标收益率贷款供求状况资金成本资金平均成本：是指每一单位的资金所花费的利息、费用额。
资金边际成本：是指银行每增加一个单位的可投资资金所需要花费的利息、费用额。
平均边际成本：新增一个单位的资金来源所平均花费的边际成本贷款风险程度银行为承担贷款风险而花费的费用，称为贷款的风险费用，也是贷款的风险成本。
在实践中，为了便于操作，银行通常根据历史上某类贷款的平均费用水平并考虑未来各种新增因素后来确定贷款风险费用率。
贷款费用为了操作方便，许多银行通常将各种贷款的收费种类及其标准作具体的规定，在确定某一笔贷款的收费时，只需按规定计算即可。
借款人的信用及与银行的关系借款人的信用状况主要是指借款人的偿还能力和偿还意愿。
借款人与银行的关系也是银行贷款定价时必须考虑的重要因素。
那些在银行有大量存款，广泛使用该行提供的各种金融服务，或长期地有规律地借用银行贷款的客户，就是与银行关系密切的客户，在制定贷款价格时，可以适当低于一般贷款的价格。
四、贷款定价方法目标收益率定价法基础利率定价法成本加成定价法优惠加数定价法和优惠乘数定价法 保留补偿余额定价法目标收益率定价法目标收益率定价法的公式如下:税前产权资本（目标）收益率=（贷款收益-贷款费用）/应摊产权成本贷款收益=贷款利息收益+贷款管理手续费 贷款费用=借款者使用的非股本资金的成本+办理贷款的服务和收贷费用应摊产权资本=银行全部产权资本对贷款的比率×未清偿贷款余额目标收益率定价法资金成本是贷款费用中最主要的部分。
在计算债务成本时，先算出新增单项资金来源的边际成本，然后算出新增全部债务的加权边际成本。
股权资本的边际成本一般通过股权收益率模型来计算。
股权收益率一般根据负债成本再加上一定百分比来确定并假设银行资本金市场价值等于资本金的账面价值。
基础利率定价法又称交易利率定价法允许借款额超过某一最低限额的借款人，在几种基础利率中选择，以决定该笔贷款的利率和展期期限。
基础利率是国库券利率，大额定期存单利率或银行同业拆借利率等。
所确定的贷款利率为同期市场利率加上一定数额。
在一个特定的时间里，利率是固定的，但展期利率是未知数。
成本加成定价法也叫宏观差额定价法贷款利率=贷款成本率+利率加成贷款成本包括资金成本、贷款服务成本和营业成本利率加成则是银行应取得的合理利润优惠加数定价法和优惠乘数定价法优惠加数法：在优惠利率基础上加若干百分点而形成利率优惠乘数法：在优惠利率基础上乘以一个系数而形成利率。
保留补偿余额定价法将借款人在银行保留补偿余额看做是其贷款价格的一个组成部分，在考虑了借款人在银行补偿余额的多少后决定贷款利率的一种定价方法。