2008年国际金融危机的爆发的多种原因

2008年国际金融危机的爆发有很多种原因,

其中有一个重要因素就是对银行业风险标准的放

松,如银行向没有还款能力保证的客户贷款,忽视

了风险标准,评级机构没有严格按照所规定的评级

标准进行评级等等①。因此,新时期,监管部门对

我国商业银行的风险监管标准严格规定已成必然趋

势,加上我国对中小商业银行的监管仅处于初级阶

段,不论是对其的监管制度方面还是监管力度方

面,都远远落后于对大型股份制商业银行的监管。

可以说,中小商业银行将成为新形势下监管部门的

重点监管对象,如监管部门对中小商业银行的监管

指标体系不断进行指标充足,对中小商业银行的监

管制度不断实行修整、完善以及对中小商业银行的

监管力度也要实现进一步加强等。

商业银行的盈利受到风险的影响，而风险来源于多方面。风险的多源性给定义风险带来了很大困难。因此，定义风险是测量和管理风险的基础。当前，商业银行在风险管理方面已逐步迈向全面风险管理阶段，简单、笼统的风险定义已无法满足实际需要。事实上，风险的定义正逐年精确化。我们对商业银行风险管理的介绍就从风险的分类与定义开始。

商业银行风险是指商业银行在经营过程中受到各种不确定因素的影响而遭受损失的可能性。

商业银行所面临的各种风险均直接表现为货币资金损失的风险。

商业银行作为经营货币信用业务的企业，与一般工商企业及其他经济单位相比，最显著的特点是负债经营，即利用客户的各种存款及其他借入款作为主要的营运资金，通过发放贷款和投资获取收益，其自有资本占资产总额的比率远远低于其他行业。这一经营特点决定了商业银行本身就是一种具有内在风险的特殊企业。因此，银行风险所带来的损失超过一般企业的风险损失，它具有涉及金额大、涉及面广等特点。

商业银行风险既是银行发展的内在动力又是制约力量之一。一方面，

银行风险客观存在于银行经营活动过程中，既带来挑战又带来机遇，推动银行通过有效风险控制，规避风险负面效应，获取较好收益。从这个意义上讲，银行风险推动银行业的发展。另一方面，银行风险可能造成的严重后果具有警戒作用，能够对银行行为产生一定的约束，成为银行业务过度扩张的有效制约力量。

商业银行风险的成因

国家经济政策

在市场经济条件下，政府通过适当的宏观经济政策对经济发展进行规划和引导，有助于克服市场经济自身存在的盲目性和滞后性。而国家经济政策的制定和实施将不可避免地引起经济活动中投资总量、投资结构、行业分布、外汇流动等方面的变化，这些变化会直接影响到相关产业的经营状况和发展前景，进而影响银行经营安全性、流动性和效益性目标的实现。在国家经济政策中，货币政策通过对货币供应量和利率的调整，会直接影响到银行客户的行为取向，进而导致商业银行风险的产生。如果货币供应量过多、物价上升，就可能出现挤兑风潮，严重威胁银行的安全；如果实际利率提高，则会增加银行的经营成本，降低银行的收益。

经济运行状况

在市场经济条件下，宏观经济运行常呈现出周期性波动的特点。在经济周期的不同阶段，银行所面临的风险程度也不尽相同。在经济处于复苏和繁荣阶段时，社会投资欲望强烈，商业银行信贷规模扩大，经营利润增加，风险较小；而在经济处于萧条和危机阶段时，商业银行信贷规模缩小，经营利润减少；特别是当借款人经营条件恶化，发生亏损或倒闭时，商业银行就会面临较大的风险。

金融监管力度

在现代经济社会中，以银行业为主体的金融体系日益成为国民经济的神经中枢和调节机构。金融风险的涉及面广，危害性大。这就要求金融监管当局对金融体系实施有效的监管以控制和减少风险的产生，维持经济的持续、稳定发展。如果金融监管体系健全、措施得力，就会将潜在的风险消灭在萌芽状态并减轻风险造成的损失；反之，则容易导致银行业的无序竞争和其他短期行为的发生，使银行的经营风险加大。

商业银行经营管理的思想与方针

商业银行在自身的经营管理过程中如果过分强调盈利性，就会导致资产业务中南风险业务比重过大，使银行的经营风险增加。如果银行经营思想过于保守，经营方针落后于经济发展对商业银行的要求，业务品种少，业务承办不能形成足以分散风险的规模，也会加大商业银行的风险。

商业银行业务结构比例状况

商业银行的业务结构比例状况主要可以从以下两个方面进行考察：

资产业务、负债业务与中间业务三者之间及各业务自身种类之间的比例关系是否协调；

资产负债各种业务之间的期限结构与利率结构是否协调。如果商业银行业务结构比例失调、资产负债业务期限不

匹配、融资缺口过大，都会加大商业银行的经营风险。

借款人的道德风险与商业银行风险

在商业银行存贷款业务中，银行有可能遭受到来自借款人道德风险引发的信用风险。首先，在贷款条款谈判过程中，借

款人有可能不如实申报自己的财务状况和盈利能力，造成贷款合

约不完整。其次，在贷款发放后，银行很难对借款人的行为进行

监督，借款人可能从事那些高风险的活动，从而增加了银行的风

险。

银行经营者道德风险与商业银行风险

在所有权与经营权分离的情况下，银行的经营活动主要是由专业的经理人来完成。由于经理人与委托人的利益不一致，

银行经营者有可能从事一些有损于股东利益的事情，最终使银行

受到潜在风险威胁。

银行自身的道德风险与商业银行风险

银行自有资本比率很低，使得它有从事高风险投资的动机，而存款人又很难对银行实行监督。此外，许多国家的政府在

整个银行系统陷入困境时会以最后贷款人身份出面援助，从而增

加银行从事风险投资的动机，增加了银行风险。

逆向选择与商业银行风险

在信贷市场上，银行对借款人的资金用途投资项目的风险等信息了解很少，出于自身利益的考虑，银行往往希望通过

提高利率增加利息收益，结果却使得低风险项目退出市场。相反，

那些从事高风险投资项目可能使得银行风险加大的借款人却留

在了信贷市场中。由此可见，逆向选择的存在最终导致的是银行

总体风险水平的提高，并使得银行的收益和风险处于不对称状态

之中。

商业银行风险的类型

商业银行风险的一般分类