保险业逆向选择与道德风险

道德风险问题
• 道德风险的概念最早起源于海上保险。道 德风险泛指市场交易中的一方难以观测或 监督另一方的行动而导致的风险,即隐藏行 为的一方由于其行为或疏忽致使不利结果 出现的概率加大
道德风险对保险业发展的影响
• 1.道德风险加大了事故发生的机会
• 2.道德风险对保险公司的收入有很大的影响 • 3.道德风险妨碍了市场资源的有效配置
投保人的信息优势
• 潜在的投保人总是比保险人更清楚自己面 临哪些风险、风险程度如何,会造成什么样 的损失。虽然保险合同要求投保人遵循最 大诚信原则,但投保人作为一个理性的人,其 行事以自身的经济利益为标准,在不违法的 前提下,投保人一定会利用各种可能来为自 己谋利
信息不对称所导致的困境
• 在保险定价中,保险人通常使用分类计算法厘定保 险费率,这种方法尽管简便,但却不能区别具有不同 风险程度的保险标的,从而也就不能确定适合于投 保人的保费水平。由于受到这种约束,保险人只能 向所有投保人提出大致类似的保险价格,其结果是, 在同等条件下,高风险类型的投保人将购买更多保 险,而低风险类型的投保人认为基于平均损失率的 保险费率过高,所以决定不购买保险,这无疑会提高 所保风险的平均损失率,从而进一步提高了保险费 率,并进而引发更多的人退出保险,这样必然造成一 种恶性循环
逆向选择对保险业发展的影响
• • • • • 1.逆向选择使优良的客户逐渐被排挤出市场。 2.逆向选择使保费的确定变为难题。 3.逆向选择增加保险公司的调查费用。 4.逆向选择使可保风险变为不可保风险。 5.逆向选择使保险市场不断萎缩。
被保险人的道德风险
• 一类是指损失发生前保险可能会对被保险 人的防损动机产生影响,这种影响称作事前 道德风险 • 一类是指损失发生后,保险可能会对被保险 人的减损动机产生影响,这种影响称作事后 道德风险
• 逆向选择这一概念的研究起源于人寿保险
• 逆向选择既可以是保险买方逆向选择,也可 以是保险卖方逆向选择,在保险市场中,常见 的是卖方逆向选择
保险公司的信息优势
• 保险公司具有专业的知识，例如保险公司 费率的制定需要高深的专业知识,这些知识 不是一般投保者所能了解的,如果制定的费 率偏高(尤其是在保险市场形成垄断时)，就 会使投保人受损
道德风险的主要形态
• • • • • 1)虚构保险标的。 2)故意制造保险事故。 3)故意违反如实告知和保证的义务。 4)故意编造未曾发生的保险事故。 5)故意扩大损失的程度。
防范保险业中道德风险与逆向选择 的措施
• • • • • 1.建立和完善个人信用评级制度 2.建立经营信息公示制度 3.建立年度公示保险经营信息制度 4.建立以月为单位的保险经营信息发布制度 5.健全保险监管机制,推行违信惩罚制度,增 大失信的成本
• 在保险实务中主要方法是在设计保险契约时,通过 免赔额或共保条款使被保险人承担部分损失（免 赔额条款规定保险人从损失赔偿金中扣减预定的 固定金额。共保条款规定从损失赔偿金中扣减预 定的百分比） 这两种规定都要求一部分损失由被保险人承担,从 而为被保险人减少损失提供了经济上的动力 • 保险人还可以通过对保险条款执行情况的检查(事 中监督)或采取针对性的查勘核赔策略(事后挽救) 来规避道德风险
• 6.充分发挥行业协会的作用,建立行业自律 制度 • 7.完善信息披露制度,加快信用评级制度的 建设 • 8.推进保险费率市场化改革进程 • 9.完善法律环境
保险契约的设计
• 原则：一是保险人设计的保险单必须使保险买方 从保险中获得一定水平的效用，若被保险的风险 没有因此得到很好的转移，即保险买方没有得到 投保后的效用，再好的保险条款也是无用的 • 二是保险人使保险买方提供私人信息的边际效用 等于边际成本，亦即保险人付给保险买方的信息 租金必须足以弥补保险买方履行如实告知义务或 采取防损措施所付出的成本
保险业逆向选择和道德风险 分析与对策
——董彬彬
• 一般性：与其他市场一样，保险也是一种 商业行为,因此存在着不可避免的利益冲突, 有着逆向选择和道德风险的问题 • 特殊性：由于保险机制的固有特性,无论是 保险的买方还是卖方都不可能如愿获得足 够的信息，因此双方都面临着道德风险和 逆向选择问题
逆向选择问题
பைடு நூலகம்
参考文献
• 刁立福,岳 琦.保险业中逆向选择与道德风险 的分析与对策.山东交通学院学报. Vol.13 No.1 Mar.2005 • 李 琳,游桂云.论保险业中的道德风险与逆向 选择.保险研究专论.2003年第9期 • 刘喜华,吴育华.信息不对称与最优保险契约 设计[J].中国软科学,2003,(10).