第九章保险费率的厘定
第九章 保险费率策略
二、保险费率厘定的原则和方法 （一）保险费率厘定的原则 1、保险保障的原则 保险人收取的保险费应能充分满足保险人履行保险赔 偿责任的需要，以保障被保险人的经济利益。 2、公平合理的原则。公平是指保险费率的厘定必须考虑 能适用个别危险，使被保险人的保险费负担，基本上按照 保险标的危险程度大小来分担。 合理是指保险费率水平应与被保险人的风险水平和保 险人的经营需要相适应。 3、稳定灵活的原则。稳定是指保险费率一经确定，在相 当的时期内应保持相对的稳定，不要过于频繁的变动。 灵活是指保险费率虽力求保持稳定，但仍须有灵活性 4、促进防损的原则
第九章 保Leabharlann 费率策略第一节 保险费率厘定的基本原理 第二节 保险费率厘定策略
第一节保险费率厘定的基本原理
一、保险费和保险费率 保险费是投保人按一定保险条件，为取得保险人的保 障，向保险人交付的费用。 保险费率即保险价格，是保险人按单位保险金额，向 投保人收取保险费的标准。单位保险金额一般为100元或 1000元。 保险费率不同于一般商品和劳务的价格，它具有一些 特殊性: （一）保险费率的厘定在成本发生之前 （二）保险费率的合理度没有其他商品价格高 （三）保险费率的厘定受到的监管较严 （四）保险费率对需求的刺激，不像其他商品那样明显
1、纯费率、附加费率、优惠费率策略、保险 成本率 2、保险费率厘定的原则和方法 3、厘定保险费率的方法有哪些 4、厘定人寿保险费率需考虑的因素 5、厘定保险费率的策略 6、优惠费率的种类
保险费率策略是保险营销组合策略中最 重要、最活跃的策略 一、厘定保险费率的策略 （一）低费率策略 是指以低于原价格的水平而确定保险费 率的策略 （二）高费率策略 是指以高于原价格水平而确定保险费率 的策略
（三）优惠费率策略 是指保险公司在现有价格的基础上，根 据营销需要给投保人以折扣与费率优惠的策 略。 优惠费率策略主要有以下几种： 1、统保优惠费率 2、续保优惠费率 3、趸交保费优惠费率 4、安全防范优惠费率 5、免交或减付保险费
第九章 保险经营练习题及答案
第九章保险经营练习题（含答案）一、填空题1、保险经营以为前提，以为条件，以为数理基础，以为基本功能。
2、承保后，保险人应用风险分散原则以和为主要手段。
3、保险人主要应从、、三方面控制保险责任。
4、保险防灾的方法可分为、、。
5、保险公司的利润主要来源于、两部分。
6、保险企业经营的资产主要来自和，具体表现为。
7、保险经营资产具有性。
8、保险人对风险的分散一般采用和两种手段。
9、保险经营活动通常包括、、、、、及等环节。
10、保险人替投保人安排保险计划时确定的内容应包括、、、、等。
11、投保人选择保险公司时，要从和两个方面注意其服务。
12、对投保申请的审核主要包括、、等项内容。
13、承保的主要内容包括、。
14、承保时保险人需要控制的人为风险包括、、。
15、损失调查的主要内容包括、、。
16、保险基金是的必要扣除。
17、保险基金是的一种特殊形态。
18、保险基金体现了保险人与被保险人之间的以为原则的商品交换关系。
19、保险基金的金融性来自两个方面：和。
20、保险基金是以法定的或合同的方式，由汇集而成。
21、我国《保险法》中规定：“保险公司的资金运用，限于、、和国务院规定的其他资金运用形式。
二、不定项选择题1、我国《保险法》规定，设立保险公司其注册资本的最低限额为人民币（）。
A、1亿元B、2亿元C、5亿元D、10亿元2、下列选项中，属于保险人事后选择风险的是（）。
A、对保险标的及其利益的评估与选择B、对投保人进行选择C、按照保险合同规定的事项予以注销合同D、发现被保险人的欺诈行为中途终止承保3、核保时保险人对风险分散采用的方法包括（）。
A、控制保险金额B、规定免赔额C、实行比例承保D、进行分保4、投保人在选择保险公司时应考虑的因素有（）。
A、经营品种B、保险价格C、偿付能力D、服务水平5、人身保险的事务检验包括（）。
A、健康状况B、财务状况C、家庭病史D、职业性质6、我国《保险法》中规定，人寿保险以外的其他保险的被保险人或受益人，对保险人请求赔偿或给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起（）内不行使而消灭。
保险费率厘定的原则是什么
保险费率厘定的原则是什么保险费率厘定的原则是什么不同的保险产品有不一样的保险费率，保险费率的厘定工作由保险公司来完成，再通过人民银行的批准。
保险费率的厘定的原则是什么呢？保险费率厘定的原则是什么1保险人在厘定费率时要贯彻权利与义务相等的原则，具体而言，厘订保险费率的基本原则为充分、公平、合理、稳定灵活以及促进防损原则。
一、充分性原则：指所收取的保险费足以支付保险金的赔付及合理的营业费用、税收和公司的预期利润，充分性原则的核心是保证保险人有足够的偿付能力。
2二、公平性原则：指一方面保费收入必须与预期的支付相对称；另—方面被保险人所负担的保费应与其所获得的保险权利相一致，保费的多寡应与保险的种类、保险期限、保险金额、被保险人的年龄、性别等相对称，风险性质相同的被保险人应承担相同的保险费率，风险性质不同的被保险人，则应承担有差别的保险费率。
3三、合理性原则：指保险费率应尽可能合理，不可因保险费率过高而使保险人获得超额利润。
4四、稳定灵活原则：指保险费率应当在一定时期内保持稳定，以保证保险公司的信誉；同时，也要随着风险的.变化、保险责任的变化和市场需求等因素的变化而调整，具有一定的灵活性。
5五、促进防损原则：指保险费率的制定有利于促进被保险人加强防灾防损，对防灾工作做得好的被保险人降低其费率；对无损或损失少的被保险人，实行优惠费率；而对防灾防损工作做得差的被保险人实行高费率或续保加费。
厘定保险费率的方法1一、观察法观察法又被称为个别法或判断法，它就某一被保危险单独厘定出费率，在厘定费率的过程中保险人主要依据自己的判断。
之所以采用观察法，是因为保险标的的'数量太少，无法获得充足的统计资料来确定费率。
2二、分类法分类法是指将性质相同的风险，分别归类，而对同一类各风险单位，根据它们共同的损失概率，订出相同的保险费率。
在分类时应注意每类中所有各单位的风险性质是否相同，以及在适当的长期中，其损失文章是否一致，以保证费率的精确度。
第九章保险费率的厘定
第九章保险费率的厘定在保险领域，保险费率的厘定是一项至关重要的工作。
它不仅关系到保险公司的盈利能力和经营稳定性，也直接影响着投保人的保险成本和保障程度。
那么，保险费率究竟是如何厘定的呢？要理解保险费率的厘定，首先得明白保险费率的概念。
保险费率，简单来说，就是投保人向保险公司支付的保险费与保险金额的比率。
比如说，如果一份保险合同规定，投保人每年支付 1000 元的保险费，获得 10 万元的保险保障，那么这份保险的费率就是 1%。
保险费率的厘定并非随意而定，而是基于一系列的原则和方法。
首要的原则就是公平合理。
这意味着保险费率既要反映保险标的的风险程度，也要让投保人感到支付的保费是公平合理的。
如果费率过高，投保人可能会觉得不划算而放弃购买保险；如果费率过低，保险公司则可能面临亏损的风险。
另一个重要原则是充足性。
保险公司收取的保费必须足以覆盖未来可能发生的赔付以及经营成本。
如果保费不足，保险公司在面对大量赔付时可能会陷入财务困境，从而无法履行保险合同的承诺。
保险费率的厘定还需要遵循适度性原则。
费率不能过高或过低，要与保险公司的经营目标和市场竞争环境相适应。
过高的费率可能导致市场竞争力下降，而过低的费率则可能影响公司的盈利能力和财务稳定性。
在厘定保险费率时，主要考虑的因素有很多。
风险因素是其中最为关键的。
不同的保险标的面临的风险程度各不相同。
例如，一辆经常在路况复杂地区行驶的汽车，其发生事故的风险就高于在城市道路上平稳行驶的汽车；一个从事高危职业的人，其面临意外伤害的风险也会高于普通办公室职员。
保险标的的损失概率和损失程度也是重要的考虑因素。
损失概率越高、损失程度越大，保险费率也就相应越高。
比如，在火灾保险中，位于火灾高发地区的建筑物，其保险费率通常会高于火灾风险较低的地区。
此外，保险公司的经营成本也会对保险费率产生影响。
这包括理赔成本、营销成本、管理成本等。
如果保险公司的经营成本较高，为了保证盈利，保险费率也会相应提高。
09第九章 费率厘定
9.2 费率厘定与保险定价
保险定价过程分为两方面：
费率厘定：建立充分费率。
充分费率是满足保险公司长期利润目标的费率；
保险公司设定实际产品价格则还需考虑公司的 市场份额目标与竞争环境等多方面因素。
保险定价：设定实际价格。
保险产品价格是建立在充分费率基础上，但不
一定等于充分费率，公司可根据其自身的行销 目标设定出比充分费率更低或更高或与充分费 率相等的价格。
合计
4
0
2.5
1.5
3
表1为4份保险期限均为12个月的1辆车的汽车保险单，4 份保单的生效日期不同。 注意到：有效风险不管剩余期限的长度，把每份到2003 年1月1日依然有效的、以12个月为期限的保单计为一个 完整的车年。
2. 索赔频率
索赔（claim）：
被保险人或受害的第三者根据
保险合同的规定提出的赔付要求。提出索赔的个
1. 风险单位
承保风险（written
exposures）：在一定时期内所
签保单的所有风险单位数量。
承担风险/到期风险（earned
exposures）：在一定
时期内实际承担责任的风险单位数量。
有效风险（in-force
exposures）：在一个给定时刻
的风险单位数量。
如：7月1日承保的一份1年期保单，从7月1日到12月31
0.25(6, 0.1) 0.05[1 (5, 0.1)] 0.04997
纯保费为：
0.08 (0.25 0.04997) 0.016 （万元）
例1 解：
（3）赔偿限额不影响被保险人的期望索赔频率。 当赔偿限额u=0.5万元时，有
CH9 保险费率(1)(2)-5-18 5-30共67页
的实质差异，可能违背公正合理性原则的要求
（三）修正法
在规定同一类别基本费率后，在具体承保中就个 别风险依其预期或实际损失的差别，在基本费率 的基础上进行费率的增减变动。
特别适用于保险费较大的被保险人
1、表定法
保险费是建立保险基金的主要来源，也是保险人 履行义务的经济基础。
保险费率
每一保险金额单位与应缴纳保险费的比率 保险人用以计算保险费的标准 保险人承保一笔保险业务，用保险金额乘以保险费率就得
出该笔业务应收取的保险费
计算保险费的影响因素
保险金额、保险费率及保险期限 三个因素均与保险费成正比关系，即保险金额越大，保险
当损失为1000元，应缴的保费为3720元 当损失为2万元，应缴的保费为28800元
但保费的缴纳有最高限额和最低限额，假设最低保费额为标 准保费的50%，最高保费额为标准保费的150%。当投保人 损失1000元，就必须缴纳5000元的保费，而不是3720元； 当投保人损失为2万元时，只需缴纳15000元，而不必缴纳 28800元。
此，在厘定费率上，要遵循相对稳定的原则
融通性原则
在较长的时间内，根据实际情况对保险费率进行调整
防灾防损原则
是指保险费率的厘定应有利于促进防灾防损 对注重防灾防损工作的被保险人采取较低的费率
三、保险费率厘定的方法
（一）判断法
又被称为个别法或观察法，它就某一保险标的单独 厘定出费率，在厘定费率的过程中保险人主要依据 自己的判断。
在保险期开始时规定保险期间的最高保险费和最低保险费。 如实际损失小，那么调整后的保费低于最低保费，则按最 低保费收取；如果实际损失较大，调整后的保费高于最高 保费，则按最高保费收取。
保险费率的概念跟厘定的原则
保险费率的厘定本章学习目标：理解保险费率的概念及厘定的原则。
了解保险费率厘定的数理基础。
了解非寿险费率厘定的过程及原理。
掌握寿险费率厘定的基本原理及计算。
保险费率厘定的原则及数理基础4.1.1 保险费及其厘定原则1．保险费和保险费率保险费是指被保险人为获得保险保障，在参加保险时，根据其投保时所定的保险费率，向保险人交付的费用。
保险人依靠其所收取的保险费建立保险基金，对被保险人因保险事故所遭受的损失进行经济补偿。
因此，缴付保险费是被保险人的基本义务，只有在被保险人履行了约定交费义务的前提下，保险人才能承担保险合同载明的保险责任。
保险费由纯保费和附加保费构成，纯保费是保险人用于赔付给被保险人或受益人的保险金，它是保险费的最低界限；附加保费是由保险人所支配的费用，主要用于保险业务的各项营业支出，包括营业税、代理手续费、企业管理费、工资及工资附加费和固定资产折旧等。
保险费率是保险费与保险金额的比率，又称为保险价格，是被保险人为取得保险保障而由被保险人向保险人所支付的价金，通常以每百元或每千元的保险金额的保险费来表示。
但作为保险价格的保险费率是不同于其他商品的价格的，因为保险人制定费率时主要依据过去的损失和费用统计记录，而不是已保保险标的损失资料。
保险费率一般由纯费率和附加费率两部分组成。
习惯上，将纯费率和附加费率相加所得到的保险费率称为毛费率。
纯费率是纯保费与保险金额的比率，也称净费率，它用于保险事故发生后进行赔偿和给付保险金的费率。
财产保险纯费率的计算依据是保额损失率，人寿保险纯费率的计算依据是利率和死亡率。
附加费率是附加保费与保险金额的比率。
它是以保险人的营业费用为基础计算的，用于保险人的业务费用支出、手续费支出以及提供部分保险利润等。
通常以占纯费率的一定比例表示。
附加费率由费用率、营业税率和利润率构成。
2．厘定保险费率的原则保险人在厘定保险费率时总体上要做到权利与义务对等，具体包括下列几个原则。
（1）充分性原则。
第九章-保险产品定价
❖ 例题：在上例中认为附加两个或三个方差被认为是合适的。
因为：
2
x
2 0.31‰ 6‰
10.33%
3
x
3 0.31‰ 6‰
15.5%
❖ （三）纯费率的确定 ❖ 在平均保额损失率的基础上附加适当的均方差，便可以确
定纯费率，公式为： ❖ 纯费率＝平均保额损失率＋均方差 ❖ 或者 纯费率＝平均保额损失率X（1＋稳定系数）
二、厘定保险费率的基本原则
❖ ■总原则：权利和义务对等原则 ❖ ■具体原则：5个 ❖ ◆适当可行原则 ❖ ◆公正合理原则 ❖ ◆稳定性原则 ❖ ◆融通性原则 ❖ ◆防灾防损原则
三、保险费费率厘定的方法
❖ ■纯保险费率的具体厘定主要有3种方法。 ❖ 1．判断法 ❖ ◆优点：灵活性好； ❖ ◆缺点：手续繁琐，缺乏科学性 ❖ ◆适用：不能用分类法的特殊风险
❖ ◆保险额损失率与保险业务核算中的赔付率是两个不同的 概念。
❖ 赔付率＝总赔款金额/总保费收入
❖ 2．保额损失率的决定因素： ❖ （1）事故发生频率。即保险标的发生损失的概率。 ❖ （2）损毁率。受损标的数量与标的出险次数的比率。 ❖ （3）毁损程度。是赔款总金额与受损标的保险金额的比
率。 ❖ （4）风险比例。受损标的的平均保险金额与所有保险标
❖ 方法：预先规定最低费率和最高费率，根据实际损失调整 保费。
❖ 案例：假定某保险公司某险种保费收入为1000万元，预 期损失率是0.7，实际损失率为0.8，则费率应提高多少？
❖ 答案:14.3%
第二节 财产保险费率的厘定
❖ 财产保险费率由纯费率和附加费率组成。基本步骤； ❖ 第一，确定纯费率。 ❖ 第二，确定附加费率。 ❖ 第三，确定毛费率。 ❖ 即：毛费率＝纯费率＋附加费率
保险费率厘定原则与简单计算
下一页 返回
任务二 保险费率厘定的原理
1. 保险公司死亡率的假设是制定保险产品价格的重要因素。各家保险公司
经验死亡率对定价中的死亡率假设是非常重要的，但各公司之间的经验 死亡率的差别确实很大。根据人口普查数据而编制的国民生命表适合于 人口的平均分布，但具体到某一地区或某一群体就有可能出现差异。因 此，实际上保险公司无法采用统一的生命表，科学的做法是将国民生命 表与保险公司的经验数据相结合，得出最适合的实际死亡率数据。
上一页 下一页 返回
任务二 保险费率厘定的原理
2. 利率假设对于保险产品定价同样是很重要的因素，尤其是对于传统型的
人寿保险产品，由于利率在保险合同有效期内是固定的，当市场利率有 大幅度的调整和波动时，必然会对寿险业产生影响。保险公司通常采取 谨慎的态度来设定利率，从而减少公司的利率风险，但有时会出现损害 3. 各保险公司的费用率是不同的，保险公司要各自设定费用率。通常大的 保险公司比小的有较低的费用。在设定费用率的同时还要考虑投保时的
上一页 下一页 返回
任务三 保险费的简单计算
假设给投保人应交纳1Ax单位的保费，共有Lx个投保人买了同样的险种， 且保险金额都为1 000元，根据生命表可知Lx个x岁的人在x到x+1岁（第 1个保单年度）这一年中将有dx个人死亡，在x+1到x+2岁（第2个保单 年度）又有dx+1个人死亡，在x+2到x+3（第3个保单年度）有dx+2个人
上一页 下一页 返回
任务二 保险费率厘定的原理
非寿险精算涉及除了人寿保险以外的所有保险业务，包括财产保险、责
财产保险费率厘定
财产保险费率厘定
时间: 2008-09-08字体：大中小
保险费率是指单位保险金额应交付的保险费。
保险费率由两部分构成，一部分是纯费率，另一部分是附加费率。
保险公司按照纯费率收取的保险费用来支付保险事件发生后形成的保险赔款，按照附加费率收取的保险费，用来支付保险公司业务费用，如营业费用、监管费、保险税金等。
财产保险的纯费率与保险标的损失频率和损失金额有密切的关系，一般损失频率和损失金额越高，纯费率越高。
具体体现如下：
财产保险的纯费率=损失频率×损失金额=（理赔次数/保险单位数）×（损失总额/理赔次数）=损失总额/保险单位数
式中，理赔次数是指构成理赔条件的损失次数；损失金额是指补偿金额与理赔费用之和；保险单位是指度量保险成本的单位。
财产保险的附加费率与保险公司具体开支和费用管理具有密切关系。
除保险税金、监管费等支出具有刚性以外，其他费用支出，公司管理越严，支出金额越少，相应附加费率就越低。
具体计算公式如下：
附加保险费率＝业务开支总金额／保险单位数
厘定费率的方法主要有观察法、分类法和增减法三种。
观察法是对个别保险标的的风险要素进行分析，观察其优劣，估计损失概率，直接决定保险费率的方法。
分类法是对危险进行分类，对同一类的各风险的损失概率进行测算，根据它们共同的损失概率，厘定保险费率。
增减法又称为修正法，是指在同一费率类别中，对被保险人给以变动的费率，其变动幅度或基于保险期间的实际损失经验，或基于其预想的损失经验，或同时以两者为基础。
在不同的国家和地区，由于非寿险精算技术基础与水平不同，以及统计资料完整性上的差异，采用的方法也不同。
来源：和讯网。
保险费率的厘定原则
保险费率的厘定是保险公司在确定保险费率时必须考虑的一系列因素。
以下是保险费率厘定的基本原则：
1.公平性原则：保险费率应公平合理，不能过高或过低。
过高会导致保险费用
过高，过低则可能使保险公司无法承担赔付风险。
2.稳定性原则：保险费率应相对稳定，以避免频繁调整。
过于频繁的调整可能
会给保险公司带来操作难度，同时也会给客户带来不必要的麻烦。
3.风险匹配原则：保险费率应与风险水平相匹配。
也就是说，高风险业务需要
更高的保险费率，以充分覆盖潜在的损失。
4.竞争性原则：保险费率应具有竞争力，以吸引更多的客户。
保险公司需要与
其他保险公司竞争，以提供更具吸引力的保险产品。
5.宏观调控原则：在确定保险费率时，还需要考虑国家政策、经济状况、市场
需求等因素。
这需要保险公司具备敏锐的市场洞察力和灵活的定价策略。
总之，保险费率的厘定需要综合考虑以上原则，以实现公平、稳定、风险匹配、竞争性和宏观调控的目标。
厘订保险费率的基本原则
寿险责任准备金的概念
• 由于人寿保险采取均衡保费的缴费方式，因而 在投保后的一定时期内，投保人缴付的均衡纯 保费大于自然保费（或支出），此后所缴付的 均衡纯保费又小于自然保费（或支出）。
寿险责任准备金的概念(续)
• 对于投保人早期缴付的均衡纯保费中多于自然 保费的部分，不能作为公司的业务盈余来处理， 只能视为保险人对被保险人的负债，须逐年提 存并妥善运用，以保证履行将来的保险金给付 义务。这种逐年提存的负债就是寿险责任准备 金。
• 对人的选择是对投保人或被保险人的评价和选 择；
• 对物的选择是对保险标的物的评价和选择。
事后选择
• 事后选择是在承保后若发现 保险标的有较大的风险存在， 而对合同作出淘汰性选择。
保险合同的淘汰通常有两种方式：
➢ 等待保险合同期满后不再续保； ➢ 保险人若发现有明显误告或欺诈行为，保险人
可中途终止承保。
第九章 保险经营
一、保险经营的特征 二、保险经营的原则 三、保险费率的构成与厘订原则 四、保险基金的概念与特点 五、保险准备金的概念与种类 六、保险投资的基本原则
• 保险业是风险管理行业，它 为社会生产、流通和消费领 域提供经济保障，属于第三 产业。
保险经营的特征
➢ 保险经营活动是一种具有经济保障性质的特殊
三、可供选择的保险投资方式(续)
➢ 贷款。贷款是保险人将保险资金贷放给单位或 个人，并按期收回本金、获取利息的投资活动。 贷款比存款的收益率高，但风险相对较高，流 动性也相对低。
➢ 不动产投资。不动产投资是将保险资金用于购 买土地、房产或其他建筑物的投资。
谢谢大家!
纯费率计算的依据因险种不同而有别
• 财产保险纯费率的计算依据是损失概率，即根 据保额损失率或保险财产的平均损失率计算出 来的，保额损失率是一定时期内赔偿金额与保 险金额的比率
保险费率的厘定
要求：另一个面也是概率论和大数法则的原理在保险营中得以运用的条件。
根据概率论和大数法则的数理原理，集合的风险村的越多，风险就越分散，损失发生的概率也就越有规律性和相对稳定性，依此厘定的保险费率也才更为准确合理，收取保险费的金额也就越接近于实际损失额和赔付额。
倘若仅仅是少量的风险标的，就无所谓集合与分散。
而且损失发生的概率难以测定，大数法则更不能有效地发挥作用。
风险的同质性。
所谓同质风险是指风险单位在种类，品质性能、价值等方面大体相近。
如果风险为不同质的风险，那么损失发生的概率就不相同，风险也就无法进行统一集合与分散，此外不同质的风险，损失发生的频率与幅度是有差异的，倘若进行集合与分散，则会导致保险财务的不稳定。
保险费率的厘定保险在形式上是一种经济保障活动，而实质上是一种特殊商品的交换行为，因此，制定保险商品的价格，即厘定保险费率真，便构成了保险的基本要素。
但是，保险商品的交换行为又是一种特殊的经济行为，为保证保险双方当事人的利益，保险费率的厘定要遵循一些基本原则。
公平性原则。
一方面，公平性原则要求保险人收取的保险费应与其承担的保险责任是对等的：另一方面，要求投保人交纳的保险费应与其保险标的风险状况是相适应的，或者说，各个投保人或被保险人应按照其风险的大小，分担保险事故的损失和费用。
合理性原则。
合理性原则是针对某险种的平均费率而言的保险人向投保人收取的保险费，不应在抵补保险赔付或给付以及有关的营业费用后，获得过高的营业利润，即要求保险人不能为获得关的营业费用后，获得过高的营业利润，即要求保险人不能为获得非正常经营性利润而制定高费率。
适度性原则。
适度性原则要求保险人根据厘定的费率收取的保险费应能足以抵补一切可能发生的损失以及有关的营业费用。
如果保险费率偏高，超出投保人交纳保费的能力，就会导致保险公司偿付能力不足，最终也将损害补保险人的利益。
但是，保险费率是否适应是就是保险整体业务而言的。
稳定性原则。
第9章保险费率的计算原理分析
利息
我们可以通过查表方便地计算复利
保险学· 张瑞纲
14
§ 3 人寿保险保费计算原理
终值和现值是两个重要的概念 复利的 计算
年金现值与终值的计算也可通过查表
通过贴现因子可以方便实现终值现值的 转换
保险学· 张瑞纲
15
§ 3 寿险纯保费的计算
定期生存保险趸缴纯保费的计算 趸缴纯保 费的计算 定期死亡保险趸缴纯保险费的计算 终身死亡保险趸缴纯保费的计算 两全保险趸缴纯保费的计算
保险金额损失率是确定纯费率的基本 因素
二、纯费率 的确定 影响保险金额损失率的因素
纯费率的测定
保险学·保险发生灾害事故的频率C/A 损毁率D/C
损毁程度F/E
风险比例E/D
保险学· 张瑞纲
8
§ 纯费率的测定
1、历年保险金额损失率的选择，一般 采用加权平均后的损失率值
生命表的 内容
年内死亡人数 生存率 死亡率
保险学· 张瑞纲
12
§ 3 人寿保险保费计算原理 几个数据间存在多个换算等式
生命表的 说明
生命表是人寿保险计算保费的基础
每个年龄段的死亡率是生命表最重要的 部分
保险学· 张瑞纲
13
§ 3 人寿保险保费计算原理
利息是资金使用的成本 现在的利息计算基本都适用更为科学的 复利
2、附加均方差，它的使用可以减少 不利年份的影响
保险学· 张瑞纲
9
§ 3 人寿保险保费计算原理
一、人寿 保险费 概述 （一）人寿保险费的构成与分类
（二）人寿保险费计算的原则
保险学· 张瑞纲
10
§ 3 人寿保险保费计算原理 二、寿险 保费计算 的影响 因素
生命表
意外伤害保险费率的厘定
意外伤害保险费率的厘定篇一：意外伤害保险是一种常见的保险类型，旨在为被保险人提供保障，在面对意外伤害时提供经济支持。
意外伤害保险费率的厘定是意外伤害保险经营的核心问题之一，需要考虑多个因素，包括以下几个方面:1. 风险因素：保险公司需要考虑被保险人的风险因素，例如年龄、性别、健康状况、职业等。
年龄越大、性别女性、健康状况较差、职业风险较高的被保险人，发生意外的风险越高，因此需要支付更高的保险费。
2. 保险产品类型：不同类型的意外伤害保险需要不同的保险费率，例如个人意外伤害保险、团体意外伤害保险、自驾车意外伤害保险等。
由于风险不同，需要支付的保险费也不同。
3. 保险金额：保险金额是意外伤害保险的核心要素之一，保险金额越高，被保险人获得的经济补偿也越高。
因此，保险公司需要根据被保险人的风险和保险金额的高低来确定保险费率。
4. 运营成本：保险公司需要考虑到运营成本的因素，例如保险公司的运营成本、理赔成本等。
如果运营成本较高，保险公司需要支付更高的保险费来覆盖这些成本。
5. 竞争情况：保险公司还需要考虑到市场的竞争情况，如果竞争对手提供更便宜的保险费率，保险公司需要采取措施来吸引客户，例如提供更好的保障或者更高的保险金额。
意外伤害保险费率的厘定需要综合考虑多个因素，保险公司需要根据被保险人的风险、保险产品类型、保险金额、运营成本和竞争情况等因素来确定保险费率，以确保保险公司的盈利能力和客户的保障需求得到平衡。
篇二：意外伤害保险费率的厘定是保险行业中一个至关重要的环节。
意外伤害保险是指在一定时间内，由于意外事件导致的人身伤害可以获得赔偿的保险。
保险费率的厘定需要考虑到多种因素，包括保险产品的类型、保障范围、保险金额、保险期限、被保险人的年龄、性别、健康状况等因素。
一般来说，意外伤害保险费率的厘定需要遵循以下原则:1. 风险衡量原则：保险公司需要衡量被保险人所面临的意外风险，以此来确定保险费率。
保险公司通常会通过对被保险人的健康状况、年龄、性别、生活习惯等方面进行风险评估，来确定保险费率。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
第一节 保险费率及其制定原则 第二节 财产保险费率计算原理 第三节 人寿保费计算原理
第一节 保险费率及其制定原则
一、保险费率及其制定原则 （一）保险费 保费是投保人向保险人购买保险所支付的价格。
保费
纯保费 保险赔付支出
附加保费
保险人的各项业务开支 和预期利润
毛保费
纯（净）保费：恰能 满足保额支付
不同的保险类别，费率通常是不一样的。
保费率也由两部分组成：纯费率（净费率） 与附加费率。财险纯费率的计算依据是损失概率， 人寿险纯费率的计算依据是利率和生命表。
二、保费率厘定的基本原则
（一）公平合理原则 测定费率是否合理，只需将一段时期的平均 实际损失率与该类风险的标准损失率（预期 损失率）进行比较，从而计算出原费率的调 整程度。调整公式：
金与缴纳保险费相等的原则”，即：
P是纯保费，Q是保险金额， 是纯费率
（二）保险费率
含义：又称为保险价格，是保险产品的成本。但 与其他商品价格是有区别的：保险产品的价格是 建立在预测的基础上的：保险人对未来的损失和 未来的费用进行预测，然后这些费用在不同的被 保险人之间进行分配，这一过程叫做费率的制定。
纯保费
附加保费
纯费率：由保险金额损失率和稳定系数确定； 对应于每单位保险金额可能的赔偿金额，纯保 费构成赔偿基金。
附加费率：对应于保险人每单位保险金额的经 营费用；附加费用用于保险人的各项业务开支 和预期利润。
第二节 财产保险费率计算原理
二、纯费率的计算 （一）保险金额损失率是确定纯费率的基本因素。
40%，1、34%，0、98%，1、20%，1、08%。 计算均方差:
为了减少不利年份（赔偿金额超过纯保费） 的出现，通常在损失率上附加均方差一次或若 干次。
如上例中，将纯费率调整为 1、20%+0、175%=1、375%
第二节 财产保险费率计算原理
附加费率
附加费用 保险金额
1000‰
三、附加费率的测定
不稳定的费率会使投保人难以确定保费的预算， 增加他们的反感，导致业务量的减少。
但同时也要注意保费的灵活性。
二、保费率厘定的基本原则
（四）促进防灾防损原则 对注重防灾防损的被保险人采取较低的保费率， 对不注重防灾防损的被保险人采取较高的保费 率。
第二节 财产保险费率计算原理
一、财产保险费率的构成 保费
二、保费率厘定的基本原则
（二）保险财务稳定性与偿付能力 保险财务稳定性：是指保险人在正常年景情况 下，收取的保费是否足以应付赔付支出。如果 足以支付，则表示财务稳定性是良好的。
保险偿付能力：是指发生超出正常年景的赔付 时，保险人是否具有赔付能力。
二、保费率厘定的基本原则
（三）相对稳定原则 费率厘定后，短期内不宜经常变动。因为
二、寿险保费计算的影响因素 寿险保费由纯保费和附加费用组成。
影响纯保费的因素主要有生命表上的死亡率 和生存率以及预定利率，影响附加费用的因 素主要是预定费用率。 （一）生命表 1、意义： 2、内容：
第三节 人寿险保费计算原理
年龄
X
年初生存人 年内死亡人
数
数 dx
生存率
35
972396 1028 0.998943
保险事故发生的频率 32 2‰ 16000
保险事故的损失率 40 1.25 32
保险标的的损毁程度 120000 0.375 320000
受灾标的的平均保额与 总平均保额的比率
320000 40
1.28
100000000 16000
保额损失率 2‰ 1.25 0.375 1.28 1.2‰
推算公式：
（二）影响保险金额损失率的因素 影响损失率的因素有:
1、保险事故的发生频率
第二节 财产保险费率计算原理
2、保险事故的损毁率
3、保险标的的损毁程度
4、受损标的的平均保额与总平均保额的比率
与损失率相关的基本指标有6个:
A:保险标的件数
B:总保险金额
C:保险事故次数
D:受损标的件数
E:受损标的总保额
36
971386 1113 0.998854
37
970255 1212 0.998751
死亡率
qx
0.001051 0.001146 0.001249
38
969043 1324 0.998634 0.001366
39
967719 1449 0.998503 0.001497
死亡率 100％
0
106岁 年龄
第二节 财产保险费率计算原理
（三）纯费率的测定 1、历年保险金额损失率的选择 选择要适当： （1）必须有足够的年数 （2）每年的测定必须基于大量的统计资料 （3）这一需的损失率必须是稳定的 （4）适当考虑损失率的逐年变化规律
第二节 财产保险费率计算原理
2、附加均方差 例：某类财产，其以前五年的保险金额损失率为1、
F:总赔款金额
分别组成了4个影响因素
保险事故发生频率 = C/A保险事故损毁率 = D/C保险标的损毁程度 =F/E
受损标的的平均保额与总平均保额的比率
=(E/D)/(B/A)
损失率 C D F E D A C E BA
练习
例： 已知：保险标的的件数为16,000件，全部 保险标的的保险金额为100,000,000元， 发生保险事故的次数为32次，受灾保险标 的的件数为40件，受灾保险标的的保险金 额为320,000元，保险人支付的保险赔偿金 额为120,000元。试计算保额损失率。
费用负 荷毛保
费
附加保费
开业费用、代理手续费，
费用支付 法律纠纷费、行政管理
费、死亡调查费
风险加成
税收
利润
保费是保险金额与保险费率的乘积
保费在经济上应具有可行性： 1、对投保人，购买保险产品所支出的保费应
低于该产品带来的预期价值； 2、对保险人，保费率能保证一个合理的经济
回报。 故保险人与投保人之间存在着“赔付保险
第三节 人寿险保费计算原理
一、人寿保费概述 （一）人寿保费的构成和分类
寿险保费
纯保费
附加保费
危险保费
储蓄保费
用于当年的 支付
第三节 人寿险保费计算原理
（二）人寿保费计算的原则 寿险保费计算的基本原则是收支平衡原则。
寿险收支平衡的时点一般是在投保生效日。 寿险收支平衡关系是精算意义上的平衡：
第三节 人寿险保费计算原理
第三节 人寿险保费计算原理
3、生命表中的几个关系式 （1）
（2） （3） （4）