融资担保业务操作手册

融资担保业务操作手册

目录

第一章目标客户基本条件

第二章项目受理与沟通

第三章项目调查及报告撰写

第四章项目审查与审批

第五章签署担保及相关协议、落实反担保

第六章担保业务收费、债权人核保

第七章保后管理

第八章担保责任解除

第一章目标客户基本条件

1、生产经营符合国家及所属地区产业政策和环保政策。

2、经营者有三年以上本行业从业经验、无不良信用记录。

3、申请担保贷款的用途真实、合法，金额适当（已有贷款+拟新增贷款）/净资产原则上不高于70%）。

4、企业正常生产、经营一年以上，有较好的经营业绩，预期的销售收入

和利润足以支付到期本息，第一还款来源充足。

5、企业及主要管理人员未陷入重大的民事、经济纠纷。

6、年销售收入1000万元以上，资产负债率低于70%，净资产300万元以

上。

7、产权清晰，主业突出，不盲目扩张，资产优良，发展前景良好。

8、能够提供有意义的反担保措施。

限制进入行业：

（1）娱乐行业：酒吧、迪吧、夜总会、KTV、浴场等；

（2）两高一低行业（高耗能、高污染、低水平重复建设）和产能过剩行业中竞争力较弱的企业（具体以国家和地方政策公布为准）。

第二章项目受理与沟通

一、项目受理

客户经理受理业务申请后，及时上报至市场部经理，市场部经理根据实际情况调配项目，安排项目负责人、B角及初次沟通时间。

二、项目沟通目的

1、初步了解客户的实力与担保的可行性，决定是否介入；

2、了解客户对担保费率、操作时间、手续简繁程度等不同方面的关注度，确定介入后的操作重点；

3、对客户的反担保资源做简单了解，介绍认可的反担保措施要求；

4、通过客户的口述与保前调查结果的对比，判断客户的诚信度。

三、公司参与人员：项目负责人、市场部经理。

四、客户参与人员

原则上法定代表人需参与，法定代表人因故不能参加时，客户的主要管理人员或财务负责人须参与。

五、客户须携带资料

营业执照副本复印件、上年度及近期财务报表、财务报表附注。

六、项目沟通要点

1、企业基本情况；

2、申请担保的金额、期限、用途、履约计划、探讨反担保方案；

3、现有资产、负债，去年及当期的收入及利润情况；

4、客户的经营、管理及行业情况；

5、关联企业情况；

六、沟通后事项

项目责任人负责填写《项目沟通记录》，与市场部经理共同确定是否介入该项目。如否决，尽快回复客户。如决定介入，根据沟通情况、企业提供资料及其他情况，拟定保前调查提纲。

七、如有下列情况之一可直接否决

1、所属行业不符合国家或地方产业政策和环保政策；

2、工商注册资料（营业执照、机构代码证、税务登记证）不完备，营业执照或公司章程列示的经营年限已到期；

3、经营必备证件不完备（如民办学校的办学许可证等）；

4、正常生产经营不满一年；

5、企业或主要管理人员陷入重大的民事、经济纠纷；

6、资产负债率超过75%；

7、借款用途不合法或不明确；

8、有逾期贷款等不良信用记录；

9、企业正处在重大的股权变更过程中；

10、不能够提供反担保措施或反担保措施无法落实。

第三章项目调查及报告撰写

一、拟订调查提纲

调查提纲由项目负责人及B角于实地调查前共同完成后交由市场部经理审查。

调查提纲的拟定主要依据被担保对象提供的初始资料和相关信息，围绕调查对象的行业特点、生产经营模式和主要财务指标制定，以达到了解与核实的目的。

二、调查要点：

1、听：即与企业关键人员的访谈，以A角为主，B角为辅。

访谈对象

财务管理人员、主要负责人或业务及技术主管、企业法人或实际控制人、其他人员（必要时进行），其中必须进行与法定代表人的访谈。关键人员的访谈尽量分别进行。

访谈重点

企业的经营模式、经营历史、发展前景和行业状况；主营产品的技术特点、生产制造和品质保证；公司的管理架构、人力资源和企业文化；上下游客户合作情况；企业主要管理团队的人格特征和治理结构。

访谈目的

(1)通过不同对象对同一问题的回答，分析判断企业情况的真实性；

(2)感受企业对调查工作的配合程度，初步判断企业的还款意愿；

(3)确定后续工作需要审查核实的重点；

(4)了解客户的行业情况、管理情况。

2、看：

对象

办公场所、生产场所、经营场所、商品存放仓库、反担保物、反担保企业、提供个人连带保证的个人居住地。

目的：

（1）通过现场考察，掌握以上经营现场的地理位置、面积、权属、价值；（2）通过观察经营场所现状、人员、办公设施、机器设备、原辅材料配备等细节，初步判断企业实际生产经营规模是否与报表反映数据相匹配；（3）感知企业和个人的经济实力和企业的持续经营能力；

主要内容

（1）了解企业是否正常生产经营，企业的机器设备是否在正常运转，有无闲置资产，机器设备的成新度，是否买了财产保险，企业的生产经营条件和环保设施；

（2）机器设备利用率，生产设备是否得到了充分利用，总的生产能力与销售之间的差额；

（3）生产和经营管理是否有章可循，是否比较规范，有无安全隐患；（4）从业人员是否经过培训，整体素质如何，现有人员是否能够满足经营要求；

（5）企业仓库的原材料和产成品、半成品的库存量是否正常，仓库管理是否严谨、是否安全；

（6）企业生产经营所在地的交通能否满足正常生产和运输的要求，水电能否正常供应，周围环境如何，有无其他纠纷影响企业的正常生产，如当地居民的关系，外部环境是否会干扰企业的正常生产和经营等。

该过程要有相应的照片作为档案留底。