中国直销银行发展报告
2017年中国直销银行分析报告
组织结极 扁平化
充分体现直销特点 员工人数较少，直
接通过终端不客户 沟通 基本没有线下网点
产品设计 个人标准化业务
基于网络的服务方 式，主要服务客户 为个人客户
提供产品主要以简 单、标准化金融产 品为主
营销推广 方式灵活多样
以高息策略吸引 客户
不收取年费和账 户管理费
新开户奖励 全球取现免费的
侧重 直销
直销银行通常是有独
立法人资格和金融牌 照的组织，且主要依 托非实体机构来开展 业务，拓展增量客户
机构、 组织
直销银行可以称之为
是一种银行的业务模 式
业务 模式
直销 银行
VS
电子 银行
渠道 销售
电子银行侧重的是银
行服务，网上、移动 端作为银行服务的窗 口而存在
银行 补充
电子银行作为银行实
体组织之外，利用网 络、电话等提供银行 服务的补充形态，针 对的是银行存量客户
基于直销银行的特点的存在，相较于传统银行机构，直销银行在成本、产品、效率以及业务覆盖等方面的优势明显，这也极 成了作为后来者的直销银行能不传统金融机构展开竞争的根本动力所在。
突破了传统银行经营规模受网点数量制
约的瓶颈。去实体化的经营模式，人力 成本及物理网点建设成本大幅压缩。
成本 优势
产品 优势
大型股份制商业银行 1.8% 股份制商业银行 18.2%
城市商业银行 63.6%
城市商业银行 63.6% 农村商业银行 16.4%
截止2016年3月1日，中国已推出直销银 行服务的商业银行数量已达55家，参不 主体多为股份制商业银行及城市商业银行 （部分行仅有网页及上线信息），占总数 的81.8% 。但从目前开设直销银行业务的 商业银行产品来看，部分并未将直销银行 当做一个重要的业务领域去进行广泛的宣 传不拓展。 分析认为：从目前来 看，并非所有的城商行、农商行在现阶段 都适合开展直销银行，一些规模较小的商 业银行在品牌建设、产品研发和风险控制 能力有限的情况下不应过早涉及直销银行。
从中美比较视角探究直销银行在我国的发展
最后，我国直销银行需强化风险管理和合规经营意识。建立健全风险管理制 度和内部控制体系，严格遵守相关法律法规，确保业务运营的合规性和稳健性。 在此基础上，加强与监管部门的沟通与合作，积极推动直销银行监管体系的完善 和发展。
总之，国外直销银行的发展经验为我国直销银行的成长提供了宝贵的借鉴。 然而，在借鉴过程中，我们应充分考虑自身特点和国情，因地制宜地探索适合自 身的发展模式。只有这样，我国直销银行才能在激烈的市场竞争中获得更好的发 展机遇。
4.我国科技银行存在的问题和瓶颈：主要包括资金来源单一、风险控制能力 不足、政策支持不够等。针对这些问题，本次演示提出了相应的解决方案，如拓 展资金来源、加强风险控制能本次演示通过对中美科技银行的比较研究，揭示了我国科技银行在业务范围、 市场规模、创新能力和风险控制等方面与美国的差距。同时，针对我国科技银行 存在的问题，提出了相应的解决方案和发展策略。希望通过本次演示的研究，能 为我国科技银行的进一步发展提供参考和借鉴。
从中美比较视角探究直销银行 在我国的发展
01 一、发展现状
目录
02 二、盈利模式
03 三、技术基础设施
04 四、风险管理
05 五、结论
06 参考内容
直销银行，作为一种新兴的银行业务模式，以其高效、便捷和低成本等特点 在全球范围内得到了广泛和实践。在中国和美国，直销银行的发展各具特色，本 次演示将从两国比较的视角，深入探讨直销银行在我国的发展。
首先，国外直销银行成功地制定了市场定位和战略规划。它们以客户需求为 导向，找准目标客户群体，针对性地提供金融产品和服务。同时，直销银行注重 利用科技手段提升服务效率和质量，为客户带来更为舒适的体验。
其次，国外直销银行在科技支持和技术创新方面取得了显著成果。它们积极 拥抱新兴科技，如人工智能、大数据等，以提升客户识别、风险控制和业务运营 等方面的能力。通过技术创新，直销银行实现了为客户提供个性化、智能化的服 务。
直销银行发展现状
直销银行发展现状直销银行是指以电子渠道为主的无分支机构直接面向客户提供金融产品和服务的银行形态。
近年来，随着互联网的普及和技术的进步，直销银行在中国的发展呈现出蓬勃的态势。
首先，直销银行的用户规模不断扩大。
2018年中国直销银行用户数已突破1亿，用户主要集中在大城市和年轻人群体。
随着互联网的普及和消费习惯的改变，人们习惯使用电子渠道进行金融交易，对直销银行的接受程度也逐渐提高。
其次，直销银行的产品和服务日益丰富多样。
传统银行通常只提供基本的金融产品和服务，而直销银行通过整合资源和创新模式，推出了更多种类的产品和服务。
比如，丰富的理财产品、便捷的消费信贷、高效的支付结算等，满足了客户多样化的金融需求。
再次，直销银行的技术支持日益完善。
互联网和大数据技术的发展为直销银行提供了强大的技术支撑。
直销银行可以通过智能化风险控制系统、自动化的操作流程和数据分析等手段，实现更高效、更安全的金融服务。
同时，直销银行还可以通过人工智能、区块链等技术，进一步提升用户体验和服务质量。
此外，直销银行的合规管理得到了加强。
随着金融监管的不断加强，直销银行也加大了合规管理的力度。
直销银行需要建立健全的风险管理和合规体系，遵守法律法规要求，确保客户的资金安全和权益。
然而，直销银行在发展中也面临一些挑战。
首先是客户信任的问题。
相比传统银行，直销银行没有实体网点，客户可能对其安全性和可靠性持有疑虑。
因此，直销银行需要加强对客户信息保护的措施，并加强对用户的教育和宣传，提高客户对直销银行的信任度。
其次是法律法规的适应性问题。
随着直销银行的不断发展，现有的法律法规可能无法完全适应直销银行的业务模式。
因此，相关部门应加强监管，及时完善相关法律法规，为直销银行的发展提供更好的法律保障。
总之，直销银行作为金融业的新兴业态，正逐步展现出其强大的发展潜力。
在互联网技术的推动下，直销银行不断壮大，用户规模不断扩大，产品和服务不断丰富，技术支持日益完善。
我国直销银行发展现状、存在的问题及相关建议
金 融 论 坛
相关建议
口 中国人民银行 白山市中心支行 于晓阳
直 销银行 是 “ 互联网 ＋ ”时代 银行 创新运 作模 式之一 ，在这 一模
直销银行发展现状
１ ．数量 快速 增长 自２ Ｏ ｌ ３ 年９ 月 北 京银 行 率先 推 出 直 销 银 行 后 ，国 内 多 家 银 行
式下 ，银行不设立实体网点和物理
柜 台 ，不 发放 实体银 行卡 ，客户 主 要 通过 电脑 、电子邮 件 、手 机 、电 话 等 远 程 渠 道 获 取 银 行 产 品和 服 务 ，突破 时 间、空 间的限制 ，最 终 实现 “ 点对 点”服 务。作 为数字 化
２ ｏ １ ５年 ３ 月 ，上 线 的 直 销 银 行 数
机 构 都 陆 续 推 出直 销 银 行 ，截 至
升 客户对 于品牌 的认 知度 。二是命
名为 “ Ｘ×银行直销银行” 。有 １ ０
家银 行使 用 了此 类名称 ，如 民生银 行 直 销银 行 、兴 业 银 行 直销 银 行 、 宁 波银行 直销 银行 等 ，这种 命名 明 确 了发起 银行 的主 体地位 ，客 户一
限 等 多种 类 型 可 供 客 户 选 择 ； 有 ３ ０ 天 以 下 、１～ ３ 个 月 、３～ ６ 个
月、６～ ９个 月 、１ ２～ ２ ４个 月 等 多种 期限 ； 年 化收 益率 约 为 ３ ％～ ６ ％，预 期 收 益 普遍 高于 传 统 银 行 理财产 品 ，以浦发银 行为例 ，其预
商 业银 行 ，７ 家 为全 国性 股 份制 商 业 银 行 ，１ ５家 为 城 市 商 业 银 行 ， 城 市商 业银行 占比达 ６ ５ ％ 。还有 一
中国直销银行行业市场分析及未来发展趋势分析
中国直销银行行业市场分析及未来发展趋势分析我国直销银行市场无论是个人用户还是企业用户，均偏好理财产品，且这些用户主要集中在经济发达地区。
用户除了享受一般的理财、贷款等业务外，还能享受到像支付或生活服务这样的增值与创新服务，如直销银行为用户提供五险一金、房估值等服务。
直销银行作为我国传统银行数字化转型的重要手段，应抓住来自国家行业转型、与客户合作过程中的发展机遇。
无论个人或企业用户，均偏好理财产品在产品功能的偏好上，直销银行用户最常使用的直销银行功能是银行理财(占比59.88%)，其次是余额理财及储蓄存款(48.44%)，能够增加客户黏性的生活服务和基金理财投资则分别占比37.50%和32.97%。
可见，银行直销银行的产品功能与互联网金融平台存在较高的同质性，银行直销银行竞争优势不大，没有很强的获客能力，因此打造具有创新功能的产品和功能是未来直销银行需要逐步探索与完善的。
2018年中国个人用户直销银行产品功能偏好占比统计情况数据来源：公开资料整理相关报告：发布的《2019-2025年中国直销银行行业市场需求预测及投资未来发展趋势报告》在产品功能偏好上，企业用户的需求主要集中在外部客户理财(71.43%)，外部客户账户体系(61.43%)，员工薪资理财(55.71%)以及员工福利发放(48.57%)。
企业可以通过外部客户理财以及外部客户账户体系加强其金融服务能力，更好地满足客户多元化需求，员工薪资理财与员工福利发放服务则能够便利员工生活，提高员工的忠诚度。
对于直销银行提供的线上金融产品，供应链企业贷款(51.43%)是企业用户最主要的需求点，直销银行可根据供应链平台所汇集的商流、物流、信息流、资金流等，对上下游信息进行深度挖掘，为供应链企业提供融资服务，拓宽其融资渠道。
其次是公司理财(27.14%)，企业线上理财需求将随着企业互联网化步伐的加快而攀升。
2018年中国企业用户直销银行产品功能偏好占比统计情况数据来源：公开资料整理理财服务用户集中在经济发达地区，还能享受不同增值服务2018年，我国直销银行理财用户主要分布在北京、广东、上海这些一线省市;其次是江苏、山东、浙江等经济发达省份。
对直销银行发展现状及风险的调查
验 。直销银行的设计充分体 现互 联网金融 的特点 ， 其界 面清晰简洁 ， 操作快捷便利 ， 注重 迎合客户 口味 ， 提升 客 户体验。 二是产品定位改变。 在产 品设计方 面， 直销银行 主要定位 于高收益理财产 品 、 贷 款和融 资 ， 服 务于时 间 少、 年纪轻 的中产客户群 。三是线上线下相结合 的服务 模式 。一方面直销银行利用互联 网平 台提供金融服务 ， 另一方面依托线下网点确保业务 合规 ， 提升直 销银 行知 名度 。四是获取客户的途径发 生变化。即使存 在网上银 行、 手机银行等 电子渠道 ， 传统银行 的客户仍 需要通 过 网点进行开户 。而直销银行 可以突破 空间限制 ， 用 开立
（ 一） 技术层面的风险。 互联 网金融是依托互联网信
息技术实现 的新型金融模式 ， 因而技 术风险是互联 网金 融最基础 的风 险， 也是直销银行最基础 的风 险。技术层
下金融 向线上 金融 转变的一 种中间业 态 ， 最终将 促成 以 线上 为主 的新金 融形态取 代 以线下 为主 的传统金融 形 态， 成为下一代金融客户服务 的主流方式。
等特点。 也就是说 ， 与传统银行柜 面服务相 比 ， 直销银行 最 大的特点就 是用户可 以不 受时间 、 空 间的限制 ， 实 现
开户和购买理财等大部分金 融服务直接在网上进行 ， 无 需前往银行柜 台 ， 且不会 因为客户量的显著增加而大 幅
但 目前 ， 直销银行的发展存在诸多不足。一是金融产
融 重要平 台 ，已经成为各 商业银行 竞相发展 的新型业 态。自２ ０ １ ４年民生银行直销银行上线后 ， 在不到 ２ 年 的 时间内 ，国内直销银行上线数量 已超 过 ６ ０家 。 目前来
看， 发展直 销银行 ， 成为 国内商业银行 在未来互 联网金
我国直销银行运营现状及策略探索
我国直销银行运营现状及策略探索【摘要】我国直销银行是随着互联网技术的快速发展而兴起的一种新型银行模式。
本文从研究背景和研究目的入手，介绍了我国直销银行的概念及发展历程，分析了其当前的运营现状，探讨了直销银行存在的问题与挑战，并提出了相应的运营策略探索。
在未来发展方向方面，结合当前形势和趋势，本文对直销银行的发展前景进行了展望，并提出了相关的建议。
通过本文的研究，可以更好地了解我国直销银行的运营现状及挑战，并为其未来的发展提供有益的参考和指导。
【关键词】直销银行、运营现状、问题、挑战、策略、发展历程、发展前景、建议、展望、未来发展方向1. 引言1.1 研究背景我国直销银行作为金融服务业的一种新型模式，近年来受到越来越多的关注和重视。
随着互联网技术的飞速发展和金融市场的不断开放，直销银行在我国的发展势头迅猛，取得了一定的成绩。
随着市场竞争日趋激烈和消费者需求的不断变化，直销银行也面临着诸多挑战和问题。
对我国直销银行的运营现状及未来发展方向进行深入研究，探索其运营策略具有重要的现实意义和理论意义。
我国直销银行的发展经历了起步阶段、快速发展阶段和深度调整阶段，其发展历程充满波澜和挑战。
在这一背景下，探索我国直销银行的概念、运营现状以及存在的问题与挑战，发展新的运营策略是十分必要的。
通过研究，可以为直销银行的未来发展提供有益的启示和建议，促进我国金融服务业的进一步发展。
1.2 研究目的研究目的是通过深入分析我国直销银行的运营现状和存在的问题与挑战，探讨直销银行的运营策略，并提出相应的发展建议，以促进直销银行行业的健康发展。
通过研究直销银行未来的发展方向，探讨直销银行在数字化时代的发展前景，为直销银行的未来发展提供理论支撑和实践指导。
通过本研究，旨在为我国直销银行的从业者、相关政策制定者和学术界提供有价值的参考和借鉴，促进直销银行行业的稳步发展和提升。
2. 正文2.1 我国直销银行的概念及发展历程我国直销银行是指通过互联网、电话等远程方式为客户提供金融服务的银行。
2023直销银行发展报告
2023直销银行发展报告引言直销银行是指通过互联网和移动设备等直接向个人和企业用户提供金融服务的银行模式。
随着互联网技术的迅猛发展，直销银行作为一种创新的金融服务方式，在近年来得到了广泛的关注和持续的发展。
本报告旨在分析2023年直销银行发展的现状和趋势，以及面临的机遇和挑战。
一、直销银行发展现状1.1 直销银行的定义和特点直销银行是指通过互联网和移动设备等直接向客户提供金融产品和服务的银行机构。
相比传统银行，直销银行具有以下特点： - 去除了传统银行的实体网点，通过线上渠道进行交易和沟通，降低了运营成本； - 提供个性化的金融产品和服务，满足客户的个性化需求； - 利用大数据和人工智能技术进行风险评估和客户画像，提高服务的精准度和效率。
1.2 直销银行发展的历程直销银行作为一种新型的金融服务方式，起源于20世纪90年代，随着互联网的普及和技术的进步，直销银行迅速发展起来。
从最初的在线银行业务，到现在的全面电子化银行服务，直销银行已经逐渐成为金融行业的重要组成部分。
1.3 直销银行发展的现状2023年，直销银行在全球范围内持续发展，尤其是在一些互联网普及率较高的国家和地区，直销银行的市场份额不断增加。
一方面，消费者对于方便、高效、个性化的金融服务需求日益增长；另一方面，直销银行不断引入新技术和创新产品，提高用户体验，增加用户黏性。
二、直销银行的优势和机遇2.1 直销银行的优势直销银行相比传统银行具有许多优势，主要包括： - 成本优势：去除了实体网点和人工运营的成本，降低了运营成本，使得直销银行能够提供更具竞争力的金融产品和服务； - 便利性：用户可以随时随地通过互联网和移动设备进行金融交易，方便快捷； - 个性化服务：直销银行通过大数据和人工智能技术，对客户进行精准的风险评估和需求分析，提供个性化的金融产品和服务。
2.2 直销银行的机遇•更广阔的市场：随着互联网的普及和金融科技的发展，全球直销银行的市场规模不断扩大，直销银行有机会获得更多的用户和市场份额；•技术创新的驱动：直销银行能够吸纳和应用最新的科技成果，如人工智能、区块链等，提供更具竞争力的金融产品和服务；•个性化需求的增长：随着消费者对个性化金融服务需求的增长，直销银行能够通过大数据和人工智能等技术，更好地满足客户的需要。
浅析直销银行发展及现状
浅析直销银行发展及现状作者：谢珺怡来源：《科技风》2016年第06期摘要：直销银行这种新生事物诞生于上个世纪九十年代末，首先从金融服务市场比较发达的欧美国家发展而来，经过这十几年的全面发展，已经成为国际金融市场上重要的金融服务方式，逐渐成为全球银行业的主要盈利来源之一，本文从分析直销银行的发展与现状出发，简单为大家介绍国内各家商业银行的直销银行发展情况。
关键词：直销银行；互联网；市场份额一、国外直销银行的主要发展模式直销银行是一种面对面的银行产品服务方式，在互联网技术没有完全普及之前，“直销银行”并未被大家广泛接受，甚至是在德国。
当时的直销银行只是一种特殊的经营方式，但从上世纪九十年代末开始，伴随着互联网技术普及所带来的银行销售模式的变革，“直销银行”迅速成为消费者认可的金融服务产品之一，特别是受到大多数依赖网络的年轻人的喜爱，直销银行的市场份额在急速扩大。
根据统计，到2007年4月为止，德国“直销银行”的客户总数已经达到980万，约占德国整个银行市场份额的25%左右，这个市场扩张速度还在不断增长。
以下为大家简要介绍下国外直销银行的发展特点及发展方式。
1）荷兰国际直销银行（ING-DiBa）模式。
荷兰国际直销银行（ING-DiBa）是处于全球领先地位的综合性财政金融集团之一的荷兰国际集团（ING）在德国的全资子公司，该行能够向客户提供活期帐户、储蓄帐户、个人房地产金融以及中间业务等多种金融产品和服务。
荷兰国际直销银行（ING-DiBa）是德国首家产生的“直销银行”，也是目前全球最大的“直销银行”，可谓世界直销银行的鼻祖。
其前身是1965年在法兰克福成立的BSV银行。
从该银行的发展历程来看，其基本上是整个德国直销银行发展的缩影。
2）德国信贷银行（DKB）模式。
德国信贷银行（DKB）成立于1990年，该行是前民主德国时期所成立的首家非国有银行，在1995年该行被巴伐利亚银行并购，成为其全资子公司，目前该行总部设在柏林。
中国直销银行发展报告
美国 与互联网金融的关系 1998年到2000年，成立初期没有受到互联网 金融的冲击
中国 萌芽于2013年，而2013年正是互联网金融的 爆发元年，对直销银行的初期发展产生了较大 的影响
与传统银行的关系
美国的直销银行从成立开始就是独立的公司运 我国直销银行绝大多数仍是以银行的二级部门 作，他们通过压缩成本与传统银行抢夺客户， 存在， 与传统银行是从属关系 和传统银行是竞争关系 美国的直销银行实现了存贷业务的纯线上化， 我国因监管要求， 首次购买银行理财需临柜 不依赖于物理网点。 风险评估，我国直销银行无法实现纯线上存贷 业务的开展，也就无法脱离物理网点
现状
T
多数直销银行尚无独立法人，在监管与体制夹 缝中艰难求生。 与互联网银行一样，直销银行通过互联网渠道
速做大存款用户（如民生），二是依靠互联网资
源，做大信贷用户（如微众、网商）。 3. 4. 若Ⅰ类账户远程开户被放开，或Ⅰ类账户标识开 放，则直销银行与传统银行将面临正面竞争。 直销银行将与互联网金融企业展开深度合作，监 3.
存
投
基金 银行理财
贷
汇
资料来源：北京银行，
传统银行直销银行发展趋势：从存款端为主到存贷并重
现阶段，各直销银行产品同质化严重
未来，结合各自特点差异化发展
存款端为主 宝宝+存款+理财
技术、数据等助贷平台
贷款端为主 结合不同场景的信贷
各直销银行仍然以货币基金、储蓄存款及银行理财等
存款端产品为主，开展贷款端业务的不到一半。 • 存款端产品，短期内有助于直销银行获客，因为多 为母银行原有的金融产品，所以依旧沿袭了传统银
货币基金，申购 总额1.7万亿元 债券型基金
贷
中国直销银行年终总结
中国直销银行年终总结一、引言随着互联网和移动技术的快速发展，中国直销银行在过去一年取得了令人瞩目的成绩。
本文将对中国直销银行的年度工作进行总结和回顾，以期更好地了解过去一年的努力和成果。
二、业务发展1. 新增客户在过去一年中，中国直销银行成功吸引了大量新客户。
通过推出具有吸引力的产品和服务，以及提供快速高效的办理流程，直销银行获得了更多的用户信任和支持。
2. 产品创新中国直销银行在过去一年中不断推出创新产品，以满足不同客户的需求。
例如，通过智能投资顾问系统，帮助客户进行个性化的投资规划和管理；推出移动支付功能，方便客户随时随地进行支付和转账操作等。
3. 服务改进为了提高客户体验，中国直销银行在服务方面进行了一系列的改进。
通过引入人工智能技术，客户可以享受到更快速、更智能的服务。
通过在线客服系统，客户可以随时咨询问题并获得实时解答，提高了服务效率和满意度。
4. 安全性加强中国直销银行高度重视客户的账户安全。
通过引入先进的安全技术，如生物识别和多层次认证机制，直销银行大大提高了客户的账户安全性。
同时，加强对风险和欺诈的监测，保障客户资金的安全。
三、团队建设1. 培训机制中国直销银行注重员工的培训和发展，通过内外部培训，提高员工的专业素养和服务意识。
公司还提供丰富的培训课程，帮助员工不断提升自己的技能和知识水平。
2. 团队协作团队协作是中国直销银行成功的重要因素之一。
通过定期的团队活动和项目合作，促进了团队成员之间的交流和合作能力。
团队成员之间的紧密合作为中国直销银行的发展打下了坚实的基础。
3. 员工激励激励机制是激发员工工作热情和创造力的重要手段。
中国直销银行通过制定合理的薪酬政策和激励计划，激励员工为公司的发展贡献自己的力量。
同时，公司还注重员工的职业发展和晋升机会，为员工提供广阔的发展空间。
四、展望未来在未来，中国直销银行将继续加强技术创新和产品研发，不断提高客户体验。
通过引入更先进的技术和智能化的服务，中国直销银行将进一步提高服务质量和效率，满足客户多样化的需求。
我国直销银行发展现状、存在问题及对策建议
的 参 保 率 和 覆 盖 面 ，推 动 政 策 性 农 业 保 险稳 步 向前 发 展 。 （ 三 ）完 善 农 业 保 险 的 相 关 财 税 配
套 支持 政 策
目前 辽 宁 省 仍 然 通 过 保 险 公 司建 立
的风险准备来 分摊风险 ，尚未建立起完
备的农业 巨灾风险分散 体系 ，存在农 业 ｌ 户 在 今 年 均 已 主 动 放 弃 种 植 业 保 险 ，对
小部 分 替农 民 交纳 保 费 ，这样 既 能 降低 保 【
费 收取 成本 ，又能 迅 速扩 大 农业 保 险投 保 面 ，提 高农 业保 险 的 自负盈 亏 能力 。 （ 四 ）构 建 多 层 次 的 农 业 巨 灾 风 险
分 散 机 制
一
开 办 农 业 保 险 的 隐 忧 。 以 辽 宁 省 某 县 为
再 保 险 市 场 有 效 供 给 不 足 、风 险 分 散 渠 得 大 量 风 险 集 中 于 保 险 经 营 主 体 自身 而
无 法 得 以有 效 分 故 ，成 为 保 险 经 营 机 构 政策 建议 ｌ
（ 一 ）加 快 农 业 保 险 的 创 新 和 改革
完 善保 费 补贴 分担 机 制 ，整 合 已有 的
例 ，其 ２ ０ ０ ９年 旱 灾 农 业 保 险 保 费 收 入 为８ ６ ９ 万 元 ，农 业 保 险 赔 付 ２ ２ ７ １ 万元 ， 赔付率达 到 ２ ６ １ ％，再 加 上 接 近 保 费 收 入
要 紧 紧 围 绕 现 代 化农 业 发 展 和 城 镇 化 建 设 对 保 险 的 需 求 ， 积 极 创 新 农 业 保 险 产 品 。 同时 增 强 农 业 保 险 机 构 的 自我
目前 ，辽 宁 省 农 业 保 险 采 取 中央 、 省 、县 （ 市 ）和 农 民共 担 保 费 的 办 法 ， 地 方 政 府 需 要 配 套 承 担 一 定 比 例 的 保 费 。但 在 辽 宁 部 分 欠 发 达 地 区 ，受 地 方 政 策 、财 政 状 况 的 限 制 ，地 方 政 府 承 担 农 业 保 险 的 政 策 性 补 贴 力不 从 心 ，补 贴 不 能 及 时 到 位 。如 １ 家 财 险 公 司 与 某 县
直销银行专题研究报告
直销银行专题研究报告中国直销银行联盟2017年4月本产品保密并受到版权法保护Confidential and Protected by Copyright Laws目录一、直销银行行业发展综述 (4)（一）什么是直销银行 (4)（二）金融创新下直销银行的诞生 (4)（三）直销银行的特点与优势 (5)（五）中国直销银行发展现状 (5)1.互联网企业进军直销银行 (5)2.直销银行用户画像与潜在用户规模 (6)二、中国直销银行案例（排名不分先后） (9)（一）工商银行——工银直销银行 (9)（二）平安银行：橙子直通银行 (11)（三）民生银行：事业部制发展直销银行 (13)（四）独立法人直销银行——百信银行 (14)（五）北京银行：ING指导下发展直销银行 (14)（六）江苏银行：纯线上运营+注重客户体验 (16)（七）徽商银行直销银行 (17)（八）包商银行直销银行——有氧金融 (18)三、存在的问题、风险与挑战 (19)（一）目前直销银行发展存在的问题 (19)（二）直销银行发展的潜在风险 (19)（三）直销银行面临的困难与挑战 (19)（四）我国直销银行发展的趋势与着力点 (21)（五）中国直销银行联盟应运而生 (22)一、直销银行行业发展综述（一）什么是直销银行直销银行，主要依托于互联网和移动互联网，不再依赖于线下实体网点，并且所提供的产品和服务利于针对无法亲临柜台现场的客户。
相对于有多层分支行经营架构的“分销”式传统银行而言，客户通过简单、便捷的操作即可完成业务办理和产品购买。
直销银行是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式，在欧美称为DIRECT BANK。
世界上最早的直销银行可以追溯到1965 年在法兰克福成立的储蓄与财富银行（BSV），该行也是目前欧洲最大的直销银行——荷兰国际直销银行的前身。
（二）金融创新下直销银行的诞生互联网在20世纪90年初的商业化，是创造直销银行的最大动力，在互联网出现和普及以前，海外“直销银行”一直处于缓慢发展阶段。
我国直销银行发展现状、存在问题及对策建议
定位转变 。 直销银行具有机构少 、 人员精 、 成本小 等显 著 特点 ， 可以为客 户提供 比传 统银行更 优惠 的利率 ， 推 出 费用更低 廉 、 渠道更 便捷 的金融产 品和服务 ， 为 商业银
行降低 经营成本 、 赢 得竞争 优势 、 拓展差 异空 间带来无 限可能。
二、 我 国直 销 银 行 发 展 的 现 状
供包 括活期 账户 、 储 蓄账户 、 个人 房地产 金融服 务以及
（ 二） 客 户消费习惯 变化 ， 电子化 交易方式深入人心 。
信息技术 的高速发展 ， 为直销银行的 出现扫清 了技术 障 碍， 提供 了开展直销银行的技术基 础。 更 为重要 的是 ， 经
过 近年来互 联 网的迅 速普及 ，电子商务 行业 的快速 发
■四
改 革 发 展２ ０ １ ５ ． ０ ２
我国 直销银行发展现状、 存在问题及对策建议
董 玉峰①路振 家②
（ 中国邮政 集团公 司培训 中心 河北石家庄 ０ ５ ０ ０ ２ １ ）
内容摘要 ： 互联 网金 融崛起 ， 电子化 交易方式深入人心 ， 利 率市场化改革加速 ， 冲击着传统商业银行 的 模式， 直销银行正成 为我 国中小银行 乃至大型银行应对之策 。从我 国现 已上线 的直销银行 来看， 尽管存在 某些“ 同质化 ” 现 象， 但仍 然有 些模 式上的差异 ， 同时也存在一些 问题 。我国商业银 行发展 直销银行 时要符 合 自身的战略需要 。 明确定位 目标客 户群体 ， 建立专属的产品体 系， 正确处理 内外部竞合 关系， 完善风险管
—
动终 端 ， 客户行 为模式发 生根本 变化 ， 不仅客户 需求 在 改变 ， 生活方式 和社交 方式也在 改变 ， 商业银行 必须 做 出改变 以适应新需求。直销银 行的发展主要依托 于电子
中国直销银行发展浅析
中国直销银行发展浅析中国直销银行的发展可广泛借鉴国外直销银行的成功经验。
ING Direct的客户群体培育与产品体系建设，折射出其对大数据的分析运用能力。
它将直销银行的低成本、细分客户、服务简捷等理念逐步运用于其传统银行板块。
我国目前鲜有以开展直销银行业务为特色的银行，需要摆脱对传统渠道的依赖，抓住时间窗口，积极进行内部的整合，广泛与第三方支付等新型互联网金融企业开展合作，打通非金融、跨界等领域的实践，逐步由现在普遍存在的事业部制直销银行向独立子银行的方向发展。
标签：直销银行；商业银行；互联网金融2013年9月，中国民生银行与阿里巴巴集团、北京银行和ING Direct 分别签署战略合作协议，正式开启中国商业银行的直销银行模式。
这类因互联网技术的不断发展和电子商务模式的普及而出现的银行业务模式，正式成为互联网金融中广受关注的新课题。
截至2014年6月，国内多家股份制银行、城市商业银行退出直销银行业务，总体集中在货币基金、银行理财、转账汇款、生活缴费等基础金融功能。
中国现今的直销银行概念、模式和演进尚待界定。
一、我国直销银行的发展“直销”是一种销售模式，以面对面且非定点的方式销售商品和服务。
直销者绕过传统批发商或零售通路，直接从顾客那里接收订单。
直销模式为银行带来的主要是避免实体网点扩张和物理运营的成本消减。
降低成本的需求驱动着我国商业银行发展直销银行业务。
一是“中国经济转型升级版”为直销银行的发展谋得出路。
服务实体经济，引导我国商业银行就金融消费观点转变和创新上主动作为，满足我国金融消费者的多元化服务需求，构建新的扩大内需和刺激消费的长效机制。
二是银行间的竞争合作日趋同质化，为直销银行打开新的渠道。
市场上日趋同质化的服务产品成为创新发展的制约因素。
直销银行模式下相对简单的金融产品和相对明确的客户群体，形成高质低价的产品服务和运营特点，塑造比传统银行更便捷的服务输出体系，为银行的业务渠道、客户渠道和产品渠道打开差异化拓展空间。