小微企业贷款成本分析教材.pptx

银企关系
银企关系，顾名思义，就是银行和企业之间的关系 ， 是“软 信息” 中最为重要的信息之一。国外将银企关系分为两大类：紧 密赶超型和松散约束发展型。紧密赶超型以日本、德国为代表。松 散约束发展型以美国为代表。
在我国，银企关系主要具有以下几个方面的特点 。 1.中小企业融资渠道有限，对银行信贷的依赖程度较高 2、商业银行正处转型的过程中，在不断探索新的利润增长点 3.我国商业银行对中小企业的风险评级、贷款定价等机制还不完 善
小微企业贷款成本分析
目录
01/ 研究背景 03/ 贷款方式 05/ 解决办法
02/ 贷款成本定义与现状 04/ 影响贷款成本的因素
01 研究背景
研究背景
根据国家统计局的统计数据，截至２０１３年，中小企业贡献 的ＧＤＰ占比达６０％以上，中小企业创造的税收总额接近国 家税收总额的５０％由此可见，中小型企业已成为中国经济结 构的重要组成部分。
银企关系
银企关系对中小企业借贷成本有显著的正向影响，银行业 竞争对中小企业借贷成本有显著的负向影响，但低信用等级 小型企业受到的影响更加显著，并且银企关系和银行业竞争 对小型企业的影响均大于中型企业。银企关系持续时间越长, 中小企业的贷款成本越低.
信息披露
公司信息披露质量与银行贷款成本显著负相关，即在保持 其他影响因素不变情况下，公司信息披露质量越高，其银行 贷款成本越低；公司资产规模对信息披露质量与银行贷款成 本间关系有着显著影响，即公司资产规模越小，公司信息披 露质量对银行贷款成本的影响程度越明显。
贷款成本高已经成为影响中小企业发展的重要因素。
02 贷款成本定义及现状
贷款成本定义
对银行方面而言是指：付予存户利息，银行经营费， 客户供款风险。 对客户方面而言是指：付高昂的贷款利息。
现状
小微企业面临的最突出问题，是即便有多项政策支 持，但贷款成本依然居高不下。
贷款利率高
其他贷款附 加费用高
03 贷款方式
成本：贷款利率或贴现率
信用担保贷款
信用担保是指企业在向银行融通资金过程中，根据合同约定， 由依法设立的担保机构以保证的方式为债务人提供担保，在债务人 不能依约履行债务时，由担保机构承担合同约定的偿还责任，从而 保障银行债权实现的一种金融支持方式。
成本：担保费、贷款利率
项目开发贷款
也被称为项目融资，或项目筹资，是以项目本身具有比较高的 投资回报可行性或者第三者的抵押为担保的一种融资方式。主要抵 押形式包括：项目经营权，项目产权和政府特别支持（具备文件） 等。
a.综合授信
贷款方式
d.自然人担保贷款
b.信用担保贷款
e.票据贴现贷款
c.项目开发贷款
f.典当贷款
综合授信
对一些经营状况好、信用可靠的企业，授予一定时期内一定金 额的信贷额度，企业在有效期与额度范围内可以循环使用。综合授 信额度由企业一次性申报有关材料，银行一次性审批。企业可以根 据自己的营运情况分期用款，随借随还，企业借款十分方便，同时 也节约了贷款成本。银行采用这种方式提供贷款，一般是对有工商 登记、年检合格、管理有方、信誉可靠、同银行有较长期合作关系 的企业。
成本：贷款利率、评估费、抵押物登记费
自然人担保贷款
自然人担保可采取抵押、权利质押、抵押加保证三种方式。可作 抵押的财产包括个人所有的房产、土地使用权和交通运输工具等。
成本：担保费、评估费、保险费、抵押物登记费、贷款利率
票据贴现贷款
贴现是持票人以未到期票据向银行贴付一定利息兑取资金的行为。 贴现贷款是银行以持票人持有未到期票据为对象所发放的贷款。
中小企业在创造就业岗位、解决民生问题、推动经济增长等方面 发挥着重要作用，但“融资难、融资贵”等问题一直困扰着中小 企业，成为阻碍其发展的首要因素.
研究背景
根据中国银监会的官方统计数据，截至２０１３年，中小企业贷款约 占全部贷款的３０％。虽然统计数据表明中国中小企业获得的贷款规模 在不断扩大，贷款在企业资产负债中的比重也不断提升。
成本：票据贴现利率、办理票据贴现的手续费
Байду номын сангаас
典当贷款
典当是以实物为抵押，以实物所有权转移的形式取得临时性贷 款的一种贷款方式。与银行贷款相比，典当贷款成本高、贷款规模 小，但典当也有银行贷款所无法相比的优势。首先，与银行对借款 人的资信条件近乎苛刻的要求相比，典当行对客户的信用要求几乎 为零，典当行只注重典当物品是否货真价实。而且一般商业银行只 做不动产抵押，而典当行则可以动产与不动产质押二者兼为。
成本：评估费、保险费、抵押物登记费、贷款利率
04 影响贷款成本的因素
影响因素
01
管理者水平
02
存款准备金率
03
银企关系
04
信息披露
05
成长性行业
06
企业区域特征
管理者水平
高水平的管理者有利于降低企业的贷款成本，但是其作用是 非线性的，银行会综合考虑管理者水平、担保条件、企业规模、 企业信用等级等因素。对中型高信用等级、中型低信用等级、 小型高信用等级和小型低信用等级企业的子样本研究表明，管 理者水平对中小企业的银行贷款利率、贷款担保要求影响显著。 总之，优秀的管理者有利于降低银行贷款利率和减少贷款担保 要求。
存款准备金率
存款准备金率上调显著提高了中小企业的贷款成本，且银 行特征、企业特征和贷款特征是影响贷款成本对存款准备金 率政策异质性反应的重要因素.
(1)相较于国有大型银行，存款准备金率调整对股份制银行、 城商行和农商行的贷款利率影响更大; (2)存款准备金率调整 对小型企业、低信用等级企业和非国有企业的贷款利率影响 更大; (3)贷款类型方面，存款准备金率调整对短期贷款、小 额贷款和流动资金类贷款的贷款利率影响更大。
造成企业贷款成本存在地区差异的原因，主要是东部地区的中 小企业众多，民营企业发展相对发达，其还款能力也较强，而银 行出于盈利考虑向东部地区中小企业提供的贷款利率高于中小企 业相对欠发达的中部地区和东北地区。
成长性行业
相比于非成长性行业，成长性行业的利息率更高，债务资本 成本更大。衰退期行业的利息率偏高。在市场化程度越高的地 区，行业特征越明显;在市场化程度低的地区，政府干预可能成 为行业特征发挥效用的替代机制。越是国有企业，贷款利率越 低;在市场化程度越低的地区，产权性质特征越明显。
区域特征
企业的区域特征对中小企业贷款成本有显著影响，东部地 区中小企业的贷款成本高于其他地区中小企业 。