商业银行介绍

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信贷风险管理



1、筛选和监督措施： 筛选（screening）：审核借款者的还贷能力 专业化的贷款（specialization in lending） 监督和实施限制性条款（monitoring and enforcement of restrict covenant）
2001年我国商业银行的存款种类 与结构图
比重%
3.7 32.2
53.8 10.3
活期存款
定期存款
储蓄存款
其他存款
非存款负债（Borrowings）

再贷款 (discount loans) 同业拆借 (inter-bank offered credit) 发行债券 (bonds) 回购协议（repurchase agreement） 境外借款 我国的《商业银行法》把借款业务分为两大类: 一类是商业银行发行金融债券或到境外借款 另一类是同业拆借。
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二、商业银行业务
1、负债业务 2、资产业务 3、表外业务
我国商业银行的产品（业务）
1. 2. 3. 4. 5. 6. 吸收公众存款； 发放短期、中期和长期 贷款； 办理国内外结算； 办理票据承兑与贴现； 发行金融债券； 代理发行、代理兑付、 承销政府债券； 买卖政府债券、金融债 券 8. 9. 10. 11. 从事同业拆借； 买卖、代理买卖外汇； 从事银行卡业务 提供信用证服务及担 保； 12. 代理收付款项及代理 保险业务； 13. 提供保管箱服务； 14. 经银监会批准的其他 业务。
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资产业务
资产业务(Assets)




商业银行运用资金并形成资产的业务，是 商业银行获取收益的重要方式 （1）存款准备金 （2）贷款 （3）收款过程中现金 （4）证券 （5）其他资产
存款准备金（reserves）

法定存款准备金（required reserves） 超额存款准备金（excess reserves）
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Baidu Nhomakorabea
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银行所处的市场环境
人民银行 银监会
货币市场 资本市场 外汇交易市场 衍生品市场··· ···
银行业
银行业 银行业
非银行 金融企业
单位、个人
单位、个人
单位、个人
单位、个人
单位、个人
单位、个人
银行法人治理结构
组织架构
董事会
监事会
行长
资产负债委员会 管理总部
总行营业部
分行
分行
支行
支行
支行
支行
支行
支行

银行资本（bank capital）




The bank’s net worth, which equals the difference between total assets and liabilities. 股本（Equity） 留存利润（Retained earnings) 坏账准备（Loan loss reserve）
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Investments
Cash Other Total
8.7
5.6 7.7 100
25.6 Borrowings
5.7 3.9 Capital
18.9
1.0
8.3 100
7.3 100
100 Total
中国工商银行资产负债表
资产 现金 存放中央银行款项 存放同业 拆放同业 贷款 短期 中长期 减：呆帐准备 证券投资 短期 中长期 减：投资风险准备 固定资产投资 减：累计折旧 其它资产 资产总计 7925.37 1.49 926.16 200.01 2356.53 39737.37 2000年 295.02 2957.66 238.51 1207.48 24135.91 15371.69 8764.22 103.77 7925.37 负债及所有者权益 存款 短期 长期 同业存款 同业拆放 借入款项 发行债券 短期 长期 其它负债 所有者权益 实收资本 资本公积 盈余公积 未分配利润 负债及所有者权益总计
贷款业务


按照贷款方式,可分为：信用贷款和抵押贷 款 按照贷款数量,可分为：批发贷款和零售贷 款 按照贷款期限,可分为：短期贷款、中期贷 款和长期贷款 按照贷款定价方式,可又分为：固定利率贷 款和浮动利率贷款两种
贷款基本流程
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品 德（Character） 才 能(Capacity) 资 本(Capital) 担保品(Collateral) 经营环境(Condition) 事业的连续性(Continuity)



收款过程中的现金（cash item in process of collection） 在其他银行的存款（deposits at other banks） 证券投资业务
商业银行并形成资金来源的业务，主要包 括自有资本和吸收的外来资金 （1）活期存款（checkable deposits） （2）定期存款（time deposits） 外来资金 （3）储蓄存款（savings） （4）各种借款（borrowings） （5）银行资本 (bank capital) 其中1、2、3称为被动负债，4称为主动负债
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活期存款(checkable deposits)


活期存款：存款人可随时从存款账户上支取存款 余额的一种存款形式,存款人支取存款时必须使用 银行规定的支票。因此, 又称为支票存款。 成本包括： 1、利息支付 2、费用:已付款支票的处理和存藏、月报的编制 和发送、现金出纳设施(出纳人员及设备)的提供、 银行形象(经营地点、营业大厦、分支机构等)的设 计与维护、广告宣传、市场营销等服务费用。
信贷风险管理




2、长期客户关系（long-term customer relationship） 3、贷款承诺(loan commitments) 4、担保及补偿性平衡(collateral and compensate balance) 5、信用配给（credit rationing）
贷款的信用分析 ——“6C”原则(principles of 6C )
单位：（亿元）
2000年 32458.19 16039.86 16445.33 3086.35 151.08 240.01 0.21 0.21 1900.87 1873.66 1674.17 12.04 135.09 52.36 39737.37
负债业务
1、负债业务（Liabilities）

第六讲 银行 Commercial Banks
本节课主要内容

了解商业银行 商业银行的主要业务
一、了解商业银行 （Commercial Banks）
银行的历史: Goldsmiths





Gold as money goldsmiths From Gold to Gold Receipts Creation of Money The goldsmith had become a banker banca——bank banca rotta ——bankrupt
7.
资产负债表（Balance Sheet）

资产＝负债＋资本 Assets = Liabilities + Equity
China Big Four Banks (12/31/2002) v.s. All US Banks (12/31/2002)
Asset (%) CN Loans Investments Cash Other Total 60.2 6.6 24.8 8.4 100 US 61.4 23.1 9.1 7.4 100 Capital Total 3.8 100 7.1 100 Deposits Borrowings Liabilities(%) CN 81.4 14.9 US 65.8 27.2
定期存款(time deposits)


定期存款：预先约定好了期限的存款。 存款期限通常有3个月、6个月、1年、2年、 3年、5年不等,甚至更长。 存款人支取存款时须用银行规定的存单,因 此,定期存款也叫存单。
储蓄存款(savings)

储蓄存款：个人或非营利组织为了积蓄资 金和取得利息收入而在商业银行开立的存 款账户,储蓄存款没有期限限制,现金的存取 都使用存折,即储户凭存折可随时向他的账 户中存入资金,也可凭存折随时提取现款(但 不允许透支)。
贷款（loans）


主要的收入来源 商业贷款中以不动产贷款（real estate loans） 为主 贷款是缺乏流动性的资产
贷款业务





按照贷款对象与目的分,可分为： 商业贷款 (commercial and industrial) 农业贷款(agricultural) 不动产贷款（real estate） 消费贷款 (consumer loans) 同业拆借（inter-bank） 其他（other）
PNC Bank (12/31/2000, TA: 63 bn) v.s. Community National Bank (12/31/2000, TA: 0.1bn)
Asset (%) PNC CNB Loans 78.0 64.9 Deposits Liabilities(%) PNC CNB 72.8 91.7