浙江网商银行的未来发展模式及前景

浙江网商银行的未来发展模式及前景研究负责人：1.选题本选题基于国内最大第三方支付平台支付宝所在的公司，建立国内首批纯网上银行，分析其未来发展模式及前景。

2.内容2.1浙江网商银行简介网商银行就是互联网商业银行。

银行的构建者们期望能用互联网的技术、互联网的理念，尤其是互联网信用，去提供适合小微企业和个人消费者的金融服务，拓宽网络商业的边界。

浙江网商银行由浙江蚂蚁小微金融服务集团（阿里）、上海复星工业技术发展有限公司（复兴）、万向三农集团有限公司（万向）、宁波市金润资产经营有限公司（银泰）共同发起设立，拟注册资金40亿元。

浙江蚂蚁小微金融服务集团有限公司认购该行总股本30%股份；上海复星工业技术发展有限公司认购该行总股本25%股份；万向三农集团有限公司认购该行总股本18%股份；宁波市金润资产经营有限公司认购该行总股本16%股份。

其他认购股份占总10%下企业的股东资格由浙江银监局按照有关法律法规审核。

【1】2014年9月29日，银监会发布公告显示，银监会批准筹建浙江省杭州市筹建浙江网商银行。

2.2浙江网商银行的业务模式网商银行拟打造全流程网络经营模式，以互联网为主要手段和工具，全网络化营运，为电子商务平台的小微企业和个人消费者提供金融服务，提供有网络特色、适合网络操作、结构相对简单的金融服务和产品。

网商银行坚持小存小贷的业务模式，主要满足小微企业和个人消费者的投融资需求，并努力为农村提供金融服务。

具体来说是指主要提供20万以下的存款产品和500万以下的贷款产品。

2.3浙江网商银行的运营9月29日,阿里、复星、万向等企业发起的浙江网商银行正式获筹,拟打造全流程网络经营模式,高管团队未定。

阿里前述人士表示“网商银行以互联网为主要手段和工具,全网络化运营,提供网络特色、适合网络操作、结构相对简单的金融服务和产品”。

阿里小贷总经理俞胜法说：阿里小贷的核心技术、风控模式、管理经验、对客户的服务经验等,已积累了四年,会传承到新生银行中去。

“民营银行筹备完成,未来一段时间,也会保持两者(指阿里小贷与网商银行)并行。

银行的筹建会吸取阿里小贷这么多年在数据、风控等环节所积累的丰富能力；同时，在服务理念、体验上，也会依循阿里小贷所提供的小微企业信贷服务的经验，希望能呈现互联网化、便捷的服务。

相关人员介绍，未来一段时间，会保持两者的并行，以维持服务小微企业、消费者的各种服务，这两者中间并没有冲突。

2.4网商银行的SWOT分析2.4.1优势分析按照1998年巴塞尔银行监管委员会(BCBS)发表的《电子银行与电子货币活动风险管理》报告，电子银行被定义为“通过电子通道，提供零售与小额产品和服务的银行。

这些产品和服务包括：存货、账户管理、金融顾问、电子账务支付以及其他一些诸如电子货币等电子支付的产品和服务。

”【2】电子银行一般指网上银行、电话银行和手机银行几种离柜的银行服务形式。

网上银行作为其中的一种形式，因为其服务的便利性、友好性，得到了业内最密切的关注。

【3】【4】进入 2014 年互联网金融爆发出强劲成长力，众筹商业模式媒体频频报道，被更多大众认知，P2P 网贷从业企业规模超过千家，尤其互联网理财产品，发展仅数月间销售达到万亿规模，因此本次调查加入互联网金融模式中网民参与度最高的理财产品内容。

截至 2014年6月，我国互联网理财产品用户规模为 6383 万，使用率为 10.1%。

【5】阿里发展网络银行是有它的优势的。

第一，与传统银行相比，阿里做纯网络银行的一个最大的优势就是阿里巴巴的各种网络平台上的巨大存量客户资源像阿里这样一个存在明显的网络效应的互联网商业模式来讲，网络效应的巨大威力使已经积聚了海量客户的互联网商业平台可以轻松地植入金融服务。

阿里巴巴的金融业务发展路径很清晰。

它开始于最初的网络平台(阿里巴巴、淘宝、天猫)。

由于电子商务业务需要便捷的网络支付工具来支持，阿里推出了支付宝。

随着电子商务平台的扩大，自然又衍生出融资需求，从而产生了阿里小贷。

由于支付宝中有大量闲置资金，于是阿里巴巴与天弘基金合作推出了余额宝，从这个发展路径来看，阿里巴巴聪明地运用了这些既有资源，并加以适度的营销宣传吸引了更多的客户加入到它庞大的网络中。

所以，就像阿里小贷，支付宝，余额宝一样，网络银行对于阿里来说，也是水到渠成，顺理成章的一件事。

从资金来源上看，虽然浙江网上银行定位在提供20万元以下的存款产品，但是，网上银行依靠互联网平台的无疆性，决定了其吸收存款是面向全国甚至是全世界的。

20万元的额度限制不是问题，化整为零就可以规避之，浙江网商银行背靠阿里系的天猫，淘宝，支付宝，余额宝等互联网平台优势，再加上吸收存款在利率上的灵活性弹性的竞争优势，必将给传统银行的存款来源远远大于余额宝的冲击。

从贷款资产上看，传统银行更不是网商银行的竞争的对手，网商银行借助互联网技术、互联网理念，尤其是以大数据为基础的互联网信用，发放贷款的无抵押无担保无质押的低门槛，以及24小时就可以到账的快捷性时效性，是传统银行根本无法做到的。

虽然网商银行贷款只面向互联网电商平台上的客户，但是网商银行贷款如此吸引力和竞争力，必然吸引更多的线下企业商户涌向互联网电商平台上，使得网商银行客户迅速壮大，而传统银行线下客户逐渐减少。

从成本上看，做传统物理性网点银行的成本远远高于网络银行。

英国艾伦美尔顿国际管理顾问公司的调查，网络银行的单位交易成本(0.13)仅为分支机构大单位交易成本(1.08)的0.8%【6】，其实算的主要是客户到银行办理的存取款和理财业务，而网络银行比传统银行运行成本低、风险小主要表现在贷款等资产拓展业务上。

目前的阿里小贷通过大数据分析挖掘，不需要与客户见面，也不需要实地考察，更不需要抵押担保质押，24小时可以放贷给客户。

这是传统银行想都不敢想的。

第二，海量网络客户使得阿里可以在很短的时间内向大量中小投资者或储户提供现有银行所不能提供的相关服务。

互联网公司业务发展迅速，其重要特点是可以覆盖到广大的受众人群，且每人涉及到的资金也不是很多。

传统银行更注重服务少数的个人(比如高净值储户)，和少数的企业(比如大规模、高收益的企业)，却忽略了大量中小储户，尤其是小储户。

而通过互联网金融，能够快速覆盖到很多人。

第三，阿里的大数据使得它们拥有大量消费者的信息。

支付宝具有上亿的消费者信息，他们可以通过这些信息掌握消费者的消费习惯。

如果一类人群的消费是很有计划的，不铺张浪费的，向这类人贷款实际上风险是很小的。

因此，要预测贷款人的行为，预测贷款人最后是否会违约，是否会破产，实际上看他平时的消费行为就可以了。

而小微企业行为则是由个人行为构成，如果你能够掌握消费者的信息，当这个消费者成立了小微企业并需要贷款的时候，现在掌握的消费信息在预测企业违约可能上也将会非常有价值。

2.4.2劣势分析互联网界面虽然能带来便利，但却不增强交易双方的信任。

虽然网络银行可以省去做传统物理性网点的成本，但没有物理网点可能意味着金融交易难以发生。

阿里的纯网络银行，迄今在我国还都没有先例。

至于纯网络银行是否符合我国现有的国情，这有待商榷。

金融是跨期价值交换，金融交易的成功是需要交易双方信任。

第一，金融的本质就决定了银行不能没有网点，因为在出现问题、需要服务的时候，人都想要去一个看得见摸得着的网点得到服务。

中国人如今比较缺乏诚信，亲朋好友都不一定敢借钱。

人们不一定会把辛辛苦苦赚来的钱投资给看不见摸不到的网络银行。

单纯的互联网界面虽然能带来便利，但却不增强信任。

虽然网络银行可以省去做传统物理性网点的成本，但没有物理网点可能意味着金融交易难以发生。

第二，网络银行令违约和欺诈的风险大大增加。

互联网金融产品在普及面、广泛度方面发挥作用的同时，欺诈空间也增加了。

在对大数据的运用上，还没有一家公司能用大数据为金融资产风险定价，最多只是做做精准营销。

网络银行现在还不能做到不需要与客户见面，也不需要实地考察，更不需要抵押担保质押来为资产风险定价。

第三，国家政策的门槛。

纯网络银行模式在我国属于新兴事物，法律监管方面还处于真空状态，而按照阿里的设计，成本和数据能力将是网商银行的最大优势，但这却和现行政策相悖。

有银行业人士告诉《经济参考报》记者，目前我国银行业相关政策要求，银行必须建立实体网点，用户则需要到银行的实体网点进行面签。

这意味着如果监管层要“放行”阿里的网商银行，就需要率先修改相关政策，这除了需要监管层和银行业进一步讨论风险防控等问题外，还需要履行必要的法律和行政程序。

【7】除此之外，在贷款等金融业务中，目前还存在“属地原则”，即用户需要在属地金融机构进行贷款等金融服务的申请。

而按照阿里的构想，一旦网商银行上线，将可以跨区域为各地用户服务。

“监管层并不是否定网络银行发展，而是面对目前迅速发展的互联网金融，一直保持着谨慎态度。

”有关人士解释，目前互联网金融监管框架和具体的业务细节均未出台，这给网络银行的筹建造成了一定的政策阻碍。

此外，监管层对网络银行可能存在的风险尚在评估之中，由于缺少相应的运营和风控经验，监管层不可能立刻给出一整套完备而成熟的方案。

对于网商银行面临的政策门槛，俞胜法表示，网商银行筹建中实体和面签的问题，蚂蚁金服正在和监管部门进行沟通，等到筹建完成后，会向外界呈现一个详细的解决方案。

有业内人士表示，批准网络银行牌照，除了涉及网络银行的构架基础外，还需要考虑网络银行业务与现有金融体系，特别是传统银行系统如何对接，这同样是监管层目前无法给网络银行“松绑”的重要原因。

2.4.3机会分析随着我国网民规模以及网上支付用户数量的增加，越来越多的用户参与到各种网上交易活动，这为网络金融的开展提供了很大的潜在机会。

根据CNNIC的调查数据显示，截至2014年6月，我国网络购物用户规模达到3.32亿，较2013年底增加2962万人，半年度增长率为9.8%，与2013年12月相比，我国网民使用网络购物的比例从48.9%提升至52.5%。

【8】网上支付用户规模的快速增长主要基于以下三个原因：第一，网民在互联网领域的商务类应用的增长直接推动网上支付的发展。

第二，多种平台对于支付功能的引入拓展了支付渠道。

第三，线下经济与网上支付的结合更加深入，促使用户付费方式转变。

例如：用支付宝支付打车费用等。

截至2014年6月，我国网民规模达6.32亿，较2013年底增加1442万人。

互联网普及率为46.9%，较2013年底提升1.1个百分点，整体网民规模增速保持放缓的态势。

【9】随着互联网普及率的逐渐饱和，中国互联网的发展主题已经从“普及率提升”转换到“使用程度加深”，而近几年的政策和环境变化也对互联网使用深度的提升提供有力保障。

【10】随着人们生活质量的提高和互联网技术的高速发展，人们对生活的方便与快捷性要求越来越高，而网络银行提出的3A服务打破了传统银行在时间和空间上的局限性，很大程度上满足了人们的需求。