网上支付跨行清算系统-接入方式

一、简介（功能强大）

目前，网上银行已成为各家商业银行提供金融服务的重要平台，客户可以方便地进行转账汇款、网络购物、网上缴费、投资理财等多种支付活动。但是，现有的网上跨行支付属于银行间（或银行与非银行清算组织间）的协议行为，当收付款人不在同一家银行开户时，支付指令的跨行清算通过多个系统间传输或转换，有些处理环节还需商业银行业务人员手工干预，业务处理时间较长，客户也不能及时了解支付业务的处理结果。为提高网上支付的跨行清算效率，提升商业银行网银服务水平，更好地履行中央银行的支付清算职责，人民银行决定建设网上支付跨行清算系统。

网上支付跨行清算系统是人民银行继大、小额支付系统后建设的又一人民币跨行支付系统。系统将主要处理客户通过在线方式提交的零售业务，包括支付业务和跨行账户信息查询业务等。系统实行7×24小时连续运行，业务处理采用实时传输及回应机制，客户在线发起业务后可以及时了解业务的最终处理结果。通过建设网上支付跨行清算系统，将有效支持商业银行提升网上银行服务水平，并促进电子商务的快速发展。

网上支付跨行清算系统具有以下业务功能：处理网银贷记业务，网银借记业务，第三方贷记业务，跨行账户信息查询业务。

其业务运行模式与小额支付系统相似：运行时序为7×24

小时连续运行，采取定场次清算的模式，设置贷记业务金额上限，与大额支付系统共享同一个清算账户等等。从业务管理方面来讲，

网上支付跨行清算系统是小额支付系统在网上支付方面的延伸，从系统管理方面来讲，网上支付跨行清算系统是与大、小额支付系统并行的人民币跨行清算系统。

网上支付跨行清算系统投入使用后，将实现网银跨行支付的直通式处理，满足网银用户全天候的支付需求，有效支持电子商务的发展。支持符合条件的非银行支付服务组织接入，为其业务发展和创新提供公共清算平台。

二、发展背景（大势所趋）

近年来，网上银行已成为商业银行经营转型和拓展市场的重要渠道，在其业务发展战略中占有举足轻重的位置。据统计，超过十分之一的中国人已经开通网上银行。据《2009年中国网上银行调查报告》显示，城镇人口中，个人网银用户的比例为%，其中35~44岁的“社会核心”人群和女性市场网银用户增幅较大，网银正进一步渗透到各类人群中。

个人网银用户2009年人均每月使用网银次，比2008年增加次。据工商银行统计，目前银行网点的交易成本为元/笔，网银交易成本仅元/笔。2009年企业网银对于柜台替代率达到了%。网上银行已经成为传统实体银行网点的重要补充和替代，网银业务的发展对于分流银行柜面业务、缓解网点排队压力作用日益明显。

网上支付作为网上银行业务的重要组成部分，突破了传统支付业务处理的时间和空间限制，为越来越多的用户认可和使用。目前行内网银业务的支付指令可以经商业银行网银系统直接发往行内业务系

统处理，资金实施入账，客户也能够实时了解资金入账情况。

而用户在办理跨行网银业务时，支付指令需经发起行网银系统、发起行行内业务系统、央行支付系统转发至接收行行内业务系统，涉及多个系统和节点。这一过程中由于有些银行对客户提交的业务未实现全自动处理，需要人工干预，业务处理时间较长。导致一笔跨行网银支付业务的处理时间正常情况下也需要1~2天。如遇收款账户信息填写错误等异常情况，需要银行间查询查复，处理时间更长，客户也不能及时了解支付业务的处理结果。

由于缺乏适应网上支付特点的跨行清算平台，网上支付的优势在跨行处理时不能体现，无法有效满足客户的业务需求，也限制了电子商务的快速发展。为进一步提高网上支付业务跨行清算的处理效率，人民银行在广泛调研的基础上建设网上支付跨行清算系统，为银行业金融机构提供跨行清算和业务创新的公共平台，助推其改进网上银行的服务效率，缓解营业网点的柜台服务压力，降低经营成本，更好地满足广大客户的支付需求，支持并促进电子商务的快速发展。

2009年底，中国人民银行（以下简称央行）正式启动网上支付跨行清算系统建设。2010年8月30日，中国工商银行等29家商业银行作为第一批参与机构接入网上支付跨行清算系统办理各类业务，至此，央行网上支付跨行清算系统正式上线并投入应用。

从2010年8月30日至今，全国已有63家银行机构接入网上支付跨行清算系统办理各类业务。网上支付跨行清算系统是央行正在建设的第二代跨行支付系统中的一个应用系统。第二代跨行支付系统一

共包括3个应用系统，大额，小额和网银。3个应用系统各自的定位不同，接入方式不同、运行管理的要求也有差异。

从2010年8月30日到2010年12月21日，网上支付跨行清算系统共处理支付类业务万笔、金额亿元，处理账户信息查询等信息类业务万笔，业务量平稳增长；日均处理支付类业务万笔，金额亿元，信息类业务日均6251笔。

三、发展中出现的问题（问题突出）

1、银行间利益无法平衡

“网上支付跨行清算系统”的上线，其初衷是为了打破银行的门户界限，简化资金跨行清算的复杂路径，从而降低银行间跨行查询、资金汇划的交易成本，缓解银行网点柜台压力，大大节约社会资源和成本。但从现在的情况看，大部分银行对此业务进行了冷处理。而这些问题的根源在于，各银行由于利益不平衡产生的互不合作。大银行的优势是客户资源规模大、层次高，如果客户资源共享，相当于将大型银行的优势摊薄，且大型银行众多客户是通过经年累月铺设网点、大力宣传赢得的，如果共享资源，中小型银行将坐享其成。

2、网银用户未获有效引导

“‘超级网银’的网址是什么？”不少用户对此很是疑惑。实际上，目前“超级网银”没有统一登录接口，必须以用户已开通的一家银行的网上银行作为基础平台进行使用，如要进行跨行查询和本人跨行账户互转，首先要进行双方银行的在线签约。由此看来，多数网银用户并没有受到正确的引导。同时，对于新增加的跨行账户服务功能，

每家银行的名称、设置也不尽相同。如建设银行设置为“互联账户管理”，还有的称为“他行账户服务”、“网银互联账户”等等。不仅如此，“超级网银”其实具有统一身份验证、跨行账户管理、跨行资金汇划、跨行资金归集、统一直联平台、统一财务管理流程、统一数据格式等七种功能，但多数用户对这些都知之甚少。

3、政策之手悬在半空

目前，“超级网银”收费标准混乱，各家银行都不一样，有的按普通网银的收费标准执行，有些暂时实行免费，还有一些竟然高于柜台、ATM的收费标准。而入口口径、收费标准的尚未统一主要在于目前监管层尚未出台“超级网银”统一的规范细则。

四、网上支付跨行清算系统接入方式（可行性）

1．加入网上支付跨行清算系统的条件。

经批准开展网上银行业务的银行业金融机构可申请加入网上支付跨行清算系统。

2．加入网上支付跨行清算系统应提供的材料。

（1）申请书，载明银行业金融机构的全称、机构注册所在地、接入方式、清算方式、计划接入节点、网上支付业务状况、内部管理状况、人员配置状况等，并对加入网上支付跨行清算系统的必要性进行说明。

（2）金融许可证和营业执照正本及复印件。

（3）网上支付业务内控制度及应急处置预案。

（4）人民银行规定的其他材料。