第四章保险基本原则
第四章保险的基本原则
（1）投保人的告知
保险标的危险有关的实质性的事实
保险标的危险程度增加
保险标的危险转移或合同有关事项变
动 如果有重复保险，要通告保险人 保险事故发生后
（2）保险人的告知
投保人应有的权利：如人寿险的犹豫 期无条件退保权利， 产品特征：如分红保险红利分配的不确 定性，投资连接保险收益会有波动等 合同条款内容：如承担的主要责任， 主要的免除责任； 赔偿给付或拒赔；
第一种意见：租赁合同到期后，A公司对印 刷厂厂房已不存在保险利益。 第二种意见：A公司继续违约使用印刷厂厂 房期间，厂房屋顶烧塌，即A公司违约行为在 先，在保险标的上的利益不合法，保险公司 不应给予赔偿。 本案的关键在于租赁合同期满后， A公司 对印刷厂厂房是否存在保险利益？
第二节 最大诚信原则
（二） 履行保证
履行保证是指投保人或被保险人 在保险期间对某种事项的作为或不作 为。 保证是从属主要合同的承诺，是保 险合同成立的基本条件。
保证形式
明示保证
默示保证
惯例准则
书面形式
附在保单上
标的的 合法性
保证的 内容
所告事实 的真实性
本人行为 的保证
案例分析
某家银行投保火险附加盗窃险，在 投保单上写明24小时有警卫值班，保险 公司予以承保并以此作为减费的条件。 后银行被窃，经调查某日24小时内有半 小时警卫不在岗。问保险公司是否承担 赔偿责任？
所有权、经营权 使用权、抵押权 留置权等
案例：房屋索赔资格认定
2000年2月10日，张某将其所有的房屋及房内 财产向某保险公司投保了家庭财险，保险期限一 年。张某按合同交纳了全部保费，保险公司及时 签发了保单。房屋保险金额30万，其他财产的保 险金额10万。同年6月9日，张某购新房一套，并 拟将原住房卖给李某。 7 月 16 日，李某未付清全 部房款后入住，双方约定一星期后去政府部门办 理过户手续并付清所有房款。
保险代理人考试第四章
第四章保险的基本原则玩牌打游戏有规则，同样保险也有自己的规则从买保险到发生理赔都有自己的规则订立时的规则是：互相说实话——最大诚信原则。
举例：是否吸烟只能给自己有关系的人或物投保——保险利益原则。
举例：法律关系，发生理赔时怎么办：如何确定是否赔偿——近因原则。
举例：赔多少——损失补偿原则（仅适用于财产保险）举例：第一节最大诚信原则一、最大诚信原则的含义保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方作出订约与履行决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。
否则，受到损害的一方，按民事立法规定可以此为由宣布合同无效，或解除合同，或不履行合同约定的义务或责任，甚至对因此而受到的损害还可要求对方予以赔偿。
主要归因于保险经营中信息的不对称性和保险合同的特殊性考题1：保险双方必须以最大的诚意履行义务、互不欺骗隐瞒，这体现了（）。
A最大诚信原则B自愿原则C平等互利原则D保险利益原则考题2：（）是保险代理合同所遵循的特殊原则。
A、最大诚信原则B、会法原则C、自愿原则D、对价有偿原则含义重要实质性事实告知内容投保人的告知、保险人的告知投保人的形式：无限告知、询问回答形式保险人的形式：明确列明、明确说明最大保证含义：特定事项诚信形式：明示保证（确认、承诺）原则默示保证内容弃权与禁止反言考题：最大诚信原则的基本内容包括（）A、告知、担保、弃权与合理反言B、告知、保证、主张与禁止反言C、告知、诚信、弃权与禁止反言D、告知、保证、弃权与禁止反言告知的形式（1）投保人的告知：①无限告知－－有啥说啥②询问回答告知－－没问到的就不算我国采用询问告知（2）保险人告知：①明确列明——白纸黑字写在上面②明确说明——不仅写在上面还要口头解释我国采用明确列明与明确说明相结合的方式。
考题1：我国法律要求。
投保方履行其告知义务的形式是( )A、客观告知B、无限告知C、询问回答D、明确说明考题2：在咨询服务中，销售人员一定要提醒客户阅读保险条款，尤其对责任免除条款的含义与内容一定要做（）A、明确解释与说明B、明确列明于保险建议书中C仅就被保险人的询问准确回答D仅就投保人的询问准确回答（二）保证1、保证的含义是指保险人和投保人在保险合同中约定，投保人或被保险人在保险期限内担保对某种特定事项的作为或不作为或担保其真实性。
4.第四章保险的基本原则
（3）财产的保管人、货物的承运人、各种承包人、 承租人等对其保管、占用、使用的财产，在负有经 济责任的条件下具有保险利益。
（4）经营者对其合法的预期利益具有保险利益。
2、责任保险的保险利益 区分消费娱乐公众场所、产品制造销售维修企业、
各类职业、雇用关系。
4
代位原则及行使代位求偿权的前提条件
5 重复保险情况下的分摊方法
6 近因原则及应用
第一节 保险利益原则
一、保险利益原则的含义
（一）保险利益及其确立
1．保险利益的含义
保险利益，是指投保人或被保险人对保险标的 的具有法律上承认的利益。它体现了投保人或 被保险人与保险标的之间存在的利害关系，倘 若保险标的安全，投保人可以从中获益；倘若 保险标的受损，被保险人必然会蒙受经济损失。
防止道德风险的发生；
界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限 额
是保险人进行赔偿、被保险人获得赔偿的 质与量的根据与准绳。
三、保险利益原则的应用
1．财产保险保险利益的形成条件
凡因财产发生风险事故将蒙受经济损失或因财产安 全而得到利益或预期利益者，均具有财产保险的保 险利益。具体包括：
（1）财产所有人、经营管理人对其所有经营管理的 财产具有保险利益。
（2）保险人应告知的内容
保险人应告知的内容主要是保险合同条款 的内容，尤其是免责条款。即保险合同订 立时保险人应主动地向投保人说明保险合 同条款的内容，尤其是免责条款，在订立 保险合同时不仅应当作出足以引起投保人 注意的提示，还应向投保方做明确说明。
3．告知的形式 （1）投保方的告知形式
按照惯例，投保方的告知形式有无限告知和询问回 答告知两种。
明
第四章 保险的基本原则
6. 代位追偿的对象及其限制 1） 保险代位追偿的对象为对保险事故的发生和保 险标的的损失负有民事赔偿责任的第三者，它可以是 法人，也可以是自然人。 2） 保险人不得向被保险人的家庭成员或其组成人员 行使代位求偿权，除非他们故意造成保险事故的发生。 3）代位追偿原则不适用于人身保险。 <三> 重复保险分摊原则 1． 重复保险分摊原则的含义 重复保险分摊原则是指在重复保险的情况下，当保险事 故发生时，各保险人应采取适当的分摊方法分配赔偿
第一节 可保利益原则
一、可保利益原则的含义 <一> 定义 可保利益原则是指在签定和履行保险合同的过中，投 保人或被保险人对保险标的必须具有可保利益，如果投保 人对保险标的不具有可保利益，签定的保险合同无效；或 者保险合同生效后投保人或被保险人失去了对保险标的的 可保利益，保险合同也随之失效。
<二> 可保利益 是指投保人或被保险人对保险标的所具有法律上承认 的经济利益，这种经济利益因保险标的的完好、健在而 存在，因保险标的的损毁、伤害而受损。
责任，使被保险人既能得到充分的补偿，又不会超过其 实际损失而获得额外的利益。 2. 重复保险必须具备的条件： （1） 同一保险标的及同一可保利益；（2）同一保险期 间；（3） 同一保险危险；（4）与数个保险人订立数个 保险合同，且保险金额总和超过保险标的的价值。 3. 重复保险的分摊方式 （1）比例责任分摊方式。 （2）限额责任分摊方式。 （3）顺序责任保险分摊方式。
第三节 近因原则
一、近因原则的含义 1.近因不是指在时间或空间上与损失结果最为接近 的原因，而是指促成损失结果的最有效的或起决定作 用的原因。 2.近因原则：若引起保险事故发生、造成保险标的 的近因属于保险责任，则保险人承担损失赔偿责任； 若近因不属于保险责任，则不予赔偿。 二、近因原则的应用 <一> 单一原因致损近因的判定 <二> 多种原因同时致损近因的判定 <三> 多种原因连续发生致损近因的判定 <四> 多种原因间断发生致损近因的判定
第四章 保险的基本原则
Chapter 3 Principles of Insurance
第一节 保险利益原则
一、保险利益原则的含义 1、保险利益指投保人或被保险人对保险标的所具 有的法律上承认的经济利益。 2、衡量投保人或被保险人对保险标的是否具有保 险利益的标志，是看投保人或被保险人是否会因 该保险标的的损毁（灭失）、伤害而遭受经济上 的损失。
Chapter 3 Principles of Insurance
第二节 最大诚信原则
《庄子·盗趾》里记载："尾生与 女子期于梁下，女子不来，水至 不去，抱梁柱而死。"
Chapter 3 Principles of Insurance
一、最大诚信原则的含义
保险合同当事人双方订立保险合同及在合同的有效期内， 应依法向对方提供影响对方作出是否缔约及缔约条件的全 部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。 否则，受到损害的一方,可以以此为理由宣布合同无效或不 履行合同的约定义务或责任，还可以对因此而受到的损害要 求对方予以赔偿。
２、抵押权人对抵押的财产具有保险利益
３、财产受托人或保管人对所保管的财产具有保险利益
４、合同产生的保险利益
Chapter 3 Principles of Insurance
案例分析
• 2002年10月，姚某以周某的名义通过银行按揭购买了 一辆轿车，该车登记车主为周某。同年10月20日，周某 就挂靠在其名下的汽车到保险公司投保了车辆损失险、 第三者责任险等五个险种，其中车辆损失险保险金额73 万元、第三者责任险的赔偿限额为50万元。保险期限自 50 01年10月21日起至03年10月20日止。该车实际由姚某 使用，贷款也由姚某负责归还。03年6月28日，赵某驾 驶投保车辆，造成四人死亡（其中包括姚某），三人受 伤。周某随后通知保险公司，要求理赔，保险公司以周 某对投保车辆不具有保险利益，保险合同无效为由，拒 绝赔偿。
保险代理人第四章 保险的基本原则
二、规定最大诚信原则的原因
（一）保险经营中信息的不对称性
1、保险人： 保险人： 对保险标的的风险状况不易把握， 对保险标的的风险状况不易把握，只 有更多依赖投保人的告知与陈述； 有更多依赖投保人的告知与陈述； 投保人： 2、投保人： 对保险条款、费率、承保条件、 对保险条款、费率、承保条件、赔偿 方式等不易准确理解， 方式等不易准确理解，更多依赖保险人的 说明； 说明；
注意：保证是对投保人、 注意：保证是对投保人、被保险 人的要求。 人的要求。
2、保证的形式
确认保证 对过去和现在所做的保证
保 明示保证 承诺保证 对未来所做的保证 证 的 形 船舶的适航保证 式
默示保证 不改变航道的保证 航行合法保证 （海上保险） 海上保险）
友情提醒： 友情提醒：
默示保证的效力 等同于明示保证。
四、违反最大诚信原则的表现形 式 及其法律后果
（一）违反最大诚信原则的表现形式 1、投保人或被保险人： 投保人或被保险人： 投保人或被保险人 误告：即告知不实； 误告：即告知不实； 漏报：即不予告知； 漏报：即不予告知； 隐瞒：即有意不报； 隐瞒：即有意不报； 欺骗：即虚假告知； 欺骗：即虚果
1、违反告知的法律后果 、
(1)投保人违反告知的法律后果 投保人违反告知的法律后果
表现形式
故意 行为 过失 行为
危险 增加 未 通知
法律后果
事故发生前 事故发生后 不赔偿或给付保险金 解除保险合同 解除保险合同
隐瞒 欺诈 误告 漏报
不退还保险费
不赔偿或给付保险金
（二）保险利益的确立条件
1、合法的利益：受法律保护 、合法的利益： 2、经济的利益：能够以货币计算、衡量和估 、经济的利益：能够以货币计算、 价 3、确定的利益：客观存在 、确定的利益：
第四章 保险的基本原则
2、保证的违反和后果 违反： （1）不遵守保证条款 （2）违背合同的承诺或担保行为 后果：就违反保证的部分解除相应 的责任
第三节
近因原则
一、近因原则的含义
近因是引起保险标的损失的直接、 有效、起决定作用的因素。 近因原则是指在处理赔案时，造成 保险标的损失的近因属于保险责任时， 保险公司承担损失赔偿责任，否则不承 担赔偿责任。
第一种意见：租赁合同到期后，A公司对印 刷厂厂房已不存在保险利益。 第二种意见：A公司继续违约使用印刷厂厂 房期间，厂房屋顶烧塌，即A公司违约行为在 先，在保险标的上的利益不合法，保险公司 不应给予赔偿。 本案的关键在于租赁合同期满后， A公司 对印刷厂厂房是否存在保险利益？
二、最大诚信原则的内容
3、多种原因间断发生导致损失
新介入的独立原因 是近因
近因属于保险责任
近因不属于保险 责任
案例 某日清晨， 55 岁的退休工人赵某骑车途径一条偏
僻的马路时，由李某驾驶的一辆出租汽车在她身后 超速行驶，遇到紧急情况后又避让不当，将正常骑 车的赵某撞倒并卷入车下。急欲逃跑的李某非但不 停车，反而加大油门倒车，将受伤倒地的赵某在前 后轮之间又反复碾压了三次。赵某被送到医院后抢 救无效，两天后死亡。李某驾驶机动车违章行使， 肇事后又倒车碾压被害人，手段极其残忍，被依法 逮捕。李某所开的出租车已投保了机动车第三者责 任险。此案能否从保险公司获赔？
两个月后，刘先生惊讶地发现，自己 的右眼带上眼镜也看不清任何东西了。医 院诊断“脉络膜萎缩”。刘先生认为自己 右眼失明主要是那一次意外碰撞引起的， 便拿着有关单证向保险公司提出意外伤残 理赔申请。 刘先生以他失明原因完全由外伤单独且 直接引起为由，向保险公司提出索赔申请 能否得到支持？
第四章保险的基本原则1
若在案发当日，由于银行在 进行某项公益活动，打电话告知 财险公司需要减少保安值班时间 ，财险公司没有提出异议，则保 险公司是否赔付？
三、违反最大诚信原则的法律后果
(一)违反告知义务的法律后果（理解） 1 、关于解除保险合同的规定（已经讲过，见 课本73页） 2、关于不承担赔偿或给付保险金责任的规定 3 、关于退还保险费或按比例减少保险金的规
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3、保险期限内的告知——通知（理解） （1）保险期限内风险大量增加的通知 义务 （2）保险事故发生后的通知义务
案例
2008年上海郊县赵某因患高血压休息在 家，同年8月15日赵某该投保保险金额为20 万元、期限20年的定期寿险，投保时故意 隐瞒了病情。2009年9月12日该妇女病情发 作，不幸去世。被保险人的丈夫叶某作为 家属请求保险公司给付保险金。按照我国 现行《保险法》的规定，问保险公司是否 承担给付保险金责任？为什么？
第四章 保险的基本原则
第一节 保险利益原则
所谓保险利益原则，是指在签订和履行保险 合同的过程中，投保人或被保险人对保险标 的必须具有保险利益。（掌握）
一、保险利益及其构成要件
1、保险利益的含义（掌握）
保险利益是指投保人或被 保险人对保险标的所具有的法 律上承认的利益。
2、保险利益要件(理解)
（1）保险利益必须是合法的利益。
（二）保证
1 概念 注意：保证约束的是投保人或被保 险人。
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2 保证的形式（了解）
（1）根据保证事项是否已经存在分为： 确认保证 承诺保证
Hale Waihona Puke （2）根据保证存在的形式分为： 明示保证 默示保证
默示保证常用于海上保险： 1）适航性；2）不改变航道； 3）业务合法性
第四章-保险基本原则
第四章保险基本原则课程大纲第一节保险利益原则保险利益的概念保险利益的确定条件保险利益原则的含义保险利益原则的意义保险利益原则在保险实务中的应用：在财产保险中的应用，在人身保险中的应用一保险利益的概念及确立条件1 保险利益是投保人对投保标的所具有的、法律上承认的利益。
无保险利益，合同无效。
2 保险利益的确立条件：❖合法的利益：凡是非法利益不能作为保险利益❖确定的利益：非主观臆断，凭空想象的利益❖经济利益：能够用货币计算，衡量，估价二保险利益原则的含义及意义1 保险利益原则是指在签订并履行保险合同的过程中，投保人必须对投保的标的具有保险利益。
2 保险利益原则的意义：❖防范道德风险❖划清与赌博的界限❖限制损失补偿的程度三保险利益原则在财产保险中的应用1 可保利益的来源：所有权，抵押权，委托关系，预期利益如房主对所有房屋具有保险利益财产抵押权人对抵押财产具有保险利益经营者对其合法的预期利益具有保险利益2 财产保险的保险利益时效：保险利益存在时间要求：从保险合同订立至损失发生的全过程中必须存在保险利益，特别注意的是，被保险人在索赔时必须具有保险利益。
（看后面案例）案例小李将自己的私家车向某保险公司投保了车辆损失险。
在保险期间内，小李将自己的车转卖给了同事小王，并办妥了车辆的过户手续，车辆的保险单也随之转交给小王，但没有将车辆过户的情况通知保险公司。
小王获得该车后不久，就发生了一起交通事故，导致车辆受损。
请问，小李和小王谁有权向保险公司索赔？案例分析：两人都无权，小李已丧失保险利益，而小王不是保险合同的当事人。
保险利益原则在人身保险中的应用四保险利益原则在人身保险中的应用1人身保险保险利益的确立：❖为自己投保❖为他人投保：亲密血缘关系，法律上的利害关系，（配偶或养父母与子女）经济上的利益关系（债权人与债务人，雇主与雇员）2人身保险的保险利益时效人身保险的保险利益必须在合同订立时存在，而保险事故发生时是否具有保险利益并不重要。
第四章保险基本原则提纲
第四章保险的基本原则第一节保险利益原则一、保险利益原则的含义1、保险利益原则的含义保险利益原则是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有的保险利益。
2、保险利益——投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，这种经济利益因保险标的完好、健在而存在，因保险标的损毁、伤害而受损。
3、保险利益的构成要件（1）保险利益必须是合法的利益（2）保险利益必须是可以确定的利益（3）保险利益必须是经济上的利益二、坚持保险利益原则的意义1、规定了保险保障的最高限额2、防止道德风险的发生3、使保险区别于赌博三、财产保险的保险利益（一）保险利益的认定标准：衡量投保人或被保险人对保险标的是否具有保险利益，是看投保人或被保险人是否会因该标的损毁或灭失而遭受经济上的损失。
1、狭义财产保险2、责任保险3、信用与保证保险（二）对保险利益的时效要求一般：财产保险不仅要求投保人在订立保险合同时对保险标的具有保险利益，而且要求保险利益在保险有效期内始终存在，特别在发生保险事故时，被保险人对保险标的必须具有保险利益。
特殊：在海上保险中，不要求投保人在订立保险合同时具有保险利益，只要求被保险人在保险标的遭受损失时，必须具有保险利益。
（三）确定保险利益价值的依据保险标的的实际价值四、人身保险的保险利益（一）保险利益的认定1、投保人对自己的生命或身体具有保险利益2、投保人对与其具有亲属血缘关系的人，法律规定具有保险利益亲属血缘关系主要是指配偶、子女、父母3、投保人对承担赡养、抚养等法定义务的人具有保险利益，而不论是否存在血缘关系4、投保人对与其具有经济利益关系（雇佣关系、债权债务关系等）的人具有保险利益英美法系“利益主义原则”大陆法系“同意主义原则”我国“利益和同意相结合的原则”（二）对保险利益的时效要求人身保险强调投保人在订立保险合同时对被保险人必须具有保险利益，以后则不要求。
（三）确定保险利益价值的依据第二节最大诚信原则一、最大诚信原则的含义保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。
《保险学》第四章 保险的基本原则
如走私、偷盗抢劫的货
物及损害公共利益等 不具备保险利益。
如情感的打击、行政
的处罚、精神的损失 等不具保险利益。
的利益：现有利益
或者未来可确定的 期待利益(如预期的
营业利润、租金等)。
A
B
C
三、坚持保险利益原则的意义
界定保险保障的最高限度 防止道德风险的发生 划清保险与赌博的界线
应得的份额部分有保险利益，所以保险公司不能全额赔付，而只能
赔偿张某应得的份额部分价值。刘某与张某的家人均表示不能接受， 于是向人民法院起诉。
案例解析
（1）张某死后，其车辆的保险利益是否转移到其家人？ （2）共有人刘某对该货车有无保险利益？
（3）如何分配保险赔款？
本案中，张某虽仅对投保车辆享有部分所有权，但其实际保管 和经营该车辆，应当认为张某有完全的保险利益。由于张某发 生交通事故死亡，车辆也完全损毁。故其保险利益转移有继承 权的家人身上，其家人享有保险金的请求权。 本案中，刘某虽是投保车辆的共有人，但因未在保单中载明为 被保险人，不能享有保险金请求权，不能成为本案的共同原告。 张某的家人在获得保险公司的保险赔款后，无权全部占为己有， 而应与共有人刘某按各自对共有财产享有的份额分配保险赔款。
2003年1月1日至该年12月31日。银行于2003年3月1日收回抵押贷款 20万元。后此机器于2003年10月1日全部毁于大火。
(1)银行在投保时可向保险公司投保多少保险金额?为什么?
(2)若银行足额投保,则发生保险事故时可向保险公司索赔多少保险 赔款?为什么?
案例解析
（1）50万元。财产保险中抵押权人对抵押财产具有保险利益，
第四章 保险基本原则
第四章保险基本原则第一节最大诚信原则一、最大诚信原则的含义保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。
二、规定最大诚信原则的原因1、保险经营中信息的不对称性2、保险合同的附合性和射幸性《保险法》第五条规定：“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。
”三、最大诚信原则的内容（一）告知1、含义：是指合同订立前、订立时及在合同有效期内要求当事人实事求是、尽自己所知、毫无保留地向对方所做的口头或书面陈述。
2、内容●投保人告知的内容：如实告知●保险人告知的内容：明确说明3、形式●投保人告知的形式——无限告知；询问回答告知（我国采用的形式）●保险人告知形式——明确列明（合同中写明）；明确说明（合同中写明+正确解释）（二）保证1、保证的含义——保证是指保险人和投保人在保险合同中约定，投保人或被保险人在保险期限内担保对某种特定事项的作为或不作为或担保其真实性。
2、保证的形式●明示保证●默示保证（三）弃权与禁止反言1、弃权:指保险合同一方当事人放弃他在保险合同中可以主张的某种权利。
通常指保险人放弃合同解除权与抗辩权。
具备的两个条件：●保险人必须知道有权利存在●保险人必须有弃权的意思表示2、禁止反言：指保险合同一方既然已放弃他在合同中的某种权利将来不得再向他方主张这种权利。
四、违反最大诚信原则的表现形式及其法律后果（一）违反最大诚信原则的表现形式●告知不实——误告●不予告知——漏报●有意不报——隐瞒●虚假告知——欺诈（二）违反最大诚信原则的法律后果1、违反告知的法律后果●投保人违反告知的法律后果●保险人未尽告义务的法律后果2、违反保证的法律后果●保险人不承担赔偿或给付保险金的责任●保险人解除保险合同(无须退费)第二节保险利益原则一、保险利益及其确立条件（一）保险利益的定义●是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益。
4.第四章 保险的基本原则
2、违反保证的法律后果 保证的事项属于重要事项，
被保险人一旦违反保证事项，保
险合同即告失效，或保险人不承 担赔偿或给付保险金义务。
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课 程 回 顾
一、最大诚信原则的含义
二、规定最大诚信原则存在的原因 三、最大诚信原则的基本内容
四、违反最大诚信原则的表现形式
及其法律后果
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1、最大诚信原则的基本内容包括( D)。
有保险利益的，保险合同无效。”
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（二）保险利益的确立条件
1、保险利益必须是合法的利益。
2、保险利益必须是确定的利益。 3、保险利益必须是经济利益。
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1、保险利益必须是合法的利益。
举例：因偷税漏税、盗窃、 走私、贪污等非法行为所得的利 益不能作为投保人的保险利益而
投保。
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2、保险利益必须是确定的利益。 保险利益必须是已经确定或者可 以确定的利益，包括现有利益和期 待利益。 例如：预期的营业利润、预期的 租金等属于合理的期待利益，可以 作为保险利益。
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二、规定最大诚信原则的原因
1、保险经营中信息的不对称性 2、保险合同的附合性与射幸性
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三、最大诚信原则的基本内容
1、告知 2、保证
3、弃权与禁止反言
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（一）告知
1.告知的含义 告知（也称“披露”或“陈述”） 是指合同订立前、订立时及在合同有 效期内，要求当事人按照法律实事求 是、尽自己所知、毫无保留地向对方 所作的口头或书面陈述。 告知是投保方和保险人都必须履 行的义务。
免赔额（率）包括绝对免赔额和 相对免赔额。
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⑴绝对免赔额（率） 绝对免赔额：不论损失大小，保险人均 扣除约定的免赔额。计算公式如下： 赔偿金额=保险金额×（损失率—免赔率） ⑵相对免赔额（率） 相对免赔额（率）：损失在免赔额之 内，保险人不予赔偿，损失额超过免赔款 时，保险人不仅要赔超额部分，而且还要 赔免赔额以内的损失。计算公式如下： 赔偿金额=保险金额×损失率
保险学原理与实务_04保险的基本原则
在信用保险与保证保险中，债权人对债务人 因建立了合同关系，他们之间存在经济上 的利益关系。债权人对债务人的信用具有 保险利益，可以投保信用保险；债务人对 自身的信用也具有保险利益，可以按照债 权人要求投保自身信用的保险，即保证保 险。
三、保险利益的转移和消灭
在财产保险合同方面，保险标的消灭，则保 险利益消灭；在人身保险合同方面，被保 险人因人身保险合同除外责任规定的原因 死亡，如自杀、刑事犯罪被处决等，均构 成保险利益的消灭。
二、最大诚信原则的内容
《保险法》第十七条规定：“订立保险合同， 采用保险人提供的格式条款的，保险人向 投保人提供的投保单应当附格式条款，保 险人应当向投保人说明合同的内容。对保 险合同中免除保险人责任的条款，保险人 在订立合同时应当在投保单、保险单或者 其他保险凭证上作出足以引起投保人注意 的提示，并对该条款的内容以书面或者口 头形式向投保人作出明确说明；未作提示 或者明确说明的，该条款不产生效力。”
二、最大诚信原则的内容
根据《保险法》第二十四条规定，在理赔阶 段，保险人对于不属于保险赔偿（给付） 义务的索赔请求，应当自作出核定之日起 三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔 偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理 由，以此来履行其告知义务。
二、最大诚信原则的内容
2．投保人的告知 1）在保险合同订立时，根据保险人的询问，
一、保险利益原则的含义
遵守保险利益原则的意义在于如下方面: 1．可以防止赌博行为的产生 2．可以防止道德风险的产生 3．可以限制赔偿或者给付的程度
二、保险利益的存在形式及其时效 的规定
（一）财产保险的保险利益 1．财产保险的保险利益形式 财产保险的保险利益形式主要是以下几种: （1）所有权人、经营管理人的保险利益 （2）抵押权人与质权人的保险利益 （3）负有经济责任的财产保管人、承租人的
保险学8
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厦门大学嘉庚学院 刘玥
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厦门大学嘉庚学院 刘玥
最大诚信原则的主要内容
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2、告知义务的特点
（1）法定性
保险人《保险法》第17条：……未作提示或者明确说明的，该条款不产 生效力 投保人《保险法》第16条：……故意……不承担赔偿或者给付保险金的 责任，并不退还保险费。……重大过失……不承担赔偿或者给付保险 金的责任，但应当退还保险费。
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第十六条 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问 的，投保人应当如实告知。 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保 险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不 行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险 事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事 故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的， 保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任， 但应当退还保险费。 保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解 除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。
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告知流程图
根据保险人的询问， 对已知或应知的与 保险标的及其危险 有关的重要事实进 行如实告知；就重 复保险的有关情况 告知保险人
第四章保险基本原则课件
违反 告知 的法 律后 果
① 未尽责任免除条款明确说明义务的该责任免除条款无效
保险人
② 隐瞒与合同有关的重要情况的由保监会责令改正，处5 万以上30万以下的罚款，情节严重的限制业务范围、责 令停止接受新业务或者吊销业务许可证
违反最大诚信原则的法律后果
（1）保险人不承担赔偿或给付保险金的责任
违反 保证 的法 律后 果
（2）保险合同的附合性与射幸性（保险合同的特有 性质）
最大诚信原则的内容
最大诚信原则的内容：告知、保证、弃权、禁止反言
无限告知：法律或保险人对告知的内容没有明确的规 投保人的告知形式
定，投保方必须主动将保险标的的危险状况及有关重要事 实如实告知保险人。(我国采取）
告 知
(约束投 保人和 保险人)
询问回答告知：又称为主观告知，投保方只对保险 人询问的问题如实回答，对询问以外的问题投保方 无须告知
明确列明：将内容明确列明在合同中。 保险人的告知形式 明确说明：还要将内容进行正确的解释，尤其是免 除保险人责任的条款。
最大诚信原则的内容
确认保证（涉及过去与现在） 明示保证
(在保险单 中订明的 保证 )
保 证
(投保人 和被保 险人)
承诺保证（对将来某一特定事项作为或 不作为）
默示保证
是指一些重要保证并未在保单中订明，但却为 订约双方在订约时都清楚的保证。海上保险合 同中通常有三项默示保证（船舶的适航保证、 不改变航道的保证、航行合法的保证）
（1）财产所有人、经营管理人 对所经营财产的利益 （2）财产的抵押权人对抵押财 产具有保险利益 （3）财产的保管人、货物的承 运人等对财产的利益 （4）经营者对合法的预期利益 具有保险利益
保险利益的应用
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第四章保险基本原则一、单选题1、在下列各种保险方式中，适用损失补偿原则的是（）。
A、定值保险B、重置价值保险C、不定值保险D、人身保险2、代位求偿权不适用于（）。
A、人寿保险B、家庭财产保险C、货物运输保险D、建筑工程险3、保险利益应为确定的利益，其含义是指此种经济利益（）。
A、现有利益B、期待利益C、现有利益和期待利益D、任何经济利益4、我国《保险法》采取（）的方式对人身保险合同的保险利益加以明确。
A、被保险人同意B、限制家庭成员关系范围C、限制家庭成员关系范围并结合被保险人同意D、按被保险人与投保人之间存在一定经济联系5、我国的保险立法采用（）的形式要求保险人履行告知义务。
A、无限告知B、询问回答告知C、明确列明D、明确说明6、在我国，某投保人将价值100元的财产向甲、乙、丙三家保险公司投保同一险种，其中甲保单的保额为80万元，乙保单的保额为40万元，丙保单的保额为40万元，损失额为80万元，则甲、乙、丙保险公司赔偿额依次为（）。
A、40万20万20万B、50万25万25万C、5万 2.5万 2.5万D、80 万10万10万7、保险标的的危险程度增加，被保险人未按合同约定通知保险人的，由于危险增加引起的保险事故的，保险人（）。
A、应承担全部赔偿责任B、应承担部分赔偿责任C、不承担赔偿责任D、视情况而定8、人身保险的投保人在（）时，必须对保险标的具有保险利益。
A、确定保险金额B、保险合同生效C、保险事故发生D、请求保险金给付9、我国《保险法》规定，在重复保险中，各保险人之间采用（）作为分摊赔款的计算基础。
A、比例责任制B、限额责任制C、顺序责任制D、均摊损失责任制10、保险人应将（）的有关情况通知保险人。
A、再保险B、足额保险C、不足额保险D、重复保险11、对未来的事实做出的保证是指（）A、确认保证B、承诺保证C、默示保证D、信用保证12、保险利益从根本上说是一种（）。
A、经济利益B、物质利益C、精神利益D、财产利益13、（）是保险基本原则中最基础的原则，它是保险合同有效的前提条件。
A、最大诚信原则B、保险利益原则C、损失补偿原则D、近因原则14、投保人故意不履行如实告知义务的，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人（）A、随时有权解除合同，对于合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或给付保险金的责任，但退还保险费。
B、自合同成立两年内，保险人有权解除合同。
C、自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
D、随时有权解除合同，对于合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或给付保险金的责任，不退还保险费。
15、以下关于人身保险活动中最大诚信原则的陈述中，正确的是（）。
A．最大诚信原则是对投保人一方的要求B．保险人的说明义务不属于最大诚信原则的体现C．投保人最大诚信的体现主要是如实告知D．我国保险法没有关于弃权规则的任何规定第16－17是套题：2010年2月1日，甲与A保险公司签订了一份10年期定期寿险，被保险人为甲的妻子乙，指定受益人为乙的母亲丙，以及甲乙的独生子丁。
合同约定保费半年交一次。
根据情况回答下列问题。
16．在该人身保险合同中，负有交纳保费义务的是（）。
A．甲 B．乙 C．丙 D．丁17．2010年8月1日过后，保险公司仍未收到第二期保费。
保险公司可以起诉到法院要求支付保费。
（）A．正确 B．错误第18－19题为套题：甲以儿子乙为被保险人投保了A保险公司的10年期两全保险附加意外伤害保险。
两全保险和意外伤害保险的死亡保险金受益人都指定为甲的配偶丙，两全保险的生存保险金和意外伤害保险的高残保险金受益人为乙。
请根据情况回答下列问题。
18．当乙在保险期间内死亡时，应将保险事故及时通知保险公司的是（）。
A．甲或丙 B．甲 C．丙 D．甲和丙19．当乙在保险期间内发生高残时，应将保险事故及时通知保险公司的是（）。
A．甲 B．乙 C．丙 D．甲或乙20．保险事故发生后相关人员应根据法律规定及时通知保险公司。
下列关于通知方式的说法正确的是（）。
A．必须书面通知 B．不能口头通知 C．不能电话通知D．通知方式不限，但应能够让保险人了解到保险事故已经发生21．在下列情况中，对于已经支付的保险金，保险人无权要求返还的是（）。
①投保人故意未如实告知，合同成立两年后保险人在不知情的情况下支付的保险金②在保险人支付相关的保险金后，投保人解除保险合同③投保人故意造成被保险人死亡，保险人在不知情的情况下支付的保险金④受益人谎称发生保险事故的情况下，骗取保险人支付的保险金A．①②③④ B．①②③ C．①② D．①二、多选题1、下列原则中，不适用于人身保险合同的是（）。
A、保险利益原则B、补偿原则C、最大诚信原则D、近因原则E、代位求偿原则2、最大诚信原则的具体内容是指（）A、告知B、保证C、保密D、委付E、自动弃权与禁止反言3、在我国，法律上承认的对人身保险合同的被保险人有保险利益的人员有（）。
A、本人B、配偶、父母、子女C、家庭其他成员D、被保险人同意的为其订立人身保险合同的4、确立保险利益原则的意义在于（）。
A、与赌博从本质上划清界限B、便于保险的经营与管理C、可以减少道德风险D、衡量损害补偿的限度5、（）是投保方履行告知义务时应告知的内容。
A、合同订立时告知重要事实B、合同订立后通知危险增加的情况C、事故发生后及时通知D、通知有关重复保险的情况E、通知有关保险标的转让的情况6、投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的安全应尽责任的，保险人有权（）。
A、维护保险标的的安全B、解除合同C、要求减少保险金额D、要求增加保险费7、人身保险合同没有（）概念。
A、保险金额B、保险价值C、保险利益D、保险期限E、重复保险8、下列有关代位求偿权的说法错误的是（）。
A、被保险人有权就未取得保险人赔偿的部分向第三者请求赔偿B、适用于财产保险和人身保险C、保险人依代位求偿权取得第三人的赔偿金额超过保险人的赔偿金额，超过部分应归保险人所有D、如果因被保险人的过错影响了保险人代位求偿权的行使，保险人可扣减相应的保险赔偿金。
E、在任何情况下，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位求偿仅9、代位求偿权实施的前提条件（）。
A、保险标的的损失属于保险责任事故B、保险标的的损失是由第三方责任造成的C、保险人履行了赔偿责任D、被保险人对于第三者依法应负赔偿责任E、保险标的的损失是由本人责任造成的10、下列有关损失补偿原则的说法正确的是（）。
A、补偿是对保险责任范围内的损失进行补偿B、补偿以实际损失为限C、补偿以保险金额为限D、补偿以保险利益为限E、被保险人不能从保险补偿中额外获利三、判断题1、保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的物质利益。
（）2、保险人也要履行说明义务。
我国为了更好地保护被保险人的利益，要求保险人做到向投保人明确列明保险的主要条款和责任免除内容。
（）3、投保人或被保险人违反保证条款，其行为只要未给保险人造成伤害，保险人则无权解除保险合同，并仍须承担赔偿或给付保险金的责任。
（）4、即使被保险人的家庭成员故意纵火，烧毁其家庭财产，保险人也应赔偿其经济损失，但应向其家庭成员进行追偿。
（）5、受益人无须对被保险人的生命和身体具有保险利益，便可享有受益权。
（）6、以他人为被保险人进行投保时，除了要求投保人对被保险人具有保险利益外，还须征得被保险人同意。
（）7、在保险人赔偿后，被保险人可以放弃对第三者请求赔偿的权力。
（）8、委付是推定全损的前提条件。
（）9、没有保险利益就不存在保险关系。
（）10、补偿原则不适用于人身保险。
（）11、如果保险人行使代位请求赔偿的权利，那么被保险人就不得再向第三者请求赔偿。
（）12、目前我国采用的重复保险分摊方式是限额责任分摊方式。
（）13、近因是指在时间上最接近保险标的损失的原因。
（）四、计算题1、某单位将价值5000万元的固定资产同时向甲、乙两家保险公司投保企业财产保险，甲保险公司承保2000万元，乙保险公司承保4000万元。
发生保险事故后使3000万元的保险财产遭受损失，根据按比例分摊赔偿责任条款计算，甲、乙保险公司应分别赔偿多少万元？如果改用限额责任分摊方式，那么甲、乙保险公司应分别赔偿多少万元？2、A银行向B企业发放抵押贷款50万元，抵押品为价值100万元的机器设备，然后，银行以机器设备为标的投保火险一年，保单有效期为2002年1月1日至该年12月31日。
银行于2002年3月1日收回抵押贷款20万元。
此机器于2002年10月1日全部毁于一场大火。
问：（1）银行在投保时向保险公司投保多少金额？（2）若银行足额投保，则保险事故发生时可向保险公司索赔多少保险赔款？3、王某将其所有的房屋及室内财产向保险公司投保家庭财产保险，投保时房屋的价值为80万，保险金额也为80万；室内财产的价值为15万，保额为10万，在保险有效期，不幸发生大火，房屋损失40万，室内财产损失为5万，而出险时房屋和室内财产的市价分别为100万和18万，问保险公司应如何赔付？4、某企业投保企业财产保险综合险，保险金额为200万元。
在保险期限内发生火灾。
问：（1）若绝对免赔率为5%，财产损失9万元或40万元时，保险公司赔偿多少？（2）若相对免赔率为5%，财产损失9万元或40万元时，保险公司赔偿多少？五、案例题何某（男）与林某（女）自小青梅竹马，成年后情深意笃，但由于两家有矛盾，双方家长均坚决反对这门亲事。
1999年4月，何、林二人双双南下广东某市打工，为相互照应及生活方便，两人租用民房并以夫妻名义同居生活，一年后生育一女孩。
2002年4月，一保险营销员到何某工作单位推销人寿保险，何某以自己为投保人给自己和林某各买了一份人寿保险，死亡保额均为十万元，受益人为双方所生女孩。
其时，林某因出差在外并不知情。
不久后，林某因车祸意外死亡。
何某向保险公司提出索赔，保险公司调查后拒赔。
何某不服，遂向法院提起诉讼。
问：（1）本案中何某对林某是否具有保险利益，保险合同是否有效？（2）保险公司是否应该承担给付保险金的责任？。