电子支付与网络金融第一章概论
电子支付及网络金融服务
借贷和众筹：通过互 联网平台借款人和投 资者可以直接对接， 降低了借款成本和投 资门槛。众筹则是一 种通过互联网平台筹 集资金的方式，为创 业者或小型企业提供 资金支持
网络金融服务
网络金融服务的种类包括但不限于以下几种
第三方支付：第三方 支付是指具备一定实 力和信誉保障的非银 行机构借助通信、计 算机和信息安全技术 ，采用与各大银行签 约的方式，在用户与 银行支付结算系统间 建立连接的电子支付 模式
制的电子商务金融服务
淘宝、支付宝等电商平台上的客户信用数据和行为数据被引入网络数据模型和在线
视频资信调查模式，通过交叉检验技术和第三方验证确认客户信息的真实性
这些数据被映射为个人和企业信用评价，并用于向弱势群体发放小额贷款
阿里金融微贷技术依赖互联网云计算技术，能保证安全、效率并降低运营成本
利用网络还简化了融资环节，提供全天候金融服务，并可同时向大量小微企业提供
第三方电子支付平台
第三方电子支付平台运作流程
第三方支付是买卖双方在交易过程中的资金"中间平台"，是在银行监管下保障交易双方利 益的独立机构。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供 的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，通知付 款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户
第三方电子支付平台
第三方电子支付平台的缺点
1、风险问题：由于法律的不完备，第三方支付的安全得不到很好的保证，独立于网络之 外的物流活动的诚信风险依然存在 2、容易有恶性竞争的出现：电子支付行业存在损害支付服务甚至给电子商务行业发展带 来负面冲击的恶意竞争的问题
PART 3
网络金融服务
网络金融服务
网络金融服务
网络金融学教案全解
芜湖职业技术学院教案课程名称：网络金融授课教师：韩全辉授课专业：电子商务教研室：电子商务系部：经济管理学院年度第一学期芜湖职业学技术院教案首页系部: 经济管理学院专业:电子商务第一章网络金融概述第一节略第二节网络金融的概念、内容与特性一、网络金融的概念网络金融是借助于计算机网络进行的全球范围的各种金融活动的总称，是虚拟的存在形态、网络化的运行方式。
包括网络银行、网络证券、网络保险、电子货币、网上支付与结算等。
二、网络金融的内容从狭义上来说，网络金融是金融与网络技术相结合的产物，包括网络银行、网络保险、网卜支付、网上结算等相关的金融业务内容。
从广义上来说，网络金融包括网络金融活动涉及的所有业务干领域，而且这种金融业务必须是全方位的，覆盖银行、证券、保险、理财等各个领域的“大金融”服务。
具体来看，广义的网络金融活动有：(1)网上金融服务，包括网上银行服务、网七支付、个人财务管理、会计财务管理。
(2)网上保险业，包括保险代理服务、网上报价、理财管理。
(3)网上投资理财业，包括网络证券交易、委托投资、网上投资、财产管理。
(4)网上金融信息服务业，包括网上发布统计信息，咨询、评估与论证管理。
三、网络金融的特性(一)网络金融的经济性网络金融的经济性是指网络金融活动与传统金融活动相比，效益显著，投入少而产出高，这是网络经济本身的特点决定的。
网络技术应用于金融业后，采用r开放技术而共享软件，极大地降低了金融产品的开发费用和金融系统的维护费用，经营成本较传统金融食业降低许多。
同时网络金融企业能够提供更灵活、更多样的服务，假大地提高了金融的服务质量。
还有，金融的网络化扩大了金融服务的范围和品种，加快了资本在全世界的运转，最终降低了经营成本。
(二)网络金融的科技性网络金融的科技性是指现代信息技术快速、广泛运用于金融业的实践，并对现代金融业产生深远的影响。
信息技术革命带来的信息传递和资源共享突破了原有的时间概念和空间界限，将原来的二维市场变为没有地理约束和空间限制的三维市场。
网络银行与电子支付
第一章概述1、电子支付定义较为全面和准确的电子支付的定义是：单位、个人通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构或其他具有资金转移能力的企业发出支付指令，实现货币支付与资金转移。
2、网络支付与电子支付的关系网络支付不等同于电子支付，网络支付只是电子支付的一个子集。
电子支付包括很多方式，其中只有在线并且是通过公共网络进行的支付才是网络支付。
广义地讲，网上支付是以互联网为基础、利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此为电子商务服务和其他服务提供金融支持。
电子支付与网络支付：从电子支付与网络支付的发展与概念可以看出，网络支付可以认为是电子支付的一个最新发展阶段，或者说，网络支付是基于Internet并适合电子商务的电子支付。
3、网络支付的条件网络支付是以开放性的因特网为基础的在线电子支付。
从技术角度看，网络支付至少需要四个方面的条件，即商家系统、客户系统、支付网关和安全认证。
其中后三者是网络支付的必要条件，也是网络银行运行的技术要求。
（1）、商家系统商家系统指安装在商家网络服务器上的支付服务系统，它与支付网关相连。
（2）、客户系统客户系统指安装在客户计算机上的支付系统，如电子钱包等。
它的安装程序可以从网上下载，或直接到网络银行领取安装光盘。
一些网络银行甚至直接用普通信用卡代替电子钱包的功能。
（3）、支付网关支付网关指连接银行网络与因特网的一组服务器。
其主要作用是完成两者之间的通信、协议转换和进行数据加密与解密，以保护银行内部网络的安全。
（4）、安全认证安全认证包括安全电子交易协议（SET），安全套接层协议（SSL）与认证机构（CA）。
目前在交易过程中使用的安全协议有两种，即SET与SSL。
为了确认交易各方的身份以与保证交易的不可否认，在网上交易中需要由认证机构发放数字证书进行安全认证。
4、ATM服务、POS服务和HB服务，是自助银行的三种主要形式。
电子金融网银的基本概念与基本理论
基本概念１网络证券：在因特网上所进行的各种证券交易活动的总称。
网络证券通常表现为证券交易所、券商在因特网上为客户提供的各种服务和网上自动撮合的证券交易。
网络证券有两种基本形式：一是传统证券经营机构在因特网上设立网站，提供网上服务；二是网络虚拟证券交易系统直接为客户提供服务。
网上证券：狭义的网上证券是指投资者通过Internet进行证券交易的一种手段。
投资者利用互联网中的网络资源，获取证券的即时报价，分析市场行情，并通过互联网委托下单，进行实时交易。
广义的网上证券是指通过Internet进行证券投资的全过程。
与狭义的网上证券相比，广义的网上证券除证券交易活动之外还包括其他的一些服务，如：证券信息服务、投资分析服务、咨询理财服务等。
２支付网关：是互联网公用网络平台和银行内部的金融专用网络平台之间的安全接口，网络支付的电子信息必须通过支付网关进行处理后才能进入银行内部的支付结算系统，从而完成安全支付的授权。
支付网关：是公用网（互联网）和金融专用网（银行卡支付网络）之间的接口，也是金融专用网面向公用网的安全屏障。
３银行电子化管理系统:分为商业银行电子化管理系统和中央银行电子化管理系统。
商业银行电子化管理系统主要包括：办公自动化管理系统、资产负债管理系统、信贷管理系统、财务管理系统和客户信息管理系统等；中央银行电子化管理系统一般包括金融数据管理系统、金融信息采集传输系统、资金监测系统、货币发行系统、外汇管理系统、黄金管理系统和稽核系统等等。
４网上银行：又称网络银行，它是以现代通讯技术、INTERNET网络技术和电子计算机网络技术为基础，采用电子数据的形式，通过互连网络而开办银行业务，提供具有充分个性化的金融服务的一种新型银行。
简言之，网络银行就是基于因特网或其他电子通信网络手段提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站。
５电子现金:是一种以数据形式存在的现金货币，它把现金数值转化成一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。
网络金融与电子支付
网络金融与电子支付随着互联网的普及，网络金融、电子支付等新型金融业务逐渐成为人们日常生活中不可或缺的一部分。
本文将从网络金融、电子支付的概念、特点及发展状况等多个方面进行分析。
一、网络金融的概念网络金融，又称为互联网金融，是指以互联网为平台，利用互联网技术、传媒技术、电子商务技术等，开展金融活动。
网络金融可以通过互联网实现资金融资、存储、支付、投资、结算、保险、证券等金融业务。
相比传统金融业务，网络金融具有成本低、效率高、开放性强等特点。
二、电子支付的概念电子支付，又称为在线支付、网络支付，是指支付人利用互联网或其他电子通讯网络，通过向电子商户直接或间接提供资金方便或指示，将资金划付至受益方的银行账户或电子账户中。
电子支付的方式包括银行卡支付、第三方支付、手机支付等。
三、网络金融与电子支付的特点1. 便捷性强：网络金融、电子支付可以让人们不受时间和空间的限制进行金融交易。
2. 效率高：网络金融、电子支付通过优化流程、降低成本等方式提高了交易效率。
3. 安全性高：网络金融、电子支付采用先进的加密技术，确保资金安全。
4. 开放性强：网络金融、电子支付可以让不同地区、不同文化的人们都能够享受便捷金融服务。
四、网络金融与电子支付的发展状况网络金融、电子支付在过去的十年时间中发展迅速。
截至2019年底，我国的网络金融用户数已经超过8亿人，电子支付交易规模也已经突破200万亿元。
在全球范围内，中国已经成为网络金融、电子支付领域的领先者之一，创新举措不断，不断拓展新业务领域。
五、网络金融与电子支付带来的影响网络金融、电子支付等新型金融业务的出现，使得金融服务更加便民化、快捷化、安全化，有利于同时带动整个金融行业的改革和创新。
同时，在推进经济结构调整和产业升级方面也有着积极作用。
总之，网络金融、电子支付等新型金融业务在全球范围内得到了广泛的应用和推广。
随着技术的不断升级，网络金融、电子支付将会拥有更为广阔的应用前景和市场空间。
经济法中的网络金融与电子支付法规
经济法中的网络金融与电子支付法规随着信息技术的快速发展和互联网的普及，网络金融和电子支付成为了现代经济中重要的组成部分。
为了规范网络金融和电子支付的发展，保护消费者的权益，各国纷纷制定了相关的法律法规。
本文将重点介绍经济法中的网络金融与电子支付方面的法规。
一、网络金融法规1.网络金融的定义网络金融是指利用互联网和信息技术，通过网络平台进行金融活动的方式。
网络金融的主要形式包括网上银行、第三方支付、互联网保险、互联网基金等。
2.网络金融法律法规的基本原则在网络金融领域，各国都遵循以下基本原则：（1）合规性原则：网络金融机构应当依法经营，不得进行违法违规的金融活动。
（2）风险防范原则：网络金融机构应当建立健全风险管理和内部控制体系，保障金融安全稳定。
（3）公平竞争原则：网络金融机构应当遵循市场竞争规则，不得实施垄断行为。
（4）信息保护原则：网络金融机构应当保护用户的个人信息安全，不得泄露用户信息。
3.国内网络金融法规在中国，网络金融的法规主要包括《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、《支付机构支付服务管理办法》等。
这些法规对于网络借贷、第三方支付等网络金融活动进行了详细的规范，确保了网络金融的健康发展。
二、电子支付法规1.电子支付的定义电子支付是指通过电子设备和网络技术进行货币支付的方式，包括银行卡支付、移动支付、电子钱包等。
2.电子支付法律法规的基本原则电子支付领域的法律法规主要遵循以下原则：（1）安全性原则：电子支付机构应当采取必要的安全措施，确保支付过程的安全可靠。
（2）公平性原则：电子支付机构应当公平对待所有参与支付的主体，不得进行不当优惠或歧视性待遇。
（3）便利性原则：电子支付机构应当提供方便快捷的支付工具，为用户提供良好的支付体验。
3.国内电子支付法规中国的电子支付法规主要包括《银行卡清算机构管理办法》、《非银行支付机构管理办法》等。
这些法规对银行卡支付、第三方支付等电子支付方式进行了详细的规范，保护了用户的支付安全和权益。
,电子支付与网络金融第一章答案
第一章支付与电子支付本章关键术语支付：在履行货币债务中，任何提供和接受的货币赠与，货币贷款或某种行为。
货币：货币是作为一般等价物的特殊商品。
银行：银行是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。
银行是金融机构之一，而且是最主要的金融机构，它主要的业务范围有吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。
在我国，中国人民银行是我国的中央银行。
中央银行：作为一国银行体系的核心，制定和执行国家的货币金融政策，是一国信用制度的枢纽和金融管理最高当局。
电子支付:所谓电子支付，是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，通过信息网络，使用安全的信息传输手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。
电子货币：是由消费者（及相对的特约商户）占有的，存储在一定电子装置中，代表一定的货币价值的“储值”或“预付价值”的产品。
具体而言，这里所讲的电子装置通常包括两种形态：以IC卡为媒质的智能卡和以计算机为基础的电子货币载体。
电子货币的货币价值以数字信息的方式存储在电子装置载体中，表现为各种各样的储值卡、智能卡，以及利用计算机网络进行支付的货币形态。
1.如何理解货币？在经济生活中，每个人都会发生交易行为，交易的结束必然伴随物品的所有权的转移，而支付就是商品或劳务的转移以及债务的清偿过程。
根据韦氏辞典的解释，支付有三层含义，即一种支付行为，支付了某种物品，以及一种补偿和回报。
根据古德的定义，支付可以被认为是在履行货币债务中，任何提供和接受的货币赠与，货币贷款或某种行为。
该定义包含了两层含义：（1）支付通常包含货币债务清偿，但不一定必须包含货币的交付和转移。
（2）不仅对于支付方而言，对于接受支付的接收方而言，支付是一种行为，这是支付与偿付的区别。
而在一些商业活动中，支付和偿付没有去区别。
2.信用支付阶段主要的支付工具有哪些？简述其支付过程？信用支付阶段主要支付工具有支票、转账支付、自动清算房（ACH）支付、金融卡支付等。
网络金融与电子支付书本需要掌握的内容
网络金融与电子支付书本需要掌握的内容随着互联网技术的发展，网络金融和电子支付成为了一种越来越受欢迎的交易方式。
网络金融是指通过互联网或其他在线渠道进行各种金融业务和交易的方式，包括投资、融资、支付和理财等，电子支付则是指以电子方式进行的支付交易，如支付宝、微信支付、Apple Pay等。
这两者已成为现代化经济发展的重要组成部分。
因此，对于想要了解网络金融和电子支付的人来说，需要从以下几个方面进行学习。
一、网络金融（一）基本概念网络金融的基本概念包括：P2P网络借贷、股票、基金、保险、虚拟货币等，还包括了各大银行和金融机构推出的网上银行、手机银行、第三方支付等。
对于初学者来说，要认识并理解这些概念非常重要。
（二）动态风险网络金融作为新兴产业，始终伴随着动态的风险。
这些风险包括政策风险、市场风险、信用风险等。
因此，了解网络金融的动态风险，有助于选择更合适的投资标的和更安全的金融机构。
（三）理财技巧网络金融中的理财技巧也非常重要，比如说：理财产品的选择、风险控制、资金分散、时间分配等。
这些技巧可以帮助初学者更好的进行理财，同时也可以减少风险。
二、电子支付（一）支付方式介绍目前，电子支付方式主要有网银支付、移动支付、第三方支付等。
这些支付方式有着各自的特点和适用场景，对于初学者来说，需要详细了解它们的优缺点、支付流程和使用方法。
（二）安全问题在进行电子支付时，安全问题是非常重要的一个方面。
因此，初学者需要了解电子支付的安全措施和注意事项，如如何设置和保护支付密码、如何避免诈骗等。
（三）移动支付技术移动支付是电子支付中的一个重要分支，它不仅涵盖了许多不同的支付方式，还在不断发展创新。
因此，需要了解移动支付的技术演进、支付方式和应用场景，才能更好地使用它。
综上所述，网络金融和电子支付是现代化经济发展中的重要组成部分，而想要了解和掌握它们，需要从上述几个方面进行学习和了解，包括网络金融的基本概念、动态风险、理财技巧，以及电子支付的支付方式介绍、安全问题、移动支付技术等。
电子支付与网络金融课程教学参考书
《电子支付与网络金融》课程教学参考书1、教材[1]杨琦峰.《电子支付与网络金融》立体化教材（讲义）,武汉理工大学“十二五”规划教材,2011.6。
（作者为本课程负责人）[2]宋平.《在线支付协同管理研究》,中国金融出版社,2009年(作者为本课程主讲教师)2、参考书[1]周虹.《电子支付与网络银行》,中国人民大学出版社,2006年,普通高等教育“十一五”国家级规划教材[2]陈进,崔金红.电子金融服务》杭州:浙江大学出版社,2010.8[3]张劲松. 《网络金融》,北京:机械工业出版社,2010.6[4]祝凌曦.电子支付与网络银行》北京:清华大学出版社;北京交通大学出版社,2010.6[5]帅青红.网上支付与电子银行》北京:机械工业出版社,2010.4[6]李洪心,马刚.《电子支付与结算》北京:电子工业出版社,2010.3[7]李洪心.《网上支付与结算》北京:北京师范大学出版社,2010.10[8]岳意定,吴庆田,李明清.《网络金融》南京:东南大学出版社,2010.10[9]李蔚田,杨雪,杨丽娜.《网络金融与电子支付》北京:北京大学出版社,2009.9[10]周虹.《电子支付与结算》北京:人民邮电出版社,2009.3[11]杨青.《电子金融学》上海:复旦大学出版社,2009.2[12]张强.《现金管理:数字时代的网络金融服务》北京:中信出版社,2009.1[13]陈广先.《国际结算》,浙江大学出版社,2009年[14]冷丽莲,李占云.《国际汇兑与结算》,东北财经大学出版社,2009年[15]李蔚田, 杨雪, 杨丽娜.《网络金融与电子支付》,北京大学出版社,2009年[16]帅青红, 夏军飞.《网上支付与电子银行》,东北财经大学出版社,2009年[17]杨青.《电子金融学》(第二版),复旦大学出版社,2009年[18]周忠海.《网络银行法律问题研究》北京:知识产权出版社,2008.9[19]胡玫艳.《网络金融学》北京:对外经济贸易大学出版社,2008[20]刘义春.《P2P电子支付理论与技术》,电子工业出版社,2008年[21]彭晖.《网络金融理论与实践》,西安交通大学出版社,2008年[22]王生辉, 王俊杰.《网上支付与结算》,科学出版社,2008年[23]詹昭, 柳军, 柳杰.《反洗钱解读与操作实务》,中国人民公安大学出版社,2008年[24]张宽海.《金融与电子支付》,北京大学出版社,2008年[25]柯新生、韦桂丽.《网络支付与结算—模拟实验教程》,电子工业出版社,2007年[26]刘刚, 范昊.《网上支付与金融服务》,华中师范大学出版社,2007年[27]刘克强.《电子交易与支付》,人民邮电出版社,2007年[28]王学龙.《国际结算》,清华大学出版社,2007年[29]辛树森.《电子银行》,中国金融出版社,2007年[30]张波.《网上支付与电子银行》,华东理工大学出版社,2007年[31]张衢.《商业银行电子银行业务》,中国金融出版社,2007年[32]欧阳勇.《网络金融—理论分析与实践探索》,西南财经大学出版社,2006年[33]叶尉、袁清文.《网络金融概论》,北京大学出版社,2006年[34]俞光远.《反洗钱的理论与实践》,中国金融出版社,2006年[35]张劲松.《网络金融》,机械工业出版社,2006年[36]张卓其、史明坤.《网上支付与网上金融服务（第2版）》,东北财经大学出版社,2006年[37]岳意定、吴庆田.《网络金融学》,东南大学出版社,2005年[38]张卓其.《电子金融》,高等教育出版社,2005年[39]邓顺国.《网上银行与网上金融服务》,清华大学出版社,2004年[40]柯新生.《网络支付与结算》,电子工业出版社,2004年[41]张卓其.《电子银行》,高等教育出版社,2002年[42](日本)北尾吉孝著,张青松、刁榴译.《电子金融的挑战》,商务印书馆,2000年3.参考外文资料[1]R.E.Caveset aled. World trade and payments.An introduction . 2006.HarperCollins Publishers, Inc.[2]Maxwell J.Fry《Payment system in Global Perspective》1999 the bank of England.[3]James Brook. Payment Systems Examples & Explanation2004 Aspen Publishers[4] Timothy M. Virtue. Payment Card Industry Data Security Standard Handbook》.2008[5]Risk management Principles for Electronic Banking may,2001 BIS Basel.。
13电子支付与互联网金融
电子支付统
3
第三方电子支付平台概述
第三方支付平台是指一些和各大银行签约、具备一 定实力和信誉保障的第三方独立机构,在银行监管下 提供交易支持平台。它采用规范的连接器，在商家 和银行之间建立连接，从而解决买家、卖家、银行 之间的货币支付、资金清算和统计查询等问题。 第三方支付平台的运作原理是以第三方公司为信用 中介，以此降低交易中的风险，并对交易双方进行 约束和监督。它相当于买卖双方交易过程中的“中 间人”,是信用缺位条件下的补位产物，其目的是防 范电子交易中的欺诈行为。
14
阿里巴巴的十年金融梦
15
阿里巴巴的十年金融梦
16
阿里巴巴的互联网金融布局
17
我们关注的事件：腾讯将移动支付与 微信捆绑
腾讯开通移动支付业务。2亿微信用户可通 过微信扫描商户二维码的方式付款，并享 受折扣优惠。未来，两者的合作还将实现 微信用户之间的转账。
腾讯：一个令所有行业又爱又怕的小企鹅 QQ用户：7.11亿 微信用户：突破2亿 财付通用户：6000万
27
互联网金融的生力军：阿里巴巴
阿里巴巴持续多年对“诚 信通”会员企业信用的记 录和监督，以及利用丰富 的电子商务经验打造的贷 前、贷中、贷后封闭的资 金链条，最大限度降低了 银行筛选优质企业的成本。
2004年推出第三方支付工具支 付宝已拥7亿注册用户 阿里巴巴于2010年和2011年先 后成立浙江阿里巴巴小额贷款 有限公司和重庆市阿里巴巴小 额贷款有限公司（阿里小贷）， 创造了“小贷+平台”的融资模 式。 阿里小贷作为阿里巴巴的金融 业务，为淘宝和天猫上的用户 提供“订单贷款”和“信用贷 款”两项业务。“订单贷款” 基于“卖家已发货”的订单申 请，信用贷款则完全基于卖家 28 的信用。
金融科技概论课件第一章金融科技概论
03
金融科技在银行业的应 用
银行业金融科技的发展历程
01
02
03
初始阶段
电子银行的出现，实现了 银行业务的线上化。
发展阶段
互联网金融的兴起，推动 了银行业金融科技的快速 发展。
成熟阶段
大数据、人工智能等技术 的广泛应用，提升了银行 业的服务质量和效率。
银行业金融科技的主要应用场景
线上银行
移动支付
金融科技概论课件第一章金 融科技概论
contents
目录
• 金融科技概述 • 金融科技的核心技术 • 金融科技在银行业的应用 • 金融科技在证券业的应用 • 金融科技在保险业的应用 • 金融科技监管与政策环境
01
金融科技概述
金融科技的定义与发展
金融科技（FinTech）是指通过 技术手段推动金融创新，提升金 融服务效率和用户体验的新兴领
包括数据采集、存储、处理、分析 和可视化等方面的技术，用于处理 海量的、多样化的数据，挖掘数据 中的潜在价值。
人工智能技术
包括机器学习、深度学习、自然语 言处理等方面的技术，用于模拟人 类的智能行为，实现自动化决策和 智能化服务。
区块链与分布式账本技术
区块链技术
一种去中心化的、不可篡改的分布式 数据库技术，通过加密算法保证交易 的安全性和可信度，实现无需信任的 交易。
开放银行
通过API等技术手段，实现银行业务与第三方服务的融合，提升客户体验。
数字货币
探索央行数字货币的发行和应用，推动金融体系的数字化转型。
银行业金融科技的创新与挑战
• 区块链技术：应用于供应链金融、跨境支付等领域，提高 交易透明度和效率。
银行业金融科技的创新与挑战
数据安全与隐私保护
网络金融与电子支付系统
网络金融与电子支付系统在当今数字化的时代，网络金融和电子支付系统已经成为我们日常生活中不可或缺的一部分。
它们不仅改变了我们的消费方式和金融交易模式，还对全球经济产生了深远的影响。
网络金融，简单来说，就是通过互联网技术来实现金融服务和交易。
这包括网上银行、在线投资、网络借贷等等。
过去，我们要办理银行业务，往往需要亲自到银行柜台排队等候，耗费大量的时间和精力。
但现在，有了网络金融，我们只需轻点鼠标或触摸手机屏幕，就能在家中或任何有网络的地方完成转账、查询余额、申请贷款等各种操作。
这极大地提高了金融服务的效率和便利性，让人们能够更加灵活地管理自己的财务。
电子支付系统则是网络金融的重要组成部分。
从最早的网上银行支付，到后来的第三方支付平台，如支付宝、微信支付，再到如今的数字货币，电子支付的形式不断丰富和发展。
以支付宝为例，它不仅可以用于线上购物支付，还能在许多线下商店、餐厅、超市等场所使用。
我们只需要扫描二维码或者出示付款码，就能轻松完成支付，无需携带现金或银行卡。
这种便捷的支付方式已经深入人心，成为了人们日常生活的首选。
网络金融和电子支付系统的发展，给我们带来了诸多好处。
首先，它们大大降低了交易成本。
对于金融机构来说，通过网络和电子支付系统，可以减少实体网点的运营成本，提高业务处理效率。
对于消费者来说，则省去了现金交易中的找零麻烦，以及信用卡支付中的手续费等。
其次，它们提供了更多的金融选择。
无论是个人还是企业，都可以通过网络金融平台获得更加多样化的投资和融资渠道。
再者，电子支付系统的普及，有助于减少现金流通，降低了假币风险和货币管理成本，同时也能提高资金的安全性和可追溯性。
然而，网络金融和电子支付系统的发展也并非一帆风顺，面临着一些挑战和风险。
网络安全问题是其中最为突出的一个。
由于涉及大量的资金和个人信息，网络金融和电子支付系统很容易成为黑客和不法分子的攻击目标。
一旦系统被攻破，用户的资金和个人隐私可能会受到严重威胁。
银行网络金融与电子支付
银行网络金融与电子支付随着科技的不断发展和互联网的普及，银行业务也逐渐向网络化和数字化方向转变。
银行网络金融和电子支付作为其中的重要组成部分，已经成为现代生活中不可或缺的一部分。
本文将从不同角度探讨银行网络金融与电子支付的发展、优势和未来趋势。
一、银行网络金融的发展随着互联网的普及，银行业务也由传统的线下实体转向了线上虚拟平台。
银行网络金融的发展可以追溯到20世纪90年代的电子银行业务，如网上银行、手机银行等。
这些新兴的网络金融服务给消费者带来了更多便利，使得随时随地进行资金管理、查询和交易成为可能。
网络金融的发展也为银行带来了极大的商机。
传统银行渠道需要大量的人力和物力投入，而网络金融可以大幅度减少这些成本，提高银行的效率和竞争力。
越来越多的银行开始积极推广和开发网络金融业务，以满足不同群体客户的需求。
二、电子支付的优势作为银行网络金融的重要应用，电子支付已经逐渐取代了传统的现金支付方式，成为了人们生活中的常态。
电子支付的优势主要体现在以下几个方面：1. 便捷快速：电子支付无论是线上还是线下，都提供了便捷快速的支付方式。
通过网络或移动设备，人们可以轻松实现账户转账、扫码支付等操作，无需携带大量现金或填写繁琐的支票。
2. 安全可靠：电子支付在安全性方面进行了多重保障，采用加密技术、身份验证等手段，保障用户的交易安全。
相比于传统的现金支付，电子支付可以有效避免现金丢失、被盗等风险。
3. 数据化管理：电子支付将交易数据完全记录在系统中，为用户和商家提供了更加详细和准确的账务管理。
这不仅方便用户查询和对账，也为商家提供了更多的数据参考，用于市场营销和业务决策。
4. 促进经济发展：电子支付的普及可以加快账款回笼速度，提高支付的效率。
这不仅减少了资源浪费，也有利于经济的快速发展。
三、银行网络金融与电子支付的未来趋势银行网络金融和电子支付的快速发展，为我们展现了无限的可能性。
未来，随着科技的进一步创新和应用，银行网络金融和电子支付在以下几个方面将继续迎来新的发展趋势：1. 移动支付的普及：随着智能手机的普及和移动支付技术的不断完善，移动支付将成为电子支付的主要形式之一。
网络金融与电子支付系统
网络金融与电子支付系统在当今数字化的时代，网络金融和电子支付系统已经成为我们日常生活中不可或缺的一部分。
它们改变了我们处理金钱和进行交易的方式，为我们带来了前所未有的便利和效率。
网络金融，简单来说，就是借助互联网技术开展的金融活动。
这包括网上银行、在线证券交易、网络保险等等。
以前，我们要办理金融业务，往往需要亲自跑到银行或者证券公司的柜台，排队等候，填写繁琐的表格。
而现在，只要有网络，我们在家中或者任何地方，动动手指就能完成各种金融操作。
比如，通过手机银行 APP，我们可以随时查看账户余额、转账汇款、缴纳水电费，甚至申请贷款。
网络金融的发展，打破了时间和空间的限制，让金融服务变得更加便捷和高效。
电子支付系统则是网络金融中的一个重要组成部分。
它是一种基于计算机和网络技术的支付方式，包括我们熟悉的第三方支付平台（如支付宝、微信支付）、银行卡网上支付、移动支付等等。
电子支付系统的出现，极大地改变了我们的消费习惯。
以前，我们出门购物需要携带现金或者银行卡，而现在，只需要一部手机就能轻松完成支付。
无论是在商场购物、餐厅用餐，还是乘坐公共交通，电子支付都无处不在。
电子支付系统的优势是显而易见的。
首先，它提高了支付的效率。
相比于现金支付，电子支付不需要找零，交易过程更加迅速。
其次，它增强了支付的安全性。
通过加密技术和身份验证等手段，电子支付能够有效地防止欺诈和盗窃行为。
再者，电子支付系统还为消费者提供了更多的便利。
我们可以随时随地进行支付，不受时间和地点的限制。
而且，电子支付系统还能够记录每一笔交易的详细信息，方便我们进行财务管理和查询。
然而，网络金融和电子支付系统的发展也并非一帆风顺，它们面临着一些挑战和问题。
安全问题是其中最为关键的一个。
随着网络金融和电子支付的普及，黑客攻击、网络诈骗等安全威胁也日益增多。
一些不法分子通过窃取用户的账号和密码，非法获取用户的资金。
因此，保障用户的信息安全和资金安全成为了网络金融和电子支付系统发展的首要任务。
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电子支付工具是交易成功的基础
电子支付与网络金融第一章概论
电子银行是交易成功的保证
电子支付与网络金融第一章概论
四、电子货币发展
• 电子货币的概念是伴随着计算 机技术，微电路集成技术以及 多用途预付卡而产生的，近年 来，因特网的的发展以及电子 商务更加促进并拓宽了电子货 币的应用。
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支票在非现金工具中交易量的百分比
电子支付与网络金融第一章概论
卡基工具在非现金工具中交易量的百分比
电子支付与网络金融第一章概论
支票在非现金工具中交易额的百分比
电子支付与网络金融第一章概论
卡基工具在非现金工具中交易额的百分比
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• 在交易量上，作为主要的支付工具，支票与卡 基支付工具没有很大的差别；
• 中国人民银行在支付体系中的法律职责规定为：“组织或者协 助组织金融机构相互之间的清算系统，协助金融机构相互之间 的清算事项，提供清算服务，维护支付、清算系统的正常运 行”。
• 自二十世纪90年代中期以来，基于互联网的电子商务作为革命 性的贸易方式出现在人类的历史舞台上，依循着商品生产与交 换的发展需要，它注定给包括银行业在内的整个社会经济发展 带来一场翻天覆地的变化，也极大促进了支付体系的发展，新 型电子支付工具和电子支付模式层出不穷，更加推动了全球贸 易和全球经济的发展。
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银行与支付
• 作为现代经济的核心，银行业的起源与贸易 和国际贸易密切相关。银行的出现是支付系 统结构演变过程中的一个里程碑。
• 自1473年世界上第一家银行在意大利的威尼 斯市问世以来，可以根据中央银行的出现将 银行发展划分为两个阶段。现代市场经济中 通常具有两层结构的银行体制。在这种体制 中,各商业银行(包括其他吸收存款的金融机 构)对非银行机构和其他商业银行(指规模较 小的银行机构)提供银行服务，而中央银行向 各商业银行提供银行服务和发行纸币和硬币 (在某些国家，硬币是由财政部发行的)。
• 开发新的产品，向用户提供更多标准的低风险、 低成本和高效率的服务。
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三、电子支付与电子货 币
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电子支付的概念和特征
概念
所谓电子支付指电子交易的当事人，包括消费者、厂 商和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行 的货币支付或资金流转。
电子支付具有以ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ特征
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• 银行提供的核心服务是吸收存款(银行负债)和发 放贷款(银行资产)。为了吸收存款，银行必须对 其客户保存帐户。银行提供给客户的最直接的服 务就是支付服务。
• 作为经济运营的中心，金融的主要职能就是融通 资金，而金融机构就是一些这样从事“金融媒介 活动” 的企业。资金的融通和金融媒介活动的中 心是支付。在现代经济生活中，支付通常通过银 行转帐的形式实现，通过支票形式或者通过货币 资金转帐的形式实现，而现在更多地表现为电子 资金转帐的形式。因此，银行系统提供的支付服 务构成了现代支付系统的核心。
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• 在现代金融体制与现代经济中，充当货币的资产主要 有三类： – 即（1）现金：包括铸币和纸币，这是一种中央银 行负债，是中央银行通过法定地位而推行的一种法 定支付手段。 – （2）经济行为者在商业银行体系拥有的存款，这 是商业银行的负债，也是现代经济中经济行为者用 于清偿债务关系的主要货币手段。 – （3）中央银行货币。这是商业银行体系在中央银 行拥有的储备帐户存款，是商业银行间用于清算同 业债务关系的最终货币手段。这三种货币资产在现 代经济中都是支付手段，是各经济行为者所拥有的 本身不含有实际价值的资产，对这些资产的接受程 度取决于经济行为者对这些资产的信心。
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• 电子货币，作为一种货币具有 普通货币的特性， 但是又不同 于其他形式的货币， 利用电子 货币， 交易不必是面对面进行 的，可以是远距离的， 例如， 通过因特网进行交易：另一个 特点就是，这种货币不能重复 使用， 而且可以不经过银行的
• 支付系统是经济和社会生活正常运转的重要保障， 对中央银行货币政策实施具有重要影响，与金融稳 定具有密切相关性。因此，中央银行的支付清算服 务是很多国家中央银行的基本职责之一，其效率对 一国经济安全及金融稳定具有重要意义。
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• 尽管各国中央银行提供支付清算服务的方式与范围有所不同， 但业务运行原理基本一致。金融机构需要在中央银行开立清 算帐户，并通过行间支付系统实现资金清算。中央银行的支 付清算服务主要包括：组织票据交换清算、办理异地跨行清 算、为私营清算机构提供净额结算服务、提供证券和金融衍 生工具交易清算服务，以及提供跨国支付服务等等。
为是在履行货币债务中，任何提供和接受的货币赠 与，货币贷款或某种行为。该定义包含了两层意义： • （1）支付通常包含货币债务清偿，但不一定必须包 含货币的交付和转移。（2）支付是一种行为
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由于银行“信用”中介的作 用，支付演化为银行与客户、 银行客户与开户银行之间的资 金收付关系。
• 按照马克思的货币职能定义，是按照价值尺度、流 通手段、货币储藏和支付手段的顺序进行的，但现 代经济学家通常按照上面三个职能来进行定义，其 流通手段和支付手段包含在交易媒介职能当中。
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• 伴随社会经济和科学技术的发展，经济社会曾经使用各 种形态的货币在商品交换中转移价值。 – 从最初的实物交换，发展成为实物货币(例如金银等 贵金属)，标志着社会生产力的进步与技术的进步， 这是支付工具发展史上的第一次飞跃； – 实物货币演变到信用货币（例如纸币）则是支付工具 发展史上出现的第二次飞跃，银行存款做为支付手段 是货币制度的一大改进； – 经济社会正在经历支付技术上的第三次飞跃，即由于 采用电子化支付工具、数据通讯和数据处理技术而形 成的电子支付方式，同时一种新的货币形式――电子货 币正逐渐走入人们的经济生活。
–网络交易信用卡在线支付类，包括 信用卡，智能卡、借记卡等；
–电子支票类，如电子支票、电子汇 款（EFT）、电子划款等，
–电子货币类，如电子现金、电子钱 包类；
作为一种新型的支付工具，电子货币 类产品近年来发展迅速。如Q币为代 表的虚拟货币。如电子钱包类产 电子支付与网络金融第一章概论 品
电子钱包类（卡基工具）
• 采用先进的技术通过数字流完成信息传输 • 电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（如
Internet ）之中； • 电子支付使用的是最先进的通信手段， • 电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势
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从电子支付平台角度
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小额电子支付方式（三 大类）
• 通常，电子货币工具具有预先 储值后使用的特性。
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• 根据BCE 欧洲中央银行和国际 清算银行对于电子货币的定义， 电子货币是通过电子手段储存 货币币值，可以在使用后最后 由发行者进行最后的支付，因 此可以不必通过银行帐户。
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电子货币主要基于两种技术
• 在中国，第一张信用卡发行于1985年，中国银行珠海分行 发行了中银卡，一年后，中国银行北京分行开始发行长城卡。
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电子支付与网络金融第一章概论
支付工具的演变
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支付工具的演变
银行卡可以分为三类
• 先支付（电子钱包） • 实时支付（借记卡） • 后支付（信用卡）
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中央银行与支付
• 中央银行是发行的银行，银行的银行（集中存款准 备，最终贷款人，组织全国的清算）和国家的银行 （代理国库，代理国家债券的发行，对国家给予信 贷支持，保管外汇和黄金准备，制定并监督执行有 关金融管理法规）。
• 中央银行的支付清算服务是指中央银行作为一国支 付清算体系的参与者和管理者，通过一定的方式和 途径，使金融机构之间的债权债务清偿和资金转移 顺利完成，以保证经济活动和社会生活的正常进行。
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第一章 概论
• 第一讲 支付的产生过程
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一、支付的概念
• 支付：是为清偿商品交换和劳务活动所引起的债权 债务关系.
• 根据韦氏辞典的解释，支付有三层含义，即 • 一种支付行为，支付了某种物品，一种补偿和回报。 • 根据古德（Goode，1995）的定义，支付可以被认
• 但在交易额上，支票仍处于主要地位， 这说明， 目前卡基支付工具仍主要应用于小额交易。
• 同时，支票，作为主要的支付工具，尽管现在 仍占据主要地位， 但是在交易量与交易额上正 呈现下降的趋势；
• 而卡基支付工具，却无论在交易数量还是交易 额上，都呈现上升的趋势。
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支付工具的演变
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• 采用中央银行直接主持和组织的清算模式为许多国家所采用。 根 据 2003 年 《 中 华 人 民 共 和 国 中 国 人 民 银 行 法 （ 修 正 ） 》 （以下简称《中央银行法》），中国人民银行作为中央银行， 具有履行依法制定和执行货币政策、发行人民币，管理人民币 流通、维护支付、清算系统的正常运行等职责。
• 一为基于卡片技术，也就是在卡片上植入微 处理器，通常称作电子钱包。这种工具可以 通过网络进行交易，通过计算机进行交易， 或在一些计算机上安装特定的卡片装置，以 对卡片进行预充值和补充币值。
• 一是基于软件技术，或计算机的内存， 通 常称作虚拟电子钱包，利用这种工具可以通 过因特网，在一台微机上进行交易，这种交 易所进行的支付实际上就是币值从一个银行 的帐户传输到令一个帐户， 或者币值在不 通的站点帐户间传输。