中国第三方支付发展研究

期末论文

课程名称 电子商务支付与结算

题 目 中国第三方支付发展研究

姓 名 杨一洲

学 号 3090113043

专业班级 电子商务091班

任课教师 禹银艳

分 院 经济与贸易学院

完成日期 2012年6月8日

宁波理工学院

摘要

近年来，随着网络的不断普及，电子商务在我国不断发展，而随之衍生的第三方支付业务呈现快速发展态势。平台数量、企业规模、涉及行业不断扩张，用户体验不断改善，政策面也正在逐步跟进。但是，其中也暴露出很多问题。企业不断扩张出现恶意竞争，行业无序竞争客户备付金管理、盈利模式、支付信息安全等一系列行业性问题凸显，引发了社会各界广泛关注和深刻思考。本文主要研究第三方支付从产生到发展现状，从蓬勃发展到反哺电子商务的过程，从此透析中国网上支付和电子商务的发展机遇与挑战。分析第三方支付在风险和市场，监管以及信用，创新方面存在的问题，并对此提出本人的意见建议。

关键词第三方支付平台；网上付款；电子支付

目录

一、引言 (1)

二、研究背景综述 (2)

（一）第三方支付的概念 (2)

第三方支付系统的主要特点有： (2)

（二）国内外第三方支付的发展现状 (3)

1、国外 (3)

2、国内 (3)

三、我国第三方支付发展的机遇和挑战 (5)

（一）机遇： (5)

（二）挑战： (5)

四、第三方支付发展的建议 (7)

（一）第三方支付平台 (7)

1、建立信用体系。 (7)

2、强化创新。 (7)

（二）监管建议 (7)

1、业务范围监管： (7)

2、监管机构 (8)

（三）政策建议 (8)

参考文献 (9)

附录 (10)

一、引言

随着网络经济的发展，电子商务已成为商品交易的重要模式。作为中间环节的网上支付，是电子商务流程中交易双方最为关心的问题之一。由于电子商务中的商家与消费者之间的交易不是面对面进行的，而且物流与资金流在时间和空间上也是分离的，这种没有信用保证的信息不对称，导致了商家与消费者之间的博弈：商家不愿先发货，怕货发出后不能收回货款；消费者不愿先支付，担心支付后拿不到商品或商品质量得不到保证。博弈的最终结果是双方都不愿意先冒险，网上购物无法进行。第三方支付平台正是在商家与消费者之间建立了一个公共的、可以信任的中介，它满足了电子商务中商家和消费者对信誉和安全的要求，在一定程度上防止了电子交易中欺诈行为的发生，消除了人们对于网上交易的疑虑。

上世纪90年代以来，计算机网络技术得到了飞速发展，与此同时，金卡工程的实施、现代化支付系统的建设，ATM、POS的普及为电子支付奠定了基础，为电子商务作为网络技术的一个重要应用也得到快速发展，第三方支付作为电子商务中最关键的环节，正反过来推动着电子商务的发展。

然而，第三方支付在带给人便利的同时也存在着一些问题，特别是在我国这个起步较晚，制度不完善，信用机制不健全的市场，其技术风险，业务风险等对消费者带来的资金，信息安全隐患尤为突出。

二、研究背景综述

（一）第三方支付的概念

所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。

第三方支付是一种支付结算方式。按支付程序分类，结算方式可分为一步支付方式和分步支付方式，前者包括钞票结算、票据结算（如支票、本票、银行汇票、承兑汇票）、汇转结算（如电汇、网上支付），后者包括信用证结算、保函结算、第三方支付结算。

第三方支付系统的主要特点有：

（1）第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。消费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户，可以帮助消费者降低网上购物的成本，帮助商家降低运营成本；同时，还可以帮助银行节省网关开发费用，并为银行带来一定的潜在利润。

（2）较之SSL、SET等支付协议，利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受。在SSL中只需要验证商家的身份。SET协议是目前发展的基于信用卡支付系统的比较成熟的技术。但在SET中，各方的身份都需要通过CA进行认证，程序复杂，手续繁多，速度慢且实现成本高。有了第三方支付平台，商家和客户之间的交涉由第三方来完成，使网上交易变得更加简单。

（3）第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信用作为信用依托，因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展。

（二）国内外第三方支付的发展现状

1、国外

全球范围内最成功最有影响力的在线支付平台是建立在美国的贝宝（PayPal）。成立于1998年12月是美国易趣（eBay）的全资子公司，是一家没有任何金融背景的IT技术公司，它使拥有电子邮件地址的人可以通过E-mail实现支付，不但适合在线竞价交易业务中个人或中小商户的收付款需求，而且减少人们使用信用卡号收款的风险。PayPal利用现有的银行系统和信用卡系统，通过先进的网络技术和网络安全防范技术，在全球103个国家为超过1亿客户提供安全便利的网上支付服务。

2、国内

（1）发展历程

国内早在1998年就成立了首家第三方支付企业

2001年我国第三方网上支付平台市场支付规模是1.6亿元人民币，2004年增长到23亿元，2007年第二季度已达140亿元，目前活跃在网上支付市场的第三方网上支付平台有支付宝、首信易支付、腾讯财富通、环迅、网银在线、云网、上海快钱、Yeepay，汇付天下等五十余家。

为了促进行业规范发展，2010年6月，央行出台《非金融机构支付服务管理办法》，首次对非金融机构从事网络支付、预付卡发行与管理、银行卡收单等支付服务的市场准入、行政许可、监督管理等作出明确规定。同年12月，央行又公布了《非金融机构支付服务管理办法实施细则》。

经过近一年的合规与筹备工作后，2011年5月18日，央行颁发首批业务许可证，支付宝、拉卡拉、快钱、汇付天下等27家企业顺利获得支付牌照。2011年8月31日，央行颁发了第二批13张第三方支付牌照；2011年12月31日，央行再次颁发了61张第三方支付牌照。

第一批获牌的27家第三方支付企业主要从事全国性业务，第二批和第三批主要从事区域性业务，获准预付费卡发行与受理业务的企业占比较多。