小额贷款公司风险管理制度
小额贷款公司中的财务风险及管控对策
小额贷款公司中的财务风险及管控对策1. 引言1.1 小额贷款公司的财务风险小额贷款公司的财务风险指的是在经营过程中可能面临的与资金运作相关的风险。
由于小额贷款公司的主要业务是向客户提供小额贷款服务，其资金来源主要依赖于借款利息和贷款本金的回收。
财务风险的出现可能导致公司资金链断裂，影响公司正常经营。
小额贷款公司的财务风险主要来源于外部市场风险、信用风险、操作风险等多个方面。
在面对这些风险时，公司需要建立完善的风险管理机制，制定科学合理的风险管理策略，以应对各类财务风险的挑战。
只有充分认识并有效应对财务风险，小额贷款公司才能更好地发展壮大，保障客户资金安全，提升公司的盈利能力。
1.2 财务风险的重要性财务风险在小额贷款公司中具有重要性，其对公司的经营和发展有着直接的影响。
财务风险的存在可能导致公司面临资金链断裂、偿债能力下降、信誉受损等问题，进而影响公司的稳定运营和发展前景。
财务风险的重要性体现在其直接关系到公司的生存和发展。
小额贷款公司依靠资金来进行业务拓展和贷款发放，一旦面临资金链断裂或偿债困难，将严重影响公司的正常运营。
财务风险的存在可能导致公司无法按时履行合同义务，甚至面临破产清算的风险。
财务风险的重要性还表现在其影响公司的信誉和市场地位。
财务风险一旦暴露，将直接影响公司的声誉和信誉，降低投资者和客户对公司的信任度，进而影响公司的市场地位和竞争力。
财务风险一旦发生，往往需要付出较大的代价来修复公司的信誉和形象。
对小额贷款公司来说，正确认识并有效管理财务风险至关重要。
只有通过科学的风险评估、有效的风险管控对策和持续改进的风险管理机制，才能更好地应对各种财务风险，确保公司的稳健经营和可持续发展。
2. 正文2.1 财务风险的来源财务风险的来源主要包括内部和外部因素。
内部因素是指企业内部管理不善、内部控制不完善、员工欺诈等原因导致的风险，而外部因素则是指宏观经济环境变化、市场竞争加剧、政策法规变化等外部影响导致的风险。
小额贷款公司风险控制及其管理浅析
小额贷款公司风险控制及其管理浅析小额贷款公司是一种专业提供小额贷款服务的金融机构。
它在扶持和支持小微企业、个体经营者和困难群体开展创业和生产经营方面，发挥着重要作用。
但是小额贷款公司的风险控制和管理必须得到重视。
本文将从小额贷款公司的风险特点、风险管理措施、风险管理体系等方面，浅析小额贷款公司的风险控制及其管理。
一、小额贷款公司的风险特点小额贷款公司在贷款业务中存在一些特殊的风险特点。
主要表现在以下几个方面：（一）贷款风险。
小额贷款公司的贷款主要面向个体和小微企业，客户数量多、散度高，放款金额小、期限短，平均利率较高。
这些因素都增加了小额贷款公司的贷款风险，容易出现拖欠或违约现象。
（二）信用风险。
由于小额贷款公司的客户较为弱势，往往存在信用状况欠佳的情况。
同时，个体客户的信用信息相对不完善，小微企业的信用评估也较为困难，这都给小额贷款公司带来了较大的信用风险。
（三）运营风险。
小额贷款公司的核心业务为贷款，一旦出现逾期或违约现象，将对公司的运营造成不良影响。
另外，小额贷款公司需要与客户进行频繁联系，管理客户信息，如果管理不善，会出现客户信息泄露和被骗等情况，也会带来运营风险。
小额贷款公司的风险控制和管理，主要包括了授信、贷后管理、风险防范、催收等方面。
下面将分别阐述：（一）授信针对小额贷款公司的高风险特点，应采取高效授信的措施。
这些措施包括：合理审查申请人的资质和经营状况、逐一调查申请人的支出和收入情况、对申请人信用状况进行评估、确保贷款与担保比例的合理性等。
（二）贷后管理小额贷款公司应加强贷后管理工作，避免出现贷款违约和客户欺诈等情况。
具体措施包括：定期审查客户经营状况、了解客户还款意愿、加强对客户的监管、及时调整还款计划等。
（三）风险防范小额贷款公司要对重点客户进行风险防范，及时查看客户资料，防止违规操作和欺诈等行为。
同时，小额贷款公司要与相关金融管理部门密切合作，互相协作，加强风险防范工作。
小额贷款公司风险管理制度
第一章总则第一条为确保小额贷款公司（以下简称“公司”）稳健经营，防范和化解各类风险，根据国家相关法律法规和政策，结合公司实际情况，特制定本制度。
第二条本制度适用于公司所有业务领域，包括但不限于信贷业务、投资业务、资金业务等。
第三条风险管理的基本原则是：全面风险管理、预防为主、风险可控、持续改进。
第二章风险管理体系第四条公司建立健全风险管理体系，包括风险识别、评估、监测、控制、报告和应对等环节。
第五条风险管理部门负责组织、协调和监督风险管理工作，确保风险管理制度的有效实施。
第六条风险管理部门应当制定风险管理制度和流程，明确各部门、各岗位的风险管理职责。
第七条公司应定期对风险管理体系进行评估，确保其适应性和有效性。
第三章风险识别第八条公司应建立风险识别机制，全面识别业务运营过程中可能存在的风险。
第九条风险识别应包括但不限于以下方面：1. 信贷风险：借款人信用风险、担保风险、操作风险等。
2. 市场风险：利率风险、汇率风险、流动性风险等。
3. 操作风险：信息系统风险、内部欺诈风险、外部欺诈风险等。
4. 法律风险：合规风险、合同风险、知识产权风险等。
第十条风险管理部门应定期开展风险评估，对识别出的风险进行分类和评级。
第四章风险评估第十一条公司应建立风险评估机制，对各类风险进行定量和定性分析。
第十二条风险评估应包括以下内容：1. 风险发生的可能性。
2. 风险发生的可能后果。
3. 风险发生的概率。
4. 风险发生的损失程度。
第五章风险控制第十三条公司应制定风险控制措施，降低风险发生的可能性和损失程度。
第十四条风险控制措施包括但不限于以下方面：1. 信贷风险控制：加强贷前调查、审查和审批，严格执行担保制度，控制信贷规模。
2. 市场风险控制：合理配置资产结构，加强流动性管理，控制投资风险。
3. 操作风险控制：加强信息系统安全防护，完善内部控制制度，提高员工风险意识。
4. 法律风险控制：加强合规管理，确保业务合法合规。
小额贷款公司风险控制及建议
小额贷款公司风险控制及建议
小额贷款公司的风险控制是非常重要的，下面是一些建议：
1.加强风险评估：小额贷款公司应该对借款人的信用状况进行全面的评估，包括借款人的信用记录、还款记录、工作稳定性等方面，以识别潜在的风险。
2.控制借贷规模：小额贷款公司应该根据自身财务实力、风险承受能力和市场情况，制定合理的借贷规模。
3.建立风险管理制度：小额贷款公司应该建立完善的风险管理制度，包括贷款审批流程、贷后跟踪、风险预警等方面。
4.多元化贷款产品：小额贷款公司应该多元化贷款产品，避免过度依赖单一贷款产品，从而降低风险。
5.强化信息安全管理：小额贷款公司应该对客户信息进行保密和安全管理，避免信息泄漏和被盗用。
6.合规经营：小额贷款公司应该遵守国家法律法规，确保合规经营。
同时，要注意防范违法行为的风险。
7.加强内部管理：小额贷款公司应该加强内部管理，建立科学的绩效考核机制，加强员工培训，提高员工素质。
总之，小额贷款公司应该以客户利益为中心，合理控制风险，提高管理水平，做好风险防范工作。
小额贷款公司风险控制及其管理浅析
小额贷款公司风险控制及其管理浅析小额贷款公司是指专门面向个人或小微企业提供小额贷款的金融机构。
随着我国经济快速发展，越来越多的人和小微企业需要小额贷款来满足其资金需求。
但是小额贷款业务的本质是高风险、高收益的，因此风险控制及其管理显得至关重要。
本文将就小额贷款公司的风险控制及其管理进行浅析。
一、小额贷款公司的风险类型小额贷款公司面临的风险主要包括信用风险、市场风险、操作风险和法律法规风险。
1、信用风险信用风险是指借款人无法按时按量履行借款合同义务或者即使全部借款本息返还，但对借贷方造成损失的风险。
小额贷款公司的客户群体大多是信用较低、还款能力较弱的个人或小微企业，因此信用风险是小额贷款公司最主要的风险之一。
2、市场风险市场风险是指由于市场价格波动而导致资产价值减少的风险。
小额贷款公司面临的市场风险主要包括利率风险和汇率风险。
利率风险是指由于市场利率的变化导致贷款资产的价值下降，从而影响贷款公司的收益。
汇率风险是指由于汇率波动导致资产价值减少的风险，对于涉外贷款的小额贷款公司尤为重要。
3、操作风险操作风险是指由于内部程序、员工操作或系统失误导致的风险。
小额贷款公司的操作风险主要包括人员管理风险、信息技术风险和业务过程风险等。
4、法律法规风险法律法规风险是指由于国家、地区或行业法律法规的变化而导致的风险。
小额贷款公司需要不断关注监管政策的变化，确保自身业务合规。
小额贷款公司通过严格的风险筛选和评估程序，选择信用较好、还款能力较强的客户。
建立完善的风险管理体系，采取多元化的风险控制手段，包括抵押担保、贷款保险等方式，降低贷款违约的风险。
小额贷款公司可以通过合理的资产配置、利率对冲和外汇对冲等方式，降低市场风险。
在开展涉外贷款业务时，需要对汇率风险进行有效管理。
小额贷款公司需要建立健全的内部控制和风险管理制度，加强人员培训和技术投入，从源头上避免操作风险的发生。
建立应急预案，及时应对可能发生的操作风险事件。
小额贷款公司风险控制管理制度
小额贷款公司风险控制管理制度引言小额贷款公司是以小额贷款为主要业务的金融机构，其业务特点包括风险较高、资金流动性快、利润水平较高等。
由于行业特点，小额贷款公司的风险控制极其重要，任何一丝疏漏都可能导致重大风险。
本文将对小额贷款公司的风险控制管理制度进行探讨。
风险管理制度的概念风险管理制度是指在整个风险管理体系中，小额贷款公司所制定的风险管理和操作措施。
它是小额贷款公司的重要组成部分，对于保障公司的健康发展具有重要意义。
一套完整、有效的风险管理制度，可以帮助小额贷款公司降低风险、提高效率、保证业务质量。
风险管理制度的重要性小额贷款公司的风险管理制度是保证公司长久发展的必要条件。
一方面，小额贷款公司的风险管理制度可以保障业务运作的规范性，避免结果失控；另一方面，它可以帮助公司降低诸多不必要的成本，提高盈利能力。
风险管理制度的内容小额贷款公司的风险管理制度主要包括以下内容：风险评估机制风险评估是小额贷款公司风险管理的核心，其流程包括对申请人风险的评估、对资产风险的评估、对系统风险的评估等。
在风险评估过程中，小额贷款公司需要充分了解借款人的信用状况、收入状况等重要信息，并采取措施保证信息真实性和完整性。
风险防控机制风险防控机制是小额贷款公司风险管理的重要组成部分。
其主要包括对系统规定的重要风险防范措施的完整性，以及公司内部风险防范措施的制定与落实。
风险分散机制小额贷款公司需要采取适当的风险分散机制，避免业务集中于某个特定的区域或行业，从而降低整体风险。
风险监控机制小额贷款公司需要建立完整的风险监控机制，对运营情况进行实时监控，及时掌握风险敞口的变化，提前有效地控制潜在风险。
风险管理制度的落实小额贷款公司需要通过以下几点来保证风险管理制度的落实：责任落实小额贷款公司应当在公司内部设立专门的风险管理部门，明确每个岗位的职责以及风险管理部门的职责和行使权限，确保风险管理的责任到位。
规章制度小额贷款公司必须建立详细的规章制度，明确公司各个部门及个人在管理工作中要遵守的规定和流程，确保公司运营规范。
小额贷款公司信贷风险管理制度汇编委托贷款管理暂行办法
委托贷款管理制度第一章总则第一条为了促进委托贷款业务发展，规范委托贷款业务操作程序,根据中国人民银行有关规定，结合公司实际,特制定本制度.第二条开办委托贷款业务,其宗旨是完善服务功能,满足社会各方面的需求。
第三条开办的委托贷款，是指小额贷款公司作为受托人,按照政府部门、企事业单位及个人等委托人的意愿,以小额贷款公司的名义发放的贷款。
第四条小额贷款公司根据委托方指定的委托对象、用途、期限、利率、项目承办单位、受益人等,办理委托贷款业务．因借款人的原因造成贷款到期不能偿还的,农业银行不承担借款人偿还贷款本息的责任。
第五条开办委托贷款业务,需报相关部门审批，并持批准文件及其他有关材料,向人民银行当地分支机构备案。
第二章委托贷款的受理和发放第六条委托贷款的受理。
公司要对委托人资格、委托人委托资金来源和用途等基本情况进行审查，重点审查委托人资金来源是否是合法，委托资金来源和运用是否符合国家法律政策的规定，委托贷款利率是否符合人民银行的规定等.审查同意后方可与委托人签订委托贷款委托合同。
第七条委托人要根据委托贷款委托合同及时将委托贷款资金存入公司账户.委托贷款的总额不得超过委托贷款基金存款总额.委托贷款的期限必须在三个月以上(含三个月）.对发放委托贷款必须坚持“先存后贷,先拨后用＂的原则.第八条公司根据委托贷款合同确定相应的机构人员办理委托贷款业务，衔接委托方与借款方的关系，及时向委托方和相关部门反映办理委托业务过程中的情况和问题，管理委托贷款。
第九条公司根据资金到位情况、委托方《委托贷款通知单》要求，及时与借款方签订委托贷款借款合同，明确各方的权利和义务,及时办理委托贷款的发放.第十条委托方应按贷款余额的一定百分比按月向公司支付委托贷款发放手续费,其百分比最低不低于３‰。
付款方式由双方协商确定。
第三章委托贷款业务的管理第十一条小额贷款公司对委托贷款业务要建立相应的台账、会计科目,进行核算和反映。
第十二条小额贷款公司要严格监督借款人贷款使用,严禁挤占挪用；要协助委托人做好委托贷款本息收回工作,对委托人到期应收回的委托资金和应收利息,必须先收后划,不得垫付。
小额贷款公司金融风险防范与控制措施
小额贷款公司金融风险防范与控制措施在当今的金融市场中，小额贷款公司作为提供小额信贷服务的重要机构，对于满足个人和小微企业的资金需求发挥了积极作用。
然而，与业务发展相伴的是一系列金融风险，如信用风险、市场风险、操作风险等。
为了确保小额贷款公司的稳健运营，防范和控制金融风险至关重要。
一、信用风险及防范措施信用风险是小额贷款公司面临的最主要风险之一。
由于小额贷款的客户往往信用记录不完善、还款能力较弱，存在较高的违约可能性。
为防范信用风险，小额贷款公司首先要建立完善的信用评估体系。
通过多渠道收集客户的信用信息，包括个人征信报告、财务状况、经营状况等，运用科学的评估模型对客户的信用状况进行准确评估。
同时，加强贷前调查工作。
信贷人员要深入了解客户的借款用途、还款来源，对客户提供的信息进行核实，确保信息的真实性和可靠性。
在贷款审批环节，严格按照审批流程和标准进行操作，避免人为因素的干扰。
对于风险较高的贷款申请，要进行充分的风险评估和论证。
贷后管理也是防范信用风险的重要环节。
定期对客户进行回访，了解客户的经营状况和还款情况，及时发现潜在的风险隐患。
对于出现还款困难的客户，要及时采取措施，如协商调整还款计划、提供必要的帮助等。
二、市场风险及防范措施市场风险主要包括利率风险和行业风险。
利率波动可能会影响小额贷款公司的收益。
为应对利率风险，小额贷款公司要密切关注市场利率的变化，合理确定贷款利率水平，在保证收益的同时，增强产品的市场竞争力。
对于行业风险，小额贷款公司要加强对宏观经济形势和行业发展趋势的研究分析，避免将贷款集中投向风险较高的行业。
通过分散贷款投向，降低因行业波动带来的风险。
三、操作风险及防范措施操作风险主要源于内部管理不善、流程不规范、人员失误等。
建立健全内部管理制度是防范操作风险的基础。
明确各部门和岗位的职责权限，规范业务操作流程，加强内部控制和监督。
加强员工培训，提高员工的业务素质和风险意识。
确保员工熟悉业务流程和规章制度，能够准确操作，减少因人为失误带来的风险。
小额贷款公司的风险分析与控制策略
小额贷款公司的风险分析与控制策略小额贷款公司是向小微企业、个体工商户、常住城镇居民等提供小额贷款服务的机构。
与传统金融机构相比，小额贷款公司的利率高、期限短、风险大，因此需要进行风险分析和控制策略。
一、风险分析1.市场风险：小额贷款公司的业务受市场需求影响较大，如果市场需求下降，小额贷款公司的业务额度可能会跟随下降，从而导致公司经营风险。
2.信用风险：小额贷款公司的业务本质是贷款，借款人是否按时还款，对于公司的经营风险具有关键性影响，如果大量借款人无法按时还款，公司的经营活动可能会处于危险之中。
3.流动性风险：小额贷款公司通过各种渠道筹集资金，为借款人提供贷款服务，但是如果债务人逾期还款增多，公司将面临流动性困难，无法履行其他贷款合同，也就会加剧公司的经营风险。
4.操作风险：小额贷款公司的业务风险与操作风险密切相关，如果公司操作失误、出现失误或管理不善就会导致债务风险和流动性风险增加，从而使公司遭受损失。
二、风险控制策略1.加强市场风险控制：小额贷款公司需要建立健全的市场风险控制机制，加强市场调研、监控市场变化，及时调整业务发展战略，提高市场反应能力。
2.强化信用风险控制：小额贷款公司在给予贷款前，应对申请贷款人的信用进行评估，严格落实还款计划，执法有力，催收措施也要跟进到位，政策和法律的保障措施也要落实。
借款人如遇到经济困境，应与其进行沟通，制定还款方案，避免“软破产”。
3.控制流动性风险：小额贷款公司应该通过优化业务结构、提高资金利用效率和加强流动性管理等措施，加强现金流预测和现金管理，并设备適当的貸款金额和期限，以降低流动性风险，确保公司正常的经营运作。
4.完善操作风险控制机制：小额贷款公司需要建立和完善操作风险控制机制，规范业务操作流程，严格执行各项内部控制制度，防范操作风险，加强经营风险管理。
同时还应该加强员结构和培训，提高员工的专业素质和风险防范能力。
综上所述，小额贷款公司的风险分析与控制策略面临巨大挑战，加强对风险的理解和掌控，建立风险监测系统和风险预警机制，有助于小额贷款公司在市场竞争中长期稳定发展。
小额贷款公司风险管理制度
小额贷款公司风险管理制度小额贷款公司作为一种非银行金融机构，在满足民众小额资金需求的同时，也面临着风险管理方面的挑战。
为了保障公司和客户的利益，小额贷款公司必须建立和完善风险管理制度。
本文将结合小额贷款公司的实际情况，探讨风险管理制度的重要性及其应用。
一、风险管理制度的重要性风险管理制度在小额贷款公司的运营中起到至关重要的作用。
首先，制度可以帮助公司识别和评估风险。
通过建立明确的风险分类，小额贷款公司可以及时发现各类风险，包括信用风险、市场风险、操作风险等，并进行相应的量化评估。
其次，制度可以规范公司内部各项业务操作，确保规范和合规运营。
通过制定明确的规章制度和流程，小额贷款公司可以避免操作上的失误和违规行为，降低风险的发生概率。
最后，制度可以提供应急处置的指导。
一旦风险发生，小额贷款公司可以根据制度中规定的处置流程，迅速采取相应措施，最大程度地减少损失。
二、风险管理制度的内容及应用小额贷款公司的风险管理制度应包括以下几个方面的内容：1. 信用风险管理信用风险是小额贷款公司面临的主要风险之一，因此，风险管理制度应着重关注信用风险的管理。
首先，制度需要明确借款人的准入标准，包括申请条件、资质审核等。
其次，制度应规定借款人的额度控制和评估方法，确保借款金额与借款人的还款能力相符。
此外，制度还应规定逾期贷款的处理方式，包括提醒、催收等措施，以及相应的法律程序。
2. 市场风险管理市场风险包括利率风险、汇率风险等。
小额贷款公司需要建立市场风险管理的制度，对市场波动进行监测和预警。
此外，公司还应规定风险防范的具体措施，如分散投资、交易对冲、期货保值等，以应对市场风险。
3. 操作风险管理操作风险主要涉及公司内部的业务流程和操作规范。
风险管理制度应明确各部门的职责和权限，确保业务操作符合规范。
此外，制度还应规定内部审计和风险监测的方法，以及异常事件和失误的处理程序，避免操作风险对公司造成不良影响。
4. 法律风险管理小额贷款公司需严格遵守相关法律法规，制度应明确相关法律法规的适用范围和要求。
小额贷款公司风险管理办法
ⅹⅹⅹⅹ小额贷款公司风险管理办法第一章总那么第一条为加强贷款风险的防X和控制,确保信贷资产的安全性.依据《##省小额贷款公司监管暂行管理办法》,结合本公司的实际情况,特制定本办法.第二条贯彻和执行##省金融办有关小额贷款公司的政策、制度和要求,建立建全和完善适应本公司贷款业务特点的贷款风险管理制度,强化贷款风险全程管控.防X、控制和化解各类贷款风险,从而降低贷款风险,提高贷款质量.第三条贷款风险管理原那么.本公司应遵循以下原那么：（一）贷款流动性的原那么；（二）贷款安全性的原那么；（三）贷款效益性的原那么；（四）贷款风险分类原那么；（五）股东资本责任原那么；第四条本办法仅指本公司办理的各项人民币贷款.第二章贷款风险划分第五条贷款风险.是指本公司在各项贷款业务运营中,由于受到各种不可预见和定性因素的影响,致使贷款无法按期收回本金和利息,公司可能遭受资金的损失.参照银行业贷款风险的划分原那么,主要划分为政策、经营和操作风险三种.（一）政策风险主要来自"三农"的贷款业务,受到国家、地方政府产业政策和区域政策,向借款人发放的贷款,出现不能按期偿还所借入贷款本金和利息.（二）经营风险主要来自借款人因经营管理、市场变化、灾害和道德因素等原因的影响,不能或不愿意按照借款合同约定而形成的违约和义务的不履行,出现不能按期归还贷款本金和利息的风险.（三）操作风险主要来自公司内部控制和对借款人所获取或了解掌握信息不对称因素产生的贷款决策失误和员工职业道德因素以及违反操作规程形成的贷款不能按期收回或损失风险.第三章贷款风险预测第六条贷款风险预测是指运用定性和定量分析的方法,对各种贷款风险因素、风险性质及风险程度识别和测定.是贷前调查、贷中审查的重要内容；是贷款是否发放、贷款期限的确定、贷款额度的控制、贷款的方式选择基本依据.（一)政策风险预测.主要是国家和地方相关政策、政策性扶植资金落实与承偌保证情况、贷款风险补偿金情况的依据,而对贷款政策风险进行预测.（二)经营风险预测.应根据不同的风险因素,分别按照定性和定量的分析方法对风险性质及程度进行甄别和预测.⑴定性分析预测.主要包括对借款人法定代表人素质、经营管理水平、内部控制能力、信誉程度和发展前景分析；宏观经济政策的变化所产生的影响：特定行业或地区的经济政策、经济环境、市场供求变化、价格震荡等情况；各种灾害等不可抗衡的外部因素或诉讼、疫情等突发事件影响的分析.⑵定量分析预测.主要是依据借款人的财务指标和经营指标,对借款人的信用分析进行分析和预测.第七条操作分析预测.主要依据本公司是否具有较强的风险决策能力；员工是否具备所承担岗位的业务能力、业务水平和综合素质；执行公司贷款管理制度和内部控制制度的能力；风险管理是否能全面覆盖公司贷款操作的各个环节；是否具有适宜和完善的信息采集及管理手段等.第四章贷款风险预警第八条贷款风险预警是指在贷款操作和监管过程中,根据事前设置的风险控制指标变化多发出的警示性信号,分析预报贷款风险发生和变化情况,提示本公司要及时采取风险防X和控制措施.贷款风险预警包括微观和宏观预警.微观预警是根据各种风险预警信号,及时判断单个借款人或单笔贷款的风险程度和风险性质.宏观预警是在微观预警的基础上,通过对贷款风险分类监测,依据贷款组合风险分析,综合评价贷款质量状况,判断公司或区域或行业的贷款风险程度.第九条政策风险预警.主要是通过政策风险信号反映.政策风险信号包括国家或地区宏观经济政策、财政金融政策、农业政策、其他特定行业政策、信贷政策、汇率政策等调整、变动.第十条经营风险预警.主要是通过财务预警信号.市场预警信号、行为预警信号和其他预警信号反映.㈠财务预警信号.一般包括借款人各项财务指标如流动性比率、资产负债率、存货周转率、应收账款回收率、现金流量等指标低于同行业平均或有较大变动.㈡市场预警信号.主要是通过市场供求和价格波动信号进行综合反映.一般包括借款人所处行业或地区的宏观政策、特定行业政策、财政金融政策等发生改变,可能对行业经济周期和市场发展前景产生不利变化；市场供求关系、产品价格发生持续性或大幅度的波动；地区和行业信用环境以及整体经济环境恶化等.㈢行为预警信号.一般包括借款人在其他金融机构存在违约记录,提供虚假资料套取贷款,在其他金融机构违规开立存款账户,未按规定用途使用贷款,借款人贷款展期次数增加,借款人法人代表的变动,法定代表及其财务、会计人员发生违纪行为,主要股东或关联企业发生较大调整,改制改组不规X,担保物品价值下降或担保撤销,借款人未经银行同意擅自对外提供担保等.㈣其他预警信号.主要是可能发生各种影响借款人经营水平的重大灾害或突发事件等.第十一条操作风险预警主要通过本公司内部操作风险信号反映.一般包括贷款管理规章制度不健全、信贷岗位责任不明确、信贷档案不规X、客户资料不全面以及信贷管理内控机制不完善等；对不符合贷款基本条件的借款人发放贷款、不按规定办理贷款担保、不按规定用途或超权限发放贷款；贷款"三查"或审贷分离操作不规X、信贷监管制度不落实、信贷信息资料缺乏、借款合同要素不全、信贷文本遗失或失效、数据统计失真、风险预测失误以及其他违反贷款管理制度的各种违规操作行为和工作失误等.第十二条建立和健全贷款风险预警机制,要建立微观和宏观风险预警相一致的预警机制.要利用人民银行征信系统、工商、税务、土地、房管等部门查询系统、关联银行的结算渠道以及政府和主管部门信息进行收集、整理、识别、反馈来对影响贷款安全的主要风险信号进行前瞻性判断,并制订处置方案,落实各环节的责任,提出防X和控制风险的预防性和补救性措施.第五章贷款风险控制第十三条实行借款人贷款资格认定制度.应对借款人的经营状况、经营效益、资信情况定期进行综合评价,根据有关政策规定和贷款风险程度进行贷款资格认定.第十四条选择有效的贷款方式.应根据借款人的实际情况和贷款性质、种类、分别选择保证、抵押、质押等担保方式,慎用信用贷款方式和其他不成熟的保证、抵押、质押类别品种贷款方式.第十五条严格执行本公司小额贷款操作规程.实行贷款审贷分离和贷款审批委员会制度,按照贷款"三查"程序规X操作,签订借款合同,确保借款凭证、有关合同填写要素完整、一致、做到合法有效,规避操作风险.第十六条董事、监事会应不定期对公司各项规章制度和办法执行情况进行检查和稽核.以促进公司各项管理制度办法的落实,做到规X和及时操作,严禁逆程序操作.第十七条鼓励借款人投保.鼓励借款人对符合保险规定条件的财产办理保险,转嫁本公司贷款的风险.第十八条接纳具有融资担保经营许可证的担保公司开展合作,拓宽贷款业务面,转嫁本公司贷款风险.第六章贷款风险化解第十九条贷款风险化解是指对已经发生的贷款风险,应根据风险的种类、特征、有选择地运用行政、经济、法律等手段,采取"三农"贷款风险补偿金抵偿、抵〔质〕押物变现补偿、以资抵债、保险理赔、依法诉讼、呆账核销等措施,避免或减少贷款的损失.第二十条对已经发生的政策风险,应及时与政府沟通,争取按照规定落实"三农'"贷款风险补偿金补贴政策.第二十一条对已经发生的经营风险,应采取向担保人追索、处置抵〔质〕押资产、以资抵债、保险赔偿、诉讼和呆账核销等措施,化解补偿贷款风险.（一）向保证人追索.借款人不能按期偿还贷款本金和利息,采取贷款保证方式的,应依法向保证人追索,督促其以货币方式和资产抵债方式偿还借款人所欠贷款本金和利息.（二）处置抵〔质〕押资产.借款人不能按期归还贷款本金和利息,采取贷款抵〔质〕押担保方式的,应依法对抵〔质〕押物品进行处置,处置价款优先用于偿还所欠贷款本金和利息.（三）办理以资抵债.借款人确无货币资金或货币资金不足以偿还贷款本金和利息,应对借款人事先抵押和质押财产办理以资抵债,通过处置抵债资产收回贷款本金和利息.（四）办理保险理赔.借款人因遭受灾害不能按期归还贷款本金和利息,借款人已经办理财产保险的,应督促其及时向保险公司索赔.保险理赔款应优先用于归还所欠贷款本金和利息.（五）向融资性担保公司追索.借款人不能按期偿还贷款本金和利息,采取贷款委托保证方式的,应按照双方合作协议或依法向融资性担保公司追索,督促其以货币方式履行其代偿责任偿还借款人所欠贷款本金和利息.（六）依法诉讼.对不能按期归还贷款本金和利息或故意逃废本公司债务借款人,应通过诉讼手段主X权利依法清收.（七）办理呆账核销.对已形成的贷款风险,采取一切化解补偿措施后仍无法收回的,按照呆账认定与核销程序核销.第二十二条操作风险化解.对未按规定权限操作造成贷款决策失误,借款合同要素不全或合同无效,贷款监管制度不落实,贷款信息资料缺乏,数据统计失真,以及其他违反贷款管理制度的各种违规操作行为和工作失误等所产生的贷款风险,应采取相应措施,及时纠正或补救,规X管理和操作,将贷款风险减轻到最低限度直至消除.第七章贷款风险监测与考核第二十三条贷款风险监测.从强化贷款风险宏观预警出发,对贷款的质量状况和变动情况进行全面、持续、客观、动态滴评价和反映,以便及时掌握贷款质量状态和贷款风险程度,迅速采取风险防X和化解措施.第二十四条贷款风险监测的依据.贷款风险预测主要依据贷款质量五级分类结果,将贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类,前两类为正常贷款,后三类为不良贷款.通过贷款质量五级分类判断借款人及时足额归还贷款本息的可能性.分类的具体依据是贷款实际使用情况和物质保证程度,同时考虑借款人的还款能力、还款记录〔包括贷款逾期天数〕和还款意愿,以及贷款偿还的法律责任等因素.第二十五条贷款风险监测方法.贷款质量分类由公司风险管理和财务会计按照有关规定适时认定和贷款质量五级分类要求进行统计.第二十六条贷款风险监测内容.围绕贷款风险五级分类,设置若干贷款质量评价指标,监测贷款质量静态分布和动态变化情况等,评价贷款质量稳定性和不良贷款风险程度.第二十七条贷款风险监测分析.通过建立定期监测分析制度,真实、动态地反映贷款质量状况.根据贷款风险的高危行业、高危品种的分布情况,强化贷款风险的预警功能.根据监测结果及时调整信贷管理和政策,采取各种有效的风险管理措施.第二十八条贷款风险管理评价考核.实行贷款风险管理量化考核制度,通过对贷款质量动态监测,重点对不良贷款增减变化情况进行评价考核,将其作为衡量本公司工作业绩的考核重要内容.第八章贷款风险管理责任制第二十九条公司实行贷款风险管理总经理负责制.本公司要建立贷款风险管理机构,实行贷款风险管理责任制,总经理负总责.第三十条公司实行贷款调查、审查、审批分开管理.贷款调查、审查、审批应分别由不同的岗位或部门负责.建立贷款审查委员会,明确其职能和责任.贷款审查委员会只负责对业务部提交的贷款建议进行评审并提出审议意见,由董事长或总经理的授权人审批.第三十一条明确落实业务部贷款风险管理岗位职责.对贷款风险管理有关制度办法的合法性审核和风险保障措施的法律工作,并组织实施、检查指导贷款质量的监管分析、评价与考核；业务部财务管理岗位要按照贷款规定科目核算反映,执行统一口径统计和生成报表上报；财务管理负责人对贷款风险管理工作真实性、贷款损失责任认定和处理情况进行稽核检查.第三十二条公司实行贷款风险责任追究制度.凡因违规操作,工作及决策失误造成贷款损失的,依据有关规定追究相关领导和责任人的责任,构成犯罪的,交司法部门追究其法律责任.第九章附那么第三十三条本办法由公司董事会责任解释、修改.第三十四条本办法自董事会审议通过印发之日起执行.。
小额贷款公司的风险管理及风险分析
系部：财金系班级：保险12-1班姓名：谢富贵学号：57小额贷款公司的风险管理及风险分析自银监会2008年发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》以来，小额贷款公司在全国范围内获得了快速发展，由于借贷方便、形式灵活，小额贷款公司已成为现有金融体系的重要补充，在支持“三农”和中小企业融资方面发挥着不可替代的作用。
截至2011年第一季度，全国共有3027家小额贷款公司，贷款余额2408亿元。
由于小额贷款公司只贷不存，并且在商业银行信贷融资比例不得超过其资本金一定比例，在此既定经营框架下，如何防范经营风险，保持小额贷款公司持续经营，成为业者必须关注的一个问题。
一、小额贷款公司经营流程风险点分析从对小额贷款公司调研情况判断，相对于商业银行类金融机构，小额贷款公司经营风险具有自身的特点。
1、服务主体分析。
小额贷款公司作为服务主体，本身存在一些风险点。
首先，小额贷款公司规模受政策限制。
从实践来看各地对于小额贷款公司的注册资本都有严格的限制，作为金融市场的补充力量，在金融机构序列中受到“政策歧视”，缺乏资本扩张外部政策支持。
以安徽省为例，截止2010年底，全省约200家左右已批开业小额贷款公司，注册资金最多3亿元左右，少的仅有2000万元。
由于小贷公司只贷不存，且从银行获得贷款比例有限（一般不超过自身资本金的50%），缺少一般金融机构存款/资本金杠杆工具，难以保证自身经营现金流的增加和稳定。
而其承担的金融风险和税收负担与一般金融机构相比却大很多。
其次，小额贷款公司内部风险管理体系不完善。
限于规模经济影响，小额贷款公司很难有独立的风险管理与责任审计部门和人员，即使设立了这些部门，人员素质也难以保证。
小额贷款公司很难从商业银行等金融机构获得优秀的风险管理人员与责任审计人员，从大学招聘的新进人员在保证不流失的情况下，其业务素质的提高也需要一个很长的过程。
总体来看，小额贷款公司风险管理能力较弱。
第三，小额贷款公司权力架构面临考验，存在管理决策失误的可能性。
小额贷款公司五级分类制度
小额贷款公司五级分类制度
小额贷款公司五级分类制度是中国金融监管部门对小额贷款公司进行分类管理的一种制度。
根据该制度，小额贷款公司根据其经营管理状况和风险水平被划分为五个等级，分别为A级、B级、C级、D级和E级。
1. A级：风险较低，经营管理状况良好的小额贷款公司，具备较强的还款能力和风险控制能力。
2. B级：风险中等，经营管理状况尚好的小额贷款公司，具备
较强的还款能力和一定的风险控制能力。
3. C级：风险一般，经营管理状况一般的小额贷款公司，还款
能力存在一定风险，但仍具备较好的风险控制能力。
4. D级：风险较高，经营管理状况较差的小额贷款公司，还款能力较弱，风险控制能力有限。
5. E级：风险极高，经营管理状况非常差的小额贷款公司，还
款能力极差，无法有效控制风险。
小额贷款公司五级分类制度的引入，旨在通过对小额贷款公司的分类管理，加强对其风险监管和评估，净化市场环境，保护借款人的权益，维护金融市场的稳定。
同时，通过分类结果将风险较高的公司予以监管或关闭，从而提高整个小额贷款行业的风险管理水平。
小额贷款有限责任公司风险分类管理办法
小额贷款有限责任公司风险分类管理办法内蒙古小额贷款有限责任公司风险分类管理办法第一章总则第一条为加强信贷风险管理,提高信贷资产质量，根据中国银监会《贷款风险分类指引》、《内蒙古精储小额贷款有限责任公司信贷管理制度及规程》及有关规定,特制定本管理办法。
第二条本办法所称信贷资产质量五级分类（以下简称“五级分类”)，是指采用以风险为基础的分类方法,把信贷资产分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类合称为不良信贷资产.其核心定义分别为：1、正常：债务人能够履行合同,有充分理由表明能够按期足额偿还债务.2、关注：尽管债务人目前有能力偿还债务，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。
3、次级：债务人的偿债能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收人无法足额偿还债务，即使执行担保，也可能会造成一定损失。
4、可疑：债务人无法足额偿还债务，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。
5、损失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，债务仍然无法收回，或只能收回极少部分。
第三条通过信贷资产质量五级分类，应达到以下目标：(一)揭示信贷资产的实际价值和风险程度，真实、全面、动态地反映信贷资产质量;（二)为提取减值准备提供依据.第二章企业贷款分类标准第四条正常类贷款特征包括：(一）借款人生产经营正常，主要经营指标合理，现金流量充足，一直能够足额偿还贷款本息；(二)贷款未到期；（三）本笔贷款能按期支付利息。
（四)如有国债、金融债券、银行存单、100%保证金作为质押，贷款逾期未超过3个月(含).符合规定的低风险信贷业务，可直接认定为正常类贷款。
第五条关注类贷款特征包括：(一)宏观经济、行业、市场、技术、产品、企业内部经营管理或财务状况发生变化，对借款人正常经营产生不利影响，但其偿还贷款的能力尚未出现明显问题；(二)借款人改制(如合并、分立、承包、租赁等)对本公司债权可能产生不利影响;(三)借款人的主要股东、关联企业或母子公司等发生不利变化;借款人管理层发生重大变化，且新任管理层的还款意愿较差,可能削弱借款人的经营能力和财务状况;(四）借款人的一些关健财务指标低于行业平均水平或有较大下降;(五）借款人未按规定用途使用贷款；（六）固定资产贷款项目出现重大的、不利于贷款偿还的调整。
小贷公司风险管理制度模版(3篇)
小贷公司风险管理制度模版第一章总则第一条为提高____小额贷款有限责任公司依法合规经营管理水平，建立健全合规风险管理机制，借鉴银行业合规风险管理经验和办法，结合抚顺市新抚区信达小额贷款有限责任公司实际情况，制定本办法。
第二条本办法中的“合规”是指____小额贷款有限责任公司一切经营管理行为和全体员工的一切职务行为与国家法律、法规、部门规章、行业规则以及____小额贷款有限责任公司规章制度相一致。
第三条本办法中的“合规风险管理”是指____小额贷款有限责任公司依据国家法律、法规、部门规章和市场惯例、行业规则等制定内部管理制度、操作规程、岗位手册，并对执行情况进行监测、检查，以有效识别和监测合规风险，采取主动纠正、补救措施，有效防范和控制风险的过程。
第四条____小额贷款有限责任公司积极倡导“合规创造价值、合规带来效益”的价值理念，在公司内推行诚信与正直的道德行为准则和价值观念，推崇合规人人有责、合规促进发展的经营管1 理意识，促进各级管理人员依法决策、合规管理，促进各岗位员工遵章守纪、合规操作，建立起____小额贷款有限责任公司风险防范控制的长效机制，实现“长治久安”，使合规文化成为____小额贷款有限责任公司企业文化的重要组成部分。
第二章董事会、监事会、高级管理层的合规职责第五条董事会应对____小额贷款有限责任公司经营活动的合规性负最终责任，履行以下合规管理职责：(一)审议批准合规政策，并监督合规政策的实施；(二)审议批准高级管理层提交的合规风险管理报告，并对管理合规风险的有效性作出评价，以使合规缺陷得到及时有效的解决；(三)授权董事会下设的风险管理委员会、稽核监督委员会对合规风险管理进行日常监督；(四)____小额贷款有限责任公司章程规定的其他合规风险管理职责。
第六条监事会应监督董事会和高级管理层合规风险管理职责的履行情况。
第七条高级管理层应有效管理____小额贷款有限责任公司的合规风险，履行以下合规风险管理职责：(一)制定书面的合规政策，并根据合规风险管理状况以及法律、规则和准则的变化情况适时修订合规政策，报经董事会审议批准后传达给全体员工；(二)贯彻执行合规政策，确保发现违规事件时及时采取适当的纠正措施，并追究违规责任人的相应责任；(三)明确合规管理部门及其组织结构，为其履行职责配备充分和适当的合规风险管理人员，并确保合规管理部门的独立性；(四)识别____小额贷款有限责任公司所面临的主要合规风险，审核批准合规风险管理计划，确保合规管理部门与风险管理部门、稽核监督部门以及其他相关部门之间的工作协调；(五)每年向董事会提交合规风险管理报告，报告应提供充分依据并有助于董事会成员判断高级管理层管理合规风险的有效性；(六)及时向董事会或其下设委员会、监事会报告任何重大违规事件；(七)合规政策规定的其他职责。
小贷公司全面风险管理制度
#### 第一章总则第一条目的与依据为加强小额贷款公司的风险防范和控制能力，确保公司稳健经营，维护金融市场稳定，根据《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》等相关法律法规，结合本公司的实际情况，特制定本制度。
第二条适用范围本制度适用于本小额贷款公司（以下简称“公司”）及其分支机构，所有员工均应严格遵守。
#### 第二章风险管理组织架构第三条风险管理委员会公司设立风险管理委员会，负责制定和监督实施全面风险管理制度，委员会由公司高级管理人员及相关部门负责人组成。
第四条风险管理部公司设立风险管理部，作为风险管理委员会的执行机构，负责具体的风险管理工作。
#### 第三章风险识别与评估第五条风险识别风险管理部应全面识别公司业务运营过程中可能存在的风险，包括但不限于市场风险、信用风险、操作风险、流动性风险等。
第六条风险评估风险管理部应根据风险识别结果，采用定量和定性相结合的方法，对风险进行评估，确定风险等级。
#### 第四章风险控制与应对第七条风险控制措施根据风险评估结果，制定相应的风险控制措施，包括但不限于：- 建立健全内部控制制度；- 严格执行信贷审批流程；- 加强贷后管理；- 建立风险预警机制；- 建立应急处理机制。
第八条风险应对策略针对不同风险等级，制定相应的应对策略，包括风险转移、风险规避、风险控制等。
#### 第五章风险监控与报告第九条风险监控风险管理部应定期对风险控制措施执行情况进行监控，确保风险控制措施的有效性。
第十条风险报告风险管理部应定期向风险管理委员会报告风险管理工作情况，包括风险识别、评估、控制、应对等情况。
#### 第六章责任与奖惩第十一条风险管理责任公司各部门、各单位及员工应按照各自职责，参与风险管理，确保风险管理措施的有效实施。
第十二条奖惩制度对在风险管理工作中表现突出的部门和个人给予奖励；对违反风险管理规定的部门和个人进行处罚。
#### 第七章附则第十三条制度的修订本制度根据实际情况进行修订，修订后的制度自发布之日起实施。
小额贷款股份有限公司风险控制管理制度
小额贷款股份有限公司风险控制管理制度一、总则为了加强小额贷款股份有限公司（以下简称“本公司”）的风险管理，保障公司的稳健运营，根据国家有关法律法规和金融监管要求，结合本公司的实际情况，特制定本风险控制管理制度。
本制度适用于本公司的各项业务活动，包括贷款业务、投资业务、资金运营业务等。
二、风险控制目标和原则（一）风险控制目标1、确保公司资产的安全性、流动性和盈利性。
2、降低和控制各类风险，将风险损失控制在可承受的范围内。
3、遵守法律法规和监管要求，维护公司的良好声誉和形象。
（二）风险控制原则1、全面性原则：风险控制应涵盖公司的各项业务活动和各个环节，做到全员参与、全过程控制。
2、审慎性原则：在业务决策和操作过程中，应保持谨慎态度，充分评估风险，合理确定风险承受能力。
3、独立性原则：风险控制部门应独立于业务部门，保持客观、公正的立场，对风险进行独立评估和监控。
4、及时性原则：及时发现和处理各类风险，采取有效的风险应对措施，避免风险的扩大和蔓延。
三、风险识别与评估（一）风险识别1、信用风险：指借款人或交易对手未能履行合同约定的义务，导致公司遭受损失的风险。
2、市场风险：指由于市场价格波动、利率变化、汇率变动等因素导致公司资产价值损失的风险。
3、操作风险：指由于内部控制不完善、人员失误、技术故障等因素导致公司遭受损失的风险。
4、流动性风险：指公司无法及时满足资金需求或无法以合理成本变现资产的风险。
5、法律风险：指由于法律法规的变化、合同纠纷等因素导致公司遭受损失的风险。
（二）风险评估1、建立风险评估指标体系，包括信用评级指标、市场风险指标、操作风险指标等。
2、定期对各类风险进行评估，评估方法包括定性分析和定量分析相结合。
3、根据风险评估结果，确定风险等级，制定相应的风险应对策略。
四、信用风险管理（一）客户信用调查1、对借款人的基本情况、经营状况、财务状况、信用记录等进行全面调查。
2、收集相关资料，包括营业执照、财务报表、银行流水、纳税证明等。
小额贷款公司贷款风险分类管理办法
小额贷款公司贷款风险分类管理办法城贷[2009］ 12 号贷款风险分类管理办法第一章总则第一条为进一步加强贷款管理，提高贷款资产质量，防范化解贷款风险，根据中国人民银行《贷款风险分类指导原则》,结合《东营市东营区城发小额贷款股份有限公司贷款管理办法》，制定本办法。
第二条本办法所指的分类对象是本公司发放的各类贷款.第三条本办法所指的贷款风险分类，是指按照风险程度将贷款划分为不同档次的过程。
通过贷款风险分类应达到以下目标:（一)揭示贷款的实际价值和风险程度，真实、全面、动态的反映贷款质量；(二）发现贷款经营、管理各环节中存在的问题，并采取相应措施，加强贷款管理，化解经营风险;（三)贷款风险分类要坚持统一标准,实事求是，规范运作的原1则.第二章贷款风险分类的核心定义和基本特征第四条贷款风险分类采用以风险为基础的分类方法（简称贷款风险分类法）评估公司贷款质量，即把贷款划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，其中后三类合称为不良贷款。
第五条正常贷款核心定义：借款人能够履行合同,没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还，主要表现为以下特征:(一)借款人各方面情况正常,能正常还本付息,公司对借款人最终偿还贷款有充分把握；(二)借款人即使存在消极因素，但是不影响贷款本息按期全额偿还。
第六条关注贷款核心定义:尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。
主要表现为以下特征:(一）贷款本息逾期(含展期后）不超过60天（含);(二）借款人的偿债能力、盈利能力等关键财务指标出现异常性的不利变化或低于同行业平均水平;2（三）借款人或有负债过大或与上期相比有较大幅度上升；（四)借款人的固定资产贷款项目出现重大的不利于贷款偿还的因素;（五)借款人还款意愿差;(六）借款人或保证人改制（如分立、兼并、租赁、承包、合资、股份制改造等）对公司债权可能产生不利影响;(七)借款人的主要股东、关联企业或母、子公司等发生了重大的不利于贷款偿还的变化；(八)借款人的管理层，特别是法定代表人的品行出现了不利于贷款偿还的变化；(九）贷款抵押物、质物价值下降,或公司对抵(质）押物失去控制;（十）贷款保证人的财务状况出现疑问。
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XXX 小额贷款公司风险管理制度第一章总则第一条为了增强 XXX 小额贷款公司(以下简称本公司)风险防范和风险控制的能力,加强风险管理的组织建设、机制建设和制度建设，促进可持续发展，根据国家金融方针政策和有关法律法规规章以及本公司章程的规定，制定XXX 小额贷款公司风险管理制度。
第二条风险管理的基本任务是：贯彻执行国家关于防范和处置金融风险的各项政策措施，树立全面风险管理理念，健全风险管理组织体系，改进风险管理监控方法，强化风险全程管理，增强识别、计量、预警、防范和处置风险能力,提高风险管理水平，确保风险在可控目标之内,确保安全经营，稳健发展，确保风险收益的优化。
第三条风险管理应遵循全面管理、制度优先、预防为主、职责分明的原则。
(一)全面管理原则.资产、负债、所有者权益和收入、支出、损益以及人员、薪酬、奖惩等各项事务，都应全面地进行风险管理,涉及风险控制应当人人参预.(二)制度优先原则.开展各项事务应优先制定相应制度,尽可能使制订的制度科学、合理并严格按照制度执行，对制度执行效力和结果应实行全程监控。
(三)预防为主原则。
各类风险应防范于未然，以预防预警为主,浮现问题应及时采取针对性措施予以处置化解。
(四)职责分明原则。
防范和处置风险应明确职能部门和责任人，明确其相应的权力和义务,对因溺职、失职或者营私舞弊造成风险和损失的行为，应依法追究相应责任人的责任。
第二章风险管理的目标和要素第四条风险是指对目标产生不利(负面)影响的事件发生的可能性。
风险类型包括：战略风险、声誉风险、法律风险、信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险。
战略风险是指由重大事项的决策失误或者战略规划的严重偏差所造成的风险。
声誉风险是指由内部管理与服务的问题引起自身外部社会名声、信誉和公众信任度下降所造成的风险。
法律风险是指由不当的法律文书、制度或者行为所造成的风险。
信用风险是指由借款人或者市场交易对手违约所造成的风险。
市场风险是指由市场价格(利率、汇率、股票价格和商品价格)的不利变动所造成的表内和表外业务发生损失的风险.操作风险是指由不完善或者有问题的内部程序、职员及系统或者外部事件(如自然灾害)所造成的风险。
流动性风险是指由资金流动性状况浮现不足及其波动所造成的风险.第五条全面风险管理受董事会、管理层和其他人员的影响。
这个过程从发展战略规划制定向来贯通到具体的各项活动中,用于识别可能影响的潜在事件并管理风险，使之在风险偏好之内，从而合理确保取得既定的目标.第六条全面风险管理必须实现战略目标、经营目标、报告目标、合规目标4 个目标，并以此促进可持续发展。
战略目标是指某个时期内打算实现或者完成已确定的一项或者几项重大计划。
经营目标是指为实施战略目标而在一个阶段内需要实现或者完成的主要经营计划。
报告目标是指一个报告期间(通常为一个年度内)需要实现或者完成的工作计划。
合规目标是指各项活动应遵循法律法规和规章制度，尽可能避免不合规事件发生或者由不合规事件发生所造成的风险控制在既定目标之内.第七条为服务并实现全面风险管理的 4 个目标，全面风险管理必须具备以下 8 个要素:(一) 内部环境。
即：董事会有义务批准检查经营决策和重要政策,了解经营中的风险，明确可接受的风险程度, 确保管理层采取必要的步骤，识别、计量、检测和控制这些风险。
管理层有义务实施董事会通过的经营策略和方针；制定和完善有关的制度和程序，用以识别、计量和监测业务中的风险；建立和完善内部组织结构，明确相互的权利和责任，确保赋予下级的任务能得到有效执行;执行适当的内控政策,对内控制度的有效性和是否完善进行监测。
董事会和管理层有义务促进内部职业道德水平的提高,在内部建立一种控制文化，向内部各层级职员强调和宣传内部控制的重要性.所有职员都应了解各自在内部控制的作用，全面投入内控制度建设。
(二)目标设定。
即：内控制度应与其经营规模、业务范围和风险特点相适应 ,以合理的成本实现内部控制的目标。
基于历史概率统计的基础上设定风险容忍度目标 ,合理确保发展战略与风险偏好相一致,增长、风险与回报相联系,促进董事会、管理层实现全面风险管理的目标.(三)事件识别。
即:应当设立履行风险管理职能的专门部门，制定并实施识别、计量、监测和管理风险的制度、程序和办法,以确保既定目标的实现.应当建立涵盖各项业务、所有范围的风险管理系统,开辟和运用风险量化评价的方法和模型，对目标产生负面影响的事件发生的可能性进行识别和持续的监控.应当建立明确的内部制衡机构和实行双签有效制度，涉及资产、负债、财务和人员等重要事项变动，都不得由一人独自决定.(四)风险评估。
即:为建立一个有效的内部控制制度,必须有效识别和持续评价面临的各类风险，特殊是对经营目标有负面影响的重要风险。
内控制度还必须随时加以修改和完善，对新的或者以前没有控制的风险进行控制.风险管理最重要的两个因素是高质量的风险管理信息系统和高素质的风险分析人员。
(五)风险对策。
即：应当指定不同的机构或者部门分别负责内部控制的建设、执行和内部控制的监督、评价。
前一机构或者部门负责设计内部控制体系,组织、催促各业务部门、下属机构建立和健全内部控制；后一机构或者部门负责组织检查、评价内部控制的健全性和有效性，催促管理层纠正内部控制存在的问题。
应当建立内部控制问题和缺陷的处理纠正机制，管理层应当根据内部控制的检查情况和评价结果,提出整改意见和纠正措施，并催促业务部门和下属机构落实.应当建立内部控制的风险责任制:董事会、管理层应当对内部控制的有效性负责，并对内部控制失效造成的重大损失承担责任；内部审计部门应当对检查发现问题隐瞒不报、上报虚假情况或者检查监督不力，承担相应的责任;业务部门和下属机构应当及时纠正内部控制存在的问题 ,并对浮现的风险和损失承担相应的责任；管理层应当对违反内部控制的职员，依据法律规定、内部管理制度追究责任和予以处分，并承担处理不力的责任.(六)控制活动。
即：内部控制应该成为日常业务中不可分离的一部份，一个有效的内控制度应建立一套适当的内控结构，在业务的每一层级都有明确的内控措施 ,包括：高层审核、不同部门采取的内控措施;对是否遵守风险头寸进行检查，并在浮现违规情况时进行监督;建立审批、授权及核实制度。
为建立有效的内部控制 ,必须建立适应的责任分离制度,职员不能承担有利益冲突的工作；对于潜在的利益冲突，必须加以识别，尽可能降低到最低限度，且进行子细、独立地监督。
(七)信息和交流。
即：有效的内部控制同时也应是一个有效的信息数据系统 ,掌握全面的内部财务、经营、监测信息，以及对内部决策有关的、反映重大事件和条件变化的外部市场信息；信息本身应该是及时可靠的，随时可以获得，并且先后一致.有效的内部控制要求必须建立可靠的信息系统，反映所有重大业务的情况；所有信息 ,包括以电子方式持有和使用的信息,必须保密，独立监测,并且在乎外时间发生时,有完善的措施作为备用手段。
有效的内部控制必须有有效的信息沟通渠道，保证所有职员充分了解和遵守涉及其责任和义务的所有政策和程序，保证其他有关信息能够向恰当的人员沟通。
(八)监控.即：应对内部控制是否有效进行持续的监测，对主要风险进行监测应成为日常业务活动的组成部份，同时还由业务部门和内部审计部门对其进行定期评价。
内部控制还应包括完善有效的内部审计制度，由独立的、经过良好训练的合格职员从事内部审计工作；内部审计是内部控制制度监测工作的一部份，应该直接向董事会或者其审计委员会报告,向管理层报告.对于内部控制中的缺陷，无论由业务部门、内部审计部门或者其他职员发现，都应该及时向适应的管理层报告，并加以及时处理.内部控制的重大缺陷应直接向管理层和董事会报告。
所有支行，不管其大小，都应该建立有效的内部控制系统，同其业务性质、复杂性以及表内和表外业务中潜在风险相适应，并且随着外部环境和条件的变化而不断完善.第三章风险管理的组织体系第八条风险管理层级包括整个董事会、管理层、各职能部门、各条业务线及下属各分支机构。
各个层级都要坚持同样的 4 个目标;每一个层次都必须从 8 个全面风险管理要素方面实行全程风险管理。
第九条规范、完善的法人管理机制通过合理划分股东、董事、管理层之间的权利、义务和责任，确保决策的科学性、内部监督的有效性和激励约束的合理性。
第十条风险管理的组织体系是指由受董事会直接领导，以风险管理委员会为核心，以风险管理委员会办公室实施操作，以各职能部门、各条业务线、各分支机构的风险控制人员为主要参预人员组成的组织结构体系.第十一条在董事会下设立风险管理委员会，风险管理委员会对董事会负责，对辖内风险管理实行统一领导。
风险管理委员会设办公室，根据风险管理委员会制定的政策，对辖内风险进行垂直管理.风险管理委员会办公室应作为日常部门开展工作；风险管理委员会办公室合署于风险管理职能部门。
风险管理部负责人担任办公室主任。
各职能部门、各条业务线、各分支机构以及营业点或者岗位，均应设有风险控制人员。
下一级风险控制人员对本级负责人只承担风险报告任务；下一级风险控制人员对上一级风险控制人员负责，并逐步对风险管理委员会负责。
风险管理委员会办公室和风险控制人员对管辖内的整个风险控制过程和结果分级负责。
董事会对辖内的风险管理负最终责任.第十二条本公司风险管理委员会是董事会领导下的一个专业委员会,主要负责全行风险管理政策、风险管理原则和风险管理战略的研究和提出,负责系统性、突发性风险的防范和化解工作。
风险管理委员会对董事会负责，并定期向董事会报告工作。
本公司风险管理委员会的主要职责是：(一)根据国家法律、行政法规和经济金融方针政策，并结合我市实际,对全行市场定位、信贷投向及资产运作方向、方式进行研究并提出建议;(二)对全行信贷、投资和其他资产运作中风险分类管理的重要规定、政策和措施进行研究并提出建议；(三)对预防全行经营和管理中的全局性、突发性、倾向性重大风险问题进行战略研究并提出防范建议；(四)对全行风险管理的工作目标进行前瞻性分析并提出建议;(五)拟定系统突发性支付风险应急预案和重大风险问题解决方案；(六)对须经董事会批准的重大事项进行研究和提出建议；(七)对以上事项的实施进行检查；(八)董事会授权的其他事项.第四章风险管理的理念和文化第十三条风险管理是全方位与全员参预的管理。
风险管理涉及业务管理的各个环节，因此需要对风险进行全方位的管理。
风险存在于业务的每一个环节之中，风险管理需要全员参预，全体职员必须营造“全员重视、积极参预、献计献策、齐抓共管”的全面风险管理理念和文化.第十四条产生风险的各业务部门和交易领域，应将每日的风险信息及时准确向风险管理部门报告，使风险管理部门和业务部门保持密切有效联系；同时建立清晰的风险报告路线，除了纵向层级之间的报告,还应包括横向之间的交流，实现信息共享，要建立一套具体的风险报告模式，规范风险报告的格式和传递路径，使风险政策能得到很好贯彻。