城市商业银行借记卡业务管理办法

8*****商业银行*******借记卡业务管理办法第一章总则第一条为加强*******借记卡业务管理，保证业务健康发展，根据中国银行业监督管理委员会有关规定和《*****商业银行*******借记卡章程》，制定本办法。

第二条本办法所称*******借记卡是*****商业银行向社会发行的，具有消费结算、转账汇款、存取现金和投资理财等功能的信用支付工具。

可在境内外有银联标识的商户和自动柜员机上使用，不允许透支。

第三条开展*******借记卡业务，要坚持“布局合理、管理科学、服务周到、讲求实效”的原则，各支行必须按照本办法有关规定执行。

第四条*******借记卡业务涉及面广、技术性强，其业务的运行需要有统一的规则和标准，因此各支行必须加强借记卡业务的领导，实行总行统一设计、统一管理、统一发行。

第二章基本规定第五条*******借记卡卡号由发卡行标识代码（BIN）、卡种标识码、卡序列号、校验码组成，长度为19位。

卡号左起前6位为发卡机构标识代码（BIN），由中国银联分配。

卡号第7位至第8位是卡类型代码，第9位至第11位是地区码，第12-18位为顺序号，第19位是校验位。

其中：卡类型代码、地区码、由*****商业银行统一设定，卡顺序号及校验位由系统自动生成。

第六条*******借记卡持卡人可凭卡和密码在有银联标识的单位购物消费；在*****商业银行营业网点、自动柜员机上办理转账汇款、存取现金；在*****商业银行营业网点办理各类投资理财及代理等业务；在与银联联网的其它金融机构和境外有银联标识的自动柜员机上转账、支取现金。

第七条*******借记卡遗失或被盗，可通过营业网点或电话银行办理口头挂失手续，口头挂失5日内必须到发卡网点办理正式挂失手续，在正式挂失7日后方可补领新卡。

第八条异地存款、取款、转账等交易应按人民银行有关规定交纳手续费。

第九条持卡人凭*******借记卡购物后，可持*******借记卡和消费凭条到特约商户办理退货。

第三章*******借记卡种类第十条*******借记卡的种类、名称、定义由*****商业银行统一规定，支行不得随意变动。

*******借记卡可分为普通卡、金卡、铂金卡、钻石卡、专用卡、联名卡和认同卡等。

第十一条*****商业银行随着借记卡业务的发展，需要增加借记卡新种类时将统一做出规定。

各支行可以提出业务需求，上报总行统一申报。

支行无权擅自决定增加或减少*******借记卡种类。

第四章机构管理第十二条*******借记卡业务机构的设置为二级管理，即：*****商业银行总行、各县（市、区）支行。

第十三条*****商业银行成立银行卡卡部，负责全辖*******借记卡业务运作和管理工作。

各县（市、区）支行负责辖内银行卡管理、营销、商户拓展、卡发行、账务组织、ATM/CRS加清钞等管理及业务发展工作。

第十四条各级*******借记卡管理部门必须建立健全严格的档案资料采集、审查、保管制度，对持卡人、特约商户和网点应建立档案，专人负责，专柜保管。

第十五条各级*******借记卡管理部门要建立健全严格的请示、汇报、登记制度，对*******借记卡业务中发生的超越权限的业务，要及时向本行有关领导或银行卡部请示，工作中遇到的各种问题要及时向银行卡部汇报，日常业务中发生的一些重要问题或事件要及时登记，遇重大情况要及时报告总行。

第十六条开办*******借记卡业务的支行必须同时具备以下条件：（一）加入*****商业银行综合业务计算机网络系统；（二）在*****商业银行清算部门开立清算账户；（三）设立机构、配备专职人员负责*******借记卡业务；（四）建立科学完善的内控制度和健全的管理制度。

第十七条*****商业银行银行卡部是*******借记卡业务的管理机构，其主要职责是：（一）根据相关金融法规，制定、修改*******借记卡业务管理规章制度并组织实施；（二）制定*******借记卡发展总体规划，提出业务发展需求及年度计划；（三）制定*******借记卡技术标准、应用规范，负责监制*******借记卡卡片；（四）负责组织辖内各县（市、区）支行开办*******借记卡业务，指导、考核各县（市、区）支行的*******借记卡业务工作，监督检查*******借记卡的发展情况，组织业务培训；（五）进行*******借记卡的市场调研、制定营销策略，负责安排*******借记卡加入银联网络，实现借记卡在有银联标识的金融机构和商户通存通兑、转账消费；（六）负责完成*******借记卡业务系统的开发和建设，及自助设备的采购和相关审批事宜；（七）负责*******借记卡业务清算及与国际组织间、境内外收单行（含代理行）之间的资金清算，汇总分析借记卡有关业务统计数据；（八）负责制定并组织实施各项风险防范、预警制度及实施方案；（九）负责对*******借记卡客户服务中心的管理，及时反馈并解决持卡人的各类投诉；（十）负责与人民银行、银监局、银联等银行卡监管部门和各商业银行及有关组织的联系及工作协调。

第十八条各县（市、区）支行是组织发行、管理*******借记卡业务的职能部门。

主要职责是：（一）根据业务需要组建职能部室，配备专职人员，按照*******借记卡的制度规则，组织和领导本行开办*******借记卡业务；（二）负责*******借记卡的推广和营销宣传，配合安装ATM/CRS和POS及POS商户的发展、签约、管理工作，拓展借记卡市场；（三）负责柜面业务人员和商户的培训，检查各项制度办法的执行和进行业务指导；（四）负责汇总本行制卡数量和上报工作；（五）负责本行借记卡的卡片管理，监督卡系统网络及设备运行；（六）及时向总行及当地监管部门报送各种报表；（七）负责*******借记卡业务经营有关信息的搜集、整理和反馈；（八）负责对经营中暴露的风险、重大事件等问题的检查上报；（九）宣传、营销*******借记卡业务，发展持卡人；（十）受理申请并发卡；（十一）受理持卡人存款、取款、转账、代理理财、账务查询及日常账务处理；（十二）受理*******借记卡挂失、解挂、换卡及补卡等业务；（十三）负责待发*******借记卡卡片登记、保管、损坏卡登记、上送及ATM/CRS吞没卡处理事宜；（十四）做好ATM、POS等自助机具、自助银行设备的日常管理及维护。

第五章柜员权限管理第十九条*******借记卡系统对签入系统的柜员实行分级管理，不同级别的柜员权限不同。

第六章卡片管理第二十条*******借记卡的设计和订购由*****商业银行统一组织，各支行将非实时发行的卡片数量向总行申请，由总行指定的制卡公司统一制作。

第二十一条已预制的未发行的*******借记卡，属于重要空白凭证，要严格按照《*****商业银行*******借记卡卡片管理办法》管理，由总行营业部中心库保管、发放。

第二十二条各支行营业网点对待发借记卡要入库管理，建立严格的出入库手续。

对损坏卡、销户卡、吞没未领卡要造册登记，上交银行卡部，由银行卡部统一销毁，销毁的废卡按照《重要空白凭证销毁暂行办法》执行。

第二十三条各支行营业网点对ATM/CRS吞的卡要在《自动柜员机综合管理登记簿》中登记，对吞卡后4日内无人领取的卡片，ATM/CRS所属支行须对卡片剪角作废，并填写《银联卡跨行业务吞没卡清单》一式两份，一份连同被剪角处理后的卡片上交银行卡部，另一份支行留存备查。

第二十四条*******借记卡消磁或损坏不能使用，持卡人到原发卡网点交回旧卡，补领新卡。

第二十五条持卡人停止使用*******借记卡，应携带*******借记卡到我行任意网点，办理注销手续。

第七章ATM/CRS管理第二十六条ATM/CRS的管理实行出纳员和管理员双人操作制度。

ATM/CRS加钞、碰库、清机时，出纳员和管理员必须同时在场，确保安全。

ATM/CRS保险柜的钥匙均不得带离营业网点。

第二十七条每个网点必须在安排ATM/CRS出纳员和管理员的同时，安排好后备管理员和后备出纳员。

后备管理员要视同金库后备员管理。

密码、钥匙分开垂直交换，绝不允许交叉使用。

第二十八条为防止意外情况发生，导致ATM/CRS自动柜员机无法正常运行，要求每项密码设定后都必须备份并定期更换。

第二十九条ATM/CRS视同所属网点的一个柜员，同样配置现金尾箱，其办理的业务应全部纳入该网点的当日账务。

第三十条ATM/CRS自动柜员机所属网点必须经常检查机内余额，如发现现金不足时，应及时加钞。

加钞前必须做日终处理（对账）交易，以便账实进行核对。

第三十一条加入ATM/CRS钱箱的现金面额为人民币壹佰元券。

为防止假钞、残钞、夹张等，从金库领出现金时，必须双人清点，并严格挑残，应保证票面七成新以上，过分潮湿、卷曲的旧钞票及破损的钞票应取出，加入机内的钞票不能折角。

第三十二条为确保ATM/CRS尾箱现金的安全、准确，ATM/CRS出纳员和管理员应每天做一次碰库。

如账实不符，出纳员必须将ATM/CRS的对账结果与交易流水清单逐笔核对。

第八章特约商户管理第三十三条特约商户是指与*****商业银行签约的，受理本行及他行银行卡的零售商、个人、公司或其他组织。

第三十四条特约商户应具备以下条件：（一）有营业场地和营业执照。

具有良好的信誉，内部管理完善，遵守*****商业银行结算纪律；（二）遵守*******借记卡章程，履行与*****商业银行签订的协议，接受业务培训，并按要求受理*******借记卡。

第三十五条特约商户不得以任何理由拒绝受理持卡人合法持有的、有效的*******借记卡，不得因持卡人使用*******借记卡而向其收取任何费用。

第三十六条特约商户不得通过签单和退货等方式支付持卡人现金。

第三十七条持卡人要求退货的，购物交易当日，特约商户可凭*******借记卡和购物凭条联机办理撤销交易。

隔日退货可在POS机办理隔日冲正。

第三十八条特约商户必须按*****商业银行规定的程序为客户办理*******借记卡结算，协助本行搞好*******借记卡风险防范。

凡不按规定程序或要求办理业务产生的经济损失，由特约商户自行承担。

对协助发卡行截获止付卡、假卡及其他有问题卡的特约商户经办员，本行将给予奖励。

第三十九条签约行为特约商户提供以下服务：（一）为特约商户提供培训及相关资料；（二）设立业务咨询电话，解答特约商户在受理*******借记卡业务过程中的疑问；（三）为特约商户提供POS机具，签购单及银联标识；（四）准确、及时地办理交易资金结算。

第四十条签约行对特约商户的管理：（一）建立健全特约商户受理*******借记卡业务档案，为分析特约商户经营和受理*******借记卡业务状况提供依据；（二）对特约商户使用的专用机具进行检查和维护，及时补充耗材；（三）经常保持与特约商户的联系，及时纠正违章、违约行为；（四）与特约商户终止《受理*******借记卡协议》应在原协议中注明终止时间，经特约商户盖章确认，并收回有关机具，交易凭单等物品。