农村商业银行可持续发展面临的问题及解决对策探讨

农村商业银行可持续发展面临的问题及解决对策探讨目前，对农村商业银行来说，在与有业务重叠的国有商业银行展开竞争的同时，如何认真学习内外资银行的先进管理经验，找出自身不足并加以改进，充分发挥自身优势，探索提高自身竞争力的途径，迎接内外夹击的挑战，从而实现持续健康发展就成了当务之急的新课题。

农村商业银行可持续发展面临的外部问题产权结构与法人治理结构的健全问题。

与改制前原农村信用社相比，农村商业银行股东个数已经有了大幅度减少，但股东数仍然显得过多，尤其是自然人股东过多，股权过于分散。

因此，这种制度安排必然就带有合作制的固有弊端，导致股东的“搭便车”行为，多数自然人股东因为其所持股份很少，自身利益与银行利益相关性不大，不会花费太多的精力和成本去监督银行的经营行为、参与重大决策。

由此使银行内部人控制的可能性增大。

从农村信用社的发展过程看，国家长期依靠行政权利强行干预信用社的正常经营，这种事实上的产权主体缺位，法人主体虚设，导致的结果就是所有者与经营者之间责权利关系不清。

法律地位与法律责任的明确问题。

按照一般的理论逻辑，假如法律上认可农村商业银行属于股份制商业银行，其法律地位就是明确的，法律赋予其可享有的权利和应承担的法律责任、义务应该是与其他商业银行一致的，其行为规范受与商业银行有关的法律法规调节。

政策意图和商业本质的协调统一问题。

作为农村信用合作社改革的产物，农村商业银行成立之初便被无形地赋予了更好地承担起支持“三农”的使命。

地方政府更注重改制后的农村商业银行对其局部和地方的贡献；农村商业银行可持续发展面临的内部问题业务范围过于集中，风险突出。

首先，地域限制不利于农村商业银行分散风险。

其次，地域限制不利于农村商业银行的业务发展和产品创新。

人才储备尚不充分。

当前，关于人才储备的问题在于：一是农村商业银行队伍整体的现代商业银行经营意识还不够强烈，开拓与服务的预见性、主动性和创新潜能还严重不足，应对外部经济变数的信息反应迟钝，行动呆滞，难以适应不断加速的改革与发展。

二是干部队伍建设中的许多问题尚未得到根本解决，队伍老化、弱化问题仍未明显改观，队伍培养和人才开发机制与激励机制尚未真正建立健全。

三是缺乏三类人才。

以上三种人才的严重缺乏，都会涉及农村商业银行整体创新意识和创新能力的普遍增加，也明显影响服务质量的优劣和服务效益的高低。

企业文化尚未成熟。

一个银行能否持续发展，成为百年老店，身为银行“ DNA'的企业文化，是一个永远不会被取代的竞争因素。

如果说业务发展壮大了银行的“筋”和“骨”，那么企业文化则提升了银行的“气”和“神”O内控管理尚待加强，风险管理工具缺乏。

农村商业银行目前发展较快，但是，在发展过程中，也遇到不少问题。

一是观念存在偏差。

一些人总认为内控机制是各种规章制度的汇总，而忽视内控机制是一种业务运作过程中环环相扣、监督制约的动态机制。

二是内控机制滞后。

目前农村商业银行内控机制的建设从形式上看是有了一定成绩，制度是健全了，但这些制度所规范的内容滞后，制度条文不严谨甚至没有可操作性等问题十分突出。

三是执行制度不力。

有些制度建立了，但没有检查和评价；有些制度的建立原本就是流于形式，是为应付部门检查而制定。

四是权力制约失衡。

农村商业银行的公司治理结构十分明确，“三会”制度各司其职，但有的由于人员职责配备不到位，个别负责人越权行事、滥用权、欺上瞒下等违规问题的发生，严重影响了农村商业银行的稳健发展。

五是稽核职能弱化。

稽核部门地位不超脱，职能不独立，权力不界定，难以对领导决策失误造成的损失进行有效的监督。

另外，长期以来，由于缺乏风险管理的金融工具，再加上诸如国有商业银行的国家信用及垄断地位、农村商业银行的政策性负担等等不平等的金融竞争，使得经营风险成为我国农村商业银行最大的问题。

再加上农村商业银行的历史“包袱”、落后的经营方式和手段、整体素质不高的员工队伍，决定了对于经营市场化不能适应。

不仅缺乏风险管理机制，更缺乏有关风险管理的系统软件，风险管理的基础数据很难采集，信息加工处理很难正常运作。

从业务发展来看，农村商业银行多年来中间业务收入欠缺，资产结构单一，投资渠道少，承受市场变化能力弱，应对措施缺乏。

在市场变动情况下，往往出现经营风险，导致业务经营亏损。

创新能力尚显不足。

我国的农村商业银行业务创新和开发能力目前还十分滞后，目前还基本上没有什么理财业务，主要盈利来源还是依靠存贷款的利息差，农村商业银行业务创新能力有待提高。

通过对农村商业银行内外部问题的分析，我们可以清醒地认识到农村商业银行的外部威胁与内在劣势十分突出，竞争压力较大，而需要克服的困难很多。

为了规避劣势，农村商业银行可以选择减少内部劣势，回避外部威胁的发展战略，扬长避短，从自身寻求出路。

因此，农村商业银行要充分借鉴其他先进银行的经验，建立一支素质较高的管理团队和优秀的人才队伍，引进先进的经营管理理念，及时更新技术设备，消化历史包袱，增强自我抗风险能力，提高盈利能力和水平，进一步发展壮大。

从外部威胁而言，农村商业银行要避开商业银行的优势市场，而选择中小企业、个体工商户等，走服务地区经济的中小型特色银行路线。

另外，提咼产品研发实力和效率，是农村冏业银行在城镇金融市场实现突破的重要手段。

研究总结我国农村商业银行扫除可持续发展障碍的对策调整产权制度和公司治理结构：以规范的股份制商业银行制度安排作为参照物，对农村商业银行的产权制度进一步进行改革，完善其法人治理结构。

根据当前所存在的主要问题，重点应在以下几个方面作出调整：一是调整股东结构，适当集中股权。

鼓励股权份额过小的自然人股东进行股权转让，适当提高单个自然人和单个法人的持股比例上限，取消自然人持股总比例的低限要求，允许形成相对控股股东。

这是增强股东利益相关性和监督意识所必需的。

二是建立权利和责任对称的有效激励约束机制。

特别是要强化对农村商业银行高级管理人员的激励约束。

主要措施是：改革收入分配制度，适当提高高管人员的收入水平，以体现管理劳动的价值；增加高管人员的持股比例，或在条件成熟时，实行股票期权制度，给管理人员戴上“金手铐”，在其个人利益与银行利益间建立关联机制。

三是逐步完善内部管理架构。

应使股东大会、董事会、监事会、经理层的权利和责任制度化、规范化，权责范围得到清晰界定，以利于绩效考核和奖惩。

使股东大会，董事会，监事会、经理层的权利和责任制度化、规范化，权责范围得到清晰界定，以利于绩效考核和奖惩。

根据银行的发展进程，逐步在董事会中建立各专门委员会并引进独立董事制度，使董事会的决策、监督行为更加科学有效。

在明晰产权的基础上，应着力按照现代金融企业制度的要求，规范其管理人员的权责，完善高管人员的聘任制度。

在增资扩股中，尽可度的本质要求运作。

明确农村商业银行的市场定位，实施差异化战略：所谓市场定位，就是用以将自身与其他同业竞争对手区隔开来的产品或业务。

农村商业银行无论在品牌、规模、成本还是技术、产品和服务等领域，都无法与国有商业银行、股份制银行和外资银行抗衡，要想在市场竞争中生存，必须实行差异化战略，取得在细分市场上的竞争优势。

即立足现实，扬长避短，避开国有商业银行的锋芒，把自已业务的发展定位在广大的农村地区和众多的中小企业。

在农村地区广设网点，把业务和服务遍及每个角落，使之成为最方便的银行。

必须注意的是，目前我国农村商业银行的市场定位不仅仅是银行自身的战略选择问题，还受金融监管当局政策取向的影响。

农村商业银行的应该坚持“立足城乡、服务’三农’、服务中小企业、服务市民百姓”的市场定位，建立“以市场为导向，以客户为中心；以风险防范为基础，以发展速度为途径，以资本回报为目标”的市场化经营机制。

在兼顾政策性义务的同时，把业务发展的主体放在满足该地区广大中小企业和城乡居民的服务需求上，同时对该地区主流经济规模型工业经济进行适度的参与和介入，找到适合自已特征的客户群体和市场份额，依靠鲜明的差异化市场定位，形成与其它银行既工协作、又有序竞争的格局，起到互补的作用。

积极开发农村商业银行的业务品种：从长期来看，农村商业银行单纯以公司业务为主的运营模式是不合理和不可持续的。

特别是当前金融危机下，大多数企业都遭遇了不同程度的损失，如果公司客户占据份额过多，且行业相对集中，风险会相对集中。

而且，农村商业银行基础较差，难以与国营大银行竞争，单纯以公司业务为主的运营模式，运营会相对困难。

开展个人金融业务，不仅有利于分散风险，同时也能改善资本充足率状况，增加利润收入。

特别是在竞争激烈的信息时代，电子金融产品更是必不可少的，手机银行、电话银行功能有待完善，农村商业银行要可持续发展，必须将业务品种的创新提到农村商业银行可持续健康发展的战略高度来看待，这就要牢牢抓住科技的臂膀，研发更多的金融产品，以满足客户群体日益增长的需求。

另外，农村商业银行可以与其他银行、券商、保险公司合作，开展组合业务，可以提高金融机构的整体效率，更好地满足客户的需求。

在合作方式上，一是开展业务渠道的合作，如共用计算机网络和营业销售网点；信息合作：与其它银行共享客户信用状况信息；业务委托和代理，如资金结算、证券和资金托管、交叉销售等。

二是开展券商合作，农村商业银为证券公司提供证券化资产，并进行证券化资产的评估和方案策划，证券公司在银行开立托管账户，增加银行手续费收入和存款量。

三是保险业务拓展，一方面大力发展代理保险业务，让员工参与计划，制定代理手续费分成激励机制，有效拓展收入来源；另一方面，对贷款抵押物的保险也可同步加强。

全面构建风险控制制度，加强农村商业银行风险管理着名货币银行家马丁•西耶认为，商业银行“一直以来就是山顶上的城市”。

前任花旗银行行长沃尔特•瑞琪顿也曾指出，“事实上，银行家的责任就在于管理风险，无论是简单的抑或是复杂的，这就是银行的业务。

”现阶段，我国农村商业银行在信用风险、操作风险、市场风险上都面临新的挑战，需要全面强化风险管理观念，以风险度量为基础，以定价覆盖风险成本和风险资本的配置为两大管理手段，对三大风险进行既专分工又综合统一的管理，逐步建立全面风险管理体系。

例如，常熟农村商银行针对小企业信贷业务占主导地位的状况，强化三个方面的管理：一是实行“四只眼睛”管理。

对小企业贷款实行支行行长和客户经理共管制度。

客户经理负责贷款调查和贷后管理，并作为贷款调查和贷后管理的第一责任人；支行行长负责权限内贷款的审批和发放，并作为贷款审批的责任人。

二是强调“三个更加注重”，即：更加注重小企业经营账户的现金流量，更加注重小企业的实有资产，更加注重小企业业主的综合素质。

三是统筹考虑“六性原则”，即：统筹考虑小企业生产经营的合法性、经营效益的稳定性、发展阶段的成长性、现金流量的充足性、担保方式的安全性、行为信用的可靠性。