各大保险公司重大疾病保险的观察期比较
保险合同观察期
保险合同观察期保险合同观察期，也称作等待期或冷静期，是指在合同成立后的特定时间内，保险公司对保险合同的效力进行观察和评估的期间。
在这段观察期内，保险公司有权在此期限内根据合同条款和规定来核实被保险人的申请和信息，以确保保险合同的有效性和风险管理。
观察期的设立是保险合同制度的一项基本制度安排，旨在保证合同双方的合法权益，防范合同中的潜在风险。
保险合同观察期的具体时间和具体规定在不同的保险产品中会有所不同。
一般来说，保险合同观察期的时长为30天或60天，有些特殊的险种，如意外伤害险，观察期可以更短，如7天或14天。
合同双方在签署保险合同后，首先会进入观察期，在此期间，被保险人需要履行支付保费等合同约定的义务，同时保险公司会对被保险人的申请进行核实，确保其真实性和合法性。
观察期的设立有多重目的。
首先，观察期可以用来有效控制潜在风险，保险公司能在此期间内对客户的资料和信息进行核实，避免了信息不真实或虚构的情况导致的保险风险。
其次，观察期有助于合同双方更全面地了解和评估风险，保险公司可以更准确地进行风险评估和定价，并根据客户的实际情况来制定合适的保险计划。
此外，观察期还可以为被保险人提供思考和考虑的时间，确保其能够在签署保险合同时充分了解和接受合同的内容和责任。
在保险合同观察期内，保险公司对申请的核实方式多种多样。
其中，核实基本的个人信息和身份资料是必要的步骤，确保被保险人的身份真实和合法。
此外，保险公司还可能对被保险人的健康状况进行核实，包括体检、病史调查等内容。
有些高风险的险种，如重疾险或投保额较高的寿险，也可能需要被保险人提供更详细的资料和体检报告。
保险公司通过这些核实方式，确保保险合同的有效性和风险管理。
在保险合同观察期内，被保险人有权取消保险合同，申请退保。
此时，保险公司会根据合同规定的退费机制进行退款。
观察期退保的主要目的是为了保障被保险人权益，在签订合同后，如发生意外情况或改变主意，被保险人可以及时终止保险合同，避免不必要的损失。
国寿康宁终身重大疾病保险(2012版)产品解析
康宁保险已经是中国保险市场上的老字号了，自从1999年上市以来，历经多次更新换代。
五月，中国人寿又推出康宁保险系列最新版“国寿康宁终身重大疾病保险（2012版）”。
为了让广大投保人更清晰了解这款产品与之前康宁终身产品的优劣，银率网特地分析解读。
为了方便大家的理解在这简称“国寿康宁终身重大疾病保险（2012版）”为“新康宁终身”；之前所售“国寿康宁终身重大疾病保险”为“老康宁终身”。
新康宁终身传承康宁终身系列产品的一贯传统，普通型重大疾病险，直接以主险的形式存在，180天的观察期也没变，但在保险责任等方面有了如下重大改变。
一、之前的康宁终身产品都是保一赔三，而新康宁终身是保一赔一，当然这都是精算差别，本质没有变化。
二、老康宁终身的保险责任及其简单，一是，20种重大疾病，二是身故；新康宁终身的重大疾病病种翻了一倍，达到40种，并且另外添加了10种特种疾病，主要都是轻症的重大疾病。
之前不赔的原位癌、心脏支架、主动脉介入手术等现在都可以赔了，但特种疾病只能赔付保额的20%且最高不能超过十万元，与重大疾病共有一个保额；一度在康宁终身系列产品中失传的全残保险责任又再次回归到新康宁终身中。
三、新康宁终身为了符合未成年人投保的监管要求，按年龄对身故保险责任做了区分，18岁之前身故只赔付所交保费，这样打算为孩子多买点儿重疾险的家长就没有限制了。
四、当然在价格方面，新康宁终身比老康宁终身贵了10%左右。
如30岁男性，投保30万保额20年交的老康宁终身只需要8700元；而相同条件下的新康宁终身则需要9450元。
五、投保年龄有了大幅的延长。
趸交方式延长10年，至70周岁，10年交延长5年，至60周岁，20年交延长5年，至50周岁，这样满足了一部分因为年龄原因而无法投保的中老年投保人的投保需求。
总结：升级后的“国寿康宁终身重大疾病险（2012版）”，总的来讲还是有一些突破，至少满足了三大人群的需求：1，未成年人的保障需求；2，老年人的保障需求；3，希望能得到更全面保障的投保人的保障需求。
重大疾病保险调研报告
重大疾病保险市场
04
存在的问题及挑战
重大疾病保险市场存在的问题
高赔付率
由于重大疾病的高发，重大疾病保险的赔付率居高不下，导致保 险公司经营成本增加，影响其盈利能力。
投保人覆盖面窄
目前重大疾病保险主要覆盖城镇居民和部分农村居民，还有很多 人群未被覆盖，存在较大的市场空白。
产品同质化严重
重大疾病保险产品同质化现象严重，缺乏个性化、差异化的产品 ，无法满足不同人群的需求。
重大疾病保险市场面临的挑战
医疗费用上涨
随着医疗技术的进步和医疗费用 的不断上涨，重大疾病保险的赔 付金额也在逐年增加，给保险公
司带来巨大压力。
竞争激烈
重大疾病保险市场竞争激烈，各 保险公司为了争夺市场份额，纷 纷降低保费，导致利润空间进一
步压缩。
客户需求多样化
客户对重大疾病保险的需求多样 化，要求保险公司提供更加个性 化、全面的产品和服务，对保险 公司的创新能力提出了更高的要
重大疾病保险客户
03
需求分析
客户对重大疾病保险的认识及购买意愿
客户对重大疾病保险普遍有一定的了解，主要通过保险推销、网络宣传等渠道获得 信息。
大部分客户对重大疾病保险持有积极态度，认为购买保险可以为自己提供一定的保 障，尤其在面对重大疾病时。
客户在选择购买重大疾病保险时，主要考虑的因素包括保费、保险条款、保险公司 信誉等。
参考文献
07
参考文献
01 参考文献一 02 文献名称：重大疾病保险市场研究报告（2020） 03 作者：王某某
THANKS.
客户对重大疾病保险产品的满意度及反馈
1
大部分客户对购买的重大疾病保险产品表示满意 ，认为保险公司在理赔和服务方面表现良好。
无忧一生重大疾病保险的现金价值表
无忧一生重大疾病保险的现金价值表摘要：一、无忧一生重大疾病保险概述二、无忧一生重大疾病保险的现金价值表三、无忧一生重大疾病保险的特点和优势四、无忧一生重大疾病保险的保障范围五、无忧一生重大疾病保险的保险费和赔付情况正文：一、无忧一生重大疾病保险概述无忧一生重大疾病保险是由人保寿险推出的一款针对重大疾病的保险产品。
该保险旨在为被保险人提供全面的保障，以应对可能发生的重大疾病。
无忧一生重大疾病保险的观察期为180 天，相较于市场上其他同类产品，其观察期更长，降低了保险公司的赔付风险。
二、无忧一生重大疾病保险的现金价值表无忧一生重大疾病保险的现金价值表详细列出了各种重大疾病的保险金额和赔付条件。
其中包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风、冠状动脉介入手术、肝功能衰竭、肺功能衰竭、视力严重受损、听力严重受损、心脏瓣膜介入手术、慢性肾功能衰竭、主动脉内手术、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤、轻度帕金森病、脑损伤、较小面积度烧伤等。
三、无忧一生重大疾病保险的特点和优势无忧一生重大疾病保险具有以下特点和优势：1.重疾保障范围广泛：覆盖了市面上大多数重大疾病，为被保险人提供全面保障。
2.赔付次数和金额高：无忧一生重大疾病保险在赔付次数和金额方面相对较高，有利于被保险人在面临重大疾病时获得更好的经济支持。
3.观察期长：相较于市场上其他同类产品，无忧一生重大疾病保险的观察期更长，降低了保险公司的赔付风险。
4.保险费率适中：虽然无忧一生重大疾病保险的保障程度较高，但其保险费率相对适中，不会给被保险人带来过重的经济负担。
四、无忧一生重大疾病保险的保障范围无忧一生重大疾病保险主要保障范围包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风、冠状动脉介入手术、肝功能衰竭、肺功能衰竭、视力严重受损、听力严重受损、心脏瓣膜介入手术、慢性肾功能衰竭、主动脉内手术、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤、轻度帕金森病、脑损伤、较小面积度烧伤等。
五、无忧一生重大疾病保险的保险费和赔付情况无忧一生重大疾病保险的保险费并不是很高，但相对于保障是较高的。
小心保险保障“空档期”
财投资INVEST投资与理财01 February 201556保险INSURANCE保单的，这样当然能实现车险保障的“无缝对接”。
但是，作为一种投保行为，无论是首次投保还是续期投保，新保单的保障到底是从哪一刻开始，其实是由投保人发出要约邀请（也就是约定起讫日期），再由保险公司方面接受要约。
然后，保险合同才成立。
当然，在约定车险续保保单生效日期的过程中，保险公司工作人员通常会建议说，新保单的生效日期最好接着上一份保单的效力结束日期，以便“无缝对接”。
据沪上财险公司一位资深人士介绍，上海车险市场上，实行的是“见费出单”办法。
其中，交强险作为一种强制性车险，目前已经能实现缴费后“即时生效”，当然也可以由投保人和保险公司约定从几月几日几点开始生效，到几月几日几点结束。
但是，作为车险“大头”的商业险，一般都不是即时生效的，如果没有特别约定具体起讫日期，一般保单生效日期都是缴费投保后的“次日零时”。
通常如果车主是在下午4时后办理购买车险的话，由于系统方面的原因，车险最快也要在两个工作日后生效，生效的具体时间仍然是“零时”。
为此，如果类似李小姐这样，车险上一年度保单已经到期，新的保单还没有续上，其实是会出现保障间断的“空档期”的。
车主在这一段间断期开车上路只能享受交强险的保障，一旦发生意外事故，保险公司只会在交强险的责任范围内进行赔偿。
所以，在这个无保险的“空档期”内，车主一定要谨慎，最好不要上路。
车险续保想要保证能够“无缝对接”，投保人最好提前几天投保下一期保险。
如果等到上一期保单结束的当天再想起来去投保，可就比较危险了。
和车险类似的意外险、医疗费用险、医疗津贴险、家财险等险种，保障期限大多为一年，次年续保时一定要提保险中不可不知的时间规定除了留意“等待期”长短，买保险时还要重视其他一些特定时间的限定，这些限定规范了保险公司行为，同时也促使保户按照合理的方式购买保险、享受利益。
10天：犹豫期犹豫期是每个保险公司都有义务提醒消费者的重要内容：投保人在签订保险合同后10天内，可无条件撤销保险合同，而损失最多不会超过10元的成本费。
如何认识“保险三期”
新华保险
新华保险
4、应告知客户保险理赔遵循“1998年人民银行制定的保 险行业内专用伤残标准”，与其他行业标准不同。避免客 户因不知情，而发生不必要的工伤和司法鉴定费用，导致 后期理赔纠纷。
新华保险
注意： 没有鉴定前务必不要忘记缴费
新华保险
谢
谢
新华保险
一、健康观察期
注意事项：
1、观察期内出险，观察期后就诊能赔付么？不能 2、客户保单中止或终止后，保单复效后，还有观察期吗？ 有了，重新计算观察期
新华保险
注意： 续保没有观察期！
新华保险
二、宽限期 什么是宽限期:
宽限期是针对保单对应日的时间概念，从保单所载 明的交费日期起的一段时间内（一般为六十天）为宽限 期。保险公司规定宽限期的目的是对保单所有人非故意 的拖欠保险费提供一些保护，此外也给经济陷入困境的 保单所有人提供一个较为宽裕的筹款时间。
示例：某客户于2009年6月10为自己投保我司《吉星高照A款两 全保险》，合同生效日为2009-6-11日，下一年度交费对应日2010-611日，那么该客户保单的交费宽限期最迟是？ 答案：2010-8-10
新华保险
二、宽限期 宽限期出险后如何赔付：
1、主险责任在宽限期内出险，可以赔付，但需扣除当期保 费； 2、附加险在其依附主险宽限期内出险，且在宽限期内索赔， 可以赔付，但需先行交纳续保保费； 3、附加险责任在其依附主险宽限期内出险，在宽限期外保 单失效状态下（无论中止或终止）索赔，不能赔付；
健康观察期的期限:
1、在短期医疗保险中（包括住院医疗、住院补贴险 种），观察期一般为60天; 2、长期险如重大疾病保险和人寿保险观察期为一年。
新华保险
健康观察期
重大疾病保险常见问题解答
重大疾病保险常见问题解答重大疾病保险常见问题解答1.投保多份重疾保险，可以累积赔付吗?可以。
重大疾病保险属于提前给付型健康险，赔付条件是被保险人确诊保单保障范围内的重大疾病(轻症)即可，投保多份重疾险，可以多份重复理赔。
2.重大疾病理赔和社保、商业保险报销是否有冲突?两者并不冲突。
被保险人罹患大病后，通过重疾保险一次性理赔，产生的医疗费用可以再通过社保、商业医疗险报销(不同医疗险产品报销比例、额度也不同)。
简单地说：医疗险解决部分医疗费用的弥补，重疾险除了弥补部分医疗费用之外，重点解决康复期间的照顾费用、以及被保险人康复期间的收入损失。
3.重大疾病赔付是不是很复杂?重大疾病疾病理赔所需资料相对比较简单，报案后需要提供的资料：(1)提供保单;(2)重大疾病受益人(被保险人)身份证件;(3)医院出具的附有被保险人病理、血液及其他科学方法检验报告等诊断证明文件;(4)所能提供的与确认保险事故的性质、原因等有关的其他证明和资料。
如果是意外导致的重大疾病理赔申请，再提供能够证明保险事故性质的材料就可以了。
4.如果没有罹患重疾，重疾保险是不是就没用了?目前，大多数重疾保险都带有寿险责任，保障身故责任，对于终身重疾保险来说，除了保障重疾(轻症)之外，还保障终身的身故责任，那可以理解为“铁定赔”的一款产品。
此外，保单还有贷款功能，被保险人可以通过保险公司贷款(额度为不超过现金价值的80%)，作为应急周转。
5.如果以后不在投保地区居住，是否会影响理赔?重疾保险的理赔都是全国统一服务，拨打客服电话报案后，保险公司会安排被保险人所在地客服上门服务。
因此，在投保时，保险公司服务覆盖区域也是考虑的一个因素。
6.关于重大疾病那些标准，以后会不会有什么变化?对于已经生效的保单，重大疾病的.标准永远不会变化，都是以保单所列明的标准为准，这些标准都是受保监会监管，保险法对于被保险人提供强有力的保障。
7.关于重疾保险的几个时效很重要(1)犹豫期是指投保人在收到保险合同后10天(小部分合同为15天)内，如不同意保险合同内容，可将合同退还保险人并申请撤消。
(完整版)重大疾病保险比较表(26款)
示(微信 客户端查
看)
11380元 18095元 14040元 12770元 12430元
11958元
★★★ ★★
★★★ ★★
★★★ ★★
至66周岁/至77 条款/费 周岁/至88周岁 率/演示
多家保险公司重大疾病保险对比表
示例演示：30岁男性/重疾保额50万/20年缴; (*^__^*) 2018年9月12日更新! 灰色部分属于消费型
险种名称
险种 类型
所属 公司
投保年龄
保险责任
重疾 数
轻疾
重疾 赔付 次数
轻疾 赔付 次数
免 体 检
观察 期
(天)
豁
免 保障期间/满期 条款/费
保
给付
率
费
保费/年
13250元
★★★
康宁人生 重大疾病
储蓄 型
人保 寿险
28天-65周岁 27种重疾/全残/身故（观察期2年）
27
720
至70周岁/满期 返本金
条款/费 率/演示
12150元
★★★
康宁人生 终身重疾A 款
储蓄 型
人保 寿险
28天-65周岁
27种重疾+（重疾双倍、全残身故3倍保额）（观察期2 年）
27
720
终身/满期返三 倍保额
条款/费 率/演示
18175元
★★
关爱专家 定期20年
关爱专家 定期30年
28天-50周岁
消费 人保 型 健康
31种重疾、身故 （30万保额免体检）
28天-40周岁
31
20年/无
2750元
√
条款/费 率/演示
★★★ ★
太平洋保险万全人生新重大疾病
太平洋保险万全人生新重大疾病轻重兼顾保障最全四大特点关爱一生太平洋寿险推出新型重疾险产品兼顾轻重缓急轻：国内首创特定疾病提前给付30％保险金。
该产品设定了八种特定疾病，例如：轻微脑中风、视力严重受损等，八种特定疾病并不危及生命，不属于重大疾病的范畴，传统的重大疾病保险都是不承保的。
但该产品彻底颠覆了传统重大疾病保险“保死不保生”，只保重大疾病的模式，对八种特定轻症疾病也予承保。
重：35种重大疾病的终身保障，涵盖《使用规范》规定的全部疾病。
该产品不仅包括《使用规范》涵盖的25种重大疾病，还延展了10种其他重大疾病。
有针对女性的系统性红斑狼疮、严重类风湿性关节炎等；有针对儿童的脊髓灰质炎（小儿麻痹症）；更有针对医务、警务人员因职业关系导致的人类免疫缺陷病毒（HIV）感染。
从而使该产品保障最全面，而且特别关爱特殊群体。
缓：疾病观察期缩短为90天，缓解客户投保压力。
传统的重疾险疾病观察期通常为180天，即投保之后180天内被确诊初次患重大疾病，保险公司不赔偿重大疾病保险金，而是退还缴纳的保险费。
该产品将疾病观察期缩短为90天，即投保90之后被确诊初次患重大疾病，即可获得重大疾病保险金。
急：特定手术提前给付50％保险金，为重大手术提供急需资金。
住院之后，在10天内进行特定重大疾病手术，包括：重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术及主动脉手术，按保险金额的50％给付特定重大手术费，解客户手术费用燃眉之急。
保险案例以30岁的张先生为例，投保20万保额的万全人生终身重疾险，选择20年缴，每年只需缴纳7220元的保费，相当于每天20元，即可拥有如下保障：身价保障：终身拥有高达20万元的人身保障。
重疾保障：终身拥有高达20万元的大病基金，涵盖35种重大疾病。
轻症疾病保障：终身拥有高达6万元的8种特定疾病的提前给付基金。
特定重大手术保障：终身拥有高达10万元的4种重大手术提前给付基金。
通过购买万全人生终身重大疾病保险，张先生为自己构筑了非常完善的医疗保障体系，在今后的工作和生活中，他再无任何后顾之忧，可以全力以赴打拼自己的事业，享受人生万全。
中国人身保险业重大疾病经验发生率表2020
中国人身保险业重大疾病经验发生率表2020一、背景介绍随着我国经济的快速发展，人们对健康保障的需求日益增长。
人身保险行业作为健康保障体系的重要组成部分，为众多消费者提供了风险保障。
重大疾病保险作为一种针对严重疾病的风险管理工具，受到了广泛关注。
为了更好地了解我国重大疾病的发生情况，中国保险监督管理委员会发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表2020》。
二、2020年中国人身保险业重大疾病经验发生率表概述《2020年中国人身保险业重大疾病经验发生率表》是根据全国范围内保险公司的理赔数据编制而成，涵盖了各类重大疾病的发病率、死亡率等信息。
经验发生率表可以帮助保险公司更准确地评估风险，合理设置保费，同时为消费者提供参考依据。
三、重大疾病发生率的变化趋势及影响因素根据2020年的数据，重大疾病发生率呈现出以下特点：1.随着年龄的增长，重大疾病发生率逐渐上升。
老年人群体是重大疾病的高发人群，保险公司在承保时应充分考虑年龄因素。
2.男性重大疾病发生率普遍高于女性。
这可能与男性生活习惯、工作环境等因素有关，保险公司可针对性地开展健康宣传和风险管理。
3.城市居民的重大疾病发生率高于农村居民。
城市生活节奏快、环境污染等因素可能是导致这一现象的原因，保险公司可在城市地区加大风险管理力度。
4.重大疾病的发生率与地区差异较大。
沿海发达地区的重大疾病发生率普遍较低，而中西部欠发达地区的发生率较高。
这可能与经济发展水平、医疗资源分布等因素有关。
四、对保险行业的启示与建议1.保险公司应根据地区、年龄、性别等因素，差异化设定保费，实现风险的合理分担。
2.加大健康宣传力度，提高消费者对重大疾病的认知，引导客户合理购买保险。
3.保险公司应加强与医疗机构的合作，为客户提供一站式医疗服务，提高保险服务的满意度。
4.创新保险产品，满足消费者多样化的保障需求，如针对特定疾病的定制化保险产品。
五、结论《中国人身保险业重大疾病经验发生率表2020》揭示了我国重大疾病的发病现状及特点，为保险公司提供了重要参考。
什么是健康保险中的观察期
什么是健康保险中的观察期在健康保险中，有一个很关键的词：观察期，也称为等待期。
观察期是指在医疗保险、重大疾病保险这几类健康保险中，被保险人在首次投保时，从合同生效日算起的一段时间内，被保险人患病所发生的费用，保险公司不予赔付。
从观察期的时限来看，在普通住院类医疗保险中，观察期一般为60天或90天；在重大疾病保险中，观察期一般为90天、180天、一年。
观察期可分为两种，简单地说，就是健康观察期和理赔观察期，健康观察期即我们通常所说的观察期。
如某重大疾病保险条款规定：“在附加合同有效期内，若被保险人因意外伤害事故或自本附加合同生效日（或最后复效日，以较迟者为准）起90天后被确诊首次患有所列举的疾病，且自确诊之日起30天后仍生存，将会获得本附加合同之全额保险金的给付，本附加合同效力终止。
”在这项附加重大疾病保险的条款里，我们可以看到，其健康观察期为90天，这与一般的健康保险条款并无区别，但同时我们可以看到有“自确诊之日起30天后仍生存”这个条件，保险公司才给予赔付，这个30天就是我们所说的理赔观察期。
也就是说，被保险人经过了健康观察期，患了所承保范围内的重大疾病后，虽然确诊所患的疾病在可承保范围内，但得有30天的理赔观察期。
目前，在市场上同类产品中，理赔观察期一般为15天、28天、30天，有主险形式，但多以附加重大疾病保险的形式出现。
某些普通医疗保险中也有理赔观察期的规定，如某医疗保险的条款规定：“在保险责任有效期内，本公司承担下列保险责任：一般住院日额保险金，即被保险人因疾病经医院诊断必须住院治疗，本公司从被保险人每次住院的第四天开始按住院天数给付住院日额保险金，即：每次疾病住院日额保险金给付天数=实际住院天数-3天；被保险人因意外伤害经医院诊断必须住院治疗，本公司从被保险人住院的第一天开始给付住院日额保险金，即：意外伤害住院日额保险金给付天数=实际住院天数。
在保险责任有效期内，一般住院日额保险金给付天数最多可达365天。
国寿康宁终身得重大疾病保险
国寿康宁终身重大疾病保险
投保年龄：0~60周岁
保险期限：终身
交费期限：10年、20年
交费方式：年缴、月缴
观察期：180天
1、重疾赔偿最高是保险额的100%（特别疾病20%+重疾80%，或重疾100%）
2、残疾或身故赔偿最高是保险额的120%（特别疾病20%+残疾或身故100%）
3、10种特别疾病，可以在一定程度上解决原来的很多重大疾病未符合标准还不能赔偿的短板，比如“特定恶性病变或恶性肿瘤”解决了恶性肿瘤的5种免赔责任、冠状动脉介入手术解决了原来的需要实行了开胸搭桥手术才能赔偿的问题等等。
例：康先生，30周岁身体健康，投保康宁终身（2012版），年缴保费9450元，20年交，保险额度30万元。
康先生的保障利益如下：一是重大疾病保险金，保单生效180天后，拥有30万元四十类重大疾病种类保障至终身，一经确诊立即赔付。
二是特定疾病保险金，保单生效180天后，提供6万元十类轻症特定重疾保障，轻症给付不减少身故和高残保障金额，彰显央企责任与实力。
三是高残保险金，保单生效180天后，拥有30万元高残保障金至终身。
四是身故保险金，保单生效180天后，拥有30万元身故保障金至终身。
国寿康宁终身重大疾病保险(2012版)
国寿康宁终身重大疾病保险(2012版)产品简介：更幸福的生活来自更全面的健康保障;行业领先40+10疾病保障;保障范围广,特定疾病提前给付;前所未有的全面健康保障,呵护您的幸福生活。
保险期间：合同生效之日起至合同终止日止。
王先生，30岁，投保基本保险金额30万元的国寿康宁终身重大疾病保险（2012版），选择10年交费，年交保费16350元，可获得如下利益：一、重大疾病保险金王先生于合同生效（或最后复效）之日起一百八十日内，因首次发生并经确诊的疾病导致王先生初次发生并经专科医生明确诊断患合同所指的重大疾病（无论一种或多种），合同终止，本公司按照合同所交保险费（不计利息）给付重大疾病保险金；王先生于合同生效（或最后复效）之日起一百八十日后，因首次发生并经确诊的疾病导致王先生初次发生并经专科医生明确诊断患合同所指的重大疾病（无论一种或多种），合同终止，本公司给付30万元重大疾病保险金。
王先生已经领取或本公司应给付特定疾病保险金的，本公司按合同基本保险金额扣除王先生已经领取或本公司应给付的特定疾病保险金后的余额给付重大疾病保险金。
若因意外伤害导致上述情形，不受一百八十日的限制。
二、特定疾病保险金王先生于合同生效（或最后复效）之日起一百八十日内，因首次发生并经确诊的疾病导致王先生初次发生并经专科医生明确诊断患合同所指的特定疾病（无论一种或多种），本公司不承担给付保险金的责任，合同继续有效；王先生于合同生效（或最后复效）之日起一百八十日后，因首次发生并经确诊的疾病导致王先生初次发生并经专科医生明确诊断患合同所指的特定疾病，本公司给付6万元特定疾病保险金，但给付以一次为限，合同继续有效。
若因意外伤害导致上述情形，不受一百八十日的限制。
三、身体高度残疾保险金王先生于合同生效（或最后复效）之日起一百八十日内因疾病导致身体高度残疾，合同终止，本公司按合同所交保险费（不计利息）给付身体高度残疾保险金；王先生因前述以外情形导致身体高度残疾，合同终止，本公司给付30万元身体高度残疾保险金。
中国保险行业重大疾病保险产品病种研究报告2022
中国保险行业重大疾病保险产品病种研究报告——2022
05
图 2：重疾险产品中所涉及的各类疾病数量 2020 年与 2021 年对比情况 1
研究过程中，重疾险条款中每一个保障病种的名称、定义均会被收录进“爱选病种库”，并根据“爱选病种字典”规则，自动匹配到统一标准的AIx病种名、AIx病种拆分以及AIx病种定义，形成一个 行业市场数据与爱选标准数据实时联动的动态平衡。基于“爱选病种库”，纵向可分析单个产品的病种保障范围和病种拆分情况，横向可比对不同公司 对于各病种的命名和定义设置异同，为研究分析病种设置合理性提供了坚实的理论基础与数据支撑。 本报告的所有结果均来自于“爱选病种库”的分析归纳。
中国保险行业重大疾病保险产品病种研究报告——2022
02
爱选病种库说明
本报告的研究分析数据源于各保险公司的重疾险产品条款。我们收集了报备年度为2021年的共403款重疾险产品。
爱选科技在对市场上的重疾险产品进行基础研究的过程中，对产品条款的“疾病释义”部分进行了系统而又细致的归纳与整理，且本研究工作一直得到专业医学核保团队的支持，形成了一个包含病种分 类、名称、定义、拆分等多要素的疾病数据库，将其命名为“爱选病种库”（见附录）。爱选针对每一病种展开详细研究，合理设置名称、拆分、定义等，形成了一个区分“07版重疾”与 “20版重疾”，包含“AIx病种名”、“AIx病种拆分”、“AIx病种定义”等多维度的标准化数据字典，并将 其命名为“爱选病种字典”，这也是“爱选病种库”构建的基础。“爱选病种库”涵盖了市场上大部分重疾险产品包含的保障疾病，每一种疾病均会根据爱选的标 准匹配到“爱选病种字典”中的相应病种。“爱选病种字典”对保障疾病的分类情况具体见表1。表 1：“爱选病种字典”疾病分类情况
各保险公司重疾险产品对比
可附加65/70/75周岁三选一给付
无
就医绿色通道 住院关爱金（60周岁后保额的0.1%* 住院天数）
无 无
太平人寿 福禄康瑞2018 出生满28日至65周岁 一次交清/5/10/15/20年 终身 90天 已交保费 10天 100种
复星联合 康乐一生B款 30天-50周岁 5/15/20/30年 70/80/终身 180天 已交保费 15天 80种
无 无
瑞泰人寿 瑞泰瑞盈 30天-70周岁 一次交清/10年/20年/60岁/70岁 60岁/70岁/终身 180天 已交保费 20天 100种
基本保额
不分组/赔付1次 —— —— —— —— —— 50种
基本保额的25%
不分组/赔付1次 无 无 轻症豁免 无
无
无
无 无
百年人寿 康惠保旗舰版 出生满28日至55周岁 10/15/20/30年 70岁/终身 90天 已交保费 15天 100种
弘康人寿 哆啦A保 30天~55周岁 20/30年 终身 180天 已交保费 10天 105种
首次基本保额 第二次首次基本保额 第三次首次基本保额 基本保额 首次基本保额 【若首次重疾是特定恶性肿瘤 （可附加少儿特定疾病或男女 第二次首次基本保额 或现代病，则额外赔付基本保 特定疾病责任，额外给付其中 第三次首次基本保额 额的50%】、【恶性肿瘤两次赔 一项，基本保额的30%） 付基本保额，包含新发、复发 、转移和持续】
首次基本保额 第二次患恶性肿瘤80%基 本保额 第三次患恶性肿瘤80%基 本保额
基本保额
首次基本保额 第二次首次基本保额 第三次首次基本保额
不分组/赔3次 3年 —— —— —— —— 50种
不分组/赔付1次 —— —— —— —— —— 41种
中国人身保险业重大疾病经验发生率表编制报告
中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）编制报告(第一章)第1章：行业重疾表的编制1.1项目的背景1.1.1?重大疾病产品的起源和发展重大疾病（以下也称“重疾”），一般指恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等比较常见且严重程度和治疗费用均较高的疾病。
重大疾病保险起源于南非，是由巴纳德医生(Dr. Marius Barnard)在20世纪80年代初期开发的保险产品。
巴纳德医生注意到部分患者在进行了心脏移植等重大手术后，家庭财务陷入困境，无法维持后续的治疗和康复，因此开发了重大疾病保险这种针对性高、保障性强的保险产品。
重大疾病保险一经面世，即受到广泛关注并迅速发展。
20世纪80年代后期到90年代初期，重大疾病保险陆续被引入到英国、加拿大、澳大利亚以及一些东南亚国家和地区。
重大疾病产品在各个主要市场上也呈现出不同的特色：从产品形态上看：南非和英国市场的重大疾病产品主要为提前给付型产品；日本市场主要为特定疾病（癌症）产品；澳大利亚市场主要为可保证续保的自然费率产品。
✍✍✍从销售渠道上看：大部分市场的重大疾病产品通过保险经纪人或私人理财顾问渠道销售，个人代理人渠道也销售一部分重大疾病产品。
房屋贷款持有人则往往通过银行渠道购买重大疾病产品。
✍✍✍从消费人群上看：中高收入人群和私营业主是购买重大疾病产品的主要人群。
选择私立医院就医的人群和希望为子女提供较高教育水平的父母也是购买重大疾病产品的重要人群。
✍✍✍从市场发展上看：重大疾病产品虽然起源于南非并率先被引入英国市场，但这类产品在欧美市场经过了1990年代的快速发展后，进入了一个相对稳定的发展阶段。
与此同时，重大疾病产品在亚洲市场上在产品丰富程度、新单销售规模、市场反映等方面的表现都非常突出，成为亚洲市场最受欢迎的保险产品之一。
20世纪90年代中期，重大疾病保险被引入我国市场。
1995年3月，中国平安保险公司推出了“重大疾病保险”产品。
1996年，中保人寿保险有限公司（即中国人寿保险股份有限公司前身）推出了“重大疾病终身保险”和“重大疾病定期保险产品”。
各保险公司冷静期、犹豫期、回溯期、复效期
最近发现很多客户和保险代理们对于什么是冷静期、宽限期、等待期、回溯期、复效期不是十分清楚，容易混淆其概念及期限。
但是充分的了解这五个期间对于已经投保和将要投保的人来说都十分重要，小编今天就给大家总结了一下各个期间的概念和期限，以及值得注意的地方！冷静期保单生效后的某一段时间内，投保人可以有权提出终止保单合约的申请，保险公司必须退回全额保费给客人(投连险除外)。
香港冷静期从客户签收保单开始计算，一般21天。
大陆保险与之对应的是犹豫期，一般为客户签收保单后10天。
宽限期缴纳续期保费时，保险公司允许投保人在过了缴费日的某一段时间内缴纳保费，香港保险的宽限期一般为31天，大陆保险的宽限期一般为60天。
等待期指保单生效后的某一段观察期，只有在观察期后，这些保障方可生效。
香港保险等候期一般均为60天或90天，大陆保险一般为30天或90天。
回溯期保险公司把保单的生效日期提前到客户生日的前一天，第二年开始的每年保费的交费日期都是客户生日的前一天,客户可以用少一岁来投保，节省一些保费，以后每年的保费都会采用回溯后的保费。
香港保险的回溯期一般为6个月，大陆保险一般无回溯期，有则仅为几天。
复效期若保单在宽限期内因未缴交保费而失效，复效条款允许保单所有人恢复一份失效保险单的效力，但此权利的时效往往截至未缴保费的几年内。
香港保险一般为1—5年，大陆保险一般为2年。
香港四大保险公司各期限略有不同，统计如下；注意一：保险合同仔细看，“冷静期”很重要。
保险合同都是预先拟好的合同条款，提示大家在购买保险前多了解保险知识，购买后仔细阅读条款。
另外，保险公司对于客户在签订保险合同的冷静期内要求解除合同的，会全额退还保费，冷静期外解除合同的，将按照一定比例退还。
注意二：缴纳保险费用，牢记该保险公司规定的“宽限期”，支付首期保险费后，超过约定的宽限期未支付当期保险费的，合同效力中止。
在中止期发生事故，保险公司不承担保障责任。
注意三：保险等待期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿，等待期是为了防止客户带病投保骗保，投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得赔偿的行为，也就是所说的逆选择。
保险中的观察期是什么意思
保险中的观察期是什么意思在我们购买保险的过程中，经常会听到“观察期”这个词汇。
但对于很多人来说，可能并不太清楚它到底是什么意思，为什么会有这样一个规定。
今天，咱们就来好好聊聊保险中的观察期。
简单来说，观察期就是保险公司为了防止一些人带病投保或者故意隐瞒病情来获取保险赔偿而设置的一段时间。
在这段时间内，如果被保险人发生了保险合同中约定的疾病或事故，保险公司通常是不承担赔偿责任的。
比如说，小张购买了一份重大疾病保险，观察期是 90 天。
在购买后的第 30 天，小张不幸被确诊患上了合同中约定的重大疾病。
那么，在这种情况下，保险公司是不会进行赔付的，因为还在观察期内。
观察期的长短因保险种类和保险公司的不同而有所差异。
一般来说，医疗险的观察期相对较短，可能是 30 天左右；而重疾险的观察期通常会更长一些，常见的有 90 天、180 天甚至 360 天。
为什么保险公司要设置观察期呢？这主要是基于风险控制和公平性的考虑。
如果没有观察期，有些人可能在已经知道自己身体有问题的情况下，马上购买保险，然后要求赔偿，这对于其他正常投保的人来说是不公平的，也会给保险公司带来巨大的经济风险。
观察期的存在也有助于保险公司合理定价。
通过设置观察期，保险公司可以更准确地评估风险，从而制定出更加合理的保险费率，让保险产品的价格更加公平和稳定。
对于消费者来说，了解观察期是非常重要的。
在购买保险时，一定要仔细阅读保险合同，清楚了解观察期的长短和相关规定。
同时，也要根据自己的实际情况和需求，选择观察期合适的保险产品。
另外，需要注意的是，观察期并不是在保险合同生效后就立即开始计算的。
有些保险产品的观察期是从合同生效日开始计算，而有些则是从保险公司收到首期保费的次日开始计算。
所以，在购买保险时，一定要向保险销售人员询问清楚，避免因为误解而造成不必要的损失。
在观察期内，虽然保险公司不承担保险责任，但被保险人仍然可以享受一些其他的服务，比如咨询和健康管理建议等。
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各大保险公司重大疾病保险的观察期比较
[导读]：越来越多的人开始关注我们的健康问题，随之各大保险公司都推出各色各样的重大疾病险，有的保险公司还同时销售好几种重大疾病险，作为家庭理财、财务规划的一部分，该如何去选择呢？
【摘要】越来越多的人开始关注我们的健康问题，随之各大保险公司都推出各色各样的重大疾病险，有的保险公司还同时销售好几种重大疾病险，作为家庭理财、财务规划的一部分，该如何去选择呢？
有朋友问，我要是现在买了重大疾病险，明天就得了重大疾病赔吗？甚至有的还问，我要是感觉要得重大疾病了再去买，行吗？
当然不行！健康险都是有观察期的。
观察期是自保单生效之日起，多长时间内患重大疾病保险公司是不赔或者部分理赔的。
打个比方，你今天买了重大疾病险，这个重大疾病险的观察期是90天，那么如果不不幸在两个月的时候得了重大疾病，保险公司是不赔的，或者只赔很少的一部分。
观察期是保险公司为了控制道德风险而向投保人设置的一道“屏障”，也就是为了防止有些人在已患重大疾病后再去投保，这被称之为“逆选择”，如果这样，对那些以健康体来投保的人来说是不公平的，对保险公司来说也是极大的风险。
保险，是健康人的专利。
一般说来，一般住院医疗险的观察期是2个月左右，而重大疾病的观察期一般在90天到一年，各保险公司条款上规定的都不一样，不同的观察期，观察期内赔付方式也不一样。
相关保险公司观察期：
中国人寿
重大疾病保险的观察期是一年，如果在观察期内患重大疾病，则不理赔，退还保费。
中国平安
重大疾病险的观察期是90天，如果90天内患重大疾病，则不理赔，无息退还保费。
新华人寿
重大疾病保险的观察期是一年，如果在一年观察期内患重大疾病，则赔付10%保额并无息退还保费。
太平洋保险
重大疾病险的观察期是180天，如果观察期内患重大疾病，不理赔，无息退还保费。