汽车保险与理赔第5章 汽车理赔实务

三、理赔工作的模式
（一）国际成熟市场汽车保险理 赔服务的模式及特点
1．查勘、定损环节方面的合作
查勘、定损工作作为理赔服务的第 一环，实际上也是保险公司对案件是否 赔偿、赔偿多少的第一关，它直接关系 到保险公司赔偿案件，所以保险公司都 非常重视这一环节。
2．信息技术开发环节的合作
（1）提高查勘调度的合理性和实效性。 （2）提高查勘定损的准确性。 （3）提高接报案的及时性和方便性。 （4）提高查勘定损效率。
（1）各自建立自己的服务热线，对被保险 人实行全天候、全方位的服务，通过热线 接受案件。 （2）各自建立自己的查勘队伍，自身配备 齐全的查勘车辆和相应设备，接受自身客 户服务中心的调度和现场查勘定损。
（3）各自建立自己的车辆配件报价中心， 针对车险赔付项目所占比重高、对车险赔 付率和经营利润影响大、同时又是最容易 产生暴利的零配件赔款，各家保险公司都 非常重视，组织专人从事汽车配件价格的 收集、报价和核对工作。
（三）保险理赔的原则
理赔工作必须遵循以下原则：重合 同、守信用原则，实事求是原则，“主 动、迅速、准确、合理”原则，这些原 则是理赔工作优质服务的最基本要求。
主动——主动热情受理案件、积极主动 调查、了解和勘察现场。 迅速——及时赶赴现场，就是要求保险 理赔人员查勘、定损处理迅速。

准确——要求从查勘、定损以至赔款计 算，都要做到准确无误，不错赔、不滥 赔、不惜赔。 合理——结合具体案情准确定损。 八字原则——辩证统一，不可偏废。
（五）未上牌照的车不赔
车辆在出险时，除合同另有约定外， 保险车辆必须具备两个条件，一是保险车 辆须有公安交通管理部门核发的行驶证和 号牌，二是在规定期间内经公安交通管理 部门检验合格。
（六）报案不及时不赔
机动车辆保险条款基本险第28条、 第30条和附加险全车盗抢险条款第4条规 定，被保险人在保险车辆发生保险事故 后应向事故发生地交警部门报案，同时 一定要在48小时内报案，否则有可能直 接被拒赔。
（2）物价评估：即公安交通管理部门委 托物价部门强制定损。 （3）保险公估：即由专业的保险公估公 司接受保险当事人的委托，负责汽车的 损失检验和理算工作，这也是国际上通 行的做法。这种做法的好处有以下几方 面。
① 可以减少理赔纠纷。 ② 完善了保险市场结构。 ③ 可以促进保险公司优化内部结构，节 省大量的人力、物力、财力。
1．树立为保户服务的指导思想，坚持实 事求是原则 在整个理赔工作过程中，体现了保 险的经济补偿职能作用。
2．重合同，守信用，依法办事 保险人是否履行合同，就看其是否 严格履行经济补偿义务。
3．坚决贯彻“八字”理赔原则 “主动、迅速、准确、合理”是保 险理赔人员在长期的工作实践中总结出 的经验，是保险理赔工作优质服务的最 基本要求。
（七）撞人后精神损失费保险公司不赔
保险公司不是无条件地完全承担“被保 险人依法应当支付的赔偿金额”，而是依照 《道路交通事故处理办法》及保险合同的规 定给予赔偿。保险条款明确规定了，因保险 事故引起的任何有关精神损害赔偿为责任免 除。
（八）要先向第三方索赔，同时 向保险公司报案
在不幸出险后，被保险人必须先向 第三方索赔，才有可能获得保险公司的 赔偿。
第5章 汽车理赔实务
第一节 汽车理赔概述
一、保险理赔的概念、意义及原则
（一）保险理赔的概念
保险理赔是指当保险合同所规定的事 故发生后，保险人履行合同的承诺，对被 保险人提供经济损失补偿或给付的处理程 序。
（二）保险理赔的意义
保险理赔是保险经营的重要环节。 其意义在于：通过理赔，被保险人 所享受的保险利益得到实现；保险人为 客户提供服务，为社会再生产过程提供 保障；保险承保的质量得到检验；增强 人们的法律意识；保险经济效益得到充 分体现。
四、理赔工作人员应具备的条件
具体包括以下几方面。 （1）熟悉保险条款和有关业务规定。 （2）掌握相关专业知识
（3）有深入实际、联系群众和实事求是 的工作态度。 （4）树立廉洁奉公、以身作则的工作作 风。
五、汽车理赔工作中的注意事项
（一）收费停车场中丢车、刮蹭不赔
按照保险公司的规定，凡是车辆在收费 停车场被盗，保险公司一概不负责赔偿。

二、汽车理赔的含义、特点及原则
（一）汽车理赔的含义
汽车理赔是指保险车辆在发生保险 责任范围内的损失后，保险人依据汽车 保险合同的约定解决赔偿问题的过程。
（二）汽车理赔的特点
1．被保险人的公众性 2．损失率高且损失幅度较小 3．标的流动性大 4．受制于修理厂的程度较大 5．道德风险普遍
（三）汽车理赔工作应遵循的基本原则
（4）查勘定损的某个环节或服务辐射不 到的某个领域才交由公估公司、物价部 门、修理厂、调查公司等外部机构去完 成。
2．目前我国汽车保险理赔服务ห้องสมุดไป่ตู้式的利弊分析
（1）自主理赔：即由保险公司的理赔部 门负责事故的检验和损失理算。 这种模式的弊端便日益凸显出来， 主要表现在以下两个方面。
① 资金投入大、工作效率低、经济效益差。 ② 理赔业务透明度差。
（九）多保并不能多赔
给二手车投保，车主如果选择按新 车购置价确定保险金额，一旦发生车辆 全损，只能得到出险时二手车实际价值 的赔偿，超额投保并不能得到超额的赔 偿。
3．提供多样化服务环节方面的合作
（二）当前我国保险市场汽车理 赔服务的模式及其利弊分析
车险是我国国内保险市场上规模最 大的险种业务，是我国财产保险业务的 骨干险种。 其业务量占财产保险的一半以上。
1．我国的理赔服务模式
目前我国较为成熟和流行的模式是 以保险公司自主理赔为主导的理赔服务 模式，其特点如下。
（二）未年检的车出险不赔
在保险合同中有规定：车辆未检或 检验不合格不属于保险责任。
（三）驾驶证未年审不赔
驾驶证没有年审，不能驾驶车辆， 保险公司可以根据保险合同拒绝任何理 赔。
（四）自车撞了自家人不赔
商业第三者责任险中的第三者通俗 的讲，就是排除4种人：即保险人、被保 险人、本车发生事故时的驾驶员、被保 险人的家庭成员。 不仅在车险中，在其他责任险中也 有相关规定。