浅析我国商业银行管理体制

浅析我国商业银行管理体制随着全球经济、金融一体化进程的加快, 金融业变得越来越复杂, 越来越难以预料和驾驭, 同时, 大投机家的人为投机行为也大大提高了它的不确定性。

然而, 我国商业银行在经营管理体制方面与国外大银行相比十分低下, 存在着很大的缺陷。

因此, 分析我国商业银行管理体制改革所面临的问题, 结合我国实际, 健全我国商业银行经营管理体制, 有效地防范和化解金融风险, 加大我国商业银行管理体制的改革步伐, 在我国现阶段具有重要的现实意义。

一、我国商业银行管理体制方面存在的问题(一) 经营管理体系落后, 经营管理水平低下一是经营理念落后。

国外银行一直坚持“以人为本”、“以客户为中心”的经营理念, 他们一方面不断研究客户的现实需求, 另一方面认真分析客户的潜在需求, 不断开发新的金融产品和服务,为客户创造需求。

国内银行业近几年虽然进行了改革, 但长期计划经济体制下形成的不适应甚至严重背离现代银行规范及要求的经营理念根深蒂固, 拘泥于“为客户提供什么”, 而不是“客户最需要什么”。

提供的产品和服务仅从银行的角度来考虑, 未能真正从客户需求出发。

二是经营体制陈旧。

近年来, 国外银行纷纷进行“银行再造”, 将按职能分工的业务流程改为以“客户为中心”的业务操作流程, 使得客户获得便捷的银行服务。

据统计, 美国有关银行再造之后, 平均资产收益率上升015%, 平均资本收益率上升6%, 平均成本收益比率下降了8 - 13%。

而我国银行目前仍按部门职能划分经营活动, 将完整的业务流程分割得支离破碎。

这样不仅降低了工作效率, 增加了成本, 而且无法满足客户需求。

三是经营手段滞后。

国外银行经营手段先进, 自动化程度高, 营业网点银行工作人员少, 具体业务由客户自己在相关设备上操作。

花旗银行为了满足全球性客户的需要, 设立了全球联动的区域化单据处理中心, 24小时不间断连续作业。

目前, 国内银行在电子化方面投入不够, 计算机业务软件的开发层次多, 系统兼容性差。

拓展市场的手段主要是延长服务时间、增加服务网点、改善服务态度等较为简单的形式, 不仅增加了银行的经营成本, 而且不能有效吸引客户。

(二) 机构重复设置、冗员过多、人力资源差强人意一是从业人员素质结构不合理。

我国商业银行拥有高级、中级职称的占比分别为1129%、1815% , 而初级职称的占50144% , 且拥有高级职称者普遍集中在40岁以上的职员当中, 高级职称人员的年龄比例与实际要求严重失衡, 人才老化问题严重。

我国商业银行在外语、计算机、国际金融·44·和法律方面人才相当缺乏, 尤其是融经济和金融、会计和电脑、审计和法律于一体的复合型人才更是短缺, 难以适应现代商业经营管理的要求。

二是人事和激励机制不健全。

我国商业银行人事体制是从旧的机关模式演变而来的, 在人事管理上, 仍以职务升迁作为个人发展的唯一途径, 没有建立直接与收益挂钩、针对专业技术人员的等级评定、升迁标准, 且岗位设置、职责、报酬不明晰, 奖罚不分明, 人力资源使用不当等现象较为普遍, 学非所用、用非所学现象存在, 束缚了人才创造性的发挥。

在未来竞争中如不能很好地完善人事和激励机制, 极有可能造成优秀人才外流。

三是员工教育培训滞后。

目前我国商业银行人员素质参差不齐, 整体质量低, 结构不合理的状况, 很重要的一个原因是员工教育培训工作滞后。

多数商业银行缺乏完整的培训体系, 长期以来对人才重使用、轻培养, 人力资源智力投资严重不足, 难以适应金融市场竞争和发展的需要。

(三) 金融风险预警机制不健全, 金融风险预警沦为形式一是早期预测风险机制不健全。

早期预警风险机制处于金融风险防范的首位, 银行信贷资产风险是诸风险中的最突出的问题。

然而目前我国商业银行缺乏可行性评估的早期预测, 对市场状况影响因素和变动趋势预测不力, 把握不准, 导致项目风险选择失误。

二是中期监测风险机制软弱。

中期监测风险机制是商业银行安全有效运行的重要保证。

由于我国商业银行在经营过程中没有建立银行经营管理运行和收益的中期监测机制, 没有建立和完善科学的经营中期监测指标体系。

因此造成在金融业务运行中不能及时收集信贷、利率、汇率、经营决策各层次各方面的信息, 不能对有问题银行所发生的变化进行及时监测的局面。

三是后期监测风险机制难行。

后期监测风险机制是对银行经营风险已经形成后的监测, 为控制和减少风险程度提供依据。

它是金融风险预警监督机制不可分割的一部分。

我国商业银行在此方面也非常落后。

另外, 我国由于人才、技术等条件制约, 使得商业银行风险预警信号滞后, 无法发挥预警的作用, 导致风险预警沦为形式; 对于预警的风险缺乏深入地分析, 给正确决策带来困难; 风险预警处理意见不具备操作性; 风险预警缺乏连续性, 导致应对客户风险进行动态监测的风险预警缺乏连续性, 风险预警处理结果反馈不及时等等。

(四) 社会信用体系不完善, 银行信用缺失社会信用体系一般包括国家信用、银行信用、企业信用、个人信用四个方面, 四者之间具有相互依存相互制约的关系。

在社会信用体系中, 银行信用是支柱和主体信用, 银行信用成了连接国家信用和企业信用、个人信用的桥梁, 在整个社会信用体系的建设中, 具有先导和推动的作用。

我国商业银行信用缺失主要表现在: 银行服务的承诺与实际工作存在较大差距; 规范和稳健经营意识比较淡薄; 银行规章制度或政策法规不能严格执行; 信贷资金违规进入股市等等。

二、建立健全我国商业银行管理体制的对策(一) 树立正确的现代银行经营理念现代商业银行经营理论认为, 任何较为先进的管理诀窍和技术优势都是有一定的寿命的, 而具有高层次的意识、理念和行为方式才可以保持持久的竞争力。

在经营实践中, 应引导商业银行员工深入细致地进行市场研究, 做好市场营销工作, 牢固树立“用户第一、顾客至上”、“质量就是生命”的观念, 追求客户“100%满意”, 使客户在使用银行的产品或享受银行的服务时, 感到幵超过本身期望值。

按照现代商业银行的运行规律, 坚持商业银行的经营原则, 研究、发现、分析和评价市场机会, 挖掘潜在优质客户, 实现经营利润最大化。

(二) 以高科技为依托加快现代化管理手段的应用在管理手段上, 要充分利用现代化技术, 建立内部管理信息平台, 促进内部计算机管理, 实现办公自动化和管理电子化的目标。

我国商业银行应实行提高服务、产品创新, 争夺优质客户, 将原来的产品整合, 开办电子银行, 网上银行, 适应经济发展的需要。

这样可以把大量的冗长的工作任务交给计算机去完成, 减少员工用于收集信息的时间, 增加员工为客户服务的时间, 同时还可以全面提高员工的素质。

“木桶原理”启示我们: 要把高级管理人员的培养与柜台操作人员的素质教育有机地结合起来, 摆在同等重要的位置。

(三) 加快机构改革和调整力度, 合理配置资源商业银行应按照资源优势配置的原理, 结合我国金融资源的实际情况和发展前景, 加大机构调整和裁减冗员的力度, 继续撤并重复的分支机构, 加·45·快收缩业务达不到保本点的营业网点, 精简机构和人员, 解决人浮于事、负担过重的问题, 提高集约化经营水平和运行效率在调整机构布局时, 有必要尽量减少机构管理层次, 适当拉大管理跨度, 尽快实现扁平化管理。

促使银行机构以全新的、规范的、适用的、有效的管理方式运作, 确立以机构的业务类型、业务特点和业务量为决定因素的管理模式, 有效地降低成本, 提高经营管理效率, 从而增强我国商业银行面对市场、面对外资银行的整体应变能力。

(四) 建立“金本位”的人才激励机制, 实施人才战略面对外资银行在人才方面的竞争态势, 如果我国商业银行不重视金融人力资源的开发和利用, 不制定行之有效的措施, 吸引和留住人才, 将难以在激烈竞争中站稳脚跟。

首先, 应改革现行用人制度。

建立、健全公平、公正、公开的人才竞争、激励机制, 通过公开竞聘、双向选择等形式选拔人才, 确实做到任人唯贤。

淘汰、分流一批确实不适合现代银行业务发展的人员, 不拘一格地提拔、启用和吸引国内外熟悉经济、国际金融、国际惯例、相关法律、银行管理及外语、计算机等现代化优秀金融人才, 形成一支金融复合人才队伍。

其次, 实行工资总额与效益挂钩。

改变“重短期激励而轻长期激励”的做法, 推行行员等级制, 幵相应建立起股票期权和职工持股计划, 即所谓“金本位”制, 打破现行的以行政职务晋升为主渠道的“官本位”激励机制, 全面激励和挖掘人力资源潜在能力和最大积极性。

第三, 制定吸引国内外人才到我国商业银行工作的政策, 加大对我国商业银行智力服务和人才支持的力度。

(五) 加强内部控制制度建设, 提高核心竟争力健全商业银行的组织机构, 完善监事会和股东大会、董事会监督下的行长负责制, 加强商业银行内部控制制度, 切实加强对各项规章制度执行情况的监督。

从建立良好的商业银行经营机制入手, 借鉴国内外商业银行机构调整的成功经验, 按照“以客户为中心, 以市场为导向”原则, 实行“银行再造”, 从业务流程着手, 运用价值链分析方法, 通过对内部组织辨别、分解、评估流程, 进而进行删除、整合, 对银行运作过程进行科学梳理, 把各部门的生产要素按最自然的方式重新组合, 合幵缩小非业务性机构, 实现真正科学的集约化运营机制。

我国商业银行加强内控建设, 主要应在内部控制的组织机构、同业自律监控机制、内部控制新办法上着手, 如: 建立严密的会计控制系统、审贷分离制度、三道监控防线和电子预警预报系统等, 加强资产负债比例管理、建立健全风险防范化解机制, 抵御外来势力对商业银行业务的侵袭和冲击, 提高其核心竞争力。

(六) 规范市场行为, 建设诚信环境, 防范化解金融风险信用是市场经济的基础, 法制是信用的保障。

目前, 美国基本信用管理的相关法律共有16 项,已形成了一个完整的规范社会信用体系的法律体系, 构成了美国国家信用管理体系正常运转的法律环境, 使政府、企业、银行、各类中介服务机构都能依照法律进行定位和活动。

借鉴国外的成熟经验, 从一开始就必须使我国社会信用体系在法律法规的框架范围内合理运作、规范操作、健康发展。

相关的法规可以打造银行信用、推动社会信用建设的对策, 银行信用的健全与维护涉及到每个金融机构及金融战线的每个干部职工。

因此治理我国商业银行信用, 重点是要治理好银行业自身, 从源头上堵住不良信用产生的可能, 从而促进整个社会信用的不断完善。