银行个人住房按揭贷款管理办法(试行)模版

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江苏XX农商银行个人住房按揭贷款管理暂行办法

江苏 XXXX商业银行个人住房按揭贷款管理暂行办法第一章总则第一条为规范江苏XXXXXX商业银行股份有限公司（以下简称本行）个人住房贷款业务操作与管理，有效防范和控制贷款风险，根据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国物权法》，中国银行业监督管理委员会《商业银行房地产贷款风险管理指引》等相关法律法规及有关规定，制定本办法。

第二条本办法所称个人住房按揭贷款是指购房者将其所购房屋的全部法定权益抵押给本行，由本行按房屋交易合同价款（或评估价值）的一定比例向其发放贷款，借款人分期偿还贷款本息的贷款业务。

第三条个人住房按揭贷款分类（一）按照所购住房交易状况，分为期房贷款和现房贷款。

（二）按照借款人是否由合作机构推介，分为间客式贷款和直客式贷款。

（三）按照利率是否固定，分为浮动利率贷款和固定利率贷款。

（四）按照抵押物是否设定最高额抵押，分为普通抵押担保贷款和最高额抵押担保贷款。

（五）按照按揭项目性质，分为普通商品住房项目贷款和经济适用住房项目贷款。

第四条名词释义（一）期房个人住房按揭贷款是指本行向借款人发放的，用于购买房地产开发企业依法建造、已经销（预）售但尚未取得完全产权的住房贷款。

（二）现房个人住房按揭贷款是指本行向借款人发放的，用于购买售－1－房人已取得房屋所有权证、具有完全处臵权利、能在二级市场上合法交易的住房贷款。

（三）间客式个人住房按揭贷款是指借款人通过合作机构推介直接向本行申请办理的个人住房贷款。

（四）浮动利率个人住房按揭贷款是指本行向借款人发放的，在约定期限内贷款利率随人民银行利率调整或市场利率变化而浮动的个人住房贷款。

（五）个人住房最高额抵押贷款是指以商品房设立最高额抵押担保，在担保合同约定的最高贷款额度和期间内，本行向借款人发放的用于购买住房的贷款。

（六）个人经济适用住房按揭贷款是指本行向借款人发放的用于购买经济适用住房的贷款。

XX银行个人一手房屋按揭贷款管理办法

XX银行个人一手房屋按揭贷款管理办法第一章总则第一条为规范个人房屋按揭贷款管理，防范贷款风险，根据《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国担保法》《中华人民共和国物权法》等法律法规和本行有关规定，制定本办法。

第二条本办法所称个人一手房屋按揭贷款系指本行向借款人发放的，用于购买房地产开发企业依法新建的一手房屋，并以所购房屋抵押的贷款。

第三条本办法所指一手房屋分为一手住房和一手商用房。

其中，一手住房包括普通住房、公寓、别墅，一手商用房包括商铺、住宅小区的商业配套房、写字楼和具有独立产权的车位（库）。

第四条本办法所称现房系指房地产开发企业依法建造、已竣工验收合格，并取得大产权证的房屋；期房系指正在建设中的，并已取得预售许可证的房屋。

第二章项目准入第五条项目准入（一）在建项目（期房）准入1.房地产开发企业须具备以下条件：（1）经工商行政管理机关核准登记的企业法人，且具有经年检合格的资质证书；（2）有固定经营场所，经营管理规范；（3）财务状况良好；（4）信誉良好；（5）企业法定代表人、控股股东无不良信用记录；（6）在本行开立基本存款账户或一般存款账户；（7）承担连带责任保证担保的，须承诺根据所担保贷款余额的相应比例存入保证金，保证金实行专项存储、专户管理；（8）房地产开发项目自有资金符合国家以及本行相关规定比例，项目开发资金到位，开发项目无烂尾风险；（9）本行要求的其它条件。

2.需提供的资料：（1）合法、有效的企业法人营业执照复印件、法定代表人证明书及身份证；（2）最近一期企业财务报表和近三年企业财务报表（成立未满三年的，自成立之日起开始提供）；（3）房地产企业开发经营资质证书；（4）开发企业股东会或经授权的董事会同意在借款人办妥产权证及有效抵押之前，为借款人提供担保的书面承诺；（5）项目立项批文及可行性研究报告；（6）建设用地规划许可证；（7）国有土地使用证及非划拨土地出让金缴交凭证；（8）建设工程规划许可证；（9）建筑工程施工许可证；（10）商品房销（预）售许可证；（11）合作开发项目需提供合作开发合同及合作方同意申请办理按揭业务的授权书；（12）项目的预算报告或投资估算表及后续资金落实情况。

银行个人住房(商用房)按揭贷款管理办法

银行个人住房（商用房）按揭贷款管理办法一、基本概念个人住房（商用房）按揭贷款是银行或其他金融机构为个人购买住房或商用房提供的一种长期贷款。

该贷款以住房或商用房作为质押物，在一定的期限内按照合同约定的利率和还款方式进行借款及还款。

二、申请条件（一）年龄条件：借款人应年满18周岁，未满70周岁。

（二）收入条件：借款人应具有较稳定的收入来源，能够按时还款，且其家庭收入/支出比应不低于25%。

（三）信用记录：借款人应有良好的信用记录，没有逾期还款、欠款、失信等记录。

（四）房屋购买条件：房屋需具有法定权属、符合建设规划、土地规划、城市规划等相关法律法规规定。

购房者需能够提供购房合同、产权证书等相关证明材料。

三、利率及还款方式（一）利率：按揭贷款利率一般为基准利率上浮一定比例，具体上浮比例根据不同银行政策而异。

（二）还款方式：按揭贷款还款方式分为等额本息还款和等额本金还款两种方式。

等额本息还款方式为每月还款金额相同，但是开始时实际还款金额中较大部分为利息，每月逐渐减少为本金。

等额本金还款方式为每月还款本金相同，但实际还款金额中开始时较大部分为本金，每月逐渐减少为利息。

四、贷款额度及期限（一）贷款额度：按揭贷款一般根据购房者的经济实力和房屋价值来确定贷款额度，一般最高可达全部房款的70%。

（二）贷款期限：按揭贷款期限根据购房者和银行的协商而定，一般为5年到20年不等。

五、抵押物管理银行或其他金融机构以购房者所购住房或商用房作为贷款抵押物，在贷款还清之前，银行有权处置贷款抵押物。

购房者应当保持所购房屋处于良好的状态，不得进行改建、割让、抵押等不利于贷款安全的行为。

六、风险管理（一）信用风险：银行或其他金融机构在进行按揭贷款时需要对购房者的信用记录和信用评级进行评估，以确定贷款资格和贷款额度。

同时，购房者也需要保持良好的信用记录，以减少违约风险。

（二）市场风险：购房者需要对所购房屋的价值趋势和市场情况进行分析，以减少贷款抵押物价值下降的风险。

中国银行个人住房贷款管理实施细则(试行)

中国银行个人住房贷款管理实施细则(试行)文章属性•【制定机关】中国银行•【公布日期】1998.05.21•【文号】中银信管[1998]214号•【施行日期】1998.05.21•【效力等级】行业规定•【时效性】失效•【主题分类】银行业监督管理正文*注：本篇法规已被《中国银行关于印发＜中国银行个人住房贷款业务操作办法＞的通知》（发布日期：2001年7月7日实施日期：2001年7月7日）废止中国银行个人住房贷款管理实施细则（试行）（１９９８年５月２１日中银信管〔１９９８〕２１４号）第一章总则第一条为促进我国住房消费的发展，规范中国银行个人住房贷款管理，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国经济合同法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、《商业银行自营住房贷款管理暂行规定》、《商业银行政策性住房信贷业务管理暂行规定》和《个人住房贷款管理办法》，制定本实施细则。

第二条本实施细则所称个人住房贷款，是指贷款人向借款人发放的用于购买住房的贷款。

个人住房贷款可分为自营性住房贷款和委托住房贷款（原称政策性住房贷款）。

本实施细则所称自营性住房贷款，是指贷款人用银行自有资金向借款人发放的用于购买住房的贷款。

本实施细则所称委托住房贷款，是指贷款人受房改资金管理机构委托，用住房公积金等房改资金向借款人发放用于购买普通自用住房的贷款。

第三条本实施细则适用于中国银行国内分支机构（港澳分支机构除外）的住房信贷业务。

第二章贷款对象及条件第四条贷款对象。

个人住房贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人。

第五条个人住房贷款申请人必须同时具备下列条件：（一）具有城镇常住户口或有效居留身份。

（二）具有稳定的职业和经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力。

（三）具有购买住房的合同或协议。

购买外销住房的合同或协议必须办理公证。

（四）不享受购房补贴的以不低于所购住房全部价款的３０％作为住房的首期付款；享受购房补贴的以个人承担部分的３０％作为购房的首期付款。

银行个人一手住房贷款管理办法模版

xxx村镇银行个人一手住房贷款管理办法第一章总则第一条为规范个人一手住房贷款管理，促进个人贷款业务健康发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国物权法》、《xxx村镇银行信贷业务担保管理办法》及《xxx村镇银行个人贷款管理办法》特制定本办法。

第二条本办法所称的一手住房指由开发商直接出售给借款人的、以现房或期房形式交付的一手住房，包括普通住宅、高档住宅、别墅等，不包含商住两用房。

第三条个人一手住房贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还”的原则。

第四条本办法适用于xxx村镇银行各级经营机构。

第二章贷款条件及用途第五条个人一手住房贷款是指贷款人向借款人个人发放的用于购买一手住房的商业性贷款，该贷款必须以所购房屋为抵押。

第六条个人一手住房贷款的对象为年满18周岁、并具有完全民事行为能力的自然人。

第七条申请个人一手住房贷款的借款人必须同时具备下列条件：（一）在中国境内具有常住户口或有效居留证明；（二）有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；（三）合法有效的购买一手住房的合同；（四）必须支付符合法律法规、监管规定和贷款人要求的购房首付款；（五）在我行开立结算帐户；（六）提供我行认可的有效担保；（七）符合政策法规、监管规定及贷款人规定的其他条件。

第八条一手住房应手续齐全，项目合法。

办理贷款前，应按《xxx村镇银行个人房产按揭项目准入指引》中有关规定执行项目准入，楼盘施工进度符合外部监管相关规定。

楼盘须与我行经办网点在同一区域范围内。

第三章贷款的基本要素第九条币种、额度贷款币种为人民币，贷款额度根据所购房屋总价款的比例确定，房屋总价款包括房屋及房屋附属设施的价款（附属设施包括车库、车位、储物间、阁楼等），贷款成数采用上限管理，即个人一手住房贷款首套房贷款成数不超过所购住房总价的70%；第二套房贷款成数不超过所购住房总价的40%。

信用社(银行)个人住房按揭贷款管理办法

信用社(银行)个人住房按揭贷款管理办法第一章总则第一条为满足客户的融资需求，规范全省农村信用社（以下简称农信社）个人住房按揭贷款管理，防范信贷风险，根据《中华人民共和国物权法》、《商业银行房地产贷款风险管理指引》和《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》等有关规定，制订本办法。

第二条本办法所称个人住房按揭贷款是指农信社向借款人发放的用于购买自住普通住房、以所购房屋作为抵押物、开发商提供阶段性连带责任保证的贷款。

按揭贷款的房屋分为一手房和二手房，一手房是指开发商新建并首次销售的个人住房；二手房是指开发商以外的售房人再次在市场上交易的个人住房。

一手房分为现房和期房，现房是指贷款发放时，开发商已经取得所有权初始登记证明的房屋；期房是指贷款发放时，开发商已经取得商品房预售许可证但未取得所有权初始登记证明的房屋。

第三条农信社个人住房按揭贷款应重点支持借款人购买首套中小户型自住房的贷款需求，且借款人所购住房只能是主体结构已封顶的房屋。

第二章贷款准入条件第四条按揭项目的准入。

对拟与农信社合作的新建楼盘按揭，无论金额大小，都应经过市州联社（办事处）信贷管理部门审批，直管市（林区）联社的按揭项目由省联社信贷管理部门审批，尾盘项目除外。

尾盘项目是指销售率已达到或超过80%的楼盘。

第五条按揭项目审批的操作流程：项目申请→项目调查→项目审查→项目审批→签订合作协议。

第六条按揭项目的申请。

开发商应向承贷社提供以下资料：（一）书面申请书主要内容包括开发商概况、项目情况、项目所需按揭贷款金额等；申请期房项目按揭的，还应包括工程进度、投资完成情况等。

（二）公司资料1.营业执照、税务登记证、组织机构代码证、贷款卡、法定代表人或授权代理人证明书及其他有关证明；2.公司章程、成立批文及验资报告；3.经注册会计师事务所审计的近三年年度财务报表（成立未满三年的提供自成立以来的年度财务报表）和近期财务报表；4.最近年度年检合格的房地产企业开发资质等级证书；5.房地产开发经历，包括已开发楼盘、经营业绩和行业知名度等；6.董事会或股东（大）会作出的符合公司章程规定的同意为借款人提供阶段性连带责任保证的决议；7.农信社要求提供的其他资料。

个人房屋贷款业务管理办法模版

个人房屋贷款业务管理办法第一章总则第一条为了规范x银行x省分行个人房屋贷款业务经营管理，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》、《贷款通则》、《个人贷款管理暂行办法》、《商业银行房地产贷款风险管理指引》和《x银行个人房屋贷款业务管理办法（x年版）》等有关法律、法规和规章制度，制定本办法。

第二条本办法所称的个人房屋贷款，是指x银行x省分行向自然人发放的，用于购房的人民币贷款。

（一）根据贷款用途，本办法所涉及的个人房屋贷款包括个人住房贷款和个人商业用房贷款。

个人住房贷款是指向个人借款人发放的用于购买各类型住房的贷款。

个人商业用房贷款是指向个人借款人发放的用于购置以商业为用途的各类型房产的贷款。

商业用房包括商用房和商住两用房。

（二）根据所购房屋是否为首次办理产权登记，本办法涉及的房屋包括个人二手房屋和个人一手房屋。

个人二手房屋，是指已完成竣工验收、房屋所有权已登记至单位或自然人名下，再次向自然人出售的房屋。

个人一手房屋，是指房地产开发商在依法取得的土地使用权上新建，经房地产行政主管部门批准向自然人销（预）售的房屋。

第三条相关业务术语规定（一）借款人：如无特殊说明，是指主借款人和共同借款人。

（二）抵押人：是指房屋的购买人和共同购买人。

（三）售房人：是指房屋交易过户前的所有人和共有人，及一手房项目的开发商。

（四）交易型转按揭贷款：指已获得我行或他行贷款的申请人，拟将抵押给银行的个人住房转让给第三人时，由我行向购房人（即现借款人）发放的用于购买该房产的二手住房贷款。

（五）期房：未竣工验收，或已竣工验收、但房地产开发商在销（预）售前未取得所有权证书的一手房。

（六）一手现房：已竣工验收、并且房地产开发商在销（预）售前已取得所有权证明的一手房。

第四条x银行x省分行各级机构办理个人房屋贷款业务，必须严格遵循国家法律法规，执行国家相关信贷政策。

第二章机构与人员第五条个人房屋贷款业务中相关部门及职责。

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第二条本方法所称个人住房按揭贷款是指农信社向借款人发放的查→工程审批→签订合作协议。

第六条按揭工程的申请。

开发商应向承贷社提供以下资料：〔一〕书面申请书主要内容包括开发商概况、工程情况、工程所需按揭贷款金额等；申请期房工程按揭的，还应包括工程进度、投资完成情况等。

实用文档〔二〕公司资料1.营业执照、税务登记证、组织机构代码证、贷款卡、法定代表人或授权代理人证明书及其他有关证明；2.公司章程、成立批文及验资报告；3.经注册会计师事务所审计的近三年年度财务报表〔成立未满三年〔6〕商品房预售许可证；〔7〕竣工验收合格证明；〔8〕房屋所有权初始登记证明；〔9〕工程户型平面图；实用文档〔10〕农信社要求提供的其他资料。

2.申请期房工程按揭的除需提供上述〔1〕～〔6〕项资料外，还应提供工程进度、工程资金来源及工程投资完成情况等资料。

第七条按揭工程的调查。

受理申请后，由客户经理进展调查，调查主要包括以下内容：〔七〕银行同业竞争情况。

〔八〕农信社要求调查的其他内容。

调查人员完成按揭工程调查后，出具调查报告，签署明确意见，连同各项资料提交审查。

实用文档第八条按揭工程的审查。

应重点审查各项资料的完备性和有效性、开发商的资金实力和开发能力、工程的合法性和合规性以及市场前景等。

审查人员完成按揭工程审查后，出具审查报告，签署明确意见，连同各项资料提交审批。

等各项资金全额或按比例归集到承贷社结算账户，协助按揭工程下的物业管理单位到承贷社开立结算账户并办理相关业务。

银行个人二手住房按揭贷款管理办法

银行个人二手住房按揭贷款管理办法（试行）第一章总则第一条为规范我行个人二手住房按揭贷款的操作与管理，防范和控制贷款风险，根据《中华人民共和国民法典》及中国银行业监督管理委员会《个人贷款管理暂行办法》等法律法规及有关规定，结合本行实际，制定本办法。

第二条本办法所称个人二手住房按揭贷款（以下简称“贷款”）是指我行向借款人发放的，用于购买具有完全合法产权，可在房屋二级市场上进行交易的除一手房以外的各类型住房的贷款。

第三条我行根据国家及监管部门要求实行动态的、差异化的住房信贷政策，禁止办理转按揭、加按揭等业务。

第四条贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还”的原则。

第五条各业务经办机构原则上不得对所辖区域以外其它地区住房发放贷款，如遇特殊情况须由总行核准。

第六条各业务经办机构在办理个人二手住房按揭贷款业务过程中，应按本行反洗钱与反恐怖融资管理办法及相关制度要求办理，遵循“了解客户，了解业务，尽职审查”的原则，开展客户身份识别、风险等级划分、大额交易报送、可疑交易的甄别和报送等反洗钱流程，杜绝洗钱风险。

经调查核实存在洗钱风险的，应按照规定的报告路线和报告方法及时、准确地向总行反洗钱中心报告可疑交易，并停止发放贷款或提前收回已发放贷款。

第七条各业务经办机构应按照《**银行消费者权益保护工作管理办法》要求做好消费者权益保护工作，切实保护金融消费者隐私信息和权益。

第二章贷款对象和条件第八条贷款对象（一）具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民，年龄在18（含）-65周岁（含）。

（二）在中华人民共和国境内连续居住满一年以上（含）的外籍人士以及港、澳、台居民，要求有固定居所和职业，能提供境内联系人，同时必须满足国家对境外人士购买商品房的相关政策。

第九条贷款条件（一）在中国境内具有常住户口或有效居留身份及婚姻状况证明。

（二）借款人年龄加贷款年限不得超过70岁。

以未婚子女作为借款人，父母作为共同借款人的，借款人年龄根据较大者确定。

银行个人一手房按揭贷款管理办法

xx银行个人一手房按揭贷款管理办法第一章总则第一条为支持城乡居民购买房屋，规范一手房按揭贷款管理，促进个人房屋按揭贷款业务健康发展，根据《个人贷款管理暂行办法》等有关法律法规及xx银行相关规章制度，特制定本办法。

第二条本办法所称个人一手房按揭贷款（以下简称“贷款”）是指贷款人向借款人发放的用于购买由房地产开发商开发建造并向社会销售的在建或已竣工的初次交易的商品房的贷款。

具体包括指定楼盘按揭贷款和不指定楼盘按揭贷款，其中：指定楼盘按揭贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买房地产开发商已与贷款人签署《商品房按揭贷款合作协议书》指定楼盘所属的商品房贷款；不指定楼盘按揭贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买未与贷款人签署《商品房按揭贷款合作协议书》的非指定楼盘所属的商品房贷款。

第三条本办法所称贷款人是指xx银行授权可以开办个人一手房按揭贷款业务的各分支机构。

第四条本办法所称借款人是指符合贷款人条件规定的利用房屋按揭贷款购买房屋的自然人。

第五条本办法所称商品房具体分为住宅房和商用房。

住宅房是指用于居住的房产；商用房是指以出租、出售或经营等以营利为目的的房产，包括营业房、办公楼等。

第六条贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还”的原则。

第七条贷款人开展个人一手房按揭贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

第二章贷款对象及条件第八条贷款对象。

具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人。

第九条贷款条件（一）年满18周岁，借款人年龄加借款期限男性不超过65周岁、女性不超过60周岁；（二）具有合法有效身份证明和固定住址；（三）贷款用途明确合法；（四）收入合法稳定，具备按期偿还贷款本息的能力；（五）个人信用记录良好，无恶意拖欠、逃废银行债务行为，无不良嗜好；（六）在贷款人处开立个人结算账户，并同意授权贷款人从约定结算账户中直接扣收贷款本息及应由借款人承担的相关费用；在贷款人受托支付方式下，同意授权贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的交易对象；（七）能够提供贷款人认可的担保，并能按照相关规定办理合法有效的担保手续；（八）借款人每月房屋按揭贷款本息还款额不得超过家庭月可支配收入的50%。

个人商品房按揭贷款管理暂行办法XXXX1114

精心整理个人商品房按揭贷款管理暂行办法第一章总则第一条为规范个人商品房按揭贷款管理，促进该项业务健康发展，根据《中国人民银行个人住房贷款管理办法》、《个人贷款管理暂行办法》((个人商品房贷款。

(一)批发性个人商品房贷款是指开发商就某一楼盘向本行申请商品房贷款项目额度后，分批分期介绍购房者向本行申请商品房贷款并愿意承担连带保证责任，本行据以对该楼盘购房者批量发放的贷款，一般为一手楼。

(二)零售性个人商品房贷款是指单个购房者为购买一手房或者二手房（住房）而直接向本行申请的贷款。

第五条楼盘的开发商应具备以下条件：一、开发商应为工商行政管理部门批准成立的企业法人，具有房地产经营许可证，具有较强的经济实力和良好的经营状况，没有烂尾工程记录，具备连带责任保证能力。

等。

三、对于二手房还要求贷款年限加上所购二手楼使用年限不超过30年，已办好土地使用权证、房地产权证、房屋结构完好且不存在水、电、物业管理、建造质量、环保交通、城建等方面的纠纷或问题。

第七条贷款可由各支行推荐上报总行，并由总行与相关合作方签订协议，同时，指定相关支行办理相关贷款业务。

第三章贷款对象及条件第八条贷款对象为具有完全民事行为能力的自然人，包括中国公民和在中国拥有合法居留权的外国人。

第九条申请个人商品房按揭贷款的借款人必须同时具备下列条件：（一）具有完全民事行为能力和合法有效的身份证件；（二）有稳定的经济收入，借款人家庭平均月收入不低于月债务支出的2倍，有偿还贷款本息的能力；“个次拖120%230%345（七）本行规定的其他条件。

第四章贷款额度、期限与利率第十条贷款额度（一）购买首套一手住房的，套型建筑面积在90平方米以下的，贷款额度最高不超过购房款的80%；套型建筑面积在90平方米以上的，贷款额度最高不超过购房款的70%；若为二手住房的，贷款额度最高不超过借款人所购住房成交价格、评估价格两者之中低者的60％。

（二）购买第二套住房的，贷款额度最高不超过购房款的50%；（三）购买个人商业用房、别墅的，贷款额度最高不超过购房款的50%；（四）原则上不发放购买第三套（含）以上住房的贷款。

银行ⅩⅩ分行个人一手房按揭贷款管理办法

ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行个人一手房按揭贷款管理办法第一章总则第一条为支持城镇居民购买自用普通住房或商业用房，规范个人购房贷款的管理，维护借贷双方的合法权益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》和中国人民银行《个人住房贷款管理办法》等有关法律法规，制定本办法。

第二条本办法所称个人一手住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买首次交易的住房（即房地产开发商或其他合格开发主体开发建设后销售给个人的住房）的贷款。

个人一手商业用房贷款是指贷款人向借款人发放首次交易购置自营商业用房和自用中小型办公用房（即房地产开发商开发建设后销售给个人的商业用房）的贷款。

第三条贷款分类：（一）按照购买的房产是否取得房屋产权证可分为现房贷款和期房贷款。

1.用于购买现房的贷款称为现房贷款。

现房是指竣工验收合格、开发商已取得房地产权证（大产证），购房者签订商品房买卖合同后，立即可以入住并可以办理购房者名下房屋产权证的房产。

2.用于购买期房的贷款称为期房贷款。

期房是指开发商从取得商品房预售许可证开始至取得房地产权证（大产证）为止所出售的房产。

（二）按照项目是否具有由我行通过审批程序核定按揭额度，可分为额度内指定楼盘贷款和不指定楼盘贷款（即直客式购房贷款）。

1．额度内指定楼盘贷款，是指我行通过审批程序就某一房地产开发项目核定按揭额度，在抵押登记办理完毕之前，由开发商（或其母公司）或专业担保公司在额度内提供阶段性（或全程）连带责任保证，并密切跟踪办理分户产权的时间和进度，保证及时办理正式抵押登记手续而发放的贷款。

该类贷款具有批量续做的特征。

2．不指定楼盘贷款，是指我行未对房地产项目核定额度，而在单笔贷款续做时，由我行对借款人及贷款担保人的担保资格和项目的基本条件进行审核批准的贷款。

第四条对于分行办理的个人一手购房按揭业务的贷款抵押房产必须满足以下要求：申请按揭业务的住宅必须为主体结构封顶，商业用房必须为已竣工验收的房屋。

银行个人商业用房按揭贷款管理办法模版

xx银行个人商业用房按揭贷款管理办法xx总发〔xx〕95号附件3,xx年4月8日印发第一章总则第一条为规范我行个人商业用房按揭贷款业务管理，促进个人商业用房按揭贷款业务健康发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、银监会《个人贷款管理暂行办法》等有关法律政策规定以及我行相关信贷管理制度，制定本办法。

第二条本办法所称个人商业用房按揭贷款，是指我行向符合条件的自然人发放的购置自营商业用房和自用办公用房的贷款。

第三条开展个人商业用房按揭贷款业务，应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

第四条本办法适用于xx银行分支行（部）机构信贷部门对个人商业用房按揭贷款业务的受理、调查、审查、审批、发放和收回各个环节，本行各级客户经理和管理人员必须按本办法开展业务，并认真贯彻执行。

第二章贷款对象和条件第五条可以申请我行个人商业用房按揭贷款的对象为：通过房地产市场购买自营城区商业用房现房的年满十八周岁，具有完全民事行为能力和稳定经济收入，能按期还本付息的自然人。

第六条申请个人商业用房按揭贷款的借款人及财产共有人必须具备以下条件：（一）具有贷款行所在地地级市常住户口或有效居住身份证明（包括身份证、户口簿及户籍证明）；（二）信用良好，具有稳定的经济收入和按期偿还贷款本息的能力；（三）有购买商业用房或办公用房的合同或协议；（四）所购商业用房或办公用房价格基本符合贷款人或其委托的房地产估价机构评估的价格；（五）自筹资金不低于总购房款的50％；（六）能够提供我行规定的贷款担保条件；（七）我行规定的其它条件。

第七条与我行合作办理个人商业用房按揭贷款的开发商必须具备以下条件：（一）有合法的房地产开发和经营资格与能力，有较为固定和健全的市场营销网络；（二）有合法齐全的房产销售手续，包括《国有土地使用证》、《建筑用地规划许可证》、《建筑工程规划许可证》、《建筑工程施工许可证》和《商品房预（销）售许可证》；（三）在我行开立专门的房产销售结算帐户，有一定的经济实力；（四）与我行签订有个人商业用房贷款业务合作协议书；（五）有独立的对外担保资格和能力，愿意按有关规定在产权证移交借款人之前为其提供连带责任保证；（六）我行规定的其它条件。

银行个人住房按揭贷款管理办法模版

xx银行个人住房按揭贷款管理办法xx总发〔xx〕95号附件1,xx年4月8日印发第一章总则第一条为支持城镇居民购买自用普通住房，规范个人住房按揭贷款管理，维护借贷双方的合法权益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》以及人民银行《个人住房贷款管理办法》和银监会《个人贷款管理暂行办法》等有关法律、政策规定及我行有关的信贷管理制度，制定本办法。

第二条个人住房按揭贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用商品住房的贷款。

第三条发放个人住房按揭贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

第四条本办法适用于xx银行各分支行（部）信贷部门对个人住房按揭贷款的受理、调查、审查、审批、发放和收回各个环节，本行各级客户经理和管理人员必须按本办法开展业务，并认真贯彻执行。

第二章贷款对象和条件第五条可以申请我行个人住房按揭贷款的对象为：购买主体结构已封顶（高层为已建三分之二）的商品住房自用的，年满十八周岁，具有完全民事行为能力和稳定经济收入，能按期还本付息的自然人。

第六条申请我行个人住房按揭贷款的借款人及其财产共有人必须具备以下条件：（一）具有贷款行所在地地级市常住户口或有效居住身份证明（包括身份证、户口簿及户籍证明等）；（二）非贷款行所在地地级市居民按规定提供有关证明材料；（三）信用良好，具有稳定的经济收入和按期偿还贷款本息的能力；（四）能提供与我行特约房地产开发商签订的购房合同；（五）在我行开立专用的个人住房按揭贷款贷、还结算账户，并在其中存入不少于我行规定金额（比例）的购房首付款；（六）愿意根据银行和抵押登记部门关于个人住房按揭贷款的相关规定办理有关手续；（七）能提供我行认可的贷款担保；（八）我行规定的其它条件。

第七条与我行合作办理个人住房按揭贷款的开发商必须具备以下条件：（一）有合法的房地产开发和经营资格与能力，有较为固定和健全的市场营销网络；（二）有合法齐全的房产销售手续，包括《国有土地使用证》、《建筑用地规划许可证》、《建筑工程规划许可证》、《建筑工程施工许可证》和《商品房预（销）售许可证》；（三）在我行开立专门的房产销售结算账户，有一定的经济实力；（四）合作前与我行签订有个人住房按揭贷款业务合作协议书；（五）有独立的对外担保资格和能力，愿意按中国人民银行颁布的《个人住房贷款管理办法》在产权证移交借款人之前为其提供连带责任保证；（六）我行规定的其它条件。

银行个人住房按揭贷款管理试行办法

银行个人住房按揭贷款管理试行办法第一章总则第一条为了支持城镇居民购买个人住宅用房，规范贷款管理，促进个人住房信贷业务发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》和《中国人民银行个人住房贷款管理办法》的规定，制定本办法。

第二条个人住房贷款（以下简称贷款）是指贷款人向借款人发放的用于购买自用住宅用房的贷款。

贷款人发放贷款时，借款人必须提供担保。

借款人到期不能偿还贷款本息的，贷款人有权依法处置其抵押物或质物，或由保证人承担偿还贷款本息的连带责任。

第三条按照住房按揭项目是否竣工验收，可分为期房贷款和现房贷款。

第四条本办法适用于银行各支行用信贷资金发放的个人住房贷款。

第二章贷款对象、条件、金额、期限和利率第五条贷款对象是具有完全民事行为能力的自然人，且同时具备以下条件：1、借款人应当是具有完全民事行为能力18（含）-55周岁（含）之间的自然人；2、具有城镇常住户口或有效居留身份；3、具有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；4、具有所购住房的商品房销（预）售合同或意向书；5、能够支付最低不低于购房全部价款30%的首期付款；6、同意以所购房屋作为抵押物，或提供贷款分行认可的资产作为抵押物或质物，或有具备担保资格和足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人；7、在我行开立个人结算账户8、贷款分行规定的其它条件。

第六条贷款期限。

根据实际情况合理确定，但最长不得超过20年且借款人年龄与贷款期限之和不得超过60年.第七条贷款利率。

用信贷资金发放贷款的利率按照中国人民银行有关利率规定执行。

贷款期限在1年（含）以下的。

执行合同利率，不分段计息；贷款期限在1年以上的，于次年1月1日开始，按相应利率档次调整，并按合同约定利率浮动比例执行新的利率。

第八条逾期贷款的罚息利率应在借款合同中载明的贷款利率水平上加收30%-50%.具体加收比例由支行确定。

第九条贷款金额由分行根据借款人的资信和担保情况确定，最高不超过所购房产估价现值的70%。

农村商业银行个人二手房按揭贷款管理暂行办法模版

x农村商业银行个人二手房按揭贷款管理暂行办法第一章总则第一条为规范个人二手房贷款业务管理，防范贷款风险，根据《物权法》、银监会《个人贷款管理暂行办法》、《商业银行房地产贷款风险管理指引》、《房地产经纪管理办法》等法律法规及有关规定，结合x 农村商业银行（简称本行）实际，制定本办法。

第二条本办法所称个人二手房指由房屋产权人出售，房屋土地管理部门已颁发房屋所有权有效证件，可在房地产交易三级市场流通、交易，卖房人具有完全处置权利的房地产。

第三条个人二手房按揭贷款是指本行向借款人发放的、用于借款人购买卖房人已取得房屋所有权证、具有完全处置权利且能在房地产三级市场上合法交易房产的贷款，并办理以所购房产设定本行为第一顺位人的抵押登记，实行逐月还款的贷款。

第四条本办法个人二手房按揭贷款包括二手房住房按揭贷款和二手房商用房按揭贷款。

第五条二手住房房龄原则上不超过 20 年，套内面积不小于 65 平方米。

对于建筑质量、区域位置特别优良的二手房产以及公积金贷款客户，抵押物房龄、面积可适当放宽。

第六条个人二手房按揭贷款业务由总行指定机构经营。

未经总行核准，不得开办二手房按揭贷款业务。

第二章操作流程第七条个人二手房按揭贷款分合作机构审查和放贷两部分操作流程。

第八条房地产经纪公司准入：合作机构选择→总行指定机构调查→授信管理部门审查→总行审批→与总行签订二手房按揭贷款合作协议→业务合作→日常监测、管理。

第九条放贷：借款人申请→调查、估价→审查→审批→签订借款合同→办理保险（经办行可根据实际自行确定是否需要购买）、担保抵押过户等手续→贷款发放、支付至约定账户→资料归档→贷后管理→贷款偿还→清户撤押。

第三章合作单位准入第十条个人二手房按揭贷款合作单位为从事房地产经纪活动的中介服务机构---房地产经纪公司、合伙经纪企业、个人独资企业和个体经纪人。

在他项权证未办妥并交付本行前，承担连带担保责任。

第十一条房地产经纪公司（企业）须具备以下基本条件：（一）经市场监督管理机关核准登记的企业法人，按照核定的业务范围及授权从事经营活动。

银行按揭贷款管理办法模版

xxxx村镇银行个人购房按揭贷款管理办法（xx年修订版）第一章总则第一条为加强个人购房按揭贷款业务管理，防范信贷风险，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》、《个人住房贷款管理办法》等法律法规及《xxxx村镇银行信贷管理基本制度》的有关规定，结合我行实际，制定本办法。

第二条本办法所称个人购房按揭贷款是指我行向自然人发放的用于购买个人住房、商用房的贷款。

个人购房按揭贷款分为一手房按揭贷款和二手房按揭贷款。

一手房按揭贷款是指贷款人向借款人发放用于购买未办理产权登记或近期首次办理产权登记后的新住宅或商用房贷款。

二手房按揭贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买售房人已经取得房屋产权证、具有完全处置权利、在二级市场上合法交易的住宅或商用房贷款。

第三条严格实行信用调查制度。

主要参考以下因素：（一）借款人基本情况；（二）生产经营状况；（三）社会信誉状况；（四）年净收入；（五）资产负债状况、家庭财产状况；（六）自有资金情况；（七）贷款本息偿还情况。

第四条严格执行贷款“面谈”、“面签”制度，向借款人（夫妻）详细讲解合同主要条款、借款双方的权利与义务。

做好面谈记录，面谈记录包括文字、图片或影像等资料。

第二章按揭项目准入第五条项目申请。

项目开发商向我行提出书面申请，并提供以下资料：（一）合法有效的企业法人营业执照、机构信用代码证(尚未进行“三证合一”的仍提供组织机构代码证、税务登记证、贷款卡)、近期工商登记查询、公司章程、验资报告（若有）、董事会（或股东会）成员及法定代表人名单和签字样本、办理信贷业务印鉴样本、近三年年度财务报表和近期财务报表、房地产开发企业资质等级证书等；（二）董事会(或股东会)同意办理个人购房按揭贷款合作和为借款人承担阶段性连带责任保证担保的决议；（三）项目资料：1、项目的可行性研究报告及立项批复（项目批文、土地出让合同等）；2、按揭楼盘为尚未竣工验收的期房的，提供国有土地使用证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建筑工程施工许可证、商品房预售许可证（以下简称“五证”）；按揭楼盘为竣工验收合格但未办理初始登记的现房，提供楼盘国有土地使用证、商品房销（预）售许可证和竣工验收合格证明；按揭楼盘为已办理初始登记的现房，提供国有土地使用证和房屋所有权证；3、我行要求提供的其它资料。

银行个人住房贷款管理办法

ⅩⅩ银行个人住房贷款管理办法第一章总则第一条为支持个人购买住房，规范个人住房贷款管理，促进业务持续健康发展，根据《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》、其他有关法律、法规、部门规章及《中国ⅩⅩ银行个人信贷业务基本规程（试行）》，制定本办法。

第二条本办法所称个人住房贷款（不含个人商业用房贷款，下同）是指ⅩⅩ银行向自然人发放的用于购买国有土地上的住房的贷款。

第三条个人住房贷款业务坚持“集中经营、精细管理、控制风险、有效发展”的原则，并纳入个人消费类信贷业务管理。

第四条按照交易性质划分，个人住房贷款包括一手住房贷款、二手住房贷款。

一手住房贷款是指贷款行向借款人发放的，用于借款人购买首次交易的住房（即房地产开发商或其他合格开发主体开发建设后销售给个人的住房）的贷款。

二手住房贷款是指贷款行向借款人发放的，用于借款人购买再交易住房（即售房人通过交易取得房地产权利证书并可以在房地产三级市场再次交易的住房）的贷款。

第五条个人住房贷款归入“个人住房贷款”会计科目核算，按交易性质在信贷管理系统录入相应贷款类别。

第六条本办法适用于中国ⅩⅩ银行各级机构办理的自营性个人住房贷款和组合贷款中的自营性贷款部分。

第二章基本规定第七条个人住房贷款的对象为在中国境内具有完全民事行为能力的自然人，包括中国公民和在中国拥有合法居留权的外国人。

第八条借款人须同时具备下列条件：（一）具有完全民事行为能力和合法有效的身份证件；（二）具有偿还贷款本息的能力；（三）信用状况良好；（四）已签订合法有效的房屋买卖合同，且所购房屋用途为住宅；（五）有不低于最低规定比例的首付款证明；（六）原则上以所购住房设定抵押担保；（七）ⅩⅩ银行规定的其他条件。

第九条个人住房贷款金额应根据借款人所购住房的建筑面积、单位价格、成新率以及借款人还款能力等因素合理确定。

一手住房贷款金额最高不超过借款人所购住房成交价格的80%，二手住房贷款金额最高不超过借款人所购住房成交价格、评估价格两者之中低者的80％。