贷后管理的重要性及管理措施

毫无疑问，贷款新规主要讲的问题——银行贷后管 理问题。贷后管理是银行信贷管理的一项基础工作， 它涉及监督贷款用途、掌握贷款客户的动态信息， 补充完善贷款档案资料，落实还款来源，保全信贷 资产，确保贷款本息回收的全过程。贷后管理体现 信贷全程风险管理的最终成果，如果贷后管理不到 位，前期的贷前调查、贷中审查审批的所有努力都 将归于零。
不要让我们的贷后管 理输在执行力上。
谢谢！


（四）建立有效的激励机制，充分调动贷后管理 工作积极性。 建立贷后管理“过程控制”考核体系，把客户检 查过程、信息分析过程、预警预报过程、客户退出 过程等纳入信贷工作整体客户范畴，针对每个管理 环节和要素制定考核标准和依据，按季监控，按年 评比，促使贷后管理人员经常、自觉、深入地实施 贷后管理，让概念化的管理具体化。
“有多少？”老板问。 布鲁诺赶快又跑到集市上，然后回来告诉老板 说一共有40袋土豆。 “价格是多少？”布鲁诺第三次跑到集市上问 来了价格。 “好吧，”老板对他说，“现在请你坐在椅子 上别说话，看看别人怎么说。”

阿诺德很快就从集市上回来了，向老板汇报说， 到现在为止，只有一个农民在卖土豆，一共40袋 子，价格是多少；土豆质量很不错，他带回来一 个让老板看看。这个农民一个钟头以后还会运来 几箱西红柿，据他看价格非常公道。昨天他们舖 子的西红柿卖得很快，库存已经不多了。他想这 么便宜的西红柿老板肯定会要进一些的，所以他 不仅带回了一个西红柿做样品，而且把那个农民 也带来了，他现在正在外面等回话呢。 此时，老板转向布鲁诺，说：“现在你知道为 什么阿诺德的薪水比你高了吧？”
只有进一步规范和加强贷后管理，有效防范和 控制业务全过程风险，确保信贷资金安全周转运行， 才能真正提高信贷资产质量、业务经营效益，推动 各项业务有效可持续发展。针对贷后管理工作面临 的困难，我认为应从以下几个方面入手加强贷后管 理工作。

（一）创新思想观念，确立贷后管理重要地位。 把贷后管理工作摆在信贷风险控制，提高信贷 资产质量，推动业务经营健康有效可持续发展的重 要日程。从多层次、多领域、多层面、多环节入手， 全面规范贷后管理行为，确保工作落实到位，真正 起到风险防范作用，促进资产质量明显提高。

（二）加强制度建设，规范贷后管理行为。 借鉴其他商业银行贷后管理的工作经验，严格 规范贷后管理行为，重点建立和完善以下制度：一 是建立主责任人负责制度。明确单户风险监控主责 任人，按照规定的要求实施贷后管理。二是建立重 点客户管理制度。信贷管理部门应按照贷款额度或 授信额度、风险程度、管理难度确定本行级的重点 管理客户，作为加强贷后管理工作的重点对象。
（一）缺乏清晰的贷后管理工作理念 信贷营销和风险防范是一对矛盾，贷款收益 是在贷款发放时确认的，而贷款损失则要到损失实 际发生后确认，客观上造成了银行的贷款扩张冲动 和 “重贷轻管”的倾向。经办行加大贷款投放，拓 展新的贷款客户，能够为其带来显著的当期收益， 个人也会得到相应奖励。

但是贷款发放后，经办行失去资金控制权，监管难 度大，耗费精力大，实际收益小，责、权、利关系 体现不明显，信贷人员消极应对，贷后管理成“事 后管理”，出现实际风险，被动接受。如此种种 “重贷轻管”的观念成为贷后管理薄弱的思想根源， 观念不转变，强化贷后管理也就无从谈起。
固定资产贷款管理暂行办法 流动资金贷款管理暂行办法 个人贷款管理暂行办法
项目融资业务指引
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以“三个办法一个指引”为内容的贷款新规在全国 范围内掀起一场银行信贷体制的变革。其核心原则 是贷款支付方式的“实贷实付”，实行贷款支付管 理，要求金融机构在切实了解借款人所获取每一笔 贷款的真实用途后，有的放矢地放贷。
（三）缺乏高素质的客户经理队伍，客户经理素质良 莠不齐。 客户经理素质直接影响着贷后管理成效，但 目前各行普遍存在人员素质参差不齐现象，使贷后 管理难以有效落实，并且存在能力风险和道德风险 的隐患。不可不引起重视。

一方面部分客户经理缺乏丰富的财务、税收、贸易 等相关知识，对信息缺乏分析能力和敏锐反应，在 分析识别、信息反馈、风险处置方面能力不足，使 贷后管理难以深入，停留在表面，容易形成能力风 险；另一方面，有些客户经理责任心不强，敷衍应 付，搞形式，甚至在贷后管理中隐瞒真相，以展期、 借新还旧等种种方法掩盖风险，逃避责任，加大了 贷款风险处理的难度，形成道德风险，不可不引起 重视。

对贷后管理基础好、水平高的机构，在信贷资金规 模、财务费用、人力资源等方面给于倾斜，对工作 扎实、能力强、业绩好的信贷人员，要在晋升和薪 酬方面给于重点考虑。对贷款管理好，贷款本息能 全部按期收回的行，设立特别奖，给于主责任人、 责任人和经办人适当的物质、精神奖励，从而调动 工作积极性。

阿诺德和布鲁诺同时受雇于一家店舖，拿著同 样的薪水。可是一段时间以后，阿诺德青云直上， 而布鲁诺却仍在原地踏步。 布鲁诺到老板那儿发牢骚。老板一边耐心地听 著他的抱怨，一边在心里盘算著怎样向他解释清 楚他和阿诺德之间差别。 “布鲁诺，”老板说话 了，“你去集市一趟，看看今天早上有什么卖的 东西。” 布鲁诺从集市上回来向老板汇报说，今早集市 上只有一个农民拉了一车土豆在卖。
(二)缺乏灵敏的风险预警处理机制 一方面，银行体系内部信息共享不足，虽然人民 银行建立了征信系统，由于缺乏有效监督，部分银 行信息录入不及时不准确现象屡见不鲜，另一方面， 工商、税务、产权登记、法院等部门信息封闭，查 询难度大。信息不对称，再加上客户的有意隐瞒， 致使信贷人员获得信息滞后或不全面，对客户已经 显现或未显现的潜在风险无超前分析，预警能力差。

传说希腊勇士阿喀琉斯在他出生之时，母亲抓着他 的脚踵将他倒提着浸在一条名为斯提克斯的冥河里， 这样使他身上被河水浸到的部分变得刀枪不入，但 脚踵没有浸到，因此留下了致命之处。在后来特洛 伊战争中，太阳神用箭射中了阿喀琉斯的脚后跟， 断送了这位勇士的性命。


贷后管理之与全面风险管理的重要性，或许正如脚 踵之于阿喀琉斯。 商业银行进行信贷风险管理，即便贷前调查的细致、 贷中审查审批的严密、科学，若是贷后管理没有跟 上，仍不免会出现“一招不慎，满盘皆输”的结局。
（四）激励机制不到位 在激励机制中，重贷款发放奖励、轻贷后管 理激励。即使在贷后管理激励中，多数行注重不良 贷款清收奖励，对正常贷款收回没有激励。相对于 贷前调查、贷时审查环节而言，贷后管理是时间跨 度最长、变化最多最难驾驭的风险防范控制环节， 导致信贷人员感到“吃力不讨好”，贷后管理只有 责任，不如市场拓展实惠，从而影响贷后管理工作。

（三）提高客户经理整体队伍水平。 我行信贷人员相对于与现代银行对风险管理的 要求、客户结构的变化相比，还存在较大的差距。 一是加强信贷人员培训。二是加强对客户经理的政 治思想教育工作，进一步加强贷后管理工作的责任 心和事业心。三是建立信贷人员从业的资格认证、 淘汰制度，提高现有人员素质，加快打造贷后管理 专职队伍，对不能胜任岗位工作的信贷人员，要果 断及时退出信贷专业岗位。四是信贷人员自己要加 强业务技能学习，适应信贷业务发展的新要求。