中保协人身保险核保考试要点

中保协人身保险核保考试要点1.人寿保险起源于海上保险，1583年签发了第一张人寿保险单。

2.XXX是人身保险的创始人。

3.1762年，英国人XXX和XXX首次使用生命表计算人寿保险费率，标志着现代人寿保险的开始。

4.人身保险包括人寿保险、年金保险、健康保险和意外伤害保险。

5.人寿保险的经济效益可以通过“三差益”计算。

6.费差益是指预定的管理费用与实际的管理费用之间的差异，可以通过经营管理节省费用成本来实现。

7.利差益是指实际利率与预定利率之间的差异，可以通过资金的有效运作来实现。

8.死差益是指预定死亡率与实际死亡率之间的差异，可以通过正确的核保来实现。

9.风险产生于对未来的不确定性，主要包括发生与否、发生时间和导致损失结果的不确定性。

10.风险具有客观性、普遍性、可测定性和发展性。

11.风险按产生原因分类包括自然风险、社会风险、经济风险、政治风险和技术风险。

12.风险按性质分类包括纯粹风险和投机风险。

13.风险按产生的环境分类包括静态风险和动态风险。

14.可保风险的条件包括风险是意外的、纯粹的，损失是非巨灾的，损失频率可计算，损失是可测定的，保费经济可行，存在大量同质风险的保险标的。

15.大数法则指对特定事件观察次数越多，观察结果就越可能接近该事件发生的真实概率或可能性。

16.寿险的风险评估特别关注死亡率。

17.健康险的风险评估特别关注发病率。

18.个险和团险核保的两大基础是风险评估和风险分类。

19.核保员的任务是确定风险因素对被保人死亡率的影响程度，需要考虑实质风险因素和道德风险因素。

20.个人寿险的风险因素划分为健康风险因素、个人风险因素和财务风险因素。

21.企业关系的保险利益常见情况包括雇佣关系、合伙人关系和债券债务人关系。

22.次标准体通常需要增加承保条件，包括收取额外保费、增加除外责任、削减保险金、缩短保险期限和加龄。

23.生存调查分为直接调查和间接调查（侧调）。

24.直接调查是通过直接面谈投保人或被保人进行的，最直接、最经济。

25.间接调查是通过对被保人生活圈中人群的接触进行的，一般较客观，但调查时效慢、成本较高。

26.核保的基本职责是使所选择的死亡发生率与公司经营所预估的死亡率接近，具体概括为安全、高效和公平。

27.医学核保的信息来源包括投保单、销售人员报告书、体检报告、病史资料和疾病诊断证明。

问卷、调查报告、同业工会记录等都是评估保险风险的重要资料。

被保人的年龄是影响预期寿命的最重要因素。

BMI指数等于体重（公斤）除以身高（米）的平方。

核保考虑的家族史包括家族遗传病、遗传倾向疾病、寿命、家族背景和家族惯。

财务核保需要防范逆选择、保险欺诈、过高的保单失效率和洗钱等风险。

财务问卷是评估大额保单所必需的资料，必须由保单持有人签署。

资产负债表和损益表是财务报表中最重要的。

财务核保的重要目的是防止道德风险，需要注意保险利益是否存在、保险需求是否合理、投保动机是否纯正、财务状况与投保金额是否适应以及保险计划是否会导致逆选择。

总的保险金额应该是被保人平均年收入的10-20倍，年缴保费不应超过投保人年收入的20%。

职业风险主要分为健康和意外两方面。

人寿保险包括定期寿险、终身寿险和两全保险。

寿险核保的概率基础是死亡率。

寿险的核保主要从健康因素、财务因素和个人生活方式三个方面评估。

在核保时，对于医疗背景的人员投保高额重大疾病保险、未成年人投保高额重大疾病保险、年轻人投保短期重大疾病保险以及连续或短期内在多家保险公司投保且选择免体检额度投保重大疾病保险等情况，应采取审慎的态度。

医疗保险的费率基础是被保人的伤病罹患率，容易发生逆选择，因此核保时更重视健康风险和道德风险的评估。

失能的定义包括丧失从事一切可获取报酬的工作能力、丧失从事依据其教育程度、技能训练或经验所得从事的工作、丧失从事原来工作的能力以及符合残疾标准之一的情况发生。

意外伤害保险的核保基础是意外事故发生率。

理赔后的核保是对曾发生过保险事故的被保险人在投保新的保单时的核保和对原保单的二次核保。

参加团体保险的团体必须是已经存在、有特定业务活动、实行独立核算的正式法人团体，而非为投保团体保险而组成的团体。

当投保团体的人数≤8人时，所有成员必须全部投保；而当人数＞8人时，投保人员应占总数的75%以上（含75%）。

团险的特点是风险选择特殊、保险计划灵活、经营成本低廉、服务管理专业以及保费分担。

团险核保的主要目的是维持团体内危险的公平性，避免逆选择，并维持对团体保险经营的最低成本。

49.团险可以分为单一雇主雇用团体、多雇主雇用团体、工会团体、信用团体（债券-债务人团体）和其他团体类型。

50.团险决定保险金额的方式有：所有被保人采用统一金额、以被保人的薪金额为基础、以被保人的职位为基础、以服务年限为基础，以及选用上述两种以上的方式为基础。

51.对于不分担保险要求的团体，所有符合资格的成员均应参加；对于分担保险的团体，一般要求投保人数占团体总人数的比例应在75%以上。

52.大团体相较于小团体具有的优势包括：团体死亡率和残疾率更接近精算基础；赔付情况比较稳定，赔付率波动小；保费中管理费用所占比例小。

53.每次续缴保费时，团险都需要重新进行核保。

54.投保书包含投保人基本资料、被保人健康及财务告知以及业务员报告书。

55.体检报告书主要包含被保险人告知及健康声明、健康检查结果以及体检结果综合评估。

56.综合影像处理是一种以电脑为基础，以电子化方式获得、检索、储存、重现找回和分配文件的方法。

57.业务规则引擎是一种应用软件，它生成规则，并应用于所有相关的信息，从而实现决策制定过程的自动化。

58.大数据的特点包括数据量大、类型繁多、价值密度低、速度快和时效高。

59.大数据分析方法包括可视化分析、数据挖掘算法、预测分析能力、语义引擎以及数据质量和数据管理。

60.大数据可以用于分析和预测客户的购买行为、客户对于营销活动的反响、死亡率偏高的客户群、交叉销售的机会以及欺诈的可能性等方面。

61.核保效率是对风险选择及管理结果优劣的评价。

62.核保的目的是使承保人群的风险发生概率最大可能地接近精算时，预测的该组人群的风险发生概率。

63.核保效率的重要性在于保障公司稳健经营、树立公司良好形象以及有助于保全和理赔服务开展。

64.核保效率的衡量标准包括保单质量、保单数量、承保时间和服务水平。

65.短期内我们评价承保的保单质量，只能从被延期、拒保的保单或对核保不满意而退保的保单方面来评价核保效率。

66.核保标准取决于保险公司的实力及偿付能力、发展战略、市场占有率及经营效益。

67.影响核保效率的因素包括保单的品质或数量、核保人员的素质和经验、合理安排核保方式、销售人员的素质以及行业内核保效率水平。

68.核保人员需要具有人寿保险方面的知识、医学方面的知识以及保险法律方面的知识等。

69.提高核保效率还要求核保人员有较强的洞察力、分析力和判断力。

70.亚健康状态由心身轻度失调状态、潜临床状态和前临床状态三个相区别而延续的过程组成。

71.保险医学可以通过对人群死亡率和疾病发生率的研究，为寿险经营提供理论依据，例如新险种的费率制定、核保政策的制定和调整。

同时，保险医学的应用还可以为寿险业务的发展提供现实保障，例如投保体检和理赔时的医学鉴定。

72.循证医学是一种遵循科学依据的医学。

其核心思想是医疗决策应该在现有的最好的临床研究基础上做出，同时也重视结合医生个人的临床经验。

73.循证医学的概念最早出现在20世纪90年代初的美国。

74.核保评点手册的理论依据之一是循证医学的研究成果。

75.基因研究在医学上的应用主要体现为基因诊断、基因治疗和基于基因组知识的治疗、基于基因组信息的疾病预防、疾病易感基因的识别，以及对风险人群生活方式和环境因子的干预。

76.磁共振成像（MRI）对中枢神经系统病变的定位和定性诊断具有极高的优越性。

它对占位性病变的诊断也具有较高的价值。

77.PET-CT的主要应用范围包括对肿瘤进行早期诊断和鉴别诊断、准确定位癫痫灶、诊断抑郁症、帕金森氏病、老年性痴呆等。

78.肿瘤标志物（TM）包括可分泌到血清或其他体液中的体液肿瘤标志物，例如糖蛋白、酶及同工酶、激素等物质，还包括存在于肿瘤细胞膜表面及细胞内的组织细胞肿瘤标志物，例如癌基因、抑癌基因、DNA修复基因、肿瘤转移及耐药相关基因及其表达产物等。

79.1848年，XXX发现的用于诊断多发性骨髓瘤的“本周蛋白”是世界上第一个肿瘤标志物。

80.影响健康的主要因素包括环境因素、行为生活方式、医疗卫生服务和生物遗传因素等。

81.由于环境因素直接影响人体健康，因此在寿险风险评估过程中，应考虑被保险人所处环境是否存在相关危险因素，例如工作环境是否存在有毒有害物质，生活环境是否存在水污染和空气污染，工作及生活地区是否有某种疾病群发现象（如癌症村）。

82.肺部啰音根据性质的不同分为湿啰音和干啰音。

83.胸膜摩擦音常常发生于纤维素性胸膜炎、肺梗死、胸膜肿瘤及尿毒症等患者。

84.心脏听诊的内容包括心律（节律）、心率（次数）、心音、额外心音、杂音和心包摩擦音。

85.成人的心率应该在60-100次/分之间，儿童的心率应该在100次/分以上。

超过这个范围的心率称为心动过速，低于这个范围的心率称为心动过缓。

乳腺检查通常包括检查乳腺大小、皮肤颜色、硬度、弹性、有无压痛和包块，以及有无溢液等。

这些检查可以帮助发现乳腺疾病，如乳腺癌。

良性肿瘤表面通常光滑规整，感觉柔软或囊性，活动度大；而恶性肿瘤则表面凹凸不平，坚硬且不规则，边缘多固定。

尿沉渣镜检中，如果红细胞大于3个/HP，则称为镜下血尿。

这种情况常见于泌尿系统损伤、月经、肾炎、泌尿系统结石、泌尿系统肿瘤、急性膀胱炎、肾结核、血液病、多囊肾等疾病。

如果尿液中有大量白细胞，则多为泌尿系统感染，如肾盂肾炎、肾结核、膀胱炎或尿道炎等。

血糖增高性糖尿病是最常见的糖尿病类型，但嗜铬细胞瘤、甲亢、肢端肥大症、肝硬化、胰腺炎、胰腺癌等疾病也可能导致高血糖性糖尿。

肝功能检查的主要项目包括血清氨基转移酶、γ-谷氨酰转移酶（GGT）和血清胆红素。

血清氨基转移酶包括丙氨酸氨基转移酶（又称谷丙转氨酶ALT）和天冬氨酸氨基转移酶（又称谷草转氨酶GOT/AST）。

乙肝五项检查包括HBsAg表面抗原、HBsAb表面抗体、HBeAg e抗原、HBeAb e抗体和HBcAb核心抗体。

乙肝大三阳是指135（HBsAg表面抗原、HBeAg e抗原、HBcAb核心抗体）阳性，而乙肝小三阳是指145（HBsAg表面抗原、HBeAb e抗体、HBcAb核心抗体）阳性。

AFP甲胎蛋白升高通常是肝癌的表现，正常参考值为＜25μg/L。

CEA癌胚抗原升高通常是消化系统恶性肿瘤的表现，正常参考值为＜5μg/L。

XXX常是消化系统恶性肿瘤的表现。