商业银行中间业务案例分析
商业银行中间业务创新与发展研究——以某城市行中间业务发展情况为例
中问业务创新与发展研究
以某城市行中间业务发展情况为例
文/ 张 健
内容 摘要 : 目前 ,如何 进一 步提 高中间业务对 商业银 行利润 的贡献度 ,成为各
行研 究的重要课题之 一。本文 以某城 市行 中间业务 为例 ,通过对其2 0年 和2 1年 中 09 00
间业务 发展 的现 状 特 点 、存在 的 问题 进行 分 析研 究 ,结合 中间业务 发展 政 策 之 导 向 ,提 出该城 市行在2 1 年度发展 中间业务 的建议 ,以推 动 中间业务的创新 与发展 。 01
2 、个人 结算 收入 依 托有 效借记
卡发 行量 。截至2 1 年9 ,借记卡 00 月
有效发卡不 足 ,个人结算 收入增长空 间受限。2 1 年该行 中间业务收 费标 0 0
准 调高 了小额账 户起点 、规范 了收费 项 目和标准 ,9 月末 ,该 行个人 人 民
相 去甚远 。融 资及委托存 贷款业务收
的主要项 目收入来源分析来看 :
效 卡只 有2 万张 ,有 效率 只有3 , O 成
浪 费了大量人 力、财力 、物 力 ,个人 结 算收入的增长路 径不畅通是 制约小
额账户 、年费 以及结 算收入实现 的关
键 因素 。
3 个 别 收 入 项 目重 营 销 轻 维 、 护 。由于该行 的计价 、计费及考核政 策 。导致客户经理 该行还存在对 一些 保险户 、基金户 ,只注 重 当期营销 , 不注重跟 踪维护 ,许 多客户与农行只 是 “ 一锤 子买卖 ”的现 象 :对 网银 、 转 账 电 话 、 P 商户 等 电子 银 行 业 OS 务 ,只重 视 当 期 营销 ,不 重 售后 服 务 ;维 护投入成本少 ,服务人 员少 ,
商业银行的中间业务
通过提供多样化的中间业务,商业银行可以更好地满足客户需求, 提高客户满意度和忠诚度。
优化业务结构
中间业务的开展有助于优化商业银行的业务结构,提高其抗风险能 力和盈利能力。
对商业银行经营效益的影响
提高盈利能力
01
中间业务可以为商业银行带来稳定的收入和利润,提高其整体
盈利能力。
降低风险
02
数字化转型
加快中间业务的数字化转型,提升线上服务能力 和效率。
国际化发展
拓展海外市场,推动中间业务走向国际化。
专业化服务
提高中间业务服务团队的专业化水平,提升服务 质量。
05
中间业务对商业银行的影响
对商业银行业务的影响
扩大业务范围
中间业务可以扩大商业银行的业务范围,增加其收入来源,提高 其在市场上的竞争力。
02
中间业务品种
支付结算类业务
总结词
支付结算业务是商业银行为满足客户支付结算需求而提供的 业务。
详细描述
商业银行支付结算类业务包括各种票据交换、汇兑、委托收 款、托收承付、定期借记和定期贷记等支付结算服务。这些 服务可以帮助客户实现资金快速、安全地转移和支付,满足 客户不同的支付需求。
银行卡业务
、系统升级等。
流动性风险
总结词
流动性风险是中间业务中另一个不容忽视的风险,主 要受到资金流动性和资产负债表结构的影响。
详细描述
流动性风险的来源主要是资金流动性和资产负债表结 构。如果商业银行的资金流动性不足,可能会导致无 法按时履行合同义务或无法满足客户的需求;资产负 债表结构不合理也可能会影响商业银行的流动性。因 此,商业银行需要建立完善的流动性风险管理机制, 包括资金流动性分析、资产负债表管理、应急预案等 。
浅析我国商业银行中间业务的发展———以招商银行为例
山西农经//2020年10期DOI :10.16675/14-1065/f.2020.10.085浅析我国商业银行中间业务的发展□黄港焘摘要:2016年我国从利率管制体系向市场化利率体系的转变基本完成,2019年8月中国人民银行决定对贷款市场报价利率机制进行改革。
市场经济体系不断完善,互联网金融快速发展,阿里巴巴和腾讯推出的余额宝和零钱通的活期存款利率远高于我国传统商业银行的活期存款利率,导致我国商业银行传统业务进一步被压缩。
分析了招商银行的中间业务及其开展过程中出现的问题,以“钱端”案为例,提出了相应对策。
总结了传统金融机构在开展中间业务过程中出现的问题,以互联网思维方式和互联网金融为基础,探讨商业银行经营体制创新的思考。
关键词:中间业务;商业银行;钱端文章编号:1004-7026(2020)10-0144-02中国图书分类号:F832.2文献标志码:A (武汉学院湖北武汉430212)以7家上市股份制商业银行2018年的年报数据为基础,对我国银行业的中间业务进行分析。
由于7家商业银行的资产不同,因此主要根据7家商业银行非利息收入占营业收入的比重进行分析。
2013年以来,7家银行的非利息收入占比都有较大提升,其中交通银行的非利息收入占比在2018年达到38.4%,是所有银行中情况最好的。
在同一时期,招商银行占比达到35.5%,2015—2018年的财报中非利息收入占比都在30%以上。
经过计算,2013—2018年,招商银行的非利息收入占比为32.03%,中国银行的非利息收入占比为29.62%,除了招商银行以外其余6家上市商业银行非利息收入占比都在30%以下。
1以招商银行为例探究商业银行业务发展概况1.1..招商银行中间业务的发展对于中间业务的收入边界,我国没有相关的文件进行规定。
根据中间业务的含义及种类,在遵守会计准则的条件下,我国商业银行的中间业务收入主要概括为两个大类。
第1类是服务费收入,主要表现为商业银行办理业务时产生的手续费和佣金。
商业银行中间业务分析
选取交通银行、工商银行和招商银行作为分析商业银行中间业务发展概况的主要银行。
商业银行中间业务广义上讲“是指不构成商业银行表内资产、表内负债,形成银行非利息收入的业务”(2001年7月4日人民银行颁布《商业银行中间业务暂行规定》)。
它包括两大类:不形成或有资产、或有负债的中间业务(即一般意义上的金融服务类业务)和形成或有资产、或有负债的中间业务(即一般意义上的表外业务)。
我国的中间业务等同于广义上的表外业务,它可以分为两大类,金融服务类业务和表外业务。
金融服务类业务是指商业银行以代理人的身份为客户办理的各种业务,目的是为了获取手续费收入。
主要包括:支付结算类业务、银行卡业务、代理类中间业务、基金托管类业务和咨询顾问类业务。
表外业务是指那些未列入资产负债表,但同表内资产业务和负债业务关系密切,并在一定条件下会转为表内资产业务和负债业务的经营活动。
主要包括担保或类似的或有负债、承诺类业务和金融衍生业务三大类。
我国商业银行的主要中间业务有基本都差不多,主要集中在基金、期货、三方存管、黄金现货、白银现货、代发工资、代缴养老保险、外汇结算、网上支付转账、签发银行卡、信用卡等。
交通银行交通银行始建于1908年(光绪三十四年),是中国早期四大银行之一,也是中国早期的发钞行之一。
1986年7月24日,作为金融改革的试点,国务院批准重新组建交通银行。
1987年4月1日,重新组建后的交通银行正式对外营业,成为中国第一家全国性的国有股份制商业银行,现为中国五大国有大型商业银行之一。
(一) 其子公司交银国际亚洲有限公司、交银国际证券有限公司、交银国际资产管理有限公司向广大的海内外客户群提供包括保荐上市、收购合并、财务顾问、承销及配售、股本或债务融资、直接投资、股票销售和交易、期货买卖、中国B股交易、孖展融资及资产管理等在内的优质金融服务。
交银国际为证券投资者提供了多种证券投资的平台。
主要业务集中在证券方面在国内商业银行中占有重要的地位,也为母公司交通银行每年带来可观的表外业务收入。
中间业务的案例分析
中间业务中间业务又称表外业务,其收入不列入银行资产负债表。
结算业务是由商业银行的存款业务衍生出来的一种业务。
中间业务范围广泛,涵盖结算、代理、担保、信托、租赁、融资、信息咨询、衍生金融工具交易等,因此对中间业务的分类也有不同的标准。
目前国际上最常见划分中间业务种类的依据是收入来源标准,美国银行业根据收入来源将中间业务分为以下五类:一是信托业务,指信托部门产生的交易和服务收入;二是投资银行和交易业务,指证券承销、从事金融交易活动所产生的收入:三是存款账户服务业务,包括账户维护等;四是手续费类收入,包括信用卡收费、贷款证券化、抵押贷款再融资服务收费、共同基金和年金的销售、自动提款机(ATM)提款收费等;五是其他手续费类收入,包括数据处理服务费、各种资产出售收益等。
从各国的情况来看,随着科技的发展和计算机的应用,越来越多的大银行利用网络的便利,推行交叉销售,如银行销售保险、基金,增加咨询、顾问和理财业务等,中间业务在各银行收入中占的比重也日益增加并在2001年以后呈现快速上升的趋势。
据统计,国际上商业银行的中间业务收入一般占总收入的40%-50%,有的银行占比更高,超过70%。
美国银行业非利息收入占总收入的比重从2000年18.8%上升到了2005年36.5%,到2005年达到42.90%。
欧洲银行业的非利息收入2000年占总收入的比重为26%,2005年则达到39%。
发展较快的国家如英国二者比重从28.5%上升到41.5%。
2000年德国商业银行在全年收入的160亿马克中,利息收入只有55亿德国马克,且有近100亿马克的收入来自中间业务收入,到了2005年,德国银行业通过中间业务就获利340亿德国马克,占总盈利的65%。
以德意志银行为例,2005年该行的手续费收入在前一年增长52%的基础上,又增长了42%。
2005年德意志银行的营业收入287亿欧元,其中利息净收入68亿欧元,手续费收入为115亿欧元,占比为40%,成为该行最大的收入来源。
商业银行中间业务
代理类业务案例
总结词
代理类业务是商业银行与其他金融机构 或企业之间的一种合作模式,通过代理 销售金融产品或服务来获得手续费收入 。
VS
详细描述
代理类业务主要包括代理保险、代理基金 、代理证券等业务。以代理保险业务为例 ,银行与保险公司签订协议,为保险公司 代理销售保险产品。银行在销售过程中会 向投保人收取一定的手续费,同时也会从 保险公司获得一定的佣金收入。
银行卡业务案例
总结词
银行卡业务是商业银行重要的中间业务之一,其具有 高附加值、高收益等特点。
详细描述
银行卡业务主要包括信用卡、借记卡等发卡业务和 POS机收单业务。银行通过发卡和收单业务获得手续 费收入。以信用卡发卡业务为例,银行与申请人签订 协议,向申请人发放信用卡,并根据申请人的信用状 况、收入情况等因素设定信用额度。在信用卡使用过 程中,银行会向持卡人收取一定的手续费。同时,银 行也会向商户提供POS机收单服务,并根据交易金额 收取一定的手续费。
担保类业务案例
总结词
担保类业务是商业银行为企业或个人提供的一种信用担保服务,通过收取担保费获得收入。
详细描述
担保类业务主要包括贷款担保、履约担保、保函等业务。以贷款担保为例,银行为企业或个人提供贷款担保,并 收取一定的担保费。如果借款人无法按时还款,银行将承担还款责任。通过提供担保服务,银行增加了客户黏性 并获得了额外的收入来源。
承诺类业务案例
要点一
总结词
承诺类业务是商业银行为客户提供的一种表外业务, 主要包括贷款承诺、备用信用证等。
要点二
详细描述
承诺类业务主要是指银行在合同中承诺在未来某一时 间点为客户提供一定金额的贷款或信用支持。客户可 以根据合同约定在未来某一时间点向银行申请贷款或 使用信用支持。如果客户未使用贷款或信用支持,银 行将获得一定的利息收入;如果客户使用了贷款或信 用支持,银行将获得一定的利息收入和本金收入。
商业银行中间业务:现状、问题与对策一一以建设银行为例
商业银行中间业务:现状、问题与对策一一以建设银行为例第三章建设银行中间业务:现状分析3.1建设银行中间业务发展现状3.1.1建设银行中间业务产品的发展情况目前,从产品的划分类型上来看,建设银行的中间业务大体上由咨询顾问、银行卡、委托代理和支付结算等这几大类组成。
根据2012年建设银行年度业绩报告显示,这几类中间业务产品合计收入已经超出了800亿元人民币,占到了建设银行中间业务总收入的85.03%。
在这几类中间业务收入中,银行卡类的收入从2011年第三的位置上升到了2012年第一的位置,2012年的收入总额达201 亿元人民币,占到了中间业务总收入的20.93%;在新增中问业务收入方面,也是银行卡类业务的贡献最大,相比2011年增加了52.27亿元人民币,占当年新增中问业务收入总额的77.74%;同时,委托代理,支付结算和担保承诺类相比201 1年下降趋势较为显著。
具体收入情况参照下表:3.1.2建设银行中间业务产品的细分角度来看从产品的明细角度来看,2012年中间业务收入的前10名分别是:银行卡手续费、顾问和咨询费、代理业务手续费,结算与清算手续费,理财产品业务收入、托管及受托佣金、电子银行、信用承诺、担保等,其中,排名前5位的产品收入就超过了700亿元人民币,合计占到了全部中间业务收入比例的76%以上。
具体的情况和金额参见下表所示:另外,在建设银行的中间业务收入中,2012年同比2011年,增长额较快的前5名产品主要是:银行卡手续费、顾问和咨询费、理财产品业务收入、托管及其他受托业务佣金、电子银行业务收入。
在这些产品当中增加幅度最大、金额增长最多的产品是银行卡手续费、理财产品业务收入,增幅分别为35.06%和18.64%。
具体参见下表所示:3.2建设银行中间业务收入现状建设银行的中间业务收入,自2006年开始,保持了较快的发展,而且收入的结构在进一步的优化,市场的竞争力也得到了较快的提升。
由于目前建设银行对中间业务的划分还不够规范,披露也不够完善,尤其在成本和费用方面,一部分中间业务的成本费用很难从资产负债业务的成本费用中剥离出来,所以业绩报告所披露的净收入数值还不够精确。
我国商业银行中间业务发展及影响因素分析
1、内部因素
(1)银行自身实力:银行的自身实力是发展中间业务的重要基础。实力雄 厚的银行在资金、技术、人才等方面具有较大优势,有利于开展各类中间业务。 同时,强大的风险控制能力也是银行发展中间业务的关键要素之一。
(2)服务质量:银行的服务质量直接影响到客户对中间业务的认可度和满 意度。优质的服务不仅能吸引客户,还能提高客户黏性和忠诚度,增加客户对银 行的信任度。
(3)科技实力:在信息化时代,银行的科技实力对于发展中间业务具有重 要意义。拥有先进技术和完善系统的银行能够为客户提供高效、安全的金融服务, 提高客户体验。
2、外部因素
(1)政策环境:政策环境的变化对中间业务的发展产生重要影响。政府政 策的扶持有助于推动银行中间业务的创新和发展,提高银行的竞争力。反之,政 策调整和监管加强可能会给中间业务带来一定的压力和挑战。
3、政策环境的变迁
政策环境是影响中间业务发展的关键因素之一。随着国家对金融市场的扶持 力度加大,银行中间业务得到了更好的发展机遇。同时,政策环境的变化也推动 银行在经营策略、业务范围等方面做出调整。例如,随着利率市场化的推进,银 行开始注重发展高收益的中间业务,以弥补利差收入的减少。பைடு நூலகம்
二、影响因素分析
一、中间业务发展
1、银行间竞争格局的变化
近年来,随着金融市场的开放和竞争的加剧,银行间的竞争格局发生了变化。 为了在竞争中获得优势,银行不断推出新型中间业务,提高服务质量,以满足客 户需求。例如,一些银行推出了财富管理、投资顾问等业务,为客户提供专业的 理财规划服务。
2、金融创新的推动
金融创新是推动中间业务发展的重要因素。在金融市场不断变革的背景下, 银行开始重视产品创新和业务模式创新。一些具有创新性的中间业务,如互联网 金融、电子支付等,受到了客户的广泛欢迎。这些业务的推出,不仅拓宽了银行 的收入来源,还为客户提供了便捷的服务。
商业银行中间业务发展状况分析及对策建议
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人工智能重塑客户
服务
人工智能技术助力银行提升客户 服务的智能化水平,通过数据分 析和预测为客户提供个性化、精 准的服务支持。
06
案例分析:XX银行中间业务发展 策略研究
XX银行中间业务现状及问题分析
业务规模较小
XX银行中间业务规模与国际先进 银行相比存在较大差距,整体收
入水平较低。
品种单一
XX银行中间业务主要集中在传统 结算、汇款等低附加值领域,缺乏 创新性和个性化产品。
XX银行中间业务发展对策建议
加强产品创新和研发
银行应加大投入力度,开发具有差异化和个性化的中间业务产品, 满足客户多元化需求。
提升营销能力和客户黏性
银行应加强市场调研,制定有效的营销策略,提高客户满意度和忠 诚度。
加强风险管理
银行应建立健全内部控制体系,加强风险识别、评估和控制,确保 中间业务风险得到有效防范和管理。
汇交易等,满足客户全球化金融需求。
中间业务与金融科技的融合发展
金融科技引领业务
变革
金融科技的发展深刻改变了中间 业务的服务模式和业务流程,银 行借助科技力量推动中间业务的 转型升级。
区块链技术的应用
利用区块链技术的去中心化、安 全性等特点,商业银行在中间业 务领域探索应用场景,提高交易 的透明度和安全性。
中间业务的定义与特点
• 定义:中间业务是指商业银行在资产和负债业务的基础上,利 用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势,不运用 或较少运用银行的资金,以中间人的身份代理客户办理收付、 咨询、租赁和其他委托事项,提供服务收取费用的业务。
中间业务的定义与特点
01
特点
02
1. 不运用或较少运用银行的资金。
商业银行中间业务客户分析报告——以某商业银行一级分行为例
间创 收领先 同业 ,收入份额 四行 占比
3 .1 78 %,排 名 第 一 。二 是法 人 客 户
收入56 亿元 ,占总 收入5 %,创收 .2 9 贡献高于县域 客户1 - 百分点 。其 中 8' f - 在单位结算 、基金 、国际业务 、信用 卡 、代理金融机构等业务领域创收贡 献在 7 %以上。三是县域 客户收 0 入 占比较低 ,但传统业务 领域贡献 明
显 。 县 域 客 户 创 收 39 亿 元 , 占 比 .3
15 亿笔、但户均收入只有2 元。 4 1 8
15  ̄ 元和o9  ̄ 元 ,五大业务客户 .8Z . .8Z . 收入合计77 亿元 ,高于 同业三行平 .8
均 水 平 23 亿 元 , 占 总 收 入 的 .7 8 .%,高 于 同 业 平均 水 平 2 .2 1 5 O8 个
2 、以借 记卡 为核心 的 支付类客 户价值分析 。一是 支付类 ( 端 )客 低 户收入 占比高 ,但增速大 幅减 弱 ,发
显 ,其 中代 理保险创 收 占比6 %,高 O
于城市客户2 个百分点。 0 ( 从 需求层 次 看 ,以传统 业务 三)
为 主 体 的 中 低 端 客 户 成 为 该 行 创 收 主 体 ,该 行 高 端 客 户发 展 滞后 ,是 中 间
业 务 落后 先进 同业 的 重要 原 因。 一 是
收 大于县域 客户 ,但县域 客户在传统 业务领域 贡献明显 。由于城市 金融资 源 密 集 ,金 融 服 务需 求在 规 模 、产 品 、质量及 创收贡献上 整体 高于县域
中间业务案例
案例:西方银行业的中间业务创新和我国银行业的中间业务发展西方商业银行的中间业务创新从20世纪70年代开始,这一时期以信用卡业务、代售保险和基金等业务为主。
80年代后,随着金融衍生产品市场的发展,商业银行推出了大量信用担保、互换、期货和期权等衍生类中间业务产品。
90年代后,信息技术的发展及其应用推动了电子渠道建设,现金管理等资源整合型中间业务陆续推出。
2000年后,受益于混业经营和发达的金融市场,商业银行的中间业务从传统支付结算和证券相关业务,发展到代客理财和资产管理等诸多领域,实现了保险、证券和信托等中间业务的全面推进。
在混业经营的环境中,西方商业银行的资产运用能力和产品开发能力不断提高,中间业务呈现出多元化、个性化、系列化和综合化的发展趋势。
西方商业银行的中间业务大致可分为四大类,一是结算运营类业务,二是交易、投资及保险业务,三是信用卡类业务,四是数据处理服务和ATM等其他业务。
大型银行集团的中间业务收入中,资产管理、投资银行和证券经纪收入占比70%左右,与传统银行业务相关的账户收费、信用以及结算业务等收费业务占比30%左右。
西方国家的学者和银行家认为,中间业务收入占总收入的比重越高,商业银行的收入就越稳定,受经济环境变化的影响就越小。
根据欧洲中央银行的统计,1989年至2005年间,欧洲前50大银行中间业务收入在总收入中的占比由23%上升到55%,中间业务收入占比的高低已成为衡量银行稳定性的重要指标。
我们以汇丰银行为例来看一下发达国家银行的中间业务项目以及收入情况。
表5-2列出了汇丰银行2010年的收入额及其结构。
从表中可以看出,2010年汇丰银行可以归为中间业务的收入有服务费净收入和交易净收入两项,两者之和达到24.57亿美元,占营业总收入的30.70%。
实际上中间业务收入占总收入的比重要高于该数值,因为在保险费净收入、其他营业收入等项目中也有部分项目属于广义中间业务。
如果我们把除“利息净收入”以外的其他收入都看作是广义中间业务收入的话,那么中间业务收入占比将高达50.71%。
A商业银行中间业务审计案例分析
A商业银行中间业务审计案例分析
近年来,各商业银行致力于业务转型,推动中间业务发展。
针对快速兴起的中间业务市场,监管部门陆续出台多项监管措施以规范银行的业务运营。
伴随着业务规模的扩大,监管规定的增加,中间业务的审计风险也不断提高。
本研究以外部审计师对A银行财务报告中间业务部分的审计工作为例,分析外部审计师在工作中存在的问题,提出改进措施。
本案例中的审计流程具有较强的可行性,可以为现行中间业务外部审计工作提供参考。
另外,本研究结果可以填补审计准则在银行中间业务审计指导上的空白,弥补国内外研究的不足。
首先,本研究列举了中间业务的特点,据此分析外部审计师在工作中需要关注的风险及可能面临的困难。
接着,本研究以B会计师事务所对大型国有制商业银行——A银行2016年年度财务报告境内中间业务部分执行的审计工作为案例,遵照审计指南的要求,采用逐层递进的方式,阐述会计师事务所在制定审计计划、识别与评估风险、执行进一步审计程序、完成审计工作这四个阶段对银行中间业务所做的工作。
本研究又基于中间业务的特殊性,详细分析了该审计案例中存在的不足之处,主要包括:(1)审计计划对前期的审计工作重视不足;(2)风险识别不充分,对特别风险关注不足;(3)过度强调降低审计风险,忽视对审计资源投入量的控制;(4)设计的风险应对措施缺乏专业性;(5)审计完成阶段未能有效的跟进关键审计事项;针对上述问题,本研究先从完善审计指南、改变会计师事务所理念、增强注册会计师专业能力这三个层面提出了总体改进建议,再针对审计过程提出具体改进建议。
我国城市商业银行中间业务发展研究-以南京银行为例
我国城市商业银行中间业务发展研究-以南京银行为例一、研究背景随着我国城市化进程的加快和经济的稳步发展,城市商业银行作为城市经济的推动者和服务者,在经济社会发展中所起的作用越来越重要。
城市商业银行,作为金融机构,除了传统的储蓄、贷款、理财等货币金融服务外,还拥有丰富的中间业务,如信用卡、保险、租赁、基金等。
城市商业银行通过中间业务的开展,不仅能够增加收入,提高盈利能力,而且可以拓展业务范围,增强客户粘性,提高金融服务综合能力。
因此,城市商业银行加强中间业务发展已成为当前金融领域重要的发展方向之一。
南京银行是江苏省内较具实力的商业银行之一。
南京银行成立于1996年,经过二十多年的发展,已经成长为业务范围全面、金融服务综合性较强的城市商业银行。
南京银行中间业务包括信用卡、保险、租赁、基金等多个方面,中间业务的发展情况对于南京银行的经营状况具有重要影响。
因此,本文以南京银行为研究对象,对其中间业务发展情况进行探究,分析其中间业务的优劣势和发展问题,从而为当前城市商业银行中间业务的优化提供借鉴和参考。
二、研究内容本文将从南京银行中间业务的发展历程入手,深入探究南京银行信用卡、保险、租赁、基金等各项中间业务的规模、活跃度、盈利能力等方面,以此为基础,分析其中间业务的优劣势和存在的问题。
1、南京银行中间业务的发展历程。
2、南京银行信用卡业务的发展情况。
3、南京银行保险业务的发展情况。
4、南京银行租赁业务的发展情况。
5、南京银行基金业务的发展情况。
6、南京银行中间业务存在的问题及优化建议。
三、研究方法本文采用文献调研和资料分析相结合的方法,通过查阅相关文献和资料,深入了解南京银行中间业务的发展情况和存在的问题,分析其优劣势及发展趋势。
同时,本文还将结合实际调研,通过对南京银行的调查分析,获得更多的数据和信息,并对分析结果进行论证和验证,从而得到较为全面、准确的结论。
四、研究意义本文研究意义在于对我国城市商业银行中间业务的发展进行深入研究,从南京银行的实践经验和中间业务发展情况入手,分析其优劣势及存在的问题,为其他城市商业银行提供参考和借鉴,促进我国城市商业银行中间业务的优化和发展。
商业银行中间业务产品创新及营销策略分析
更有利的政策环境。
投资技术研发
02
通过投资技术研发,商业银行可以克服技术瓶颈,为中间业务
产品创新提供更强的技术支持。
深化市场分析
03
通过深化市场分析,商业银行可以更准确地把握市场动态和客
户需求,从而更有针对性地进行中间业务产品创新。
发展建议
强化营销策略:在推出新的中间业务产品时 ,商业银行需要配以有效的营销策略,确保 产品能够被目标市场迅速接受。这包括运用 互联网和社交媒体等新兴营销渠道,以及加 强与其他金融机构的合作,共同推广新产品 。
线上பைடு நூலகம்广
充分利用互联网、社交媒体 等线上渠道,进行中间业务 产品的宣传和推广,扩大产 品知名度。
线下推广
通过举办研讨会、行业论坛 等线下活动,增强与客户的 互动交流,提升中间业务产 品的市场影响力。
跨界合作
与其他行业领域的企业展开 跨界合作,共同推出具有创 新性的中间业务产品,拓展 产品应用领域。
优惠政策
针对新客户、大客户等特定 客户群体,制定差异化的优 惠政策,提高客户购买意愿 。
04
商业银行中间业务产 品创新及营销策略案 例分析
招商银行“一卡通”产品创新及营销策略分析
产品创新
营销策略分析
综合功能创新:招商银行“一卡通”集成了多账户、多功 能于一体,方便客户管理不同种类的金融业务。
跨界合作创新:招商银行与各类商户、机构合作,将“一卡通”打 造为具备消费、支付、转账、理财等多种功能的综合性卡片。
通过这些努力,商业银行可以克服中间业务 产品创新所面临的挑战,并为其在中间业务
领域的发展创造更多机会。
06
结论与展望
结论总结
01
产品创新重要性
基于SSM的商业银行中间业务收入结构分析——以农行湖南分行为例
MODERN BUSINESS现代商业130基于SSM的商业银行中间业务收入结构分析——以农行湖南分行为例胡汉良农业银行湖南省分行 湖南长沙 410000摘要:银行中间业务具有风险低、资本占用少、收益稳定等优势,是现代商业银行发展的“推进器”,也是银行经营转型的战略重点。
本文分析了商业银行面临的新形势与新挑战,采用转移—份额分析法(简称SSM分析法),解析湖南农行中间业务收入结构总体变化特征,提出了该行中间业务发展的建议。
关键词:银行;中间业务收入;SSM分析中图分类号:F832.2 文献识别码:A 文章编号:1673-5889(2020)17-0130-02一、背景随着互联网金融和第三方支付的迅猛发展,银行传统的中间业务优势不再,客户和业务流失明显加剧。
与此同时,互联网金融企业依托服务场景、数据挖掘和流量获客等方面的先天优势,借助快速迭代的金融科技手段,搭建起多牌照、综合化的金融服务体系,业务触角全面伸入传统金融领域,给银行业带来了巨大的冲击,“去银行化”已从过去的不可能逐渐变成了可能。
银客联系在弱化。
移动扫码支付大行其道,导致客户的消费理念和行为习惯发生了根本性变化,居民外出仅携带手机已成常态,不仅降低了现金、实体银行卡的使用频率,也使得物理网点、自助机具等传统渠道的客户访问率不断下降,离柜化、去现金化趋势越来越明显。
无论是现金、银行卡还是网点,都是银行联系个人客户最基础的工具,也是衍生更加附加值金融业务的联系和纽带,如果这部分联系被屏蔽和切割,那么,银行的客户基础和资源会不断削弱和流失,这将动摇整个银行体系根基。
银行产品被替代。
银行大多数的中间业务,现在金融科技都可以更好地实现,催生出成本更低、效率更高、体验更好的产品和服务,致使第三方支付、线上融资迅速抢占了市场。
截至2017年末,第三方支付的业务量占比接近70%,在小额支付领域占据了绝对优势;“余额宝”的规模达到1.58万亿元,相当于一家大型银行的个人活期存款总额;“花呗”“网商贷”等线上融资渠道得众多消费者欢迎,金融科技已经渗入到百姓生活的方方面面,或将导致许多现有银行产品逐步退出历史舞台。
商业银行中间业务案例分析
1、 在购房之前,先与银行充分沟通, 最好进行预审,对贷款的成数和放款 的时间提前了解清楚,不要贸然的签 约下定。 2、根据银行放款的时间,合同约 定的付款期限要留足一定的富余。 3、如果银行贷款“明确受阻”应 及时撤件,并寻求向其他银行贷款的 可能性。同时,积极和卖方协商延长 付款时间,并书面确认。 4、银行拒绝下款又无力筹款时 ,和卖方协商解除合同并支 付一定的赔偿金。
某贸易公司为解决公司资金 不足困难,虚构了某制衣厂,并 与制衣厂签订供货合同,向银行 申请获得贷款资金200万元。贸 第一种观点认为,贸易公司构 成贷款诈骗罪。理由是贸易公司 易公司得款后,即将该款用于购 以非法占有为目的,以虚构事实、 置造酒设备和原料,生产红酒出 隐瞒真相的方法,骗取银行的贷 售,后因生产、销售假冒注册商 款200万元,且根据“两高” 标的红酒被查处,导致银行贷款 《追诉标准》第42条规定属数额 较大,应构成贷款诈骗罪。 不能归还。问:贸易公司虚构合同
问:法院会如何判,银行是否要赔偿其损失?
分 析 如 下:
一、在ATM自动柜员机上取款必须具备两个条件,一是卡,二是密码,缺少其 中之一都无法将存款取走。在本案中储户和银行都知道密码,因李某无证据证 明本案ATM自动柜员机取款的委托指令是银行及其工作人员窃取其密码或外泄 密码所为,也不能向法庭提供其因ATM自动柜员机交易系统不安全或管理不善 致使他人侵入系统或破解其交易密码进行涉案取款的相应证据。且储户泄露密 码的可能性亦不能排除,如果最终是储户的原因泄露了密码,却判决银行承担 赔偿责任,有失公正。 二、银行的ATM自动柜员机的质量是经过检验合格才由省分行负责在本辖区内 安装使用,并没有证据证明柜员机存在质量问题,从而导致储户存款被轻易取 走。 三、在ATM自动柜员机的交易过程中,提取存款交易指令由储户下达,而储户 的密码是客户进入银行网络系统从事取款交易指令下达的身份证明,也是ATM 自动柜员机自动识别储户的依据,使用该密码取款交易所产生的后果应由储户 承担。妥善保管密码、防止密码失密是储户的基本义务和责任。李某与银行之 间签订的牡丹灵通卡申请表中承诺保证遵守灵通卡章程及有关规定。银行亦未 违反牡丹灵通卡章程的有关规定,且章程已明确载明:凡使用密码进行的交易, 发卡机ห้องสมุดไป่ตู้视为持卡人所为,由储户对此行为负责,银行不承担任何责任。该条 款并未加重或扩大储户的责任,双方之间的储蓄存款合同意思表示真实,合法 有效。不论取款人对密码采取了何种手段获取后提取存款,就储户未尽到注意 义务来保管自己的私人密码而言,对存款的流失负有不可推卸的直接责任。 综上,李某要求银行承担其灵通卡的存款被他人取走的民事赔偿责任,因公安 机关亦未破案,其存款被取走与银行没有直接因果关系,李某的诉讼请求缺乏 应有的证据,不应获得法院的支持,应驳回其诉讼请求。
商业银行中间业务占比分析温州大学
商业银行中间业务占比分析温州大学第一篇:商业银行中间业务占比分析温州大学商业银行中间业务占比分析摘要:随着经济全球化的深入,国内金融改革步伐加大。
商业银行必须改变过去依赖存贷款利差的经营模式,大力发展中间业务。
虽然近几年我国商业银行发展较快,但是还是存在一系列的问题由于我国商业银行中间业务发展起步晚,存在收入比重低,品种不健全等问题。
本文将对国内各商业银行中间业务的占比进行分析,并选取典型与国外商业银行差距进行分析比较。
关键词:商业银行,中间业务,占比分析一、资产业务、负债业务和中间业务是商业银行的三大支柱业务,在金融国际化和银行业全面开放的背景下,中间业务逐渐成为商业银行新的效益增长点和竞争焦点。
长期以来,我国商业银行的收入主要来自于存贷款利差,中间业务收入比例很低,与发达国家差距明显,存在着创新观念不强,产品不健产品不健全,经营理念与管理模式不完善等问题。
中间业务是指商业银行为客户办理收付及其他委托代理事项、提供各种金融服务的业务。
在办理这类业务时,银行既不是债务人也不是债权人,而是处于受委托代理地位,以中间人身份进行各项业务活动。
银行中间业务基本上都是服务性质的,它既满足了经济社会对商业银行金融服务的需求,又能为商业银行吸引更多顾客,增加其经营利润。
中间业务主要包括结算业务、信托业务、租赁业务、代理融通业务、咨询业务、银行卡业务以及汇兑、承兑、信用证及电子计算机服务等多种业务。
本文将就当前我国商业银行中间业务占比情况进行研究分析。
首先,与国外银行相比,我国商业银行中间业务发展相对较晚。
在品种类上也比较单一,仅限于结算、代理收费等劳动密集型产品。
而技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类业务在我国才刚刚起步。
目前,我国商业银行虽然已开展的中间业务涉及九大类、500多个品种,包括支付结算、银行卡、代理、担保、承诺、基金托管、交易、咨询顾问及其他中间业务等大类产品,基本覆盖了《商业银行中间业务暂行规定》所规定的所有业务领域。
我国商业银行发展中间业务问题以建行为例
摘要随着外资银行在我国业务经营地域和范围的不断扩大,中国建设银行面临新的竞争压力。
外资银行与中国建设银行展开竞争的焦点将主要集中在中间业务。
我国建设银行应及时转变观念,把发展中间业务作为当前乃至今后改善经营结构,提高盈利水平,增强竞争力的主攻方向。
本文共分为四章。
第一章主要介绍了本文的研究背景、研究目的和意义、研究思路和方法、论文结构;第二章中国建设银行中间业务发展的战略意义;第三章分析了中国建设银行中间业务存在现状及问题,在分析中发现我国商业银行的中间业务存在的主要问题;第四章探讨了发展我国商业银行中间业务的主要措施,并给出我国商业银行中间业务发展的政策建议。
关键词:商业银行;银行业务;中间业务;发展措施;目录一前言 (1)(一)本文研究背景 (1)(二)国内外研究现状 (1)1业务内容比较 (1)2业务发达程度比较 (2)3服务技术与设施比较 (2)(三)研究目的和意义 (3)二中国建设银行中间业务发展的战略意义 (4)(一)有利于促进中国建设银行加快经营转型 (4)(二)有利于提高中国建设银行的盈利能力 (4)(三)有利于提升中国建设银行的公众形象 (4)(四)有利于分散中国建设银行的经营风险 (4)(五)有利于促进传统业务的发展 (5)三中国建设银行中间业务存在现状及问题 (6)(一)我国建设银行中间业务现状 (6)(二)我国建设银行中间业务存在问题 (6)1经营理念的偏差 (6)2低水平的同质化竞争 (7)3产品与需求错位 (8)4机制落后和缺乏人才 (8)四发展我国商业银行中间业务的主要措施 (10)(一)确立发展中间业务战略观念 (10)(二)建立科学的组织管理体系 (10)(三)搞好产品开发和市场营销 (10)(四)正确处理好三个关系 (11)(五)加快电子化建设与人才培养 (11)(六)切实防范各类风险 (11)结论 (12)后记 (13)参考文献 (14)一、前言(一)本文研究背景中间业务作为是建设银行三大支柱业务之一,日益成为我国建设银行创利的重要来源和经营转型的重点。
商业银行中间业务
商业银行中间业务中间业务的操作方法及实例分析实践学时: 10一、实践的目的和要求实践目的:熟悉商业银行部分中间业务的操作方法和流程。
找出商业银行现有的一个中间业务进行案例分析。
二、实践的内容一、中间业务中间业务是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上,不运用或少运用银行的资产,以中间人或者代理人的身份为客户办理代理、委托、担保和信息咨询等委托事项,提供各类金融服务并从中收取手续费或者佣金的业务。
由于商业银行在办理这些业务过程中,不直接作为信用活动的一方出现,不涉及自己的资产与负债运用,业务的发生一般不在资产负债表中反映,商业银行的资产、负债总额不受影响,所以称为中间业务。
中间业务的英文表示为Intermediary Business,意为居间的、中间的或代理的业务,因此,中间业务也称为“中介业务”、“代理业务”。
在国外,由于中间业务主要是以提供金融服务、收取手续费等服务为主,故又称为“服务收费业务”。
为促进我国商业银行中间业务的健康发展,中国人民银行于2001年6月发布实施的《商业银行中间业务暂行规定》对中间业务的界定是“中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债、形成银行非利息收入的业务”。
总之,银行的中间业务有两个重要特征:一是不形成商业银行资产和负债,从而不进入商业银行负债表,二是不产生非利息收入。
二、中间业务的种类,一~中国人民银行的分类按照中国人民银行的分类方法,商业银行中间业务可以分为以下九大类:1、支付结算类中间业务支付结算类中间业务,指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务,如支票结算、进口押汇、承兑汇票等。
2、银行卡业务银行卡业务,是由经授权的金融机构向社会发行的具有消费信用、5, working mechanism, some of the functions of regulatory measuresdid not form normalization, are engaged in mass, engage in Raiders ofthe phenomenon, not really so often caught, often grasping; some cross department functions and responsibilities unclear, shuffle disputes over trifles; some departments create atmosphere thick enough, on the facade of the glamorous but internal environment dirty and messy, number of PSAs for non-compliance, and so on. On the existence of these problems, the county at all levels and departments must attach great importance to, to catch catch early small, targeted, take effective measures to solve them, to create the actual results of city let people live better, more harmonious, more civilized. Two, focus, grasp the key to realistically catch fine Chong City tasks According to the urban civilization evaluation requirements and the actual situation of the county. Thecounty deepen civilized city created to firmly grasp the cultivation and practice the socialist core value concept of the fundamental task, adhere to the "to hit the city to promote the work, let a city for the benefit of the people, the fundamental purpose of, fully optimized to promote the construction of" eight "of the larger environment, and constantly improve the quality and extent of urban civilizationcivilized people, strive to Juxian built into a beautiful environment, good order, quality service, people's satisfaction with the civilized city.转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。
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中之一都无法将存款取走。在本案中储户和银行都知道密码,因李某无证据证
分
明本案ATM自动柜员机取款的委托指令是银行及其工作人员窃取其密码或外泄 密码所为,也不能向法庭提供其因ATM自动柜员机交易系统不安全或管理不善
析 如
致使他人侵入系统或破解其交易密码进行涉案取款的相应证据。且储户泄露密 码的可能性亦不能排除,如果最终是储户的原因泄露了密码,却判决银行承担 赔偿责任,有失公正。 二、银行的ATM自动柜员机的质量是经过检验合格才由省分行负责在本辖区内 安装使用,并没有证据证明柜员机存在质量问题,从而导致储户存款被轻易取
14日,该市公安机关会同李某工作单位保卫部门找到李某, 了解李某的储蓄存款时告知李某牡丹灵通卡上的存款已被他 人取走。李某多次找银行协商未果,遂向法院提起诉讼,请 求判令银行赔偿损失4.3万元。
问:法院会如何判,银行是否要赔偿其损失?
一、在ATM自动柜员机上取款必须具备两个条件,一是卡,二是密码,缺少其
综上,李某要求银行承担其灵通卡的存款被他人取走的民事赔偿责任,因公安
机关亦未破案,其存款被取走与银行没有直接因果关系,李某的诉讼请求缺乏
应有的证据,不应获得法院的支持,应驳回其诉讼请求。
案例二 →
第一种观点认为,贸易公司构 成贷款诈骗罪。理由是贸易公司 以非法占有为目的,以虚构事实、 隐瞒真相的方法,骗取银行的贷 款200万元,且根据“两高” 《追诉标准》第42条规定属数额 较大,应构成贷款诈骗罪。
案例分析
——银行信贷
案例一
李某于2000年9月29日在中国工商银行某储蓄所开户,取 得牡丹灵通卡一张并开始使用。
李某于2002年3月7日上午,在储蓄所用牡丹灵通卡在柜 台取款2000元。同日该卡账户有6000元被人分4次从储蓄所 ATM机上取走。
8日,该卡账户上的存款1500元被人通过转账形式转出至 另一持卡人钟萍的账户上,此款到账后即被取出。同日又被 人分3次共取走现金4500元。同日,该卡账户还被人从储蓄 所的ATM机上以转账的方式转出存款3.1万元至一名叫朱当军 的账户上,此款到账后即被取出。
获取贷款的行为构成何罪?
首先,合同诈骗罪是指以非法占有为目的,在签订、履行合同的过程中 骗取对方当事人的财物,数额较大的行为。根据《中华人民共和国刑法》第 224条的规定,合同的诈骗方式包括:一是以虚假的单位或冒充他人名义签 订合同;二是以伪造、变造、作废的票据或其他的虚假的产权证明作担保的; 三是没有实际履行能力,以先履行小额合同或部分履行合同的方法,诱骗对 方当事人继续签订和履行合同的;四是收受对方当事人给付的货物、货款、 预付款或担保财产后逃匿的;五是以其他方法骗取资金进行违法犯罪活动的。 2001年1月21日通过的《全国法院关于审理金融犯罪案件工作座谈会纪要》 指出,有下列情形之一的,认定行为人具有金融诈骗罪中的“非法占有为目 的”:四是使用骗取的资金进行违法犯罪活动的。”本案贸易公司骗取资金 后将其用于生产假冒红酒,应当认定具有金融诈骗罪中的“非法占有为目 的”。
第二种观点认为,贸易公司构 成合同诈骗罪。理由是贸易公司 以非法占有为目的,以虚构要与 制衣厂签订供货合同的事实,同 银行签订贷款合同,而贷款合同 纯属虚假,银行被骗取贷款200 万元,数额较大,符合合同诈骗 罪的构成要件,因而构成合同诈 骗罪。
某贸易公司为解决公司资金 不足困难,虚构了某制衣厂,并 与制衣厂签订供货合同,向银行 申请获得贷款资金200万元。贸 易公司得款后,即将该款用于购 置造酒设备和原料,生产红酒出 售,后因生产、销售假冒注册商 标的红酒被查处,导致银行贷款 不能归还。问:贸易公司虚构合同
违反牡丹灵通卡章程的有关规定,且章程已明确载明:凡使用密码进行的交易,
发卡机构视为持卡人所为,由储户对此行为负责,银行不承担任何责任。该条
Hale Waihona Puke 款并未加重或扩大储户的责任,双方之间的储蓄存款合同意思表示真实,合法
有效。不论取款人对密码采取了何种手段获取后提取存款,就储户未尽到注意
义务来保管自己的私人密码而言,对存款的流失负有不可推卸的直接责任。
其次,2001年1月21日通过的《全国法院关于审理金融犯罪案件工作座谈 会纪要》还指出,单位不能构成贷款诈骗罪,对于单位明显的以非法占有为 目的,利用签订、履行借款合同诈骗银行等金融机构贷款的,如果符合《中 华人民共和国刑法》第224条规定的标注,按合同诈骗罪定罪处罚。 最 后,贸易公司以非法占有为目的,以虚构要与制衣厂签订定供货合同的事实, 同银行签订贷款合同,此处将贷款诈骗行为按合同诈骗罪论处,不是因为贸 易公司与虚构的制衣厂签定供货合同,而是因为其与银行签订了虚假的贷款 合同,银行被骗取贷款。
综上所述,贸易公司不构成贷款诈骗罪,而构成合同诈骗罪。
案例3
银行按揭是主要的购房付款方式,受楼市宏观调控的影响, 当下银行的信贷政策和放款规模均收紧,很多买房人在2009 年底提交的按揭申请,至今尚未获批下款。如无法按期付款, 买房人面临承担高额违约责任的风险。这种情况在商品房和 二手房的交易中都存在,当前这一矛盾更为突出。 《房屋 买卖合同》中对此一般会约定:买房人如以按揭支付购房款, 申请贷款的成数以银行的最终批复为准,如果因贷款申请人 自身原因(资料不齐、信用记录不良)导致银行拒绝下款, 或者实际下款成数低于申请的成数,贷款申请人需在指定期 限内配合银行完成手续或以现金补足房款。否则,卖方有权 行使合同解除权并没收定金。此种约定,从卖方保护自身利 益的角度来说无可厚非,按揭只是房款的支付方式之一,信 贷政策收紧在法律上难以认定不可抗力,购房人不能以此作 为对抗迟延付款的理由,可能承担不利的法律后果。 因此, 上述情况的最大受害者是买房人,那么如何尽量的避免这种 情况的发生呢?
下: 走。 三、在ATM自动柜员机的交易过程中,提取存款交易指令由储户下达,而储户
的密码是客户进入银行网络系统从事取款交易指令下达的身份证明,也是ATM
自动柜员机自动识别储户的依据,使用该密码取款交易所产生的后果应由储户
承担。妥善保管密码、防止密码失密是储户的基本义务和责任。李某与银行之
间签订的牡丹灵通卡申请表中承诺保证遵守灵通卡章程及有关规定。银行亦未