我国网络银行发展的现状、问题及对策研究

我国网络银行发展的现状、问题及对策研究作者：毛静敏

来源：《商场现代化》2016年第21期

摘要：近年来，随着我国经济持续快速地增长，银行业的竞争愈演愈烈，各银行为了追求利润最大化，竞相把目标投向新兴的网络银行市场。经过近二十年的发展，网络银行的业务规模、服务种类和用户数量都得到了突飞猛进的增长。与此同时，网络银行在许多方面还存在一些难以克服的问题，这限制了网络银行的进一步发展。所以本文主要分析的是我国网络银行目前发展的现状以及其存在的问题，并针对问题提出了相关对策。

关键词：网络银行；网络安全；产品创新；复合型人才

我国网络银行产生于20世纪90年代，自此以来，发展十分迅速，各大商业银行先后都研发了自己的网络银行，为客户提供在线服务。但是网络银行也存在着许多问题，在很大程度上限制了其进一步的发展。而且，在当前的经济形势下，促进金融业快速健康发展着重要求大力推进网络银行业务的发展。所以，深入研究我国网络银行在发展过程中所存在的问题，并找到行之有效的治理对策，具有重要意义。

一、我国网络银行发展的现状

1.业务规模逐渐增大。我国网络银行的业务规模主要体现在以下三个方面上：一是体现在网络银行的数量上，中国银行于1996年6月最早开设网络银行，到现在基本上所有的商业银行都提供网上银行业务。二是网络银行交易额，从2001年的1.4万亿元增长到2015年的1600.85万亿元，年平均增长率为76.16%，说明我国网络银行的规模发展迅猛。三是网络银行的用户数量，从2001年的220万人增长到2014年的9.09亿人，占人口总量的65%，呈现高速增长趋势。

2.业务种类不断增加。我国网络银行在产生初期业务比较简单，仅为客户提供一些信息服务。但经过近二十年的发展历程，网络银行能够完成的业务种类和服务类型越来越多，大体上能够满足客户不同层次的需要。目前，比较常见的主要是交易类业务，包括账务查询、转账、外汇买卖、银证转账、代缴学费、网上购物、账户挂失等。同时，基金交易、贷款等一些复杂业务也可以在网络银行上办理，逐步满足了多类别客户的多层次、全方位的服务需求。

3.市场竞争愈加激烈。近年来，迅速发展壮大的电子商务为网络银行提供了巨大的发展空间，使得网上银行市场成为各银行竞争的中心。为此，各大银行不断推出新产品和开发网络银行的新功能来吸引客户，比如，工商银行相继推出了个性化的个人网上银行与企业网上银行、工银e支付、融e联等创新产品；建设银行推出了E家亲账户、虚拟卡、E付通、银期直通车等服务；交通银行为客户提供外汇宝、得利宝、缴费、支付查询以及便利的理财服务。同时，

花旗、汇丰等进驻我国的外资银行的网络银行业务经验丰富，这进一步加剧了我国网络银行市场的竞争。

二、我国网络银行发展存在的问题

1.相关法律法规不完善。我国关于网络银行的相关法律法规尚不健全，没有形成一套金科玉律。比如，可以从以下两点来看：第一，银行为客户办理网络银行时，双方签署的规则均为协议，而法律法规的缺乏导致出现相关问题后涉及的责任的认定、承担、仲裁结果的执行等复杂的法律关系很难明确。第二，网络银行涉及的业务和客户可延伸到全世界，由此衍生了跨境网上金融交易的管辖权、法律适用性、服务和交易合约的合法性等新的法律问题。这些都不利于网络银行的进一步发展。

2.网络银行建设缺乏安全可靠性。安全问题是客户进行网上交易最关心的问题。首先，我国大多数网络银行采取的是“ID+密码”的传统安全认证手段，这种技术较落后，虽然便利了客户，但是极易产生安全隐患。其次，受到巨大利益的吸引，客户信息很容易成为网络“黑客”的攻击目标，导致客户偏向使用传统的银行柜面办理业务，而不使用网络银行，在很大程度上制约了网络银行业务的扩大。

3.产品缺乏创新能力，同质化严重。我国网络银行产品多是传统银行业务在互联网上的简单应用，网络银行主要起到一个增加传统银行业务渠道的作用，忽视了网络银行产品和服务的自身创新能力。目前我国网络银行突破商业银行原有业务流程的新产品、新应用开发力度不足，提供个性化的服务满足客户不同需求等方面比较欠缺，与发达国家的网络银行有较大的差距。

在我国，网络银行没有摆脱传统业务功能的限制，大多是传统业务在网络上的简单应用，缺乏高科技含量的新产品和新应用，难以满足客户日益增长的多样化需求，而且各个网络银行的业务大同小异，缺乏创新，不能体现自身特点，开发的产品具有可替代性，抑制了网络银行更深、更广的发展。

4.复合型人才匮乏。网络银行既涵盖金融也涵盖信息技术，因此它的发展依靠于不仅掌握计算机而且具备金融知识的复合型专业人才。金融市场进一步的开放与信息技术的快速发展为金融电子化赋予了许多新的涵义，网络银行的发展要求从业人员掌握充足的理论与实践知识，需要大量的复合型高级金融管理人才。在我国现有的金融系统中，人才分布不合理，高端信息技术专家和复合型管理人才比较缺乏，知识架构无法满足当前形势的要求。

三、解决我国网络银行发展问题的对策

1.完善网络银行相关法律制度。为完善和补充有关网络银行方面的法律法规，我国应借鉴和参考有关国家的立法经验和建议，尽快制订并实施与网络银行业务紧密相关的法律法规，比

如涉及到电子商务、监管、签名、合同等的法律制度；明确电子交易双方的权利和义务，以此作为法律判决的依据；还要完善网络系统安全保护条例，监督管理网络系统安全，使我国的网络银行能健康快速地发展。

2.强化网络安全建设。首先，客户的安全意识是影响网络银行安全性的重要因素，目前网络犯罪越来越智能化，客户应该加强虚假金融机构网站识别意识，设置好电脑安全措施，不随便浏览非法网站，防止自己网络银行账号及密码流失。其次，保证网络信息安全的核心是提高和完善加密技术，因此银行应该利用精密的信息技术建立周密的安全系统，保证网络银行安全运行，同时也要尽量减少内部人员操作失误导致的错误。最后，监管部门应适时地推出网上银行安全规范和标准，完善网络银行安全认证体系。

3.不断进行金融创新。我国网络银行产品不够丰富，服务观念和金融产品创新意识不足，并且各网络银行间有太多相同的业务，缺乏经营特色，在日益激烈的金融市场竞争中缺乏竞争能力。大力推进业务创新和产品开发是网络银行提高市场竞争力和持续发展的内部动力。因此，可以设立专门的创新部门，致力于网络银行金融产品和服务的创新，提供具有特色的金融产品，争取创建金融品牌，更好地为网络银行的长远发展服务。同时，网络银行要牢固树立以客户为中心的服务理念，从客户的实际需求出发，开发的产品和业务要适应不同客户对多层次金融产品和服务的需求，争取客户，扩大市场份额。

4.重视人才队伍建设。网络银行的发展既需要大批既掌握计算机技术的高新技术人才，还需要掌握金融知识与业务的管理人才，我国网络银行要想在复杂多变的外部环境下取得优势地位，就应该认真考虑计算机和金融复合型人才的建设与培养，还要积极吸纳优秀人才来充实商业银行内部，为人才队伍注入新的血液，保持机构活力，更新人才的激励机制，对人才进行合理分工和安排，充分发挥人才资源的作用，建立一支适应时代发展要求的高素质网络银行专业队伍。

随着我国互联网环境的改善，网络安全技术的加强以及在全球网络经济和电子商务快速发展和政府政策的倾力支持的政治经济背景下，相信经过不断的实践、创新，我国的网络银行就能够发展的更加健康、快速。

参考文献：

[1]网络银行及其发展模式创新[OL].宇信科技，2014年11月20日.

[2]张磊.网络银行发展的现状、问题及对策[J].江苏经贸职业技术学院学报，2013（05）.

[3]陈笛，李杨雪.我国网络银行面临的问题与发展路径探析[J].西南农业大学学报（社会科学版），2013年第11卷第12期.