我国网络银行发展的现状、问题及对策研究
浅谈我国网上银行发展中的问题及对策
２１１相关 的法律法规 尚不完善。 ． ．
上银行 ， 而接受程度越低 ， 用度也就相应降低 。网上银行 的规 使
２ １ 年 第 １ 期 ０１ １
①
经 济 市 场
模效应就无法体现。
３１ 营 造 网 上 银 行 良好 的发 展 环 境 。
进的管理思想 、 管理模式 、 活的经营机制 、 灵 运作效率都会 冲击 国内网上银行 ， 我们要遵 循国 内、 国际双重监管标 准 ， 照国际 按
息终端 以及信息知识的普及程度 。鉴于我 国银行 网络化水平 ｊ 发达 国家相 比还有差距 ， 因此 ， 加快信息 网络基础建 没 ， 尽快普 及计 算机知识 ， 特别是加快县级市 、 乡的信 息基础设施 建设 ， 城
不到保 障 ，超 过 ５ ％的人不打算使用或者不敢使用 网上银 行 ， ０
网络 隐患近年来更加严重 ， 的病毒 出现 ， 害性增强 我国网 新 危
善。 如果 网络银行立法不完善不更新 ， 那么一些不 法分子就 可钻
法律 的漏洞。因此 ， 法律法规要 跟随时代 的快速发展有所补允 ， 不然难 以适应 网络银行的需要 。同时 ，网上银行应加强 国际合 作， 对网络银行实施双重监管 ， 例如对借用 网络银行方 式进行非 法避 税 、 洗黑钱 、 国走 私 、 法贩卖军火武器及 贩卖 毒品等 活 跨 非
２１ ．． ４网络安全存在 隐患 。
网络安全事关网上银行 的生死存亡 ，是 网上银行发展 的核 心 问题 。２０ ０ ９年 中国金融认证 中心调查发现 ， 因为 网络安全得
３１ ． １政策 、 ． 法律 、 监管环境 的完善 。 良好的发展 环境是 网上银行得 以健 康发展的前提 ，【 此婴 天 ｉ 积极寻求政府 、 央行和法律的支持和帮助 。 网上银行 的健康发 展一方 面要依靠 法律 法规 的健 ＝ 和完 伞 ＝
我国网络银行现状及发展对策
≯ ｜
№ 键 ｃ现 银撩 ｔ譬 Ｅ 代
囫
２安全隐患。网上支付信 息是在互联网上公开传递 的 ， ． 存 对网上银行存在排斥心理 ， 这对 网上银 行的发展都是十分不
在 各 地 区设 置分 行 等 分支 机 构来 扩 展 业务 ，而 只需 连 入 业务的发展 。因此 ， 立健 全有关 网络银 行业务发展 ， 建 特别是 Ｉｅ ｅ的终端即可将银行业 申 ｎｒｔ ｔｎ 向世界的任何一个角落 。 另 电子资金结算等方面的政策法规 已势在必行。
维普资讯
公平 电子交易 、 交易操 作规 程 、 行与客户 的关系 、 银 网上交易
３ ． 全新的运 作模 式。电子商务时代的银行 ， 随着高科技 的 权利与义务的规定等 方面目前均无法 可依 ， 而且缺乏相应的
迅猛发展 ， 作模 式趋 向虚拟化 、 运 智能化。现 代银行不再需 要 网络消费者权 益保护管理规则 ，这些都直接影 响着网络银行
业—种全新的营销方式 ， 带动金融业 实现 国际 化， 并重新构架 业仅为电子商务提供以线网络支付， 而现在， 包括查询、 支付、
市场竞争规则 ： 所有银行无论 实力和规模大小 ， 在网络 上一律 外汇 买卖等在内的传统业务几乎都被 “ 移植 到了网上 ， 业务
平等 ， 跨国经营不再是大银行的专利 。 这预示着电子商务 时代 品种涵盖个人银行业务和企业银 行业务两大领域。 的银行 ， 主要靠先进科技所增加的竞争力来确立竞争优势。 经营和服务模式 ， 了网络银行 、 出现 自助银行 、 无人银行 、 电话
二 、 国 网 络银 行 发 展 现 状 我
了强大的生命力。 国际金融界掀起了一股网络银行热潮 ， 发达
１９ ９６年 ６月中 国银行在 国内率先设立网站 ， 面向社会提
我国网络银行发展存在的问题及对策
我 网银 发存 的 题 对 国络行展在闻及策
＿ 陈毕生
［ 摘
贵州ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ财经学 院
要 ］现 代 网络 技 术 的迅 速 发展 ， 生 了２ 世 纪 最 大 的金 产 Ｏ
融创 新一 网络 银 行 。 网络银 行 以 网络 技 术 为 手段 ，向 客 户提 供 信 息服 务和 金 融 交 易服 务 的一 种新 兴 的银 行服 务模 式 ，给广 大的 用
户 带来 了极 大 的方 便性 。本 文通 过 对我 国 网络银 行 发展 的现 状和 节 ．建立健全人才的规划、培训、考核 、成长、奖惩机制。只有 存 在 问题 的 分析 ，提 出 了网络 银 行 的 发展 砷 策 ， 旨在促 进 我 国网 这 样 ．在 未 来 的人 才竞 争 中 财务 公 司 才 能 立于 不 败 之 地 。 络 银 行 的 发展 ６ 完 善财 务 公 司基 础 设 施 建设 。伴 随 着 现代 科 学 技 术尤 其 是
势， 特别是网络银行的 出现 引起了银行业经营手段与方式的根本
性 改变 ．成 为银 行 在 未 来竞 争 中抢 占制 高点 的关 键 。 目前财 务 公
司 电子 化 建设 不仅 与 国 内其他 金 融 机构 的差 距 明显 ，更谈 不 上 与
络银行业务 互联 网的飞速发展为网络银行提供 了强大的基础硬 国外 同 行 相 比 ．而 且 各财 务 公 司基 本 上 白成 一 体 ，相 互 间 的差 别 件 设 施 和庞 大 的用 户数 基 础 ， 中国 的 网络 银 行 得到 了快速 的发 展 。 甚 大 。对 此 ，各 财 务公 司 要 高度 重 视 自身的 电 子化 建 设 这 是 在 １用户不断增加 ． 业务量迅速增长 ， 发展潜力巨大。２０ 年 ． ０１ 未来竞争 中处于不败之地的必经之路 ，因为它既能极大地提高服 我 国网络 银 行 用 户 为 ２ 万 ， ０ ２ 为 ４９ ， ０ ３ 为 ８５ ， １ ５ ２０ 年 １ 万 ２０ 年 ３万 务质量 提升服务水平 ．还可有效地降低经营成本 ．据有关专家 ２０ 年为 １ ５ 万 到 ２０ 年为２ ９ 万 ，２０ 年底中国网络银行 ０４ ８ ７ ０５ ６２ ０６ 测 验 算 目前 网络 银 行 的 交 易成 本 只 是 传统 交 易成 本 的 三 分 之一 ， 用 户 达到 ７９ 万 。除 了表现 在客 户数 的 增长 外 在 交易 金额 方面 ４５
我国网络银行的现状及发展对策分析
用 是 ： 营 业 网 点 １．０７ 美 元 ； 电 话 银 行
０．４５ 美 元 ； ＡＴＭ （ 自 助 银 行 ） ０．２７ 美
元 ； 因 特 网 ０．０１ 美 元 ； 二 是 业 务 开 展
集团经济研究 ２００６·２ 上半月刊（总第 １９１ 期）
不受时间地域限制， 可最大限度地扩 大业务规模； 三是业务运作只需上网 “ 点 击 ”， 节 省 银 行 和 客 户 的 人 力 资 源； 四是使资金流随物流的速度加 快， 减少在途资金损失。
金融天地
ＧＲＯＵＰ ＥＣＯＮＯＭＹ
我 国 网 络 银 行 的 现 状 及 发 展文 对罗 策勇 分 析
／
一 、引 言 在网络新经 济正在席卷全球 的同时， 网络银行 这一新生力量也 产 生 了 。网 络 银 行 给银行业注入了 新的活力， 代表了 未来银行的发展 方向， 但同时也给 银行业带来了巨 大 的 挑 战 。它 与 传 统的银行相比， 区 别与优势在于以 下几点： 首先， 网络银 行将改变传统银 行 经 营 理 念 。网 络 银行的出现将改 变我们目前对银 行经营方式的理 解以及对国际金 融中心的认识， 一
络发布信息。随后， 工 商银行、农 业 银 行 、建 设银行、中信实业银 行、民生 银 行 、招 商 银 行、华夏银行相继开 办了网络银行业务。 太 平 洋 保 险 银 行 、中
国人寿保险公司等非银行金融机构也 在国际互联网络设立了网站。目前， 国内较为成功的网络银行服务， 应属 招商银行的“ 一网通”。有资料显示， 招 商 银 行 ４５％的 对 私 业 务 和 １５％ 的 对公结算业务已通过非柜台完成， 并 且形成了网络支付的系列产品。
３、中国 建 设 银 行 。１９９７ 年 ， 建 设 银 行 初 步 建 立 网 络 个 人 银 行 、网 络 企 业 银 行 、网 络 证 券 、网 络 商 城 、网 络 支
我国网络银行发展的现状
收集精品文档============================================================== ==========================================1、浅谈我国网络银行的发展现状21世纪是网络高速发展的时代，计算机技术和互联网，作为一个强大的生命力，给人类生活带来了全新的变革，把人类带入了一个崭新的生活空间。
传统银行的服务已经完全被时代抛在了脑后。
银行也在利用高新科技不断的发展壮大自己，跟上了历史的步伐，但是只有在预测未来的情况下才能正确的知道自己的方向，从而谋求更好的发展。
（一）我国网络银行发展现状：起步晚、手段少、业务量小我国商业银行通过国际互联网提供网上支付服务的时间并不长，业务量也较小。
自从1998年4月，招商银行推出了网上支付业务以来，各大银行利用技术不断的进行技术开发、系统架设、业务推广。
网上银行作为现代银行业的重要组成部分，已成为银行经营发展的主流趋势。
我国网上银行业务发展潜力巨大，基础薄弱，但发展条件已经逐渐成熟。
加入WTO后，网络银行的创建和发展更是大势所趋。
经过几年的发展，中国网络银行的发展呈现以下特点：1.实现网上支付业务的银行数量不断增加。
截至目前，中国银行，中国建设银行，中国农业银行等各大银行相继实现了网上支付的业务，只有少数部分的地方银行等未实现网上支付。
网络直销已成为现今贸易的一大板块，而网络银行作为电子商务和网站经济整个链条中的货币结算收支系统，成为实现网络营销的基础。
基于这点，E—bank 顺势而生。
各大银行也争相开发及推广。
2.网络银行服务趋向个性化、多样化、专业化和国际化。
==============================专业收集精品文档收集精品文档============================================================== ==========================================如今是一个人人强调个性的时代，由于传统银行提供的服务是一成不变的，因而不能满足不同人的需求，或者是另一种情况，金融产品太多，个人面对诸多金融产品无从下手，这样就需要为每个人定制不同的产品组合。
我国网上银行发展现状、存在问题及相关建议
（ 提高互联 网普及率 五）
目前 ，我 国使用 网上银行业务 的主体是青年
理 隔离和逻辑 隔离方 式 ，将 非法用户 与物理 资源
相互 隔离 ，另一 方面通过应用 系统的身份验证 和 诚实信用为主要 内容 的宣传教育工作。同时要积
分级授权等登录方 式 ，限制非法用户访 问 ；在数 极 完善企业 、个人信 用体 系 ，改进信用 咨询和信
据管理上 ，对 网上数据进行实 时监控和 跟踪 ，建 用等级评估 服务 ，建立规范安全 的国家金融权威
层次 的客户群 。
子合 同的法律有效性 等具体 问题还 没有解决 。由 于相 关 法律 的缺乏 ，出现 问题 后 责任 确 定 、承
（ ） 三 用户数量较 少
网上银行不仅需要普及 网络终端设备 ，还需 担 、仲 裁结 果 的执 行 等复 杂 的法 律 关系难 以解
３２
我 国 网 上 银 行 发 展 现 状 、存 在 问 题 及 相 关 建 议
缺乏相应培训 ，导致员工懂技术 的不懂管理 ，懂
管理的不懂技术 ，人力资源利用率差 ，不利于 网
（ ） 品创新能力弱 ，种类不 丰富 二 产
联 网上 的 复制 ，网上银 行 主要 起 到一 个增 加 传 统 银行 业 务渠 道 的作 用 ，忽视 了网上 银行 产 品
我 国网上银行产 品很多是传统银行业务在互 上 银行的发展 。
突破 传统银行在时 间和空 间上 限制等优点 ，在全 联 网普 及率３ 。％。）即网民规模 的扩 大直接推 ４３
我国网上银行业务发展现状及相关问题对策研究
２ 我 国网上银 行 业务发 展存 在 的 问题
作 为一 种新 的银行 组织 形式 ，网上银行 在其 发展 的 初 期 阶段 ，遇 到一些 问题 是在 所难 免 的。相对 于发 达 国家 而 言 ，我 国发展 网上银 行 有着 更多 的制 约条件 。 ２１ 网上 银行 使用 业务 具有局 限 性 ．
目前 ，网上 银行 发展 得 比较好 的地 区多 集 中在沿 海开
敢在 网上传送 自己 的信用 卡账 号 、密码 等关 键 信息 ，这就 严重制 约 了网上 银行 业务 的发 展 。据调查 ，消费者 之 所 以
不愿意使 用 Ｉｔ ｎ ｔ ｎｅ ｅ 进行金融 交易 ，有 六成 以上原 因是 出于 ｒ
处理好 外部 的竞 争压 力和加 强 网上银行 的 安全 ，将会 对 网上银 行 的发 展起 到 重要作 用 。 ［ 键词 ］ 网上银行 ；发展 现 状 ；对策研 究 关 ［ 中图分 类号 ］ Ｆ ３ ． ９ ８ ０ ４ ［ 文献 标识 码 ］Ａ ［ 文章 编号 ］ １０ ０ ５—６ ３ （ ０ ０ ２— ０ ７— ２ ４ ２ ２ １ ）３ ０ ９ ０ 系统 等技 术 和设备都 完 全依赖从 美 国等发 达 国家进 Ｅ 。金 ｌ
些银行还没有 集 中的数据 处理 中心和综 合业 务处理 系统 ，
各应用 系统之 间缺乏统一 的扩展性较 强 的平 台链接 ，系统之
间的协调性和共享性较差 ，后台处理 系统 还不能提 供全面 的
全天候 的服务 ，只能在某些地区开通网上银行服务 。 ２５ 网络安 全存 在 隐患 ． 网络 银行最核 心的 问题就 是安 全 和管 理 问题 。银 行业 务 网络与互联 网的连 接 ，使 得 网络银 行很 可 能成 为非 法入 侵和恶 意攻击 的对象 ，很 多客 户对 网络 安 全心存 顾 虑 ，不
我国网上银行发展问题研究
我国网上银行发展问题研究【摘要】1996年2月，中国银行在互联网上建立和发布了自己的主页，成为我国第一家在互联网上发布信息的银行。
1997年，招商银行率先推出网上银行”一网通”，成为国内第一家上网的银行，截止2011年底，中国银行网上银行客户数已达1.26亿户。
【关键词】网上银行创新虚拟银行一、网上银行概述网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用internet技术，通过internet向客户提供开户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。
可以说，网上银行是在internet上的虚拟银行柜台。
网上银行又被称为“3a银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间（anytime）、任何地点（anywhere）、以任何方式（anyway）为客户提供金融服务。
网上银行具有以下特点：全面实现无纸化交易；服务方便、快捷、高效、可靠；经营成本低廉；简单易用。
二、我国网上银行发展的现状和问题（一）网上银行业务交易额飞速增长2010年中国网上银行交易规模为549.5 万亿元，同比增长49%，网银继续保持较快增速，从艾瑞调研数据可以判断，2010年，由于受到金融危机的冲击减少，中国网银发展总体态势很好。
在行业主管部门、各商业银行及cfca等各机构的推动下，用户安全信心获得提升。
网银活跃度以及网银功能的更多尝试表明网银普及正向纵深发展，网银正成为人们生活企业运营的必须。
（二）个人网银存量用户规模统计数据显现，10 年个人网银存量用户规模为2.46 亿，增速为27.1%，个人网银用户规模的增长一方面归因于银行对网上银行的大力推广，因为网上银行是银行优化渠道结构、提升效率的主要方式，据了解，目前已有多家银行将柜台员工推广网上银行的绩效纳入其kpi 考核。
同时，网上银行为用户带来的便利也促使更多用户会主动开通网上银行功能。
我国网络银行发展的现状及对策探讨
．
以 业 务 处 理 为 主 的 计 算机 系 统 进 行
一
改造 提升成 为统
，
、
的 网络化 的 集成
、 、
。
提 出 相 关 对 策建 议
的 智 能 化 的 信 息 系 统 网 络 银 行 的特 征
可 概括 为5 W
：
实 现 为 任 何 人 (w
he
n e v e r
ho
e v e r
、 。
是信息时 代
、
网上 互 动服 务 和 网 上 个 人 信贷等
、
网络
些 问题
。
本文拟对
银行 不 是银行 与计算 机 简单的加总 的
、
．
网 络系统 三 者
、
功 能 与 优 势和 我 国 网 在 此 基 础 上 有针对 性
。
而 是将 分 散 的
功 能较 弱
络 银 行 发 展 的现 状 及 存 在 的 问 题 进 行 深
时 在 现 代 化 支 付 系 统 的建 设 中 由 于 缺
乏全国统
一
金 实 物 事 实 核 验 的业 务 网 络银 行 还
不 能替代传统 银行 然而
。
一
的建 设 规 划
一
、
技术标准和 系
、
，
些 银行对 这
统 控 制标 准
我 国 网络 银 行 发 展 起 步较 晚
． ．
．
度 出现 了 银 行 各 自 为 战
)
一
、
网络银 行 的涵 义
、
功
在 任 何 时 间 (w
(w h e r e
v e r
) 和任何地点
我国网上银行发展的现状、问题及对策分析
上 银 行 使 用 企 业数 增 长 了近 ３倍 。 我 国 网上 银 行 走 了十 多 乍历 程 ，取 得 的 成效 是 Ｆ
我 国网上银 行发 展 的现 状
问题 及 对策 分析
沈 如卫 安 徽 省 煤 田地 质 局 物 探 测 量 队
２３４０００
【 文章 摘 要 】 随 着 信 息技 术 在 金 融 业 中 的广 泛应 用 ，网上 银 行 凭 借 其服 务便 捷 、成 本低 廉 等优 势 ，越 来越 得 到人 们 的青 昧 。 网 络 的 无界 特 点和 电子 商 务 发展 的 内在 要 求 ，为 网上 银 行 发展 提 供 了广 阔 的 市 场 空 间 。 发展 网上银 行 ， 已成 为提 高 我 国 银 行 业 市 场 竞 争 的 重要 手段 。 本文 试 就 网上 银 行 的优 点 以 及 网上 银 行 在 我 国 发 展 存 在 的 问题 以 及如 何 解 决这 些 问题 作 简要 探 讨 并提 出相应 的 对 策。
主 页 向 客 户提 供各 种 金 融 服 务 的 银 行机 构 或 虚 拟 网 站 。 巴塞 尔 银 行 管 委 员 会对 网 上 银 行 定义 为 ： 网上 银 行 是 指 那 些通 过 电 子通道提供 零售与小额 产品服务的银行 。 它 以现 有 的银 千 、务 为 基 础 ，利 用互 联 网 于ｌ 技 术 为 客 户提 供 综 合统 一 、安 命 适 时 的 金 融服务 ，是一种 以银 行的计算机 为主体 、 以银 行 自建 的通 信 网络 或 公 共 互 联 网 为 传 播 媒 介 ，以 单 位或 人 计 算 机 为 入 网 操作 中端 的 “ 似一 体” 的新 型 银 行 。 ｊ
手机银行发展现状存在的问题以及解决方法
手机银行发展现状存在的问题以及解决方法一、手机银行的概念 (3)1.1概念 (3)1.2特点与优势 (5)1.2.1服务面广、申请简便 (5)1.2.2功能丰富、方便灵活 (5)1.2.3安全可靠、多重保障 (5)1.2.4 7×24小时服务、资金实时到账 (6)二、手机银行的进展现状 (6)2.1国内外进展现状。
(6)2.2手机银行的技术实现形式 (7)2.2.1 STK手机银行 (7)2.2.3 USSD手机银行 (8)2.2.4 WAP手机银行 (8)2.2.5客户端手机银行 (9)三、手机银行进展中存在的问题 (9)3.1推广成本高，用户资费较高 (9)3.2使用不够便利，缺乏个性化 (9)3.3手机支付功能不足 (10)3.4安全问题 (10)四、关于手机银行进展的建议 (12)4.1降低进入门槛、减少服务费用 (13)4.2探索差异化进展道路，持续提升客户体验 (13)4.3大力推动手机支付研发 (13)4.4进一步提高手机银行的安全性 (14)手机银行---进展现状、存在的问题及解决办法一、手机银行的概念1.1概念手机银行是利用手机办理银行有关业务的简称，只要是通过移动通信网络将客户手机连接至银行，利用手机界面直接完成各类银行金融业务的服务系统都可称之为手机银行。
它是继网上银行之后出现的一种新的银行服务方式，在具备网络银行全网互联与高速数据交换等优势的同时，又突出了手机随时随地的移动性与便携性，因此迅速成为银行业一种更加便利、更具竞争性的服务方式。
手机银行利用移动电话与计算机集成技术，为银行客户提供个性化、综合性的服务，以减轻银行柜面压力、方便客户，达到提高客户满意度的目的。
伴随着中国3G时代的来临与手机终端技术的不断提高，未来商业银行必将围绕手机银行产生丰富的增值业务。
作为一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务，移动银行业务不仅能够使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务，而且极大地丰富了银行服务的内涵，使银行能以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供传统与创新的服务，而移动终端所独具的贴身特性，使之成为继ATM、互联网、POS之后银行开展业务的强有力工具，越来越受到国际银行业者的关注。
我国网络银行发展的现状及对策探讨
我国网络银行发展的现状及对策探讨
季爰旗
（ 中国人 民银行 盐城 市 中心 支行 ，江苏 ２４ ０ ２ ０５）
【 摘要 】网络银行业务的出现，改变了银行 系统传统的经营模式，使之在管理方式和营销观念上发生了重
大 的 变化 。网络银 行 是银 行 业发展 的 方 向 ，是 信 息 时代 发展 的必 然 结果 ，然 而 ，我 国 网络 银行 在发 展过 程 中 出现 了一 些 亟待 解决 的 问题 。为此 ，本 文拟 对 网络银 行 的 涵 义 、功 能 与优 势和 我 国 网络 银行 发展 的现状 及存 在 的 问题 进行 深入 地分析 与研 究 ，并在 此基础 上有 针对性 地提 出相 关对 策建议 。
业务 处理 为 主的计 算机 系统 进行 改造 ，提 升成 为统 一 的 、 网络 化 的 、集 成 的 、智能 化 的 信息 系 统 。 网络 银 行 的特 征可 概 括 为 ５ ：实 现 为任 何人 （ ｈ ｅ ｅ ） 任何 时间 Ｗ ｗ ｏｖ ｒ 在 （ ｈｎｖｒ和任 何地 点（ ｈ ｒ ｅ ） ｗ ｅｅｅ ） ｗ ｅｅ ｒ 与任何 账户 （ ｈｍ ｖｒ ｖ ｗ ｏ ｅｅ ）
１利用网络银行可以降低银行经营成本 ，提高服务 ．
水平 。由 于开 办 网 络银 行 不 需要 广 阔 的 营业 场所 和 众 多 的金 融 员 工 ，经 营成 本 将 极 大 降低 。 同 时 ，由 于网 络银 行 采 用 了 开放 技 术 和 软件 ，使 开 发 和维 护 费 用都 极 大地
用任何方式 （ ｏ ｅ ｅ ）的安全支付和结算。其具有以下 ｈｗ ｖｒ
五 大优 点 ：（ ）提高工 作效 率 ； ２ 改 善服 务质 量 ； ３） １ （ ） （
有利于提供更多金融服务项 目和支付手段；（ 加速资 ４）
国内网上银行存在的问题及对策建议
国内网上银行存在的问题及对策建议[摘要] 网上银行是21世纪新兴的金融业，由于其拥有服务便捷，成本低的优势又加之与互联网联合，使得网上银行的发展有了较大的市场空间。
本篇论文从列举真实数据来反映我国网上银行目前发展的状态，分别从外部和内部分析网上银行存在的问题，并应用理论与事实相结合的方法提出解决问题的对策。
[关键词] 网上银行现状对策一、网上银行的界定及特征（一）网上银行的界定目前网上银行可划分为两种：一种是“虚拟银行”，没有实际的物理柜台作为支持，完全依赖于互联网的无形的电子银行。
此种网上银行采用国际互联网等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。
例如美国安全第一网。
另一种是传统银行利用互联网为客户提供在线服务，即传统银行服务在互联网上的延伸，这是目前网上银行存在的主要形式，也是绝大多数商业银行采取的网上银行发展模式。
（二）中国网上银行的特征事实上，我国还没有出现真正意义上的网上银行，也就是“虚拟银行”，国内现在的网上银行基本都属于第二种模式。
针对网上银行在中国的发展，国内许多学者对其进行了一系列的研究，靳凤鸣（2007）认为网上银行业务作为现代银行发展的高级形式，代表着银行业未来发展的趋势。
但目前我国网上建设还不够完善，对于网上银行的理解不够深入，仅仅是照搬了柜台业务，缺乏创新和特色，提供的服务也只是作为低值业务的分流渠道，相关的法规也有待完善，网上银行安全可靠问题也有待加强。
薛岷（2006）则主要从风险的角度来分析了网上银行的现状，提出中国网上银行的发展要符合中国的国情，既要走自己的发展道路，又要借鉴全球网上银行业务的发展经验。
运用网上银行的各种服务手段，提高运作效率，降低经营成本，从而实现现代商业银行的组织和行为模式的发展和创新。
大多数学者从法律，技术，操作，网络安全等方面对网络银行进行研究，认为应该加强金融监管的电子化步伐，逐步实现银行的全能化，制定网络银行业务运作的统一法律法规，加强安全防范，共同打击网络金融犯罪，营造一个可以信赖的网络金融环境。
目前我国网络银行存在的问题及对策分析
Ｈ ｕ Ｚ ｉ ａ Ｚ ｏ ｉ ｏ ｈｃ ｉ ｈ ｕＭ ｎ
存
问
（． １东华理工大学 经济与管理学院 ，江 西 抚 州 ３ ４０ ；２ 抚州市公安局 经侦支队，江西 抚州 ４００ ．
３４ ０ ） ４ ０ ０
对
策 分 析
（．ｏ ｌ ｇ ｆ Ｅ ｏ ｏ ｉ ｓａ ｄＭ ｎｇ ｍ ｎ ，Ｅ ｓ ｈ ｎ ｎ ｔ ｔ ｔ ｆ Ｔ ｃｎ ｌｇ 。Ｊ ａ ｇ ｉＮ ｎ ｈ ｎ ４ ００ １ Ｃ ｌｅ ｅ ｏ ｃ ｎ ｍ ｃ ｎ ａ ａ ｅａ ｔ ａ ｔＣ ｉａ Ｉ ｓ ｉｕ ｅ ｏ ｅ ｈ ｏ ｏ ｙ ｉｎ ｘ ａ ｃａ ｇ ３ ４ ０ ； ２ Ｅ ｏ ｏ ｉ ｓＤ ｔ ｃ ｉｇ Ｔ ａ ，Ｆ ｚｏ ｏ ｅ ｉ ｎ ｘ ｕ ｈ ｕ ３４ ０ ） ｃｎ ｍ ｃ ｅ ｅｔ ｎ ｅｍ ｕ ｈ ｕＰ ｌｃ ，Ｊ ａ ｇ ｉ Ｆ ｚ ｏ ４ ０ ０ ｉ
１ １网络银行提供 的业务不够完善 ，产 品种类不多， ． 软
金转账及资金管理 、 财务 内部监控 等环 节， 国外 的对公 冈 与
络银行业务相 比还是太 少。据调查研 究 ． 国推 出的对公 网 我
件开 发滞后 首先 ， 品种类 比较少。国内网络银行 的产 品研 发以单 产
一
络银行产 品大部分是定 泣于中、 大型企 业， 而针对 中小企业 的很少 。 但是， 众所周知 ． 优质的小客 户往往创造 的产值及利 润都是非常可观 的， 国内各家商业 银行也应该在对大客户关
目 前国 内银行缺乏复合 型高 级金融管理人 才 。进入 ２ Ｏ
世纪 ９ Ｏ年代 以来， 随着金融数学 、 金融工程的迅速 发展和银 行业务与信息 技术 的有机结合 、 渗透 ， 金融 电子化 又增 加 了 许多新的 内容 。利用金融数学和金融工程设计 ， 开发金融产
论我国网络银行发展的现状_问题及对策_赵清东
·174·Business !论我国网络银行发展的现状、问题及对策赵清东作者简介：赵清东（1969．12－），男，汉，辽宁鞍山人，本科学历，鞍山银行股份有限公司行长，会计师。
摘要：网络银行作为新颖的银行经营模式，在移动互联网时代，发展到了移动金融的形态，便捷的使用体验和难以想象的发展空间，使网络银行日益受到金融机构和社会各界的重视。
伴随着数字化、信息化和网络化的发展高潮，网络银行不断地高速发展，功能也逐渐改善，业务量也不断提高。
随着我国银行业的全面对外开放，我国越来越多的金融机构在加快网上银行建设的步伐，网络低廉的成本和便捷的服务也受到人们的重视。
但是，网络银行发展的安全、业务等问题也有很多。
本文主要介绍了网络银行的发展现状及面临的问题和需要解决的对策。
关键词：网络银行；消费信贷；发展前景引言近几年来，我国互联网技术发展迅速，网络银行服务已经渐渐普及，网络时代最大的特征就是信息成本的空前降低，不管从银行还是客户来看，利用网络技术进行交易都是有利的且成本是最低的，而虚拟的网络银行能使客户更快、更精确的找到适合自己的一款服务，从而以最合适、最实惠的方式来完成自己的金融服务。
一、网络银行的概念与特点网络银行又称网上银行、电子银行、在线银行，是通过技术手段在地理上虚拟延伸的银行。
狭义的概念就是现有银行将相当部分的业务放到网络上进行办理。
例如网络银行具有网上购物、网上支付、网上自动转账、贷款查询、集团理财、客户服务、网上缴费等功能。
网络银行相对实体银行，业务办理非常自由，几乎没有时空限制。
网络银行是将银行柜台搬到了网上，提供了更便捷、更快捷的服务，也是网络支付手段的基础。
同时网络银行的发展也给传统银行带来了改变。
网络银行还能够提供个性化服务。
相对于传统银行来说，针对网络银行，各大银行可以根据自己市场的定位和市场创新将网络银行改变成为具有自我特色的可以为各类型客户服务的网上银行。
同时，网络银行能够起到收集客户交易信息等记录的作用，银行对这些数据进行分析挖掘，能够实现更精准的金融营销，也能有助于金融市场的细分和扩展。
浅议我国网络银行发展中的问题及对策
传 统 的 支 付方 式 ． 支付 信 息 是 在 银 行 的 内部 网络 上 传 输 的 ， 内部 网
与 外 部 网 采取 了相 当的 安 全 隔 离措 施 ， 因此 正相 反 。 而 支付 信 息 是 在 Ｉ Ｔ Ｒ Ｅ Ｔ上公 开 传 ＮＥＮＮ 递的 ， 因此存 在着 支 付 信 息 被 篡 改 和 窃取 的可 能 性 ； 是 银 行 网 站 三
方 面 ： 是 客 户 端 的 安 全 性 ， 果 客 户 端 只 是 普 通 的浏 览 器 用 户 ， 一 如
导 致 金 融 业务 综 合 化 发 展 趋 势 的 不 断加 强 ， 融产 品 的延 伸 ， 融 金 金 服 务 的信 息 化 和 多 元 化 以及 各 种 新 金 融 产 品 销 售 渠 道 的建 立 ， 使
有 着 很 强 的 准 人壁 垒 ． 果 就是 中 国 的银 行 业 缺 乏 有效 竞 争 。 而 结 然
Ｅ Ｂ ｎ ， 译 电 子 银 行 ， 称 网上 银 行 ， 是 在 Ｉｔ ｔ 的 — ａｋ直 又 即 ｎｅ ｍｅ 上 虚 拟 银行 柜 台 。 前 。 国 各 家商 业 银 行 的 网上 银 行业 务正 在 快 速 当 我 发 展 ． 一 业 务 在 我 国商 业 银 行 各项 业 务 中 已经 占有 重 要 的地 位 。 这 但 是 ， 为 一 种 新 生 事 物 ， 络 银 行 的 发 展 还 存 在 一 些 问 题 ， 该 作 网 应
２１ ０ ０年 ７月 总 第 ２ １ ２ 期
浅议我 国网络银 行发展 中的问题 及对策
首都经 贸大学 李腾腾
一
、
引言
于 缺 乏相 关 的 法 律 。 成 问题 出 现 后 涉 及 的 责任 确定 、 担 、 裁 造 承 仲 结果 的执 行 等 复 杂 的法 律关 系难 以解 决 。 我 国 的新 《 同法 》 然 合 虽 承认 了 电子 合 同 的 法律 效 应 。 没有 解 决 数 字 签 名 的问 题 。 无 形 但 这 中加 大 了银 行 和 客 户在 网上 进 行 电子 支 付 活 动 的风 险 。 ３ 监 管 问题 、 我 国的 金 融体 制是 一 个 严 格 的 金 融 监 管体 制 ， 在这 种 体 制 下 ，
网上银行的发展背景与存在的问题及对策
网上银行的发展背景与存在的问题及对策网上银行又称网络银行（Internet Banking）、电子银行(E-Banking)或在线银行，是以互联网为渠道，为客户提供多种金融服务的银行。
网络银行有狭义和广义之分，狭义网络银行( Netbank of Internet Bank)又可称为纯网络银行(Internet一Only Bank)是指没有分支银行或自己的自动柜员机(ATM)，仅以网络作为交易媒介，提供以上五种服务中至少一种的金融机构。
广义网络银行则包括纯网络银行、电子分行(E一Branch)和远程银行(Remote一Bank) 。
电子分行是指在同时拥有“实体”分支机构的银行中仅从事网络银行业务的分支机构。
远程银行是指同时拥有ATM、电话、专有的家用计算机软件和纯网络银行的金融机构。
美联储对网络银行的定义是:利用互联网作为其产品、服务和信息的业务渠道，向其零售和公司客户提供服务的银行。
网上银行提供的服务和产品包括:存贷、帐户管理、金融顾问、电子帐务支付、以及其他一些诸如网络货币等电子支付的产品和服务。
从理论上说，网络银行将提供全功能的服务模式，为客户提供超越时空的“AAA”式服务，即在任何时候(Anytime)——为客户提供每年365天，每天24小时；任何地方(Anywhere)——家里、办公室、旅途中……；以任何方式(Anyhow)——电话、互联网、手机、传真、电子邮件、短消息……，提供全天候金融服务。
就成本而言，假如因特网上的每笔交易的费用为1美分；与之对应的，通过分支机构、邮件、电话和A TM进行的每笔交易费用分别为1.07美分、73美分、54美分和27美分。
可见网上银行较之传统银行的其它存在方式更能灵活适应金融全球化的内在要求。
一、发展网上银行的背景１．网上银行不仅是金融业务创新的需要,而且是以高科技支持金融业发展的必然产物。
银行业的发展经历了三个阶段。
在实体银行阶段,银行有经营业务的营业场所和人员,办理业务是面对面的,业务处理主要以手工为主,兼以部分电子化;在电子银行阶段,经营实体仍然存在,但电子化应用程度大大提高,银行业务辅以电话银行、无人自助银行等形式,自动柜员机、自动存款机、自动发卡机、夜间金库等电子金融产品的出现,极大地方便了银行客户;虚拟银行阶段是银行发展的较高层次,在这个阶段中,银行经营实体将不复存在,业务交易主要是通过计算机网络的运行来实现。
手机银行的发展现状及其对策分析
手机银行的发展现状及其对策分析【摘要】移动互联网的发展带动了手机银行的快速普及，但同时也面临着一系列挑战。
本文从手机银行的发展现状分析入手，指出其存在的问题和挑战，分析了加强用户体验设计、提升安全性防范措施、拓展服务范围和加强市场推广等对策。
这些对策的实施将有助于提升手机银行的发展水平，满足用户需求，增强市场竞争力。
本文总结回顾了手机银行发展现状及对策分析，展望未来发展的趋势和前景。
手机银行将在未来继续发展壮大，为用户提供更便捷、安全、多样化的金融服务。
结语中呼吁各家银行进一步注重用户需求和创新，共同推动手机银行行业的良性发展。
【关键词】手机银行、发展现状、挑战、对策、用户体验设计、安全性防范、服务范围、市场推广、总结、展望、未来发展。
1. 引言1.1 背景介绍手机银行作为金融科技领域的创新应用，是随着移动互联网技术的迅速发展而逐渐兴起的一种新型金融服务模式。
随着智能手机普及率的提升和用户对移动互联网的依赖程度不断增加，手机银行已经成为人们日常生活中不可或缺的便捷工具。
通过手机银行，用户可以随时随地进行银行业务办理，包括查询账户余额、转账、支付账单、购买理财产品等，极大地方便了用户的金融管理。
手机银行的发展也受到了金融科技发展的推动，各大银行纷纷推出了手机银行App，并不断升级优化服务功能，以满足用户个性化需求。
移动支付的迅速普及也为手机银行的发展提供了有力支持。
随着手机银行用户数量不断增加，其面临的挑战也日益增加，需要不断探索创新，提升服务水平，保障用户权益，确保金融安全。
1.2 研究目的手机银行作为金融科技领域的重要应用，已经在我国得到了广泛的应用和发展。
随着互联网技术的不断创新和发展，手机银行所面临的挑战与日俱增。
本文旨在通过对手机银行的发展现状进行深入分析，探讨手机银行面临的挑战，并提出相应的对策，以期能够为手机银行的可持续发展提供一定的参考和建议。
通过本文的研究，我们希望能够更好地了解手机银行在当前形势下所处的发展状况，为手机银行未来的发展方向提供一定的参考和借鉴。
我国建设银行网络银行现状及问题
我国建设银行网络银行现状及问题班级：2011级金融1班姓名：***学号：2011517088我国建设银行网络银行现状及问题摘要：信息产业的发展推动了金融电子化的发展，网络银行在这种大潮流下应运而生，也因此掀起了一股网络风潮。
然而，我国的网络银行起步较晚，存在着网络银行发展过程中的一般性问题，本文通过对我国建设银行网络银行业务发展的现状和存在问题的分析，提出了一些建议。
一、研究背景信息技术的巨大飞跃给金融业带来了重大影响,信息技术早己深刻影响和改变了金融业的运营基础。
发达的信息技术手段为金融业带来了高速的信息传递速度和无限的信息传播范围,网络银行是金融业与信息技术结合发展的高级产物。
20世纪末网络银行刚刚产生,进入21世纪,网络经济已席卷全球。
网络银行作为联系网络经济的枢纽,在网络经济大潮中飞速发展,商业银行为拓展新的市场纷纷开设网络银行业务,利用网络银行快速便利的特性吸引客户、推广产品,网络银行逐渐成为占领市场的利器。
中国建设银行成立于1954年。
1994年按照国家投资体制改革的要求，建设银行将代行的财政职能和办理的政策性基本建设贷款业务分别移交财政部和国家开发银行，不再履行行政管理和政策性业务职能，成为我国四大国有独资商业银行之一。
2004年，成立中国建设银行股份有限公司，开始改制成为国家控股的股份制商业银行。
截至2004年底，资产总额39048亿，其中，贷款22256亿；负债总额37101亿，其中一般性存款34894亿元；所有者权益1947亿元，资本充足率11 29％；分支机构数量2万1千多个，员工3l万人，10000余台ATM 和 300多个全功能自助银行；不良贷款率3．92％。
2002年7月，在英国《银行家》杂志全球1000家大银行一级资本排序中位居第28名。
2004年，实现营业收入1269．53亿元，营业利润502．16亿元。
2005年中国建设银行开始把加快网上银行、手机银行等电子银行的发展作为全行发展战略之一，但与其他网上银行发展有实力的国内商业银行相比，中国建设银行的网上银行业务的发展还相对滞后。
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我国网络银行发展的现状、问题及对策研究作者：毛静敏
来源：《商场现代化》2016年第21期
摘要：近年来，随着我国经济持续快速地增长，银行业的竞争愈演愈烈，各银行为了追求利润最大化，竞相把目标投向新兴的网络银行市场。
经过近二十年的发展，网络银行的业务规模、服务种类和用户数量都得到了突飞猛进的增长。
与此同时，网络银行在许多方面还存在一些难以克服的问题，这限制了网络银行的进一步发展。
所以本文主要分析的是我国网络银行目前发展的现状以及其存在的问题，并针对问题提出了相关对策。
关键词：网络银行；网络安全；产品创新；复合型人才
我国网络银行产生于20世纪90年代，自此以来，发展十分迅速，各大商业银行先后都研发了自己的网络银行，为客户提供在线服务。
但是网络银行也存在着许多问题，在很大程度上限制了其进一步的发展。
而且，在当前的经济形势下，促进金融业快速健康发展着重要求大力推进网络银行业务的发展。
所以，深入研究我国网络银行在发展过程中所存在的问题，并找到行之有效的治理对策，具有重要意义。
一、我国网络银行发展的现状
1.业务规模逐渐增大。
我国网络银行的业务规模主要体现在以下三个方面上：一是体现在网络银行的数量上，中国银行于1996年6月最早开设网络银行，到现在基本上所有的商业银行都提供网上银行业务。
二是网络银行交易额，从2001年的1.4万亿元增长到2015年的1600.85万亿元，年平均增长率为76.16%，说明我国网络银行的规模发展迅猛。
三是网络银行的用户数量，从2001年的220万人增长到2014年的9.09亿人，占人口总量的65%，呈现高速增长趋势。
2.业务种类不断增加。
我国网络银行在产生初期业务比较简单，仅为客户提供一些信息服务。
但经过近二十年的发展历程，网络银行能够完成的业务种类和服务类型越来越多，大体上能够满足客户不同层次的需要。
目前，比较常见的主要是交易类业务，包括账务查询、转账、外汇买卖、银证转账、代缴学费、网上购物、账户挂失等。
同时，基金交易、贷款等一些复杂业务也可以在网络银行上办理，逐步满足了多类别客户的多层次、全方位的服务需求。
3.市场竞争愈加激烈。
近年来，迅速发展壮大的电子商务为网络银行提供了巨大的发展空间，使得网上银行市场成为各银行竞争的中心。
为此，各大银行不断推出新产品和开发网络银行的新功能来吸引客户，比如，工商银行相继推出了个性化的个人网上银行与企业网上银行、工银e支付、融e联等创新产品；建设银行推出了E家亲账户、虚拟卡、E付通、银期直通车等服务；交通银行为客户提供外汇宝、得利宝、缴费、支付查询以及便利的理财服务。
同时，
花旗、汇丰等进驻我国的外资银行的网络银行业务经验丰富，这进一步加剧了我国网络银行市场的竞争。
二、我国网络银行发展存在的问题
1.相关法律法规不完善。
我国关于网络银行的相关法律法规尚不健全，没有形成一套金科玉律。
比如，可以从以下两点来看：第一，银行为客户办理网络银行时，双方签署的规则均为协议，而法律法规的缺乏导致出现相关问题后涉及的责任的认定、承担、仲裁结果的执行等复杂的法律关系很难明确。
第二，网络银行涉及的业务和客户可延伸到全世界，由此衍生了跨境网上金融交易的管辖权、法律适用性、服务和交易合约的合法性等新的法律问题。
这些都不利于网络银行的进一步发展。
2.网络银行建设缺乏安全可靠性。
安全问题是客户进行网上交易最关心的问题。
首先，我国大多数网络银行采取的是“ID+密码”的传统安全认证手段，这种技术较落后，虽然便利了客户，但是极易产生安全隐患。
其次，受到巨大利益的吸引，客户信息很容易成为网络“黑客”的攻击目标，导致客户偏向使用传统的银行柜面办理业务，而不使用网络银行，在很大程度上制约了网络银行业务的扩大。
3.产品缺乏创新能力，同质化严重。
我国网络银行产品多是传统银行业务在互联网上的简单应用，网络银行主要起到一个增加传统银行业务渠道的作用，忽视了网络银行产品和服务的自身创新能力。
目前我国网络银行突破商业银行原有业务流程的新产品、新应用开发力度不足，提供个性化的服务满足客户不同需求等方面比较欠缺，与发达国家的网络银行有较大的差距。
在我国，网络银行没有摆脱传统业务功能的限制，大多是传统业务在网络上的简单应用，缺乏高科技含量的新产品和新应用，难以满足客户日益增长的多样化需求，而且各个网络银行的业务大同小异，缺乏创新，不能体现自身特点，开发的产品具有可替代性，抑制了网络银行更深、更广的发展。
4.复合型人才匮乏。
网络银行既涵盖金融也涵盖信息技术，因此它的发展依靠于不仅掌握计算机而且具备金融知识的复合型专业人才。
金融市场进一步的开放与信息技术的快速发展为金融电子化赋予了许多新的涵义，网络银行的发展要求从业人员掌握充足的理论与实践知识，需要大量的复合型高级金融管理人才。
在我国现有的金融系统中，人才分布不合理，高端信息技术专家和复合型管理人才比较缺乏，知识架构无法满足当前形势的要求。
三、解决我国网络银行发展问题的对策
1.完善网络银行相关法律制度。
为完善和补充有关网络银行方面的法律法规，我国应借鉴和参考有关国家的立法经验和建议，尽快制订并实施与网络银行业务紧密相关的法律法规，比
如涉及到电子商务、监管、签名、合同等的法律制度；明确电子交易双方的权利和义务，以此作为法律判决的依据；还要完善网络系统安全保护条例，监督管理网络系统安全，使我国的网络银行能健康快速地发展。
2.强化网络安全建设。
首先，客户的安全意识是影响网络银行安全性的重要因素，目前网络犯罪越来越智能化，客户应该加强虚假金融机构网站识别意识，设置好电脑安全措施，不随便浏览非法网站，防止自己网络银行账号及密码流失。
其次，保证网络信息安全的核心是提高和完善加密技术，因此银行应该利用精密的信息技术建立周密的安全系统，保证网络银行安全运行，同时也要尽量减少内部人员操作失误导致的错误。
最后，监管部门应适时地推出网上银行安全规范和标准，完善网络银行安全认证体系。
3.不断进行金融创新。
我国网络银行产品不够丰富，服务观念和金融产品创新意识不足，并且各网络银行间有太多相同的业务，缺乏经营特色，在日益激烈的金融市场竞争中缺乏竞争能力。
大力推进业务创新和产品开发是网络银行提高市场竞争力和持续发展的内部动力。
因此，可以设立专门的创新部门，致力于网络银行金融产品和服务的创新，提供具有特色的金融产品，争取创建金融品牌，更好地为网络银行的长远发展服务。
同时，网络银行要牢固树立以客户为中心的服务理念，从客户的实际需求出发，开发的产品和业务要适应不同客户对多层次金融产品和服务的需求，争取客户，扩大市场份额。
4.重视人才队伍建设。
网络银行的发展既需要大批既掌握计算机技术的高新技术人才，还需要掌握金融知识与业务的管理人才，我国网络银行要想在复杂多变的外部环境下取得优势地位，就应该认真考虑计算机和金融复合型人才的建设与培养，还要积极吸纳优秀人才来充实商业银行内部，为人才队伍注入新的血液，保持机构活力，更新人才的激励机制，对人才进行合理分工和安排，充分发挥人才资源的作用，建立一支适应时代发展要求的高素质网络银行专业队伍。
随着我国互联网环境的改善，网络安全技术的加强以及在全球网络经济和电子商务快速发展和政府政策的倾力支持的政治经济背景下，相信经过不断的实践、创新，我国的网络银行就能够发展的更加健康、快速。
参考文献：
[1]网络银行及其发展模式创新[OL].宇信科技，2014年11月20日.
[2]张磊.网络银行发展的现状、问题及对策[J].江苏经贸职业技术学院学报，2013（05）.
[3]陈笛，李杨雪.我国网络银行面临的问题与发展路径探析[J].西南农业大学学报（社会科学版），2013年第11卷第12期.
[4]姚玉芳.浅析我国网络银行发展中存在的问题及对策[J].电子商务，2014年4月.
[5]陈燕婷，魏燕枫.当前我国网络银行发展问题探讨[J].经济视角，2012年第1期.
作者简介：毛静敏（1992- ），女，汉族，陕西省咸阳市人，在读硕士研究生，单位：河北大学经济学院金融学硕士，研究方向：商业银行经营管理。