阿肯色_美国社区银行经营模式
阿肯色_美国社区银行经营模式
阿肯色:美国社区银行经营模式社区银行概念在国内银行业方兴未艾,由于美国社区银行经营由来已久,本文以美国为例,剖析社区银行经营特点,为国内引入这一经营模式提供借鉴。
美国社区银行发展状况根据美国独立社区银行家协会的定义,社区银行是指在特定地区范围内组建并独立运营,主要为当地中小企业和个人客户提供个性化金融服务、并保持长期业务合作关系的小银行,资产额介于两百万到数十亿美元之间。
据2004年末的统计,目前美国拥有包括商业银行和储蓄机构在内的社区银行8000多家,在全美境内共开设了4.3万个营业网点,平均每家社区银行有5个分支机构,其中80%以上的网点分布在城市郊区和农村地区。
尽管因为并购等因素,美国的银行总数逐年下降,但是每年新成立的社区银行数量仍蔚为可观。
从经营效益来看,银行资产收益率和股本回报率与资产规模的大小呈正相关关系。
但实际上中小银行的经营非常稳健,不仅各项收益指标与大银行差距有限,其平均核心资本充足率显著高于大银行。
社区银行经营特征与大中型银行机构相比,社区银行具有五点鲜明的经营特征。
在产品和服务方面,社区银行提供品种丰富的零售银行产品和服务,通常只收极少或不收交易费。
据2001年所作的统计,美国小银行在支票账户、其他储蓄0等业务的收费上,平均比大型跨州银行机构低15%。
在目标市场方面,社区银行主要服务周边的家庭、企业和农户,而大银行则倾向于服务大型集团客户。
在资金吸纳与运用方面,社区银行的资金来源地和投放地是同一个地区;而大型银行可以在全国范围内调动和配给资金。
在客户关系维护方面,社区银行的中高层管理人员经常主动与客户直接接触,员工与社区居民打成一片,广泛融入社区内各项事务;而大银行的CEO们通常都身处远离客户的办公室里,职员也往往只是公事公办。
在贷款审批方面,社区银行具有地缘优势,对相关信息的获取更为便捷、直接,一般会综合考虑借款人的性格、品质、家族历史和个人可自由支配的开支等个性化因素;而大银行通常实行集中审贷,根据一些非个性化的材料,如信用记录和财务数据等,做出是否批准贷款的判断,这样更易产生信息不对称问题。
美国社区银行发展分析
张飞燕 河北大学 ０ Ｏ ２ ７ ０ １
张家 口教 育学院
０ ０ ０ ７ ０ ５
【 文章摘要】 本文介 绍 了美 国社 区银行 在金 融 自由 化浪潮 中的发展态势， 并分析其中原因， 探
讨 全球 化 时代 中小金 融机 构 的发展 路 向。
【 关键词】 金 融 自由化 ；市场 定位 ；社 区银 行
对银行业的管制较多 ，社 区银行处在一种 被 保 护 状态 。 金融 自由化 进 程 启动 后 ， 因 利率、汇率大幅波动而产生 利率互换 、期 权期货等衍生金融工具 ；在对地域 或业务 限制等管制方面则 以银行持股 公司 、金融 服 务公司 共 同基金 、收购等方 式加以突 破 ，并通 过 议 员 在 国 会 的 游说 、 争 沦 ，逐 渐打破分业经营模式 ，美国结 束了分业经 营时期 ， 进入 “ 金融百货公可 旋屣时代。 这种状况将大银行置于拓展业务、进军新 市 场 的 新起 点 ，对 社 区 银 行 而言 则 是 灾 难 的 开始 ，它 们 很 难 抵 制拥 有 强 大 资 本 、 人 才、技术优势的大银行 “ 巨无霸”式的扩 张 。美 国银 行数 曾从 １０ ０ 家 降至 ８ ８ ５０ 余 ９４ 家 ， 失 的 近 ７ ０ 家 多 数 是 社 区银 行 。甚 消 ００ 至有 人 预 言 ，社 区 银 行将 会被 消 灭 。 但 事 实上 ，这种情况并没有发生。根据美国独 立 社 区银 行 协 会 ２ ０ 年 的统 计 ， 国大 约 ０２ 美 共 有 ８ ０ 家社 区银 行 ， 布 ４０ ０ ００ 遍 ３ ０ 个地 区 ， 其 中北部 （４ ） ２ ％ ，中西部 （Ｏ ，东南 ２ ％） 部 （０ ） 西 南 部 （６ ） 西 部 （０ ） ２％ ， １％ ， １％ ， 东 北 部 （０ ） 的社 区银 行 始 终 在 不 断 １ ％ 。新 出现 ，１ ９ 年 美 国新 设 立 的 社 区 银 行 就达 ９９ ２ ５家 之 多 ，达 到历 史性 的新 高 。 近 二 十 ０ 年来 ，资本市场 的迅速成长 ，投融资途径 的增 加 和 非银 行 金 融 机 构 的 发展 ， 使 传统 银行业 务在金融业 的市场份额不 断下降 ， 银行的金融 中介作用削弱。为此 ，许多银 行通过 并购重组来扩大市场份额和业务领 域 ，以获得规模经济效应、范围经济效应 和改进管理效率等。
【社金万花筒】美国社区银行五大发展模式详解
【社金万花筒】美国社区银行五大发展模式详解”在美国，根据美国独立社区银行协会的定义，社区银行是由地方自主设立和运营、资产规模在10亿美元以下、独立的小商业银行及其它储蓄机构。
与大银行跨区域经营不同，社区银行从本地居民和企业吸收存款，并向本地居民、企业（特别是中小企业）、农场主提供融资服务。
美国社区银行呈现出五种发展模式：1.以富国银行为代表的全能型模式。
富国银行业务领域涵盖社区银行、投资和保险、抵押贷款、专门借款、公司贷款、个人贷款和房地产贷款等，是美国最大的抵押贷款和小企业贷款发放机构，并且拥有美国最大的网上银行服务体系。
自2001年以来，富国银行逐步形成了以社区银行、批发银行和富国理财为重点业务领域的发展模式，而社区银行业务则处于龙头业务地位。
2.以科罗拉多州联邦储蓄银行为代表的专业型模式。
成立于1990年的科罗拉多州联邦储蓄银行，始终以住宅抵押贷款业务作为业务发展方向，是专业型社区银行发展模式的典型代表。
尽管科罗拉多州联邦储蓄银行的业务单一，资产总量仅有4600万美元，但通过明确定位，以小博大，其业务遍及全美50个州，效益比例一度高达744%，目前也保持在80%左右，其赢利性在美国资产1亿元以下的小银行中位居第二，赢利能力相当强。
3.以美信银行为代表的专家型模式。
美信银行在被美国银行收购前，是美国第二大信用卡提供商，其发展模式主要源于创新市场营销模式——联名卡。
一方面，美信银行突破传统的银行单家发卡营销模式，通过与社团、协会合作联合发卡，签订排他性合作协议，有效拓展了信用卡发放范围，发卡量和交易量快速提升；另一方面，美信银行通过与金融机构和信用合作社合作发卡途径，将众多区域银行和社区银行纳入自己的业务网络，获得了15000家银行分行及网点提供的服务，成功地解决了美信银行本身没有营业网点难题。
4.以保富银行为代表的专注型模式。
成立于1991年的保富银行是专注型社区银行发展模式的成功范例，作为美国加利福利亚州最大的华人银行，其总资产约为20亿美元，尽管规模不大，但通过专注于中国移民市场和南加州小企业市场等目标市场，以为客户提供量身定做的产品和服务，经营效率一直处于同业领先地位。
美国社区银行及监管
美国社区银行及监管社区银行的发展从各方面的指标来看，最近，社区银行总的表现相当强劲。
例如，平均净资产收益率随着2001年美国经济衰退曾有过下滑，但现在仍然比较稳定，而且有小幅上升趋势。
总的来讲，社区银行的资产收益率跟净资产收益率表现类似，已经稳稳地高于历史最好业绩时的基准。
净利差仍然比大银行要高，甚至自2003年以来这一利差还在加大。
从衡量贷款质量的各种指标来看，社区银行表现也不菲，鲜有社区银行倒闭的问题发生。
而且，美联储的现场检查和非现场检查系统(该系统利用统计模型来确定社区银行所暴露的问题)只监测到了少数几家社区银行有潜在问题。
社区银行资本充足率还是非常高，社区银行继续吸纳储蓄的空间还很大。
社区银行持续健康的一个有力指标是新社区银行持续创建的比率。
例如，假如我们定义社区银行是总的实有资产总额10亿美元左右的银行或者储蓄机构，那么从2000年年初到2005年年底大约有700多家新社区银行建立，年均120家。
显然，许多人仍然看好社区银行的未来发展前景。
联储始终认为，社区银行将始终成为美国经济一个充满活力和勇于创新的行业。
同时，社区银行也面临着极大挑战。
银行经营跨地区扩张，金融服务技术更新快，非银行金融服务机构的重要性日益明显，经济增长模式的演化等因素正在改变着银行业。
虽然许多变化革新提高了整个金融体系的效率，降低了银行的客户成本；但也应该承认，这些变化也是社区银行面临的新挑战，甚至说令人畏惧的挑战。
我们已经见识过了最近数十年来美国银行业结构的重大变化。
按照刚才对社区银行的定义，社区银行拥有的银行业资产份额从1994年的20%下降到了2005年的12%左右。
社区银行的总数从1994年的 10000多家减少到2005年的7200家上下。
按照社区银行的其他定义方法和其他的行业结构测量方法，比如总储蓄份额，最近也显示出了下滑趋势。
社区银行的集中趋势大部分因素可以归功于合并。
联储员工最近一项研究表明在1994年至2003年之间有3500多家银行和储蓄机构合并。
社区银行介绍
优势四：地域优势
NO.4
社区银行通常将本地区吸 收的存款继续投入到本地区， 从而推动当地经济的发展,因此 将比大银行更能获得当地政府、 中小企业、个体工商户和居民 的支持。由于运作都在本地， 熟悉本地市场，条件灵活、手 续简化、速度较快，大大降低 了运营成本。
优势五：多样灵活优势
NO.5
社区银行根植于社区,贴近 于社区，经营上高度自治，可以 根据中小企业和居民的个性化特 征设计有针对性的服务，发挥各 自的比较优势，有利于细分市场, 提供多样化的产品，推动金融服 务的差异化发展。还可以根据市 场中的竞争及时调整策略，“船 小好掉头”，完善其自身的各项 功能，突出其灵活性特点。
社区银行 的优势
二、社区银行优势
贴近政策优势 风险分散优势 信息优势 地域优势 多样灵活优势
优势一：贴近政策优势
NO.1
社区银行的主要服务对象 是中小企业、三农和社区居民， 这与国家大力发展中小企业， 发展三农产业的宏观政策十分 吻合，与地方政府的安民、亲 民、富民、构建和谐社会的政 策十分吻合，同时也与中小银 行的市场定位相符，必将得到 国家和地方政府的大力扶持。
社区银行
社区银行的概念 社区银行的优势 为什么发展社区银行 社区银行发展保证 如何打造社区银行品牌
前言
前言
•
监管部门从一开始就将城商行定位于“为地方
经济发展服务，为城市中小企业服务，为广大市民
服务”的社区银行发展模式。
• 近几年来，一些中小型城商行开始认识到自身的不 足与优势所在，不再与那些大型、超大型的城商行 攀比，不再与股份制以及国有商业银行展开正面竞 争，逐渐开始向社区银行模式转型，根据当地经济 结构和产业结构特色，采取差别化策略，发挥自己 灵活经营和根植地方的特点，取得了很好的经营业 绩。
社区银行发展的模式分析
社区银行发展的模式分析作者：许桂红肖亮来源：《商场现代化》2008年第12期[摘要] 本文在对社区银行进行界定的基础上，提出了通过改造现有城市商业银行、农村信用社等中小金融机构和引导民营资本发展社区银行的模式，并分析了在不同模式下发展社区银行发展的存在的问题，为社区银行发展模式的选择提供参考依据。
[关键词] 社区银行发展模式一、社区银行的界定社区银行产生于20世纪70年代的美国，这里的“社区”不同于我国的城市社区，它并不是一个严格界定的地理概念，既可以指一个州、一个市或一个县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。
对于社区银行的界定，即使在美国也没有被广泛接受与认可的方法，普遍采用的是通过资产规模来界定。
Hein等人（2005)单纯将资产的规模作为界定社区银行的唯一标准，他们认为社区银行通常是资产在10亿美元以下小银行。
由美国联邦金融监管局（FDIC）发布的统一的银行经营报告也是依据规模来判别机构类型的。
Emmons等人（2004）和芝加哥银行对社区银行的定义是：为小型的、区域集中度较高的，拥有关系型信贷优势的银行。
伯格Berger 等人（2004）则区分了发达国家和发展中国家的不同情况，对发达国家和发展中国家的社区银行给出了不同的界定标准，发达国家社区银行被定义为资产在10亿美元以下的国内银行，而发展中国家的社区银行则被定义为资产1亿美元以下的国内银行以及外资银行。
社区银行对于我国的金融体系来说，还是一个新鲜事物，无论是理论还是实践都刚刚起步。
从2002年，建立社区银行的呼声开始出现，很多学者借鉴美国社区银行的概念，对社区银行的进行定义。
巴曙松（2002）认为，社区银行是在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立按照市场化原则运营、主要服务业中小企业和个人客户的中小银行。
刘伟等人认为，社区银行是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行。
康卫华（2005）认为，社区银行是从当地住户和企业吸收存款并向当地住户和企业提供交易服务的金融机构。
美国社区银行的经营策略及其对村镇银行发展的启示
美国社区银行的经营策略及其对村镇银行发展的启示本文分析介绍了美国社区银行经营经验，并总结其对我国村镇银行发展的启示。
研究表明：①以存贷款利率差作为小型银行的经营策略的核心，是可以为小型银行带来稳定的利润和发展的;②小型银行经营策略需要相对的灵活，这样才能体现出小银行的优势。
标签：村镇银行社区银行经营策略村镇银行的发展为我国农村金融体制改革带来了新的血液，村镇银行已成为支持农村金融发展的新兴力量。
然而，村镇银行选择怎样的经营策略来保持其自身优势成为村镇银行发展研究的焦点。
为此，国内学者对村镇银行经营策略的选择的研究尤为重视。
国内学者关于村镇银行经营策略的选择的研究主要是以介绍国内外优秀的小型银行经验为主。
1 美国社区银行的经营策略分析在发达国家，村镇银行的类似机构是社区银行。
社区银行是美国金融市场的一个重要的创新，现已是美国金融业非常重要的一部分。
其主要是由该社区相关组织独自设立，本身的资产规模都不是很大，而且和社区的实际金融需要相关。
其规模大致可以分为一千万到五千万、五千万到一亿、一亿到五亿，以及五亿到十亿这四个等级。
其主要的客户是当地社区的中小企业和个人客户。
社区银行与美国的大型商业银行不同：社区银行不能在非本社区进行存贷款业务。
其只能在当地社区开展存款业务和贷款业务，在当地开展金融服务。
截止到2009年末，在美国40000多个地区，基本都有社区银行的影子，总额达到8000多家，遍布全国40000多个地区，占到参加美国存款保险制度的商业银行总数的92.65%。
社区银行在开展业务前，先进行了很好的市场调研，其将自己的目标客户定位的很明确，就是该社区的个人、中小企业和当地的农户。
社区银行从一开始就让自己定位为该社区的重要的组成部分，它将自己有限的资金力量和工作人员集中在本社区需要资金的具有实力的公司和农户上，这样不但其规模比较小的问题得到了解决，而且还能化劣势为优势。
其不像其他大型银行，社区银行更多的是以质取胜，针对当地社区的实际情况，具有针对性的开发出社区所需要的金融产品。
美国社区银行的发展评述及启示
社区银行的优势
美国社区银行的发展评述及启 示
01 摘要
03 文献综述
目录
02 引言 04 研究方法
目录
05 结果与讨论
07 参考内容
06 结论
摘要
摘要
本次演示将详细探讨美国社区银行的发展历程、现状、机遇与挑战，并通过 文献综述和案例分析等方法，提出对未来发展的启示和建议。
引言
引言
美国社区银行自19世纪后期开始出现，逐渐成为美国金融体系中的重要力量。 它们以本地化服务、灵活经营和紧密的社区为主要特点，为当地居民和企业提供 广泛的金融服务。然而，随着金融科技的迅速发展和监管环境的变化，社区银行 面临着诸多的挑战。因此，本次演示旨在深入探讨美国社区银行的发展趋势和未 来发展方向。
启示与建议
4、中小企业自身也需要努力提高财务管理水平，增强信用意识，规范企业治 理结构，以提升自身的融资能力。并且，中小企业应积极与社区银行建立合作关 系，利用其在地缘、人缘和信息等方面的优势，获取更准确的信贷支持。
结论
结论
总之，中小企业融资与社区银行发展之间存在着紧密。社区银行作为金融服 务的一种新模式，可以在很大程度上解决中小企业融资难的问题。中小企业的健 康发展也能为社区银行提供更多业务机会和发展空间。在全球经济不断变化的背 景下，我们需要政府、金融机构、中小企业自身以及社区银行等多方共同努力， 不断完善和优化融资环境与金融服务，以促进中小企业的持续发展和壮大。
美国社区银行经营模式
银行是金融机构之一，银行按类型分为中央银行、政策性银行、商业银行、投资银行、世界银行，它们的职责各不相同。
为大家整理的相关的美国社区银行经营模式，供大家参考选择。
美国社区银行经营模式一、引言美国社区银行已有100多年历史，是美国银行体系中重要的小型商业银行，具有与大型银行截然不同的金融功能。
社区银行有两个基本特点①规模较小，资产额介于两百万到数十亿美元之间，组织结构简单，分支机构有限;②主要分布在小城镇和农村，重点为辖区内中小企业、当地居民和农户提供金融服务。
根据美国独立社区银行家协会(ICBA)公布的数据，2011年美国有7 000多家社区银行，占银行总数的94%，资产规模占全美银行资产总额的20%，在美国各地有超过50 000个网点。
从资产规模来看，在全美所有社区银行中，资产低于10亿美元的银行占91%，资产低于1亿美元的占34%。
美国社区银行分布于全国各地，形成了适应美国金融市场需求、独具特色的经营模式，这既与社区银行正确的市场定位密不可分，也与美国政府的政策扶持、健全的金融监管所形成的良好外部环境密不可分。
我国村镇银行与美国社区银行皆为两国金融体系中的小型商业银行，美国社区银行发展的成功之处值得我国借鉴。
二、美国社区银行的经营特点与优势广泛的金融产品和服务。
早期的美国社区银行经营业务主要是储蓄、兑现、简易结算三项。
随着科技进步和金融产品与服务的不断创新，现代美国社区银行为客户提供全能型金融服务以及形式多样的金融产品，储蓄、信贷、投资理财、信用卡、借记卡、电子银行、自助取款(ATM)等业务应有尽有。
但其最主要的业务仍是向客户提供零售服务，包括中小企业贷款、农业贷款、消费者贷款等。
社区银行既倚重传统存贷款业务，又重视业务创新，积极开发信托、保险、证券、咨询等新业务。
通过业务创新，社区银行为客户提供广泛的金融产品和服务，以满足客户多样化的需求，适应激烈的市场竞争。
求异性市场定位战略。
美国银行体系中大中型银行与社区银行同时并存，在市场激烈的竞争中社区银行始终以服务当地社区为总体市场定位，将自己的客户群定位于辖区内居民和中小企业。
解析美国社区银行经营模式
生 力 量 。 根 据 美 国 独 立 丰 区 银 行 家 协 会 （ ＣＢＡ ， 十 Ｉ Ｉ ｄｅ ｅ ｄ ｎｔ ｎ ｐ ｎ ｅ Ｃｏ ｍｍ ｕ ｉｙ ｎ ｔ Ｂａ ｋ ｒ ｏ Ａｍ ｅ ｉ８）Ｅ ｎ ｃｓ ｆ ｒｃ Ｉ 勺
行 。 产额介 于两百万 到数十亿 美元之 间。 资
一
、
美 国 杜 区 银 行 发 展 状 况
（ ） 国银 行 体 系结 构 。 一 美
回顾 美 国 银 行 业 发 展 的制 度 安 排 ，在 ２ 世 纪 ０
长 期 存 在 的对 利率 进 行 管制 的《 Ｑ条 例 》、 制 银 限 行 跨 地 区 设 置 分 支 机 构 的 《 克 法 登 法 》和 限 制 银 麦 行业 务经 营范围 的 《 拉 斯 一 斯 蒂 格 尔 法 》 ２ 东 ０％ ， 南 部 地 区 占 １ 西 ６％ ， 部 西
和 东 北 部 两 个 经 济 相 对 发 达 地 区 各 占 １ ％ 。（ 据 ０ 数 来 源 ： ＷＷＷ． ｂ ．ｒ 数 据 截 止 到 ２ ｏ ｉ ａｏ ｇ， ｃ ｏ ４ｑ￣ ） 。 下 表 一 列 示 了 加 入 联 邦 存 款 保 险 公 司 （ｅ — Ｆ ｄ ｅ ａ Ｄｅ ｏ ｉ ｎｓ ａ ｃ Ｃｏｐｏ ａｉ ｎ。 ｒｌ ｐ ｓｔ Ｉ ｕｒ ｎ ｅ ｒ ｒｔｏ ＦＤＩ Ｃ） 的 美 国 银 行机构 的基本情 况。 由 表 一 所 示 ， 所 有 参 保 ＦＤＩ 的 ８ ３ 在 Ｃ ８ ２家 美 国 银 行 机 构 中 ，资 产 规 模 在 １ ０亿 美 元 以 下 的 小 银 行 数量 占比为９． ２８％ 。 资 产 额 占 比 仅 为 ｌ ． ％ 。 实 而 ３３
美国富国银行社区银行经营特色、成功经验及借鉴
关键 词 ： 富 国银 行 ； 社 区银 行 ； 交叉 销 售
中 图分 类 号 ： Ｆ ８ ３ ０ ． ４
文献标识码 ： Ｂ
文章编号 ： １ ０ ０ ７ — ４ ３ ９ ２ （ ２ ０ １ ４） ０ ４ — ０ ０ ３ ３ — ０ ３
国银行维持 了传统银行审慎控制风险的经营理念 ，
一
直致力于传统业务， 以零售业务为核心 ， 注重社区
金 融 和小微 企业 服务 ，在 金融 危机 的浪潮 中逆 势增 长。 ２ ０ １ ４年 １ 月 中旬 ， 美 国各 大银行 发 布 ２ ０ １ ３年 四 季度 季报 ， 其中 ， 富 国银 行 在 ２ ０ １ ３年 全年 实 现 净利 润２ １ ９亿 美 元 ， 较 ２ ０ １ ２年 增 长 １ ６ ％， 成为 ２ ０ １ ３年 净 利 润最 高 的美 资银 行 。 富 国银行 的成 功 ， 表 明在金 融脱媒 的大趋势 下 ，传统 银行 业务并 未完 全丧 失竞
经 营 。美 国富 国银 行 （ ｗ ｅ ｌ ｌ ｓ Ｆ ａ ｒ ｇ ｏ ） 市 值 成 为全 球 之 首， 主要 得益 于其 强大 的社 区银 行 的业 务 。 社 区银 行 的 业 务 稳 步 增 长 使 得 富 国银 行 获 得 强 大 的 盈 利 能 力 。包括 其 准确 的市 场定位 、 传 统 的银 行业 务 、 务实 创 新 的管 理方 式 ，这些 经 验都 值得 当前 我 国转 型期
的、 服务 社 区 网点 ， 主要 定 位 于 为社 区 的居 民 、 中小
（ Ａ Ｔ Ｍ ｓ ） 、 网络和电话等渠道建设十分完善 。富国拥 有全美 覆 盖范 围最 广泛 的 网络 之一 （ 包 括物理 网点
美国社区银行发展对我国的启示
美国社区银行发展对我国的启示随着我国市场经济的不断发展，金融体系的重要性也越来越凸显。
作为金融体系的重要组成部分，银行在经济中扮演着关键角色。
然而，我国银行业仍然存在一些问题，如国有银行垄断、对中小微企业支持不足等，这些问题制约了我国经济的发展。
鉴于此，我们可以从美国社区银行的发展经验中汲取启示，进一步改进我国银行业的发展。
首先，美国社区银行的成功表明，银行的定位和职能应当更加注重服务实体经济，特别是服务中小微企业。
传统意义上，银行主要向大型企业提供贷款和金融服务，而对中小微企业则投入有限。
然而，中小微企业作为我国经济发展的主要推动力，他们常常面临融资难题。
因此，我们可以借鉴美国社区银行的经验，加大对中小微企业的金融支持力度。
政府可以出台相关政策，鼓励商业银行设立专门的中小微企业部门，为其提供更加灵活的贷款和金融服务。
其次，美国社区银行的成功还表明，有效的风险管理对银行的发展至关重要。
在2024年金融危机期间，美国社区银行相对国有银行在风险管理方面表现出色，减少了对金融危机的冲击。
因此，在我国银行业发展中，我们应当加强风险管理能力的建设，提高风险识别和风险防范的能力。
银行可以加强技术投入，提高风险管理的科技含量。
此外，监管部门也应加大银行风险管理的监管力度，确保银行业在面对外部冲击时有足够的应对能力。
再次，美国社区银行的发展经验表明，地方化和社区化的经营策略对银行的发展有着积极的影响。
社区银行更注重服务于地方社区的居民和企业，因此能够更好地满足他们的需求。
在我国，像农村信用社这样的地方金融机构也发挥了重要的作用。
政府可以鼓励银行设立更多的地方分支机构，加强对农村和农民的金融服务，从而更好地支持农业农村的发展。
最后，美国社区银行的成功还表明，银行的治理结构要更加透明和合理。
社区银行致力于提升内部治理和风险管理的透明度，这有助于提高金融机构的信誉，并增加企业家和投资者的信任。
因此，我国银行业也应当加强内部治理，提高信息透明度，建立健全的内部控制和风险管理机制。
解析美国社区银行经营模式_熊利平 3
《金融与经济》２００６ 年第 ６ 期
学术探讨
是满足额度在５０到３００万美元之间的贷款需求， 贷 款品种集中在房地产贷款； 同时着力开发与信贷客 户相关的零售业务， 并发行了借记卡。由于服务收 费较为低廉， 银行主要利润来源是存货利差。ＦＥＮＢ 特别注重客户服务， 致力于通过高技术、个性化的 服务， 同所在地区的客户结成长久的、全方位的合 作关系。明确的市场定位， 以及坚持实施差异化竞 争策略， 使ＦＥＮＢ自成立以来取得了持续稳健的发展 业绩， 成立以来资产的年均增长率超过１５％。
《金融与经济》２００６ 年第 ６ 期
学术探讨
解析美国社区银行经营模式
熊利平 （北京大学经济学院， 北京 １０００００）
摘 要： 作为银行业的一种经营模式， 社区银行是国内金融理论界和实务界在共同关注的新热点。实
际上， 社区银行在美国的经营由来已久， 是美国银行体系中非常重要的组成部分， 具有完备、成熟的运作模
一 、美 国 社 区 银 行 发 展 状 况 （ 一） 美国银行体系结构。 回顾美国银行业发展的制度安排， 在２０世纪 长 期 存 在 的 对 利 率 进 行 管 制 的《Ｑ条 例 》、限 制 银 行 跨 地 区 设 置 分 支 机 构 的《麦 克 法 登 法 》和 限 制 银 行业务经营范围的《格拉斯—斯蒂格尔法》等法 令， 造成了美国州立中小银行众多的局面。１９９４年 以后美国逐步放松金融管制， 颁布了《里格—尼尔 １９９４年银行跨州营业和跨州设立分行效率法》， 解 除了美国银行不准跨州经营业务的禁令； 特别是 １９９９年《金 融 服 务 现 代 化 法 案 》的 颁 布 ， 结 束 了 分 业经营的历史， 进入到“金融百货公司”发展时代， 为美国银行规模扩张提供了极大的自由空间。银 行之间通过并购、合并产生出了一定数量的大中 型银行， 但是银行业的整体格局仍以中小银行， 尤 其是社区银行为主。
国外社区银行分析
ห้องสมุดไป่ตู้
尚 田华
社 区银行 的定义是什么？到 现在看来并 没有一个 准确的统 一标准 。 从 全世界看来 ，在不 同国家有着不同的叫法。比如说 ：在 日本就被 叫作 “ 地方银行 ” 。在德国就被叫做 “ 区域银行 ” ，而在我们 国内 ，看 目前一 些 银行中比较成功 的例子 ，可 以说是社区银行的标 准 ，就是 以 “ 根植社 区 、服务社 区”为核心理念的小型银 行。 在学术界和银行界 主要 就是从 “ 资产 规模 、经营 区域 和 自主经 营 权”这 三个重要 的要素来判定是否为社区银 行。 “ 社 区银行是 指一定社 区范围内按照市场化原则 自主设立 、独立按照市场化原则运 营、主要 服 务于中小企业和个 人客 户的中小 银行 。 ” 这就是 美国独立社 区银行协会 给社区银行的定义。 与此 同时 ，芝加哥储 备银行 总结 了社 区银行的 四个特征 ：一 是规模 小 ；二是经营区域的限制性 ；三是传统 的银行服务模式 ；四是核 心的经 营原则是关系融资 ，即在银行 、小 额的借款 者和储蓄者 之间建 立联 系 ， 使信贷资金具有 的更高效流动 ，并促 进经济 的快速增长 。 接下来我就 将 欧 美澳 地 区 的几 种 社 区银 行模 式 来 做一 下 简介 与
、
银行 ２ 、共享分 支网络 ３ 、利用分支机构 ４ 、特许经营 。在经济功能中欧
洲的社 区银行就更注重社会功能。 三 、澳洲模式 澳洲的社 区银行在建立的历 史 Ｅ 虽然断交短，但其模式在所有社区银行 运行的国家中最为成功。 澳洲的银行体系是高度集中的 ，因为其 四大银行具 有绝对垄断地位。正是其严格的准人制度使其只能走特许经营之路。 从 澳洲 的社 区银行经营的所有权分析 ，本地居民和企 业拥 有其所有 的股权权益 。截止 ２ ０ ０ ９年 ，在澳洲所有 的社 区银行 数量已达 ５ ２ 家 ，其 中的大部分运营状况 优异 ，经济效 益可观 。就在 这种特许 经营模式下 ， 股权结构合 理、资金来源可靠 、品牌忠诚度高 、业务技 能强等方面优 势
国外社区银行
社区银行源自美国,但它在不同国家与地区呈现出不同的特色。
下面选择几个典型国家和地区的社区银行来为读者做一分析。
1.美国社区银行的发展社区银行起源于美国,经过100多年的发展,美国社区银行已形成了成熟的运作模式,成为中小银行发展的成功典范,而准确的市场定位是美国社区银行长盛不衰的重要原因。
首先,从客户定位角度看,美国的社区银行以中小企业、社区居民和农户为主要客户,凭借其深厚的信息积累和优良的服务,通过简便的手续和快速的资金周转,用少量资金解决客户之急需,因此深受美国中小企业的欢迎。
统计表明,大银行对中小企业的贷款大多数集中于中型企业,对小企业和微型企业的贷款主要是由社区银行来满足。
社区银行与中小企业之间存在着明显的共存共荣关系,社区银行的存在和发展成为中小企业能否顺利获得发展所需要的外部资金的重要条件,而中小企业旺盛的融资需求也是支撑社区银行在激烈的市场竞争中生存下去的重要支柱。
其次,从地理定位来看,美国社区银行多为州立银行,是为州及更小范围的地方经济服务的。
社区银行将从该地区吸收的存款又投回到该地区,从而推动当地经济的发展,有效防止了基层金融的空洞化,因此也比大银行更能获得当地政府和居民的支持。
2004年美国独立社区银行协会(ICBA网站公布:美国社区银行的网点分布从城乡分布看,有54%分布在农村,26%分布在城市的郊区,17%分布在城市。
从地域分布看44%分布在中部,25%分布在东南部,18%分布在西南部,9%分布在东北部,4%分布在西北部。
从根本上说,社区银行的分布是由不同地区中小企业发展状况决定的,社区银行以特定区域为自己的竞争地,服务地方经济,而地方中小企业及农户的发展是社区银行生存的基础。
第三,从产品定位角度看,美国社区银行最为突出的特点就是针对客户提供个性化服务。
鉴于自身的资金规模,社区银行以向客户提供零售服务为主,包括中小企业贷款和农业贷款、较低收费的支票和投资产品、不同种类的楼宇按揭和消费者贷款产品,较低费用的信用卡和借记卡服务,以及自动提款机和电子银行等服务。
美国社区银行运营经验借鉴
美国社区银行运营经验借鉴作者：李树杰来源：《当代县域经济》2021年第01期我国社区银行自兴起到衰落不足7年的时间，其中的教训值得总结。
众所周知，美国的社区银行运营是比较成功的，尤其其基于由来已久的社区文化构筑的社区银行网络、独立的所有制结构赋予的经营自主权和决策的科学性、宽泛的业务种类和适时变革的调整效率、通过社区招聘和社区联盟构筑的银行与社区的“共生关系”、积极开展的科技金融业务和完善的法律保障机制等经验，很值得我国借鉴。
我国建立社区银行始于2013年12月13日中国银行业监督管理委员会（简称“中国银监会”）办公厅公布的《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项通知》（以下简称《通知》）。
到2015年和2016年，全国建立的社区支行分别达到1755家和1016家。
然而，到2017年和2018年，新增的社区支行只有597家和492家。
2019年更是雪上加霜，到该年的10月中旬，仅有84家社区支行获批开业。
短短的7年间，为何我国的社区银行会经历如此“过山车式”的“退潮”呢？他山之石，可以攻玉，为了学习借鉴国际经验，笔者重点研究了富有代表性的美国社区银行成功的经验。
美国由来已久的“社区文化”是社区银行遍布全国和发展壮大的土壤。
美国的社区早于国家形成之前就已经存在，社区居民因着相同的信仰、价值观和治理模式，以及平等、独立与自治文化而集聚到一起，形成了一个个社区。
美国的社区既包括城市里的“城市型社区”，也包括“乡村型社区”。
美国这种独特的社区文化天然要求那里的社区银行向那里的社区居民和小企业提供金融服务，而且社区银行必须融入社区才能生存下来，甚至连社区银行的部分董事和员工都从本社区招聘。
同时，为了占领更多的社区市场，美国80%以上的社区银行建在了广阔的乡村和城市郊区的社区里。
美国社区银行的独立所有制结构和经营自主权最大限度地保障了决策的科学性和稳健性。
美国的社区银行要么是由现有工商企业或商业银行出资建立的“子公司”性质的商业银行，要么是通过股票公开上市募集资金新设立的商业银行。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
阿肯色:美国社区银行经营模式
社区银行概念在国内银行业方兴未艾,由于美国社区银行经营由来已久，本文以美国为例，剖析社区银行经营特点，为国内引入这一经营模式提供借鉴。
美国社区银行发展状况
根据美国独立社区银行家协会的定义，社区银行是指在特定地区范围内组建并独立运营，主要为当地中小企业和个人客户提供个性化金融服务、并保持长期业务合作关系的小银行，资产额介于两百万到数十亿美元之间。
据2004年末的统计，目前美国拥有包括商业银行和储蓄机构在内的社区银行8000多家，在全美境内共开设了4.3万个营业网点，平均每家社区银行有5个分支机构，其中80%以上的网点分布在城市郊区和农村地区。
尽管因为并购等因素，美国的银行总数逐年下降，但是每年新成立的社区银行数量仍蔚为可观。
从经营效益来看，银行资产收益率和股本回报率与资产规模的大小呈正相关关系。
但实际上中小银行的经营非常稳健，不仅各项收益指标与大银行差距有限，其平均核心资本充足率显著高于大银行。
社区银行经营特征
与大中型银行机构相比，社区银行具有五点鲜明的经营特征。
在产品和服务方面，社区银行提供品种丰富的零售银行产品和服务，通常只收极少或不收交易费。
据2001年所作的统计，美国小银行在支票账户、其他储蓄0等业务的收费上，平均比大型跨州银行机构低15%。
在目标市场方面，社区银行主要服务周边的家庭、企业和农户,而大银行则倾向于服务大型集团客户。
在资金吸纳与运用方面，社区银行的资金来源地和投放地是同一个地区；而大型银行可以在全国范围内调动和配给资金。
在客户关系维护方面，社区银行的中高层管理人员经常主动与客户直接接触，员工与社区居民打成一片，广泛融入社区内各项事务；而大银行的CEO们通常都身处远离客户的办公室里，职员也往往只是公事公办。
在贷款审批方面，社区银行具有地缘优势，对相关信息的获取更为便捷、直接，一般会综合考虑借款人的性格、品质、家族历史和个人可自由支配的开支等个性化因素；而大银行通常实行集中审贷，根据一些非个性化的材料，如信用记录和财务数据等，做出是否批准贷款的判断，这样更易产生信息不对称问题。
对我国银行业的启示
引入社区银行经营模式恰逢其时。
我国银行业金融机构体系中，四大国有银行目前的工作重点是改制、引资、上市，在确保降低不良贷款率的压力下，四大行全面撤并基层网点；全国性股份制商业银行主要是在经济发达地区和城市设立网点；大量地区性金融机构经营水平参差不齐，尤其是全国3万多家城信社、农信社，总体来说风险状况比较突出，人才不足，服务手段单一落后。
由此可见，现有银行体系对中高端客户争抢有余，对普通客户服务不足，导致金融供需的结构性矛盾。
在这样的情况下，积极引入社区银行这种有效服务中小企业和大众的经营模式可谓恰逢其时。
推广社区银行可通过两种方式。
一是推动小型金融机构向社区银行转变。
针对大中型商业银行留下的市场空白，城信社、农信社，及部分资产规模较小的城商行、农商行，应准确定位，合理细分市场，在贷款条件、利率定价、担保机制等方面进行制度创新，完善风险内控机制和服务功能，有针对性地提供差异化、个性化的金融产品和服务，满足广大中小企业和居民的金融服务需求，树立在地区市场中的品牌，使我国真正形成分层次、全方位的银行服务体系。
二是大中型商业银行可部分引入社区银行经营模式。
中高端市场由于风险小、利润高而成为各大银行角逐的焦点，但同时也会摊薄盈利，造成“垒大户”现象，增大信贷风险。
另一方面，中小企业资源丰富，个人理财需求日益增强，这些都是不容忽视的市场空间，有利于银行调整信贷结构，降低信贷集中度，形成新的利润增长点。
因此，大中型银行应因地制宜，选择部分处在经济欠发达地区以及中小客户聚集区域的支行网点，引入社区银行经营机制，通过与地区客户的良好互动，来争取这一块潜力巨大、稳固的市场。
■世界第一富婆仗势欺人遭声讨
财富给沃尔玛大股东艾丽斯·沃尔顿带来的悲与欢近日，全球最大零售商美国沃尔玛公司宣布，由于该公司在韩国的经营状况不佳，持续亏损，该公司已把旗下在韩国的全部业务出售给韩国新世界百货公司。
这让《生活SHOW》想起了沃尔玛的大股东艾丽斯·沃尔顿，这位全球最富有的女人。
屡出车祸用钱搞掂艾丽斯很…[详细]
■到阿肯色钻石坑挖宝挖到归自己
外国人大多以为美国的阿肯色州因克林顿出名。
美国人则认为，阿肯色州因“钻石坑”州立公园闻名。
这座公园号称是世界上惟一可任游客随意采掘和玩耍的宝石矿。
我也禁不住0，前去进行了一次寻宝之旅。
农夫偶然发现钻石“钻石坑”州立公园坐落于阿肯色州西南部，距州0小石城大约一小时车程。
穿过层层掩映的树…[详细]
■科学家继续寻找罕见的阿肯色啄木鸟踪迹
美国阿肯色州报道－今年冬天，科学家和鸟类学家将会继续寻找难以捉摸的长着象牙色嘴的啄木鸟，以证明这种鸟曾一度并仍然生活在阿肯色州东部广阔的湿地里。
这种啄木鸟有着巨大的翼展和标志性的连续两下叩击树干的声音。
它们曾经被认为已经灭绝了几十年，直到2004年2月一位划船者报告说发现了一只。
但是阿肯色州湿气很重…[详细]
■美国头一个大豆主产州－阿肯色
美国阿肯色州-表示，亚洲锈病已经传播到了该州，这也是第一个发现了锈病的大豆主产州。
亚洲大豆锈病真菌可以造成大豆植株的叶子枯萎，目前已经传播到了路易斯安纳、密西西比、佛罗里达、阿拉巴马以及佐治亚。
这种靠风传播的疾病不会危及人类，但是可能造成大豆单产降低多达8成。
阿肯色州大学的-在克里登郡的…[详细]
■阿肯色采用Optical Solutions设备
领先的GPON设备供应商OpticalSolutions今天宣布赢得阿肯色Pinnacle通信公司在Lavaca市建设该州首个FTTH网络。
Lavaca位于FortSmith以东15英里。
Pinnacle公司总裁KeithGibson表示客户满意对于他们至关重要，他们很愿意能够利用FTTH网络促进地…[详细]
原文网址: /art/mgs/mgsqyxjyms/
由弘一网童保存，尚未注册。
注册出师表
两汉：诸葛亮
先帝创业未半而中道崩殂，今天下三分，益州疲弊，此诚危急存亡之秋也。
然侍卫之臣不懈于内，忠志之士忘身于外者，盖追先帝之殊遇，欲报之于陛下也。
诚宜开张圣听，以光先帝遗德，恢弘志士之气，不宜妄自菲薄，引喻失义，以塞忠谏之路也。
宫中府中，俱为一体；陟罚臧否，不宜异同。
若有作奸犯科及为忠善者，宜付有司论其刑赏，以昭陛下平明之理；不宜偏私，使内外异法也。
侍中、侍郎郭攸之、费祎、董允等，此皆良实，志虑忠纯，是以先帝简拔以遗陛下：愚以为宫中之事，事无大小，悉以咨之，然后施行，必能裨补阙漏，有所广益。
将军向宠，性行淑均，晓畅军事，试用于昔日，先帝称之曰“能”，是以众议举宠为督：愚以为营中之事，悉以咨之，必能使行阵和睦，优劣得所。
亲贤臣，远小人，此先汉所以兴隆也；亲小人，远贤臣，此后汉所以倾颓也。
先帝在时，每与臣论此事，未尝不叹息痛恨于桓、灵也。
侍中、尚书、长史、参军，此悉贞良死节之臣，愿陛下亲之、信之，则汉室之隆，可计日而待也。
臣本布衣，躬耕于南阳，苟全性命于乱世，不求闻达于诸侯。
先帝不以臣卑鄙，猥自枉屈，三顾臣于草庐之中，咨臣以当世之事，由是感激，遂许先帝以驱驰。
后值倾覆，受任于败军之际，奉命于危难之间，尔来二十有一年矣。
先帝知臣谨慎，故临崩寄臣以大事也。
受命以来，夙夜忧叹，恐托付不效，以伤先帝之明；故五月渡泸，深入不毛。
今南方已定，兵甲已足，当奖率三军，北定中原，庶竭驽钝，攘除奸凶，兴复汉室，还于旧都。
此臣所以报先帝而忠陛下之职分也。
至于斟酌损益，进尽忠言，则攸之、祎、允之任也。
愿陛下托臣以讨贼兴复之效，不效，则治臣之罪，以告先帝之灵。
若无兴德之言，则责攸之、祎、允等之慢，以彰其咎；陛下亦宜自谋，以咨诹善道，察纳雅言，深追先帝遗诏。
臣不胜受恩感激。
今当远离，临表涕零，不知所言。