个人消费信贷业务发展研究

个人消费信贷业务发展研究

摘要

本文采用理论与实践相结合的方式，对中国商业银行发展个人消费信贷业务面临的主要风险分析原因和因素，以及目前我国商业银行采用风险管理存在的问题，针对缺乏个人信用制度的现实情况下，借鉴国外经验，建立和完善个人信用制度和信用消费先进的风险管理手段，在中国的商业银行建立了完善的个人消费信贷风险管理制度，提出具体防范风险的措施。

关键词：商业银行、个人消费信贷、个人信用体系

1 消费信贷的概述

消费信贷有广义和狭义两种概念。广义消费者信贷，也被称为消费信贷，它是指金融或商业机构有能力支付消费者的信用。消费信用是一个古老的信用形式，零售商人或典当主对消费者的商品赊销和高利贷等都是消费信贷的原始形态。目前，消费信贷在西方发达国家很受欢迎，已成为国家经济生活的重要内容，其形式主要有以下几种。第一个是赊销，赊销主要是通过信用卡或支付方式，商业机构，直接向消费者提供信贷。西方国家的信用为广大消费者接受信用卡，从金融机构或企业对消费者的信用卡，消费者可凭卡在约定单位购买商品和劳务，定期结算结算，

多属于短期消费信贷；分期付款是指消费者在购买商品和服务，付款或支付一段你可以拿起，然后根据合同分期偿还利息的贷款，多用于购买住房，汽车和其他高档耐用消费品，属于长期消费信贷。第二种是消费贷款，消费贷款，长期消费信贷，商业银行或者其他金融机构采取信用贷款或按揭贷款，消费贷款，由于一个或分期偿还本金和利息。

狭义消费信贷即指上述消费贷款，是以消费者的未来购买力使贷款的依据，旨在推进通过信贷消费能力，刺激或满足个人消费需求，消费者的不足，用贷款购买消费品的一种特殊形式的消费。消费贷款属于金融机构业务的零售部分。

2 我国消费信贷业务发展的现状

2.1国内个人信贷业务的初步发展——个人住房贷款

国内个人信用业务开始在上世纪90年代。随着改革开放过程中，国内经济的快速发展，对金融服务的需求多样化，个人信贷业务就是在这样的背景下出现在国内市场。最早的个人信贷业务是产品的个人住房按揭贷款，是促进国内住房制度改革，促进了商品流通手段，被引入国内市场。1985年，为支持国务院住房制度改革试点工作，中国建设银行开办了住宅储蓄和住宅贷款业务。1987年，为加强管理，更加规范这项业务的发展中国建设银行总行制定颁布了《中国人民建设银行住宅储蓄存款和住宅借款试行办法》。从此，中国建设银行住房贷款将被正式列入信贷计划。但是在房改初期，没有拉动市场需求的内部压力，和居

民的消费贷款的认知程度低，企业一直没有形成规模较大，也没有在消费者中获得流行。

2.2国内消费信贷业务的多样化发展——其他个人消费信贷

1998年为促进汽车工业的发展和汽车产品流通，汽车消费贷款开始在国内试点。1993年由于汽车销售不畅，一些商家为了促进销售，开始尝试用分期付款业务的开展。但由于多种条件的欠缺，最初的业务并未形成一定规模。进入90年代中期，我国国民经济总供给大于总需求情况，为拉动内需，刺激消费，从1998开始，中央决定实施扩大内需的宏观经济政策。1998年9月，《汽车消费贷款管理办法（试点办法）》的颁布，加快了汽车消费信贷业务的发展。中国建设银行率先完成创业的准备，于十月正式推出个人汽车贷款业务。汽车贷款业务的推出，使消费者信用的概念正逐渐被国人接受。除了汽车消费信贷的发展，个人信用不断推出新的产品，产品多样化的信贷市场。在1999年至2001年几年间，介绍了个人信贷业务的新产品，包括耐用消费品贷款，住房装修贷款，学生贷款，贷款，商业贷款，个人旅游，在这些产品丰富的个人信用市场，满足客户的更广泛的市场需求。重要的是，为新阶段业务的进一步发展奠定了基础。

3 我国个人信贷市场现状

中国的个人信用市场的发展在过去二十年的规模迅速增长，产品不断丰富，市场需求日益扩大，但还存在不完善不规范的现状。

目前，国内大多数商业银行都建立了个人信用业务。个人住房贷款，个人汽车贷款，个人贷款的主要经营产品，占据个人信贷业务主要尺度；耐用消费品贷款，住房装修贷款，学生贷款和更普遍的个人信贷产品，但规模不大；一些商业银行提供旅游贷款，学生贷款和其他特征的个人信用产品，整体发展水平与发达国家相比仍有一定差距，因此，在这一阶段的个人信用市场消费需求的单一，市场仍有很大的发展空间。

但近几年个人住房贷款，汽车贷款仍然显示了强劲的发展势头，按照据统计，2000年底个人信贷余额6990亿元，到2008年底个人信贷余额达到3.7万亿，比2000年增长60倍，其中，个人中长期消费贷款3.3万亿，个人短期消费贷款0.4万亿。

其中住房贷款在消费信贷中所占比重最大，发展也较为迅速。1997年以前住房贷款在中国发展缓慢，1997年住房抵押贷款余额仅有100亿元。随着我国房地产业的快速发展，导致住房抵押贷款增长，因此，个人住房贷款得到商业银行的关注，成为消费者信贷的重中之重。1998年以来，住房消费贷款逐年增加，从426亿元激增到2006年的19836亿元，平均年增长61.62％。

如图2所示，工商银行是中国最大的份额，全国住房贷款的商业银行，他可以普遍反映房屋在中国近年来的发展状况。从图表反映的情况，工商银行的住房贷款从2004年的4027亿元到2009年8700亿元，住房贷款增加了一倍多。

近年来，随着我国居民收入水平的不断提高和国家鼓励消费的政策，国内汽车消费已成为住房消费，我国居民消费的又一个热点话题，汽车消费贷款也开始出世。目前提供汽车消费信贷的金融机构主要有商业银行、汽车企业集团财务公司和汽车金融公司。目前提供汽车消费信贷的金融机构主要以商业银行、汽车融资公司企业集团和汽车融资公司为主。

中国加入世贸组织后，关税降低汽车价格在一步一步，逐步减少，而我国居民收入水平有了显著的提高，汽车消费大幅度攀升。据统计，2001年，全国汽车消费信贷余额为436亿元，到2002年末，已上升到了945亿元。经过几年的发展2008年末，汽车消费贷款余额已经超过1583亿元。

国内个人信用的发展到现在，商业银行已经积累了一定的经