商业银行经营学第六章
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信用卡：
信用卡的发展历史
1915年，美国商店、饮食业发行赊购凭证；
1920年，美国各大石油公司发行商业信用卡；
1946年，美国大莱俱乐部（Diner’s Club）发行 旅游、娱乐信用卡；
1950年，商业信用卡的联合经营。
1952年，美国加州的富兰克林国民银行发行银 行信用卡；
1966年，银行信用卡的联营开始
存单、国库券质押贷款，信用卡消费信贷 等。 使用的信贷工具：
信用卡，存单质押，国库券质押等。 开办消费信贷的金融机构：
所有具备条件开办信贷业务的商业银行。
11
我国消费信贷的余额增长情况 （1998年-2010年）（单位：亿元）
80000 70000
75064
60000 50000
55333
40000
16
我国《银行卡业务管理办法》1999年3月1日
第六章 商业银行贷款业务的管理
第一节 商业银行贷款概述 第二节 贷款的定价 第三节 贷款的信用分析
1
第一节 商业银行贷款概述
一、贷款的概念和种类 （一）什么是贷款？
商业银行贷款是银行作为贷款人按照一 定的贷款原则和政策，以还本付息为条 件，将一定数量的货币资金提供给借款 人使用的一种借贷行为。
2
（二）贷款的种类 1、按贷款期限分类:活期贷款、定期贷 款和透支 2、按贷款的保障条件分类:信用贷款、 担保贷款(抵押、质押、保证贷款）和票 据贴现。
13
• 近年来，国内商业银行一直把个人住房抵押贷款作为一 项优质业务来发展，个人住房抵押贷款业务获得了快速 的增长，2009年我国商业银行个人住房抵押贷款达到 47600亿元，贷款余额约为1998年贷款余额426亿元的 100倍，个人住房贷款占总贷款比重也从1998年的 0.49%快速增长到了2009年的11.9%，增长速度之快令 人震惊。
房 组 合 公积金贷款不足以支付购房所需时，其不足部分向银行申请商业性住房
贷款
Βιβλιοθήκη Baidu
贷款的两种贷款之称。
个人二 手住房 贷款
个人商 用房贷 款
是指银行向借款人发放的用于购买二手房的贷款。适合对象：最适合无 力购买新房的企业职工、外来人员。
指银行向借款人发放的用于购买个人自营商业用房和自用办公用房的贷 款。
7
2）消费贷款：发放给消费者个人或家庭，用 来购买耐用消费品或支付其它个人或家庭消 费的贷款。
（1）类型： 居民住宅抵押贷款、非住宅贷款、 信用卡贷款和其它周转性贷款
（2）西方商业银行消费贷款迅速发展的原因： 银行盈利空间的缩小、利率管制的放松、
个人信用制度的完善等。
8
（3）特征： 贷款额度小、管理成本高、对利率变化不
太敏感、受经济周期的影响明显。
9
（4）我国商业银行消费信贷的发展：
我国商业银行发展消费信贷的必要性： 微观经济基础：人们日益增长的消费需求； 宏观经济基础：买方市场的出现； 制度条件：消费制度改革； 政策条件：中央银行信贷政策的调整； 内在动力：商业银行转变经营机制，优化 信贷结构
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我国商业银行消费信贷的主要类型： 住房，助学，汽车，耐用消费品，旅游，
• 随着房地产市场的火爆，房价也一路飙升，根据中国社 科院《2010年中国经济蓝皮书》中的相关数据显示， 2009年中国城镇居民房价收入比达到8.3：1，农民工房 价收入比是22.08:1，农民的城镇房价收入比是29.44:1， 大大超出了百姓的承受范围。在我国房价增长速度远远 超出人均收入水平增长速度的情况下，我国商业银行个 人住房抵押贷款潜藏的违约风险不容小觑。
个人住 房商业 性贷款
也称自营性个人住房贷款，俗称按揭（个人住房抵押贷款），是银行运 用其信贷资金向城镇购买、建造、大修各类型住房的自然人所发放的自 营性贷款，要求借款人以所购住房产权（或银行认可的其他担保方式） 为抵押，作为偿还贷款的保证的住房商业性贷款。
个 人 住 指由住房公积金贷款和住房商业性贷款组成的贷款，即当个人申请住房
3
• 3、按贷款的用途分类： • 通常有两种分类方法 : 一是按照贷款
对象的部门来分类 , 分为工业贷款、商业 贷款、农业贷款、科技贷款和消费贷款 ; 二是按照贷款的具体用途来划分 , 一般分 为流动资金贷款和固定资金贷款。 • 4、按贷款的偿还方式分类：一次性偿还和 分期偿还两种方式。
4
5、按贷款的质量 ( 或风险程度 ) 分 类：正常贷款、关注贷款、次级贷 款、可疑贷款和损失贷款。
2010年
2010年，我国消费贷款总额占商业银行各项贷款总额的比重为15.66%。而在西方国家，消费贷
款与各项贷款的比例普遍都在40-60%以上。
12
我国个人住房消费贷款的主要类型
类型
个人住 房公积 金贷款
含义
也称政策性个人住房贷款、个人住房委托贷款，是银行接受住房公积金 管理部门的委托，以职工缴存住房公积金存款为主要资金来源，向按时 足额缴存住房公积金的职工发放的，用于其购买、建造、翻建、大修的 自住城镇住房，并以其所拥有的产权住房为抵押申请的专项贷款。
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信用卡的分类： 以发卡机构划分：
商业信用卡，服务业信用卡，银行信用卡。 以信用卡功能划分：
购物卡，记帐卡，提现卡，支票卡。 以发卡对象划分：单位卡（商务卡），个人卡。 以清偿方式划分：
贷记卡（先消费后还款）， 借记卡（先存款，后消费）。 以流通范围划分：国际卡，地区卡。 以持卡人地位划分：主卡，附卡。 以持卡人的信誉、地位划分：金卡，普通卡。
33000
37234
30000
20000
10000 456.17
0 1998年
15732.59 15736
1396.4
4265.12
10684.26 6990.26
1999年 2000年 2001年 2002年 2003年 2004年
22000 2005年
24060 2006年
2007年
2008年
2009年
6、按银行发放贷款的自主程度分类： 自营贷款、委托贷款和特定贷款。
5
7、按贷款数量分类： 批发贷款:数额比较大、对工商企业和金融机
构等发放的贷款。 零售贷款：对个人发放的贷款。
6
8、按贷款的对象分类： 1）企业贷款：向以营利为目的的各类工
商企业发放的用于维持或扩大生产经营 规模的贷款。 特征：（1）数额大； （2）借款的目的是为了盈利； （3）复杂程度高； （4）违约风险大。
信用卡：
信用卡的发展历史
1915年，美国商店、饮食业发行赊购凭证；
1920年，美国各大石油公司发行商业信用卡；
1946年，美国大莱俱乐部（Diner’s Club）发行 旅游、娱乐信用卡；
1950年，商业信用卡的联合经营。
1952年，美国加州的富兰克林国民银行发行银 行信用卡；
1966年，银行信用卡的联营开始
存单、国库券质押贷款，信用卡消费信贷 等。 使用的信贷工具：
信用卡，存单质押，国库券质押等。 开办消费信贷的金融机构：
所有具备条件开办信贷业务的商业银行。
11
我国消费信贷的余额增长情况 （1998年-2010年）（单位：亿元）
80000 70000
75064
60000 50000
55333
40000
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我国《银行卡业务管理办法》1999年3月1日
第六章 商业银行贷款业务的管理
第一节 商业银行贷款概述 第二节 贷款的定价 第三节 贷款的信用分析
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第一节 商业银行贷款概述
一、贷款的概念和种类 （一）什么是贷款？
商业银行贷款是银行作为贷款人按照一 定的贷款原则和政策，以还本付息为条 件，将一定数量的货币资金提供给借款 人使用的一种借贷行为。
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（二）贷款的种类 1、按贷款期限分类:活期贷款、定期贷 款和透支 2、按贷款的保障条件分类:信用贷款、 担保贷款(抵押、质押、保证贷款）和票 据贴现。
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• 近年来，国内商业银行一直把个人住房抵押贷款作为一 项优质业务来发展，个人住房抵押贷款业务获得了快速 的增长，2009年我国商业银行个人住房抵押贷款达到 47600亿元，贷款余额约为1998年贷款余额426亿元的 100倍，个人住房贷款占总贷款比重也从1998年的 0.49%快速增长到了2009年的11.9%，增长速度之快令 人震惊。
房 组 合 公积金贷款不足以支付购房所需时，其不足部分向银行申请商业性住房
贷款
Βιβλιοθήκη Baidu
贷款的两种贷款之称。
个人二 手住房 贷款
个人商 用房贷 款
是指银行向借款人发放的用于购买二手房的贷款。适合对象：最适合无 力购买新房的企业职工、外来人员。
指银行向借款人发放的用于购买个人自营商业用房和自用办公用房的贷 款。
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2）消费贷款：发放给消费者个人或家庭，用 来购买耐用消费品或支付其它个人或家庭消 费的贷款。
（1）类型： 居民住宅抵押贷款、非住宅贷款、 信用卡贷款和其它周转性贷款
（2）西方商业银行消费贷款迅速发展的原因： 银行盈利空间的缩小、利率管制的放松、
个人信用制度的完善等。
8
（3）特征： 贷款额度小、管理成本高、对利率变化不
太敏感、受经济周期的影响明显。
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（4）我国商业银行消费信贷的发展：
我国商业银行发展消费信贷的必要性： 微观经济基础：人们日益增长的消费需求； 宏观经济基础：买方市场的出现； 制度条件：消费制度改革； 政策条件：中央银行信贷政策的调整； 内在动力：商业银行转变经营机制，优化 信贷结构
10
我国商业银行消费信贷的主要类型： 住房，助学，汽车，耐用消费品，旅游，
• 随着房地产市场的火爆，房价也一路飙升，根据中国社 科院《2010年中国经济蓝皮书》中的相关数据显示， 2009年中国城镇居民房价收入比达到8.3：1，农民工房 价收入比是22.08:1，农民的城镇房价收入比是29.44:1， 大大超出了百姓的承受范围。在我国房价增长速度远远 超出人均收入水平增长速度的情况下，我国商业银行个 人住房抵押贷款潜藏的违约风险不容小觑。
个人住 房商业 性贷款
也称自营性个人住房贷款，俗称按揭（个人住房抵押贷款），是银行运 用其信贷资金向城镇购买、建造、大修各类型住房的自然人所发放的自 营性贷款，要求借款人以所购住房产权（或银行认可的其他担保方式） 为抵押，作为偿还贷款的保证的住房商业性贷款。
个 人 住 指由住房公积金贷款和住房商业性贷款组成的贷款，即当个人申请住房
3
• 3、按贷款的用途分类： • 通常有两种分类方法 : 一是按照贷款
对象的部门来分类 , 分为工业贷款、商业 贷款、农业贷款、科技贷款和消费贷款 ; 二是按照贷款的具体用途来划分 , 一般分 为流动资金贷款和固定资金贷款。 • 4、按贷款的偿还方式分类：一次性偿还和 分期偿还两种方式。
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5、按贷款的质量 ( 或风险程度 ) 分 类：正常贷款、关注贷款、次级贷 款、可疑贷款和损失贷款。
2010年
2010年，我国消费贷款总额占商业银行各项贷款总额的比重为15.66%。而在西方国家，消费贷
款与各项贷款的比例普遍都在40-60%以上。
12
我国个人住房消费贷款的主要类型
类型
个人住 房公积 金贷款
含义
也称政策性个人住房贷款、个人住房委托贷款，是银行接受住房公积金 管理部门的委托，以职工缴存住房公积金存款为主要资金来源，向按时 足额缴存住房公积金的职工发放的，用于其购买、建造、翻建、大修的 自住城镇住房，并以其所拥有的产权住房为抵押申请的专项贷款。
15
信用卡的分类： 以发卡机构划分：
商业信用卡，服务业信用卡，银行信用卡。 以信用卡功能划分：
购物卡，记帐卡，提现卡，支票卡。 以发卡对象划分：单位卡（商务卡），个人卡。 以清偿方式划分：
贷记卡（先消费后还款）， 借记卡（先存款，后消费）。 以流通范围划分：国际卡，地区卡。 以持卡人地位划分：主卡，附卡。 以持卡人的信誉、地位划分：金卡，普通卡。
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10000 456.17
0 1998年
15732.59 15736
1396.4
4265.12
10684.26 6990.26
1999年 2000年 2001年 2002年 2003年 2004年
22000 2005年
24060 2006年
2007年
2008年
2009年
6、按银行发放贷款的自主程度分类： 自营贷款、委托贷款和特定贷款。
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7、按贷款数量分类： 批发贷款:数额比较大、对工商企业和金融机
构等发放的贷款。 零售贷款：对个人发放的贷款。
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8、按贷款的对象分类： 1）企业贷款：向以营利为目的的各类工
商企业发放的用于维持或扩大生产经营 规模的贷款。 特征：（1）数额大； （2）借款的目的是为了盈利； （3）复杂程度高； （4）违约风险大。