中国银行保险的合作模式研究
银行保险发展模式、面临问题及发展趋势分析中国金融控股集团将进入跨越式发展阶段
银行保险发展模式、面临问题及发展趋势分析中国金融控股集团将进入跨越式发展阶段银行保险是由银行、邮政、基金组织以及其他金融机构与保险公司合作，通过共同的销售渠道向客户提供产品和服务，是不同金融产品、服务的相互整合，这种方式首先兴起于法国，目前中国市场才刚刚起步，与传统的保险销售方式相比，银行保险在客户群、产品、服务、培训模式和展业模式方面都具有自身特色。
中国的银行保险最早由创新基因浓厚的平安第一次引入，直至现在形成百家争鸣的局面，我国的银行保险虽然只发展了短短十几年，但不论业务种类还是业务规模都在不断发展完善。
但是无论从模式上还是从法律制定上来讲，我国的银行保险还处在发展的初级阶段。
银行保险的实现方式按照金融一体化程度从低到高可以分为协议合作模式、合资企业模式、金融集团模式和业务线一体化模式四种。
随着金融科技发展，银行网点轻型化、智能化转型推进，银行营业网点新增速度已明显放慢；国有大行一方面积极整合低产网点、集中优势资源，另一方面也积极落实国家普惠金融战略，新设网点向县乡域倾斜。
截至2018年12月底，中国银行业网点总数达到22.86万个，相比2017年末的22.87万个有所降低。
截至2018年末，全国保险机构229家，较年初增加7家，其中中资保险公司机构数量为158家，较2017年增加13家，中外合资保险公司机构数量为59家，较2017年增加2家。
截至2018年底，人身险公司实现银邮代理业务8032.34亿元，同比下降24.11%，在人身险公司所有业务中的占比为30.59%；而随着行业转型发展步入深水区，这一增长情况在2019年出现变化：2019年前6个月，银保渠道累计实现原保险保费收入6131亿元，同比增长22.52%，占比提升1.94个百分点。
银行保险市场存在的问题分析通过银行渠道销售保险让我国的保险市场得到飞速的发展，有些保险公司通过银保渠道的大力拓展，在短短几年内就能使保费规模冲上一个新的台阶。
从金融深化看中国银行保险
2008年10月中(总第57期)5从金融深化看中国银行保险◎张玲玲1◎万竞争2（四川大学经济学院四川成都610065）在我国，在20世纪90年代中期开始通过银行渠道来销售其保险产品，经过多年的实践，中国的银行保险已经取得了很大的发展。
但由于起步较晚及现有的金融环境不完善，中国银行保险的发展还处于较低水平，存在不少问题。
如何促进银行保险的发展呢？本文通过对中国银行保险的现状及存在问题的分析，提出了深化银保合作的对策和建议。
一、我国银行保险的发展现状在全球金融混经营的趋势下，国内开始出现了金融控股公司这一银保合作新模式，但都未成熟。
保险公司与商业银行仅限于浅层次的合作，在2003年1月1日，国家放开了银行保险代理中‘1＋1’模式的限制，允许银行和保险公司“多对多“关系（即一个银行网点可以代理多家寿险和财险公司的业务）的确立。
二、中国银行保险存在的问题经过多年的时间，中国的银行保险已取得了很大的发展，并且仍处在不断的变化发展之中。
但由于起步较晚，在合作方面仍存在着诸多的问题，主要体现在以下几个方面：销售代理模式简单，银保双方合作比较松散在简单的销售代理模式中，银行处于主导地位，尤其是新《保险法》的出台，使得多家保险公司的产品同时出现在同一家银行的柜台上。
加之一些新的保险公司不断涌现和同质化的银保产品，使得银行选择合作伙伴的余地越来越大，银行代理渠道自然成为稀缺资源。
为了抢夺更多的银行网点，保险公司被迫竞相提高手续费和激励费，从而导致恶性竞争。
产品类型单一、利润低、不能满足客户个性化服务的需求当前各大银行代销的不同保险公司的银行保险产品，无论从保险内容到费率，还是分红险的红利率上都没有本质的区别。
其一，在银行柜台上直接销售银保产品，使得保险公司失去了与客户的直接联系，不利于设计出适合市场需要的产品。
其二，由于银行保险产品的激烈竞争引发的银行代理手续费的节节攀升，保险公司的营运费用极有可能超过预定费用，从而迫使保险公司维持无利润或低利润运行。
1-1银行保险介绍
宝马汽车和牛
在—起交通事故中，一辆宝马车和一头牛相撞， 牛死了，开宝马车的司机也身亡。由于司机是 肇事方，按照有关规定，养牛的老农得到司机 家人给的1000元补偿金，而司机却没有任何的 补偿。
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光荣成就未来
启示：
牛居然比人还值钱，这个事例听起来近乎残酷，但这样的事在当 今中国并不少见。 中国珍贵动物金丝猴珍珍和宝宝赴日展览期间，日本猴园向保险 公司投保了意外伤害保险，保险金额为2亿日元，而负责饲养金丝 猴的中国职工却还没有一个人拥有保险保障。 其实，人的生命价值是无法估量的，只是当过去人们仍处在温饱 状态时，填饱肚子才是最主要的需求，哪还敢奢谈什么生命价值。 改革开放使中国人生活逐渐富裕起来之后，一种自我保障的潜意 识终于开始在中国人头脑中涌动：来之不易的好日子不能再付之 东流，我们需要提高生命的质量，为自己和家人购买各种形式的 保险已逐渐成为许多有识之士的必然选择。
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国内银行保险的快速发展
国内银行保险起步于1996年，在短时期内实现了跨越式的发展。 大致可分为三个阶段： 第一阶段：产生阶段，1999年以前 保险代理业务处于摸索阶段，大部分的业务都处于自发、分散的状态。 第二阶段：发展阶段，1999年到2002年 从1999年底开始，包含渠道和产品双重创新的银行保险的发展， 成为中国保险业新一轮创新的重要组成部分，成为近几年推动人身保 险业务快速发展的重要因素。 2000年全国银行保险代理业业务约20亿元，占寿险总收入的2%左 右。
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启示：
我国银行保险金融合作的意义
我国银行保险金融合作的意义1、保险业1996年，在国家政策允许和保险市场主体的增多环境中，保险业竞争激烈，一些新成设立寿险公司如华安、泰康、新华等，为扩大业务和占领市场，纷纷和银行合作签订保险代理协议销售保险产品，迈出我国银保合作第一步。
产险公司和银行合作的盈利小于人寿保险。
产险公司主要通过银行信贷部门提供保险资源从产险公司人员上门办理代理销售业务及短期人身保险产品的合作，合作内容主要有财产保险，短期人身保险，汽车保险，抵押贷款个人住房抵押贷款和抵押贷款保险，家庭保险，住房全面代表保险;保险代理业务，由于资源的限制较少，它并没有成为保险公司重要的业务增长点。
寿险公司主要则是通过银行渠道销售保险产品代理合作模式。
他们主要包括销售保险产品，保险费征缴，络资金转移，客户资料分享等方面;银行代理销售保险产品业务已成为寿险公司一个重要的利润增长点，人寿保险业务及销售渠道的人寿保险公司，银行代理业务核算比例为公司全部业务一举超过50%。
2、银行保险定义银保合作就是银行业和保险业之间以谋求共同利益，共同发展，共享资源和建立业务合作关系。
狭义：银行与保险的合作是指保险公司通过银行销售保险产品，保险费的征收，支付保险费，保险代理行为。
相比银行来讲，银行则会以自身良好的信用形象而不是保险公司的销售点销售保险产品并且在之中收取中间费用进行代理销售。
广义：银行与保险的合作是指银行通过购买保险公司股权和保险业通过购买银行股权的方式建立银保合作，相互渗透融合，建立伙伴关系的营销，保险与自身和做的银行一同制定营销策略与战略目标，创新服务类别，开拓新的业务领域，谋求共同发展，建立双赢模式。
3、银保合作意义银行业和保险业是可以相互合作，相互渗透，相互结合，相互扶持，这种高度专业的合作就是是全球经济一体化的产物，同时此种模式也是目前行业中的世界发展大方向，同时在此种影响下，中国的银行保险合作处于高速、健康跨越式发展进程中，这种发展模式恰好顺应了全球经济一体化的总趋势，于此同时他们之间的这种合作也是中国银行业和保险业应对中国加入世界经济贸易体系所面临挑战的理性选择，也是为接下来适应激烈的竞争中取得了胜利的必需合作。
银证业务合作模式探讨
银证业务合作模式的探讨一、银证业务合作的动因及意义（一）动因1、内部动因1）银行方面：在利率市场化进程下，银行业传统存贷业务遭遇发展瓶颈，亟待拓展中间业务，寻求新的利润增长点。
而业务创新离不开资本市场的参与，与证券公司合作则是银行参与资本市场的一条捷径。
2）证券公司方面：竞争日渐激烈，需要借助银行网点渠道拓宽业务覆盖范围，迅速扩大客户基数，实现规模化经营。
同时，证券公司对资金有着极大的需求，而银行可以为证券公司业务的发展提供强有力的资金保障。
2、外部动因1）国际竞争和金融市场化的要求20世纪90年代以来，随着金融监管的放松，各国不断推出金融创新，金融领域的相互渗透程度不断扩大，混业经营已成为世界经济和金融一体化进程中的一个重要趋势。
近年来，全能型外资银行、金融控股公司与中金融机构在优质客户、人才培养等方面竞争激烈，并抢占了大量的市场份额，倒逼分业经营监管体制下的银证合作。
2）信息技术的助力科技是金融工具创新点的重要推动力量。
网上银行、第三方存管等的开通，推动着现代金融技术的形成，提高了金融机构处理信息的能力，缩小了各类融资工具和技术之间的差别，降低了交易成本，为银证合作提供了有利的外部条件。
因此，技术创新是银证合作发展的重要中坚力量。
（二）意义1、社会经济发展的宏观层面1）优化社会资金配置，实现最优融资结构银证合作有利于社会资金在存款、理财产品、基金、股票等各个领域灵活调度，加速了在期限不同的金融工具间的相互转化，提升了资金运转效率，助力实体经济发展。
直接融资与间接融资互补发展有利于更好地满足社会融资者的不同需求，减少社会经济成本，实现最优融资结构。
2）强化风险控制，降低金融体系流动性风险我国实行金融分业经营模式，在增强监管透明度的同时也造成了资本市场和银行体系间缺乏有效的、广泛的融资渠道。
加强银证合作，银行可通过资产证券化等途径融通资金和优化资产负债结构，适时补充流动性。
同时，我国证券公司建立规范有效的融资机制有利于畅通银证融资渠道，降低流动性风险。
制度变迁供求理论视角下我国银保合作模式选择思考
结合 我国现阶段的银 保分 业经 营状 况 ， 从制 度变迁供 求
理 论 角 度 分 析 我 国银 保 合 作 中 出现 的 问题 并 提 出 模 式 选
择建议 。
一
、
我 国金 融 综 合 经 营 制 度 的历 史 演进
行 和保险业合Leabharlann 还是 很低级 的协议 联盟层 次 ， 但相应 法 律 的修改和 出台 给银 保合 作制 度 的升级 留下 了巨大 空
由于 对 风 险 的认 识 不 够 ， 业 经 营 导 致 了 经 济 的 不 良发 混
展。
立 了业务合作关系。２０ 年 ６月 １ ００ ５日， 中国银 行上海 分
行与美国友 邦保 险 有 限公 司签署 了业务 合作 协议 。此 后， 中国建设银行 、 工商银 行及华夏银行等 股份制商业银 行也纷纷 与各保 险公 司结盟 。截至 ２０ 年 底 ， ０６ 全国银行 保险保费收 入达 到 １０ ００亿元 以上 ，０ ８年上 半 年 ２ ２０ ５家 寿险公司 中有 ２ 家 销售 银保 产 品， 中有 １ ２ 其 ３家 的银保 渠道保费收入增长超过 １０ ， ０ ％ 比例达到 ５ ．％。保险业 ９１ 总资产 占所 有金 融资产 的 比例 ， 已经从 ２０ ０ １年的 ２ ３ ．％ 提高到 ２０ ０６年 ９月末 的 ４２ ．％。银行与保 险公 司初 步形 成了双方业务 渗透 ， 优势 互补 ， 惠互 利 ， 同发展 的格 互 共
团 等金 融 控 股 公 司 。
制度变迁供求理论假 说源 于制度经 济学 ， 该学说 认
为制度也是一种商品 ， 它与其他商品一样 ， 同时存 在着需 求、 供给 与均衡的 问题 ， 任何一种制度变迁都必须 有相应 的制度供 给与制度需求 ， 强调制 度变迁 背后 的制度供 给 和制度需求 因素 。我 国金 融分 业经 营也 是 一种 制度 安 排， 在金融综合经营的趋 势背景下 ， 我国金融分业经 营制 度是否 制约着金融业 的发展 ， 尤其 是近年 来我 国的银 保 合作 出现很多问题 ， 是否说 明我 国金 融分 业经营 制度供
银保渠道营销模式
银保渠道营销模式当前，我国银行业与保险业的合作模式，无论从业务代理的推介环节还是从产品种类的开发环节还都无法充分满足客户的现实需求。
双方目前仅局限在银行充当保险公司代理中介这一层面上。
即：银行通过向保险公司收取手续费的模式介入保险领域，保险公司通过银行代售来完成保险销售业务。
这种银行仅担当代理中介的合作方式，更确切地说是银行代理保险业务，与真正意义上的银行保险还有一定距离，无论是业务的组织形式还是产品品种都处于初级阶段。
因此在这种合作模式中，就出现了很多误导现象和纠纷事件。
如何正确看待银保渠道，改变目前的这种局面，笔者从多方面进行了全面的分析与解析，本刊全文刊登此篇文章，希望能给在银保战线的工作者以及银保渠道的经营者一些思路和启示。
银行保险是在全球经济、金融效劳一体化的大背景下而开展起来的一种保险经营模式，发源于 20 世纪八十年代的法国，随后迅速风行欧洲，迄今在全球取得了巨大成功，对保险行业的进步产生了深远的影响。
在我国，银行保险是次于个人代理渠道的第二大销售渠道，占人寿保险总保费收入的 %。
与兴旺国家相比，我国的银保业务尚处于初级阶段，存在诸多缺乏和问题。
本文主要探讨当下银保营销面临的困境及解决方案，希望能带来借鉴。
银保营销困境近些年来伴随着银行代理保险业的迅猛开展，在银保业务中暴露出来的问题也越来越严重，并且开展到了非整改不可的地步。
日前，中国保监会公布了 2021 年前两月中国保险业保费收入数据，寿险业保费收入为 2199 亿元，同比下滑 %，其中银保渠道增长乏力是造成寿险业务负增长的重要原因。
所以银监会选择在近两年出台了最严厉的政策措施，保监会联合银监会先后出台了 ?保险公司委托金融机构代理保险业务监管规定 ( 征求意见稿 ) ?、?商业银行代理保险业务监管指引?等政策新规。
新规旨在标准银行代理保险市场，标准银保合作，强调保护客户权益。
为了防止银行在代销保险产品过程中误导消费者，新政的出台对商业银行进行代理保险业务提出了多项标准化要求。
银保合作的意义
银行竞争的加剧促使银行寻找合作伙伴。 社会经济的发展从客观上要求银行功能的全面化。 利率管制促使银行开展新业务。 科技发展为银行拓展新业务提供了技术条件。 保险公司巨大的流动资金。 稳定客户、提供全面化的金融服务。 增加中间业务收入。
三、银保合作对客户的意义
购买更加方便。 产品价格更低廉。 获得更丰富的金融产品。 获得更周全的服务。
保险机构投资中行A股逾46亿, 成为中行上市基础投资者
今天是两市最大权重股中国银行A股（601988） 上市第一天。相关数据显示，保险机构通过一级 市场共计竞得15亿股中行股份，投资超过46亿元， 占中行此次A股发行规模20%以上，超过其他机 构投资者，成为中行A股的最大股东之一。 此前，中国人寿等5家保险公司则率先成为中行战 略投资者（中国人寿集团3亿元、中国人寿股份 3.8亿元），认购金额共计15.22亿元，获配4.94 亿股。 ——中国证券报 06年7月5日
中国人寿洽购农行
中国人寿董事长杨超在参加农行和中国人寿在北 京联合举行的“合作十五周年庆典暨银保新产品 发布会”上称，希望与中国农业银行尝试在股权 方面的合作。 农行行长杨明生则做出了更为积极的回应：“中 央已经同意保险公司可以参股银行，农行又在进 行股份制改革，我非常希望中国人寿能够成为农 行的战略投资者。” ——21世纪经济报道 2006年07月02日
b、创新银行保险合作产品 c、加快实现银行与保险的相关系统联 网与对接 d、加强人员培训
银监会副主席唐双宁： 支持五大银行设保险公司
中国银监会副主席唐双宁在近日举行的“中国金融论坛”上 表示，今年以来，五大国有商业银行相继提出了设立保险公司的意 向。银监会和保监会均表示积极支持银保在资本层面加强合作。
中国银行保险业务发展的现状及对策研究
中国银行保险业务发展的现状及对策研究一、银行保险的含义及发展历程（一）银行保险的含义银行保险起源于20世纪80年代的欧洲，并迅速在世界范围内发展起来。
从银行保险的合作模式来看，主要有四种方式，按照一体化程度由高到低依次为:金融控股，主要强调在大型金融集团内部进行的一体化经营，为客户提供包括银行传统业务、保险业务以及投资业务在内的综合金融服务；合资公司，即银行与保险公司共同出资成立新的经营银行保险业务的金融机构；战略联盟，即银行与保险公司为了共同的战略目标而达成的长期合作安排；分销协议，银行与保险公司之间以合作协议或非正式的合作意向建立合作,银行通过自身的营业渠道代理销售保险公司的保险产品，并获取一定的佣金。
关于银行保险的定义，瑞士再保险公司在《银行保险:关于银行业和保险业竞争的调查》一文中，定义银行保险为银行或保险公司在金融服务市场上采取的，以一种或强或弱的一体化方式经营的策略。
我国学者张洪涛认为，银行保险是指：保险公司和银行采取的一种相互渗透和融合的战略，是将银行和保险等多种金融服务联系在一起，并通过客户资源的整合与销售渠道的共享，提供与保险有关的金融产品服务，以一体化的经营形式来满足客户多元化的金融服务需求。
（二）银行保险的发展历程在我国，银行保险的出现虽然较晚，但发展速度相当快。
我国银行保险的发展历程可以归纳外以下四个阶段。
1、萌芽阶段（1996年以前）上个世纪80年代，我国国内保险业经过数十年的中断之后重新恢复发展，此阶段，国有独资保险公司在保险业中占据垄断地位，保险业务中以财产保险的销量最大。
国有独资保险公司为获得大量的企业特别是国有企业企业财产保险和建设工程保险等财产保险业务，选择与国有商业银行合作，利用其在金融行业的垄断优势，在其与客户签订贷款协议时，提供保险业务服务。
银行在这种合作中，不仅可以提高贷款的安全性，在作为贷款抵押物的企业财产发生自然灾害或意外事故后享有保险赔付的优先受偿权，而且可以得到一定量的保险业务代理手续费，所以银行也很积极与保险公司合作。
中国银行合作方案
中国银行合作方案方案概述：本次合作方案是指中国银行与某企业合作的方案，以提供金融服务及相关业务支持。
具体内容包括企业贷款、信用卡、互联网金融等业务，旨在帮助企业实现可持续发展，推动金融及实体经济的互动振兴。
一、企业贷款业务作为银行业主要业务之一，企业贷款是中国银行长期以来的核心经营业务之一。
根据不同企业的需求，中国银行将针对不同行业与不同规模的企业提供多种不同类型的贷款，包括信用贷款、抵押贷款、担保贷款等等。
合作方案中，某企业若需要获得企业贷款支持，可与中国银行进行洽谈，根据企业实际情况，制定出最适合的贷款方案，帮助企业获得融资支持，解决财务问题，促进企业稳定和发展。
二、信用卡业务随着经济的不断发展，人们的生活质量和水平不断提高，因此信用卡业务逐渐成为商业银行最主要的零售银行业务之一。
合作方案中，中国银行将为某企业提供信用卡业务支持。
根据企业实际需求，提供不同类型的信用卡，如企业公务卡、商务卡等等。
同时，中国银行还将为客户定制理财、积分换礼及代缴能力等增值服务。
三、互联网金融业务互联网金融是随着互联网的兴起而兴起的金融服务模式。
随着社会的迅速发展，中国银行也紧跟潮流，不断地探索和开展互联网金融业务。
本次合作方案中，中国银行将为某企业提供互联网金融服务，包括网银、手机银行、第三方支付、数字理财等多种功能。
企业用户可利用互联网金融平台，实现在线贷款、在线开立账户、网上支付、在线理财等多种便捷服务。
四、建立长期合作关系此合作方案不仅仅是一次合作，更是双方建立长期合作的起点。
中国银行作为中国一流的金融机构之一，一向以合作共赢的态度开展业务，不断与各行各业开展合作，为广大客户提供周到的金融服务支持。
双方可以根据实际情况，不断地加强合作，根据市场的变化和客户需求，提供包括信贷、财富管理和投资银行业务在内的多种类型的金融服务。
总结：本次合作方案是一项具有创新意义的合作计划。
它将为中国银行带来新的发展机遇，也将使某企业获得更好的金融服务支持，实现更可持续的发展。
什么是银保合作
银保合作（Bancassurance），最简单的解释就是“借助银行卖保险”，也就是银行作为保险公司的兼业代理人实现保险分销。
狭义的理解，银保合作就是指寿险公司通过银行出售寿险产品、年金及其他投资产品：广义的银保合作除了狭义的内涵外还包括银行通过其寿险分公司向自己的客户出售寿险产品与年金，银行的寿险分公司向不属于该银行的客户出售寿险产品与年金，寿险公司向自己的客户出售其下属银行的银行产品，寿险公司下属的银行向不属于寿险公司的客户出售银行产品等形式。
银保合作(bancassurance)是指通过共同的销售渠道向同一客户群提供银行与保险产品及服务的一种安排。
它是金融一体化下混业经营的产物。
是银行或保险公司采取通过一体化的形式满足客户多元化金融服务的需求，将银行和保险等多种金融服务联系在一起，并通过销售渠道的共享实现价值最大化的一种战略。
银保合作对于银行和保险公司来说是双赢之举，从银行来讲，既可以为客户提供更多元化、全方位的金融服务，提高了客户满意度和忠诚度，还可以使其收入来源多元化。
更重要的是吸收保险公司通过股票入门基础知识承保积聚的巨额保险资金，参与承保，为混业经营做准备；对于保险公司来说，可利用银行已经建立起来的销售网络降低营销成本，提高销售效率，还可以利用银行良好的信誉和客户关系扩大客户群。
1995年我国一些新设立的保险公司，如华安、泰康，新华等，为尽快占领市场，纷纷与银行签订代理协议，开始尝试联手开拓市常迈出了我国发展银行保险业务的第一步。
1997年后，国内开始出现“银保合作”热。
各家商业银行纷纷和保险公司签订保险代理协议，目前已有国内五大保险公司和包括四大国有银行在内的几十家银行建立了业务合作关系。
国内银保合作范围经过短短几年的发展，已由原来简单的代收保费、代理销售保险业务，逐步拓展到代支保险金、融资业务、保单质押贷款、客户信息共享以及个人理财等领域。
银行与保险公司的合作不断发展与深化，已成为当今金融保险业的主流趋势之一，但在这飞速发展的过程中，各种各样的矛盾和问题也接踵而来。
浅析我国银行保险业务存在的问题及对策——以工商银行为例
消费与投资经济与社会发展研究浅析我国银行保险业务存在的问题及对策——以工商银行为例合肥工业大学管理学院 李丹萌摘要：我国银行保险诞生于上世纪90年代中期，由于我国引进银行保险较晚，银保业发展还不成熟，还有许多需要探索的地方。
本文通过对国内的银保业发展历程的探讨，并以工商银行为例，探讨其近年来银保业务的现状，找出了当前我国银保业务合作中存在的共性问题、工商银行在同行竞争中暴露的个性问题。
最后，通过对银保业务的分析，对我国银保业务未来的发展提出建议。
关键词：银行保险；工商银行；问题；对策随着改革开放的深化，我国商业银行特别是四大国有银行面临着新的机遇和挑战。
随着全球经济变化日益复杂，市场竞争日益激烈，金融监管体系日趋完善，使金融创新不断涌现，而银行保险业务就是在这个大背景下应运而生的产物。
银行与保险公司合作，线上线下开展银保业务，不仅能够最大程度实现共赢，在协同效应、规模经济和范围经济上取得最优，而且能够有效转化高成本的负债，实现资产负债的有效整合。
2018年3月，银监会和证监会正式合并，成立了中国银行保险监督管理委员会，可以预见银保监会的成立必将会使监管更加的严格。
而在这一背景下，银行保险业务又将迎来新的机遇和挑战。
一、银行保险概念“银行保险”也称“银行代理保险”，是指商业银行与保险公司签定协议，在保险公司赋予的权限内，代理保险公司销售特定的保险产品以及提供相关服务，并按照协议向保险公司收取佣金的经营活动。
银行保险是银行产品与保险产品相互渗透、银行业务与保险业务交互交叉、银行资本与保险资本相互结合的产物。
正是因为银行保险的相互渗透，传统意义上的“银行”“保险”已经不足以表达这一新兴行业的内涵和特点，不符合时代的要求，这才产生了“银行保险”这个新词[1]。
二、我国银保业务发展情况我国银行保险业务根据其发展特征，可以大概分为四个阶段：第一阶：1995年以前。
我国自从20世纪80年代初开始恢复保险业务以来，逐步引进国外先进保险营销模式和技术。
银行保险介绍
第二阶段：发展阶段，1999年到2002年 从1999年底开始，包含渠道和产品双重创新的银行保险的发展， 成为中国保险业新一轮创新的重要组成部分，成为近几年推动人身保 险业务快速发展的重要因素。 2000年全国银行保险代理业业务约20亿元，占寿险总收入的2%左 右。
—— 杜鲁门总统
保有适当的保险，是一种道德责任，是大部分国民应负有 的义务。
—— 罗斯福总统
我们的人民在自由的天地里和未来的国家信仰中，一个最明显的证据是上千 万人民拥有寿险保单的事实。
—— 艾森豪威尔总统
对于一个愿意帮助他自己的人， 没有比购买保险更好的办法。
—— 约翰逊总统
没有希望的地方，就没有奋斗，也没有保险。
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大格局 大发展 大舞台
启示：
保险在美国， 不管是国家元首，还是明星巨 匠，还是平民百姓，是人们生活中不可缺少的 一环，像饮食、居住一样，是生存中必要的一 部分。人寿、医药、房屋、汽车、游船、家具 等等都保了险，它们像一条条木栅，连成一环， 环在你周围。
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大格局 大发展 大舞台
名人名言
我一直是人寿保险的信仰者，即使一个穷人，也可以用寿险来建立一笔资产， 他可以感受到真正的满足。因为他知道，倘若有任何事件发生，他们家庭也 可受到保障。
• 消除遭受疾病和伤害的可能性是不可能的，因此需 要方法来应付损失发生后的财务结果。
《人寿保险》by Dr.S.S.Huebner 13
大格局 大发展 大舞台
关于保险的论述
※ 利用大家的力量以最小的代价防患一生的 风险
※ 半强迫储蓄并保证长期最优惠的利率 ※ 以微不足道的投入帮我们负起对家庭、子
浅论发展中的银行保险
５ 以上 ， ０ 即使 是 在 受 到 较 大 新 政 影 响的 ２ １ ０ １年 ， 保 的 占 比仍 银 然 高达 ５ 。 ４ ２ ．银 保合 作 的逐 步深 入
・ 一 银保总保费 ＿ 寿 险总保 费 —◆一 银保增量贡献
期 限较 短 。一 方 面 ， 期 产 品 不 强 ， 短 同时 银 行 业 也 会 丢 掉 一 个 原 集 团 ， 针对 个人 客户 ， 销售渠 道 其
具 有保 险保 障功 能 ； 另一 方面 ， 长 本 可 以深 度挖 掘 的业 务增 长点 。 是银 行 代 理 人 、 般 类 经 纪 人 一 期 保 障型产 品相对 缺失 。银 保产
二 、国际保 险发 达 地 区寿 险 （ ｎｒｌｂｏ ｅｓ 和 直 销 渠 道 ， Ｇｅｅａ ｒｋｒ）
品既没 有 与 银 行 产 品形 成 互 补 ， 渠 道情 况 、 行 业 与 保 险 业 合 作 主 打产 品 为 大 中企业 团 体 产 品 。 银
美国大都会人寿 ， 在美国本土， 其 争 。造 成 的 结 果 是 ， 户 真 正 的 客 （ ）国 际保 险 业 发 达 地 区 团体 产 品 的销 售渠 道是 公 司 自有 一 保 险保 障 需 求 没 有 得 到 发 掘 ， 产 寿 险渠 道情 况 员 工 ， 险 和 年 金 的销 售 渠 道 是 个
因此各保 险公 司只 能采用 拼手 续
国际主要 寿 险公 司大多建 立 人 和财 险顾 问 ； 国际业 务上 ， 在 大
费、 业务 推 动 支 持 等 较 为 低 级 的 了代 理人 、 纪 人 、 保 、 销 等 都会 也建 立 了多元化 的销售渠 道 经 银 直 竞 争手 段 。这 既 浪 费 了资 源 ， 不 多元 化 的销 售 渠 道 ， 体 体 现 在 （ 括代 理人 、 具 包 银保 、 纪人 、 经 电销
中国银行保险模式及监管方式选择
方式 不 同 ， 以分 为兼 并 或 收 购模 式 和建 立新 公 司 可 模式 。兼并 或收 购模式是 指拥 有银行 （ 险公 司） 保 的
金融集团通过收购现有的保险公司（ 银行） 或者与保 险公司（ 银行） 进行合并 ， 从而进人保险（ 银行） 领域。 现实 中 ， 银行 对于保 险公 司的收 购或合并 占大多数 。 这种 方式有利 于双 方各 自的企业 优势都 可以得 到充
了迫 切要求 。
一
展到资本的渗透， 它的核心在于通过股权渗透 的方 式 ， 行 和保 险公 司形 成风 险共 担 、 银 利益 共享 的共 同
体 。这种模 式实现 了强 强联 合 ， 形成 了“ 赢” 局 双 的
、
银行保 险的主要模式
从西方国家银保合作 的历史看， 银行保险的实 现方 式按照金 融一体 化程 度从低 到高可 以分为 协议
中国银行保险模式及监管方式选择
刘 琚 ，杨 馥
（ 西安财经学院 ， 陕西 西安 摘 ７０ ０ ） １１ ０
要： 银行保险的实现方式按照金融一体化 程度从低 到高可 以分 为协议合作模式 、 资企业模式 、 合 金融集
团模 式和业务线一体化模式 四种 。由于“ 多对 多” 的协议合作模式 在我 国居于 主导 地位 ， 国银 行保险市场 我 出现了恶性竞争愈演愈烈、 竞争行为有待规 范、 服务质 量亟待提高 和银 保监管滞后等 问题 ， 严重 地制约 了中 国银行保 险的可持续发展。根据西方 国家银行保 险的发展 历程 ， 并结合 中国保 险业 和银 行业 的实际情况 ， 中
行 而告终 。
２ 合 资企业模 式 ．
银行 与保险公 司成立合 资企业模式 是银行 与保 险公 司之 问签订合 作协 议 ， 同出资 建立 一家 独 立 共 的保 险公 司 ， 银行与保 险互相参 股 ， 从业 务 的合作 发
我国银行保险发展存在的问题及对策分析设计(1)
嘉兴学院南湖学院毕业论文（设计）过程材料题目：我国银行保险发展存在的问题及对策分析嘉兴学院毕业论文（设计）任务书题目：我国银行保险发展存在的问题及对策分析系别：商学系专业：一、主要任务与目标：如果给银行保险业下个简单的定义，就是指银行和保险公司双方通过发挥各自优势、满足客户多元化金融服务，实现资源互补和各自利益最大化的一种商业模式。
随着金融一体化的发展，银行保险业在我国也得到了快速发展，其在金融体系中的地位和作用愈加明显。
但是，比起发达国家已经比较成熟的银保合作关系和合作模式，我国的银行保险业尚处于发展的初级阶段，还存在着许多问题。
深入研究银行保险业存在的问题，探求其未来发展模式，对我国金融业乃至整个社会经济的发展，都将起到积极的推动作用。
二、主要内容与基本要求：银行保险是在经济全球化和金融自由化的宏观背景下,银行业务与保险业务彼此渗透、银行资本与保险资本相互融合的必然产物。
随着金融一体化进程的加快,银行保险作为一种新的金融制度安排,已经成为当今国际金融业的重要发展趋势。
银行保险最早起源于欧洲,目前发展已经非常成熟。
所以本文主要以欧洲银行保险为例介绍国外银保业的发展。
银行保险使银行能够深度开发已有的客户资源,同时增加中间业务收入；同时也使保险公司降低成本,借助银行的优越的网点资源,保费迅速上升。
银行保险在资源整合、成本节约方面发挥着巨大的协同效应与范围经济。
银行保险的发展能够带动我国金融业综合经营的趋势发展。
我国银行保险的发展历史不长,虽然进行了积极的尝试和探索,取得了较快的发展,但是在银行保险业务带动保费快速增长的同时也存在着诸多问题,制约着我国银行保险业的进一步发展。
本文首先介绍了银行保险的基本概念和发展历史,以及对银行保险的进行了协同效应以及范围经济的分析,银行保险是世界金融业市场化发展的结果。
其次分析了国外银行保险发展的市场环境以及成功的银保合作模式。
再次介绍了我国银行保险的发展状况,分析我国目前银保业存在的主要问题,在此基础上提出对策,以促进我国银行保险市场健康、有序、可持续的发展。
我国银行保险的进展与转型
我国银行保险的进展与转型银行保险发源于20世纪70年代法国等欧洲国家银行客户申请抵押贷款时的信用保险业务，然后保险公司通过不断地在银行储蓄产品上附加保险产品内容，逐渐过渡到目前银行网点销售的变额保险或投连险等复杂金融产品的阶段。
1973年，法国农业信贷银行和农业保险合作会合伙成立的保险公司Soravie，和投资银行Paribas下属的一家保险公司，两家公司在保险营销上运用自己银行母公司的网点分销保险产品后大获成功，以后这种方式在欧洲迅速兴起并被全世界仿效，成为一种全世界性的经济现象。
在经济全世界化和金融自由化的宏观背景下，银行业务与保险业务逐渐交互渗透，银行资本与保险资本逐渐交互融合，催生了银行保险这种现代市场体系中提供金融服务的机制。
作为我国金融市场的一个较新的事物，银行保险涉及到金融机构之间的竞争、合作、金融创新和由此带来的风险防范与市场规范，咱们需要关注其进展与转型问题。
我国银行保险的发展现状从各国的发展实践看，要使银行保险获得长足的发展，需要明确一个重要的问题，即银行保险中谁是主体的问题——究竟是银行还是保险公司？回顾一下银行保险发展的历史可以发现，欧洲的银行保险是从银行介入保险业务开始的，除了银行之外的邮局和税务中心开办的保险业务也被称为银行保险。
欧洲银行保险市场体系中的主体是银行，而非保险公司。
我国的银行保险则是从保险公司借助于银行的销售渠道开始的，银行保险的主体更大意义上是保险公司而非商业银行。
我国的银保业务合作始于1996年，当时银行经营机构在保险公司授权范围内利用其零售柜台代理销售保险产品，提供相应服务，向保险公司收取保险代理手续费。
此后十多年我国银行保险经历了启动、快速增长、规范发展三个阶段，尤其是2003年后我国国有保险公司和国有商业银行股份制改革的深入推进，促进了银行保险业务的蓬勃发展，现在通过银行网点代理销售保险产品已成为寿险公司重要的业务增长点和销售推手。
我国的银行保险在发展中呈现出如下一些特征。
论我国银行与保险业的合作
论我国银行与保险业的合作作者：张璇来源：《财经界·学术版》2013年第08期摘要：近些年来，市场经济的快速发展为我国金融自由化提供了更多发展的空间，而银行与保险业的相互渗透也成为了新时期金融市场发展的一个新趋势。
银行与保险业的合作，是为了迎合顾客需求而开拓新市场的一个有效途径。
我国开展银保合作的时间不长，目前仍然处于初级起步阶段，虽然呈现出快速发展的趋势，但是在这个过程中也体现出一些不足和缺陷亟待解决。
本文就主要针对银行与保险业合作的相关问题进行简要的分析。
关键词：银行保险业合作银保合作随着经济全球化趋势不断增强，我国金融市场也呈现出自由、快速的发展趋势，而银行和保险业的合作在国际经济领域中已经成为了一种必然的趋势，银行与保险业的合作，不仅仅在产品开发和销售渠道方面发生了变化，同时也实现了通过并购的方式实现了客户和资本的供应。
在我国市场经济条件下，银保合作也充分证明其实现了银行与保险业的共同发展，从而在促进我国经济发展方面发挥更重要的推动作用。
一、我国银保合作的现状分析我国的银保合作始于上世纪90年代，一些新成立的保险公司为了使自己的业务在短时间内获得快速发展，他们选择了与银行签订代理协议。
在当时的社会基础和经济条件下，银保合作的业务量很小，而随着我国金融体制改革的不断深化与完善，这种合作方式逐渐受到了越来越多的关注，同时银保合作也开始走上了规范化的道路。
从当前我国银保合作的现状来分析，主要体现出以下几个特点：第一，银保合作的方式以分销协议模式为主。
银行与保险业在合作模式上主要是通过签订代理协议来实现，银行本身具有广泛的营业网点，而利用这一优势为保险业销售保险产品，这就是通常意义上的分销模式。
在金融体制改革不断完善的背景下，这种简单有效的合作方式也更加深入和具体，而合作的双方在这种模式下也能够实现低成本和高效益的要求，但是这种合作方式仍然属于较为初级的合作方式，为了促进银保合作的长远发展，我们需要考虑更高级的合作模式。
第二小节国内银行保险的发展
第二小节国内银行保险的发展接下来我们再看国内。
国内银行保险的发展首先我们看看它发展的历史。
在第一阶段是萌芽阶段，96年以前这种代理保费不多，而且一般统归到团险。
第二阶段是起步阶段，96到99年以前，银保双方签订代理协议，但是真正的合作还没有完全开始，仅仅是起步阶段。
第三阶段就是发展阶段，从2000年开始至今。
随着中国金融新世纪保险市场的主体不断增加，保险公司和银行建立了一种逐渐认识到合作的重要性，深层次的合作，保险公司开发出了适合银行销售新型类的分红型的产品。
包括分红保险、投资连接保险等等，特别适合银行柜台销售的。
2000年的时候，平安在上海推出的千喜红，然后接下来各家公司就和千喜红的产品几乎同值同类的产品就相继推出来了，比如新华的红双喜，太平洋的红利来，这种和平安的千喜红相类似的产品，随着产品的推出代理保险就获得迅猛发展，保费迅猛增加。
在2000年6月，工行和中国人寿签署了全面地合作协议，强强联合，实现国内最大的商业银行和最大的人寿保险公司之间的联盟。
他们这种联盟是强大的策略联盟的形式，中国工商银行是五百强企业，具有庞大的网络优势、丰富的人力资源，悠久的国资品牌，以及良好的信誉和不可替代服务方式，这样一种最大的实力最雄厚的商业银行,和中国人寿有共同特征，而中国人寿也是国内最大的人寿保险公司，也是五百强企业，具有强大的经济实力，中国人寿在去年12月17和18号，成功在纽约和香港上市，成功募集到了35个亿的资本金，募集资本金以后增强了他的实力，到去年底偿付能力已经达到3.95倍，也就是说保费是客户的钱，是保险公司的负债，保险公司若干年以后要连本带息的偿还，如果是一千个亿的负债保费，那么到去年年底就有3950个亿的有限资产保证偿还债务。
所以中国人寿上市以后最大的受益者是客户，他的实力增强，偿付能力增强，同时他的资产是良质资产，没有一分钱的不良资产，他在资产管理上面也非常透明。
那么在资产管理透明、良质资产的同时，他上市成功就会引进国际先进的营销机制，先进的管理经验进行改革和改制，激活内部的机制，建立真正的现代企业制度，所以它的后势看好，强大的经济实力，同时有前卫的营销机制，有特有的企业文化，以及多年进行营销的成功经验，以及热销的产品。
我国银行保险合作业务的发展趋势
中图 分 类 号 ： ４ ． Ｆ８ ０ ４ 文献标识码 ： Ａ 文 章 编 号 ： ０ ８ ２ ５ （ ０ ６ ０ — ０ ２０ １ ０ — ８ ９ ２ ０ ） ２０ ３ — ２
随着中 国加入 ＷＴ 国内金融市场竞争 格局发 生深 刻 Ｏ， 变化 ． 银保合作 、 强强联合 成为金融业改革发 展过程 中的一 个重要趋势 。目前银保市场的竞争 日趋激烈 ， 家保险公 司 各 和商业 银行都在下大 力气着手 规范和进 一步发展保 险代 理
李 洪权 王 凯 ，
（．生命人寿保险股份有 限公司 １ 大连分公 司． 辽宁 大连 １６ １ ；． １ ０ １ ２ 瓦房店振兴城市信用合作社， 辽宁 瓦房店 １６ ０ ） １３ ０
摘 要： 为了应对国际金融市场竞争的局面 ， 国银 行和保险业加强合作 、 我 联手发展 已成 金融业改革过程 中一个重要趋势 。银保合作既存在困难 ， 又孕含着机遇。
部 资 源 的分 配 上 ， 取 平 均 分 配或 略有 侧 重 。但 随 着 银 保 合 采 作 的 日益深化 ， 金融 股权 的相互渗透 ， 合作双方会 基于战略 联 盟 的 考 虑 ， 种 合 作 模 式 将 逐 步 过 渡 到 “ ＋ １ 的合 作 模 这 １ ”
公 司进入我国的现实 挑战而应选择 的良策之一。 鉴借 国外银 行保险成 功经验 ， 采取 应对措 施促进银保 合作 的深层 次发 展． 使之真正起到 提升 民族保 险业综 合竞争力作用 ， 是我 国
一
式 的优势 将充分得 以体现 ． 从信用卡 、 保险 、 基金 、 股票到债
券 ． 可 在 外 资 “ 能银 行 ” 站办 妥 。 均 全 一 而我 国 的银 行 、 券 机 证
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中国银行保险的合作模式研究
【摘要】：20世纪80年代以来,随着金融竞争的加剧和金融一体化的推进,银行、保险、证券相互渗透和融合已经成为一种潮流,其中,银行与保险的合作发展最为迅速,在西方国家甚至出现了一个新的词汇—Bancassurance,即银行保险。
并且在西方发达国家,银行保险领域已经发生了众多并购、重组案,产生了一大批银行保险方面的金融巨头,如美国的花旗集团、日本的瑞穗集团等,它们都以金融控股公司这一模式活跃在国际金融舞台上。
在母公司层面,金融控股公司是集团混业、综合经营,全面提升金融企业的竞争力;在子公司层面,金融控股公司内部遵循法人独立、分业经营,银行、保险各个子公司独立运作,使原有分业监管体制仍可有效运作,有利于防范金融风险。
中国的银行保险开始于1996年,其合作模式经历了从松散的协议合作到较高层次的战略联盟,虽也有金融控股公司的出现,但都不成熟,总体来讲,中国的银行保险合作模式还处于初级阶段。
目前,中国实行的是分业经营制度,这与中国市场经济尚不成熟,金融体制不健全、保险业欠发达的背景相符合。
但是,中国加入WTO后,随着外资金融机构的进入,外资金融机构混业经营模式的优势将逐渐体现,我国的银行和保险公司可能将难以全面抗衡跨国金融集团的强大“攻势”。
因此,借鉴国外银行保险合作模式的成功经验,结合我国的具体国情,深入研究中国银行保险的合作模式,是一个十分紧迫而又有现实的课题。
本文就是在这样的背景下展开的,包括正文和结束语。
正文共有五章,第一章是绪论部分,
对要论述问题的背景做出阐述并由此引出全文;第二章主要对银行保险的定义、产生的动因做了详细的介绍;第三章是以洲为单位分别对欧洲、北美洲和亚洲的典型国家银保合作模式进行了介绍和分析,并总结出对中国银保合作模式的启示;第四章是分析中国银保合作的历程、现状和存在的问题。
第五章先提出当前完善我国银行保险合作模式的具体对策,然后指出未来中国银保合作模式应采取金融控股公司,最后给出了金融控股公司发展的具体案例。
【关键词】：银行保险合作模式混业经营金融控股公司
【学位授予单位】：山西财经大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2007
【分类号】：F832.2;F842.6
【目录】：摘要6-8ABSTRACT8-121绪论12-171.1问题的提出和研究的意义12-131.2国内外研究综述13-151.3研究方法和框架结构15-172银行保险的相关理论综述17-272.1银行保险的基本理论17-212.1.1银行保险的定义和特点17-202.1.2银行保险合作的理论基础20-212.2银行保脸的制度经济学分析21-232.3银行保险合作的动因分析23-272.3.1银行保险合作的内在动因分析23-242.3.2银行保险合作的外部动因分析24-273境外银行保险合作模式比较以及对中国的启示
27-363.1欧洲银行保险合作模式27-313.2北美洲银行保险的合作模式31-323.3亚洲国家(地区)银行保险的合作模式32-353.4国外银行保险合作模式对中国的启示35-364中国银行保险合作模式的现状与问题分析36-434.1中国银行保险合作模式的发展历程与现状36-394.1.1中国银行保险合作模式的发展历程36-374.1.2中国银行保险合作模式的现状37-394.2中国银行保险合作模式现存问题分析39-434.2.1分业经营体制导致银行保险的监管措施不完善394.2.2金融创新严重滞后39-404.2.3观念落后，思想认识不足，营销手段陈旧40-414.2.4银保合作存在误导现象41-424.2.5合格人才缺乏,技术支撑不够42-435中国银行保险合作模式的对策研究43-555.1当前完善中国银行保险合作模式的具体对策43-475.1.1优化法律环境和监管环境43-445.1.2创新银行保险产品，完善银行保险服务445.1.3树立全新的经营理念44-455.1.4加强技术开发，建设网络信息系统455.1.5强化中国银行保险的人才战略45-475.2未来构建中国银行保险合作模式的有效对策47-535.2.1银行保险合作四种模式的比较分析47-485.2.2中国银行保险模式选择—金融控股公司48-515.2.3中国金融控股公司的构建方式和途径51-535.3中国银行保险合作模式(金融控股公司)的案例53-555.3.1平安保险成立金融控股集团53-545.3.2太平人寿打造金融超市54-55结论55-56参考文献56-59致谢59-60攻读硕士学位期间发表的论文60-61 本论文购买请联系页眉网站。