我国商业银行中小企业信贷风险管理的研究

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国有商业银行中小企业信贷风险管理对策研究

一
、
（）一中小企业的基本内涵和特点为银行在金融脱媒化日明显的环境下新业务的增长点。而益中小企业是与所处行业的大企业相比人员规模、资产规我国银行员工认为风险管理与业务发展是相矛盾的，风险管模与经营规模都比较小的经济单位。不同国家、不同经济发展理会阻碍业务的发展。正是在这一理念的驱使下，多规章制很阶段、不同行业对其界定的标准不尽相同，且随着经济的发展度都变成了一纸空文，违规操作等风险随之产生。因此，构建而动态变化，各国一般从质和量两个方面对中小企业进行定以风险控制为核心的信贷风险管理文化已迫在眉睫，重塑风义。质的指标主要包括企业的组织形式、融资方式及所处行业险文化应成为中国商业银行的自觉行动。地位等，量的指标则主要包括雇员人数、实收资本、资产总值３经营信息不对称．等，量的指标比质的指标更为直观，据选取容易，多数国数大商业银行从上至下的行业信息发布还不够及时、直接和家都以量的标准进行划分。全面，得直接面对客户的基层机构人员，使过度地依赖来自企中小企业的特点主要有：业的、的、的信息，地方局部造成信贷判断和决策上的失误。况１．管理模式简单，决策迅速。主要体现在企业规模小、经且尚未形成银行业务以风险管理为主导，做好银行风险数据营决策权高度集中，干变万化的市场反应灵敏，对实行所有权收集工作的意识，是一个需长期努力的方向。这将与经营管理权合一，既可以节约所有者的监督成本．又有利于４．信贷人员素质有待提高企业快速做出决策。其次，中小企业员工人数较少，织结构组目前，商业银行从事信贷工作的人员包括信贷审查、审简单，在经营决策和人员激励上与大企业相比具有更大的弹批人员普遍缺乏对贷款企业的专业背景和行业特点的了解，性和灵活性，因而能对不断变化的市场做出迅速反应。特别是中小企业行业涉及面广、经营灵活，对信贷人员的知识２．市场反映灵敏，灵活性高。虽然中小企业作为个体普遍面要求高，以一个标准衡量所有的贷款企业，如果不是放过了存在经营品种单一、生产能力较低的缺点。但从整体上看，风险就是矫枉过正失去了发展机会。同时信贷审批人员变动由于量大、点多，且行业和地域分布面广，它们又具有贴近市场、较大也导致信贷资产质量难以保证，尤其是风险管理人才极靠近顾客和机制灵活、反应快捷的经营优势。因此利于适应多为短缺，给做好信贷风险管理工作带来相当大的难度。况且由姿多态、干变万化的消费需求。小企业灵活性高，行业特征不于体制性的问题没有得到较好解决，一些业务骨干因无法实是很明显，经常在不同行业中转换的特点，规模小的企业更为现其职业发展而流失。明显。５理工具相对短缺管３注重市场细分，．又专又精。中小企业由于自身规模小．我国多数商业银行的风险控制水平仍停留在国外先进人、、财物等资源相对有限，无力经营多种产品以分散风险。银行上世纪８年代后期、Ｏ既Ｏ９年代初期的水平。究其原因，是缺也无法在某一产品的大规模生产上与大企业竞争，因而往往乏先进的分析工具、管理流程和信息系统。大部分国有商业银将有限的人力、财力和物力投向那些被大企业所忽略的细小行仍沿用对国有大型企业的贷款管理办法来管理小企业贷市场，专注于某一细小产品的经营上来不断改进产品质量，提款。因此不能全面、客观的反映中小企业的实际经营状况和风高生产效率，以求在市场竞争中站稳脚跟，进而获得更大的发险等级。展。二、国有商业银行中小企业信贷风险管理对策加强中小企业信贷风险管理是一个系统工程。我国商业４．生命周期较短，波动性大。小企业的发展具有很大的波动性，立初期实现的业务高速增长很难得到持续，建与大企业银行信贷风险管理体制还有着很大的差距。首先，公司治理结相比，更容易受市场波动的影响，生命周期较短，很难对中小构尚不完善。公司治理结构是商业银行内部组织结构和权力企业的未来发展进行预测。分配体系的具体体现形式，而我国商业银行产权性质大多属（）二国有商业银行中小企业信贷风险管理存在问题于国有产权，这就出现了银行内部所有者缺位和内部人控制１．管理体系不适应问题。其次。信贷风险管理机制还不完善。目前我国的商业银信贷风险管理的目的是要将商业银行总行一级法人的行是以分行为经营单位的体制。银行的信贷风险管理体制都信贷政策、措施，通过以条线为主的有效的管理体系垂直贯彻是横向的，这使得风险管理部门工作的独立性与垂直性不够，落实到位，确保信贷投向的准确和投量的适度，达到低风险、造成了管理的低效率。第三，我国商业银行信贷客户评级体系高收益和流动性的商业银行经营目标。然而，由于传统经营管还不完善，有的数据库、现银行信息系统。不能满足复杂的风理体制的影响，国有商业银行在信贷管理的全流程风险控制险计量要求，数据储备不足且质量较低。体系中尚缺乏对专门中小企业的风险控制措施。特别是金融（）一建立完善的风险管理体系架构危机爆发以来，要求银行加大对中小企业的支持力度，国家监商业银行风险管理的体系架构是建立在商业银行整体管层也提出了明确的要求，业务大上快上的同时，适合中小企组织结构上。组织结构反映了银行经营风格和经营战略的特业信贷业务管理特点的风险管理体制安排明显滞后。点，合理的组织结构是现代商业银行风险防范的基础。一个成２．风险管理文化的“ 缺失” 功的风险管理架构首先要有好的风险管理环境，其次是要合我国银行业风险管理水平固然与风险管理策略和风险理设置风险管理部门，并保证主要职责分工明确。同时，商业控制流程有关，但在更大程度上在于风险管理文化。其实，就银行风险管理的基本流程也是实施有效管理的重要环节，为是银行员工对风险管理的认识和理念。西方商业银行通过对有效的风险管理活动提供了基本的顺序与框架。

我国商业银行中小企业信贷风险管理的研究

我国商业银行中小企业信贷风险管理的研究1. 引言1.1 研究背景在当今社会，中小企业扮演着极为重要的角色，它们是经济持续增长的推动力量，也是就业增长和创新的主要源泉。

由于中小企业通常具有规模小、资金紧张、信息不对称等特点，它们在融资过程中更容易面临信贷风险。

商业银行是中小企业主要的融资渠道，但在为中小企业提供信贷服务的过程中，银行也面临着种种风险。

随着我国经济的不断发展和金融市场的不断完善，中小企业信贷风险管理逐渐成为学术界和实践界关注的热点问题。

如何有效管理中小企业信贷风险，平衡风险与回报，提高银行的信贷业务效率和风险控制能力，成为了商业银行急需解决的问题。

对我国商业银行中小企业信贷风险管理进行深入研究，不仅有助于完善我国金融体系，还能促进中小企业的健康发展，推动经济增长与稳定。

1.2 研究意义中小企业在我国经济发展中发挥着重要作用，是我国经济的重要支柱和创新动力。

由于其规模小、信用记录不足、经营不稳定等特点，小企业在融资方面面临着较大的困难。

商业银行是小企业主要的融资渠道之一，但小企业信贷风险管理一直是商业银行面临的难题。

本研究旨在深入探讨我国商业银行中小企业信贷风险管理的现状及存在的问题，分析影响因素并提出相应的风险管理策略，以提升商业银行对中小企业的信贷风险管理能力。

通过对案例的分析，可以进一步验证提出的风险管理策略的有效性，为商业银行实际工作中的中小企业信贷提供参考和借鉴。

研究的意义在于帮助商业银行更好地了解和应对中小企业信贷风险，促进商业银行与中小企业之间的合作与发展，推动中小企业的可持续发展，进而推动我国经济的健康发展。

希望通过本研究的深入探讨，可以为我国商业银行中小企业信贷风险管理提供新的视角和思路，为相关领域的研究和实践贡献力量。

2. 正文2.1 小企业信贷风险的特点1.信用风险：小企业通常缺乏资信记录，信用评级不高，容易导致借款人无法如约还款，从而带来信用风险。

2.经营风险：小企业市场竞争激烈，经营不稳定，面临行业波动和市场冲击，容易导致经营风险增加。

商业银行对中小企业信贷业务的风险控制

商业银行对中小企业信贷业务的风险控制近年来，中小企业在国民经济中的地位日益重要，对促进经济增长，增加就业岗位，推动创新发展具有不可忽视的作用。

由于中小企业的特殊性和脆弱性，其信用风险较高，给商业银行信贷业务带来了一定的风险。

为了有效控制中小企业信用风险，商业银行需要对其信贷业务进行风险控制。

一、加强前期调查与审查。

商业银行在进行中小企业信贷业务之前，必须进行全面的前期调查和审查，了解企业的基本情况、经营状况、信用状况等，以便更好地评估企业的信用风险。

商业银行可以通过与相关企业合作，共享信息资源，以提高风险判断的准确性和有效性。

二、建立完善的信用评估体系。

商业银行应建立起一套完善的信用评估体系，包括评估指标、评估方法和评估标准等，通过科学的评估模型和技术手段，对中小企业的信用风险进行评估和分析。

这样可以有效提高信贷风险把控的准确性和及时性，避免因信贷风险导致的资金损失。

三、合理设置贷款额度和期限。

商业银行在对中小企业进行信贷业务时，要根据企业的实际情况，合理设置贷款额度和期限。

要根据企业的经营规模、资产状况、还款能力等因素，对企业的贷款需求进行科学预测和评估，确保贷款额度和期限的合理性和可持续性。

四、加强贷后管理和监控。

商业银行在发放中小企业贷款后，要加强对企业的贷后管理和监控。

要定期了解企业的经营状况、财务状况等，及时发现和解决可能存在的问题。

对于出现风险信号的企业，商业银行要采取相应的措施，包括调整还款计划、提前收回贷款等，以减少贷款违约和信用风险。

五、优化信贷产品和创新业务模式。

商业银行可以通过优化信贷产品和创新业务模式，提高中小企业的贷款便利性和灵活性，降低企业的融资成本和风险。

可以引入担保机构、保险机构等，为中小企业提供担保和风险分担服务，增加中小企业的信用可靠性和获得贷款的机会。

六、加强外部合作与协调。

商业银行在对中小企业进行信贷业务风险控制时，可以加强与相关监管机构、企业服务机构的合作与协调，共同推动风险控制的工作。

我国商业银行发展中小企业贷款的问题及对策

我国商业银行发展中小企业贷款的问题及对策我国商业银行发展中小企业贷款的问题及对策引言中小企业是我国经济发展的重要组成部分，对于促进就业、增加财富、推动经济增长具有重要作用。

然而，我国商业银行在发展中小企业贷款方面仍面临一些问题。

本文将分析我国商业银行发展中小企业贷款的问题，并提出相应的对策以推动中小企业发展。

问题一：信贷风险高由于中小企业的经营规模较小，资金实力较弱，信贷风险相对较高。

商业银行在发放中小企业贷款时，常常面临较大的信贷风险，这导致部分商业银行对中小企业的贷款需求持保守态度。

对策一：建立风险补偿机制为了解决商业银行发放中小企业贷款的信贷风险问题，可以建立风险补偿机制。

政府可以提供部分贷款风险保证，通过与商业银行分担一定的风险，降低商业银行对中小企业的贷款风险感知。

对策二：加强中小企业信用评价体系建设为了减少信贷风险，商业银行需要建立完善的中小企业信用评价体系，从而准确评估中小企业的信用状况和偿债能力，为贷款决策提供科学依据。

政府可以加大对中小企业信用评价体系建设的支持力度。

问题二：融资成本高中小企业往往无法享受与大型企业相同的优惠贷款利率，融资成本较高成为制约中小企业发展的重要因素。

对策一：建立差别化利率体系商业银行可以根据中小企业的信用状况、经营情况等因素，进行差别化的利率定价，给予信誉较好、运营状况较好的中小企业优惠利率，降低其融资成本。

政府可以通过政策引导和财政补贴等方式，鼓励商业银行给予中小企业较低的贷款利率。

对策二：拓宽中小企业融资渠道除了依赖商业银行贷款外，中小企业还可以通过发行债券、股权融资、众筹等方式来获取融资。

政府可以制定相关政策，支持中小企业多元化融资，丰富中小企业的融资渠道，降低其融资成本。

问题三：缺乏专业化服务中小企业的融资需求和经营特点不同于大型企业，商业银行在为中小企业提供融资服务时，缺乏专业化的服务意识和能力。

对策一：加强中小企业金融服务团队建设商业银行可以加大对中小企业金融服务团队建设的投入，培养专业化的金融服务人员，提高其对中小企业的了解能力和服务水平，为中小企业提供量身定制的金融服务。

商业银行对中小企业信贷风险的管理——以宁波银行为例的开题报告

商业银行对中小企业信贷风险的管理——以宁波银行为例的开题报告一、研究背景和意义随着中小企业的不断发展，它们对融资和信贷需求的需求也在不断增长。

商业银行作为传统贷款渠道之一，对中小企业的信贷业务具有重要意义。

但是，中小企业信贷风险较高，因此商业银行需要采取相应的风险管理措施，以保障银行自身的良好利益，同时帮助中小企业实现可持续发展。

本文将以宁波银行为例，探讨商业银行对中小企业信贷风险的管理。

二、研究目的本文旨在：1、分析中小企业信贷业务的风险特点和影响因素，深入探究商业银行对中小企业信贷的风险识别、评估、控制和管理；2、以宁波银行为例，探讨其对中小企业信贷风险的管理模式、策略和实践，总结经验与教训；3、提出相关建议，为商业银行开展中小企业信贷业务提供参考，以提高商业银行对中小企业信贷风险的管控能力，促进中小企业稳健发展。

三、研究内容和方法1、风险特点和影响因素分析通过对中小企业信贷业务风险的特点、影响因素的分析，以及现有研究文献的综述，深入探究中小企业信贷业务的风险特点和影响因素。

2、商业银行对中小企业信贷风险的管理策略和实践以宁波银行为例，对商业银行对中小企业信贷风险的管理策略和实践进行深入探究，总结宁波银行的经验和教训，探究其风险管理模式。

3、提出相关建议在总结宁波银行管理中小企业信贷风险的经验与教训基础上，提出相应的建议，包括完善风险管理机制、提升信贷风险评估水平、探索差异化服务，加强中小企业信用评估等。

本研究将采用文献资料法、案例研究法和专题访谈法等多种研究方法，并结合宁波银行的实际情况，进行比较分析，以深入论述商业银行对中小企业信贷风险的管理。

四、论文结构安排第一章绪论本章主要介绍商业银行对中小企业信贷风险管理的研究背景、意义、目的及研究方法第二章中小企业信贷风险及其影响因素本章主要讲述中小企业信贷风险的特点、影响因素的分析及综述，为后续宁波银行对中小企业信贷风险的管控提供理论支持。

第三章宁波银行中小企业信贷风险管理实践本章主要阐述宁波银行对中小企业信贷风险的识别、评估、控制和管理策略及实践。

浅析我国商业银行对中小企业的贷款风险

２．３信用评价体系不健全２．信用ｉ平级又称资信评级，一种为社是
会提供资信信息或者为单位自身提供决策
款风险及相应对策。
１我国中小企业融资现状
改革开放以后，别是进入新世纪以特
了我在增
ＯＧＹＮＦ０ＲＭＡＴｌＩ０Ｎ
企业管理
浅析我国商业银行对中小企业的贷款风险
刘超
（中国工商银行北京１００）１０４摘要：中小企业是目氏经济的重要支柱，是推动社会发展，催进经济繁荣的重要力量。近几年中小企业融资难的问题越来越受关注，最目家夏各级政府积极出台帮扶政策，采取有效措施，以改善中小企业融资环境。银行贷款是中小企业置重要的融资方式之一，所以银行近年来都加大了对中小企业信贷投放的力度。本文就商业银行对中小企业贷款存在哪些风险以及如何应对进行简单讨论。关键词：商业银行中小企业贷款风险中图分类号：８２Ｆ１文献标识码：Ａ文章编号：７－３９（０）（）ｌ６０１１２１１ａ－Ｏ－２６２７０Ｏ４最近几年，响应国家和政府号召，为促导致营运资金受到压缩，业生产经营活企动无法正常运转，致造成贷款逾期无法以
披作用。而长期以来融资困难是制约中小小企业存在财务账目混乱不全、露虚假然企业发展的关键因素。促进中小企业发为信息的现象，银行难于真实了解企业的使

商业银行对中小企业信贷风险管理的研究的开题报告

商业银行对中小企业信贷风险管理的研究的开题报告
一、研究背景
随着经济的发展，中小企业越来越成为经济社会发展的重要支撑力量，也成为商业银行中最主要的客户之一。

然而，中小企业的信贷风险高、品种广、融资需求复杂，相比其他客户，需要更多的风险管理和服务。

不良贷款、拖欠贷款等风险使得商业银行面临着重大的风险和压力。

因此，对于中小企业的信贷风险管理的研究具有重要的现实意义和应用价值。

二、研究目的
本研究旨在探讨商业银行在中小企业信贷风险管理方面的问题及应对方法，以期能够提出有效的解决方案，为商业银行提高中小企业客户信贷风险管理能力提供参考。

三、研究内容
本研究将包括以下主要内容：
1. 中小企业信贷市场概况研究；
2. 商业银行中小企业信贷风险管理模式研究；
3. 中小企业信贷风险管理在商业银行中的应用研究；
4. 商业银行中小企业信贷风险管理策略研究；
5. 商业银行中小企业信贷风险管理效果评估及优化研究。

四、研究方法
本研究将采用文献调查及案例分析等方法进行实证研究，以确定商业银行在中小企业信贷风险管理方面存在的问题，掌握商业银行中小企业信贷风险管理的现状及趋势，并提出可行的应对策略。

五、研究意义
本研究的开展旨在探讨商业银行中小企业信贷风险管理中存在的问题及应对方法，为商业银行提高中小企业客户信贷风险管理能力提供参考，使其更好地服务于中小企业的融资需求，从而促进中小企业发展，进一步推动国民经济的发展。

我国商业银行信贷风险控制研究

我国商业银行信贷风险控制研究一、本文概述随着全球金融市场的日益发展和我国经济体制的持续改革，商业银行在我国经济生活中扮演着越来越重要的角色。

信贷业务作为商业银行的主要盈利来源之一，其风险控制的重要性不言而喻。

然而，近年来我国商业银行在信贷业务中面临的风险逐渐增大，如信用风险、市场风险、操作风险等，这些风险不仅可能给银行带来巨大的经济损失，还可能影响整个金融体系的稳定。

因此，对我国商业银行信贷风险控制的研究具有重要的理论价值和实践意义。

本文旨在深入研究我国商业银行信贷风险控制的相关问题，通过梳理和分析国内外相关文献，结合我国商业银行的实际情况，探讨信贷风险控制的理论框架和实践策略。

具体而言，本文将从信贷风险的识别、评估、监控和处置等方面展开研究，分析当前我国商业银行在信贷风险控制方面存在的问题和不足，提出相应的改进建议和措施。

本文的研究将有助于提升我国商业银行信贷风险控制的水平，保障银行资产质量和经营稳定，进而促进我国金融市场的健康发展。

二、我国商业银行信贷风险现状分析近年来，随着我国金融市场的快速发展和银行信贷业务的不断扩张，商业银行信贷风险也呈现出一些新的特点和趋势。

当前，我国商业银行信贷风险主要表现在以下几个方面：信贷规模快速扩张带来的风险。

随着我国经济的持续发展和金融市场的逐步开放，商业银行信贷规模不断扩大，信贷投放速度加快。

然而，在信贷规模快速扩张的同时，部分银行在风险管理上存在一定的问题，如风险评估不足、信贷审批不严格等，导致信贷风险不断累积。

不良贷款率上升。

受国内外经济形势影响，部分企业和个人还款能力下降，导致商业银行不良贷款率上升。

尽管政府采取了一系列措施加强金融监管，但不良贷款问题仍然存在，对银行信贷资产质量和盈利能力造成一定压力。

信贷结构不合理。

部分商业银行在信贷投放上存在一定的盲目性和跟风现象，导致信贷结构不合理。

例如，过度依赖房地产、地方政府融资平台等高风险行业，忽视了对实体经济、中小企业等领域的支持。

我国中小企业银行信贷市场风险管理研究

中图分类号：Ｆ８３２．４
文献标识码：Ａ
文章编号：１００８— ３９２８（２０１３）０６— ００８２— ０４
随着我国对中小企业政策的逐步调整和社会主
义市场经济体制改革的日益深化，我国中小企业取得了巨大的发展。截至２０１２年底，我国工商登记注
业总户数的９９％。２００８年以前，大企业被经济学界
公认为是经济主体，中小企业长期受到忽视。金融危机之后，中小企业被逐渐重视，这得益于中小企业
在增强市场活力、促进经济发展以及转化科技竞争
力、增加社会就业方面凸显出的先天的优越性。表
表１中小型工业企业主要指标在全部规模以上工业企业所占比重情况单位：％
１为２００８年至２０１１年我国中小企业和规模以上企业部分工业指标的比较。由表１可见，中小企业在我国社会经济发展中具有举足轻重的作用。然而，在中小企业取得快速发展的同时，广东、温州等地中小企业倒闭、老板跑路的事例大量发生，究其原因，最核心的是企业的融
第２６卷第６期
２０１３年１２月
河南商业高等专科学校学报
ＪｏｕｎａｒｌｏｆＨｅｎａｎＢｕｓｉｎｅｓｓＣｏｌｌｅｇｅ
Ｖ０１．２６Ｎｏ．６Ｄｅｃ．２０１３

我国商业银行中小企业贷款信用风险评价研究

业的信息特征，结合企业能够提供的信息内容，进行特别的风险指标设计和提取，这样才能如实反映新建中小企业的信用风险分布情况。从这个角度出发，本文尝试构建了以下关于中小企业非财务和财务信息风险指标的内
容（见表２）。
（二）根据企业是否新建来为其设计和选取风险
１
中国光大分为财务指标和非财务指标，其中财务指标又分为所有者权益、长期资产、年度利润总额、资产负债率、流动比率、速
银行动比率、现金比率、净现金流量、利息保障倍数；非财务指标包括企业性质及规范化程度、管理水平、市场前景、还本付息记录、结算记录等项，每种行业均按照客户资信状况不同分设ＡＡＡ／ＡＡ／Ａ／ＢＢＢ／ＢＢ／Ｂ级６个信用等级，并根据信用等级自设了信用转换系数，结合担保方式换算系数以及调节系数来计算中小企业客户的风险程度。对中小企业的信用评级主要运用定性和定量标准相结合的评估方法，重点分析客户的资产质量、信用状况、经营环境、发展前景等各方面因素，将客户按风险高低划分为１Ｏ级，级别越高，风险越大，其评分指标包括行业竞争环境、主
而能有效考察企业的资金周转情况和相应的存货管理
水平。
没有一般性中小企业财务信息全面、持续，而且信息反映
内容也较为逊色；同时，非财务信息层面体现的内容也不
敌一般性中小企业，因此，对于这类中小企业风险指标的设计不能同一般性中小企业同日而语，必须依据新建企

商业银行对中小企业信贷业务的风险控制

商业银行对中小企业信贷业务的风险控制随着经济的快速发展，中小企业在国民经济中的地位日益重要，对于商业银行来说，中小企业信贷业务已经成为其主要收入来源之一。

由于中小企业的规模较小、资信状况不稳定等因素，其信贷业务存在一定的风险。

商业银行在开展中小企业信贷业务时，需要采取一系列的措施来加强风险控制，保障自身的资金安全。

一、审查和评估中小企业的信用状况商业银行在向中小企业发放贷款之前，首先需要对其进行审查和评估，了解其经营状况、财务状况、市场前景等情况。

特别是需要重点关注中小企业的资信状况，包括其信用记录、还款能力、财务数据等方面的情况。

通过对中小企业的审查和评估，银行可以更全面地了解中小企业的信用状况，为风险控制提供依据。

二、建立科学的授信标准和风险评估体系商业银行在向中小企业授信时，需要建立科学的授信标准和风险评估体系，明确评定中小企业的信用等级和还款能力。

通过建立科学的评估体系，可以有效地对中小企业进行风险评估，及时识别潜在的风险点，制定相应的授信策略，确保风险可控。

三、把握风险偏好，科学定价商业银行在向中小企业发放贷款时，应该严格把握自身的风险偏好，合理定价。

不同的中小企业存在不同的风险特征和还款能力，因此需要根据其具体情况制定相应的贷款利率和抵押要求，避免发生不良贷款，保证自身的资金安全。

五、加强中小企业的经营指导和风险预警商业银行在开展中小企业信贷业务时，应该积极加强对中小企业的经营指导和风险预警，帮助中小企业更好地了解市场动态和经营风险，提升其经营水平和风险意识，减少违约风险的发生。

六、加强对中小企业的信贷监督和跟踪商业银行在向中小企业发放贷款后，需要加强对中小企业的信贷监督和跟踪，定期对中小企业的经营状况、财务状况等进行审查和评估，及时发现和应对中小企业信贷业务中存在的潜在风险。

七、建立风险分担机制商业银行在开展中小企业信贷业务时，可以与担保公司、保险公司等合作建立风险分担机制，通过保证金、第三方担保等方式来分担中小企业信贷业务中的风险，降低银行自身的风险压力。

商业银行对于小微企业信贷风险管理研究——以中国工商银行为例

商业银行对于小微企业信贷风险管理研究——以中国工商银行为例摘要：近年来，小微企业的规模逐年扩大，国家也大力支持小微企业的发展，截至2022年7月22日，小微企业总量比重占市场主体的91.68%。

由于国家正处在经济转型与结构调整的重要时期，因此，小微企业在向企业贷款时总会遇到许多问题，由于受到政策的制约，小微企业的融资渠道相对较少，严重影响了企业的正常运营，因此，银行信贷对小微企业的运营与发展有着非常重要的作用。

本文以中国工商银行为例，分析工商银行对于小微企业办理贷款业务时所面临的问题，并提出相关建议。

关键词：信贷风险；小微企业；中国工商银行一、引言（一）研究背景习近平总书记在2021年中国国际服务贸易交易会全球服务贸易峰会致辞中宣布：“我们将继续支持中小企业创新发展，深化新三板改革，设立北京证券交易所，打造服务创新型中小企业主阵地。

”自从疫情开始之后，企业的融资需求逐年增长，其中小微企业的贷款需求较为强烈。

中国民生银行首席研究员温彬也曾提及，“三农”以及小微企业依旧是当下经济发展过程中的薄弱领域，需要更进一步对其加大金融方面的支持力度。

近年来，商业银行作为对小微企业放贷拥有主要决定权的机构，陆陆续续的出台了很多小微企业信贷管理办法，但是不难发现，商业银行对于小微企业的贷款还依旧存在着不可忽视的问题，急需提升和改善。

（二）研究意义在如今的经济大环境下，小微企业在经济体系中发挥着不可忽视的重大作用，国家虽然大力支持小微企业的发展，但是中小企业融资难、融资贵的问题依旧得不到有利的解决。

小微企业在市场中发挥着不可替代的重要作用，小微企业占据市场比例的绝大部分，为市场创造财富，解决充分就业的问题。

因此通过分析商业银行对小微企业信贷的风险管理问题，降低小微企业的不良贷款率，改善小微企业融资难的问题，促进市场经济的发展。

另外，对于商业银行来说，通过研究分析小微企业的融资现状、融资问题、以及本身对于小微企业融资风险的管理，可以有效的改善信贷业务，提高资金运用效率，促进小微企业的健康有效发展，同时对于自身风险的管理和控制发挥着积极作用。

商业银行中小企业信贷风险的政府监管问题及对策研究

政府监管目标与手段
VS
目前，我国政府对商业银行的监管主要集中在机构设置、业务审批、日常检查、风险处置等方面，但同时也存在一些问题。
监管问题
存在的问题主要包括监管制度不完善、监管力度不够、信息不对称等，这些问题容易导致政府对商业银行的监管效果不佳。
监管现状
政府监管现状及问题
有利影响
政府对商业银行的监管可以有效地规范商业银行的行为，减少不良贷款的发生，从而降低中小企业的信贷风险。
由于市场价格波动、利率变化等外部因素导致的损失。
由于内部流程不完善、人为错误等内部因素导致的损失。
03
中小企业信贷风险分类
02
01
CHAPTER
03
政府监管概述
政府监管目标
政府对商业银行的监管目标主要包括维护金融稳定，保护消费者权益，以及促进金融市场的公平竞争。
政府监管手段
政府对商业银行的监管主要通过法律约束、行政处罚、经济处罚等手段进行，以确保商业银行业自身角度的防范措施
01
增强自身实力
中小企业应积极提升自身经营管理水平，提高盈利能力和信用等级，以降低信贷风险。
02
建立现代企业制度
中小企业应逐步建立现代企业制度，完善治理结构，加强内部控制，避免因管理不善导致的风险。
商业银行角度的防范措施
政府应制定和完善中小企业信贷相关的政策法规，规范市场秩序，为中小企业提供法律保障。
在未来研究中，可以进一步探讨商业银行与中小企业之间的信息不对称问题，以及政府如何通过完善和优化监管机制来降低中小企业信贷风险。
研究仅局限于商业银行中小企业信贷风险的政府监管问题，未涉及其他相关方面。
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我国商业银行中小企业信贷风险管控研究

信用风险的根据—— 信息不对称所引起的委托代理关系导致了信贷配给的出现。控制信贷风险就需进要
年多的调整，刚刚企稳回暖，２０但０９年１月发生１
的“ 迪拜事件 ” 又给世界经济的前景蒙上了阴影。ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ ，部经济发展的不确定性因素增多，必影响国内实体势经济发展。受宏观经济的不确定性因素影响最大的是
一
二、有关信贷风险的研究情况
ＦｚａｉＨｕｂｒａｚｒ．ｂａｄ和Ｐｔｒｎ等学者认为。贷市ｅｓｅｏ信场的兴衰与经济周期密切相关。与大型企业相比较，
萧条时期信贷收缩的压力将主要由中小企业承担。由ｋｅｎ提出．ｉｌａ和ｗｉ发展形成的“ ｅｔｏｓｇｔｔｉｅｓｓ不完全信息市场上信贷配给模型 ” 出，贷市场上信用风险的指信两种典型形式是逆向选择和道德风险，并论证了信贷
中小企业信贷是一个国际难题。国外的情况相与比，我国对中小企业的信贷支持力度大于国际平均 “ 水平 ” …。２００９年我国中央经济工作会议已经明确，
主经营信心增强，资金需求逐步增大。这给各大商业银
行的中小企业业务发展带来了更大的市场空间。
师．事现代理财理论与方法研究从收稿日期：００２０２１－０ — ５
一
、
研究背景

商业银行中小企业贷款风险的对策研究

大中型企业一般具有完善的管理制度和经验丰富的管理团队，有一套合理的企业决策制度和程序，因此创业者自身
在企业日常经营中的作用有一定限制，而中小企业往往由一个股东或背后的自然人在控制，经营决策由实际控制人一人
由于受政策、资金、技术标准和环保指标的限制，中小
般情况下，中小企业规模小、产出小，资本和技术密
集程度较低，缺乏核心竞争力，盈利能力弱，进而导致竞争能力和抗风险能力低下。很多中小企业集中在技术含量低、
企业只能进入投资少、见效快、就业率高的行业和领域，以致于形成随大流、你干啥我干啥、你赚钱我进入、盲目跟风
２０１３年第８期（总第８０期）
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商业银行中小企业贷款风险的对策研究
避风险的原因所在。
从而忽视贷后管理和风险控制，商业银行贷后管理体系建设
相对滞后。１．３社会方面
１．１．５企业实际控制人从业经验不足，可信度低
商业银行中小企业贷款风险的对策研究
福建经济学校王家团
［摘要］作为中小企业融资的主要渠道，商业银行理应在ｅ０，Ｊ，企业融资方面起到关键作用，但由于中小企业贷款风险相对较高，商业银行对中小企业 “ 惜贷 ”问题一直无法从根本上解决。该文对商业银行中小企业贷款风险的状况进行了分析，并在此基础上提出了商业银行中小企业贷款风险防范的相关对策建议。［关键词］商业银行中小企业贷款风险防范对策抗风险能力更显薄弱。此外，一些中小企业缺乏长远打算，

商业银行中小企业信贷业务风险控制研究

商业银行中小企业信贷业务风险控制研究摘要：随着我国社会主义市场经济的进一步发展，中小企业已成为推动国民经济发展的重要力量，在和谐经济社会的建设中，对解决劳动者就业和促进行业、区域经济发展发挥越来越重要的作用。

近年来，对小企业融资方面的信贷扶持备受社会各界的关注，国家也先后出台了相应的政策和法规，然而小企业信贷业务的风险控制是银行不得不面对的实际问题，这关系到我国商业银行的健康发展。

因此如何在拓宽银行中小企业信贷业务的同时，控制中小企业信贷业务风险意义重大。

关键词：中小企业；信贷风险；风险管理中小企业在当前保增长、扩内需和调结构的战略当中起到了非常重要作用。

目前，我国企业融资当中80%左右来自银行信贷，但是在如此高的信贷比例中，银行却仅仅把约20%投放给了中小企业。

而在中小企业群体中，约有80%企业是从来没有向银行贷过款的。

可见，在我国中小企业从银行贷款的环境并不容乐观。

究其原因，这一方面与中小企业自身经营特性及管理特性有很大关系，另一方面与银行对信贷资产安全要求高愿意开展低成本、低风险的业务有关。

一、商业银行开展中小企业信贷业务风险分析中小企业贷款违约风险普遍高于大中型企业，这是由中小企业自身经营特点所决定的。

研究中小企业信贷风险，首先要了解中小企业自身经营管理的基本特征。

（一）中小企业基本特征。

中小企业与大型企业的区别除了规模差异以外，更重要的是中小企业在组织结构和经营特征上与大企业明显存在差异。

主要表现在：1.组织架构简单，管理不规范。

在治理结构和决策机制上，中小企业由于资产规模小，多以家族经营为主。

一般实行的是家族企业制度，企业主要职务往往由家族成员担任，经营决策权集中于企业主或其家族成员，企业行为主要以伦理道德规范替代经济行为规范的制度。

2.抗风险能力弱，生命周期短。

中小企业对市场的依赖程度高，抗风险能力差。

由于生产销售规模有限，中小企业在行业市场中所占的份额普遍较小，属于市场上的跟随者，只能被动成为市场环境的接受者。

商业银行中小企业贷款信用风险管理研究

商业银行中小企业贷款信用风险管理研究作者：陈倩雯严佳来源：《时代金融》2014年第18期【摘要】目前中小企业的贷款成为商业银行的一大新兴利润来源，如何更好地管理中小企业的信贷风险迫在眉睫。

文章运用经济学相关知识，从银行的管理流程出发，发现问题，提出建议。

【关键词】商业银行中小企业信贷风险管理中小企业是一国经济的重要组成部分，但中小企业在发展过程中遇到的最大问题就是资金不足，对中小企业的放贷，为商业银行带来收益的同时，风险也随之而至，如何对贷款的中小企业进行信用风险分析以及如何管理这种信用风险，是商业银行在实践中面临的一大问题。

一、中小企业贷款现状及风险分析从贷款的种类看，2012年小型企业信用贷款由2011年的330.45亿下降到287.31亿，下降比例为13.05%。

保证贷款和抵质押贷款分别增长3.41%、7.80%，境内企业贷款合计由1994.21亿到2058.92亿。

从贷款的来源看，占浙江全省中小企业98%的制造业中小企业，能从银行等正规金融机构获得贷款的仅占10%，80%以上依靠自筹资金或民间借贷。

从金融机构反映的中小企业贷款申请未满足的主要原因看，依次为：申请贷款项目风险较大占总数的81.61%、贷款申请企业信用状况差占总数的71.26%、企业经营管理总体水平欠佳占66.67%、企业财务状况欠佳占60.92%。

由于银行企业之间的信息不对称等原因，银行“惜贷”现象大量存在。

企业规模越小，从银行贷款的难度越大。

银行贷款对象更偏向于国有企业、大型企业。

相对于大型企业，银行体系对中小企业的融资申请存在区别对待的现象，中小企业的银行信贷融资相对较难，贷款满足度低。

二、商业银行中小企业贷款信用风险管理流程分析在商业银行的借贷原则下，我们从银行的管理方面出发，分析研究商业银行对中小企业贷款信用风险管理的贷前、贷中、贷后三个阶段。

（一）中小企业贷款前期银行要进行风险评估，对贷款所支持的项目，在建设前期从技术、工程、经济以及在社会和自然环境上进行深入的分析论证，最终提出项目可行性研究报告。

浅析商业银行中小企业信贷风险管理

管理纵横浅析商业银行中小企业信贷风险管理王冠（西安交通大学，陕西西安 710048）摘要：近年来，中小企业在国民经济中占据主要地位，中小企业存在资产规模小、经营风险高、财务管理体系不够完善等问题，同时我国商业银行对中小企业的信用评级和担保机制都不够完善，导致商业银行对中小企业的贷款仍存在很大的风险。

本文通过分析商业银行在处理中小企业信贷过程中的信贷风险和对应防控措施，针对我国商业银行中小企业信贷风险提出对策和建议，以此降低商业银行中小企业的贷款风险，促进我国商业银行和中小企业的共同发展。

关键词：商业银行；中小企业；贷款风险一、中小企业信贷风险特征在上个世纪中期，由于我国的经济由计划经济转向市场经济，很多中小企业纷纷建立了，这些中小企业在企业管理、企业财务以及员工素质等方面都存在很大问题，与大型企业存在很大差距。

同时，中小企业资金储备有限，主要获得资金的方式就是长期借贷，与商业银行打交道必不可少，而在商业银行分析这些中小企业的运营情况时，上述问题都导致商业银行准确掌握企业的真实情况，也无法有效评价企业的还款能力，对中小企业的资金进行监管时面临较大困境，中小企业自身风险也会越来越大。

二、我国商业银行中小企业信贷风险管理现状在我国，中小企业数量巨大，商业银行为这些中小企业提供贷款服务后，在信贷回收过程中会面临很多不确定风险。

商业银行为了降低其潜在的坏账风险，提高金融资产质量，往往需要做大量的调查工作，包括实地调查、客户交流以及借助第三方资产评估机构等等，这些都会付出很更高的成本，导致得商业银行对中小企业信贷的交易成本远远高于国有大中企业。

三、商业银行中小企业信贷风险管理存在的问题（一）中小企业信用评级体系不完善我国商业银行对中小企业进行信用评级时一般选取财务报表数据和定性指标进行分析，过于重视对企业的定量分析，往往会忽视不同规模企业存在的误差。

此外，由于我国中小企业大多没有上市，财务报表上的数据可能不真实，导致商业银行很难判断中小企业财务数据的真实性，从而得到与实际情况不符的信用评级结果，甚至会给商业银行带来不好的影响。

银行对中小企业贷款的风险管理研究

浅谈银行对中小企业贷款的风险管理研究[摘要]随着中国现代化进程的发展，中小企业在我国经济发展中的地位和作用与日俱增。

为此，国内各商业银行近年来都加强了对中小企业贷款的力度。

由于银行间不断的竞争，贷款的条件逐渐宽松。

中小企业由于其自身存在的规模小、信用差、资金少等不足条件，贷款问题日渐突出。

本文将以个人的角度，提出加强银行对中小企业贷款的风险的对策，希望最后达到银行与企业双赢。

[关键词]中小企业；商业银行；贷款一、中小企业的主要贷款风险（一）经营风险。

许多中小企业人力资源有限，管理不善，设备落后，产品研发能力差，竞争力较弱，经营状况不稳定。

且绝大多数的中小企业没有自己的品牌，同类产品中竞争能力弱，没有良好的营销模式，缺乏技巧。

同时企业的领头人也缺少完善的企业计划。

（二）信用风险。

信息不对称严重，大多数中小企业的财务信息透明度低导致信誉不佳。

另一方面中小企业规模有限，生产的不确定性大。

中小企业缺乏规范的会计制度也是很重要的原因。

部分企业信用意识差，随意拖欠贷款，存在着脱债，赖债现象，降低了信誉度。

这些原因致使银行贷款回收不确定性增加，贷款的风险增大。

（三）组织程度差。

中小企业自身的管理制度与机制都不完善，政府也缺少对中小企业的指导与支持。

且员工素质比大企业员工素质低，专业水平不够，对未来公司的发展限制较大。

人力资源方面更是缺少协调，人员流动性高影响正常的生产经营。

（四）产权风险。

一些企业采取承包或租赁经营，土地、房产等手续不齐全，不符合抵押贷款的条件，特别是一些小企业规模不够，土地占用率少，能力不足。

（五）担保问题。

我国《担保法》规定：只有具有代为清偿债务能力的法人、其他组织和公民，才具有成为保证人的资格。

国家机关、企业法人的分支机构等均不能成为担保人。

这就导致了很多效益好的企业不愿给其他公司担保，以免让自己受牵连。

而效益一般的企业又不能成为担保人。

（六）贷款用途转移的风险。

中小企业灵活性高，不拘泥于单一的项目。

我国商业银行中小企业信贷风险管理探析

我国商业银行中小企业信贷风险管探析
伍
（苏州大学，江苏
彩
苏州２１５０２１）
【摘要】中小企业融资难题一直是各方关注的热点，商业银行作为最重要的间接融资中介机构在积极配合解决问题的同时，也面临着各种信贷风险。信贷风险的存在为银行进一步配合解决问题带来了一定程度的障碍因此，研究商业银行如何进行中小企业信贷风险管理具有重要意义。本文从宏观环境、中小企业和商业银行三方面分析了信贷风险产生的关键因素，并为中小企业信贷风险管理提出建议。【关键词】商业银行；中小企业；信贷风险；管理
中小企业在吸收就业、稳定社会、活跃经济等方面发挥了重大作用，然而，它的发展受到众多因素的制约，资金紧张、融资困难是制约其生存发展的主要因素。对中小企业而言，外源融资渠道也很狭窄，主要限于上市融资、民间资本融资以及商业银行融资，其中对商业银行贷款的依赖度保持在很高的水平。另一方面，关注信贷风险，关注银行资产质量己成为当前金融经济领域的一个焦点。中小企业信贷风险高被认为是造成其融资难的关键原因，同时也是商业银行信贷风险管理的难点。正确分析我国中小企业信贷风险产生的关键因素，不仅有利于整个金融业的健康快速发展，也有利于中小企业融资体制的完善。现状目前，在后金融危机大背景下经济总体发展比较迟缓，中小企业由于自身条件限制，融资难对其生存发展的困扰愈加显著，贷款需求旺盛。在中小企业融资制度与技术创新方面，曾康霖（２００３）研究了企业融资需求与金融供给之间的互动关系，认为金融需求决定金融供给。［ｔ为响应中小企业的融资需求，我国商业银行已经陆续建立起中小企业信贷的组织架构，但在实际操作等方面还没有真正形成商业银行经营的内部约束，绝大多数商业银行对于中小企业信贷并没有成熟经验，从而加大了其信贷风险。二、中小企业信贷风险成因分析中小企业信贷风险产生于商业银行的中小企业贷款业务，具有两个层面的意思，一方面是指借款人能否如约对贷款进行还本付息的不确定性：另一方面是指由于大量不良贷款的形成而导致银行危机的可能性。［２（一）宏观环境因素在全球经济一体化的大背景下，国际国内宏观环境的变化，如原材料涨价、劳动力成本增加、通货膨胀压力、产业结构调整政策等因素势必影响到处于产业链下游的中小企业的经营，使其效益下滑，偿债能力降低，使银行信贷风险聚集。（二）中小企业因素企业经营行为直接关系到银行信贷资产的安全，企业生命周期、行业属性以及经营发展模式的差异是中小企业信贷风险产生的重要原因。从创立阶段到成长阶段再到成熟阶段，企业规模由小到大，经营管理水平由低到高，相应的，银行信贷风险由大到小；中小企业的行业属性与信贷风险关联度非常高，行业属性直接关系到规模大小与经营风险程度，从而影响信贷风险高低；产业层次较高的行业一般具有资本密集特征，企业资金吸收能力强，银行信贷风险低，相反，产业层次较低的行业一般具有劳动密集型特征，企业资金吸收能力弱，银行信贷风险高。（三）商业银行因素在 “ 存款立行 ”总方针的指引下，多数商业银行存在 “ 重存轻贷 ” 的绩效考核导向，最终容易造成 “以贷引存 ” 的现象。在贷前调查中，信贷人员较少对中小企业进行实地调查，对中小企业的生产周期情况、市场特征以及资金需求了解不深入，从不对称信息论角度考虑，不仅可能贷款额度和期限不够合理，而且早已累积了大量不确定性；贷款决策手段落后。现代化的科学贷款决策手段在我国国有商业银行得不到有效的利用和发挥，贷款决策仍停留在经验决策阶段；在发放贷款时，主要着眼于中小企业的过去与和现在，只在抵押、担保上做文章，以此防范中小企业信贷风险，而缺少从还款来源也就是企业的未来着手防范信贷风险；贷后管理中，贷款一经发放便疏于管理，对贷款用途的调查也只是停留在表面。此外，现有的信贷管理体系没有体现出大企业与中小企业信贷度量、信贷审批流程的差异性，缺乏针对性的