商业银行经营管理的一般原则(1)
商业银行的经营原则及各原则之间的关系
1.商业银行得经营原则及各原则之间得关系（1）有三条原则:盈利性、流动性与安全性。
安全性就是指要使银行资产避免风险损失、相应措施:合理安排资产规模与结构,注重资产质量。
加强客户资信调查与经营预测。
合法经营。
流动性就是指商业银行能够随时满足客户提现与必要得贷款需求得支付能力。
相应措施:保持银行一定得清偿能力,以应对日常提现(特别就是突然大量提现)需要。
赢利性就是指追求利润得最大化。
相应措施:增加收入: ①合理调整头寸→尽量压缩现金准备;②开辟资金来源→用于高收益贷款与证券投资。
减少支出:①尽量避免坏帐损失; ②尽量降低管理费用开支、（2）三原则既有统一得一面,又有矛盾得一面、一般说来,安全性与流动性就是正相关得,但它们与盈利性往往有矛盾、对此,只能从现实出发,统一协调,寻求最佳得均衡点。
安全性就是流动性与赢利性得基础、2.通货膨胀及其对策（1）通货膨胀:一国物价水平得普遍持续上涨。
（2）需求拉上型通货膨胀就是指总需求超过总供给,从而过多得需求拉动物价普遍上涨。
可通俗地说成“太多得货币追逐太少得商品”。
表现为信贷规模膨胀导致货币过剩,从而打破原来得总供求平衡。
具体成因有三:①赤字膨胀:政府财政赤字靠央行透支弥补。
②投资膨胀:国内总投资＞国内总储蓄+ 外资流入。
③消费膨胀:国内总消费>消费品供给+ 进口消费品。
对策:A.需求紧缩政策紧缩性货币政策:提高法定准备金率、提高再贴现率、公开市场业务、规定基础货币指标、道义劝告。
紧缩性财政政策:减少财政开支、提高税率。
B.供给政策:压缩总需求得同时,通过刺激生产增长来增加总供给、内容:①削减政府开支;②减税、提高折旧率;③限制货币量增长率。
成本推进型通货膨胀,就是指由于供给过程中得成本提高而导致物价得普遍上涨。
与需求拉上型相反,成本推动型通货膨胀就是由非货币因素引发得,根源在于供给侧得垄断因素、即,在无超额需求情况下,成本得提高也会引致通胀。
成本提高得原因有三:①工资推进:工人货币工资增长率超过劳动生产率得增长→生产成本↑(工资-物价螺旋)。
商业银行的经营原则
商业银行的经营原则商业银行不稳定通常是金融不稳定的核心因素,维持商业银行的稳定性是保证金融稳定的关键所在。
下面店铺就为大家解开商业银行的经营原则，希望能帮到你。
商业银行的经营原则商业银行是金融市场上影响最大，数量最多，涉及面最广的金融机构。
商业银行的经营一般至少应当遵守下列原则：1.效益性、安全性、流动性原则商业银行作为企业法人，盈利是其首要目的。
但是，效益以资产的安全性和流动性为前提。
安全性又集中体现在流动性方面，而流动性则以效益性为物质基础。
商业银行在经营过程中，必须有效地在三者之问寻求有效的平衡。
2.依法独立自主经营的原则这是商业银行作为企业法人的具体体现，也是市场经济机制运行的必然要求。
商业银行依法开展业务，不受任何单位和个人的干涉。
作为独立的市场主体，有权依法处理其一切经营管理事务，自主参与民事活动，并以其全部法人财产独立承担民事责任。
3.保护存款人利益原则存款是商业银行的主要资金来源，存款人是商业银行的基本客户。
商业银行作为债务人，是否充分尊重存款人的利益，严格履行自己的债务，切实承担保护存款人利益的责任，直接关系到银行自身的经营。
如果存款人的合法权益得不到有效的尊重和保护，他们就选择其他银行或退出市场。
4.自愿、平等，诚实信用原则商业银行与客户之间是平等主体之间的民事法律关系。
因此，商业银行与客户之间的业务往来，应以平等自愿为基础，公平交易，不得强迫，不得附加不合理的条件，双方均应善意、全面地履行各自的义务。
商业银行的经营职能1.信用中介职能信用中介是商业银行最基本、最能反映其经营活动特征的职能。
这一职能的实质，是通过银行的负债业务，把社会上的各种闲散货币集中到银行里来，再通过资产业务，把它投向经济各部门;商业银行是作为货币资本的贷出者与借入者的中介人或代表，来实现资本的融通、并从吸收资金的成本与发放贷款利息收入、投资收益的差额中，获取利益收入，形成银行利润。
商业银行成为买卖“资本商品”的“大商人”。
福建师范大学22春“金融学”《商业银行经营与管理》期末考试高频考点版(带答案)试卷号4
福建师范大学22春“金融学”《商业银行经营与管理》期末考试高频考点版（带答案）一.综合考核(共50题)1.欧洲货币市场(名词解释)参考答案：是一种以非居民参与为主的以欧洲银行为中介的在某种货币发行国国境之外，从事该种货币借贷或交易的市场，又称离岸金融市场。
2.简述商业银行表外业务发展的原因。
参考答案：作为金融企业，商业银行与其他企业一样，追求自身利益的最大化——利润最大化，银行为实现这一目标力求确保自身金融资产的盈利性、流动性和安全性，表外业务恰好具备的这“三性”的统一，成为商业银行积极发展表外业务的内在因素。
而推动银行拓展表外业务的客观因素可归纳为以下几方面：(1)全球金融环境动荡、风险加剧;(2)对银行的监管进一步加强;(3)金融市场的结构发生重大变化;(4)金融市场竞争加剧;(5)科技进步的推动。
3.商业银行贷款按期限分类可分为()。
A.短期B.中期C.贴现D.长期参考答案：ABD4.外汇交易的方式有()。
A.现货交易B.期货交易C.远期交易D.期权交易参考答案：ABCD5.根据还款保证方式的不同，担保贷款可以分为()A.信用贷款B.抵押贷款C.质押贷款D.保证贷款参考答案：BCD6.信托业务的三方当事人包括()。
A.信任人B.委托人C.受托人D.受益人参考答案：BCD7.巴塞尔协议规定贷款的替代形式的信用风险转换系数是()。
A.100%B.50%C.20%D.60%参考答案：A8.信用证结算通用于国际和国内，是当今国际贸易领域使用最广泛的结算方式。
()A.错误B.正确参考答案：B9.简述商业银行买方信贷与卖方信贷的区别。
参考答案：相同：都是为了鼓励出口而提高信贷，放贷者都是出口方银行。
不同：贷款对象不同，买方信贷对象是进口国的商人和银行，其风险较小;卖方信贷的对象是出口商，风险较大。
10.商业银行资产的流动性是指资产在不受价值损失的条件下具有迅速变现的能力。
()A.错误B.正确参考答案：B11.认为只要银行的资产在存款人提现时能随时转换为现金，就可以持有，这种理论被称为()。
国家开放大学电大专科《商业银行经营管理》期末试题标准题库及答案(试卷号：2047)
国家开放大学电大专科《商业银行经营管理》期末试题标准题库及答案（试卷号：2047）盗传必究一、单项选择题1．( )是在延期付款的大型成套设备贸易中，出口商把经进口商承兑（期限为6个月至10年）远期汇票，以贴现方式无追索权地售予出口商所在地的银行，提前取得现款的一种汇票贴现方式。
A．出口信贷B．福费廷C．出口押汇D．银行票据承兑2．《巴塞尔Ⅲ》提高了最低资本充足率的要求，银行的核心一级资本（主要是普通股）充足率≥( )。
A．4.5%B．6%C．8%D．10%3．( )，又称违约风险，是指由于信用活动中存在着不确定性而导致银行遭受损失的可能性。
A．汇率风险B．利率风险C．信用风险D．决策风险4．( )是由私人独资或和或成立并经营的非股份制银行。
A．股份制银行B．政策性银行C．私人银行D．国有银行5．( )，简称存款准备金，是按照法定比率向中央银行缴存的存款准备金。
A．法定存款准备金B．超额存款准备金C．库存现金D．在途资金6．我国成立的四家金融资产管理公司处置的不良贷款的最终损失由( )承担。
A．财政部B．产生不良贷款的商业银行C．中国人民银行D．接受不良贷款的管理公司7．( )是商业银行最主要的经营收入来源。
A. 贷款业务B．资产业务C．中间业务D．表外业务8．商业银行作为特殊企业其区别于一般企业的一个重要标志在于它的( )。
A．高资产规模B．监管体制不同C．业务范畴“D．高负债性9．新产品销售额的缓慢增长属于银行产品生命周期( )阶段的典型特征。
A．导入阶段B．成长阶段C．成熟阶段D．衰退阶段10．根据《巴塞尔协议》的规定，签约各国银行的资本充足率不得低于( )。
A．11%B．926.C．8.5%D．8%11．针对那些对价格不太敏感的高端客户，银行通常采用的产品定价方法是( )。
A．成本加成定价B．关系定价C．撇脂定价D．渗透定价12．根据《巴塞尔协议》的规定，签约各国银行的资本充足率不得低于( )。
第二章-商业银行经营与管理
第二章商业银行经营与管理第一节商业银行经营与管理概述一、商业银行经营与管理的涵义商业银行是以货币和信用为经营对象的金融中介机构。
商业银行的经营是指商业银行对所开展的各种业务活动的组织和营销；商业银行的管理是商业银行对所开展的各种业务活动的控制与监督。
【例题·单选题】商业银行的经营是指对其所开展的各项业务活动的（)。
A.组织和控制B.组织和营销C。
控制和监督D.计划和组织『正确答案』B二、商业银行经营与管理的内容1。
商业银行的经营主要包括以下内容：（1)负债业务的组织和营销；（2）资产业务的组织和营销；（3）中间业务和表外业务的组织和营销2。
商业银行的管理主要包括以下内容:（1）资产负债管理；（2）财务管理；(3)风险管理；（4)人力资源开发与管理三、商业银行经营与管理的关系经营是现代商业银行生存发展的根本,管理是为了确保经营的效率，服务于经营，为了更好地经营。
因此，两者是相互联系、互为依托的。
四、商业银行经营与管理的原则（一)商业银行经营与管理的原则通常把安全性、流动性、盈利性归纳为商业银行经营与管理的三大原则.1。
安全性原则资金经营安全是商业银行生存发展的基础，也是实现资金流动和盈利、保持银行良好信誉的前提，被视为三大原则的首要原则。
2。
流动性原则银行的流动性体现在资产和负债两个方面：(1）资产的流动性，即银行资产在不受损失的条件下能够迅速变现的能力；（2)负债的流动性,即银行在需要时能够及时以较低的成本获得所需资金的能力。
3.盈利性原则盈利性是指商业银行获得利润的能力。
商业银行作为企业，追求盈利是其经营的核心目标，也是其不断改进服务,扩大业务经营的内在动力。
（二）商业银行经营与管理原则之间的关系商业银行经营管理的三原则既有联系又有矛盾。
一般说来流动性与安全性成正比，流动性越强,风险越小，安全就越有保障。
然而，流动性、安全性与盈利性成反比，流动性越高，安全性越好,而银行盈利水平则会越低，反之则相反。
商行经营三原则
为了保证银行业务的安全性，西方国家还强调商业银行要合法经营，即遵守国家的金融方针、法令和制度，服从中央银行的领导，向央行缴纳存款准备金，执行央行的货币信用政策。
〈三〉、流动性原则
为了做到能随时应付客户日常提取现款和突然大量提款，安排好流动性是很重要的。
从商业银行的资产来分析，可以随时用于偿付客户提现的有库存现金和在央行的存款，其流动行最强，作为第一储备，短期内可变现的国库券和其他债券，其流动性一般，作为第二储备，长期贷款、抵押贷款和长期债券需较长时间才能收现，流动性最差，但前两者给银行带来的利润少，后者带来的利润较多，说明流动性与盈利性成反比，因此银行只能具有相对的流动性，即它的库存现金和短期内可变现的资产能满足客户一般提取存款的需要。
商业银行是一个以盈利为目的的特殊企业，主要通过其资产和负债的经营赚取利润，与其他企业的投资者一样，在经营过程中都面临着如何处理好安全性、流动性、收益性的问题，只是由于银行的性质及其经营特点才使这个问题变得更加尖锐。
一、银行作为一个企业获取较高的收益是其经营的目的。
二、银行的营运资金绝大部分来自存款，保证提存是其义不容辞的责任，也是银行维护信用，扩大存款的必要条件，同时尽量满足客户正常的贷款要求，是维护和发展客户关系的重要手段，因此银行必须保持足够的支付能力或资金的流动性。
〈二〉利率灵敏性管理
目的是在于通过利率风险的分析来确定资产和负债的合理结构，从而使三性达到均衡。西方商业银行对利率风险的分析，是以对利率的敏感性分析为基础的，这种将资产和负债按其对利率变化的敏感程度分为利率敏感资产和利率敏感负债、非利率敏感资产和非利率敏感负债。一般地把浮动利率的资产和负债划入利率敏感资产和负债，而把固定利率的资产和负债划入非利率敏感资产和负债。
商业银行的经营原则 例题
2017年末中国农业银行，民生银行等商业银行，纷纷出台了一系列针对个人的信用评估体系，如设立了评价指标，信用等级设置等内容，用于防范商业银行面临的潜在的信贷风险。
（1）相关商业银行的上述操作体现了商业银行经营管理的哪些原则。
首先，贷款作为商业银行的资产业务，加强对信贷风险的防范体现了商业银行对资产安全性的管理。
其次，防范信贷风险在一定程度上也体现了保证信贷资金可回收，对于保证流动性也具有重要的意义。
（2）简述商业银行经营管理的基本原则及其内在联系。
商业银行的经营应遵循安全性、盈利性、流动性相结合的原则。
安全性指商业银行的资产、收益、信誉及所有经营发展的条免受损失的的可靠程度。
盈利性指商业银行作为一个企业，其经营的最大目标是盈利最大化。
流动性指商业银行资产在不受损失的前提下的变现能力。
三者是既相互矛盾又相互统一的关系。
盈利性一般与其它两种呈反向变动的关系。
盈利性越高，代表风险越大，安全性和流动性越差。
但是两者可以在一定条件下达到被接受的程度，在一定条件下三者可呈现同向变动的情况。
（3）商业银行应如何维持三者之间的平衡
首先，在保持足够流动性的前提下，商业银行应尽量减少多余的流动资金，以达到既保持充分流动性，又减少资金的浪费。
其次，尽量投资风险低，收益稳定的资产，在贷款者的选择上更加谨慎，在一定情况下可以采用资产多样化来降低风险。
最后，在保证流动性和安全性的前提下提高流动性。
商业银行经营管理的基本原则
商业银行经营管理的基本原则
商业银行经营管理的基本原则包括：
（1）诚信原则：正确、公正、客观地评估客户资信，准确掌握客户经营情况，全心全意为客户服务。
（2）安全原则：以防范风险、确保客户资金安全为最高原则，确保客户资金不受损失，营造诚实守信的社会环境。
（3）价值原则：将客户利益放在首位，秉承“用户至上”的原则，提高客户参与银行业务的价值体验感。
（4）创新原则：积极探索应对高效客户服务，创新网络建设，实现网络化、自动化、分散化管理和跨境服务。
（5）正直原则：尊重市场竞争规则，保持诚实守信，严格遵守法律法规，维护银行行业健康、良性的发展环境。
（6）效率原则：加强效率管理，提高资金分配效率，追求资源最佳匹配，提升服务能力和响应速度，努力实现节约和效率兼得。
简述商业银行的经营原则及相互关系
简述商业银行的经营原则及相互关系商业银行的经营原则是指商业银行在运营过程中遵循的基本原则和价值观，它们对银行的经营决策、风险管理和与客户、股东等相关方的关系产生重要影响。
以下是常见的商业银行经营原则及其相互关系：1. 安全性（Safety）：银行的首要责任是保护客户的资金安全。
商业银行应始终遵循风险管理原则，采取有效的措施来保护存款和客户利益，从而建立信任关系。
2. 适度经营与收益性（Soundness and Profitability）：商业银行需要在风险可控的前提下谨慎经营，并追求可持续的盈利。
通过合理定价、提供优质的金融产品和服务等方式，实现盈利能力，以满足持续发展和股东利益的要求。
3. 流动性（Liquidity）：商业银行需要具备足够的流动性，以满足客户的取款需求和支付能力，并应对可能出现的流动性风险。
合理管理资金、建立充足的流动性储备，保持良好的资金存取平衡。
4. 信用质量（Credit Quality）：商业银行的信用质量是其核心竞争力之一。
银行应审慎评估借贷风险，并在向借款人提供贷款前进行充分的信用调查。
同时，商业银行应积极管理不良资产，保持良好的贷款资产质量。
5. 合规经营（Compliance）：商业银行应严格遵守法律、法规和监管要求，进行合规经营。
合规性是银行的基础，应建立健全的内部控制机制和合规监测体系，保障银行在合法、合规的框架内运作。
商业银行的经营原则之间存在相互关系和依赖。
例如，安全性和信用质量的原则相互支持，保护客户资金安全和维护良好的信用质量有助于建立客户信任。
适度经营和流动性的原则是相互协调的，平衡好业务拓展与流动性管理的关系。
合规经营原则贯穿于所有经营活动中，确保银行按照法律法规运营，保护银行和客户的利益。
商业银行需要在经营中综合考虑这些原则，确保投资决策、风险管理和业务运营与这些原则相符，以实现长期稳健的发展。
商业银行经营学重点知识点总结——考试必备!!
商业银行经营学重点知识点总结——考试必备！！1、商业银行“三性”原则之关系。
商业银行的“三性原则”：安全性、流动性和盈利性是商业银行的经营原则，安全性是商业银行第一经营原则，流动性既是实现安全性的必要手段，又是盈利性和安全性之间的平衡杠杆，维持适度的流动性，是商业银行经营的策略手段；安全性是盈利性的基础，而盈利反过来又保了安全性和流动性。
（1）统一面：流动性是商业银行正常经营的前提条件，是商业银行资产安全性的重要保证。
安全性是商业银行稳健经营的重要原则，离开安全性，商业银行的盈利性也就无从谈起。
盈利性原则是商业银行最终目标，保持盈利是保持商业银行流动性和保证银行安全性的重要基础。
（2）抵触面：①商业银行的安全性与流动性之间浮现正相干。
流动性较大的资产，风险就小，安全性也就高。
②商业银行的盈利性与安全性和流动性之间呈反方向变动。
盈利性较高的资产，由于时间一般较长，风险相对较高，因此流动性和安全性就比较差。
2、商业银行的主要组织形式及其特点。
（1）单一银行制：单一银行制是指不设立分行，全部业务由各个相对独立的商业银行独自进行的一种银行组织形式，这一体制主要集中在美国。
优点：首先，可以限制银行业的兼并和垄断，有利于自由竞争；其次，有利于协调银行与地方政府的关系，使银行更好地为地区经济发展服务；此外，由于单一银行制富于独立性和自主性，内部层次较少，因而其业务经营的灵活性较大，管理起来也较容易。
缺点：首先，单一制银行规模较小，经营成本较高，难以取得规模效益；其次，单一银行制与经济的外向发展存在矛盾，人为地造成资本的迂回流动，削弱了银行的竞争力；再次，单一制银行的业务相对集中，风险较大。
随着电子计算机推广应用的普及，单一制限制银行业务发展和金融创新的弊端也愈加明显。
（2）分支银行制：分支银行制又称总分行制。
实行这一制度的商业银行可以在总行以外，普遍设立分支机构，分支银行的各项业务统一遵照总行的指示办理。
分支行制按管理方式不同又可进一步划分为总行制和总管理处制。
商业银行三性原则1
商业银行三性原则我国商业银行的经营原则商业银行是特殊的企业，为了获得最大限度的利润，同时又能满足存款人提取存款的需要，商业银行在业务经营上必须遵循安全性、流动性和效益性的原则。
安全性原则安全性，即商业银行资产免遭风险的能力。
商业银行在业务经营过程中应尽量避免各种不确定因素的影响，保证稳健经营与健康发展。
商业银行作为信用中介机构，在其业务经营过程中面临着各种各样的风险。
主要有:? 信用风险，又称违约风险。
是指借贷双方产生借贷行为后，借款方不能按时归还贷款方本息而使贷款方遭受损失的可能性。
信用风险的存在非常广泛，商业银行的所有业务都有可能面临信用风险，其中以信贷业务的信用风险最大。
近年来世界性的银行呆账、坏账问题就反映出信用风险对商业银行影响的严重性。
? 利率风险。
是指金融市场上利率变动引起资产价格变动或商业银行业务协定利率跟不上市场利率变化所带来的风险。
? 汇率风险。
是指因汇率变动而引起的风险。
对于既有本币资产又有外币资产的商业银行来说，汇率风险是无处不在的。
? 内部风险。
是指商业银行因内部经营管理不善、决策失误等原因造成的风险。
商业银行作为经营货币的特殊企业，其存、贷、结算等业务涉及国民经济各部门，牵涉到千家万户，因此，其经营好坏不仅影响到银行，而且影响到企业与存款人的利益。
商业银行的倒闭将危及社会公众，容易导致金融风暴乃至社会动荡，所以商业银行在经营过程中，必须将安全性原则放在首要位置上。
流动性原则流动性，是指商业银行在经营过程中能够随时满足客户提现和必要的贷款需求的支付能力。
包括资产的流动性和负债的流动性。
资产流动性是指商业银行在资产不受损失的情况下迅速变现的能力。
负债的流动性是指商业银行能以较低的成本随时获得所需要的资金。
商业银行之所以要坚持流动性原则，主要是因为一旦商业银行不能应付客户提取存款或满足客户贷款需求以及商业银行本身需求时，便会出现流动性危机。
而流动性危机将严重损害商业银行的信誉，甚至导致商业银行破产。
商业银行经营管理的一般原则是指安全性原则
商业银行经营管理的一般原则是指安全性原则、流动性原则和盈利性原则。
一安全性原则指银行在经营活动中，必须保持足够的清偿力，经得起重大风险和损失、能随时应付客户提存，使客户对银行保持坚定的信任。
要求商业银行必须：①合理安排资产规模和结构，注重资产质量；②提高自有资本在全部负债中的比重；③必须遵纪守法，合法经营。
二流动性原则指商业银行保持随时可以以适当的价格取得可用资金的能力，以便随时应付客户提存及银行支付的需要。
要保持商业银行的流动性就要一方面实行资产变现，另一方面通过负债的途径或以增资的方式取得资金，或以吸收存款或借款方式筹得资金。
三盈利性原则指商业银行的经营管理者在可能的情况下，尽可能地追求利润最大化。
该原则是商业银行经营活动的最终目标。
要求商业银行：①尽量减少现金资产，扩大盈利资产比重；②以尽可能低的成本，取得更多的资金；③减少贷款和投资损失；④加强内部经济核算，提高银行职工劳动收入，节约管理费用开支；⑤严格操作规程，完善监管机制，减少事故和差错，防止内部人员因违法犯罪活动而造成银行的重大损失。
商业银行的三性原则既统一，又矛盾。
安全性与流动性正相关，但却与盈利性负相关。
因此银行必须从现实出发，在安全性、流动性和盈利性之间寻求最佳统一和均衡。
商业银行业务活动的一般原则
商业银行业务活动的一般原则是银行业务运作的基本准则，它确保银行业务的公平性、合规性和稳健性。
这些原则对于维护市场秩序、保障客户权益、防范金融风险具有重要意义。
以下是对商业银行业务活动一般原则的详细解读：1安全性原则安全性原则是商业银行业务活动的首要原则，它要求银行在开展业务时必须严格控制风险，保障资金安全。
为了实现这一原则，银行需要加强内部控制，完善风险管理体系，确保各项业务的风险得到有效控制。
同时，银行还需要定期对业务进行风险评估，及时发现和解决潜在风险。
2流动性原则流动性原则要求银行在保证资金安全的前提下，保持足够的流动性，以满足客户日常支付和取现的需求。
为了实现这一原则，银行需要合理配置资产和负债，保持适度的现金储备和高效的支付系统。
同时，银行还需要密切关注市场动态，及时应对可能出现的流动性风险。
3效益性原则效益性原则要求银行在开展业务时必须注重经济效益，实现盈利最大化。
为了实现这一原则，银行需要加强成本管理，优化资源配置，提高运营效率。
同时，银行还需要积极开拓市场，创新业务模式和产品，提高盈利能力。
4公平性原则公平性原则要求银行在开展业务时必须遵守法律法规和监管要求，确保公平交易。
为了实现这一原则，银行需要建立健全的内部控制机制，确保各项业务合规运作。
同时，银行还需要加强员工培训和教育，提高员工的法律意识和合规意识。
5透明度原则透明度原则要求银行在开展业务时必须保持信息披露的透明度，及时、准确地向客户披露相关信息。
为了实现这一原则，银行需要建立健全的信息披露机制，确保客户能够及时了解银行的经营状况、风险状况和财务状况。
同时，银行还需要加强与客户的沟通，提高客户对银行的信任度和满意度。
6自主性原则自主性原则要求银行在开展业务时必须保持自主决策能力，不受外部干预。
为了实现这一原则，银行需要加强内部管理，确保各项业务决策的独立性和公正性。
同时，银行还需要加强对员工的培训和教育，提高员工的业务素质和专业水平。
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四、管制严格（补充材料）
3．资产负债比例监管。 资产负债监管是十几年来经过多次改革金融管理体制后逐 步确定下来的资金管理办法，即规定当年各项贷款和投资 的增加额，最高必须控制在当年各项存款和自有资金增加 额的一定的比例之内，同时对各项贷款所占贷款总额的比 例以及关注类贷款比率、次级类贷款比率、可疑类贷款比 率和损失类贷款比率等都有具体限定。资产负债比例管理 实际就是从风险的源头抓起，以资金来源制约资金运用， 资金来源与运用对应，避免贷款过于集中在某一行业、某 一时期、某一企业，也防止放款出超、收支逆差。通过这 种监管，也有利于增强金融机构的清偿力。
商业银行经营管理的一般原则(1)
四、管制严格（补充材料）
4．资产质量监管。 金融机构资产质量监管的重点是监管金融机构业务经营中 的资产流动性、资产安全性和有问题贷款的占比，以确保 金融机构具有足够的清偿能力、承担风险能力和正常的运 转能力。过去，我国对有问题贷款的监控测算、分类方法 基本上沿袭财政部1988年《金融保险企业财务制度》中的 规定，把贷款划分为正常、逾期、呆滞、呆帐，后三类合 称有问题贷款或不良资产。贷款过期一天即为逾期；贷款 企业借款后不久即便已经倒闭或者借款人逃离，贷款只要 不到期也不能作为有问题贷款监控。 符合国际惯例的贷款分类方法，即把贷款分为正常、关注、 次级、可疑、损失五类。这为中央银行实施对商业银行的 资产质量监管提供了重要理论依据。
4、１９９７年至今，金融监管体制改革深化阶段。这一时 期，金融分业经营、分业监管体制进一步完善，中国证 券、保险监督管理委员会相继成立，银行与其所办的信 托、证券业务相继脱钩。１９９９年，人民银行管理体 制进行了重大改革，撤销了省级分行、建立了９个跨省 区分行，中央银行依法履行金融监管职责的独立性得到 了进一步增强。
商业银行经营管理的一般原则(1)
四、管制严格（补充材料）
（三）金融业务监管 金融业务监管主要是对金融机构的经营范围、经营品种、
经营合规性进行的监督与管理。 1.对金融机构业务经营范围、项目或品种的监管
首先，金融监管主体要监督金融业与其他行业实行分业经 营，不能混业经营、相互交叉，防止信贷资金的分散、流 失，形成较大的经营风险。就近期看，这种分业经营的监 管适用于我国和东亚、东南亚一些国家与地区。其次是监 督金融业内部的政策性银行、商业银行、信托业、证券业、 保险业、期货业等实施分业经营，防止混业经营而引起金 融秩序的混乱。其三是对金融机构的业务经营品种、项目、 帐户开立、结算等进行的监管，如商业银行创新一个新储 种、新电脑工具、开辟一个业务新领域等都要接受金融监 管当局的监督管理。
商业银行经营管理的一 般原则(1)
2020/11/8
商业银行经营管理的一般原则(1)
复习
n 金融监管的目的 1. 保护公众利益； 2. 保障金融体系的安全稳定； 3. 保障金融也公平竞争，提高金融业的效率。
商业银行经营管理的一般原则(1)
复习
n 金融监管的内容----预防性管理 1. 市场准入管理 2. 利率限制 3. 资产流动性管理 4. 资本充足性管理 5. 贷款管理 6. 其它业务活动限制
n 按金融监管性质分为合规性金融监管与风险性金融监管。 前者是指金融机构的审批、信贷资金管理、中央银行基础 货币监管、结算纪律监管、帐户管理的监管、外汇外债监 管、金融市场监管、社会信用监控、金融创新规范化监管、 章证牌照真实性检验等；后者是指监测金融机构的资本充 足性、资产流动性、资产风险性、经营效益性等。
商业银行经营管理的一般原则(1)
案例：我国银行业的金融监管
n 银行监管组织的模式 目前，各国金融监管模式主要有四种模式：
1. 欧洲中央银行成立后，欧元区国家中已有多半国家将银 行监管从央行中分离出来。
2. 英国、日本、瑞典、丹麦、澳大利亚将银行、证券、保 险监管统一于单一的金融监管机构。
3. 美国由美联储作为伞式监管者，负责监管混业经营的金
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四、管制严格（补充材料）
2.对金融机构经营行为合规性的监管 利率监管是合规性监管的重要内容。擅自提高或变相提高 存、贷款利率一直成为商业银行之间进行不正当竞争的顽 症，也是金融监管工作的一个难点和重点。《中国人民银 行法》规定“中国人民银行有权对金融机构违反规定提高 或者降低存、贷款利率的行为进行检查监督”。虽然利率 市场化是我国利率管理制度的改革方向，但利率市场化不 等于完全放手不管。所以，利率监管是金融监管当局对金 融机构经营行为进行合规性监管的重要内容。 合规性监管还包括对信贷业务、会计结算业务、市场融资、 外汇外债业务、其他表外业务等合规性实施监督管理，以 防止信贷政策法规执行不到位；防止套汇、骗汇及违规经 营；避免偿债高峰；防止用拆入资金搞长期贷款和投资； 维护会计财务制度，把好“结算管理关”和“资金安全 关”。
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案例：我国银行业的金融监管
n 央行职能四次分离 1. 1983年，中国工商银行作为国有商业银行从中国人民银
行中分离，使人民银行实现了中央银行与商业银行的分 离。 2. 1992年10月26日，中国证监会正式成立，对证券市场的 监管职能从人民银行剥离。 3. 1998年11月18日，中国保监会正式成立，对保险市场的 监管职能也从人民银行中剥离出来。 4. 2003年3月10日，关于组建中国银行业监督管理委员会 的方案被十届全国人大一次会议审议通过。
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案例：我国银行业的金融监管
n 我国金融监管的发展历程 1、１９８５－１９９２年，中央银行专门行使金融监管职
能的初期 ，主要依靠行政手段管理金融。工作重心是改 革和完善信贷资金管理体制、加强中央银行的宏观调控。 2、１９９３－１９９４年，是偏重于整顿式、合规性监管 的阶段。这一阶段是以１９９３年中央银行提出整顿金 融秩序、进一步发挥中央银行的监管作用为契机的，强 调中央银行的分支机构要转变职能，由过去侧重于管资 金、分规模，转变到加强金融监管上来。１９９４年， 各级人民银行严格执行“约法三章”和“三项要求”， 切实加强金融监管，严肃查处了一批越权批设金融机构、 擅自提高利率、非法开办外汇期货市场及个别地方出现 的非法集资等问题。
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复习
n 金融监的内容----保护性管理 1. 最后贷款人制度 2. 存款保证金制度
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n 金融监管的方式 1. 现场稽核 2. 非现场稽核
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复习
n 外部审计的职能 1. 信息鉴证 2. 法定审计 3. 监管审计
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n 巴塞尔协议 1. 由来 2. 发展历程 3. 对银行业的影响 4. 对我国银行业的影响
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复习
n 《有效银行监管的核心原则》的重要特点： 1. 全方位风险监控； 2. 建立银行业监管的有效系统； 3. 建立银行自身的风险防范约束机制； 4. 持续监管的方式； 5. 对跨国银行业务要求实施全球统一监管。
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东南大学远程教育
•商业银行经营管 理
•第 十 四 讲
•主 讲 教 师：曹 卉 宇
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四、管制严格（补充材料）
n 按金融监管范畴分为金融行政监管和金融业务监管，前者 是对各类金融机构的设立、撤并、升格、降格、更名、迁 址、法人资格审查、证章牌照管理、业务范围界定、资本 金年审验等的监管；后者是对银行存贷款利率、结算、信 贷规模、资产负债比例、现金、信贷资产质量、经营风险、 帐户帐号开立、银行业务咨询、存款准备金等的管理、监 测和检查。
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四、管制严格（补充材料）
2．最低实收资本金监管。 这里所说的最低实收资本是指核心资本。
核心资本的计算公式为： 核心资本=金融机构总资本一金融机构附属资本
核心资本充足率的计算公式为： 核心资本充足率=核心资本额/风险加权资产总额
就我国国有商业银行来说，其核心资本包括：信贷基金、 自有资金、固定资产基金及折旧基金、业务发展基金与未 分配利润等；就股份制商业银行来说，核心资本就是指股 本金资本金。
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二、高风险
（一）信贷风险 贷款坏帐的原因： 银行管理人员的贷款分析不够、项目审查不严、 贷后管理薄弱； 其他无法控制的因素。
（二）市场风险 利率、汇率
（三）操作性风险
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三、盈利性差
n 和其它行业相比，银行业的盈利性是较差的。 n 资产收益率较低； n 利差空间较小； n 经营成本大； n 银行业对经济的周期性波动非常敏感。
n 就金融监管的主要内容或范围看，主要分为市场准入监管、 金融风险监管、金融业务监管和市场退出监管四个方面。
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四、管制严格（补充材料）
（一）市场准入监管 设立金融机构及其分支机构，经营金融业务，必须经中国 人民银行批准，否则是非法的；同时还规定了所具备的如 下条件：（1）具有最低限额的注册资本金或营运资金， 如我国现行法规规定，商业银行为10亿元人民币（其中城 市合作银行为1亿元人民币，农村合作银行为5000万人民 币）；保险公司为2亿元人民币；全国性金融信托公司为 5000万人民币，企业集团财务公司为5000万人民币等； （2）确属经济发展、金融社会消费需求的客观需要，具 备一定的业务量；（3）要有一定数量的符合要求的经营 管理人员，其中从事过金融工作的人员要占60％以上，主 要负责人的任职资格应符合人民银行的要求并经人民银行 审查同意；（4）具有符合人民银行规定条件的营业场所 和完备的防盗、报警、通讯、消防等设施；（5）完善的 筹建、组织章程和其它有关制度等。
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