移动支付的运营模式及发展策略

移动支付的运营模式及发展策略

院系：信息科学学院

专业：信息管理与信息系统

姓名：韩家宝

班级：1104071

学号：110407107

二零一三年十一月二十日

移动支付的运营模式及发展策略

智能手机、网购这两个名词如今存在于我们的生活中，成为我们生活中不可或缺的一部分。然而，移动支付作为新型的一种产业技术也逐渐的崭露头角，它的存在现状和发展趋势值得我们去关注。

随着时代和经济的快速发展，人们有着越来越快的生活节奏，也向往着越来越简单便捷的生活方式。现代人的消费支付工具已经不局限于现金，而是扩展到银行卡、网上银行、电话银行甚至手机银行。正是在这样的大背景下，移动电话这一现代化通信工具被赋予了更多的功能。人们渴望利用现代化的技术实现借助手机延伸的功能性服务越来越贴近人们的生活，人类利用手机不仅可以通话、发短信，还可以进行购物、缴费,就这样，移动支付作为这个时代的新生儿诞生了。

移动支付是指交易双方为了某种货物或者业务，借助移动通信设备，通过移动通信网络实现的商业交易。移动支付所使用的移动终端可以是手机、掌上电脑、移动便携等移动通信终端和设备。其中，手机支付这项个性化增值服务，可以实现众多支付功能，如：银行转账、缴费、购物等商业交易活动，当然最主要强调的是移动缴费和消费。当我们在上公交车前为找不到硬币而着急时，当身处异地或是移动运营商的营业厅下班后，手机欠费导致停机时，手机支付可以很容易地解决这个问题，我们就无需为了缴话费四处找人，四处寻找手机充值卡，而耗费精力了。

移动支付其功能相当于电子钱包，从而可以为移动用户提供一个通过手机进行身份认证和交易支付的途径。用户通过拨打电话、发送短信或者使用ＷＡＰ功能接入移动支付系统，移动支付系统将此次交易的要求传送给ＷＡＳＰ，由ＷＡＳＰ确定此次交易的金额，并通过移动支付系统通知用户，在用户确认后，付费方式可通过多种途径实现，如直接转入银行、用户电话账单或者实时在专用预付账户上借记，这些都将由移动支付系统（或与用户和ＷＡＳＰ开户银行的主机系统协作）来完成。通过移动支付，用户可以随时随地通过无线方式进行交易，大大增强了买卖双方的灵活性和可支付性。

目前，美国、法国、德国、瑞典、芬兰、奥地利、西班牙、英国等国家已经开始全面的手机支付应用。欧洲主要采用多国运营商联合运作的模式，即金融机构是合作者而不是参与者。其业务模式是通过WAP（无线应用协议）、SMS（短消息业务）、IVR（交互语音应答）等方式接入来验证身份，操作较为繁琐，不适于时间性要求很高的支付行为，因此多用于WAP业务、电子票务等。随着现场支付技术NFC日趋成熟，2007年10月，欧洲电信标准协会指出，基于NFC的手机支付功能将被集成到手机SIM卡内，成为新的标准。由于各国产业发展状况的不同，以及各方合作力度的不等，各国所采用的移动支付运营模式会有所不同。同时移动支付的运营模式又将决定价值链中各方的利益分配，从而影响到各个合作方的发展，成功的运营模式是移动支付能否被市场接受，并逐步走向繁荣的关键。目前，移动支付主要有的运营模式有以下几种：

1．以移动运营商为运营主体

当移动运营商作为移动支付平台的运营主体时，移动运营商会以用户的手机话费账户或专的小额账户作为移动支付账户，用户所发生的移动支付交易费用全部从用户的话费账户或小额账户中扣减。

特点：直接与用户发生关系，不需要银行参与，技术实现简便；运营商需要承担部分金融机构的责任，如果发生大额交易将与国家策发生抵触；无法对非话费类业务出具发票，税务处理复杂。

2．以银行为运营主体

银行通过专线与移动通信网络实现互联，将银行帐户与手机帐户绑定，用户通过银行卡帐户进行移动支付。银行为用户提供交易平台和付款途径，移动运营商业只为银行和用户提供通道，不参与支付过程。当前我国大部分提供手机银行业务的银行(如招商银行、广发银行工行等)都由自己运营移动支付平台。

特点：各银行只能为本行用户提供手机银行服务，移动支付业务不能够实现跨行互联互通；各银行都要购置自己的设备并开发自己的系统，因而会造成较大的资源浪费；对终端设备的安全性要求很高，用户需要更换手机或STK卡。

3．以第三方服务提供商为运营主体

移动支付服务提供商(或移动支付平台运营商)是独立于银行和移动运

营商的第三方经济实体，同时也是连接移动运营商、银行和商家的桥梁和纽带。通过交易平台运营商，用户可以轻松实现跨银行的移动支付服务。

特点：该业务模式下移动运营商、银行和第三方之间权明确，提高了商务运作的效率；用户选择增多。平台运营商简化了其它环节之间的关系，但在无形中为自己增加了处理各种关系的负担；在市场推广能力、技术研发能力、资金运作能力等方面，都要求平台运营商具有很高的行业号召力。

4.网络运营商与金融组织联合运营。

移动电信运营商与金融组织进行互补，发挥各自的优势，共同运营移动支付服务。

支付系统作为时代的产物有着不可动摇的地位，也有着值得期待的发展前景。我们要根据对现有移动支付所持有的弊端和不足加以弥补和发展。未来移动支付的发展趋势应该是金融机构与移动运营商紧密合作，利用各方的优势，整合多方资源，联合管理和运营移动支付，积极推进移动支付技术和移动商务的发展，建立一个完整的交易支付价值链，为用户在支付过程中体会到更大的便捷性和安全性。也只有这样，移动支付才能与当今社会存在的现金支付、电子支付等支付方式同时并存发展，并逐渐蚕食现金支付和电子支付的市场份额，成为大众的支付方式。目前，比较热门的有业务发展策略、营销模式策略、产业链运营模式策略、运营模式策略。

1.业务发展策略

目前移动支付在技术和业务上己有一定程度的积累，在业务类型方面也能够提供多方面支持，下一步的重点将是在现有基础上拓宽业务范围，扩大现有移动支付业务的影响力，并与其他移动增值业务结合，形成联动效用，互相促进。在前文的论述中本文根据国外移动支付业务的成功经验指出移动支付业务的发展轨迹如下：

数字内容产品、公共事业费、手机话费等是小额电子产品的典型代表，也是移动支付业务发展初期的重要支付对象；除了小额费用的缴纳以外，一些现金以外的金融业务，例如银行账户转账、账户信息查询、股票信息、股