商业银行信用风险成因与防范对策论文

试论商业银行信用风险成因与防范对策中图分类号：f832 文献标识：a 文章编号：1009-4202（2012）12-000-01

摘要当前，在我国经济飞速发展以及经济全球化不断深化的共同影响下，我国商业银行所面临的市场风险也在不断的增加，在这些不断增加的风险之中，信用风险是影响最大的一种市场风险。

关键词商业银行信用风险风险成因防范对策

信用风险，是当前商业银行普遍面临的一种影响十分巨大的市场风险。对于银行来说，信用缺失能够影响金融市场的公正性和竞争性，破坏市场的秩序，阻碍金融的发展。基于这样的情况，商业银行就必须要加强对信用风险成因的研究，并根据其成因制定行之有效防范措施。

一、商业银行信用风险的成因

（一）相关的法律、法规不健全

当前，由于我国相关的法律、法规不健全，使得银行不能够获得必要的法律保障。当前，我国的法律和法规规定：公司的股东与法人只承认有限责任。这样的情况为公司的股东，特别是对于那些控制股份的股东提供逃避债务、滥用有限责任的条件，使得大股东占用资金等现象成为了一种常态化的问题。而且，因为国家相关的法律、法规不健全使得人们在追究这种行为时缺少法律依据，加之这种违法行为的违法成本过低，使得有更多的人去仿效这一行为。

这样的情况增加了银行信用风险的产生几率，加重了银行的信用风险。

（二）计划经济体制使得人们的信用观念淡薄

在我国，长期以来实行的是计划经济的经济体制。在这一经济体制之下，人们没有正确的认识商业信用，甚至存在否定和取缔商业信用的态度。与市场经济不同的是，计划经济才去的是自上而下的纵向管理制度，在这一制度之下，各经营单位只需要按照计划完成任务即可，彼此之间不存在经济活动，因而也就没有商业信用的观念。在过去的三十年之中，由于计划经济的管理体制，使得整个社会都没有建立起良好的信用观念，使得信用的基础薄脆如纸，为信用风险的产生提供了温床。

（三）缺乏对道德风险的良好控制

在信用风险之中，有一个影响十分巨大的风险：道德风险、。道德风险是指经济活动中的主要参与者在最大限度提高自身效用的同时做出了一系列危害他人的行为。通过对道德风险的研究我们可以发现，商业银行中的道德风险主要来自于两个方面：一个是因为借款人出现违约而导致的失信风险，另一种情况是因为商业银行的工作人员出于满足自己利益的目的而做出的风险选择行为，例如，银行的信贷管理人员为了满足自己利益的要求，而发放人情型、关系型的贷款。

二、防范信用风险产生的有效措施

（一）构建良好的法律环境，建立完善的信用体系

俗话说：无规矩不成方圆。要想防范信用风险，就必须要先构建良好的法律环境，采取有效地措施构建完善的信用体系。首先，应在完善现有法律和法规的基础上加快信用立法的立法进度，要建立高素质的监督队伍，对法律的执行情况进行监督，并做好信息的反馈工作。其次，必要建立起科学合理的社会信用评估体系，加强对社会信用的评估。最后，要合理利用舆论，通过舆论来加强对信用的引导的监督，使全体公民能够树立起良好的信用观念与信用意识，要通过舆论在全社会范围内营造“崇尚诚信、唾弃失信”的社会风气，要在加强对守信者合法权益的保护的同时加强对失信行为的打击。

（二）采取有效措施营造商业银行风险文化

要想预防信用风险的发生，就必须要采取有效地措施来营造商业银行风险文化。对于风险文化来讲，它能够使风险管理意识更好的融入到企业的组织文化之中，有助于帮助商业银行的全体员工形成一种共同的认知模式和行为模式，使员工能够养成较强的风险意识，同时提高其识别能力和防范能力。这样的情况能有效的提高银行对风险的认知能力，使银行能够及时的发现各项业务中存在的风险因素，并采取有效地措施予以控制。需要注意的是，不能够在风险文化与保守的银行业务经营之间划等号；良好的风险文化还必须要有持续的、统一的风险管理政策和机制作为支持，要通过绩效考核以或资源配置等形式来对其进行引导，只有这样才能够有效地提高风险管理工作的工作质量，强化对信用风险的防范。

（三）要加强对信息的披露

当前，要想有效地预防商业银行的信用风险，就必须要强化信息披露工作，建立完善的信息公开和披露制度。通过这一制度，来强化对市场的约束能力，提高银行的管理和经营水平以及对风险的防范能力。此外，良好的信息披露制度还有助于提高银行的声誉和公信力，为银行的发展创造更加宽松的外部环境。信息披露制度还能够更好的帮助银行发现问题，释放风险，避免因为风险过度堆积而引发信用危机。

（四）要加强市场约束

市场约束就是我们常说的市场纪律，是指市场的机制自动发挥出来的约束作用。它能够有效地维持金融的稳定，为经济的运行提供良好的条件。加强市场的约束，能够帮助商业银行更好的引导资金配置，通过市场约束能够提高融资的成本或者对融资的规模进行有效地约束，继而避免稀缺资源的浪费和过度的风险承担，实现预防信用风险的目的。

结束语：在当前的经济形势下，商业银行要想获得更好的发展就必须要加强对信用风险的研究，全面掌握其产生的原因，并采取有效地预防措施，只有这样才能够提高商业银行的竞争力，推动商业银行的发展。

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