理财业务合作(城市商业银行)
中小城市商业银行发展个人理财业务的思考
文摘 编 号 ：０ ５ ９ ３ ２ １ 】９ ０ ０ 一 Ａ ｌ０ — ｌＸ（０ ０ — ｌ４ Ｃ ｌ
摘要： 随着我 国 中小城 市的快 速发展 ， 个人 理财 业务 大有
发展 空 间 。 中 小城 市 居 民 对 专 业 的 理 财 服 务 需 求 不 断 扩 大 ， 中 小城 市 个人 理 财服 务 是 商 业 银 行 业 务 拓 展 的 主要 方 向 通过 加 强 个人 理 财 业务 的 宣传 Ｔ作和 专 人 才培 养 、 － ． ｌ Ｌ
进行 有地 方特 色的理 财产品创 新 、树 立理 财品牌 等措 施
来 加 快 发 展 中 小 城 市 商 业银 行 发 展 个 人 理 财 业 务 关键 词 ： 小城 市 ； 中 商业 银 行 ； 个人 理 财 中 图 分 类 号 ：８ ０３ 文献 标 识 码 ： Ｆ ３． ３ Ａ 文章 编 号 ：０ ５ ９ Ｘ ２ １ ）９ ０ ０ — ２ １０ — １ （０ ０ — １４ ０ ３ 业务的思考
胡俊 峰
（ 中国建设银行股份有限公司 黄石铜都支行， 湖北 黄石 ４ ５ ０ ） ３ ０ ０ 占全 国地方 财政一般预算 收入 的 ４ ． ％。中小城 市已成为 １３ ２ 中国经济 社会发 展 的重要 支撑 ， 多 中小城 市 的发展 速度 许 已经超过 了全国平均水平 。同时 ， ０ ０年中央“ ２１ 一号文件 ” 提出要把 加强 中小城 市和 小城镇 发展 作为重 点 ， 中小 城市 在我 国经 济发展 中的地位 将 日趋 突 出 ， 展速度 将进 一步 发 加快 。因此 ， 随着经 济的迅速发展 ， 中小 城市城 乡居民的储 蓄存 款余 额和 人均可 支配 收入将 大幅增 加 ， 使理 财业 务有 了持续增 长的可理之财 ， 其发 展潜力 巨大。
中国城市商业银行的理财定位及现实选择
中国城市商业银行的理财定位及现实选择【摘要】中国城市商业银行在理财领域的定位至关重要。
本文将分析中国城市商业银行的市场定位，探讨其理财产品特点和竞争优势，以及应对市场变化的策略。
还将讨论中国城市商业银行在风险管理和监管要求方面的实践。
结合未来发展方向，指出中国城市商业银行需要加强的领域，并探讨其在理财领域的发展机遇。
通过深入分析，可以为中国城市商业银行提供更明晰的发展方向和策略，助力其在竞争激烈的市场中保持竞争优势，实现可持续发展。
【关键词】中国城市商业银行、理财定位、市场定位分析、理财产品特点、竞争优势、市场变化、风险管理、监管要求、发展方向、领域加强、发展机遇1. 引言1.1 中国城市商业银行的理财定位及现实选择中国城市商业银行作为金融机构的一种，其理财定位及现实选择是至关重要的。
在当前金融市场竞争激烈的环境下，中国城市商业银行在理财领域的定位直接关系到其未来发展的方向和潜力。
理财定位是指银行所选择的投资方向和策略，是根据市场需求和自身条件而确定的。
中国城市商业银行在做好市场调研的基础上，结合自身实际情况，确定了以服务城市居民和中小企业为主要对象的理财定位。
这样的选择准确把握了市场需求，符合国家政策导向，也是中国城市商业银行的长远发展所需要的。
在当前金融市场竞争激烈的情况下，中国城市商业银行需要在不断提升服务水平的加强创新能力，提供更具吸引力的理财产品，以赢得更多客户信赖。
只有不断完善自身的理财定位和服务质量，中国城市商业银行才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。
2. 正文2.1 中国城市商业银行的市场定位分析中国城市商业银行在市场定位方面具有以下特点：中国城市商业银行主要以城市居民和小微企业为主要服务对象，定位于服务城市化进程中的中小微企业和个人客户。
中国城市商业银行在市场定位方面注重个性化服务，通过提供个性化的理财产品和服务来满足不同客户群体的需求。
中国城市商业银行在市场定位中还注重与当地政府和企业的合作，通过与地方政府和企业的合作，实现资源共享和互利共赢。
城市商业银行名词解释
城市商业银行名词解释
城市商业银行是指在城市地区设立的一种商业银行。
作为金融体系中的重要组成部分，城市商业银行担负着为城市经济发展提供金融支持的重要职责。
首先，城市商业银行是一种商业银行。
商业银行是指以盈利为目的，接受各类储蓄存款、发放各类贷款并开展金融业务的金融机构。
与其他类型的银行相比，商业银行的主要特点是在提供金融服务的同时谋求盈利。
其次，城市商业银行是在城市地区设立的。
城市是人口聚集、经济发展相对集中的地区，因此城市商业银行主要服务于城市居民和企业。
城市商业银行通常在城市中心或繁华商业区设立分支机构，以便更好地满足客户的金融需求。
城市商业银行的职责包括：
1. 存款业务：城市商业银行接受各类存款，如活期存款、定期存款等，并根据客户需求提供存款利息和其他附带服务。
2. 贷款业务：城市商业银行向个人、家庭和企业提供各类贷款，如消费贷款、住房贷款、企业贷款等。
通过贷款业务，城市商业银行帮助个人和企业满足资金需求，促进经济发展。
3. 信用卡业务：城市商业银行发行信用卡，为客户提供方便的支付工具，并通过信用卡还款和消费记录评估客户信用状况。
4. 外汇业务：城市商业银行提供外汇兑换、结售汇等服务，满足客户的国际交易和汇款需求。
5. 理财业务：城市商业银行通过销售理财产品，帮助客户实现资产增值，并提供风险评估和投资建议。
总结起来，城市商业银行是在城市地区设立的一种商业银行，旨在为城市居民和企业提供全面的金融服务。
通过存款、贷款、信用卡、外汇和理财等业务，城市商业银行促进了城市经济的发展，并满足了客户的各类金融需求。
商业银行个人理财业务发展的问题及对策研究
Financial View金融视线 | MODERN BUSINESS 现代商业133商业银行个人理财业务发展的问题及对策研究杨秀猛1 田丰21.贵州大学经济学院 贵州贵阳 5500252.贵州贵安金融投资有限公司 贵州贵阳 550000一、引言随着家庭储蓄和收入的不断提高，居民个人理财需求与日俱增，为我国商业银行个人理财业务的发展提供了很好的客观条件。
长期以来，存贷款业务一直是商业银行的主营业务，商业银行的主要利润来源就是存贷款利息差。
但随着利率市场化的推进，存贷款利率差有不断缩小的趋势，导致商业银行的盈利能力受到很大的影响，加之我国的资本市场发育逐渐健全，股票、债券、基金、保险等金融产品发展日渐成熟，成为企业重要的直接融资渠道，因此商业银行需要拓宽新的业务渠道，而个人理财业务已经成为商业银行重要的利润增长点。
同金融发达国家相比，我国商业银行个人理财业务起步较晚，因此研究其发展现状及存在的问题，并探寻可持续发展路径具有重要意义。
二、商业银行个人理财业务发展及其存在的问题(一)商业银行个人理财业务概述1.商业银行个人理财业务的含义。
商业银行的个人理财业务就是指银行以客户为服务对象，根据客户的投资需求、风险偏好、预期收益等因素，制定投资方案，把资金分配到不同的金融产品中并进行跟踪管理，最终实现客户资产的保值增值、个人财富的增加、对未来生活的保障等理财目标，是商业银行的重要利润来源。
2.商业银行个人理财业务的宏观环境。
我国和西方金融发达国家的商业银行个人理财业务在宏观经济环境上存在较大的不同之处。
在金融业发达的西方国家，例如美国，金融市场的发展已经十分成熟，基本实现了利率市场化和汇率自由浮动，因此商业银行可以从事证券交易等金融活动，其个人理财业务受限较少，理财产品种类更加丰富，商业银行扮演的角色主要侧重于理财咨询和代客理财两个方面，理财人员可以直接帮助客户管理资产和进行投资活动；而我国银行业现阶段实行的是分业经营和分业监管的政策，虽然有逐渐向“混业经营”转变的趋势，但在实际运行中仍然以延续传统做法为主导，银行法规定商业银行不能从事证券、保险、信托等金融业务，因此我国商业银行在开发理财产品时受到了许多限制，主要提供理财顾问和综合理财的服务，一般仅停留在提供投资建议、理财产品推荐等层面。
(简体)商业银行代客境外理财业务外汇管理操作规程
第六条商业银行从事代客境外理财业务，应在募集期结束后，将募集的资金按原币种直接划至境内托管账户。境内托管账户可同时包含人民币账户和外汇账户。
第二条商业银行申请境外理财投资购汇额度，应遵守下列申请程序：
(一)在全国范围内经营业务的中资商业银行申请代客境外理财投资购汇额度，应由总行向国家外汇管理局递交申请材料。
(二)城市和农村商业银行申请代客境外理财投资购汇额度，应向所在地国家外汇管理局分局、外汇管理部、中心支局、支局(以下简称“外汇局”)递交申请材料。外汇局初审后，逐级报国家外汇管理局批准。
(三)外资银行申请代客境外理财投资购汇额度，由其主报告行或者总行向外汇局递交申请材料。外汇局初审后，逐级报国家外汇管理局批准。
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第三条商业银行以客户自有外汇资金从事代客境外理财业务的，无需申请投资额度。
商业银行将划入境内托管账户的人民币资金购汇，按照对客户结售汇业务的模式办理，并由境内托管人根据资金支付指令通过境内托管账
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户完成相应的人民币划付和外汇接收操作。商业银行应在与投资者签署的代客境外理财委托协议中，明确募集人民币资金购汇所使用人民币汇价的确定原则。
第四条商业银行的代客境外理财投资购汇额度可以循环使用。其累计购汇与累计结准的购汇额度。
第五条境内居民个人以自有外汇资金购买商业银行代客境外理财产品的，不得直接使用外币现钞，只能使用本人存放于境内银行的外币现钞存款和现汇存款。涉及钞转汇的，参照B股有关规定办理。赎回款和分红款由境内托管账户或者经商业银行账户划转至原外汇存款账户或者指定账户，不得直接提取现钞或者结汇。
上海市城市商业银行明细介绍
构的飞机融资性租赁业务提供的担保
业务
美国模式：美国进出口机构担保的出口信
贷加一般商业银行贷款；欧洲模式;无论
是出口信贷部份还是商业贷款部份，均由
公司业务部委托国际结算部门开立保函。
工商银行
租赁公司金
融债承销
是指租赁公司在全国银行间债券市场
发行的、按约定还本付息的有价证券。
实行股份制改造；2003年9月，首次公开发行股票并
上市交易，成为全国第五家上市银行；2005年10月，
成功引进德意志银行为国际战略投资者；2008年10
月、2011年4月，先后两次顺利完成非公开发行股票。
华夏金融租
赁
浙商银行
浙商银行，是经中国银监会批准设立的全国第十二家
股份制商业银行，全称为“浙商银行股份有限公司”，
中国的信用卡业务正式运作。
机器设备抵
押贷款
一至两年期的机器设备抵押贷款
首批股份制商业银行之一，总行设在福建省福州市，
2007年2月5日在上海证券交易所挂牌上市（股票代
码：601166），注册资本190.52亿元
绿色金融
融资租赁公司与节能服务商合作，为项
目业主或节能服务商提供节能设备的
融资租赁服务，并根据实施的项目打包
向银行申请贷款，银行在对项目技术和
实施能力审核后，提供融资服务。
针对节能减排项目
平安银行
平安银行，全称平安银行股份有限公司，是中国平
安保险（集团）股份有限公司控股的一家跨区域经营
的股份制商业银行，为中国大陆12家全国性股份制
商业银行之一。注册资本为人民币51.2335亿元，总
资产近1.37万亿元，总部位于广东省深圳市。现平安
商业银行个人理财业务
商业银行个人理财业务个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。
国际上成熟的理财服务是指：银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户需求，制定客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品，以实现客户理财目标的一系列服务过程。
个人理财业务主要是基于对各类金融产品的创新和组合，使客户的财务资源达到最佳配置，最终达到资本增值的目的。
20世纪七十年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击之下，个人理财业务获得了快速发展。
从发达国家银行个人理财业务的发展趋势看，个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据着重要位置。
在我国的香港特别行政区，贴身的个人理财服务也成为近年来银行业竞争的焦点，花旗、汇丰、渣打、恒生、东亚等主要银行纷纷推出了自己的理财套餐，针对不同收入的客户提供不同的服务，推动了港岛整体个人理财服务水平的不断提升。
反观国内，自1996年中信实业银行广州分行在国内最早挂出“私人理财中心”的牌子至今，个人理财市场规模持续扩大已成为不争的现实。
早期受传统理财观念的影响，大多数人把余钱全部放在银行，尽管知道银行存款实际利率为负，尽管知道要交利息税。
大多数人把银行存款视为“家有余粮”，实际上这些“余粮”在不断缩水。
金钱的两个基本属性（不断贬值和复利）在一个较长的时间跨度上常常表现出惊人的效果，在经济高速发展阶段，银行利率赶不上通胀率，更赶不上社会整体财富水平的提高比率——把钱存在银行，是无法充分分享中国经济发展大势的。
随着中国经济的快速发展，国内居民收入水平日益提高，人们手中的余钱越来越多，理财意识也在不断增强。
据美林集团发布的全球财富报告显示，2003年中国内地百万美元富翁所掌握的财富总额已经达到9690亿美元，中国大陆将超越香港和台湾成为理财市场成长趋势中的领导力量。
如何理好财，用好自己的钱，使之能够不断保值、增值，发挥更大的作用已经成为越来越多逐渐富裕起来的国人所共同关注的话题。
商业银行理财业务的概念与属性
，但理财服务的对象范围却早已扩展至个人和机构等各类
主体。理财市场上不但出现了机构和个人都可购买的银行
理财产品，也出现了专门供各类机构投资者量身定制的银
行理财产品。因此，将银行理财业务仍然称之为个人理财
业务已经显得不合时宜了。我们认为，还是使用“银行理
财业务”更为准确。
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•
（三）银行理财产品的定义
•
银行理财产品是针对特定目标客户群开发设计并销售
的资金投资和管理方案，实质体现的是银行集合多个投资
者的资金，作为一个整体统一管理和运用，并按照理财文
件规定的规则分配投资收益，为客户谋取投资收益或者财
务利益的财产管理关系，受托管理客户的财产以及按照理
财文件的规定确定收益分配的规则是银行理财产品最重要
•
传统的理财学中的广义理财概念是指经济社会中各类
主体（包括政府、企业或家庭个人）为了实现各自的特定
目标而开展的财力分配活动，或者说财产资源分配活动，
也就是将理财主体的财产进行一定的组合配置，主要包括
投资管理、融资管理和流动资金管理三个方面的内容。
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财产品的另外一个特点就是银行占据主导地位。
•
再次，银行理财产品不是有形物质产品，其外在形式
主要通过理财合同、推介文件等文件形式表现出来。
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•
第四，从风险、收益和流动性角度看，银行理财产品
的投资风险高于银行的传统金融产品储蓄存款，相应的收
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业监督管理委员会关于印发商业银行个人理财业务风险管理指引
业监督管理委员会关于印发商业银行个人理财业务风险管理指引Newly compiled on November 23, 2020中国银行业监督管理委员会关于印发《商业银行个人理财业务风险管理指引》的通知（银监发〔2005〕63号）（相关资料: 部门规章13篇裁判文书1篇相关论文3篇）各银监局，各国有商业银行、股份制商业银行：现将《商业银行个人理财业务风险管理指引》印发给你们，请遵照执行。
请各银监局将本指引转发至辖内各城市商业银行、城市信用社，农村商业银行、农村合作银行、农村信用社县级联社，外资银行。
二○○五年九月二十四日商业银行个人理财业务风险管理指引（2005年9月29日）第一章总则第一条为加强商业银行个人理财业务的监管，提高商业银行个人理财业务风险管理水平，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等相关法律法规和行政规章，制定本指引。
第二条商业银行应根据本指引及自身业务发展战略、风险管理方式和所开展的个人理财业务特点，制定更加具体和有针对性的内部风险管理制度和风险管理规程，建立健全个人理财业务风险管理体系，并将个人理财业务风险纳入商业银行整体风险管理体系之中。
第三条商业银行应当对个人理财业务实行全面、全程风险管理。
个人理财业务的风险管理，既应包括商业银行在提供个人理财顾问服务和综合理财服务过程中面临的法律风险、操作风险、声誉风险等主要风险，也应包括理财计划或产品包含的相关交易工具的市场风险、信用风险、操作风险、流动性风险以及商业银行进行有关投资操作和资产管理中面临的其他风险。
第四条商业银行对各类个人理财业务的风险管理，都应同时满足个人理财顾问服务相关风险管理的基本要求。
第五条商业银行应当具备与管控个人理财业务风险相适应的技术支持系统和后台保障能力，以及其他必要的资源保证。
第六条商业银行应当制定并落实内部监督和独立审核措施，合规、有序地开展个人理财业务，切实保护客户的合法权益。
中国银监会关于进一步加强商业银行理财业务风险管理有关问题的通知
中国银监会关于进一步加强商业银行理财业务风险管理有关问题的通知文章属性•【制定机关】中国银行业监督管理委员会(已撤销)•【公布日期】2011.09.30•【文号】银监发〔2011〕91号•【施行日期】2011.09.30•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】失效•【主题分类】银行业监督管理正文中国银监会关于进一步加强商业银行理财业务风险管理有关问题的通知银监发〔2011〕91号各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，邮政储蓄银行：为促进商业银行理财业务的规范、健康、可持续发展，现就进一步加强理财业务风险管理的有关事项通知如下：一、商业银行开展理财业务，应严格遵守“成本可算、风险可控、信息充分披露”的原则；不符合该原则的理财产品不得销售。
二、商业银行应确保理财产品募集资金进行投资的真实性与合法性，不得发行和销售无真实投资、无测算依据、无充分信息披露的理财产品；不得通过发行短期和超短期、高收益的理财产品变相高息揽储，在月末、季末变相调节存贷比等监管指标，进行监管套利；应重点加强对期限在一个月以内的理财产品的信息披露和合规管理，杜绝不符合监管规定的产品。
监管机构要加强对理财产品的审核，及时否决不符合监管规定的理财产品。
三、商业银行应充分披露理财产品的相关信息，不得笼统地规定各类资产的投资比例为０至100％，应当载明各类投资资产的具体种类和比例区间。
商业银行应通过事前、事中、事后的持续性披露，不断提高理财产品的透明度；所有针对个人客户发行的理财产品，产品相关的事前、事中、事后信息均应在总行的官方网站上予以充分披露，私人银行客户与银行另有约定的除外。
四、商业银行应公平对待客户，在销售文件中明确告知客户以下内容：（一）产品的募集期和起始期；（二）产品结束时的清算期。
商业银行不得故意拖延理财产品的清算期，理财产品到期后应及时完成清算。
五、商业银行应加强内部管理，做好对每个理财计划的单独核算和规范管理，并遵守以下要求：（一）对每个理财计划所汇集的资金进行规范的会计核算；（二）为每个理财计划制作明细记录，覆盖资金募集、投资过程、各类标的资产的明细、到期清算的全过程；（三）为每个理财计划建立托管的明细账；（四）每个理财计划对应的投资资产组合实现单独管理；（五）计划终止时，应准确地计算每个理财计划单独兑现的收益。
城市商业银行零售业务发展规划中的理财业务未来3年的发展
城市商业银行零售业务发展规划中的理财业务未来3年的发展银行零售银行---理财业务未来发展城市商业银行零售业务发展规划中的理财业务未来3年的发展近年来，城市商业银行呈现着欣欣向荣的发展态势，零售业务作为城市商业银行重要的业务组成部分，在其发展规划中占到了非常重要的地位。
目前，理财业务是城商行零售业务的主力支柱，理财业务的运作基本上占据了城商行的大部分零售业务。
针对我行目前的实际情况，理财业务仅仅处于刚起步阶段，相关配套机制与人员队伍都还未健全，对此，要赶超同行竞争对手，则务必需要做好我行理财业务未来3年的发展规划。
目前我行理财业务还处于起步发展阶段，预计在3年内实现理财业务的成熟化。
第一年发展规划第一年是我行理财业务的搭建阶段，目前我行财富管理中心正在建立，理财师队伍逐渐壮大。
对此，在理财业务规划的第一年，主要工作就是财富中心、理财师队伍、客户经理以及客户分类管理体制的建立。
财富中心是理财业务发展的“大脑”，它的主要职责就是根据客户需求不断开发理财产品，帮助客户进行资产配置与财富管理。
对此，在第一年里，财富中心的建立首先要搭建一个理财产品的资产池，便于财富中心的专业人员帮助客户构造合理的资产组合。
资产池的搭建需要证券产品、银行产品、保险产品、信托产品等多个金融渠道的信息，且对各种产品的风险收益进行合理的评价，方便工作人员将理财规划方案与产品进行匹配。
其次，财富中心的建立需要专业团队的配合。
在这里，专业团队分为产品研究员与资产配置员。
产品研究员的主要工作就是从证券、银行、保险以及信托等各个行业中挑选优质的产品，进行风险与收益的评价，并放入财富中心的资产池；资产配置员就是根据理财规划师所制定的理财方案，从资产池中选择风险与收益相匹配的产品，组建资产配置组合。
其次，理财师队伍的建设也是我行的中心任务，理财师处于中间环节，起到衔接的作用。
在第一年的时间里，理财师队伍的建设要从选拔、管理以及考核三方面进行。
商业银行与信托公司业务合作中存在的问题不容忽视
阶段 ， 种 市场 主 体 的文 化差 异 很 大 ， 质 不 一 ， 各 素 对
外包 这 个新 事 物 的认 识 与接 受 还需 假 以 时 日。 深 加 研 究 。 时 的不 适 应 与碰撞 在 所 难免 。这 就需 要 金 暂 融 企业 与外 包 商之 间建立 一 种 长期 的 、 对稳 定 的 相 沟 通 与协 调 机 制 ， 互 熟 悉 ， 此 磨 合 ， 同存 异 ， 相 彼 求
热点 。 是 ， 繁荣 的背 后 ， 但 在 个人 理财 业务 存 在着 的
各 类 问题 逐步 显 现 ， 特别 是 商 业银 行 与信 托公 司合
作ｆ 以下简称 “ 信合 作 ”设 立 的理 财业 务 中存 在 的 银 １
问题尤 为 突 出 ， 引起 监管 部 门 的高度 关 注 。 应
（ 对投 资者 缺 乏必要 的 限制 。 一） 目前 ， 业银 行 商 推 出 的各 类 理财 业 务 品种 委 托 金 额 起 点 多 数 为 人 民币 ５万 元 ， 托金 额 递增 单 位 为人 民 币 １ ０ 委 ０ ０元 。 作、 化、 文 目标 与政 策 ， 就不 可 能 提 供 到 位 的服 务 。 我 区 由于 经济 发 展 与 市 场 运 作 正处 于 探 索 与起 步
规 去规 范 这 些外 包 机 构 的行 为 。为 了 避 免 这 种 风 险 ， 内的行 业协 会 或监 管部 门就 必须 尽 快对 外 包 区
行 业 风 险 的监 督 和 控 制 少 之 又少 ，一 系列 操 作 准 则 、 程 和 制度 建 设 刚 刚起 步 ， 流 大部 分企 业 对 外 包
尚处 于讨 论 和研 究 阶段 。 而金 融业 作 为一种 特殊 行
业 更 应 慎之 又慎 。金融 机 构 只有 在对 外 包 的价格 、 方式 、 险 、 风 希望 达 到 的 目标 以及 外包 商 的信 誉 、 专 业 化 程度 进 行充 分 调研 与 论证 的基础 上 ， 才应 该考
2022年初级银行从业资格《个人理财》试题及答案(新版)
2022年初级银行从业资格《个人理财》试题及答案(新版)1、[试题]一个完整的退休规划包括()等内容。
A.工作生涯设计B.退休后生活设计C.自筹退休金部分的储蓄设计D.自筹退休金部分的投资设计。
E,保险产品设计【答案】A,B,C,D【解析】一个完整的退休规划，包括工作生涯设计、退休后生活设计及自筹退休金部分的储蓄投资设计。
2、[选择题]下列关于可赎回债券的说法，错误的是()。
A.可赎回债券的赎回权实际上是投资者出售给发行人的一个期权B.当市场利率下降时，普通债券的价值和可赎回债券的价值之间有一个价值差，这代表发行人选择赎同权的价值C.通常可赎回债券的发行人在市场利率上升时行使赎回权D.债券的可赎回条款降低了债券的内在价值和投资者的实际收益率【答案】C【解析】可赎回债券附加了发行人在特定时间按照某个价格强制从债券持有人手中将债券赎回的权利。
当利率下降时，发行人可能赎回债券，因为此时发行人可以以较高价格发行新债券，而投资者则不得不以较低的市场利率再投资，因而蒙受风险。
3、[题干]下列不是提升资产增长率方法的是()。
A.降低生息资产占总资产的比重B.降低净资产占总资产的比重C.提高投资报酬率D.提升储蓄率【答案】A【解析】生息资产占总资产的比重越大，资产增长率越大。
因此想要提升资产增长率，就应该提高生息资产占总资产的比重。
4、[题干]根据《合同法》，当经办业务的银行与客户对格式合同条款有两种以上解答时，法律支持的是()。
A.银行总行的解释B.银行业监管机构的解释C.不利于银行一方的解释D.有利于银行一方的解释【答案】C【解析】对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。
对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。
格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。
5、[题干]个人理财业务是指商业银行为()提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
A.存款客户B.个人客户C.公司客户D.所有客户【答案】B【解析】根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第二条的规定，个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
城商行如何做好银发客户特色化服务
城商行如何做好银发客户特色化服务一、背景分析随着我国人口老龄化进程的加快，银发客户群体日益庞大。
作为城市商业银行，我们面临着越来越多的银发客户需求。
与年轻客户相比，银发客户具有更高的金融知识水平、更强的风险意识和更低的消费能力。
如何做好银发客户的特色化服务，提高客户满意度和忠诚度，成为了城商行发展的关键课题。
根据国家统计局数据，我国60岁及以上人口已达到亿，占总人口的。
预计到2035年，我国60岁及以上人口将达到亿，成为全球最大的老龄人口国家。
这意味着银发客户将成为银行业务的重要增长点，同时也对银行的服务提出了更高的要求。
相较于年轻客户，银发客户在金融知识和风险意识方面具有较高的素养。
他们更加关注投资收益、资金安全和保值增值等问题，对金融产品和服务的需求也更为多样化。
银行需要提供更加专业、个性化的金融服务，以满足银发客户的需求。
由于年龄、健康状况等因素的影响，银发客户的消费能力普遍较低。
这使得他们在选择金融产品和服务时更加谨慎，对价格、风险等方面更加敏感。
银行需要在提供优质服务的同时，充分考虑银发客户的消费特点，降低其使用成本。
1. 城商行银发客户的特点和需求年龄较大，生活经验丰富。
银发客户通常年龄在60岁以上，具有丰富的生活经验和人生阅历。
他们对金融产品和服务的需求更加多样化和个性化，更注重产品的安全性、稳定性和收益性。
健康状况多样，医疗保障需求较高。
随着年龄的增长，银发客户的健康状况可能出现不同程度的问题，因此对于医疗保障的需求较高。
城商行需要关注银发客户的健康状况，为他们提供针对性的医疗保障服务。
投资理财需求较为稳定。
银发客户通常具有一定的积蓄和投资经验，他们对于投资理财的需求相对稳定。
城商行需要根据银发客户的风险承受能力和投资偏好，为他们提供合适的投资理财产品和服务。
社交活动较多，家庭关系紧密。
银发客户通常具有较强的社交活动能力，他们的家庭关系也较为紧密。
城商行需要关注银发客户的社交活动和家庭需求，为他们提供全方位的金融服务。
2023年初级银行从业资格之初级个人理财题库检测试卷A卷附答案
2023年初级银行从业资格之初级个人理财题库检测试卷A卷附答案单选题（共50题）1、单、双排脚手架必须配合施工进度搭设，应遵守（）。
A.一次搭设高度不应超过相邻连墙件以上两步B.一次搭设高度可以在相邻连墙件以上一步C.一次搭设高度可以不考虑连墙件的位置D.一次搭设高度可以在相邻连墙件以上三步【答案】 A2、（2017年真题）（）是金融市场运行的基础，是重要的资金供给者和需求者。
A.企业B.中央银行C.金融机构D.政府及政府机构【答案】 A3、商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资于资产管理的业务活动是（）。
A.投资顾问服务B.财务顾问服务C.综合理财服务D.理财顾问服务【答案】 C4、理财师可以根据家庭生命周期的不同，了解、掌握处于不同家庭生命周期阶段的客户其()，进而理财目标也有所侧重。
A.①②③B.①③C.①②④D.①②③④【答案】 D5、王先生将1万元用于投资某项目，该项目的预期收益率为10％，投资期限为3年，每个季度计息一次，投资期满后一次性支付投资者本利，则该投资的有效年利率约为（）。
A.10％B.10.38％C.10.31％D.10.575％【答案】 B6、安全生产考核包括安全生产知识考核和（）。
A.安全生产技术B.安全生产技能C.管理能力考核D.安全意识【答案】 C7、下列关于证券投资基金的说法，正确的是()。
A.由于进行专业管理、分散投资、规模经营等，证券投资基金可以被认为是无风险的B.证券投资基金可以通过有效的资产组合最大限度地降低系统风险C.投资基金按收益凭证是否可赎回分为开放式基金和封闭式基金D.基金托管人负责管理和运用基金资产【答案】 C8、（2018年真题）下列不属于投资贵金属产品主要风险的是（）。
A.技术风险B.信用风险C.交易风险D.政策风险【答案】 B9、下列关于复利终值的说法，错误的是（）。
A.复利终值系数表中PV(现值)已假定为1，FV(终值)即为终值系数B.FV代表终值(本金+利息)；PV代表现值(本金)C.复利终值通常用于计算多笔投资的财富累积成果，即多笔投资经过若干年成长后反映的投资价值D.复利终值通常指单笔投资在若干年后所反映的投资价值，包括本金、利息、红利和资本利得【答案】 C10、（2017年真题）小陈近日购买某只股票，每股股票每年末支付股利1元，若年利率为10％，那么这只股票的价格为（）元。
中国城市商业银行的理财定位及现实选择
通 过 自己的理财智 慧 为客户进 行着 美 好 的人生 财 富
规 划
自身财 务状 况 ， 了解 和发 掘 客户需 求 ， 以 制订 客户 财
务管 理 目标 和 计划 ， 帮 助选 择 金 融 产 品 的实 现 客 并 户理 财 目标 的一系列 服务 过程 。
二 、 市商 业银行 的理 财现 状 城
维普资讯
２０第 １２期 ０ ６年 第 ６期 总 ３
Ｊ Ｒ Ａ Ｏ＇Ｈ ＮＡ 南金 融ＩＵ ＥＯ ＩＡ 报 １ ＯＵ Ｎ １ Ｉ Ｅ 河Ｎ ＩＳ Ｔ 理 干 部 学 院学 Ｃ Ａ ＭＡ Ａ Ｅ Ｎ１ 、 Ｎ Ｔ管 Ｔ ＦＦＮ Ｎ Ｉ Ｎ Ｇ ＭＥ 。 ’ 。
庭） 的人生 目标 的经济 活 动 。银 行 理 财 则是 指 银 行 利 用 自己掌 握 的客户 信息 与金融 产 品通 过分 析 客户
他们 正在 尽可能 全 面的 、 学 的 、 科 多元 互 补和 动态 跟 进 的理财 服务 ， 客户实 现终 身快 乐 的理财 目标 ； 使 获
取 家庭 和个 人财 务 的最 大 自由。总 之 ， 些 银 行 正 这
一
、
中国 行 业理财 冲 击波
行的 “ 阳光理 财 ”、 发 银 行 的 “ 广 真情 理 财 ”、 民生 银
行 的“ 非凡 理财 ” ， 以各 自的特 色 和 超 时空 服 务 等 正
吸 引着各个 高端 客户 的眼球 ， 富着 银行 理财 市 场 。 丰
金融 理 财是 通 过 储 蓄 、 款 、 险 、 券 、 金 、 贷 保 证 基 信托 等渠 道 ， 个 人 （ 对 家庭 ） 的资 金 和 负债 资 产 的科 学 管理 和 运 作 ， 提 高 财 产 的 效 能 ， 现 个 人 （ 以 实 家
农村商业银行个人理财业务的发展策略研究
农村商业银行个人理财业务的发展策略研究一、引言随着我国经济的持续发展和居民收入水平的不断提高，个人理财业务逐渐成为金融市场的重要组成部分。
农村商业银行作为农村金融体系的重要力量，也纷纷涉足个人理财业务领域。
然而，与大型商业银行相比，农村商业银行在个人理财业务方面仍面临诸多挑战。
因此，研究农村商业银行个人理财业务的发展策略具有重要的现实意义。
二、农村商业银行个人理财业务的现状（一）产品种类相对单一农村商业银行的个人理财产品往往以传统的储蓄、国债等为主，缺乏创新性和个性化的理财产品。
相较于城市商业银行和大型股份制银行丰富多样的理财产品线，农村商业银行在满足客户多元化理财需求方面存在明显不足。
（二）服务水平有待提高部分农村商业银行的理财服务人员专业素质参差不齐，对理财知识的掌握不够全面，难以给客户提供专业、精准的理财建议。
同时，服务渠道也相对有限，线上服务功能不够完善，无法满足客户便捷、高效的理财需求。
（三）客户认知度和信任度较低由于农村地区居民金融知识相对匮乏，对个人理财业务的了解有限，加之农村商业银行在品牌宣传和市场推广方面的力度不足，导致客户对农村商业银行个人理财业务的认知度和信任度不高。
（四）风险管理能力较弱农村商业银行在风险评估、风险控制等方面的技术和经验相对欠缺，难以有效应对个人理财业务中可能出现的各种风险，这在一定程度上制约了其个人理财业务的发展。
三、农村商业银行个人理财业务发展的制约因素（一）经营理念和市场定位的局限一些农村商业银行仍侧重于传统的存贷业务，对个人理财业务的重视程度不够，没有将其作为重要的利润增长点和战略业务进行培育。
在市场定位上，未能充分考虑农村地区客户的特点和需求，导致个人理财业务的发展缺乏针对性。
（二）人才短缺专业的理财人才是开展个人理财业务的关键。
然而，农村商业银行由于地理位置、薪酬待遇等因素的限制，难以吸引和留住高素质的理财专业人才，这严重影响了其个人理财业务的创新和服务质量。
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人民币信用连接产品-阳光理财C计划
信用联结产品的意义
▪ 信用联结结构化产品包括了一系列用于信用风险转移分配的柜台交易（OTC）资本 市场工具，包括表外记账的信用违约掉期、总收益互换、First-to-Default Baskets、信用溢价期权，也包括表内的信用关联票据（CLN）、Repackaged Note 和Collateralised Debt Obligations（CDO）
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人民币结构性存款-阳光理财A+计划
▪ 近年来国内金融市场参与者（包括个人、公司和机构投资者）积极投资于外币
结构性产品以提高资金收益水平。
▪ 然而在人民币市场上投资渠道依然有限，大部分集中于国债、金融债，缺乏用
于提高收益的创新产品。
▪ 2005年4月，中国光大银行在国内首家获得人民币交叉货币衍生交易资格，并
理财业务的迅速发展是光大银行进行产品创新与服务创新的集中反映， 并日益成为光大银行实现发展战略调整与业务转型的重要手段。
4
光大银行理财业务发展
产品创新能力强，速度快，理念新，契合客户需求
国内第一家人民币理财产品发行银行（B计划，2004年9月） 国内第一批外币理财产品发行银行（A计划，2004年2月） 国内第一家主题理财产品发行银行（E计划，2005年1月） 国内第一家人民币结构性理财产品发行银行（A+计划，2005年4月） 国内第一家商品联结人民币结构性理财产品发行银行（A＋挂钩原油2006年4月） 发行信托投资理财产品，并陆续推出国内外股票关联理财产品、QDII业务及受托
7
光大银行理财业务的创新思路
无风险套利机会 风险收益 交易能力
提高资产收益 降低融资成本 资产负债的风险管理
原生产品投资范围扩大 衍生金融产品开发 产品组合与定位 系统平台建设
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光大银行的主要理财产品
直接投资类： 阳光理财B计划（债券投资） 月计划（投资于货币市场基金） 周计划（七天通知存款）
受托资产管理类 阳光资产管理计划 代客境外理财业务
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光大银行理财业务的创新轨迹
▪ 外币 本币 本外币 ▪ 简单 复杂 ▪ 原生产品投资 衍生品交易 ▪ 保本保最低收益 不保本 ▪ 引进外资行产品 自主开发定价
光大银行的金融创新能力随理财业务的开展得到不断提高，从简单价格接受 者（price taker）向市场活跃参与者（active player）再向市场创造者（market maker）演进。
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三、理财产品销售合作模式
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理财产品销售合作模式之一:包销
特征：代销行整笔购买，资金在发行前一次入帐，半成品可由代销行自行包装，个人客户只 与代销机构签理财协议 优点：流程简单、管理简单、培训简单 缺点：代销行需有自行包装理财产品的能力和资格
简单发行流程
1、签订框架协议及单期 产品协议
3、重新包装后 销售
10
人民币债券型理财产品—阳光理财B计划
▪ 2004年9月，经银监会批准，中国光大银行首家推出人民币理财产品——阳光理
财B计划。 B计划以国债、央行票据等国家级信用的人民币债券投资收益为基础， 由银行先进行投资国家级信用债券建立资产池，再以其为后备向投资者发行理财 产品，因此收益确定、本金安全，在业内被称为“光大模式”；
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开展理财业务合作对于光大银行的意义
✓ 扩大产品销售渠道，提高阳光理财品牌知名度； ✓ 推进产品交叉销售； ✓ 提高自身业务收入； ✓ 增强与同业的合作。
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合作主要理财产品
■ 初期，建议以本金保护、收益确定、结构简单的产品为主，产品持有到期， 不需要做市值重估，减少对代销系统的压力。 ■主要产品包括：阳光理财B计划，投资于国家信用级或AAA级债券；
结论：光大银行和城市商业银行都应该考虑理 财业务的发展，通过合作开拓新的增长空间。
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理财业务合作的背景分析---可能性与必要性
光大银行
代销银行
阳光理财品牌优势
优
势
产品创新能力
丰富的营销经验
不
网点布局的滞后制约理财业务的
足
发展
优 网点密集 势 资金量充裕
理财产品匮乏
产品设计能力和交易能力不足
压
当地同业压力造成客户流失
结构性产品类： 阳光理财A计划（外币） 阳光理财A+计划（人民币） 阳光理财C计划（信用联结-CLN） 阳光理财T计划（信托）
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理财的投资渠道与类别
理财的投资渠道 ▪ 原生金融产品的投资，包括债券、股票、商品、信托、房地产等 ▪ 衍生金融商品的投资：期权、期货、远期、互换以及结构化产品（SN、SD） 理财的类别 ▪ 按基础产品挂钩分：利率关联、汇率关联、信用关联、商品关联、基金关联及混 合关联；目前很多信托理财产品实际是信用关联产品，投资者承担信用风险； ▪ 按产品风险度划分：保本型、保本不确定收益型、不保本型； ▪ 按市场跨越划分：单币种、双币种 ▪ 按流动性划分：不可提前终止、银行/客户客提前终止、基金化产品等……
▪ 阳光理财B计划掀开了商业银行理财业务的序幕，打通了债券市场批发与零售业
务的通道，促进了人民币利率市场化，被卓越网评为2004年重大金融事件第一名；
▪ 随债券市场发展，阳光理财B计划的投资品种将不断丰富，企业债、企业融资券、
金融机构次级债将被纳入资产池；
▪ 2006年，将进一步推出外币债券型理财产品及本外币结合的债券型理财产品。
资产管理业务
5
光大银行“阳光理财”品牌影响力
自2004年至2006年8月，光大银行理财产品累计发行量超过800亿元，余额近500亿 元，占商业银行理财市场份额的10%-12%；
光大银行理财产品创新位列“卓越网” 2004年国内重大金融事件第一名。 搜狐网2005年度人民币理财产品第一名，外汇理财产品第一名； 新浪网2005年度人民币理财产品大奖，外汇理财产品大奖。
与城市商业银行合作计划
—阳光理财产品代理销售
1
目录
1
光大银行理财业务介绍
2
与城商行合作的可行性分析
3
理财产品销售合作模式
4
合作双方的准备工作
2
一、光大银行理财业务介绍
3
光大银行理财业务的概述
光大银行自2004年开始开展代客理财业务，“阳光理财”品牌优势已初 步建立。
目前我行已设计发行8个系列理财产品逾百期，总发售量本外币合计超 过800亿元；
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阳光理财B计划
交易机制
债券投资“零售化”与收益“过手”（pass-
through）
国
购买产品
内
投
资
收益
者
银
中
投资
国
行 间
光
债
大
券
银
收益
市
行
场
债券单独托管
国债登记公司
央行票据 国债
政策性银行金融债 其他
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本外币结构性存款业务—阳光理财A+、A计划
结构性存款是内嵌金融衍生工具的理财产品，随着金融市场发展，依托衍生 工具设计开发的结构性存款（包括各种以关联票据为表现形式的理财产品）成为 成熟市场上较为普遍的金融产品。在香港市场上，近年结构性存款占投资者资产 组合的比重超过30%（其余以房地产及股票投资为主）。其原因在于通过衍生金 融工具能够将原生金融产品期限、收益、风险等各种固有的特质重组打包，构造 出新的金融要素组合，从而可以： ▪ 结构多样，构造不同的收益风险配比； ▪ 规避管制，扩大投资者可投资的市场范围； ▪ 量身定作，满足投资者在期限、流动性、税收等多方面的个性需求。
阳光理财T计划，以开发银行或四大银行做担保。
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合作收益测算
■ 如B计划，假设一期产品的销售额度为1亿元人民币，按照0.2%到0.5%的手 续费比例，代销行可以获得20万到50万的业务收入。 ■代销光大银行两只以上产品，每期产品假设销售额度分别为1亿元人民币， 代销行每年大约可获得100万元的手续费收入。
光大 总行
2、整笔资金划入
4、资金逐笔收
理财
代销
回，客户开立结
客户
机构
算帐户
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理财产品销售合作模式之二:分销
特征：代销行按实际销售规模划付资金；代销行不能自行包装产品；客户在代销行 开立结算帐户，同时需在我行系统开立影子结算帐户和代理基金帐户；客户、光大、 代理行签署三方协议
优点：体现“阳光理财”品牌;代销行只需要有理财业务开办资格
缺点：流程复杂；管理复杂；需批量开销户交易支持；
简单发行流程
5、销售期结束后
1、签订框架协议 及单期产品协议
2、直接向 客户销售
募集资金一次上
划，批量开影子
4、销售资金划
帐户和理财帐户 光大 入；同时提供客 代销
光大
户资料
分行
机构
理财
总行
客户
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TA系统下合作模式
城 商
1、申请购买＋
行
购买资金
投
资
人 4、 确认交易
＋ 收益
理财产品募集
城
光
商
2、实时交易
大
行
银
各
行
网
理
点
3、确认交易
财
பைடு நூலகம்额度＋代理费
产 品
通过TA系统连接
即时通讯，登记投资人 个人和帐户信息
A＋计划 B计划 T计划 其他
30
TA系统下合作优势
销售系统采用独立前台，易于系统架构。 销售系统与账务主机脱机，系统易于提供资金报表，以供核对和清算。